Zavarovalniška perspektiva v2: MCP kot agency sloj, podatki kot produkt

INSURANCE_PROSPECTIVE.md

@@ -0,0 +1,128 @@
+# RiskUnit.md v2 — zavarovalniška perspektiva
+
+**MCP kot agency sloj · podatki kot produkt · agent kot kupec zavarovalnih storitev**
+Različica: 0.2 (draft) · Datum: 24. 9. 2026 · Razširja [`TECHNICAL_SPECIFICATION.md`](./TECHNICAL_SPECIFICATION.md) in [`MCP.md`](./MCP.md)
+
+---
+
+## 1. Obrat perspektive
+
+V v0.1 je bil RiskUnit.md **profil, ki ga agenti berejo**. V v2.0 postane **tržni predmet**:
+
+> Nosilec EUDI denarnice ima podpisano RiskUnit.md — ocenjen, minimiziran rizični profil. Njegov AI agent ga **prinese na trg**: zavarovalnice ga razčlenijo (fetch-parse) prek MCP in na njegovi podlagi objavijo ponudbe. Agent izbere, plača in poveže polizo s profilom. Ko nastane škodni dogodek, agent uveljavlja odškodnino — pri parametričnih okvirjih takoj, brez odškodninskega postopka.
+
+MCP v tej sliki ni več le kontekstni vmesnik, temveč **agency sloj**: intermediacijski protokol med nosilcem denarnice in zavarovalnicami — tisto, kar so doslej delili posredniki (brokerski model), sedaj izvršuje protokol.
+
+## 2. Tržni model — tri strani
+
+| Stran | Vloga | Drži |
+|---|---|---|
+| **Uporabnik** (EUDI denarnica) | Lastnik RiskUnit.md; licencira razkrivanje sekcij; prejme mikrofee za vsak citat na osnovi svojih podatkov | Podpisani profil, soglasja, revizijski dnevnik |
+| **Agent** (OpenClaw, Cursor, CLI, IDE) | Pooblaščenec (agency): razčleni profil, zaprosi za citate, primerja, veže polizo, uveljavlja odškodnine | Agent Skills (`risk-unit-profile`) + MCP odjemalec |
+| **Zavarovalnica** | MCP strežnik (ne spletna trgovina): `request_quote`, `bind_policy`, `file_claim` | Podpisani citati, polize, parametrični okvirji |
+
+**Podatki so produkt** v dobesednem smislu: zavarovalnica ne kupi podatkov vnaprej, temveč plača **mikrofee za licenco na razkrivanje na zahtevo** — citat nastane na podlagi razkritih sekcij, uporabnik pa si pripiše delež premije. Polnejši razkrit profil = nižja premija = višji licenčni prihodek. Incentiva je poravnana v korist kakovosti podatkov, ne v korist izkoriščanja.
+
+```mermaid
+flowchart LR
+    U[Uporabnik - EUDI denarnica] -- RiskUnit.md (podpisani profil) --> A[Agent - pooblastenec]
+    A -- request_quote (MCP) --> I1[Zavarovalnica A - MCP streznik]
+    A -- request_quote (MCP) --> I2[Zavarovalnica B - MCP streznik]
+    I1 -- citat + microfee licenca --> U
+    I2 -- citat + microfee licenca --> U
+    A -- bind_policy --> I1
+    U -- poliza (OIDC4VCI) v denarnico --> U
+    A -- file_claim --> I1
+    I1 -- instant payout / preverjanje --> U
+```
+
+## 3. Orkestracija
+
+### 3.1 Tok nakupa polize
+
+```mermaid
+sequenceDiagram
+    participant U as Uporabnik (denarnica)
+    participant A as Agent (pooblastenec)
+    participant M as risk-unit-mcp (agency sloj)
+    participant I as Zavarovalnica (MCP streznik)
+
+    U->>A: 1. Potreba: potovanje, zdravstveno, zivljenjsko...
+    A->>M: 2. get_risk_summary (citirano sledstvo)
+    A->>I: 3. request_quote(product, razkrite sekcije)
+    I->>M: 4. Preveri podpis profila + attestation celovitosti razkritja
+    I-->>A: 5. Podpisan citat (premija, krytje, izkljucki)
+    I-->>U: 6. Licencni microfee za razkrite podatke
+    A-->>U: 7. Primerjava citatov (transparentna, brez skritih provizij)
+    U->>I: 8. bind_policy (soglasje v denarnici, OIDC4VP)
+    I->>U: 9. Poliza = verifiable credential v denarnico (OIDC4VCI)
+    A->>M: 10. Povezava polize na profil (policy_ref v RiskUnit.md, nova verzija)
+```
+
+### 3.2 Tok odškodnine / izplačila
+
+```mermaid
+sequenceDiagram
+    participant U as Uporabnik
+    participant A as Agent
+    participant I as Zavarovalnica (MCP)
+    participant DI as Delegated Issuer
+
+    U->>A: 1. Skodni dogodek (npr. let 3h zamika)
+    A->>DI: 2. Overi dogodek (potrdilo prevoznika, banka, senzor)
+    DI->>A: 3. Podpisan dokaz o dogodku (VC)
+    A->>I: 4. file_claim(policy_id, evidence VC)
+    alt Parametricni sprozilec izpolnjen
+        I-->>U: 5a. Instant payout na wallet-povezan racun (minuti)
+    else Dokazno odvisna odskodnina
+        I-->>A: 5b. Status review + zahtevani dodatni dokazi
+        I-->>U: 6. Izplacilo po preverjanju
+    end
+    A->>M: 7. Zakljuceni dogodek -> nova verzija RiskUnit.md (sledstvo)
+```
+
+**Parametrični okvir** je ključen za avtomatizacijo: okvir (trigger) je del polize — npr. `flight_delay_hours ≥ 3 → izplačilo 100 EUR`. Dokaz je podpisan VC (prevoznik, banka, senzor), agent ga prinese, MCP strežnik zavarovalnice preveri podpis in okvir — človek ni v zanki.
+
+## 4. Ekonomika
+
+| Tok | Kdo plača | Kdo prejme | Opomba |
+|---|---|---|---|
+| Licenčni mikrofee na citat | Zavarovalnica | Uporabnik (del premije) | Nadomestilo za razkrite sekcije; izrecno, po sekciji, revizirano |
+| Agency fee ob vezavi | Zavarovalnica | Uporabnik / izdajatelj | Transparentna, protokolarna — brez skritih provizij dosedanjih posrednikov |
+| Avtomatizirana odškodnina | — | — | Nižje stroški odškodninske uprave; prihranek delno nazaj v premijo |
+| Premium za sledstvo | Uporabnik (nižja premija) | — | Veriženje verzij profila (kontinuiteta) = dokaz o pokroviteljstvu rizika |
+
+Obrnjena dinamika glede na današnje stanje: danes podatkih o riziku zavarovalnica kupi posredno (profiling, sledenje). Tukaj je profil **izpeljan, podpisan in nosilec ga nadzoruje** — razkrivanje je transakcija, ne surveillance.
+
+## 5. Zaupanje in riziki
+
+| Riziko | Opis | Mitigacija |
+|---|---|---|
+| Adverse selection | Uporabnik izbere, kaj razkriti; prikrito razkrivanje le dobrega | **Attestation celovitosti**: delegated issuer potrdi »razkrivaš vse sekcije za domeno X« **brez razkrivanja vsebine** (zero-knowledge attestation); premija brez attestacije = višja (kazenska) |
+| Profile shopping | Agent med citati znova generira profil, dokler ni cenejša | Citati so vezani na `chain_version` profila; nova verzija → ponovna attestacija; dnevnik citatov javen uporabniku |
+| Moral hazard | Profil lažje kotira tveganje kot obnašanje | Okvirji so vezani na dogodke (VC dokazi), ne na podlage profila |
+| Manipulacija profila | Agent ali tretji spremeni .md za boljšo ponudbo | Podpis izdajatelja (Ed25519) + veriga verzij; `verify_signature` pred vsakim citatom |
+| Avtomatizirane odločitve | Zavrnitev krytja/odškodnine brez človeka | GDPR čl. 22: pravica do človeške presoje; MCP `file_claim` vrača razloženo odločitev z citati |
+| Diskriminacija | Profiling na zaščitene značilnosti | Format izključuje take sekcije (whitelist obsegov); AI Act — ocena tveganja kot visokotvegan sistem: revizija, dokumentacija, nadzor |
+
+## 6. Regulativni okvir
+
+| Norma | Pomen za rešitev |
+|---|---|
+| eIDAS 2.0 / EUDI | Denarnica = hranilnik profila, poliz (VC) in dokazov o dogodkih; OIDC4VP/OIDC4VCI toka |
+| IDD (distribucija zavarovalnih produktov) | Agent-kupcev kot »pooblaščenec uporabnika« je novo: distribucija v interesu naročnika. Regulativni sandbox → prilagoditev priporočilnosti (suitability) na agentic presojanje |
+| GDPR | Profil = izpeljan podatek; čl. 22 (avtomatizirane odločitve), minimizacija, revizija vsakega razkrivanja |
+| AI Act | Zavarovalniško ocenjevanje tveganj = visokotvegan sistem: dokumentiranje citatnega modela, revizijski dnevnik, človeški nadzor pri zavrnitvah |
+
+## 7. Razširitev MCP.md — orodja zavarovalniške plati
+
+Prototip v [`mcp-server/`](./mcp-server) v0.2 vsebuje mock implementacijo:
+
+| Orodje | Podpis | Opis |
+|---|---|---|
+| `request_quote` | `(agent_id, product: travel\|health\|life\|property) → {quote_id, premium, cover, scopes_used, discount}` | Citat na podlagi razkritih sekcij; brez razkritja = kazenska baza premija |
+| `bind_policy` | `(agent_id, quote_id, payment_method) → {policy_id, trigger, expires}` | Veže polizo; v produkciji izdaja VC v denarnico |
+| `file_claim` | `(agent_id, policy_id, event_type, event_value) → {status, payout}` | Parametrični sprožilec → instant payout; sicer `review` |
+| `list_policies` | `(agent_id) → {policies[]}` | Izpis poliz s okvirji in statusom |
+
+Naslednji koraki v0.3: attestation celovitosti razkritja (ZK), realni parametrični dokazi (VC prevoznikov/bank), regulatorni sandbox pilota.