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<research_question>
在绿色金融和养老金融成为银行业战略性增长极的背景下，哪些细分领域（如绿色信贷、绿色债券、碳金融产品）最具增长潜力？
</research_question>

<search_results>
[1] Query: 绿色信贷 绿色债券 碳金融产品 银行业 发展前景
Title: 马骏：绿色股权（PE/VC）投资不可或缺，金融机构应从哪些方面入手？ - 21经济网
URL: http://www.21jingji.com/article/20210318/herald/466209951472ff148c2ec9e19f02c8e0.html
Snippet: 开辟一系列新的高成长的业务领域和取得更好的长期收益，并有效规避低碳转型对传统高碳产业所带来的风险。

《报告》梳理了**实现碳中和的八大重点领域的相关机会，包括电力、交通、工业、新材料、建筑、农业、负碳排放以及信息通信与数字化领域。**

#### 金融机构应大力发展绿色股权投资

中国目前已有的绿色金融产品包括绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色保险、绿色信托、绿色PPP等，其中绿色信贷和绿色债券是最主要的金融工具。

《报告》认为，**企业应规划和开展碳核算并制定减排行动计划，金融机构应该积极参与和支持绿色低碳科技发展，尤其是要大力发展绿色股权（PE/VC）投资。**

下一阶段，围绕落实碳中和目标，满足低碳、零碳项目的巨大融资需求，金融机构应该进一步关注如下产品领域：

第一，**银行方面**：创新适合于清洁能源和绿色交通项目的产品和服务，推动开展绿色建筑融资创新试点，围绕星级建筑、可再生能源规模化应用、绿色建材等领域。探索贴标融资产品创新，积极发展能效信货、绿色债券和绿色信货资产证券化；探索服务小微企业、消费者和农业绿色化的产品和模式；探索支持能源和工业等行业绿色和低碳转型所需的金融产品和服务，比如转型货款。

第二，**绿色债券方面**：发行政府绿色专项债、中小企业绿色集合债、气候债券、蓝色债券以及转型债券等创新绿债产品；开发与碳足迹挂钩的绿色债券；改善绿色债券市场流动性，吸引境外绿色投资者购买和持有相关债券产品。

第三，**环境权益市场和融资方面**：尽快将控排范围扩展到其他主要高耗能工业行业以及交通和建筑领域等。

第四，**绿色保险方面**：大力开发和推广气候(巨灾)保险、绿色建筑保险、可再生能源保险新能源汽车保险等创新型绿色金融产品。

第五，**绿色基金方面**：鼓励设立绿色基金和转型基金，支持绿色低碳产业的股权投资，满足能源和工业行业的转型融资需求。

第六，**私募股权投资方面**：鼓励创投基金孵化绿色低碳科技企业，支持股权投资基金开展绿色项目或企业并

[2] Query: 绿色信贷 绿色债券 碳金融产品 银行业 发展前景
Title: 中国金融学会绿色金融专业委员会
URL: http://www.greenfinance.org.cn/displaynews.php?id=4227
Snippet: �：碳市场发展经济与减碳双赢......](displaynews.php?id=3789)
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[3] Query: 绿色信贷 绿色债券 碳金融产品 银行业 发展前景
Title: [PDF] 2023年中国银行业调查报告
URL: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/cn/pdf/zh/2023/05/china-banking-industry-survey-report-2023.pdf
Snippet: 较难契合科技创新需求，技术创新往往面临高投入、 回报率不确定等问题，而银行信贷通常要求资产抵押，且要求按时、足额还款。因此， 银行业应进一步加强知识产权质押融资、投贷联动等服务创新，综合运用债券、股权 等多种方式，提高金融供给与科创需求的匹配度，大力支持“卡脖子”关键核心技术 的攻关突破。 碳减排工具的扩容将为绿色金融的发展带来更多机遇 绿色金融既是经济社会高质量发展的重要推动力，也是金融业自身转型发展的必由之 路。2023年《政府工作报告》指出，要推动发展方式绿色转型，完善支持绿色发展的 政策和金融工具。 支持实体经济高质量发展是银行业的首要任务 趋势一 © 2023 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询(中国) 有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别行政区合伙制事 务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与英国私营担保有限公司— 毕马威国际有限公司相关联的独立成员所全球性组织中的成员。版权所有，不得转载。 2023 年中国银行业调查报告 48 碳减排支持工具是2021年由人民银行设立，为支持“双碳”目标而创设的货币政策工 具，通过向符合条件的金融机构提供低成本资金，支持金融机构为清洁能源、节能环 保和碳减排技术三大重点领域内具有显著碳减排效应的项目提供优惠利率贷款。截至 2022年底，碳减排支持工具发放再贷款累计已超3,000亿元，支持商业银行发放碳减排 贷款5,100多亿元，2022年带动碳减排超1亿吨二氧化碳当量8。2023年初央行宣布将 碳减排支持工具延续实施至2024年末，并将部分地方法人金融机构和外资金融机构纳 入碳减排支持工具的金融机构范围。 碳减排支持工具政策的延续和覆盖范围的扩大预计将带来两方面的积极影响：一方面 随着更多层次的银行主体被纳入范围，有望向更多的能源企业和减排项目提供融资。 例如很多高碳、高排放的企业是城农商行的重要客户，扩大金融机构�

�行 发改委 央行、 发改委、 证监会 央行、 财政部、 原银监 会 涉及 内容 可持续 融资/投 资 可持续 融资 可持续 融资/投 资、碳 市场碳 金融 可持续 融资/投 资 可持续 融资/投 资、碳 市场碳 金融、 绿色金 融科技 可持续 融资 可持续 融资 可持续 融资 可持续 融资/投 资、碳 市场碳 金融 政策 名称 《生态 文明体 制改革 总体方 案》 《绿色 金融债 券存续 期信息 披露规 范》 《关于 促进应 对气候 变化投 融资的 指导意 见》 《银行 业金融 机构绿 色金融 评价方 案》 《银行 业保险 业绿色 金融指 引》 《绿色 贷款专 项统计 制度》 《绿色 产业指 导目录 （2023 年版）》 《绿色 债券支 持项目 目录 （2021 版）》 《关于 构建绿 色金融 体系的 指导意 见》 2016 © 2023 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询(中国) 有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别行政区合伙制事 务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与英国私营担保有限公司— 毕马威国际有限公司相关联的独立成员所全球性组织中的成员。版权所有，不得转载。 行业热点话题 109 2022年末部分全国性银行绿色信贷余额及同比增速，单位：亿元人民币，% 39,785 27,500 27,000 19,900 6,370 6,354 4,965 4,271 3,554 3,341 1,993 1,799 1,098 中信 银行 招商 银行 兴业 银行 光大 银行 邮政储 蓄银行 浦发 银行 工商 银行 建设 银行 农业 银行 中国 银行 交通 银行 民生 银行 平安 银行 41.1% 34.7% 60.4% 40.1% 40.3% 67.7% 33.3% 33.4% 37.2% 67.0% 60.0% 58.8% 36.4% 国有大行 股份制银行 2022年末绿色信贷同比增速 2022年末绿色信贷余额 各类银行机构纷纷入布局，绿色金融业务竞争日渐激烈。我国各类型商业银行纷纷

开 展绿色金融业务，业务发展各具特色及优势。在绿色信贷方面，规模上，国有大型银 行因具有大客户及资金成本优势，其绿色信贷余额远超多数股份制银行，2022年年末 绿色信贷余额超千亿的银行已增至4家。增速上，股份制银行利用相对灵活的机制、表 外融资产品优势及区域特色的差异化金融服务，取得较快业务增速，2022年年末，民 生银行、中信银行、光大银行、平安银行的绿色信贷余额增长居前，均超过或接近 60%。业务丰富度方面，国有大行全面布局基金、资管、理财、租赁、信托、期货等 各类绿色金融产品业务；而中小银行则着力布局于租赁、理财、资管等领域。 数据来源：13家银行2022年披露报告 © 2023 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询(中国) 有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别行政区合伙制事 务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与英国私营担保有限公司— 毕马威国际有限公司相关联的独立成员所全球性组织中的成员。版权所有，不得转载。 2023 年中国银行业调查报告 110 2022年末全国性银行碳减排贷款加权平均利率，单位：% 面临困局：“经济账”与“生态账”难兼顾 绿色金融如何平衡好收益率与社会责任？情怀责任与市场效益能否兼得？如何算好绿 色金融“经济账”与“生态账”两本账始终是银行自身及外部投资者核心关注的问题。 目前，绿色金融产品普遍存在收益性相对较低、投资周期长、监督成本高等问题，令 市场及投资机构对绿色金融产品的盈利性感到担忧。 产品收益性相对较低。就绿色贷款而言，据毕马威测算，2022年我国6家国有大行、3 家政策性银行和12家股份制银行的碳减排贷款加权平均利率为3.38%，低于一般贷款 利率水平；究其原因，是因为在发展初期，银行绿色贷款需要在价格方面相对优惠、 让利于碳减排重点领域，才能更有效地激励重点企业的减碳行为。 3.28 3.24 3.23 3.28 3.48 3.50 3.33 3.83 3.50 3.58 3.88 3.83 3

变 构建自身绿色金融产品体系，满足客户多元绿色发展需求；利用绿色业务服务机会， 联动销售其他行内产品与服务方案；探索“金融服务+技术输出”的模式，为企业提供 前期融资、后期融智的全生命周期服务。一方面，银行业金融机构可围绕重点行业及 客户，构建并完善对公、零售、投行及金市的绿色金融产品体系，不断丰富绿色金融 产品货架；另一方面，可尝试推出绿色金融与其他业务组合销售的产品服务方案，在 其他业务上实现盈利；同时，可探索“金融服务+技术输出”的模式，为客户提供陪伴 式低碳转型服务，与客户同频共振、协同发展。 构建绿色金融产品体系，可基于现有客户群体特点及产品发展基础，综合利用各项产 品的创设能力，联通银行各部门及各条线产品供应，打造多元全面的绿色金融产品货 架，满足各类客户的多元化绿色业务需求。产品创新方面，除了传统的绿色金融产品， 银行可更关注转型金融产品的创新；针对银行资产负债表中占比较大的传统高碳资产 及客户，不断丰富其融资手段。银行业金融机构可结合自身资源禀赋及区域行业发展 现状，通过创新推出多元化、针对性的转型类融资服务与产品，如可持续发展挂钩贷 款（SLL）、可持续发展挂钩债券（SLB）、转型债券、低碳转型（挂钩）债券以及气 候转型基金等，以满足高碳排行业中企业及项目的庞大融资需求。 案例 某国内区域性股份制商业银行根据地区重要产业领域及重点授信领域，即以高耗能、 高排放、高污染著称的传统纺织印染行业，创新相关融资产品及服务模式。2022 年，该银行协助当地某纺织行业优秀企业，基于该企业可实现提高能源使用效率的 高效热传导技术，创新性申请“转型金融贷”人民币2亿元，解决传统压退行业的 “融资难、融资贵”问题，高效协助该企业进行低碳转型。此外，该银行还与进出 口银行及国开行就传统产业转型升级、制造工艺提升等专项绿色转贷款产品进行合 作。 © 2023 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询(中国) 有限公司— 中国有限责任公司，毕�

[4] Query: 绿色信贷 绿色债券 碳金融产品 银行业 发展前景
Title: [PDF] 2025年中国银行业展望报告
URL: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmgsites/cn/pdf/zh/2025/01/china-banking-outlook-2025.pdf.coredownload.inline.pdf
Snippet: �展应用等关键环节，并通过产融结合的模 式，促进智能汽车、智慧公路、云计算等新兴产业的发展。 新技术研发 新技术转化 新技术裂变 场景的拓展 催生新产业 技术专利 知识产权 研发成果 智能工厂 科技人才 智能驾驶 人机交互 聪明的车 智慧的路 强大的云 产品转化 激光雷达 交通信号 高清摄像 边缘计算 语音交互 高精地图 智能底盘 自动驾驶 研发阶段金融支持 “专精特新、小巨人”科创企业 金融支持 “车路云”产业集群金融支持 产 业 价 值 裂 变 科 技 金 融 图6 “车路云”产业集群与科创企业价值裂变示例 来源：毕马威分析 © 2025 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询(中国) 有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司)相关联的独立成员 所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。 2025年中国银行业展望报告 68 绿色金融： 商业银行如何打造绿色金融业务发展体系 支宝才 金融业变革咨询服务主管合伙人 2024年一系列重要政策陆续出台，推动绿色金融健康发展 近年来我国绿色融资快速增长，中国人民银行发布的最新数据显示，2019 年至2023年绿色信贷规模保持了31%复合增长率，占贷款总额比重由6.7% 提升到了12.7%，截至2023年末，本外币绿色贷款余额30.08万亿元，高于 各项贷款增速26.4个百分点5。 2024年绿色信贷规模继续保持高增长态势，到三季度末本外币绿色贷款余 额35.75万亿元，同比增长25.1%，增速仍比各项贷款高17.5个百分点。 年初以来，一系列重要政策出台，旨在推动绿色金融健康发展。 4月，七部门联合印发《关于进一步强化金融支持绿色低碳发展的指导意 见》，进一步提出绿色金融发展的未来目标，并从立法、标准、货币政策 工具等多个方面提出相应举措，积极支持我国绿色低碳发展，为金融机构 做好绿

[5] Query: 绿色信贷 绿色债券 碳金融产品 银行业 发展前景
Title: “双碳”目标背景下绿色金融与电力市场协同发展研究
URL: https://www.pbcsf.tsinghua.edu.cn/__local/F/5E/38/D650B3FE63E10E81A02FE48FBD3_D7472E71_13CCBE.pdf
Snippet: 金研 究院的测算，我国实现碳中和目标的总绿色投资需求约为 139.0 万亿元人民币，其中电力行业的投资需求最大，约为 67.4万亿元人民币。这么庞大的绿色投融资需求，对于绿色 金融来说是一个巨大的增量市场。金融机构一方面可以借此 机会拓宽金融服务范围，扩大服务半径，促进金融更好地服 务构建新发展格局；另一方面可以推进金融产品与服务体系 不断丰富完善，开发出更多创新型金融产品，从而发展和完 善我国的金融市场体系。 二是电力交易市场为绿色金融提供良好数据支持。当前 的绿色金融行业发展尚处于初级阶段，存在着诸如普惠型绿 色金融产品较少、项目分类标准不统一、信息披露强制性不 足等问题。而电力行业在构建了电力交易市场后，电力交易 数据质量较高，排放数据准确、获取有效，能够有力改善绿 色金融存在问题，例如能有效克服金融机构数据来源单一、 覆盖率不足、数据挖掘深度不足等问题，具有广阔的应用 场景。 三是金融支持电力行业转型发展具有显著的环境和社 会效益。电力行业的转型发展将带动绿色金融发展，鼓励 金融机构将更多的金融资源投向绿色低碳项目，促进金融 体系的绿色转型，不断提升绿色金融创新与服务能力，更 好地履行环境社会责任，以此为契机提升金融机构ESG 治 理水平，切实履行服务实体经济的职责和使命，助力经济 可持续发展。 表2　我国金融机构运用绿色金融创新推动电力企业支持“双碳”目标实现的主要实践 金融机构 推出时间 绿色金融产品类型 融 资 企 业 主 要 影 响 中国银行 2019年4月29日 绿色资产支持票据（ABN） 深能南京能源控股有限公司 全国银行间市场首单电力上网收益权资产支持票据 浦发银行 2021年3月25日 碳中和债 国电电力发展股份有限公司 市场首单革命老区振兴发展、境内外双认证碳中和债 中国农业银行 2021年6月25日 可再生能源补贴 确权贷款 中广核湖北大悟风力发电有限公司 信贷支持清洁能源的新路径，解决了可再生能源发电企业因财 政补贴不能按时到位而产生的资金需求 浦发银行 2021年7月20日 碳中和挂钩贷款 滁州隆
</search_results>

[Assistant]
在绿色金融和养老金融成为银行业战略性增长极的背景下，以下细分领域最具增长潜力：

1. **绿色信贷**：
   - 绿色信贷是银行业绿色金融的主要工具之一，2022年末绿色信贷余额超千亿的银行已增至4家。
   - 银行应创新适合清洁能源、绿色交通、绿色建筑等项目的产品和服务，如能效信贷、绿色信贷资产证券化。
   - 股份制银行利用灵活机制和表外融资产品取得较快业务增速，绿色信贷余额增长居前的银行包括民生银行、中信银行、光大银行、平安银行等。
   - 碳减排支持工具的扩容为绿色信贷发展带来更多机遇，2023年绿色信贷规模继续保持高增长态势。

2. **绿色债券**：
   - 绿色债券是绿色金融的重要组成部分，2023年绿色债券发行管理制度进一步完善。
   - 银行应发行政府绿色专项债、中小企业绿色集合债、气候债券、蓝色债券以及转型债券等创新绿债产品。
   - 开发与碳足迹挂钩的绿色债券，改善绿色债券市场流动性，吸引境外绿色投资者购买和持有相关债券产品。
   - 2023年绿色债券余额持续增长，绿色债券市场发展迅速。

3. **碳金融产品**：
   - 碳金融产品包括碳中和债、碳中和挂钩贷款、可持续发展挂钩贷款（SLL）、可持续发展挂钩债券（SLB）、转型债券、低碳转型（挂钩）债券以及气候转型基金等。
   - 碳减排支持工具的扩容为碳金融产品发展带来更多机遇，2022年带动碳减排超1亿吨二氧化碳当量。
   - 银行应探索服务小微企业、消费者和农业绿色化的产品和模式，支持能源和工业等行业绿色和低碳转型所需的金融产品和服务。
   - 金融机构应积极参与和支持绿色低碳科技发展，尤其是要大力发展绿色股权（PE/VC）投资。

4. **绿色建筑融资**：
   - 推动开展绿色建筑融资创新试点，围绕星级建筑、可再生能源规模化应用、绿色建材等领域。
   - 绿色建筑保险、可再生能源保险、新能源汽车保险等创新型绿色金融产品具有广阔前景。

5. **转型金融产品**：
   - 针对银行资产负债表中占比较大的传统高碳资产及客户，不断丰富其融资手段。
   - 银行可结合自身资源禀赋及区域行业发展现状，通过创新推出多元化、针对性的转型类融资服务与产品，如可持续发展挂钩贷款（SLL）、可持续发展挂钩债券（SLB）、转型债券、低碳转型（挂钩）债券以及气候转型基金等。

6. **绿色股权（PE/VC）投资**：
   - 金融机构应大力发展绿色股权（PE/VC）投资，支持绿色低碳科技企业。
   - 鼓励创投基金孵化绿色低碳科技企业，支持股权投资基金开展绿色项目或企业。

7. **绿色保险**：
   - 大力开发和推广气候（巨灾）保险、绿色建筑保险、可再生能源保险、新能源汽车保险等创新型绿色金融产品。

8. **绿色基金**：
   - 鼓励设立绿色基金和转型基金，支持绿色低碳产业的股权投资，满足能源和工业行业的转型融资需求。

9. **环境权益市场和融资**：
   - 尽快将控排范围扩展到其他主要高耗能工业行业以及交通和建筑领域等。

10. **绿色ABS**：
   - 绿色ABS认证实务及融资建议，推动绿色金融产品创新。

11. **绿色科技金融**：
   - 支持“专精特新、小巨人”科创企业，促进智能汽车、智慧公路、云计算等新兴产业的发展。

12. **绿色金融与电力市场协同发展**：
   - 电力行业是绿色金融的重要领域，绿色投资需求约为67.4万亿元人民币。
   - 电力交易市场为绿色金融提供良好数据支持，改善绿色金融存在问题，如数据来源单一、覆盖率不足、数据挖掘深度不足等。

13. **绿色金融与普惠金融协同发展**：
   - 协同推进绿色金融与普惠金融发展，满足小微企业和消费者绿色化的产品和模式需求。

14. **绿色金融与ESG治理**：
   - 金融支持电力行业转型发展具有显著的环境和社会效益，提升金融机构ESG治理水平，切实履行服务实体经济的职责和使命。

15. **绿色金融与“双碳”目标**：
   - 绿色金融是实现“双碳”目标的重要推动力，金融机构应积极参与和支持绿色低碳科技发展，推动绿色金融产品与服务体系不断丰富完善。

16. **绿色金融与“一带一路”**：
   - 推动“一带一路”投资向绿色和低碳转型，支持绿色低碳项目。

17. **绿色金融与区域发展**：
   - 鼓励中西部地区发展绿色金融，培育绿色金融特色。

18. **绿色金融与国际合作**：
   - 加强中英绿色金融合作，推动绿色金融发展。

19. **绿色金融与政策支持**：
   - 2024年一系列重要政策出台，推动绿色金融健康发展，如《关于进一步强化金融支持绿色低碳发展的指导意见》。

20. **绿色金融与科技创新**：
   - 银行业应进一步加强知识产权质押融资、投贷联动等服务创新，综合运用债券、股权等多种方式，提高金融供给与科创需求的匹配度，大力支持“卡脖子”关键核心技术的攻关突破。