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Rien n’empêche donc les notations de crédit erronées, à part une vigilance accrue de la part des marchés et des investisseurs, mais des mesures de contrôle plus récentes ont été mises en place pour empêcher les institutions de s’en servir. Sous le cadre du DFA, les banques ne peuvent plus uniquement s’appuyer sur les notations de crédit pour justifier l’achat d’un instrument financier, ce qui constitue un progrès. L’objectif est que, si les institutions financières mènent elles-mêmes leurs investigations, elles pourraient *peut-être* découvrir qu’un certain CDO est de mauvaise qualité ou non.
Remarque : introduction principale
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Vous ne pouvez jamais utiliser un compte d'épargne santé (FSA) pour payer les primes d'assurance santé individuelle. En outre, les responsables du régime FSA peuvent limiter les dépenses qu'ils sont prêts à rembourser. Bien que vous ne puissiez pas utiliser un FSA pour les primes, vous pouviez autrefois utiliser un régime de repas (plan cafeteria) pour les payer, mais il devait s'agir d'un choix distinct du FSA. Toutefois, conformément au règlement N. 2013-54, même l'utilisation d'un régime de repas pour financer des primes d'assurance santé individuelle est désormais pratiquement interdite.
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Voici les exigences de la SEC :
Les lois fédérales sur les valeurs mobilières définissent le terme d'investisseur qualifié (accredited investor) dans la Règle 501 de la Réglementation D comme étant :
- une banque, une compagnie d'assurance, une société d'investissement enregistrée, une société de développement commercial ou une société d'investissement pour petites entreprises ;
- un plan de bénéfices des employés, au sens de l'Employee Retirement Income Security Act (ERISA), si la prise de décision d'investissement est faite par une banque, une compagnie d'assurance ou un conseiller d'investissement enregistré, ou si le plan possède un patrimoine total supérieur à 5 millions de dollars ;
- une organisation caritative, une société ou une association dont les actifs dépassent 5 millions de dollars ;
- un administrateur, un cadre exécutif ou un partenaire général de la société émettrice des valeurs mobilières ;
- une entreprise dont tous les actionnaires sont des investisseurs qualifiés ;
- une personne physique dont la richesse nette individuelle, ou la richesse nette commune avec son conjoint, dépasse 1 million de dollars au moment de l'achat, sans inclure la valeur de sa résidence principale ;
- une personne physique dont le revenu annuel dépasse 200 000 dollars pendant chacune des deux années fiscales précédentes, ou un revenu commun avec son conjoint supérieur à 300 000 dollars pour ces mêmes années, avec une attente raisonnable d'atteindre le même niveau de revenu cette année ;
- ou un fonds de placement dont les actifs dépassent 5 millions de dollars, qui n’a pas été créé dans le seul but d’acquérir les valeurs mobilières proposées, et dont les achats sont effectués par une personne compétente.
Aucune exigence de citoyenneté ou de résidence n'est requise.
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Les contrats à terme font partie d’une catégorie plus large d’actifs financiers appelés dérivés. Ces instruments s’appellent ainsi car leurs rendements dépendent du prix d’autres actifs (financiers ou réels). D’autres types de dérivés incluent les options d’achat et les options de vente. Parmi les actifs à revenu fixe qui imitent le comportement des dérivés, on trouve les obligations échangeables, les obligations remboursables à la demande, etc.
Un contrat à terme est un contrat qui stipule ce qui suit : comme tout contrat, il implique deux parties. L’une s’engage à livrer l’actif sous-jacent à l’autre partie à la date d’échéance, en échange du prix à terme. L’autre s’engage, quant à elle, à payer ce prix à terme en échange de l’actif. Aucune des deux parties ne paie de montant à l’avance pour s’engager dans le contrat.
Le langage employé est tel que la partie s’engageant à recevoir la livraison de l’actif sous-jacent est considérée comme ayant acheté le contrat. La partie s’engageant à effectuer la livraison est considérée comme ayant vendu le contrat.
Ainsi, répondre à votre question, acheter le 1er juin un contrat à terme au prix à terme de 100 $, avec une date d’échéance le 1er août, signifie que vous vous engagez à payer 100 $ pour l’actif sous-jacent le 1er août. Vous n’avez rien à payer à l’avance. Le prix à terme n’est autre que le prix auquel l’actif sous-jacent devra être échangé, selon les termes du contrat.
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Chaque fois que vous effectuez un paiement ou un retrait depuis votre compte, PayPal prélève environ 3 % de la valeur de la devise actuelle en plus des frais. Par exemple, si vous convertissez 100 dollars américains en livres sterling et que le taux de change actuel est de 1 $ = 0,82 GBP, il faut tenir compte d'une réduction de 3 % sur le taux réel. Ainsi, le taux ajusté sera approximativement de 0,82 × 97 % (100 – 3 = 97), ce qui donne 0,7954. Donc, 1 $ = 0,7954 GBP. Cette formule ne vous donnera pas une valeur 100 % précise, mais elle vous sera tout de même utile.
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Je ne sais pas quel est le montant de la taxe, j’ai simplement pris 5 dollars comme exemple. Ce qui ne m’étonne absolument pas, c’est que Comcast facture 20 dollars. Je m’en moque un peu de ne pas avoir la télévision à la demande, ça ne me dérange pas. Mais après le désastre que sont devenues les CableCards, il n’y avait aucune chance que tru2way fonctionne si l’industrie avait eu un mot à dire. Ils ont poussé les CableCards à l’échec, et aucune de leurs raisons pour s’y opposer n’a disparu.
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À tout moment, on peut calculer la valeur nette d’actif (NAV). C’est de la simple comptabilité, et rien de plus. La capitalisation boursière, comme vous le savez, est le résultat de la valeur des actions. La valeur des actions (cours de l’action) est ce que le marché est prêt à payer aujourd’hui pour ces actions. Elle ne repose pas uniquement sur la NAV actuelle, mais aussi sur les attentes futures. Or, ces attentes ne sont pas les mêmes pour chacun. C’est pourquoi il y a toujours des vendeurs pour les acheteurs d’une action, et vice-versa.
De votre question, nous sommes d’accord sur le fait que la NAV peut être mesurée : c’est le résultat de l’addition d’éléments connus. (Pour l’instant, passons outre des éléments tels que le « goodwill ».)
Rares sont les cas où le prix d’une action est simplement égal à la NAV divisée par le nombre d’actions. Souvent, il est nettement plus élevé. La manière la plus simple de le comprendre est de dire que le prix d’une action reflète non seulement la NAV, mais aussi les attentes des investisseurs pour l’avenir.
Si vous cherchez deux entreprises ayant une NAV par action identique, mais des cours d’action très différents, vous verrez que ces entreprises diffèrent par le fait qu’une est en forte croissance, l’autre est solide, mais évolue dans un secteur qui n’est pas en mode croissance.
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Les fournisseurs chinois peuvent désormais citer leurs prix en yuan chinois (CNY) plutôt qu’en dollars américains (USD), comme c’était jusqu’à présent la norme, ce qui leur permet d’éviter les risques liés à la volatilité du dollar américain. Le yuan chinois a tendance à s’apprécier, donc s’engager à recevoir des paiements en dollars américains alors que leurs coûts sont en yuan chinois les place généralement dans une situation désavantageuse, les obligeant à ajouter une petite marge à leurs prix. Les importateurs canadiens devront acheter des yuans (généralement avec des dollars canadiens) pour payer leurs commandes, tandis que les exportateurs canadiens peuvent choisir de recevoir le paiement en yuan chinois, ou fixer leurs prix en dollars canadiens. En évitant l’intermédiaire du dollar américain, ces transactions deviennent moins risquées et génèrent moins de coûts. Le Japon a mis en place une pratique similaire il y a plusieurs décennies (ses entreprises utilisaient également à l’époque le dollar américain pour fixer leurs prix). Ce type de plateforme est particulièrement pertinent pour les transactions de grande envergure, moins pour les montants modestes liés au tourisme. Le commerce bilatéral entre la Chine et le Canada dépasse les 70 milliards de dollars. Bien sûr, le marché des changes (Forex) peut largement dépasser les volumes réels de commerce international — le marché mondial des changes est au moins dix fois plus grand que le volume total du commerce international. Toute cette activité liée aux changes et aux instruments financiers signifie davantage d’emplois sur la rue financière de Toronto (Bay Street) et davantage d’argent qui circule dans une partie essentielle de l’économie canadienne. Voici un article récent paru dans le (libéral) Toronto Star.
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Ce qui va se produire dépend de l’esprit d’entreprise. Au minimum, ils pourraient transmettre le problème à leur responsable. Ou alors, si l’entreprise rétribue le personnel du service client en fonction du nombre d’emails répondu, vous obtenez alors la réponse toute faite la plus rapide qu’ils puissent fournir. Mais, au final, cela les pousse à continuer de perdre face aux concurrents à cause de ce problème. Ils ont reçu des retours clients. Et leur culture, c’est de l’ignorer. Le résultat, c’est qu’ils s’en font à eux-mêmes.
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Mon fonds de pension et, je crois, de nombreux autres fonds vous permettent de changer une fois par an de stratégie d’investissement, gratuitement. Certains recommandent de passer d’une option à croissance élevée à une option plus équilibrée à environ 10 à 15 ans de la retraite, puis à une option plus conservatrice quelques années avant la retraite. C’est une approche passive, qui présente à la fois des avantages et des inconvénients. L’avantage est qu’il n’y a pas beaucoup de travail à effectuer : vous changez simplement votre stratégie d’investissement en fonction de votre âge, environ 2 à 3 fois dans votre vie. Cela vous permet de prendre plus de risques quand vous êtes jeune, dans le but d’obtenir des rendements plus élevés, d’adopter une approche équilibrée avec un risque modéré pendant la majeure partie de votre vie professionnelle, et de réduire les risques pour obtenir des rendements plus modestes (mais supérieurs à l’inflation) en fin de carrière. Un inconvénient possible de cette stratégie est que vous puissiez être dans une option à risque élevé lorsque le marché subit une correction, puis que vous passiez à une option plus équilibrée justement au moment où le marché commence à se redresser. Vos fonds subiront alors de fortes pertes pendant la baisse du marché, et lorsque les choses s’améliorent, vous changerez vers un portefeuille plus équilibré et manquerez ainsi les gains importants. Une deuxième approche, plus active, consisterait à suivre l’évolution du marché et à changer de stratégie d’investissement en fonction de celle-ci. Une méthode qui ne prend pas beaucoup de temps est de suivre l’indice comme l’ASX200 (si votre stratégie d’investissement est principalement axée sur le marché boursier australien) à l’aide d’une moyenne mobile simple (SMA) sur 200 jours. L’idée est que si l’indice dépasse sa moyenne mobile sur 200 jours, le marché est à la hausse (boursier), et s’il est en dessous, il est à la baisse (boursier). Voir le graphique ci-dessous. Cette stratégie fonctionne bien lorsque le marché monte ou descend de manière claire, mais moins bien lorsqu’il se stabilise, car vous changerez trop souvent de stratégie entre agressive et équilibrée. Une option plus appropriée pourrait être de combiner les deux approches. Utilisez la première approche passive pour changer de stratégie d’investissement (du risqué au conservateur) en fonction de votre âge, mais utilisez la seconde approche active pour bien时机iser le changement. Par exemple, si vous avez aujourd’hui environ 45 à 49 ans et que vous prévoyez de passer d’une stratégie agressive à une stratégie équilibrée dans les mois à venir, vous pourriez attendre que l’ASX200 soit en dessous de sa moyenne mobile sur 200 jours avant de faire le changement. Cela vous permettrait de profiter de la majeure partie de la hausse (qui peut durer plusieurs années) avant de passer à une stratégie plus équilibrée. Si vous souhaitez avoir un contrôle plus grand sur vos actifs de retraite, une autre option est de créer un fonds de pension géré soi-même (SMSF), mais je recommande de disposer d’au moins 300 000 à 400 000 dollars d’actifs avant de le faire, car les coûts annuels seraient trop élevés en proportion de vos actifs totalisés.
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> Vous savez que les investisseurs sont protégés contre les poursuites judiciaires, n’est-ce pas ?
Pas vraiment, non. Si l’investisseur est associé de l’entreprise, il est tout aussi responsable des dettes de l’affaire qu’un autre associé. Si c’est simplement un investisseur qui fournit du capital sans s’occuper de la gestion de l’entreprise, alors oui, on ne peut pas l’assigner en justice. Mais dans ce cas, mon contrat ne serait pas avec lui, n’est-ce pas ?
> Donc si l’entreprise pour laquelle vous travaillez fait faillite, vous pouvez les poursuivre, mais ils n’ont pas d’argent, alors qu’est-ce que vous espérez obtenir ?
Les propriétaires enregistrés de l’entreprise peuvent aussi être tenus responsables de ses dettes, si c’est une société. Ou alors, vous pouvez toujours leur demander de signer en tant que caution pour votre salaire dû.
Et ne dites pas « Personne ne fera jamais ça !! », car si votre service a une valeur suffisante, **OUI, ILS LE FERONT**. J’ai déjà insisté pour obtenir une garantie de responsabilité personnelle d’un dirigeant d’entreprise et j’y suis parvenu.
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Donc, vous voulez dire que les fluctuations habituelles du marché ont un effet sur les actions individuelles, puisque celles-ci sont souvent évaluées par rapport à la croissance globale du marché ? Par ailleurs, quels types d’investissements pourraient être considérés comme « sans risque » dans cette terminologie ?
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Les obligations émises par le gouvernement américain attirent l'argent lorsque les marchés sont turbulents et que les investisseurs fuient le risque, ce qui est également vrai lorsque le risque est l'abaissement de la note de crédit des États-Unis. En effet, si l'on cherche un refuge sûr, il n’existe tout simplement pas d’autres placements aussi fiables. La plupart des gouvernements notés AAA disposent d’une bonne note de crédit parce qu’ils empruntent peu (et la plupart d’entre eux ont aussi des économies relativement modestes par rapport à celle des États-Unis), ce qui entraîne une liquidité faible sur leurs obligations, déjà rares.
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Balivernes. Dans les pays où le plus d’enfants naissent, le prix des produits pour bébés n’a que peu d’importance, car la plupart des enfants naissent là où ces produits sont peu utilisés, voire pas du tout. Certes, augmenter leur prix pourrait réduire le taux de natalité dans les pays développés, mais cela n’aurait aucune incidence sur le nombre total de naissances dans le monde.
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« Tant que l'activité déficitaire n'est pas considérée comme une "activité passive" ou un "loisir", alors oui. Une activité passive est une activité dans laquelle vous n'êtes pas activement impliqué pour générer des revenus. Par exemple : les redevances ou les locations. Un loisir, quant à lui, est une activité qui ne génère pas de profit. En général, si votre entreprise ne génère pas de bénéfices de manière constante (l'IRS prend en compte 3 des 5 dernières années), elle peut être classée comme un loisir. Dans le cas d'un loisir, la déduction des pertes est limitée au revenu provenant de ce loisir et au seuil de 2 % du revenu global imposable (AGI). »
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La seule explication que je peux imaginer serait que vous pensiez ne pas pouvoir conserver votre argent. Les obligations du Trésor sont souvent perçues comme des investissements très sûrs, et elles sont fréquemment utilisées dans des situations où l'argent liquide n'est pas adapté. De plus, elles ont souvent un thème patriotique, comme si l'investisseur contribuait à la croissance de son pays. En outre, beaucoup de personnes n'accordent d'ailleurs pas vraiment d'importance au taux des obligations, et s'y investissent simplement. Plus il y a d'investisseurs, plus les rendements baissent. Mais en fin de compte, je préférerais sans hésiter un compte d'épargne classique à un placement avec un taux d'intérêt négatif. Et il semble que je ne sois pas le seul à penser cela : une rapide analyse des rapports indique en effet que ces placements sont très mauvais.
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D’abord, pour répondre à la question. L’avantage d’un compte de retraite (comme un 401k) est qu’il est exonéré d’impôt sur le revenu sur les cotisations, ainsi que d’impôt sur les plus-values sur les gains accumulés. Vous bénéficiez de cet avantage sous la condition que vous ne puissiez pas retirer ou déposer de l’argent de manière impulsive dans le compte (et que vous soyez imposé sur les retraits, d’autant plus lourdement si vous les effectuez avant l’âge de 65 ans). Des restrictions similaires s’appliquent à tous les comptes de retraite qui offrent des avantages fiscaux.
Maintenant, concernant les 7 000 dollars qui ne donnent pas d’avantage. En supposant une croissance modeste de 4 %, sur une période de 40 ans, 7 000 deviennent 34 671. Ce n’est pas négligeable (inflation, risque-récompense, etc., etc. : c’est moins qu’il n’y paraît, mais 4 % est quand même un taux très bas ; le marché boursier affiche en moyenne entre 7 et 10 %, et, si ma mémoire est bonne, celui des obligations est autour de 5 %).
Bien sûr, pour éviter la faillite, il faudra bien retirer l’argent. Cependant, si c’est possible, vous serez mieux loti en laissant l’argent dans votre compte de retraite. Les pénalités et les opportunités de gain perdues sont assez importantes. L’utilisateur /u/BeatArmy99 [a les chiffres](http://www.reddit.com/r/finance/comments/2ct0qy/why_cant_i_access_my_401k_if_its_my_money/cjiorl7) pour illustrer ce que vous perdez en effectuant un retrait anticipé. Ne prenez pas cette décision à la légère, et je vous suggère de ne pas tout retirer si vous en avez la possibilité.
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En fonction de l'État américain dans lequel vous résidez, votre courtier canadien peut être autorisé à vendre des produits dans le cadre de votre RRSP existant. J'ai un RRSP au Canada chez TD Waterhouse, et ils viennent justement de m'envoyer une lettre expliquant qu'ils sont habilités à gérer mon RRSP canadien conformément aux lois du Tennessee (où je réside). La lettre précise expressément qu'ils ne sont pas soumis aux réglementations d'agent de change des États-Unis ni aux lois fédérales et étatiques sur les valeurs mobilières, notamment celles du Tennessee. Par ailleurs, ils indiquent que les RRSP canadiens ne sont pas réglementés par les lois américaines sur les valeurs mobilières, et que les produits financiers proposés et vendus dans le cadre de ces comptes sont dispensés d'enregistrement auprès de la SEC. Lorsque j'appelle TD pour effectuer des transactions, je demande simplement un courtier Canada/États-Unis, et c'est lui qui effectue l'opération à mon nom. Je déclare mon RRSP annuellement à l'IRS, conformément au traité sur les RRSP, ainsi que dans le cadre de mes déclarations FBAR.
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Le meilleur job que vous pouviez avoir, c’était de travailler pour le gouvernement. La retraite n’est plus aussi avantageuse qu’avant, mais il y en a quand même une. Et les soins de santé sont pris en charge. Sacrifiez un peu d’argent pendant votre carrière pour y contribuer. Vous ne serez pas riche, mais vous ne serez pas non plus pauvre. Et vous pourrez mener une vie épanouissante, même si vous êtes le seul à rapporter le salaire. Si votre conjoint(e) travaille aussi, vous êtes tranquilles.
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Je ne peux tout simplement pas accepter de l'appeler "profiter de" quelque chose quand les moyens d'y recourir ont été mis en place de manière consciente. Cela reviendrait à dire que vous avez profité de l'autoroute en roulant à la vitesse indiquée, ou au-delà.
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Les entreprises cotées achètent parfois toutes leurs propres actions dans le but de devenir non cotées^(1). Est-ce le genre de chose dont vous parlez ? Si oui, [cet article](http://www.investopedia.com/articles/stocks/08/public-companies-privatize-go-private.asp) pourrait vous intéresser. ^(1) En réalité, la plupart du temps, elles s’associent à des sociétés de capital-investissement pour y parvenir, mais je pense que l’effet est essentiellement celui que vous décrivez.
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Non, je ne crois plus rien de ce que je vois à la télévision ou de ce que je lis sur Internet. N'importe qui peut se rendre sur www.imrightyourewrong.com et trouver les données qui soutiennent son point de vue. C’est juste une immense chambre d’écho, et toi, tu n’es qu’un type arrogant du Nord qui jacasse depuis son téléphone en racontant à quel point le reste du monde est bête, tout en se demandant pourquoi ton chèque de l’assistance sociale et ton WIC ne sont pas encore arrivés ce mois-ci.
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Pour cela, il faudrait acheter une carte-cadeau Amazon auprès d’un autre vendeur en ligne qui accepte PayPal, puis l’utiliser sur le site Amazon. Des dizaines (voire des centaines) de sites en ligne vendent des cartes-cadeau Amazon et acceptent PayPal.
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Un chèque post-daté a-t-il une quelconque utilité dans un cadre professionnel ou personnel ? Fournit-il une quelconque protection financière ou juridique ? Oui, sans aucun doute. En effet, en inscrivant une date future sur le chèque, plutôt qu’une date passée, vous vous assurez qu’il ne soit pas encaissé avant cette date. Il convient toutefois de noter que ces règles peuvent varier selon les pays, car les lois diffèrent d’un État à l’autre. Aux États-Unis, par exemple, cette pratique ne fonctionne pas, car le chèque peut être présenté à tout moment et ne constitue pas une obligation limitée dans le temps. En revanche, dans certains autres pays, les banques ne paient pas un chèque présenté avant la date indiquée. Alors qu’aux États-Unis, la date sur le chèque correspond à la date à laquelle il a été (prétendument) rédigé et n’a donc aucune valeur en termes d’engagement, dans de nombreux autres pays, cette date marque le jour à partir duquel le paiement doit intervenir. Elle constitue donc le début de l’engagement, et le paiement ne peut avoir lieu avant cette date. Par exemple, au Canada : si vous rédigez un chèque post-daté, selon les règles de compensation de l’Association canadienne des paiements (ACP), ce chèque ne devrait pas être encaissé avant la date indiquée. Si le chèque post-daté est encaissé prématurément, vous pouvez demander à votre institution financière de créditer à nouveau le montant sur votre compte, jusqu’au jour précédant la date à laquelle le chèque aurait dû être encaissé.
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Les compagnies d'assurance gagnent de l'argent en moyenne en vendant des polices d'assurance, ce qui signifie que vous perdez de l'argent en moyenne en passant par elles. L'assurance n'est pas un jeu de hasard où la maison gagne toujours. Cette expression est littéralement vraie dans le jeu, car c'est ainsi que sont fixés les cotes. L'assurance n'est pas nécessairement similaire. Prenons un exemple. Supposons qu'il y ait 10 % de chances qu'un bateau d'une valeur de 10 000 dollars coule à cause d'un défaut. En moyenne, votre perte sera donc de 1 000 dollars. La variabilité de votre perte, mesurée par son écart type, est de 2 846 dollars. La variabilité de la perte est une mesure du risque. Prenons maintenant deux bateaux de 10 000 dollars chacun. Il y a 1 % de chances qu'ils coulent tous les deux, et 18 % de chances qu’un seul d’entre eux coule. Ainsi, la perte attendue est, comme on s’y attend, de 2 000 dollars. Cependant, la variabilité de cette perte attendue est de 3 842 dollars, ce qui est un peu plus du double du risque (c’est-à-dire de la variabilité) associé à un seul accident. Si l’on imagine que, au lieu de deux bateaux, l’assurance couvre 100 bateaux, la variabilité de la perte (et donc le risque) n’augmentera qu’en proportion de 10, et non de 100, par rapport à un seul bateau. Cela signifie que, en termes relatifs, le risque de l’assureur est plus faible que celui de l’assuré individuel. Ce que j’ai essayé de montrer, c’est qu’il est possible que vous et l’assureur tiriez tous les deux profit de cette relation. Cela ne signifie pas que cela se produit dans chaque cas, mais généralement oui. C’est pourquoi, en sciences actuarielles, on parle de prix équitable. MISE À JOUR J’essayais d’éviter de parler ici de l’utilité, car c’est un sujet complexe, mais vous m’avez poussé dans cette direction :) Vous avez raison, la valeur attendue ne suffit pas à expliquer l’assurance. La raison est qu’un autre concept est nécessaire, en plus des mesures objectives comme la valeur attendue et le risque : je veux parler de la fonction d’utilité ou de l’aversion au risque. En résumé, il ne faut pas maximiser la valeur attendue des gains, mais l’utilité attendue. Voici un exemple simplifié avec le même bateau. Supposons que l’assurance coûte 150 dollars, et que l’assureur paie la totalité de la valeur du bateau en cas d’accident, c’est-à-dire 10 000 dollars. Vous avez effectivement le choix entre deux options. À la fin de l’année, vous aurez l’une ou l’autre des situations suivantes : vous avez raison de dire que la valeur attendue dans la deuxième option peut être plus élevée. Supposons que la probabilité de perte soit de 10 %, dans ce cas la valeur attendue est de 9 900 dollars, ce qui est supérieur à la valeur certaine de l’option 1. Pourquoi alors certaines personnes choisissent-elles l’option 2 ? La raison est qu’on ne maximise pas la valeur attendue des gains, mais l’utilité, selon l’économie microéconomique moderne et la théorie des jeux. L’utilité est une sorte de fonction qui reflète vos préférences face à des choix incertains. Chaque personne a ses propres préférences et sa propre fonction d’utilité. Supposons que la vôtre soit exponentielle avec a = 10 000. Dans ce cas, on peut calculer l’utilité attendue comme suit : les calculs prennent en compte votre tolérance au risque. Selon que vous aimez ou détestez le risque, vos utilités attendues pour ces options seront différentes. Dans cet exemple simplifié, il s’est avéré que l’utilité attendue est plus élevée avec l’assurance, donc cette personne devrait l’acheter. Cependant, pour d’autres valeurs du paramètre « a » de la fonction, il pourrait ne pas être pertinent de s’assurer. Certaines personnes sont aversives au risque, d’autres aiment le risque dans certaines situations. C’est pourquoi, face aux mêmes options, nous faisons des choix différents. Vous pouvez dire que vous n’accordez pas assez d’importance à la certitude pour acheter cette assurance. La conclusion est que personne ne peut vous dire que vous avez tort de ne pas acheter une assurance. Si votre tolérance au risque est élevée, il ne peut pas être pertinent pour vous de l’acheter. Toutefois, je dois préciser que parfois la société n’accepte pas vos préférences et votre fonction d’utilité. Oui, vous pouvez m’affirmer aujourd’hui que vous acceptez le risque, mais demain, lorsque votre bateau coulera, vous pourriez venir me dire que vous ne pouvez pas payer vos frais de scolarité à cause de cette difficulté. C’est pourquoi, par exemple, il est obligatoire d’avoir une assurance responsabilité civile automobile.
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`, `[original]`, `[Extended Summary]`, `[FAQ]`, `[Feedback]` doivent être conservées ou adaptées si nécessaire, tout en respectant la structure.
- Les expressions comme *Top keywords* doivent être traduites en conservant leur fonction (ex. : *Mots-clés populaires*).
- Les liens URL ne sont pas traduits, mais les titres des liens (comme *Extended Summary*) doivent être adaptés.
3. **Stratégie de reformulation :**
- Conserver la structure du texte, en respectant les points et les séparations.
- Utiliser un français naturel et courant, en évitant les anglicismes inutiles.
- Assurer une cohérence dans la terminologie technique et dans le style (formel, mais clair et accessible).
- Présenter les liens de manière claire, avec des titres traduits si nécessaire.
4. **Construction de la traduction finale :**
**Traduction française de haute qualité :**
<document>C’est le meilleur tl;dr que j’ai pu produire, [original](https://www.richmondfed.org/publications/research/econ_focus/2016/q3-4/profession) réduit de 88 %. (Je suis un bot)
*****
> Un article de recherche de 2014 rédigé par plusieurs chercheurs allemands et suisses, intitulé *Le Bonheur des économistes*, concluait, sur la base d’une grande enquête, que les économistes se déclaraient « très satisfaits de leur vie » ; de plus, ceux qui travaillent en Amérique du Nord sont les plus heureux.
> Si le métier d’économiste est donc si amusant, pourquoi se retirent-ils du tout ? Bien que la retraite obligatoire à 70 ans ait été autrefois presque universelle dans les universités, où la plupart des économistes de recherche travaillent, le Congrès a supprimé la retraite obligatoire pour le corps enseignant à partir de 1994.
> Même si un économiste en retraite ne participe plus à la profession sous aucune forme — pas de recherche, pas d’écriture, pas de conseil, pas d’encadrement d’étudiants —, il continue probablement à être un économiste.
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[**Résumé détaillé**](http://np.reddit.com/r/autotldr/comments/6zjx0h/do_economists_ever_really_retire/) | [FAQ](http://np.reddit.com/r/autotldr/comments/31b9fm/faq_autotldr_bot/ ""Version 1.65, environ 208 272 tl;dr générés jusqu'à présent."") | [Retour d'information](http://np.reddit.com/message/compose?to=%23autotldr ""Les messages et commentaires sont surveillés, les retours constructifs sont les bienvenus."") | *Mots-clés populaires* : **économiste**^#1 **retraite**^#2 **se retirer**^#3 **économique**^#4 **travail**^#5
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Eh bien, il y a un facteur que vous oubliez : à l’époque, nous n’avions pas autant de dette qui pesait sur nos épaules qu’aujourd’hui. Si j’ai bien compris, entretenir ce conflit a coûté une telle somme d’argent que nous en payons encore les conséquences aujourd’hui, plus d’un siècle plus tard. Êtes-vous vraiment sûr que le gouvernement fédéral devrait entreprendre un tel niveau de dépense à nouveau, alors que la Réserve fédérale s’apprête à relever les taux, en inversant un trend de plusieurs décennies de prêts bon marché ?
Édition : erreur de frappe, ajout de « sûr ».
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Le jeu change complètement quand on autorise les petites valeurs et les actions ultra bon marché. Les joueurs font alors beaucoup moins de mouvements, car le cours de ces actions ne varie presque jamais. Et lorsqu’il varie, il arrive souvent que quelqu’un gagne dix fois son argent en une nuit, ce qui le pousse alors à vendre tout ce qu’il possède et à laisser son argent dormir jusqu’à la fin du jeu. Les petites valeurs sont amusantes, mais seulement si on commence avec une somme modeste, comme 5 000 dollars, et que tout le monde joue pour elles. Elles sont un véritable disrupteur lorsqu’on joue sur le marché « légitime ». La règle des plus de 2 dollars est un paramètre par défaut lors de la création d’une partie : ce n’est pas une idée aléatoire que j’ai inventée.
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Je suppose que c’est vrai. Si l’on me considère de manière anecdotique, je refuse les travaux ennuyeux. Si je me retrouve avec des défis intéressants à résoudre, je me lance. La rémunération n’est pas un critère déterminant. Cependant, je ne veux quand même pas accepter un travail qui paie moins à moins qu’il ne soit vraiment passionnant.
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Je ne peux que m’exprimer sur le gaz naturel, mais je suppose que la réponse concernant l’électricité est similaire. En général, oui, il est préférable de s’engager dans un contrat à prix fixe, car à long terme, les prix du gaz naturel tendent à augmenter. Cependant, si vous avez signé un contrat à prix fixe avant la crise économique, il est fort probable que vous auriez été mieux de ne pas le faire, bien que l’essentiel soit de considérer la perspective à long terme. http://en.wikipedia.org/wiki/Natural_gas_prices Cependant, faites vos recherches, car les contrats à prix fixe varient considérablement d’une entreprise à l’autre. http://www.energyshop.com/ À mon avis, c’est un bon moment pour signer un contrat à durée déterminée, car je ne vois pas les prix baisser davantage alors que les économies mondiales sortent progressivement de la crise. J'espère que cela vous aidera.
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Qualifier les banques d’«邪恶» relève du sensationnel. Je pense qu’il est plus juste de dire que leur équilibre entre récompense et sanction est fortement déséquilibré, notamment à cause des gouvernements qui sont contraints par la peur des crises de liquidité et d’autres scénarios apocalyptiques. De plus, si l’on y réfléchit, le secteur financier n’a jamais été une industrie irréprochable (et je dis cela en tant que personne dont toute la carrière s’est déroulée dans ce secteur). Toutes les cultures dont je connais quelque chose ont connu des problèmes éthiques liés aux prêteurs d’argent à travers l’histoire (Proche-Orient, Europe méditerranéenne, Chine, Inde).
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Une première approche serait purement mathématique : identifier celui qui a le taux d’intérêt le plus élevé et s’en occuper en premier. Une autre approche consiste à ne pas s’encombrer de calculs (puisque l’écart d’économie entre un prêt hypothécaire et un prêt étudiant est probablement minime de toute façon) et à réfléchir plutôt à vos objectifs personnels. Avez-vous envie de continuer à payer un prêt étudiant ? Préféreriez-vous vous en débarrasser le plus rapidement possible ? Qu’auriez-vous ressenti si vous aviez réussi à réduire la dette de moitié d’un seul coup ? Si j’étais à votre place, je m’efforcerais d’éteindre mon prêt étudiant au plus vite. En effet, les prêts étudiants ne sont ni remboursables que partiellement, ni éteints en cas de faillite, et une fois qu’il est payé, vous pouvez réaffecter le montant de ce paiement vers votre maison pour l’éteindre plus rapidement.
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Pourquoi les plus aisés, qui achètent des maisons plus chères, devraient-ils être subventionnés par ceux qui paient moins, ou par ceux qui louent ? Une personne qui achète une maison de 500 000 dollars dans une zone où l’impôt foncier est élevé gagne deux fois. Une première fois en bénéficiant de plus de réductions d’impôts, grâce à la possibilité de déduire davantage que la personne moyenne du milieu ouvrier qui achète une maison de 250 000 dollars. Et une deuxième fois, lorsqu’elle profite d’écoles et de services publics de meilleure qualité, payés par les deniers d’autres citoyens. Les prix des logements à San Francisco résultent d’une combinaison d’investissements spéculatifs et d’une mauvaise maîtrise des politiques publiques. Les prix y sont comparables à ceux de Tokyo, alors que la densité de population n’est qu’un dixième de celle de la métropole japonaise. Cela illustre un échec des politiques locales, qui n’ont pas construit assez de logements, et non un manque de dispositifs d’exonération fiscale. Si votre communauté souhaite payer des impôts plus élevés pour bénéficier de meilleurs services locaux, c’est votre droit, et j’encourage cette initiative. Mais vous ne devriez pas être soutenue par ceux qui ne le souhaitent pas. À mon avis, les personnes ne devraient pas être pénalisées pour ne pas posséder de biens ou pour vivre dans un État où elles estiment que l’impôt sur les ventes est préférable à l’impôt sur le revenu ou l’impôt foncier.
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Si elle vit seule, il est probable qu’elle soit considérée comme un foyer composé d’une seule personne. Dans tous les cas, son revenu mensuel est inférieur au plafond fixé, ce qui suggère qu’elle pourrait être éligible. Selon le site internet mentionné, la seule façon de savoir si votre foyer a droit aux allocations alimentaires est de faire une demande. Je vous conseille d’essayer, cela ne coûte rien.
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Il est impossible d’être catégorique sans connaître les détails de vos projets, donc veillez à consulter les fournisseurs. Cependant, il existe quelques principes généraux. Mais ces principes s’appliquent au cas général, le vôtre peut être différent. Vérifiez donc les règles de chaque offre.
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Les actions privilégiées sont négociées sur le marché, vous pouvez donc les acheter comme n'importe quelle autre action. Le symbole d'une action privilégiée se compose généralement du code boursier suivi d'un tiret et d'une lettre indiquant la classe de l'action privilégiée. Exemples : En général, vous devriez acheter des actions privilégiées en prévoyant de les conserver pendant au moins quelques années. En effet, ces actions sont souvent peu échangées et présentent des écarts de cotation importants, ce qui rend difficile la réalisation de profits à court terme.
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S’agit-il vraiment d’une mauvaise stratégie qu’investir dans une entreprise en laquelle on croit ? Je ne dis pas que tu as forcément raison dans ton investissement (il est évident que ton jugement y est pour beaucoup), mais tu le fais passer pour une très mauvaise idée. Est-ce bien le cas ?
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Avant même de t'inscrire à une bonne école de finance, ouvre un compte chez une banque qui te permet de gérer un portefeuille d’actions. Moi, je préfère TD Ameritrade. Tu dois avoir 18 ans (tu peux très bien le créer au nom de tes parents, ce n’est pas un problème. Il suffit qu’ils remplissent la partie informations. Vérifie qu’ils inscrivent correctement le numéro de sécurité sociale et les informations fiscales. En réalité, c’est leur compte, mais c’est toi qui le gères). Comme ça, tu auras une bonne expérience pratique avant de commencer. Sache que le milieu de la finance est extrêmement compétitif, sois prêt à être constamment en concurrence avec les autres. En parallèle, entoure-toi de livres écrits par des courtiers en bourse ou des banquiers d’affaires. Ces ressources te seront utiles quand tu commenceras à travailler. Bonne chance, j’espère que cela t’aidera.
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Si quelqu’un vous propose des rendements élevés avec peu de risque, c’est soit qu’il est extrêmement naïf, soit qu’il tente de vous escroquer. Si cette personne avait vraiment découvert un investissement à haut rendement et faible risque, une personne intelligente l’achèterait, le reconditionnerait comme un investissement à faible rendement et faible risque, puis le revendrait à d’autres. Les gens achèteraient quand même, et cette personne ferait un gros profit. Soit il ment (il s’agit d’une arnaque), soit il est stupide (ce qui est presque aussi grave).
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Pour le gouvernement américain, il a simplement crédité la personne B d’un million de dollars américains sans rien gagner en retour (après tout, ces chiffres sont intangibles et n’ont pas vraiment de valeur à mes yeux). Cependant, cette logique comporte deux erreurs : le gouvernement américain n’a rien fait. C’est la banque bénéficiaire qui a crédité le destinataire. Si les chiffres sont intangibles au point qu’aucun gain n’a été enregistré, alors aucun perte n’a eu lieu non plus. En pratique, le rôle des gouvernements dans ces transferts est uniquement régulateur. La banque émettrice débite le compte de l’expéditeur, et la banque bénéficiaire crédite celui du destinataire. Tous les intermédiaires gagnent de l’argent sur cette transaction, car le coût pour l’expéditeur dépasse le montant crédité au destinataire. La banque émettrice reçoit généralement un crédit sur son compte dans une banque correspondante, tandis que la banque bénéficiaire subit généralement un débit sur son compte dans la même banque. Si une banque envoie beaucoup d’argent, son compte dans sa banque correspondante finit par être vide. Si une banque reçoit beaucoup d’argent, son compte dans sa banque correspondante finit par être surchargé. Ce déséquilibre est résolu via des paiements domestiques, souvent gérés par des agences gouvernementales ou semi-gouvernementales. Aux États-Unis, les banques détiennent un compte auprès de la Réserve fédérale et règlent leurs équilibres là-bas. La composante internationale est quant à elle gérée par la banque correspondante (ou les banques correspondantes). Celle-ci effectue aussi des crédits et des débits internes. Si un déséquilibre entre deux devises persiste et ne peut être facilement corrigé, la banque devra vendre une devise pour en acheter une autre. Heureusement, le marché mondial des changes est extrêmement efficace.
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Oui, c’est courant et constitue une utilisation tout à fait normale de votre numéro de sécurité sociale. Les administrateurs de la succession peuvent se mettre dans de graves ennuis avec l’administration fiscale s’ils vous versent des biens alors que vous êtes soumis à un prélèvement fiscal (c’est-à-dire si vous n’avez pas payé vos impôts).
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Un warrant est similaire à un droit d’achat (le droit d’acheter des actions à un certain prix), à la différence près qu’un warrant est émis par l’entreprise elle-même, qui y ajoute de nouvelles actions, ce qui dilue la part de propriété des actionnaires existants. Le langage peut sembler un peu confus, mais voici comment je l’interprète : vos 9 000 actions vous donnent droit à 3 000 actions et 3 000 warrants (c’est-à-dire le droit d’acheter des actions à un prix maximum de 0,27 couronnes suédoises entre le 2 avril 2018 et le 30 avril 2018). Je pense que la phrase « The subscription price is SEK 0.27 per Unit » signifie que vous pouvez acheter chaque unité pour 0,27 couronnes suédoises, ce qui vous donne une action et un droit d’achat d’une autre action.
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Ça ne change probablement pas grand-chose puisque votre carte de crédit et votre compte chèques sont chez le même établissement, mais moi, je n’aime pas laisser ma carte débiter automatiquement mon compte. Je préfère agir dans l’autre sens (et de toute façon, je les garde chez des banques différentes). J’ai l’impression d’avoir plus de contrôle quand l’argent est parti de cette manière.
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Et s’il coûtait 50 % de plus, eux non plus ne le feraient pas. Je parie que la plupart d’entre eux veulent juste faire des économies sur le carburant. Moi-même, j’y ai pensé, mais l’arrière est trop moche et le modèle S est trop grand pour moi.
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Existe-t-il une situation où je voudrais vendre, mais personne ne voudrait acheter, me laissant bloqué sur le site de courtage ? De même, si personne ne souhaite vendre ses actions, est-il possible que je ne puisse rien acheter du tout ? Oui, c’est tout à fait possible.
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Étant donné que tu as 16 ans, tu as encore du temps pour réfléchir à ce que tu veux faire de ta vie. Garde toujours l’esprit ouvert. Si tu es vraiment passionné par les investissements, lis un livre par semaine sur le sujet, consulte les sites Investopedia et Financial Times, apprends les bases de l’économie macro, sois bon en maths à l’école, et apprends à coder : cela peut être très utile, car les marchés financiers tournent autour des serveurs. Découvre aussi l’histoire : tu peux regarder sur YouTube des documentaires sur l’histoire de l’argent. Apprends les bases de la comptabilité, et ouvre un compte de trading simulé en ligne (tu joueras avec un portefeuille fictif, mais les valeurs seront réelles) pendant six mois. Ensuite, ouvre un compte réel avec 100 dollars et commence à trader des actions à faible cours (celles qui valent moins de 3 dollars par action). Après avoir suivi ces étapes pendant un an, tu sauras si tu veux consacrer ta vie à cela, et tu pourras choisir ton université et tes stages en conséquence. Tu peux aussi consulter LinkedIn pour regarder les profils de banquiers d’investissement et voir les écoles qu’ils ont fréquentées. Bonne chance pour ton avenir !
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Je crois que cet argument est le plus souvent utilisé lorsqu’on réfléchit à l’ordre dans lequel rembourser ses dettes, ou encore lorsqu’on a d’autres options financières possibles, comme investir, constituer un fonds d’urgence ou économiser pour un achat important. Dans ce cas, il s’agit simplement de justifier de faire des paiements minimums et de rembourser davantage sur la durée du prêt, en échange d’une meilleure liquidité à court terme. Malheureusement, lorsqu’il s’agit de choisir entre plusieurs dettes à rembourser (par exemple, ma mère paie plus que le minimum sur son prêt automobile parce qu’elle ne peut pas déduire les intérêts de ce prêt fiscalement, malgré le fait que son prêt immobilier porte un taux d’intérêt plus élevé), cela n’est avantageux que si l’économie fiscale compense la différence d’économie d’intérêts. La formule est la suivante : le taux d'imposition > 1 – (taux d'intérêt du prêt cible / taux d'intérêt de l'hypothèque). Cela dit, la plupart des gens ne pensent pas à long terme, soit par naturel manque de vision, soit par nécessité (comme le besoin de constituer un fonds d’urgence).
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Citez un État-nation qui ait survécu plus de vingt minutes sans impôts. Les gens ne paient que s'ils y sont obligés, et rien ne se construit si personne ne paie. Faites un petit séjour en Somalie si vous voulez voir un paradis libertarien en action.
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Si la valeur de ces biens matériels est importante, il est probable que vous les avez assurés. Pour les œuvres d’art importantes, vous devriez les avoir fait estimer en tant que partie du processus d’assurance. Par conséquent, l’intégration de ces biens dans le calcul de votre patrimoine net serait relativement simple. Vos objectifs financiers devraient être un mélange de biens liquides et de biens plus difficiles à vendre, tels que l’immobilier. Ils devraient également inclure les biens que vous êtes plus réticent à vendre. Dans certains cas, ces « investissements » doivent effectivement être pris en compte dans des calculs officiels, par exemple lors de la demande d’un prêt étudiant ou d’une aide financière, des déclarations financières obligatoires pour certains postes gouvernementaux, ou des demandes d’aide de l’État.
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C’est à vous de payer, car les soins ont été réalisés pour vous. Cependant, vous pouvez toujours négocier avec le médecin. Proposez-lui que, bien que vous ne soyez pas prêt de payer la totalité, vous accepterez le montant qu’il aurait effectivement reçu de la part de l’assurance (ou une fraction de ce montant). Le médecin a commis une erreur, mais vous êtes tout de même responsable de cette situation.
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Il faut absolument vérifier s’ils sont réglementés par la FIN-FSA. Faites une recherche sur la réglementation de la FIN-FSA. Il se peut aussi qu’ils soient réglementés offshore, peu importe, trouvez-en la preuve. En plus, essayez de trouver les termes de votre contrat ; si vous ne trouvez pas, demandez au courtier de vous les indiquer. Je me demande ce qui va se passer si on suit cette piste.
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La question soulevée dans votre dernier paragraphe (quels sont les inconvénients) a une réponse simple : si vous contractez un prêt et fermez vos cartes de crédit, cela entraînera une baisse de votre score de crédit, car votre ratio d’endettement, dans ce domaine, passera à 100 % ou plus. De plus, vous réduirez l’âge moyen de vos lignes de crédit (une seule ligne de crédit d’à peine quelques jours contre cinq lignes de crédit ayant chacune plusieurs années d’ancienneté). Si, en revanche, vous contractez le prêt sans fermer les comptes, cela ajoutera une nouvelle ligne de crédit, augmentant ainsi votre crédit total, réduisant votre ratio d’endettement, mais rendant les institutions plus réticentes à vous accorder davantage de crédit jusqu’à ce qu’elles voient comment vous gérerez ce que vous avez déjà. Dans les deux cas, à condition que vous obteniez le prêt à un taux inférieur au taux moyen de vos cartes (ce qui n’est d’ailleurs pas garanti : nombreux prêteurs exigent des taux annuels de 20 % à 30 %, même pour un prêt sur gage ou un prêt garanti), vos coûts financiers diminueront aussi. Cela vous laissera un écart plus important de revenu disponible que vous pourrez mieux utiliser pour éliminer progressivement cette dette, comme vous le prévoyez. Un autre point à garder à l’esprit est que le paiement minimum varie en fonction du solde. Ce paiement couvre au moins les intérêts mensuels et varie donc selon votre taux d’intérêt (généralement variable) et votre solde (qui, espérons-le, diminue progressivement). Un paiement constant supérieur au paiement minimum, comme dans un remboursement progressif plus classique, serait préférable.
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Donc, je suppose que Morgan Stanley parlait sans réfléchir quand il répétait sans cesse « achetez, achetez, achetez ». Donc, je suppose que Morgan Stanley a dû prendre pas mal de risques, puisqu’ils ne vont pas vendre tant personne n’achète, hein ? Le levier, mon chéri ?
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Le bitcoin est soutenu par les mathématiques et la capacité d’exister dans un état sans confiance mutuelle. Cela a de la valeur. Je n’ai pas à m’inquiéter des doubles dépenses, ni de l’assouplissement quantitatif. Cela a de la valeur. Je peux envoyer des transactions à mon rythme via le réseau, transférer de l’argent à l’échelle mondiale sans avoir besoin d’un tiers. Cela a de la valeur. Bientôt, des solutions plus avancées seront mises en place, permettant des microtransactions bon marché entre utilisateurs, et offrant au réseau un important gain d’évolutivité. Cela a de la valeur. À en juger par vos commentaires dans ce fil de discussion, vous êtes bloqué dans une logique figée. Vous ne percevez pas la valeur du bitcoin, car selon votre vision, la valeur est intrinsèquement liée aux entreprises et à leurs revenus. Le bitcoin incarne la rupture paradigmatique qui permet d’arracher l’argent à la dépendance des tiers.
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« Pas nécessairement. L’acronyme "ESOP" est ambigu. Il existe au moins 8 variantes différentes dont je connais l’existence. Vous trouverez des références à chacune sur Google, certaines plus que d’autres. Pour vous amuser, vous pouvez même remplacer le mot "Employee" (employé) par "Executive" (dirigeant), et je suis sûr que vous trouverez encore plus de références. Vraiment. Vous pourriez donc être en erreur en pensant que le "O" signifie "options", ce qui impliquerait qu’il s’agit forcément d’un plan d’options. Ou alors, vous avez raison. Si vous participez à un tel plan (ou programme), vérifiez la documentation : vous y trouverez alors l’acronyme exact et le fonctionnement du dispositif.
Cela dit : les entreprises peuvent mettre en place soit un plan d’incitation basé sur l’émission d’actions, soit un plan basé sur l’émission d’options, avec l’intention de finalement échanger ces options contre des actions. Lorsque des options sont émises, elles comportent généralement une date d’expiration avant laquelle vous devez les exercer si vous souhaitez acheter les actions. D’autres conditions peuvent également s’appliquer. Par exemple, que le plan concerne des actions ou des options, il y a souvent une période d’acquisition (vesting period) qui détermine quand vous devenez éligible à l’achat ou à l’exercice.
Lorsque vous achetez les actions, elles peuvent être enregistrées directement à votre nom (vous pourriez recevoir un certificat décoratif), ou déposées dans un compte à votre nom. Si l’entreprise est petite et non cotée en bourse, c’est souvent la première solution qui s’applique. Si l’entreprise est cotée, c’est plutôt la seconde. Les détails varient selon les cas. Vérifiez donc la documentation du plan, ou consultez-en les administrateurs. »
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Vous devrez déclarer vos revenus en remplissant le même formulaire que vous avez toujours utilisé, à savoir le formulaire 1040. Vous y joindrez deux formulaires supplémentaires : le Schedule C et le Schedule SE. Il convient également de prendre en compte les effets potentiels des traités fiscaux et de totalisation entre les États-Unis et le Royaume-Uni, qui pourraient influencer vos déclarations. Je vous recommande vivement de consulter un expert-comptable ou un EA (Enrolled Agent) agréé, spécialisé dans les questions fiscales des expatriés au Royaume-Uni. Plusieurs cabinets réputés peuvent être trouvés facilement en effectuant une recherche en ligne.
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« Ce que vous décrivez correspond à un cas spécifique d’un principe plus général : le fonctionnement des dividendes. En général, si vous possédez des actions ordinaires dans une entreprise, vous en êtes partiellement propriétaire. Vous avez droit à une part des actifs de cette entreprise. La valeur de ce droit réside dans le fait que l’entreprise vous paie des dividendes pendant son fonctionnement, et éventuellement un dividende final lorsqu’elle est liquidée. C’est pourquoi vos actions ont une valeur : elles vous donnent droit à la propriété de l’entreprise elle-même.
Supposons que vous possédiez 1 000 actions dans une entreprise qui en compte 100 millions au total, avec une capitalisation boursière de 5 milliards de dollars. Vous possédez donc 0,001 % de l’entreprise, et chacune de vos actions vaut 50 dollars, pour un total de 50 000 dollars. Supposons également que la valeur de l’entreprise inclut 1 milliard de dollars en cash. Si l’entreprise verse un dividende de 1 milliard de dollars, sa valeur descend à 4 milliards. La valeur de vos actions baisse donc de 20 %. Mais vous avez droit à 0,001 % de ce dividende, soit un paiement de 10 000 dollars. Vos avoirs sont désormais composés de 40 000 dollars d’actions et de 10 000 dollars en espèces.
En théorie, la finance affirme que, sauf pour les taxes, le fait qu’une entreprise verse ou non des dividendes ne devrait pas affecter la valeur pour le petit actionnaire.
La différence entre une entreprise ordinaire et un fonds mutuel réside dans le fait que le fonds mutuel est un portefeuille diversifié d’investissements, et qu’il vous fournit un aperçu de ce portefeuille d’une manière différente. Si vous possédez des actions directement dans une entreprise, les paiements que vous recevez sont appelés « dividendes », même si vous les avez achetées une minute avant la date d’ex-dividende. En revanche, un paiement provenant d’un fonds mutuel peut être divisé entre plusieurs catégories, par exemple : un transfert de dividendes, d’intérêts, ou un remboursement de capital.
Imaginons que vous regardiez à l’intérieur de votre fonds mutuel au moment de l’achat : vous verriez que 40 % de sa valeur provient de l’action A, 20 % de l’action B, etc., et peut-être 1 % provient d’un montant en espèces détenu par le fonds au moment de l’achat de vos parts. En théorie, le fonds pourrait réserver cet argent uniquement aux détenteurs actuels, mais cela impliquerait de suivre individuellement la part de chaque investisseur, ce qui entraînerait des milliers de classes de parts différentes selon la date d’achat. Pour simplifier, le fonds mutuel considère que, lors de votre achat de 50 000 dollars de parts, 1/3 de l’année correspondait à un dividende de 10 000 dollars. Ainsi, 3 333 dollars de ce dividende sont considérés comme du cash au moment de votre achat. Ce montant n’est pas un dividende, mais un remboursement de capital.
En procédant ainsi, le fonds mutuel peut vous verser le dividende dû (sinon vous conserveriez le même nombre de parts mais sans argent, ce qui réduirait votre valeur nette), sans vous imposer de payer d’impôt sur ce montant. Si le fonds ne procédait pas à cette séparation, vous auriez payé 50 000 dollars pour obtenir 46 667 dollars d’actions et 3 333 dollars de cash, et vous auriez ensuite payé des impôts sur ce cash. Notez toutefois que cela ne « surestime pas artificiellement » le rendement de l’investissement, car un remboursement de capital n’est pas un gain, c’est pourquoi il est présenté séparément.
Sachez également qu’un « fonds fermé » n’est pas un fonds mutuel, mais une véritable entreprise. Vous possédez des parts dans un fonds mutuel, ce qui vous donne droit à une proportion des différents investissements du fonds. Vous possédez des actions dans un fonds fermé, tout comme vous posséderiez des actions dans une autre entreprise. Le fonds mutuel transmet les dividendes, les intérêts, etc., provenant de ses investissements à ses investisseurs. Le fonds fermé, quant à lui, peut verser des dividendes directement à ses actionnaires, selon sa propre politique de distribution. »
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Il ne vous reste rien à faire. S’il a effectivement déposé le chèque, il devrait apparaître sur votre compte assez rapidement — je n’ai jamais vu cela prendre plus de 2 à 3 jours ouvrés. Cependant, un chèque est un instrument de dette, et vous ne pourrez fermer votre compte qu’après son encaissement, ou après l’application des lois sur les biens non réclamés de votre État. S’il affirme avoir déposé le chèque, demandez-lui par écrit et faites enquêter votre banque (ou celle où le chèque a été déposé) sur la raison du retard. S’il refuse de vous fournir cette preuve écrite, c’est probablement qu’il ne l’a pas déposé. Quelle que soit la raison, même pour vous embêter. C’est une leçon apprise. La prochaine fois, utilisez un chèque certifié avec un reçu signé. Concernant la fermeture de la SARL : si vous êtes les seuls deux associés, vous pouvez tout simplement vous retirer de la SARL, récupérer votre part, et la lui laisser, devenant ainsi le seul associé. Consultez un avocat local pour plus d’informations.
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Il y a aussi le problème des budgets. Les budgets n’ont pas suivi l’augmentation du nombre de chaînes, donc ils sont bien plus dilués. Ajouté à l’amélioration de la qualité des contenus les plus récents (CGI, etc.), il est incroyable que la télévision soit aussi bonne qu’elle l’est.
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Investir uniquement dans un secteur d’activité peut être problématique, car les entreprises de ce secteur sont souvent fortement corrélées. Des facteurs externes, auxquels vous (ou n’importe qui) n’êtes pas nécessairement confrontés, peuvent affecter l’ensemble du secteur. Si vous travaillez dans ce secteur, il se peut que vous rencontriez des difficultés professionnelles (salaire gelé, absence de prime, suppression de poste), auquel cas il pourrait être nécessaire de liquider vos investissements à ce moment-là (voir les nombreux conseils concernant les ESPP, ou Plans d’Achat d’Actions pour les Employés). Selon votre domaine d’activité, vous pourriez avoir des informations internes, ce qui signifie que même si vous aviez pris position sans cette connaissance, vous devrez peut-être la démontrer d’une manière ou d’une autre.
D’un autre côté, la diversification de vos investissements peut réduire la volatilité de votre portefeuille. Une hausse du prix du pétrole, par exemple, pourrait nuire à l’industrie aérienne, mais constituer une opportunité pour le secteur pétrolier. En répartissant vos investissements, vous lissez ainsi leur croissance. Investir une partie de votre portefeuille dans un secteur spécifique peut donc avoir du sens.
Cependant, il est peut-être préférable d’éviter cela au début. En tant qu’investisseur novice, il vous sera difficile de battre le marché (par exemple, selon l’économie comportementale, vous serez exposé à divers biais, ou encore, si les marchés sont efficaces, les prix intègrent probablement déjà toutes les informations dont vous disposez).
Je suis encore novice dans ce domaine, donc ces réflexions s'appuient principalement sur ce que j’ai lu, plutôt que sur une expérience personnelle. De plus, comme d’habitude, ce texte n’a pas valeur de conseil financier, et je ne suis pas un conseiller financier agréé dans aucune juridiction.
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Quand j’étais dans la même situation il y a quelques années, j’ai d’abord choisi la voiture. Mon raisonnement était le suivant : si j’achetais d’abord une voiture, je savais que j’aurais un véhicule fiable. Cela facilitait les déplacements pour le travail ou pour les sorties sociales. J’ai donc dépensé environ 20 000 dollars (payé comptant, car je n’aime pas être endetté) pour une voiture de qualité, sachant qu’elle durerait plusieurs années. Je ne prévois pas de la remplacer avant environ dix ans. Je vous encourage à envisager de payer la voiture en totalité. Bien que 20 000 dollars et plus soit une somme importante, il existe de très bonnes voitures dans la fourchette de 10 à 20 000 dollars qui conviendront parfaitement pendant de nombreuses années. Un avantage du paiement comptant est que vous n’avez pas à dédier une partie de votre salaire à un prêt auto.
La principale raison pour laquelle je n’ai pas choisi de m’engager dans un achat immobilier d’abord réside dans le niveau d’engagement. Un prêt immobilier est un engagement sur 30 ans qui absorbe une grande partie de votre revenu. Étant donné que le marché de l’emploi et le marché immobilier ne sont pas en votre faveur en ce moment, il vaut mieux attendre d’avoir un filet de sécurité solide. Par exemple, on recommande toujours de disposer de plusieurs mois de dépenses en épargne. Comparé au loyer, avoir six mois ou plus de paiements d’hypothèque, plus les taxes, l’assurance, les services publics et autres dépenses obligatoires (comme l’alimentation et l’essence), représente une somme bien plus importante à mettre de côté. Pour ma part, je considère qu’un minimum de 20 000 dollars d’épargne est nécessaire pour se sentir à l’aise (ceci dépendra de votre situation personnelle). De plus, posséder une maison entraîne toujours des coûts de maintenance que vous ne prévoyez pas. Même si c’est d’abord remplacer quelques ampoules, à terme, vous aurez besoin de réparations majeures : un appareil électroménager tombera en panne, votre toit fera une fuite, ou tout autre problème (j’ai eu les deux en l’espace d’un an, ce qui peut être de la mauvaise chance). Assurez-vous que vous pouvez couvrir les mensualités supplémentaires sans dépasser votre budget. Une fois que vous serez engagé dans l’achat d’une maison, vous pourrez toujours dédier une plus petite part de votre revenu à un nouveau véhicule dans 5 à 10 ans. Mais si votre voiture actuelle est sur ses dernières jambes, réparez-la avant de vous enfermer dans une situation inconfortable.
Ne vous précipitez pas pour acheter une maison. Le marché immobilier n’a pas encore récupéré, et il n’y a pas grand-chose qui pourrait l’aider à s’en sortir. Les taux d’intérêt pourraient monter, ce qui n’arrangerait pas le marché, donc je ne m’attends pas à beaucoup de changements dans les prochains mois. Avec un peu de bon sens, il ne devrait pas y avoir d’autre bulle immobilière exagérée pendant de nombreuses années, donc les maisons devraient rester relativement abordables (les taux d’intérêt pourraient toutefois varier). Enfin, tenez compte du fait que si vous versez moins de 20 % d’acompte sur une maison, vous pourriez être soumis à une assurance hypothécaire, ce qui représente un coût supplémentaire chaque mois.
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Toutes nos monnaies de papier sont sûres ; si elles venaient à disparaître, la société aurait alors bien plus de problèmes que la valeur de votre compte de retraite. Je comprends plus ou moins l’idée d’être soutenu par la pleine confiance du gouvernement, cela signifiant que le gouvernement sera là pour toute ma vie. À mon avis, toute personne qui suggère que nous investissions dans l’or, le whisky, les pièces de cinq cents (ou, dans une moindre mesure, l’immobilier), parce que la valeur de l’argent va disparaître, pense à un monde apocalyptique, où la survie est la seule préoccupation. Je doute fortement que nous en arrivions là, et même si c’était le cas, ceux qui y ont préparé leurs plans auraient perdu leur temps. Par conséquent, investissez dans les méthodes traditionnelles, souvent discutées ici. Puis investissez dans notre société, et assurez-vous de voter de manière éclairée, pour maintenir notre société sur la bonne voie, avec des dirigeants sages et irréprochables.
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Le consultant a fait une remarque accessoire sur la question de savoir si les entreprises devaient être considérées au singulier ou au pluriel. Écrire à leur sujet comme s’il s’agissait d’une entité plurielle paraît étrangement formel et ça ne sonne pas juste du tout. J’ai vécu cette situation moi-même en parlant de notre propre nom d’entreprise.
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Oui, à condition de détenir les actions avant la date d'ex-dividende, vous recevrez les dividendes. Selon vos instructions à votre courtier, vous pouvez choisir de recevoir l'argent en espèces ou faire réinvestir les dividendes pour acheter davantage d'actions de la société. Il existe des plans spécifiques de réinvestissement des dividendes (appelés DRIPs), si vous privilégiez la croissance du capital plutôt qu'un revenu provenant des dividendes.
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Quand vous souhaitez faire du short sur une action, vous vendez des actions que vous empruntez à votre courtier, vous avez donc besoin de personnes prêtes à acheter ces actions. Les prix d’offre (ask prices) correspondent aux personnes qui souhaitent vendre, tandis que les prix d’achat (bid prices) correspondent à ceux qui veulent acheter. Prenons votre exemple : vous pouvez passer une commande limitée pour vendre 1000 actions à 3,01 $, ce qui signifie que votre commande devient alors une offre à 3,01 $. Il y a déjà une offre de 500 actions à 3,00 $. Donc, les acheteurs devront d’abord acheter ces 500 actions à 3,00 $ avant d’acheter vos 1000 actions à 3,01 $. Or, il est possible que votre commande de vente de 1000 actions à 3,01 $ ne soit jamais exécutée si les acheteurs ne parviennent pas à épuiser les actions situées devant la vôtre. Le prix pourrait même tomber à 1,00 $ sans jamais atteindre 3,01 $, et vous auriez manqué l’opportunité de trade. Si vous aviez vraiment souhaité vendre à découvert 1000 actions, vous auriez pu utiliser une commande au marché. Supposons qu’il y ait une offre d’achat de 750 actions à 2,50 $, et une autre offre d’achat de 250 actions à 2,49 $. Si vous passez une commande au marché pour vendre 1000 actions, votre commande sera exécutée au meilleur prix d’achat disponible : vous vendrez d’abord 750 actions à 2,50 $, puis 250 actions à 2,49 $. J’utilisais votre exemple pour illustrer le mécanisme. En réalité, l’écart entre le prix d’achat et le prix d’offre ne sera pas aussi important. Une action peut avoir un prix d’achat de 10,50 $ et un prix d’offre de 10,51 $, ce qui signifie qu’il n’y aurait qu’un écart de 1 cent entre une commande limitée pour vendre 1000 actions à 10,51 $ et une commande au marché pour vendre 1000 actions et être exécutée à 10,50 $. De plus, votre exemple ne serait probablement pas applicable dans la réalité, car les courtiers n’autorisent généralement pas les investisseurs à vendre à découvert des actions dont le prix est inférieur à 5 $ par action. Concernant votre question sur la fréquence à laquelle on ne peut pas effectuer un short, cela peut parfois arriver avec des actions très couramment vendues à découvert, et votre courtier peut ne plus disposer d’actions à emprunter. N’oubliez pas également qu’il n’est possible de vendre à découvert que si vous avez un compte à marge : vous ne pouvez pas vendre à découvert avec un compte à cash.
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Contester un commentaire semble peu probable d’améliorer votre score, car il ne s’agit que d’un commentaire. Il est difficile de dire si les modèles d’évaluation prennent en compte ces commentaires et, le cas échéant, comment ils les intègrent dans le calcul du score. En revanche, contester un compte à crédit renouvelable qui devrait figurer comme clôturé est une démarche différente. La question ici serait de savoir quel est (ou était) le statut de ce compte. Autrement dit, est-il indiqué comme un compte ouvert en recouvrement ou comme un autre statut qui signifierait que le créancier détient encore un droit de recouvrement en suspens ? Si c’est le cas, contester cela pourrait avoir un certain effet, même si personne ne pourra vous dire avec certitude s’il y aura un impact ou à quel point votre score pourrait être modifié. Si, comme vous le dites, ce compte devrait avoir été inclus dans votre dossier de faillite, corriger cette erreur pourrait être suffisamment important pour atteindre votre objectif. Vous pouvez essayer et voir, mais même si l’effet est mineur, vous souhaitez tout de même que votre rapport de crédit reflète fidèlement la réalité. J’espère que cela vous aidera. Bonne chance !
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Vous pouvez cotiser à un compte IRA classique au lieu d’un compte Roth. La principale différence réside dans le moment où l’impôt est payé : les cotisations au compte Roth sont effectuées avec de l'argent déjà imposé, mais les retraits à la retraite sont alors exonérés d'impôt. Avec un compte IRA classique, les cotisations sont déductibles fiscalement, mais les retraits à la retraite sont imposables. C’est pourquoi la plupart des gens préfèrent le compte Roth lorsqu’ils en ont la possibilité. Vous pouvez également cotiser à un plan 401(k) de votre entreprise, si celui-ci existe. Et vous pouvez toujours épargner pour votre retraite dans un compte bancaire ordinaire.
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À partir de la discussion sur les taux d’imposition de 2017 sur mon blogue. Voici l’ensemble final des chiffres. Donc, si vous avez actuellement, disons, un revenu imposable de 120 000 dollars, chaque dollar au-delà de ce seuil est imposé à 25 %, jusqu’à 153 000 dollars, puis à 28 %. En d’autres termes, calculez d’abord vos impôts en fonction de votre emploi principal, mais ensuite ajoutez les revenus soumis au formulaire 1099 par-dessus.
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Si vous connaissez les montants qui ont été combinés (5 000 $ et 7 500 $ dans votre exemple) — pas nécessairement les montants initiaux des prêts — vous pouvez calculer un échéancier de remboursement (avec Excel, Google Sheets, en ligne, etc.) en utilisant ce montant total et le taux d'intérêt. Vous pouvez ensuite appliquer vos versements (100 $) à cet échéancier, en veillant à ce que les intérêts soient capitalisés si vos 100 $ ne couvrent pas l'échéance mensuelle, ou que le capital soit réduit en excédent si vos 100 $ couvrent plus que le montant dû. Le capital restant dû correspond au montant restant ou au solde en cours. Un logiciel comme GnuCash ou Quicken rend la création de l'échéancier et l'application des versements relativement faciles à gérer. Les tableurs nécessitent que vous disposiez de 36 lignes (3 ans x 12 mois) détaillant les paiements et les recalculs, mais cela ne devrait pas être trop contraignant. Pour être équitable avec votre mère, assurez-vous d'inclure tout intérêt partiellement acquis sur le solde total lors du remboursement. Mieux encore, ajoutez un mois complet d'intérêts au montant à régler.
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TK n’a pas fait perdre des dizaines de milliards de dollars aux investisseurs. De plus, depuis plusieurs années, le marché favorise la croissance par rapport aux bénéfices, ce qui a beaucoup profité à des personnalités comme Musk et Kalanick, et dans une moindre mesure, à Bezos et Reddings. Pour l’ensemble des actifs, les profits des investisseurs proviennent soit des bénéfices, soit de l’augmentation de la valeur, et Kalanick a fourni une part non négligeable de cette dernière.
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Une autre option, si elle est disponible, est le Roth 401(k). Il est similaire au Roth IRA en ce sens que vous payez les impôts d'avance, mais les retraits sont ensuite exonérés d'impôts.
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Vous attendez des intérêts parce que vous renoncez à l’opportunité d’utiliser cet argent, ainsi qu’au risque de le perdre si l’emprunteur ne peut pas vous le rembourser. C’est également valable avec l’or : vous attendriez des intérêts si vous prêtiez votre or à quelqu’un pendant une certaine période. Lorsque vous déposez de l’argent dans une banque, vous lui prêtez cet argent, que la banque prête ensuite à d’autres personnes. C’est ainsi que la banque peut verser des intérêts sur vos comptes.
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Créez des catégories budgétaires. Répartissez votre revenu dès qu’il vous est versé, selon ces catégories. Payez vos factures et vos dépenses. Pour vos dettes, versez le minimum sur chacune. Une fois tout cela budgétisé, il vous restera une somme. C’est ce qu’on appelle « l’excédent ». Ensuite, concentrez-vous, dans l’ordre des priorités, sur les points suivants : D’abord, constituez un fonds d’urgence à un niveau approprié (en général, de trois à six mois de dépenses courantes, ajusté selon votre niveau de confort). Une fois ce fonds d’urgence amorcé, allouez au moins la somme nécessaire à votre 401(k) afin de bénéficier de la contribution patronale. Ensuite, utilisez la méthode de la boule de neige pour rembourser vos dettes. (D’après votre message, cela ne s’applique pas à vous, mais vous pourriez avoir quelques petites dettes de carte de crédit non mentionnées.) Allouez l’excédent d’abord à la plus petite dette. Une fois celle-ci remboursée, l’excédent s’accroît de la somme minimale que vous payiez auparavant pour cette dette. Ainsi, la boule de neige grossit à mesure que vous éliminez vos dettes. Une fois toutes vos dettes remboursées, récompensez-vous, mais de manière raisonnable (sans vous endetter). Ensuite, réorientez votre excédent pour financer pleinement votre épargne retraite. Consultez un conseiller financier pour vous aider à planifier la répartition de votre épargne retraite entre les différents types d’instruments. Il pourra vous expliquer pourquoi il est utile d’avoir une partie de vos économies provenant d’un revenu imposable. Il pourra aussi vous aider à trouver l’équilibre entre les comptes financés avant ou après impôt. Enfin, vous pourriez arriver à un stade où vous versez le maximum autorisé dans vos comptes retraites avantageux fiscalement. À votre âge, c’est un objectif ambitieux. Ce qui reste après avoir financé votre retraite peut être utilisé comme vous le souhaitez. Si vous choisissez la construction patrimoniale, cela peut mener à l’indépendance financière. Les deux premières étapes devraient être réalisées une fois pour toutes. Vous pouvez/auriez dû en faire plusieurs en même temps. La quatrième étape est facultative et ne devrait être envisagée qu’une fois les 1 et 2 terminés, et le 3 atteint à son maximum. Ce que vous accomplirez dépendra entièrement de vous. Recherchez en ligne l’acronyme FIRE (Financially Independent, Retire Early – Indépendant financièrement, retrait précoce). Il existe des communautés entières qui s’efforcent d’atteindre cet objectif. Elles partagent des conseils sur la vie frugale et les stratégies de construction de patrimoine. Le but est d’épargner suffisamment d’actifs pour vivre grâce au revenu passif généré par les intérêts et les dividendes. La plupart d’entre eux visent un âge inférieur à 50 ans. À votre âge et avec votre revenu, vous pourriez atteindre cet objectif avant 40 ans. Mais cela exige un engagement et un type particulier de personnalité. Ce n’est pas pour moi, mais cela pourrait l’être pour vous.
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Si vous pouvez mettre de l’argent sur votre compte (401(k)), je vous recommande au moins d’investir suffisamment pour bénéficier de la participation de votre employeur. C’est un avantage gratuit, pourquoi ne pas en profiter ?
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Je n’ai pas de boule de cristal, mais les chances sont qu’il mente bel et bien. Le loyer a été en retard, et maintenant l’argent destiné à le régler a mystérieusement disparu dans la boîte aux lettres. De toute façon, vous avez déjà eu la gentillesse de tolérer ce « paiement » en retard. L’option 1.5 de Keshlam, mentionnée plus haut, est une excellente solution dans laquelle les deux parties apprennent une leçon et se retrouvent dans l’incertitude. Demandez le paiement du loyer, mais acceptez la moitié comme marque de courtoisie unique. Si cela se répète ou si ce locataire a déjà montré ce genre de comportement fuyant, vous devriez envisager des mesures légales pour le faire partir. Les étudiants en fac sont très créatifs, et qui sait si cela ne se reproduira pas ? « Le chien du voisin l’a pris. »
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La solution que vous recherchez est une assurance voyage. Je n’ai jamais entendu parler d’une telle protection offerte en tant qu’avantage lié à une carte de crédit, mais il se pourrait que certaines existent. Vous pouvez acheter cette assurance séparément, mais c’est à vous de décider si cela vaut le coût. Personnellement, je pense qu’elle vaut surtout la peine d’être souscrite pour des voyages très coûteux, comme un croisière qui peut atteindre plusieurs milliers de dollars. Plus vous voyagez souvent, moins l’assurance vous sera rentable, car à un moment donné, le prix d’un seul voyage annulé sera inférieur au montant total des primes payées pour les autres voyages qui se sont bien passés. En tant que voyageur régulier, je vous recommande d’intégrer une certaine flexibilité dans vos projets, surtout en hiver. Ce n’est pas toujours possible, mais essayez de ne pas avoir besoin d’être à destination le jour même ou le lendemain de votre vol. Réservez des vols matinaux, car ils sont moins susceptibles d’être retardés à cause de problèmes sur les vols précédents, et vous aurez plus d’options pour refaire votre réservation. Les retards liés à la météo ou aux problèmes techniques sont fréquents, et avec des vols souvent complets, il peut être difficile de se faire réserver un nouveau vol rapidement. Enfin, soyez poli avec les agents au comptoir et le reste du personnel de la compagnie aérienne. En général, ils sont aussi contrariés que vous par les retards (les membres d’équipage veulent aussi rentrer chez eux), et ils n’ont aucun contrôle sur la météo ou les pannes techniques. Être impoli ne servira à rien, et cela réduira les chances qu’ils fassent un effort supplémentaire pour trouver une solution. Soyez affirmé lorsqu’il s’agit de demander ce que vous voulez, mais un sourire et quelques mots aimables font une grande différence.
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Je ne suis pas sûr de bien comprendre votre question. Ce que l’article explique, c’est que ce n’est pas simplement une question de distribuer l’argent n’importe comment. Il souligne que donner davantage d’argent aux riches et moins aux pauvres entraîne une croissance globale plus faible, ce que je crois être une mauvaise chose, et je pense que nous sommes tous d’accord là-dessus.
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Comme je l’ai souvent entendu dire, les dettes peuvent être classées en deux catégories : les dettes garanties et les dettes non garanties. Une dette garantie est une dette pour laquelle un bien immobilier ou un autre actif sert de garantie, comme un prêt hypothécaire sur une maison. Vous avez une dette, mais celle-ci est couverte par la valeur d’un bien. Si vous deviez vous en libérer, vous pourriez le faire en vendant ce bien. C’est ce qu’on appelle une dette « bonne ». Une dette non garantie, en revanche, est une dette contractée sans garantie matérielle, et le seul moyen de la rembourser est votre revenu. Un exemple classique est la dette liée aux cartes de crédit, où vous achetez quelque chose que vous ne pourrez pas revendre pour éteindre votre dette. C’est ce qu’on appelle une dette « mauvaise ».
Attention cependant à ne pas croire que toutes les dettes immobilières sont automatiquement des dettes « bonnes », juste parce qu’elles sont garanties par un bien immobilier. Le problème, c’est que la valeur de la maison peut baisser, et votre dette « bonne » devient alors une dette « mauvaise » (ou même non garantie). C’est particulièrement risqué avec les voitures, dont la valeur diminue rapidement. Il est facile de contracter un prêt auto, et avant même que vous ne vous en rendiez compte, vous vous retrouvez dans une situation où la dette dépasse la valeur du véhicule. C’est précisément le problème avec le terme de « dette bonne » : il donne l’impression que contracter ce type de dette est une bonne idée, et il sous-estime les risques, ce qui peut vous faire sentir en sécurité alors que vous n’êtes pas. C’est peut-être pour cela que tant de maisons font aujourd’hui l’objet de saisies immobilières : beaucoup de personnes ont cru au mythe de la « dette bonne » et ont emprunté plus que la valeur de leur maison pour acheter leur logement. Ainsi, ils ont transformé une dette garantie en dette non garantie, mettant leur résidence en péril avec un niveau de dette qu’ils ne pouvaient pas assumer.
Un conseil que j’ai souvent entendu et auquel je souscris, c’est de n’emprunter que pour trois choses : un logement, une formation et peut-être une voiture (avec toutefois des risques à prendre en compte, surtout pour cette dernière). Soyez prudent et achetez des biens modestes, comme une maison ou une voiture, dont le prix est bien adapté à vos capacités de remboursement. Si vous devez emprunter pour acheter une voiture, optez pour un moyen de transport basique plutôt qu’une BMW de 40 000 dollars. Votre mensualité d’habitation devrait rester inférieure à un quart de vos revenus nets. Remboursez vos prêts étudiants le plus rapidement possible.
Peu importe les étiquettes – « bonne », « mauvaise », « garantie », « non garantie » – je pense que moins de dettes est toujours mieux que plus. Il existe en effet une telle chose qu’une dette « bonne » qui est, en réalité, trop lourde. Il est donc essentiel de toujours évaluer le risque, quel que soit le type de dette.
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Je ne suis pas juriste, mais la principale chose à considérer est de savoir comment vous partageriez l'argent si l'un de vous décide de fermer le compte (ou, au moins, sa part du compte). Je suppose également que vous devriez déterminer comment répartir les plus-values ou pertes en capital pour des raisons fiscales. Je ne vois pas vraiment d'avantage à un compte commun, sauf si vous aviez besoin de son argent pour être éligible à certains fonds à faible coût. Même dans ce cas, l’écart de coût serait assez faible, nettement inférieur au coût éventuel de faire appel à un avocat pour régler toutes ces questions.
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En ne connaissant pas votre situation précise ni ce qui la rend si complexe, je suis d’accord avec les autres commentateurs. Si votre comptable commet une erreur qui fait faillir votre entreprise, au moins vos finances personnelles ne sont pas touchées, et vous pourrez vous en sortir (sauf si votre fortune est entièrement liée à votre entreprise). En revanche, si votre assistant virtuel utilise vos informations personnelles pour vider votre compte, ruiner votre crédit, ou faire n’importe quoi d’autre, vous passerez probablement un très long moment à tout remettre en ordre. Si le fait de passer quelques heures par mois pour gérer vos finances commence à peser, je vous suggère peut-être d’explorer d’autres moyens d’automatiser et de mieux contrôler vos finances. Par exemple, toutes vos factures (ou du moins autant que possible) sont-elles électroniques et envoyées directement à votre banque ? Avez-vous activé le paiement en ligne de factures avec votre banque, afin de régler automatiquement les dépenses dès qu’elles arrivent ? Avez-vous essayé d’utiliser des services en ligne comme Mint, Thrive, ou le portefeuille virtuel de votre banque pour gérer votre budget et suivre vos dépenses ? Une fois de plus, je ne connais pas votre situation exacte, mais j’espère que quelques-unes de ces suggestions vous seront utiles. Depuis que j’ai commencé à automatiser mes épargnes et une grande partie de mes paiements de factures, j’ai retrouvé un réel sentiment de sérénité.
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J’ai adoré utiliser AirBnB. J’ai trouvé plus facile d’embaucher une femme de ménage pour nettoyer, et cela s’est avéré extrêmement avantageux sur le plan financier. Assurez-vous absolument de vérifier les réglementations en vigueur dans votre région concernant AirBnB. J’ai consulté un conseiller personnel avant d’utiliser AirBnB, juste pour être sûr que cela n’aurait aucun impact sur mon assurance, mon impôt foncier, ni sur mon impôt sur le revenu. C’était très utile de prendre cette précaution avant de devenir hôte !
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« Au sens strict des termes, propriété nue et bail signifient ce que vous croyez. La propriété nue signifie que vous possédez l'ensemble, tandis qu'un bail correspond à une situation de location. Cela dit, il existe des cas, comme ceux mentionnés par Peter K. dans son commentaire, où vous achetez l'immeuble et l'entreprise, mais le terrain sur lequel il se trouve est en réalité loué à un propriétaire distinct.
Vous pouvez également rencontrer des entreprises elles-mêmes proposées en propriété nue ou en bail. Dans ce cas, vous achetez l'entreprise du pub auprès d'une société de pubs, mais le bâtiment dans lequel le pub se trouve est loué à un propriétaire immobilier. Le « pub » correspond alors au plan d’affaires, à la décoration, aux partenariats avec les fournisseurs d’alcool, etc., mais pas à la structure physique elle-même.
Il serait vraiment judicieux de consulter un agent immobilier pour vous aider à trouver ce que vous cherchez. Il pourra vous aider à affiner vos critères de recherche et pourrait connaître des opportunités que vous ne trouvez pas dans les annonces. »
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« Tu as l’air de penser que mes commentaires sont incohérents. Ce n’est pas le cas. Je pense que le prix du bitcoin est principalement dû au transfert d’argent chinois en dehors de la Chine. Je ne crois pas que l’on puisse pointer une courbe de prix et dire : “Regarde, là c’est de l’argent chinois, et là, ce n’en est pas”. C’est ce que j’ai déjà expliqué. »
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Oui, c’est un risque. Pour situer cela dans une perspective claire, si l’on examine les rendements du S&P depuis 1871, on obtient un TCAC (Taux de Croissance Annuel Composé) de 10,72 %. Cependant, cela s’accompagne d’un écart type de 18,67 %. Cela signifie que, sur les 146 années, 53 ont enregistré un rendement inférieur à 4 %. Si l’on répète l’analyse sur des périodes glissantes de 8 ans, le TCAC baisse à 9,22 %, mais l’écart type tombe à 5,74 %. Dans ce cas, seules 31 périodes sur 139 ont un rendement inférieur à 4 %. À l’inverse, 26 périodes ont enregistré un rendement sur 8 ans supérieur à 15 %, soit un TCAC de plus de 15 %.
D’après l’article anti-DS que vous avez partagé, je vois que vous appréciez les bonnes analogies. Pour moi, les rendements du S&P sur le long terme ressemblent à un voyage à Las Vegas, où, après avoir calculé les probabilités du jeu de dés (craps), vous découvrez que le rendement attendu est de 10 %. Vous pouvez tout de même perdre sur un lancer donné. Mais sur une série de lancers plus longue, vous finirez largement en tête.
À D Stanley – je suis d’accord pour dire que les rendements ne suivent pas exactement une loi normale, mais ils s’en rapprochent assez. Sur les 139 périodes glissantes, on s’attend à ce que 68 %, soit environ 95 résultats, se situent à moins d’un écart type de la moyenne. Or, nous obtenons 88 rendements compris dans cette fourchette. Et pour les deux écarts types ? On s’attend à ce que seulement 5 % des résultats en soient hors de cette plage, soit 7 environ. Or, en réalité, j’obtiens un seul résultat en deçà et 4 au-delà, soit un total de 5, ce qui est légèrement meilleur que prévu. Les résultats sont donc un peu plus favorables qu’une courbe en cloche normale ne le laisserait croire.
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Si j’achète VUSA sur une bourse, puis-je le vendre sur une autre, en supposant que mon compte de courtage me permette de trader sur les deux ? Ou est-ce lié à la bourse sur laquelle j’ai effectué l’achat ? Ce phénomène ne se produit pas pour toutes les valeurs et entre toutes les bourses. Cela dépend donc du courtier et du pays. J’ai vérifié le cas de VUSA avec Selftrade. Ils ont catégoriquement refusé de permettre le trading de VUSA sur différentes bourses. Je ne peux acheter et vendre que dans la même devise, et en plus, uniquement sur la même bourse où j’ai effectué l’achat (ou la vente). Ce comportement devrait être le même pour tous les courtiers pour les investisseurs ordinaires. Si vous êtes une banque ou un millionnaire, la réponse pourrait être différente.
VUSA est coté en GBP sur la Bourse de Londres (LSE) et en EUR sur la Bourse d’Amsterdam (AEX), et l’ETF a été créé par une entité irlandaise, avec un ISIN irlandais. Comme l’a mentionné Chris plus bas, ce type de situation se produit entre les bourses américaines et canadiennes, mais il n’est pas certain qu’elle se produise entre toutes les bourses. Vous ne pouvez pas trader les actions cotées de manière inter-bourses entre la Bourse de Londres (LSE) et la Bourse de New York (NYSE).
Étant la même valeur, son prix ne devrait pas varier d’une bourse à l’autre une fois que l’on a compensé la différence de change, n’est-ce pas ? Oui, car sinon cela ouvrirait la porte à l’arbitrage (c’est-à-dire un profit sans aucun risque), ce que tout le monde recherche. Ainsi, même si de tels écarts se produisent, soit les investisseurs les exploitent immédiatement pour faire disparaître le profit d’arbitrage (la valeur revient alors au prix d’équilibre), soit le profit est si faible par rapport à l’effort nécessaire qu’on préfère l’ignorer. De toute façon, l’arbitrage est aujourd’hui très difficile à réaliser, en raison des ordinateurs ultra-rapides qui surveillent les marchés et éliminent les écarts dès qu’ils apparaissent, ramenant immédiatement les titres au point d’équilibre.
Si le risque de change n’est pas un facteur en raison du point #2, quels autres éléments devrais-je prendre en compte lors du choix de la bourse sur laquelle je veux trader ? La liquidité ? Quelque chose d’autre ? Le décalage horaire, par exemple, si vous vous levez pour trader en Asie, les marchés japonais sont déjà fermés. Les implications fiscales à travers plusieurs continents. La législation locale, qui protège les investisseurs. Trouver un courtier opérant sur les marchés que vous souhaitez explorer, ou collaborer avec plusieurs courtiers. Et enfin, les problèmes réglementaires.
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Pendant la carrière de Graham, l'or et la monnaie étaient synonymes en raison du standard-or. Graham ne conseillait pas d'investir dans les monnaies, mais uniquement dans les obligations et les actions, ces dernières uniquement dans le cadre d'une spéculation éclairée. Graham est décédé quelques années après que Nixon ait fermé la fenêtre dorée, mettant fin au standard-or.
Aujourd'hui encore, l'or peut être considéré comme une monnaie, car les fondations et d'autres investisseurs l'utilisent comme réserve de valeur ou pour la diversification des risques. Cependant, l'investissement en monnaies ou en matières premières ne correspond pas à l’esprit de Graham. Comment pourrait-on évaluer de manière fiable la valeur intrinsèque d'une monnaie ou d'une matière première, de façon à disposer d'une marge de sécurité proche de celle de Graham, en soustrayant la valeur intrinsèque à la valeur du marché ?
Affirmer que l'or est « clairement sous-évalué sur le marché actuel » n’est qu’un geste évasif. Une analyse à la Graham, telle que la méthode des « net net » (évaluation des actions sur la base de leurs actifs tangibles nets de toutes les dettes), repose sur une analyse quantitative de données comptables vérifiées par des experts-comptables, et offre véritablement une marge de sécurité.
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Cette stratégie ne convient pas à tout le monde. Emprunter sur sa résidence principale peut poser des problèmes psychologiques, et si les investissements ne génèrent pas les rendements escomptés, cette approche peut avoir des conséquences négatives. En empruntant à nouveau sur l’équité de votre maison, vous diminuez également votre marge de sécurité en cas de dégradation du marché immobilier (ou des investissements). En créant un portefeuille générant des revenus dans un compte non enregistré, il peut également y avoir des conséquences fiscales supplémentaires. Il est donc toujours recommandé de consulter un conseiller financier professionnel pour déterminer si cette stratégie vous convient, et si c’est le cas, qu’elle soit adaptée à votre situation financière personnelle et à celle de votre famille.
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Je ne sais pas si vous êtes simplement très bête, jeune, ou que vous faites le troll. Vous insistez pour dire que, si on n’aime pas les impôts, on peut tout simplement « aller en Somalie ». CE QUI N’EST PAS VRAI. Même si je voulais simplement arrêter d’être Américain et vivre en Somalie, je devrais quand même payer des impôts. Si partir était totalement gratuit, vous auriez raison de dire que je choisis de rester ici a posteriori en ne partant pas. Mais ce n’est pas du tout le cas. Il y a un coût réel à quitter le pays et à renoncer à sa citoyenneté, et donc il y a un aspect de contrainte dans cet « accord » que vous prétendez que nous signons.
Édité : Est-ce que vous ne comprenez vraiment pas que je parle de taxes de sortie, et pas de vos impôts habituels sur le revenu, la propriété, etc. ?
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Si vous versez simplement un apport en capital à l’entreprise, cela ne constitue pas un événement imposable. Si vous êtes le propriétaire, emprunter n’a de sens que si vous souhaitez que l’entreprise vous verse des intérêts (par exemple, si vous avez des associés qui ne prêtent pas d’argent) et que vous voulez être rémunéré pour ce prêt. Un prêt permettrait cela. Toutefois, les intérêts sont imposables comme un revenu pour vous (formulaire 1099-INT) et l’entreprise peut les déduire. En revanche, un apport en capital est beaucoup plus simple, et vous pourrez ultérieurement percevoir un dividende ou une distribution pour récupérer votre argent. Aucun de ces deux événements n’est imposé, mais vous ne pourrez pas prétendre à des intérêts dans le cas d’un apport.
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Le calcul du TRGR fonctionne même avec des valeurs négatives : TRGR = (1 + 0,10) × (1 + (-0,191)) × (1 + 0,29)^(1/3) = 1,047, ce qui correspond à un rendement de 4,7 %. Votre deuxième question porte sur le rendement de -19 % calculé pour le deuxième trimestre. Vous semblez penser que ce rendement est « très éloigné » de la réalité. Ce n’est pas vraiment le cas. Le TRGR calcule le rendement en prenant en compte les flux de trésorerie ajoutés ou retirés du compte. Donc, si je commence avec 100 000 $, j’ajoute 10 000 $ au compte, et je termine avec 110 000 $, quel devrait être le rendement de mon investissement ? Ma réponse serait de 0 %, car la seule raison pour laquelle le solde de mon compte a augmenté est que j’ai ajouté de l’argent. Par conséquent, si je commence avec 100 000 $, j’ajoute 10 000 $ au compte, et je termine avec 100 000 $, mon rendement serait négatif, car j’ai perdu les 10 000 $ que j’ai déposés. Dans le deuxième trimestre, vous avez commencé avec 15 000 $, déposé 4 000 $, et terminé avec 15 750 $. En réalité, vous avez perdu presque l’intégralité des 4 000 $ que vous avez déposés. C’est une perte considérable.
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« Oui, vous êtes dans la tranche d’imposition à 25 %. Cependant, cela ne signifie pas que votre salaire net représente 75 % de votre rémunération. Beaucoup d’autres éléments interviennent dans le calcul de votre salaire net. En premier lieu, il y a les cotisations sociales. Celles-ci figurent souvent sur votre bulletin de paie sous l’intitulé « FICA ». La part dédiée à la Sécurité Sociale est de 6,2 % sur les 118 500 $ premiers dollars de votre salaire, et celle destinée à l’assurance maladie (Medicare) est de 1,45 % sur les 200 000 $ premiers dollars. (Votre employeur doit également verser des cotisations supplémentaires qui ne sont pas mentionnées sur votre bulletin.) Ainsi, 7,65 % de votre salaire sont prélevés dès le début. En plus des impôts sur le revenu fédéral qui sont retenus à la source, des impôts sur le revenu étatiques peuvent également être déduits. Le montant varie selon chaque État. De plus, appartenir à la tranche d’imposition à 25 % ne signifie pas que vous payez 25 % de votre salaire total. Vous évoluez progressivement à travers les tranches d’imposition à mesure que vos revenus augmentent. Une partie de votre salaire est donc imposée à 10 %, une autre à 15 %, et le reste à 25 %. Le montant d’impôt sur le revenu fédéral qui est prélevé sur votre bulletin de paie n’est qu’une estimation approximative de ce que vous devrez réellement payer. Beaucoup de facteurs peuvent réduire votre dette fiscale (exonérations, déductions, crédits) ou, au contraire, l’augmenter (revenus d’investissement, pénalités). Lorsque vous déposez votre déclaration d’impôts, vous calculez précisément le montant que vous devez. Si trop d’argent a été prélevé, vous recevez un remboursement. Si trop peu a été prélevé, vous devez verser la somme manquante. »
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Bien qu'il y ait une part de vérité dans cette recommandation, elle néglige le fait que le corps humain continue de s'opposer à la perte de poids longtemps après la fin d'un régime. Mais n'est-ce pas la mauvaise approche ? Il s'agit de modifier son alimentation pour la vie, et non de suivre un régime sur une courte période.
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La banque A ne tient compte que de votre plafond de crédit à la banque B pour déterminer le montant maximum qu’elle vous accordera. En théorie, vous pourriez essayer de leur faire comprendre que, en supprimant votre autre carte, il serait logique qu’ils augmentent le plafond de leur carte. Cependant, puisque vous devez trop d’argent pour effectuer un transfert de solde avant de supprimer une carte, il vous faudra d’abord qu’ils augmentent votre plafond. Ils devront alors évaluer si vos revenus, votre historique de crédit, votre note de crédit et l’ancienneté de votre compte justifient cette augmentation. Je ne suis pas convaincu que vous ayez un bon plan d’utilisation de cette dette supplémentaire, car cela reste très risqué. Cependant, si vous avez suffisamment de revenus pour économiser 3 000 euros par mois, vous pourriez être un bon candidat à une augmentation de votre plafond de crédit.
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1. Alors, qui a généré le revenu mentionné sur la photo, pour le donner à « vous » ?
2. Tu peux l’aborder comme tu veux, mais il s’agit d’un contrôle vertical qui décide qui reçoit quoi, et en quelle quantité. Liberté et liberté ? Ah, bah.
Ce journaliste aurait-il même un boulot s’il vivait dans le système qu’il défend ?
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Je suppose que l’entreprise souhaitait vous payer pour un produit (sur une commande d’achat) plutôt que comme un travailleur indépendant. Peu importe. Serait-elle prête à réémettre le chèque à votre nom en tant que dirigeant d’une entreprise individuelle intitulée ABC Conseil (ou un nom similaire) ? Vous pouvez enregistrer votre entreprise individuelle auprès de l’état sous une dénomination commerciale (Doing Business As, ou nom fictif), puis ouvrir un compte bancaire pour votre entreprise en utilisant ce chèque comme premier dépôt. (Les frais d’enregistrement pour la dénomination commerciale sont probablement plus faibles.)
Si l’entreprise refuse de réémettre le chèque et que vous devez opter pour la structure de société à responsabilité limitée (LLC), réunissez les 125 dollars en faisant des petits boulots ou en empruntant à un ami ou à vos parents. Honnêtement, tout le monde peut gagner cette somme en une ou deux semaines. En plus des frais d’enregistrement de la LLC, votre banque pourrait exiger que vous fournissiez un Accord de Gestion (Operating Agreement), qui n’est pas obligatoire selon l’état. Cet accord peut être simple, ou plus complexe si vous avez un associé (même un conjoint). Si vous avez un associé, il est essentiel d’avoir un tel accord, car il précise les responsabilités et les bénéfices attribués à chacun, notamment en cas de distribution d’actions (prélèvement d’argent sur l’entreprise, ou liquidation et dissolution de la LLC). Il existe des sites web qui proposent des modèles standard d’Accord de Gestion. Mais si votre entreprise est autre chose qu’une LLC à un seul associé, vous devriez engager un avocat pour rédiger un document adapté, afin que le langage soit correct. Cela constitue une protection contre les éventuelles poursuites judiciaires futures.
Et, pendant que nous y sommes, n’oubliez pas d’obtenir un numéro d’identification fiscale (EIN, équivalent du numéro de sécurité sociale) auprès de l’IRS pour votre LLC. Cela ne coûte rien, mais vous en aurez besoin pour déclarer les impôts en tant qu’entreprise chaque année tant que la LLC existe et génère des revenus. Bonne chance !
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Les virements bancaires se font généralement via deux systèmes principaux : Fedwire ou le Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Voici comment le processus fonctionne en général : vous vous adressez à une banque ou à une autre institution financière et demandez de transférer de l'argent. Vous fournissez à la banque un code spécifique, comme un numéro international d'un compte bancaire (IBAN) ou un autre standard reconnu, qui permet à la banque de savoir où envoyer l'argent. La banque envoie ensuite un message via un système comme Fedwire à la banque destinataire, accompagné des instructions de règlement. C’est à ce stade que le processus peut devenir un peu plus complexe. Pour que le virement fonctionne, les deux banques doivent avoir entre elles un compte réciproque, ou bien la banque émettrice doit envoyer l’argent à une banque qui dispose d’un tel compte avec la banque destinataire. Si la banque émettrice transfère l’argent à une banque intermédiaire, le règlement s’effectue entre cette banque intermédiaire et la banque destinataire, puis l’argent est transféré de la banque intermédiaire à la banque destinataire. Ce dernier transfert peut être un virement, un prélèvement SEPA, etc.
La Réserve fédérale entre en jeu dans ce processus car de nombreuses banques détiennent des comptes spécifiques auprès d’elle. Cela leur permet d’utiliser la Réserve fédérale comme banque intermédiaire, comme décrit ci-dessus. Curieusement, c’est l’une des manières importantes par lesquelles la Réserve fédérale réalise un profit, car elle, tout comme chaque autre banque ou intermédiaire dans le processus, perçoit une commission minime pour chaque transaction.
On trouve souvent des sources affirmant que Fedwire n’est utilisé que pour des transferts importants ; c’est technique-ment exact, mais il est important de comprendre qu’une institution financière ne règle pas chaque virement ou paiement immédiatement. Bien que les ordres soient lancés instantanément, les institutions financières règlent leurs transactions en lots à la fin de la journée de travail, et même dans ce cas, elles ne règlent souvent que la différence. Par exemple, si Chase doit 1 million de dollars à la Banque d’Amérique, et que la Banque d’Amérique doit 750 000 dollars à Chase, elles ne réalisent pas deux transactions séparées : Chase crédite simplement la Banque d’Amérique de 250 000 dollars.
Vous ne nous avez pas spécifiquement demandé d’expliquer les virements SEPA (ACH), qui, comme l’a souligné littleadv, diffèrent des virements bancaires classiques, mais puisque les virements SEPA peuvent faire partie intégrante du processus, j’expliquerai également ce mécanisme. Le SEPA est un système de traitement des paiements qui fonctionne notamment via le système de la Réserve fédérale. La Réserve fédérale (via les systèmes Fedline et FedACH) est de loin le plus grand processeur de paiements.
L’argent physique lui-même n’est pas transféré : en termes simples, l’argent est transféré via le système SEPA entre les comptes que chaque banque détient à la Réserve fédérale. Voici un exemple simple pour illustrer le fonctionnement du processus (je résume ici l’exemple tiré de Wikipedia). Supposons que Bob ait un compte chez Chase et souhaite recevoir son salaire, versé par son employeur Stack Exchange, par prélèvement direct sur ce compte. Supposons également que Stack Exchange utilise la Banque d’Amérique comme sa banque.
Bob, le destinataire, remplit un formulaire d’autorisation de prélèvement direct et le transmet à son employeur, appelé ici le mandant. Une fois que le mandant dispose de cette autorisation, il transmet la demande à une institution financière dépositaire émettrice (ODFI), qui agit d’intermédiaire entre le processeur de paiements (comme la Réserve fédérale) et le mandant. L’ODFI veille à ce que la transaction soit conforme aux réglementations en vigueur. Dans cet exemple, la Banque d’Amérique est l’ODFI.
La Banque d’Amérique (l’ODFI) convertit la demande de transfert en une entrée SEPA et la soumet, via un opérateur SEPA, à l’institution financière dépositaire réceptrice (RDFI), qui est ici la banque Chase. Chase crédite (dépose) le salaire dans le compte de Bob.
La Réserve fédérale intervient dans tout cela de plusieurs manières. Grâce à des systèmes comme Fedline et FedACH, elle agit en tant qu’opérateur SEPA, et les banques elles-mêmes détiennent des comptes à la Réserve fédérale, ce qui en fait l’institution qui effectue effectivement le règlement des comptes entre les banques.
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Pour que ce système fonctionne, vous devrez investir dans un produit sans aucun risque de perte. Vos seules options sont à peu près les comptes sur livret monétaire et les billets du Trésor à court terme. Une autre chose à garder à l’esprit est que vous devrez faire extrêmement attention à ne jamais manquer la date de paiement. Une simple moisson de pénalités pourrait facilement effacer plusieurs mois de bénéfices. La seule autre réserve, que je suis sûr que vous avez déjà envisagée, est que si votre crédit est saturé, cela nuira à votre score de solvabilité.
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En tant qu’ancien stagiaire, voici quelques conseils :
* N’apportez pas d’attaché-case.
* Ne portez pas de costume, sauf si c’est attendu de votre part ou pour des événements spécifiques (clients, réunions importantes, événements, etc.).
* Observez autour de vous. Votre équipe ou votre étage ne porte pas de cravate. Donc, ne portez pas de cravate non plus (sauf pour un cas comme celui mentionné en #2). Même chose pour les costumes, etc. Je veux dire, vous pouvez porter ce que vous voulez, mais n’en faites pas trop.
* Essayez de respecter l’horaire d’arrivée et de départ de votre équipe. Imiter votre équipe est une bonne idée. Évidemment, en tant que stagiaire, vous n’êtes pas obligé de rester jusqu’à 20h. Les horaires habituels sont de 9h à 18h, selon votre service ou votre équipe. Ne soyez pas le stagiaire qui quitte pile à 17h pile… ce n’est pas un horaire de supermarché. Vos heures dépendent de votre travail, de votre avancement, du retard que vous avez ou non.
* Ne craignez pas de poser des questions. Vous *devez* poser des questions. Mais n’en faites pas trop. Ces gens-là sont très occupés.
* Soyez respectueux.
* Participez aux événements organisés pour les autres stagiaires. Soyez sociable. Soyez sympa.
* N’allez pas trop loin dans la beuverie aux événements de networking.
* Ne vous stressez pas trop. C’est juste un job, ce n’est pas une question de vie ou de mort. À moins de vraiment tout rater, il y a de grandes chances que vous obteniez une offre d’embauche à la fin de l’été.
* Essayez de ne pas passer trop de temps sur Reddit :)
* Et surtout, amusez-vous.
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Quand j’avais un plan de soins avec une franchise élevée, j’utilisais http://www.ehealthinsurance.com/ pour comparer les différentes formules. En ce qui concerne la comparaison des coûts de procédures spécifiques entre les prestataires, je ne connais pas non plus de bonnes solutions pour cela.
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