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	Title:2021 연차보고서 Context:나. 대국민 경제교육 활동 강화 한국은행은 코로나19 장기화에 따른 대내외 경제·금융 여건에 대응하여 국민의 합리적 의사결정능력 함양 및 한국은행 주요 정책에 대한 이해도 제고를 위해 대국민 경제교육을 수행하였다. 특히 비대면·디지털 기반 교육 흐름에 부응하여 동영상 콘텐츠, 화상강의 등 온라인 매체를 활용한 교육을 활성화하기 위해 노력하였다. 대학생 및 일반인을 대상으로 경제분야 전문 지식을 강의하는 「한은금요강좌」를 동영상으로 제작하여 홈페이지 및 유튜브에 게시하였다. 대학 정규 과정으로 서울과학기술대학교에 「경영경제특강」 및 「기술경제세미나」를 개설하여 화상강의로 진행하였다. 청소년 대상 교육으로 「경제교육봉사단」을 활용한 「청소년 경제강좌」를 비대면 온라인 방식으로 실시하였다. 간접교육방식의 프로그램도 병행하여 초·중·고 교사들을 대상으로 「교사직무연수」를 실시간 화상강의로 실시하였다. 동 연수는 비대면 상황에서도 강의자와 학습자가 적극적으로 소통할 수 있어 참가자들의 호응이 높았다. 이외에도 취약계층에 대한 금융포용 (financial inclusion) 차원에서 다문화가정을 대상으로 한 금융경제교육과 북한이탈주민의 시장경제체제 조기정착을 지원하기 위한 유관기관의 경제교육 프로그램에도 참여하였다. 현장 경제교육 실적을 보면 2021년 중 경제 교육 실적은 코로나19 상황 지속에도 불구하고 실시간 화상강의를 적극적으로 활용하는 등 비대면 교육채널을 강화함에 따라 2020년 대비 크게 증가하였다. 양질의 온라인 콘텐츠를 제작하고 경제교육 책자를 개정하는 등 다양한 매체를 통한 경제교육에도 주력하였다. 경제·금융 주제 중에 학습자들의 흥미를 끌 수 있는 주제 9편을 선정하여 「풀어서 듣는 경제강의」 동영상 시리즈를 제작하였다. 통화정책, 금융시장, 기업경영분석, 국제수지와 환율 및 고용 등 한국은행과 관련된 다양한 분야의 주제들을 동 업무를 담당하였던 경제교육실 교수, 아나운서 등이 출연하여 3인 대담형식으로 진행하였다. 코로나19 장기화에 따른 학교의 비대면 교육을 지원하기 위해 방송 강연형식으로 「한국은행 경제아카데미」 5편을 제작하였다. 각 분야의 전문강사들이 경제원리 및 현상을 역사, 미술 등과 융합하여 청소년이 쉽게 이해할 수 있도록 설명하였다. 동 자료는 교사직무연수 등에 참고 자료로 제공하여 학교 수업에도 활용할 수 있도록 하였다. 아울러 2020년 「한국은행의 알기 쉬운 경제 이야기(일반인용)」책자 개정에 이어 2021년에는 「한국은행의 알기 쉬운 경제이야기(고등학생용)」를 개정하였다. 경제 공부를 처음 시작하는 고등학생이 쉽고 재미있게 읽을 수 있도록 물가, 이자율 등 고등학생이 알아둘 필요성이 있는 개념 및 원리를 설명하는 데 중점을 두어 책자를 재구성하였다. 경제·금융과 관련된 심도 있는 지식을 원하는 독자를 위해 시의성 있는 주제를 다룬 기사 등도 읽을거리로 수록하였다. 한편 대국민 경제교육의 효과적 수행을 위해 대외 협력 활동을 강화하였다. OECD INFE (International Network on Financial Education)를 중심으로 한 국제 논의에 참여하여 각국의 경제교육 목표와 교육프로그램 운영 방향 등을 공유하였다. 그 밖에 국내 경제교육 관련 논의에 참여하고 기획재정부 및 금융감독원 등 유관기관과의 교류협력도 강화하였다. 이같은 외부기관과의 협력 강화는 국내외 경제 교육 동향을 파악하고 한국은행의 경제교육 방향을 수립하는 데 도움이 되었다. Question:한국은행은 조기에 경제체제가 자리를 잡을 수 있도록 돕기 위해서 어떻게 했어	유관기관의 경제교육 프로그램에도 참여
	Title:2021 연차보고서 Context:나. 대국민 경제교육 활동 강화 한국은행은 코로나19 장기화에 따른 대내외 경제·금융 여건에 대응하여 국민의 합리적 의사결정능력 함양 및 한국은행 주요 정책에 대한 이해도 제고를 위해 대국민 경제교육을 수행하였다. 특히 비대면·디지털 기반 교육 흐름에 부응하여 동영상 콘텐츠, 화상강의 등 온라인 매체를 활용한 교육을 활성화하기 위해 노력하였다. 대학생 및 일반인을 대상으로 경제분야 전문 지식을 강의하는 「한은금요강좌」를 동영상으로 제작하여 홈페이지 및 유튜브에 게시하였다. 대학 정규 과정으로 서울과학기술대학교에 「경영경제특강」 및 「기술경제세미나」를 개설하여 화상강의로 진행하였다. 청소년 대상 교육으로 「경제교육봉사단」을 활용한 「청소년 경제강좌」를 비대면 온라인 방식으로 실시하였다. 간접교육방식의 프로그램도 병행하여 초·중·고 교사들을 대상으로 「교사직무연수」를 실시간 화상강의로 실시하였다. 동 연수는 비대면 상황에서도 강의자와 학습자가 적극적으로 소통할 수 있어 참가자들의 호응이 높았다. 이외에도 취약계층에 대한 금융포용 (financial inclusion) 차원에서 다문화가정을 대상으로 한 금융경제교육과 북한이탈주민의 시장경제체제 조기정착을 지원하기 위한 유관기관의 경제교육 프로그램에도 참여하였다. 현장 경제교육 실적을 보면 2021년 중 경제 교육 실적은 코로나19 상황 지속에도 불구하고 실시간 화상강의를 적극적으로 활용하는 등 비대면 교육채널을 강화함에 따라 2020년 대비 크게 증가하였다. 양질의 온라인 콘텐츠를 제작하고 경제교육 책자를 개정하는 등 다양한 매체를 통한 경제교육에도 주력하였다. 경제·금융 주제 중에 학습자들의 흥미를 끌 수 있는 주제 9편을 선정하여 「풀어서 듣는 경제강의」 동영상 시리즈를 제작하였다. 통화정책, 금융시장, 기업경영분석, 국제수지와 환율 및 고용 등 한국은행과 관련된 다양한 분야의 주제들을 동 업무를 담당하였던 경제교육실 교수, 아나운서 등이 출연하여 3인 대담형식으로 진행하였다. 코로나19 장기화에 따른 학교의 비대면 교육을 지원하기 위해 방송 강연형식으로 「한국은행 경제아카데미」 5편을 제작하였다. 각 분야의 전문강사들이 경제원리 및 현상을 역사, 미술 등과 융합하여 청소년이 쉽게 이해할 수 있도록 설명하였다. 동 자료는 교사직무연수 등에 참고 자료로 제공하여 학교 수업에도 활용할 수 있도록 하였다. 아울러 2020년 「한국은행의 알기 쉬운 경제 이야기(일반인용)」책자 개정에 이어 2021년에는 「한국은행의 알기 쉬운 경제이야기(고등학생용)」를 개정하였다. 경제 공부를 처음 시작하는 고등학생이 쉽고 재미있게 읽을 수 있도록 물가, 이자율 등 고등학생이 알아둘 필요성이 있는 개념 및 원리를 설명하는 데 중점을 두어 책자를 재구성하였다. 경제·금융과 관련된 심도 있는 지식을 원하는 독자를 위해 시의성 있는 주제를 다룬 기사 등도 읽을거리로 수록하였다. 한편 대국민 경제교육의 효과적 수행을 위해 대외 협력 활동을 강화하였다. OECD INFE (International Network on Financial Education)를 중심으로 한 국제 논의에 참여하여 각국의 경제교육 목표와 교육프로그램 운영 방향 등을 공유하였다. 그 밖에 국내 경제교육 관련 논의에 참여하고 기획재정부 및 금융감독원 등 유관기관과의 교류협력도 강화하였다. 이같은 외부기관과의 협력 강화는 국내외 경제 교육 동향을 파악하고 한국은행의 경제교육 방향을 수립하는 데 도움이 되었다. Question:한국은행은 어떤 방식으로 경제체제가 조기에 자리 잡을 수 있게끔 도왔어	유관기관의 경제교육 프로그램에도 참여
	Title:2021 연차보고서 Context:나. 대국민 경제교육 활동 강화 한국은행은 코로나19 장기화에 따른 대내외 경제·금융 여건에 대응하여 국민의 합리적 의사결정능력 함양 및 한국은행 주요 정책에 대한 이해도 제고를 위해 대국민 경제교육을 수행하였다. 특히 비대면·디지털 기반 교육 흐름에 부응하여 동영상 콘텐츠, 화상강의 등 온라인 매체를 활용한 교육을 활성화하기 위해 노력하였다. 대학생 및 일반인을 대상으로 경제분야 전문 지식을 강의하는 「한은금요강좌」를 동영상으로 제작하여 홈페이지 및 유튜브에 게시하였다. 대학 정규 과정으로 서울과학기술대학교에 「경영경제특강」 및 「기술경제세미나」를 개설하여 화상강의로 진행하였다. 청소년 대상 교육으로 「경제교육봉사단」을 활용한 「청소년 경제강좌」를 비대면 온라인 방식으로 실시하였다. 간접교육방식의 프로그램도 병행하여 초·중·고 교사들을 대상으로 「교사직무연수」를 실시간 화상강의로 실시하였다. 동 연수는 비대면 상황에서도 강의자와 학습자가 적극적으로 소통할 수 있어 참가자들의 호응이 높았다. 이외에도 취약계층에 대한 금융포용 (financial inclusion) 차원에서 다문화가정을 대상으로 한 금융경제교육과 북한이탈주민의 시장경제체제 조기정착을 지원하기 위한 유관기관의 경제교육 프로그램에도 참여하였다. 현장 경제교육 실적을 보면 2021년 중 경제 교육 실적은 코로나19 상황 지속에도 불구하고 실시간 화상강의를 적극적으로 활용하는 등 비대면 교육채널을 강화함에 따라 2020년 대비 크게 증가하였다. 양질의 온라인 콘텐츠를 제작하고 경제교육 책자를 개정하는 등 다양한 매체를 통한 경제교육에도 주력하였다. 경제·금융 주제 중에 학습자들의 흥미를 끌 수 있는 주제 9편을 선정하여 「풀어서 듣는 경제강의」 동영상 시리즈를 제작하였다. 통화정책, 금융시장, 기업경영분석, 국제수지와 환율 및 고용 등 한국은행과 관련된 다양한 분야의 주제들을 동 업무를 담당하였던 경제교육실 교수, 아나운서 등이 출연하여 3인 대담형식으로 진행하였다. 코로나19 장기화에 따른 학교의 비대면 교육을 지원하기 위해 방송 강연형식으로 「한국은행 경제아카데미」 5편을 제작하였다. 각 분야의 전문강사들이 경제원리 및 현상을 역사, 미술 등과 융합하여 청소년이 쉽게 이해할 수 있도록 설명하였다. 동 자료는 교사직무연수 등에 참고 자료로 제공하여 학교 수업에도 활용할 수 있도록 하였다. 아울러 2020년 「한국은행의 알기 쉬운 경제 이야기(일반인용)」책자 개정에 이어 2021년에는 「한국은행의 알기 쉬운 경제이야기(고등학생용)」를 개정하였다. 경제 공부를 처음 시작하는 고등학생이 쉽고 재미있게 읽을 수 있도록 물가, 이자율 등 고등학생이 알아둘 필요성이 있는 개념 및 원리를 설명하는 데 중점을 두어 책자를 재구성하였다. 경제·금융과 관련된 심도 있는 지식을 원하는 독자를 위해 시의성 있는 주제를 다룬 기사 등도 읽을거리로 수록하였다. 한편 대국민 경제교육의 효과적 수행을 위해 대외 협력 활동을 강화하였다. OECD INFE (International Network on Financial Education)를 중심으로 한 국제 논의에 참여하여 각국의 경제교육 목표와 교육프로그램 운영 방향 등을 공유하였다. 그 밖에 국내 경제교육 관련 논의에 참여하고 기획재정부 및 금융감독원 등 유관기관과의 교류협력도 강화하였다. 이같은 외부기관과의 협력 강화는 국내외 경제 교육 동향을 파악하고 한국은행의 경제교육 방향을 수립하는 데 도움이 되었다. Question:코로나 상황이 길어지면서 학교의 비대면 교육에 도움을 주기 위해 한국은행이 어떻게 했어	방송 강연형식으로 「한국은행 경제아카데미」 5편을 제작
	Title:2021 연차보고서 Context:나. 대국민 경제교육 활동 강화 한국은행은 코로나19 장기화에 따른 대내외 경제·금융 여건에 대응하여 국민의 합리적 의사결정능력 함양 및 한국은행 주요 정책에 대한 이해도 제고를 위해 대국민 경제교육을 수행하였다. 특히 비대면·디지털 기반 교육 흐름에 부응하여 동영상 콘텐츠, 화상강의 등 온라인 매체를 활용한 교육을 활성화하기 위해 노력하였다. 대학생 및 일반인을 대상으로 경제분야 전문 지식을 강의하는 「한은금요강좌」를 동영상으로 제작하여 홈페이지 및 유튜브에 게시하였다. 대학 정규 과정으로 서울과학기술대학교에 「경영경제특강」 및 「기술경제세미나」를 개설하여 화상강의로 진행하였다. 청소년 대상 교육으로 「경제교육봉사단」을 활용한 「청소년 경제강좌」를 비대면 온라인 방식으로 실시하였다. 간접교육방식의 프로그램도 병행하여 초·중·고 교사들을 대상으로 「교사직무연수」를 실시간 화상강의로 실시하였다. 동 연수는 비대면 상황에서도 강의자와 학습자가 적극적으로 소통할 수 있어 참가자들의 호응이 높았다. 이외에도 취약계층에 대한 금융포용 (financial inclusion) 차원에서 다문화가정을 대상으로 한 금융경제교육과 북한이탈주민의 시장경제체제 조기정착을 지원하기 위한 유관기관의 경제교육 프로그램에도 참여하였다. 현장 경제교육 실적을 보면 2021년 중 경제 교육 실적은 코로나19 상황 지속에도 불구하고 실시간 화상강의를 적극적으로 활용하는 등 비대면 교육채널을 강화함에 따라 2020년 대비 크게 증가하였다. 양질의 온라인 콘텐츠를 제작하고 경제교육 책자를 개정하는 등 다양한 매체를 통한 경제교육에도 주력하였다. 경제·금융 주제 중에 학습자들의 흥미를 끌 수 있는 주제 9편을 선정하여 「풀어서 듣는 경제강의」 동영상 시리즈를 제작하였다. 통화정책, 금융시장, 기업경영분석, 국제수지와 환율 및 고용 등 한국은행과 관련된 다양한 분야의 주제들을 동 업무를 담당하였던 경제교육실 교수, 아나운서 등이 출연하여 3인 대담형식으로 진행하였다. 코로나19 장기화에 따른 학교의 비대면 교육을 지원하기 위해 방송 강연형식으로 「한국은행 경제아카데미」 5편을 제작하였다. 각 분야의 전문강사들이 경제원리 및 현상을 역사, 미술 등과 융합하여 청소년이 쉽게 이해할 수 있도록 설명하였다. 동 자료는 교사직무연수 등에 참고 자료로 제공하여 학교 수업에도 활용할 수 있도록 하였다. 아울러 2020년 「한국은행의 알기 쉬운 경제 이야기(일반인용)」책자 개정에 이어 2021년에는 「한국은행의 알기 쉬운 경제이야기(고등학생용)」를 개정하였다. 경제 공부를 처음 시작하는 고등학생이 쉽고 재미있게 읽을 수 있도록 물가, 이자율 등 고등학생이 알아둘 필요성이 있는 개념 및 원리를 설명하는 데 중점을 두어 책자를 재구성하였다. 경제·금융과 관련된 심도 있는 지식을 원하는 독자를 위해 시의성 있는 주제를 다룬 기사 등도 읽을거리로 수록하였다. 한편 대국민 경제교육의 효과적 수행을 위해 대외 협력 활동을 강화하였다. OECD INFE (International Network on Financial Education)를 중심으로 한 국제 논의에 참여하여 각국의 경제교육 목표와 교육프로그램 운영 방향 등을 공유하였다. 그 밖에 국내 경제교육 관련 논의에 참여하고 기획재정부 및 금융감독원 등 유관기관과의 교류협력도 강화하였다. 이같은 외부기관과의 협력 강화는 국내외 경제 교육 동향을 파악하고 한국은행의 경제교육 방향을 수립하는 데 도움이 되었다. Question:한국은행이 코로나 상황이 길어지면서 학교의 비대면 교육에 도움을 주기 위해 어떤 방식을 선택했어	방송 강연형식으로 「한국은행 경제아카데미」 5편을 제작
	Title:2021 연차보고서 Context:참고 Ⅱ-4. 한국은행 소셜미디어 채널 활성화 한국은행은 변화하는 미디어 환경과 코로나19 감염병 확산을 계기로 빠르게 늘어난 비대면 커뮤니케이션 수요에 대응하여 한국은행 소셜미디어 채널을 활성화하는 등 대외 소통을 강화하기 위해 노력하고 있다. 특히 2021년에는 한국은행 업무내용과 경제현안에 대한 분석 등을 다양한 영상 및 비영상 콘텐츠로 제작하여 한국은행의 유튜브와 페이스북, 트위터, 인스타그램 등 SNS 채널을 통해 주기적으로 제공하기 시작하였다. 먼저 한국은행 페이스북, 트위터, 인스타그램 등 SNS 채널별 특성을 고려해 한국은행의 주요 보고서와 보도자료를 카드뉴스, 인포그래픽, 캘리그래피 등 시각화 콘텐츠로 제작하여 제공하였다. 또한 한국은행의 부서별 업무를 실제 업무현장 사진과 함께 소개하는「N시 한은」, 경제에 친숙하게 다가갈 수 있도록 드라마나 영화를 통해 경제지식을 설명하는 「BOKFLIX」, 경제용어를 소개하는 「퇴근길 경제 한 단어」를 비롯해 「복고한은」, 「한은과 떠나는 랜선 국내여행」 등 국민들에게 친숙하게 다가가기 위한 콘텐츠들도 제작하였다. 한편 한국은행 업무와 금융·경제 현안에 대한 국민들의 이해를 돕기 위해 수요자 친화적인 영상 콘텐츠를 제작하여 주기적으로 한국은행 유튜브 채널에 게시하였다. 구체적으로는 경제전망, 통화신용정책 등 한국은행의 주요 정책 내용을 소개하는 「BOK 정책브리핑」, 최근 경제현안을 심층적으로 분석하는 「복코노미」, 시의성있는 경제용어를 메타버스를 활용하여 알기 쉽게 설명하는 「BOK클래스」등의 콘텐츠를 기획하였다. 특히 한국은행 유튜브 댓글을 통해 수집한 한국은행 및 중앙은행에 대한 국민들의 궁금증들을 해소하기 위해 제작한 「한국은행이 궁금해?」 시리즈는 많은 시청자들의 호응을 받았다. 이러한 과정에서 한국은행 소셜미디어 채널에 대한 국민들의 관심도 크게 늘어났다. 2020년 말 기준 5.2만 명이었던 한국은행의 유튜브 및 SNS 채널의 총 구독자 수는 2021년 말 현재 9만 명을 넘어섰다. 그중 유튜브(2020년 말 2.5만 명→2021년 말 4.2만 명)와 페이스북(1.5만 명→3만 명) 채널 구독자 수가 빠르게 늘어났으며, 2021년 3월에 개설한 인스타그램 채널의 구독자 수도 2021년 말에는 5,506명을 기록하였다. 한국은행은 앞으로도 다양한 소셜미디어 콘텐츠를 국민들의 눈높이에 맞추어 지속적으로 제공해 나갈 계획이다. Question:한국은행과 중앙은행에 대해 궁금한 것들을 어떻게 모을 수 있었어	한국은행 유튜브 댓글을 통해
	Title:2021 연차보고서 Context:참고 Ⅱ-4. 한국은행 소셜미디어 채널 활성화 한국은행은 변화하는 미디어 환경과 코로나19 감염병 확산을 계기로 빠르게 늘어난 비대면 커뮤니케이션 수요에 대응하여 한국은행 소셜미디어 채널을 활성화하는 등 대외 소통을 강화하기 위해 노력하고 있다. 특히 2021년에는 한국은행 업무내용과 경제현안에 대한 분석 등을 다양한 영상 및 비영상 콘텐츠로 제작하여 한국은행의 유튜브와 페이스북, 트위터, 인스타그램 등 SNS 채널을 통해 주기적으로 제공하기 시작하였다. 먼저 한국은행 페이스북, 트위터, 인스타그램 등 SNS 채널별 특성을 고려해 한국은행의 주요 보고서와 보도자료를 카드뉴스, 인포그래픽, 캘리그래피 등 시각화 콘텐츠로 제작하여 제공하였다. 또한 한국은행의 부서별 업무를 실제 업무현장 사진과 함께 소개하는「N시 한은」, 경제에 친숙하게 다가갈 수 있도록 드라마나 영화를 통해 경제지식을 설명하는 「BOKFLIX」, 경제용어를 소개하는 「퇴근길 경제 한 단어」를 비롯해 「복고한은」, 「한은과 떠나는 랜선 국내여행」 등 국민들에게 친숙하게 다가가기 위한 콘텐츠들도 제작하였다. 한편 한국은행 업무와 금융·경제 현안에 대한 국민들의 이해를 돕기 위해 수요자 친화적인 영상 콘텐츠를 제작하여 주기적으로 한국은행 유튜브 채널에 게시하였다. 구체적으로는 경제전망, 통화신용정책 등 한국은행의 주요 정책 내용을 소개하는 「BOK 정책브리핑」, 최근 경제현안을 심층적으로 분석하는 「복코노미」, 시의성있는 경제용어를 메타버스를 활용하여 알기 쉽게 설명하는 「BOK클래스」등의 콘텐츠를 기획하였다. 특히 한국은행 유튜브 댓글을 통해 수집한 한국은행 및 중앙은행에 대한 국민들의 궁금증들을 해소하기 위해 제작한 「한국은행이 궁금해?」 시리즈는 많은 시청자들의 호응을 받았다. 이러한 과정에서 한국은행 소셜미디어 채널에 대한 국민들의 관심도 크게 늘어났다. 2020년 말 기준 5.2만 명이었던 한국은행의 유튜브 및 SNS 채널의 총 구독자 수는 2021년 말 현재 9만 명을 넘어섰다. 그중 유튜브(2020년 말 2.5만 명→2021년 말 4.2만 명)와 페이스북(1.5만 명→3만 명) 채널 구독자 수가 빠르게 늘어났으며, 2021년 3월에 개설한 인스타그램 채널의 구독자 수도 2021년 말에는 5,506명을 기록하였다. 한국은행은 앞으로도 다양한 소셜미디어 콘텐츠를 국민들의 눈높이에 맞추어 지속적으로 제공해 나갈 계획이다. Question:어떤 방법으로 한은과 중앙은행에 대한 질의사항을 수집할 수 있었어	한국은행 유튜브 댓글을 통해
	Title:2021 연차보고서 Context:참고 Ⅱ-4. 한국은행 소셜미디어 채널 활성화 한국은행은 변화하는 미디어 환경과 코로나19 감염병 확산을 계기로 빠르게 늘어난 비대면 커뮤니케이션 수요에 대응하여 한국은행 소셜미디어 채널을 활성화하는 등 대외 소통을 강화하기 위해 노력하고 있다. 특히 2021년에는 한국은행 업무내용과 경제현안에 대한 분석 등을 다양한 영상 및 비영상 콘텐츠로 제작하여 한국은행의 유튜브와 페이스북, 트위터, 인스타그램 등 SNS 채널을 통해 주기적으로 제공하기 시작하였다. 먼저 한국은행 페이스북, 트위터, 인스타그램 등 SNS 채널별 특성을 고려해 한국은행의 주요 보고서와 보도자료를 카드뉴스, 인포그래픽, 캘리그래피 등 시각화 콘텐츠로 제작하여 제공하였다. 또한 한국은행의 부서별 업무를 실제 업무현장 사진과 함께 소개하는「N시 한은」, 경제에 친숙하게 다가갈 수 있도록 드라마나 영화를 통해 경제지식을 설명하는 「BOKFLIX」, 경제용어를 소개하는 「퇴근길 경제 한 단어」를 비롯해 「복고한은」, 「한은과 떠나는 랜선 국내여행」 등 국민들에게 친숙하게 다가가기 위한 콘텐츠들도 제작하였다. 한편 한국은행 업무와 금융·경제 현안에 대한 국민들의 이해를 돕기 위해 수요자 친화적인 영상 콘텐츠를 제작하여 주기적으로 한국은행 유튜브 채널에 게시하였다. 구체적으로는 경제전망, 통화신용정책 등 한국은행의 주요 정책 내용을 소개하는 「BOK 정책브리핑」, 최근 경제현안을 심층적으로 분석하는 「복코노미」, 시의성있는 경제용어를 메타버스를 활용하여 알기 쉽게 설명하는 「BOK클래스」등의 콘텐츠를 기획하였다. 특히 한국은행 유튜브 댓글을 통해 수집한 한국은행 및 중앙은행에 대한 국민들의 궁금증들을 해소하기 위해 제작한 「한국은행이 궁금해?」 시리즈는 많은 시청자들의 호응을 받았다. 이러한 과정에서 한국은행 소셜미디어 채널에 대한 국민들의 관심도 크게 늘어났다. 2020년 말 기준 5.2만 명이었던 한국은행의 유튜브 및 SNS 채널의 총 구독자 수는 2021년 말 현재 9만 명을 넘어섰다. 그중 유튜브(2020년 말 2.5만 명→2021년 말 4.2만 명)와 페이스북(1.5만 명→3만 명) 채널 구독자 수가 빠르게 늘어났으며, 2021년 3월에 개설한 인스타그램 채널의 구독자 수도 2021년 말에는 5,506명을 기록하였다. 한국은행은 앞으로도 다양한 소셜미디어 콘텐츠를 국민들의 눈높이에 맞추어 지속적으로 제공해 나갈 계획이다. Question:한국은행은 국민들이 금융에 대해 더 잘 이해할 수 있도록 어떻게 했어	수요자 친화적인 영상 콘텐츠를 제작
	Title:2021 연차보고서 Context:참고 Ⅱ-4. 한국은행 소셜미디어 채널 활성화 한국은행은 변화하는 미디어 환경과 코로나19 감염병 확산을 계기로 빠르게 늘어난 비대면 커뮤니케이션 수요에 대응하여 한국은행 소셜미디어 채널을 활성화하는 등 대외 소통을 강화하기 위해 노력하고 있다. 특히 2021년에는 한국은행 업무내용과 경제현안에 대한 분석 등을 다양한 영상 및 비영상 콘텐츠로 제작하여 한국은행의 유튜브와 페이스북, 트위터, 인스타그램 등 SNS 채널을 통해 주기적으로 제공하기 시작하였다. 먼저 한국은행 페이스북, 트위터, 인스타그램 등 SNS 채널별 특성을 고려해 한국은행의 주요 보고서와 보도자료를 카드뉴스, 인포그래픽, 캘리그래피 등 시각화 콘텐츠로 제작하여 제공하였다. 또한 한국은행의 부서별 업무를 실제 업무현장 사진과 함께 소개하는「N시 한은」, 경제에 친숙하게 다가갈 수 있도록 드라마나 영화를 통해 경제지식을 설명하는 「BOKFLIX」, 경제용어를 소개하는 「퇴근길 경제 한 단어」를 비롯해 「복고한은」, 「한은과 떠나는 랜선 국내여행」 등 국민들에게 친숙하게 다가가기 위한 콘텐츠들도 제작하였다. 한편 한국은행 업무와 금융·경제 현안에 대한 국민들의 이해를 돕기 위해 수요자 친화적인 영상 콘텐츠를 제작하여 주기적으로 한국은행 유튜브 채널에 게시하였다. 구체적으로는 경제전망, 통화신용정책 등 한국은행의 주요 정책 내용을 소개하는 「BOK 정책브리핑」, 최근 경제현안을 심층적으로 분석하는 「복코노미」, 시의성있는 경제용어를 메타버스를 활용하여 알기 쉽게 설명하는 「BOK클래스」등의 콘텐츠를 기획하였다. 특히 한국은행 유튜브 댓글을 통해 수집한 한국은행 및 중앙은행에 대한 국민들의 궁금증들을 해소하기 위해 제작한 「한국은행이 궁금해?」 시리즈는 많은 시청자들의 호응을 받았다. 이러한 과정에서 한국은행 소셜미디어 채널에 대한 국민들의 관심도 크게 늘어났다. 2020년 말 기준 5.2만 명이었던 한국은행의 유튜브 및 SNS 채널의 총 구독자 수는 2021년 말 현재 9만 명을 넘어섰다. 그중 유튜브(2020년 말 2.5만 명→2021년 말 4.2만 명)와 페이스북(1.5만 명→3만 명) 채널 구독자 수가 빠르게 늘어났으며, 2021년 3월에 개설한 인스타그램 채널의 구독자 수도 2021년 말에는 5,506명을 기록하였다. 한국은행은 앞으로도 다양한 소셜미디어 콘텐츠를 국민들의 눈높이에 맞추어 지속적으로 제공해 나갈 계획이다. Question:어떤 방법을 통해 한은은 국민들이 금융에 대해 더 잘 알 수 있게 했어	수요자 친화적인 영상 콘텐츠를 제작
	Title:2021 연차보고서 Context:Ⅲ 경영 상황 1. 조직 운영 2021년 중 한국은행은 급변하는 대내외 환경에 대응하여 분석·연구기능을 확충하고 운영 리스크 관리를 강화하는 방향으로 조직을 정비하였다. 한편 디지털화폐, 인터넷전문은행 출현 등으로 중앙은행의 업무영역이 지속적으로 확대됨에 따라 제한된 인적자원의 재배분을 통해 조직 운영의 효율성 제고를 도모하였다. 가. 조직 체계 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 연구기능 강화 최근 주요국의 중앙은행 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency) 연구 가속화, 암호자산 규제 논의 본격화 등으로 CBDC 관련 연구·개발이 활발하게 진행되면서 관련 업무량이 급증함에 따라 국내외 연구동향 파악, 법률· 제도 변화, 중장기과제 연구 등을 전담하는 「디지털화폐동향분석반」을 금융결제국에 신설하였다. 기존 해당 업무를 담당해 온 「디지털화폐 연구팀」은 CBDC 관련 업무 총괄 및 정책과제 연구, 대내외 협력 및 홍보, 국제협력 등에 주력하고, 신설된 「디지털화폐동향분석반」에서는 관련 동향 조사·분석 기능을 담당하게 하여 한국은행 CBDC 관련 연구의 내실화를 도모하였다. 인터넷전문은행에 대한 분석기능 제고 한국은행은 급성장하고 있는 인터넷전문은행의 경영실태 분석기능 강화를 위해 금융검사실 내 「인터넷전문은행반」을 「인터넷전문은행팀」 으로 확대 개편하였다. 2020년 하반기부터 인터넷전문은행에 대한 금융감독원과의 공동검사가 가능해짐에 따라 인터넷전문은행의 경영건 전성 점검, 여타 은행산업에 미치는 영향 분석 등의 업무를 본격화하는 한편, 국내은행의 핀테크 도입에 따른 정보통신기술(ICT) 관련 리스크에 대한 점검 활동도 강화할 계획이다. 운영리스크 관리강화를 위한 조직 정비 IT 업무환경 변화, 외화자산 거래상품 복잡성 증가 등에 따른 운영리스크를 효과적으로 통제하기 위해 관련 조직을 확충하였다. 코로나19 확산, 차세대 회계·결제시스템 본격 가동(2020년 10월) 등 IT 업무환경이 급변하는 가운데 IT 인프라 구축 및 시스템 운영을 위한 아웃소싱도 크게 증가한 상황을 고려하여 전행적 관점에서 체계적으로 IT 리스크를 관리하는 「IT리스크부」를 전산정보국내 설치하였다. 「IT리스크부」는 팀별로 산재되어 있는 전산 장 애, 재해, 아웃소싱 관련 리스크 관리업무를 총괄하며, 하부조직으로 「IT리스크총괄팀」, 「정보 보호팀」, 「품질관리팀」을 두고 있다. 더불어 코로나19 상황 장기화에 대비하여 유연하고 지속 가능한 근무환경 구축을 전담하는 「스마트워크 추진반」도 신설하였다. 한편 외화자산 국외운용시 발생하는 장외파생상품 거래상대방 리스크에 대한 관리를 강화하기 위해 담보관리, 분쟁조정 등을 전담하는 「담보관리반」을 외자운용원에 설치하였다. Question:변화하는 환경에 대비하기 위해 한국은행이 어떻게 했어	분석·연구기능을 확충하고 운영 리스크 관리를 강화하는 방향으로 조직을 정비
	Title:2021 연차보고서 Context:Ⅲ 경영 상황 1. 조직 운영 2021년 중 한국은행은 급변하는 대내외 환경에 대응하여 분석·연구기능을 확충하고 운영 리스크 관리를 강화하는 방향으로 조직을 정비하였다. 한편 디지털화폐, 인터넷전문은행 출현 등으로 중앙은행의 업무영역이 지속적으로 확대됨에 따라 제한된 인적자원의 재배분을 통해 조직 운영의 효율성 제고를 도모하였다. 가. 조직 체계 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 연구기능 강화 최근 주요국의 중앙은행 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency) 연구 가속화, 암호자산 규제 논의 본격화 등으로 CBDC 관련 연구·개발이 활발하게 진행되면서 관련 업무량이 급증함에 따라 국내외 연구동향 파악, 법률· 제도 변화, 중장기과제 연구 등을 전담하는 「디지털화폐동향분석반」을 금융결제국에 신설하였다. 기존 해당 업무를 담당해 온 「디지털화폐 연구팀」은 CBDC 관련 업무 총괄 및 정책과제 연구, 대내외 협력 및 홍보, 국제협력 등에 주력하고, 신설된 「디지털화폐동향분석반」에서는 관련 동향 조사·분석 기능을 담당하게 하여 한국은행 CBDC 관련 연구의 내실화를 도모하였다. 인터넷전문은행에 대한 분석기능 제고 한국은행은 급성장하고 있는 인터넷전문은행의 경영실태 분석기능 강화를 위해 금융검사실 내 「인터넷전문은행반」을 「인터넷전문은행팀」 으로 확대 개편하였다. 2020년 하반기부터 인터넷전문은행에 대한 금융감독원과의 공동검사가 가능해짐에 따라 인터넷전문은행의 경영건 전성 점검, 여타 은행산업에 미치는 영향 분석 등의 업무를 본격화하는 한편, 국내은행의 핀테크 도입에 따른 정보통신기술(ICT) 관련 리스크에 대한 점검 활동도 강화할 계획이다. 운영리스크 관리강화를 위한 조직 정비 IT 업무환경 변화, 외화자산 거래상품 복잡성 증가 등에 따른 운영리스크를 효과적으로 통제하기 위해 관련 조직을 확충하였다. 코로나19 확산, 차세대 회계·결제시스템 본격 가동(2020년 10월) 등 IT 업무환경이 급변하는 가운데 IT 인프라 구축 및 시스템 운영을 위한 아웃소싱도 크게 증가한 상황을 고려하여 전행적 관점에서 체계적으로 IT 리스크를 관리하는 「IT리스크부」를 전산정보국내 설치하였다. 「IT리스크부」는 팀별로 산재되어 있는 전산 장 애, 재해, 아웃소싱 관련 리스크 관리업무를 총괄하며, 하부조직으로 「IT리스크총괄팀」, 「정보 보호팀」, 「품질관리팀」을 두고 있다. 더불어 코로나19 상황 장기화에 대비하여 유연하고 지속 가능한 근무환경 구축을 전담하는 「스마트워크 추진반」도 신설하였다. 한편 외화자산 국외운용시 발생하는 장외파생상품 거래상대방 리스크에 대한 관리를 강화하기 위해 담보관리, 분쟁조정 등을 전담하는 「담보관리반」을 외자운용원에 설치하였다. Question:한국은행은 변화하는 환경에 어떻게 대처하려 해	분석·연구기능을 확충하고 운영 리스크 관리를 강화하는 방향으로 조직을 정비
	Title:2021 연차보고서 Context:Ⅲ 경영 상황 1. 조직 운영 2021년 중 한국은행은 급변하는 대내외 환경에 대응하여 분석·연구기능을 확충하고 운영 리스크 관리를 강화하는 방향으로 조직을 정비하였다. 한편 디지털화폐, 인터넷전문은행 출현 등으로 중앙은행의 업무영역이 지속적으로 확대됨에 따라 제한된 인적자원의 재배분을 통해 조직 운영의 효율성 제고를 도모하였다. 가. 조직 체계 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 연구기능 강화 최근 주요국의 중앙은행 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency) 연구 가속화, 암호자산 규제 논의 본격화 등으로 CBDC 관련 연구·개발이 활발하게 진행되면서 관련 업무량이 급증함에 따라 국내외 연구동향 파악, 법률· 제도 변화, 중장기과제 연구 등을 전담하는 「디지털화폐동향분석반」을 금융결제국에 신설하였다. 기존 해당 업무를 담당해 온 「디지털화폐 연구팀」은 CBDC 관련 업무 총괄 및 정책과제 연구, 대내외 협력 및 홍보, 국제협력 등에 주력하고, 신설된 「디지털화폐동향분석반」에서는 관련 동향 조사·분석 기능을 담당하게 하여 한국은행 CBDC 관련 연구의 내실화를 도모하였다. 인터넷전문은행에 대한 분석기능 제고 한국은행은 급성장하고 있는 인터넷전문은행의 경영실태 분석기능 강화를 위해 금융검사실 내 「인터넷전문은행반」을 「인터넷전문은행팀」 으로 확대 개편하였다. 2020년 하반기부터 인터넷전문은행에 대한 금융감독원과의 공동검사가 가능해짐에 따라 인터넷전문은행의 경영건 전성 점검, 여타 은행산업에 미치는 영향 분석 등의 업무를 본격화하는 한편, 국내은행의 핀테크 도입에 따른 정보통신기술(ICT) 관련 리스크에 대한 점검 활동도 강화할 계획이다. 운영리스크 관리강화를 위한 조직 정비 IT 업무환경 변화, 외화자산 거래상품 복잡성 증가 등에 따른 운영리스크를 효과적으로 통제하기 위해 관련 조직을 확충하였다. 코로나19 확산, 차세대 회계·결제시스템 본격 가동(2020년 10월) 등 IT 업무환경이 급변하는 가운데 IT 인프라 구축 및 시스템 운영을 위한 아웃소싱도 크게 증가한 상황을 고려하여 전행적 관점에서 체계적으로 IT 리스크를 관리하는 「IT리스크부」를 전산정보국내 설치하였다. 「IT리스크부」는 팀별로 산재되어 있는 전산 장 애, 재해, 아웃소싱 관련 리스크 관리업무를 총괄하며, 하부조직으로 「IT리스크총괄팀」, 「정보 보호팀」, 「품질관리팀」을 두고 있다. 더불어 코로나19 상황 장기화에 대비하여 유연하고 지속 가능한 근무환경 구축을 전담하는 「스마트워크 추진반」도 신설하였다. 한편 외화자산 국외운용시 발생하는 장외파생상품 거래상대방 리스크에 대한 관리를 강화하기 위해 담보관리, 분쟁조정 등을 전담하는 「담보관리반」을 외자운용원에 설치하였다. Question:한국은행이 조직 운영의 효율을 높이기 위해서 어떻게 했어	제한된 인적자원의 재배분
	Title:2021 연차보고서 Context:Ⅲ 경영 상황 1. 조직 운영 2021년 중 한국은행은 급변하는 대내외 환경에 대응하여 분석·연구기능을 확충하고 운영 리스크 관리를 강화하는 방향으로 조직을 정비하였다. 한편 디지털화폐, 인터넷전문은행 출현 등으로 중앙은행의 업무영역이 지속적으로 확대됨에 따라 제한된 인적자원의 재배분을 통해 조직 운영의 효율성 제고를 도모하였다. 가. 조직 체계 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 연구기능 강화 최근 주요국의 중앙은행 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency) 연구 가속화, 암호자산 규제 논의 본격화 등으로 CBDC 관련 연구·개발이 활발하게 진행되면서 관련 업무량이 급증함에 따라 국내외 연구동향 파악, 법률· 제도 변화, 중장기과제 연구 등을 전담하는 「디지털화폐동향분석반」을 금융결제국에 신설하였다. 기존 해당 업무를 담당해 온 「디지털화폐 연구팀」은 CBDC 관련 업무 총괄 및 정책과제 연구, 대내외 협력 및 홍보, 국제협력 등에 주력하고, 신설된 「디지털화폐동향분석반」에서는 관련 동향 조사·분석 기능을 담당하게 하여 한국은행 CBDC 관련 연구의 내실화를 도모하였다. 인터넷전문은행에 대한 분석기능 제고 한국은행은 급성장하고 있는 인터넷전문은행의 경영실태 분석기능 강화를 위해 금융검사실 내 「인터넷전문은행반」을 「인터넷전문은행팀」 으로 확대 개편하였다. 2020년 하반기부터 인터넷전문은행에 대한 금융감독원과의 공동검사가 가능해짐에 따라 인터넷전문은행의 경영건 전성 점검, 여타 은행산업에 미치는 영향 분석 등의 업무를 본격화하는 한편, 국내은행의 핀테크 도입에 따른 정보통신기술(ICT) 관련 리스크에 대한 점검 활동도 강화할 계획이다. 운영리스크 관리강화를 위한 조직 정비 IT 업무환경 변화, 외화자산 거래상품 복잡성 증가 등에 따른 운영리스크를 효과적으로 통제하기 위해 관련 조직을 확충하였다. 코로나19 확산, 차세대 회계·결제시스템 본격 가동(2020년 10월) 등 IT 업무환경이 급변하는 가운데 IT 인프라 구축 및 시스템 운영을 위한 아웃소싱도 크게 증가한 상황을 고려하여 전행적 관점에서 체계적으로 IT 리스크를 관리하는 「IT리스크부」를 전산정보국내 설치하였다. 「IT리스크부」는 팀별로 산재되어 있는 전산 장 애, 재해, 아웃소싱 관련 리스크 관리업무를 총괄하며, 하부조직으로 「IT리스크총괄팀」, 「정보 보호팀」, 「품질관리팀」을 두고 있다. 더불어 코로나19 상황 장기화에 대비하여 유연하고 지속 가능한 근무환경 구축을 전담하는 「스마트워크 추진반」도 신설하였다. 한편 외화자산 국외운용시 발생하는 장외파생상품 거래상대방 리스크에 대한 관리를 강화하기 위해 담보관리, 분쟁조정 등을 전담하는 「담보관리반」을 외자운용원에 설치하였다. Question:어떤 방식으로 한국은행은 조직 운영의 효율성을 높였어	제한된 인적자원의 재배분
	Title:2021 연차보고서 Context:Ⅲ 경영 상황 1. 조직 운영 2021년 중 한국은행은 급변하는 대내외 환경에 대응하여 분석·연구기능을 확충하고 운영 리스크 관리를 강화하는 방향으로 조직을 정비하였다. 한편 디지털화폐, 인터넷전문은행 출현 등으로 중앙은행의 업무영역이 지속적으로 확대됨에 따라 제한된 인적자원의 재배분을 통해 조직 운영의 효율성 제고를 도모하였다. 가. 조직 체계 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 연구기능 강화 최근 주요국의 중앙은행 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency) 연구 가속화, 암호자산 규제 논의 본격화 등으로 CBDC 관련 연구·개발이 활발하게 진행되면서 관련 업무량이 급증함에 따라 국내외 연구동향 파악, 법률· 제도 변화, 중장기과제 연구 등을 전담하는 「디지털화폐동향분석반」을 금융결제국에 신설하였다. 기존 해당 업무를 담당해 온 「디지털화폐 연구팀」은 CBDC 관련 업무 총괄 및 정책과제 연구, 대내외 협력 및 홍보, 국제협력 등에 주력하고, 신설된 「디지털화폐동향분석반」에서는 관련 동향 조사·분석 기능을 담당하게 하여 한국은행 CBDC 관련 연구의 내실화를 도모하였다. 인터넷전문은행에 대한 분석기능 제고 한국은행은 급성장하고 있는 인터넷전문은행의 경영실태 분석기능 강화를 위해 금융검사실 내 「인터넷전문은행반」을 「인터넷전문은행팀」 으로 확대 개편하였다. 2020년 하반기부터 인터넷전문은행에 대한 금융감독원과의 공동검사가 가능해짐에 따라 인터넷전문은행의 경영건 전성 점검, 여타 은행산업에 미치는 영향 분석 등의 업무를 본격화하는 한편, 국내은행의 핀테크 도입에 따른 정보통신기술(ICT) 관련 리스크에 대한 점검 활동도 강화할 계획이다. 운영리스크 관리강화를 위한 조직 정비 IT 업무환경 변화, 외화자산 거래상품 복잡성 증가 등에 따른 운영리스크를 효과적으로 통제하기 위해 관련 조직을 확충하였다. 코로나19 확산, 차세대 회계·결제시스템 본격 가동(2020년 10월) 등 IT 업무환경이 급변하는 가운데 IT 인프라 구축 및 시스템 운영을 위한 아웃소싱도 크게 증가한 상황을 고려하여 전행적 관점에서 체계적으로 IT 리스크를 관리하는 「IT리스크부」를 전산정보국내 설치하였다. 「IT리스크부」는 팀별로 산재되어 있는 전산 장 애, 재해, 아웃소싱 관련 리스크 관리업무를 총괄하며, 하부조직으로 「IT리스크총괄팀」, 「정보 보호팀」, 「품질관리팀」을 두고 있다. 더불어 코로나19 상황 장기화에 대비하여 유연하고 지속 가능한 근무환경 구축을 전담하는 「스마트워크 추진반」도 신설하였다. 한편 외화자산 국외운용시 발생하는 장외파생상품 거래상대방 리스크에 대한 관리를 강화하기 위해 담보관리, 분쟁조정 등을 전담하는 「담보관리반」을 외자운용원에 설치하였다. Question:인터넷전문은행의 운영실태 분석역량을 강화하기 위해서 한국은행이 인터넷전문은행반에 대해 어떻게 했어	「인터넷전문은행팀」 으로 확대 개편
	Title:2021 연차보고서 Context:Ⅲ 경영 상황 1. 조직 운영 2021년 중 한국은행은 급변하는 대내외 환경에 대응하여 분석·연구기능을 확충하고 운영 리스크 관리를 강화하는 방향으로 조직을 정비하였다. 한편 디지털화폐, 인터넷전문은행 출현 등으로 중앙은행의 업무영역이 지속적으로 확대됨에 따라 제한된 인적자원의 재배분을 통해 조직 운영의 효율성 제고를 도모하였다. 가. 조직 체계 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 연구기능 강화 최근 주요국의 중앙은행 디지털화폐(CBDC, Central Bank Digital Currency) 연구 가속화, 암호자산 규제 논의 본격화 등으로 CBDC 관련 연구·개발이 활발하게 진행되면서 관련 업무량이 급증함에 따라 국내외 연구동향 파악, 법률· 제도 변화, 중장기과제 연구 등을 전담하는 「디지털화폐동향분석반」을 금융결제국에 신설하였다. 기존 해당 업무를 담당해 온 「디지털화폐 연구팀」은 CBDC 관련 업무 총괄 및 정책과제 연구, 대내외 협력 및 홍보, 국제협력 등에 주력하고, 신설된 「디지털화폐동향분석반」에서는 관련 동향 조사·분석 기능을 담당하게 하여 한국은행 CBDC 관련 연구의 내실화를 도모하였다. 인터넷전문은행에 대한 분석기능 제고 한국은행은 급성장하고 있는 인터넷전문은행의 경영실태 분석기능 강화를 위해 금융검사실 내 「인터넷전문은행반」을 「인터넷전문은행팀」 으로 확대 개편하였다. 2020년 하반기부터 인터넷전문은행에 대한 금융감독원과의 공동검사가 가능해짐에 따라 인터넷전문은행의 경영건 전성 점검, 여타 은행산업에 미치는 영향 분석 등의 업무를 본격화하는 한편, 국내은행의 핀테크 도입에 따른 정보통신기술(ICT) 관련 리스크에 대한 점검 활동도 강화할 계획이다. 운영리스크 관리강화를 위한 조직 정비 IT 업무환경 변화, 외화자산 거래상품 복잡성 증가 등에 따른 운영리스크를 효과적으로 통제하기 위해 관련 조직을 확충하였다. 코로나19 확산, 차세대 회계·결제시스템 본격 가동(2020년 10월) 등 IT 업무환경이 급변하는 가운데 IT 인프라 구축 및 시스템 운영을 위한 아웃소싱도 크게 증가한 상황을 고려하여 전행적 관점에서 체계적으로 IT 리스크를 관리하는 「IT리스크부」를 전산정보국내 설치하였다. 「IT리스크부」는 팀별로 산재되어 있는 전산 장 애, 재해, 아웃소싱 관련 리스크 관리업무를 총괄하며, 하부조직으로 「IT리스크총괄팀」, 「정보 보호팀」, 「품질관리팀」을 두고 있다. 더불어 코로나19 상황 장기화에 대비하여 유연하고 지속 가능한 근무환경 구축을 전담하는 「스마트워크 추진반」도 신설하였다. 한편 외화자산 국외운용시 발생하는 장외파생상품 거래상대방 리스크에 대한 관리를 강화하기 위해 담보관리, 분쟁조정 등을 전담하는 「담보관리반」을 외자운용원에 설치하였다. Question:한국은행이 인터넷전문은행의 운영실태 분석역량을 강화하기 위해서 인터넷전문은행반에 대해 어떻게 한 거야	「인터넷전문은행팀」 으로 확대 개편
	Title:2021 연차보고서 Context:나. 조직 운영방식 조직 운영 효율성 제고 한국은행은 합리적 조직 운영을 위해 개발사업 마무리 등으로 당초 목적을 달성한 「개발총괄반」 및 「ECOS재구축반」을 폐지하는 한편, 업무 프로세스 개선 및 인력운용 방식 점검을 통해 경영지원조직 경량화, 단순 사무업무 통폐합 등을 실시하였다. 이를 통해 제한된 인적자원을 디지털혁신, CBDC 등 기능 확충이 필요한 분야에 재배분하는 등 조직을 효율적으로 운영하였다. 운영리스크 관리 강화 한국은행은 3중 방어모형(3-lines of defense model)에 따라 운영리스크를 관리하고 있다. 1차 방어선 역할을 하는 각 부서에서는 부국장을 운영리스크 관리자로 지정하여 동 관리자의 통할 하에 업무 수행 시 발생할 수 있는 리스크를 선제적으로 예방하고 유사시 신속하게 대응할 수 있도록 준비하고 있다. 또한 2차 방어선으로 기획협력국 내에 운영리스크 및 업무연속성 관리를 전담하는 조직을 설치하여 전행적인 차원에서 관련 업무의 기획·조정, 모니터링 등을 수행하고 있으며 아울러 감사실은 3차 방어선으로서 내부 감사 등을 통해 1·2차 방어선의 리스크 관리 업무 수행의 적정성을 검증하는 역할을 수행하고 있다. 이러한 운영리스크 관리 업무는 「리스크 레지스터」를 기반으로 체계적으로 수행되고 있다. 리스크 레지스터는 업무수행 시 발생할 수 있는 리스크를 선제적으로 인식하고 이를 관리하기 위한 통제활동 등을 포함한 리스트로 대내외 업무여건 변화, 행내외 발생 사건 등을 반영하여 매년 업데이트하고 있다. 각 부서에서는 매년 리스크 레지스터 기반의 리스크 통제 자가진단(RCSA, Risk & Control Self-Assessment)을 실시하여 업무수행과정에서 나타날 수 있는 각종 리스크를 인식하고 예방하도록 하는 한편, 기획협력국은 모니터링 및 행내외 발생 사건 분석을 통해 관련 리스크를 점검하고 있다. 이 밖에 전 세계 중앙은행 등의 운영리스크 관리자 모임인 IORWG(International Operational Risk Working Group) 등에도 적극 참여하여 각국 중앙은행의 운영리스크 및 업무연속성 관리와 관련한 경험과 모범 사례를 공유하였다. 한편 한국은행은 사이버공격, 자연재난, 감염병 확산 등 다양한 위험요인들에 효과적으로 대응하기 위해 업무지속계획(BCP, Business Continuity Plan)을 수립하고 모의훈련 등을 통해 이를 수시로 보완하고 있다. 2021년 중에는 코로나19 확산 상황 및 정부방역정책 변화에 대응하여 수시로 행내 방역지침을 점검 및 보완하였다. 또한 코로나19 대응 업무지속계획에 따라 재택근무, 분산근무 등을 확대 시행하였으며, 화상회의 등 비대면 업무수행방식을 적극 활용하였다. Question:연관된 리스크에 대해 기획협력국은 어떤 방법으로 점검해	모니터링 및 행내외 발생 사건 분석
	Title:2021 연차보고서 Context:나. 조직 운영방식 조직 운영 효율성 제고 한국은행은 합리적 조직 운영을 위해 개발사업 마무리 등으로 당초 목적을 달성한 「개발총괄반」 및 「ECOS재구축반」을 폐지하는 한편, 업무 프로세스 개선 및 인력운용 방식 점검을 통해 경영지원조직 경량화, 단순 사무업무 통폐합 등을 실시하였다. 이를 통해 제한된 인적자원을 디지털혁신, CBDC 등 기능 확충이 필요한 분야에 재배분하는 등 조직을 효율적으로 운영하였다. 운영리스크 관리 강화 한국은행은 3중 방어모형(3-lines of defense model)에 따라 운영리스크를 관리하고 있다. 1차 방어선 역할을 하는 각 부서에서는 부국장을 운영리스크 관리자로 지정하여 동 관리자의 통할 하에 업무 수행 시 발생할 수 있는 리스크를 선제적으로 예방하고 유사시 신속하게 대응할 수 있도록 준비하고 있다. 또한 2차 방어선으로 기획협력국 내에 운영리스크 및 업무연속성 관리를 전담하는 조직을 설치하여 전행적인 차원에서 관련 업무의 기획·조정, 모니터링 등을 수행하고 있으며 아울러 감사실은 3차 방어선으로서 내부 감사 등을 통해 1·2차 방어선의 리스크 관리 업무 수행의 적정성을 검증하는 역할을 수행하고 있다. 이러한 운영리스크 관리 업무는 「리스크 레지스터」를 기반으로 체계적으로 수행되고 있다. 리스크 레지스터는 업무수행 시 발생할 수 있는 리스크를 선제적으로 인식하고 이를 관리하기 위한 통제활동 등을 포함한 리스트로 대내외 업무여건 변화, 행내외 발생 사건 등을 반영하여 매년 업데이트하고 있다. 각 부서에서는 매년 리스크 레지스터 기반의 리스크 통제 자가진단(RCSA, Risk & Control Self-Assessment)을 실시하여 업무수행과정에서 나타날 수 있는 각종 리스크를 인식하고 예방하도록 하는 한편, 기획협력국은 모니터링 및 행내외 발생 사건 분석을 통해 관련 리스크를 점검하고 있다. 이 밖에 전 세계 중앙은행 등의 운영리스크 관리자 모임인 IORWG(International Operational Risk Working Group) 등에도 적극 참여하여 각국 중앙은행의 운영리스크 및 업무연속성 관리와 관련한 경험과 모범 사례를 공유하였다. 한편 한국은행은 사이버공격, 자연재난, 감염병 확산 등 다양한 위험요인들에 효과적으로 대응하기 위해 업무지속계획(BCP, Business Continuity Plan)을 수립하고 모의훈련 등을 통해 이를 수시로 보완하고 있다. 2021년 중에는 코로나19 확산 상황 및 정부방역정책 변화에 대응하여 수시로 행내 방역지침을 점검 및 보완하였다. 또한 코로나19 대응 업무지속계획에 따라 재택근무, 분산근무 등을 확대 시행하였으며, 화상회의 등 비대면 업무수행방식을 적극 활용하였다. Question:기획협력국은 관련된 리스크에 대해 어떻게 점검해	모니터링 및 행내외 발생 사건 분석
	Title:2021 연차보고서 Context:나. 조직 운영방식 조직 운영 효율성 제고 한국은행은 합리적 조직 운영을 위해 개발사업 마무리 등으로 당초 목적을 달성한 「개발총괄반」 및 「ECOS재구축반」을 폐지하는 한편, 업무 프로세스 개선 및 인력운용 방식 점검을 통해 경영지원조직 경량화, 단순 사무업무 통폐합 등을 실시하였다. 이를 통해 제한된 인적자원을 디지털혁신, CBDC 등 기능 확충이 필요한 분야에 재배분하는 등 조직을 효율적으로 운영하였다. 운영리스크 관리 강화 한국은행은 3중 방어모형(3-lines of defense model)에 따라 운영리스크를 관리하고 있다. 1차 방어선 역할을 하는 각 부서에서는 부국장을 운영리스크 관리자로 지정하여 동 관리자의 통할 하에 업무 수행 시 발생할 수 있는 리스크를 선제적으로 예방하고 유사시 신속하게 대응할 수 있도록 준비하고 있다. 또한 2차 방어선으로 기획협력국 내에 운영리스크 및 업무연속성 관리를 전담하는 조직을 설치하여 전행적인 차원에서 관련 업무의 기획·조정, 모니터링 등을 수행하고 있으며 아울러 감사실은 3차 방어선으로서 내부 감사 등을 통해 1·2차 방어선의 리스크 관리 업무 수행의 적정성을 검증하는 역할을 수행하고 있다. 이러한 운영리스크 관리 업무는 「리스크 레지스터」를 기반으로 체계적으로 수행되고 있다. 리스크 레지스터는 업무수행 시 발생할 수 있는 리스크를 선제적으로 인식하고 이를 관리하기 위한 통제활동 등을 포함한 리스트로 대내외 업무여건 변화, 행내외 발생 사건 등을 반영하여 매년 업데이트하고 있다. 각 부서에서는 매년 리스크 레지스터 기반의 리스크 통제 자가진단(RCSA, Risk & Control Self-Assessment)을 실시하여 업무수행과정에서 나타날 수 있는 각종 리스크를 인식하고 예방하도록 하는 한편, 기획협력국은 모니터링 및 행내외 발생 사건 분석을 통해 관련 리스크를 점검하고 있다. 이 밖에 전 세계 중앙은행 등의 운영리스크 관리자 모임인 IORWG(International Operational Risk Working Group) 등에도 적극 참여하여 각국 중앙은행의 운영리스크 및 업무연속성 관리와 관련한 경험과 모범 사례를 공유하였다. 한편 한국은행은 사이버공격, 자연재난, 감염병 확산 등 다양한 위험요인들에 효과적으로 대응하기 위해 업무지속계획(BCP, Business Continuity Plan)을 수립하고 모의훈련 등을 통해 이를 수시로 보완하고 있다. 2021년 중에는 코로나19 확산 상황 및 정부방역정책 변화에 대응하여 수시로 행내 방역지침을 점검 및 보완하였다. 또한 코로나19 대응 업무지속계획에 따라 재택근무, 분산근무 등을 확대 시행하였으며, 화상회의 등 비대면 업무수행방식을 적극 활용하였다. Question:업무를 실행할 때 초래될 수 있는 리스크를 선제적으로 막기 위해 각 부서에서 어떻게 했어	부국장을 운영리스크 관리자로 지정
	Title:2021 연차보고서 Context:나. 조직 운영방식 조직 운영 효율성 제고 한국은행은 합리적 조직 운영을 위해 개발사업 마무리 등으로 당초 목적을 달성한 「개발총괄반」 및 「ECOS재구축반」을 폐지하는 한편, 업무 프로세스 개선 및 인력운용 방식 점검을 통해 경영지원조직 경량화, 단순 사무업무 통폐합 등을 실시하였다. 이를 통해 제한된 인적자원을 디지털혁신, CBDC 등 기능 확충이 필요한 분야에 재배분하는 등 조직을 효율적으로 운영하였다. 운영리스크 관리 강화 한국은행은 3중 방어모형(3-lines of defense model)에 따라 운영리스크를 관리하고 있다. 1차 방어선 역할을 하는 각 부서에서는 부국장을 운영리스크 관리자로 지정하여 동 관리자의 통할 하에 업무 수행 시 발생할 수 있는 리스크를 선제적으로 예방하고 유사시 신속하게 대응할 수 있도록 준비하고 있다. 또한 2차 방어선으로 기획협력국 내에 운영리스크 및 업무연속성 관리를 전담하는 조직을 설치하여 전행적인 차원에서 관련 업무의 기획·조정, 모니터링 등을 수행하고 있으며 아울러 감사실은 3차 방어선으로서 내부 감사 등을 통해 1·2차 방어선의 리스크 관리 업무 수행의 적정성을 검증하는 역할을 수행하고 있다. 이러한 운영리스크 관리 업무는 「리스크 레지스터」를 기반으로 체계적으로 수행되고 있다. 리스크 레지스터는 업무수행 시 발생할 수 있는 리스크를 선제적으로 인식하고 이를 관리하기 위한 통제활동 등을 포함한 리스트로 대내외 업무여건 변화, 행내외 발생 사건 등을 반영하여 매년 업데이트하고 있다. 각 부서에서는 매년 리스크 레지스터 기반의 리스크 통제 자가진단(RCSA, Risk & Control Self-Assessment)을 실시하여 업무수행과정에서 나타날 수 있는 각종 리스크를 인식하고 예방하도록 하는 한편, 기획협력국은 모니터링 및 행내외 발생 사건 분석을 통해 관련 리스크를 점검하고 있다. 이 밖에 전 세계 중앙은행 등의 운영리스크 관리자 모임인 IORWG(International Operational Risk Working Group) 등에도 적극 참여하여 각국 중앙은행의 운영리스크 및 업무연속성 관리와 관련한 경험과 모범 사례를 공유하였다. 한편 한국은행은 사이버공격, 자연재난, 감염병 확산 등 다양한 위험요인들에 효과적으로 대응하기 위해 업무지속계획(BCP, Business Continuity Plan)을 수립하고 모의훈련 등을 통해 이를 수시로 보완하고 있다. 2021년 중에는 코로나19 확산 상황 및 정부방역정책 변화에 대응하여 수시로 행내 방역지침을 점검 및 보완하였다. 또한 코로나19 대응 업무지속계획에 따라 재택근무, 분산근무 등을 확대 시행하였으며, 화상회의 등 비대면 업무수행방식을 적극 활용하였다. Question:각 부서는 어떤 방법으로 업무 실행으로 발생할 수 있는 리스크를 사전에 예방했어	부국장을 운영리스크 관리자로 지정
	Title:2021 연차보고서 Context:다. 조직문화 개선 및 경영인사 혁신 추진 한국은행은 「중장기 발전전략(BOK 2030)」의 일환으로 조직문화를 지속적으로 개선해 나가고 경영인사 혁신을 단계적으로 추진하고 있다. 우선 조직문화 진단 결과를 토대로 조사연구협업 강화, 업무 효율성 제고, 리더십 역량 향상 등 우선 개선 과제를 도출하여 추진하고 있다. 이러한 조직문화 개선 과정을 뒷받침하고 과제 추진 과정에서 나타나는 주요 이슈에 대한 신속한 문제해결을 지원하기 위해 조직혁신추진위원회를 구성하였다. 조직혁신추진위원회에는 부총재, 부총재보 등 경영진과 직원 대표인 Change Agent가 참여하고 있다. 특히 Change Agent는 조직문화 개선 및 경영인사 혁신에 관련된 여러 이슈에 대해 직원들의 의견을 수렴하여 적극적으로 조직혁신추진위원회에 전달하고 있으며, 조직혁신추진위원회는 이를 바탕으로 직원들이 체감할 수 있는 변화를 이끌어 내기 위해 노력하고 있다. 또한 한국은행은 직원 전문성 강화 및 역동적인 조직으로의 변화를 위한 중장기 경영인사 혁신에 착수하였다. 외부전문업체가 수립한 권고 안을 바탕으로 한국은행 경영인사 혁신방안을 마련 중에 있다. 특히 경영인사 혁신방안을 마련하는 과정에서 임직원 인터뷰, 직원 앞 설명회, 조직혁신추진위원회 논의, 부서장 토론회, 전 직원 설문조사 등을 통해 조직 구성원들의 의견을 적극적으로 수렴하고 이를 반영하고자 노력하고 있다. Question:조직문화 개선 시 발생하는 문제를 빠르게 처리하기 위해서 한국은행이 어떻게 했어	조직혁신추진위원회를 구성
	Title:2021 연차보고서 Context:다. 조직문화 개선 및 경영인사 혁신 추진 한국은행은 「중장기 발전전략(BOK 2030)」의 일환으로 조직문화를 지속적으로 개선해 나가고 경영인사 혁신을 단계적으로 추진하고 있다. 우선 조직문화 진단 결과를 토대로 조사연구협업 강화, 업무 효율성 제고, 리더십 역량 향상 등 우선 개선 과제를 도출하여 추진하고 있다. 이러한 조직문화 개선 과정을 뒷받침하고 과제 추진 과정에서 나타나는 주요 이슈에 대한 신속한 문제해결을 지원하기 위해 조직혁신추진위원회를 구성하였다. 조직혁신추진위원회에는 부총재, 부총재보 등 경영진과 직원 대표인 Change Agent가 참여하고 있다. 특히 Change Agent는 조직문화 개선 및 경영인사 혁신에 관련된 여러 이슈에 대해 직원들의 의견을 수렴하여 적극적으로 조직혁신추진위원회에 전달하고 있으며, 조직혁신추진위원회는 이를 바탕으로 직원들이 체감할 수 있는 변화를 이끌어 내기 위해 노력하고 있다. 또한 한국은행은 직원 전문성 강화 및 역동적인 조직으로의 변화를 위한 중장기 경영인사 혁신에 착수하였다. 외부전문업체가 수립한 권고 안을 바탕으로 한국은행 경영인사 혁신방안을 마련 중에 있다. 특히 경영인사 혁신방안을 마련하는 과정에서 임직원 인터뷰, 직원 앞 설명회, 조직혁신추진위원회 논의, 부서장 토론회, 전 직원 설문조사 등을 통해 조직 구성원들의 의견을 적극적으로 수렴하고 이를 반영하고자 노력하고 있다. Question:한은은 어떤 방법으로 조직문화 개선 시 생기는 문제를 신속하게 처리하려고 했어	조직혁신추진위원회를 구성
	Title:2021 연차보고서 Context:바. 부패방지 및 청렴문화 확산 한국은행은 국민의 기대에 부응하는 청렴도 및 신뢰성 확보를 위해 청렴·반부패 인프라를 확충하고 청렴교육을 실시하는 등 청렴·반부패 문화 확산을 위해 노력하였다. 조직 내 청렴·반부패 정책을 체계적으로 수행할 수 있도록 「중장기 청렴정책 체계 및 추진 과제」를 마련하고, 우선 실행 가능한 과제들을 실시하였다. 먼저 임직원의 청탁금지법 및 행동강령에 대한 이해도와 접근성을 높이기 위해 내부 청탁금지시스템의 자료를 확충하고 구성을 개편하였다. 그리고 청렴실천 서약식 및 청렴라이브 개최 등 참여·공감의 청렴활동을 강화하고 아울러 「청렴 및 청탁금지의 날」의 안내방식을 사례 중심으로 개선하는 등 청렴의식을 높일 수 있도록 하였다. 또한 청렴·반부패 및 청탁금지법 교육을 실시간 비대면 화상 방식으로 운영하는 등 코로나19 상황에서도 조직 내 청렴문화가 지속적으로 확산될 수 있도록 노력하였다. 한편 주요 사업에 대한 대외적 투명성 및 신뢰성을 제고하기 위해 독립적인 지위를 가지면서 전문성을 갖춘 외부전문가 3인을 청렴시민감사관으로 위촉하여 「한국은행 아카이브 설립 사업」 등에 대한 자문 및 평가를 위임하고 그 결과를 업무수행에 적극 반영하였다. 이러한 노력을 바탕으로 국민권익위원회가 주관하는 공공기관 청렴도 평가에서 한국은행의 종합청렴도 등급은 전년도 3등급에서 2등급으로 상승하여 공직유관단체 중 청렴도 상위기관에 위치하고 있다. 한국은행은 앞으로도 청렴도 및 신뢰성에 대한 국민의 높아진 기대수준에 부응하여 청렴한 중앙은행을 만들어 나가기 위한 제반 노력을 지속해 나갈 계획이다. Question:중앙은행이 청렴하게 조성될 수 있도록 한국은행이 어떻게 하려고 해	제반 노력을 지속
	Title:2021 연차보고서 Context:바. 부패방지 및 청렴문화 확산 한국은행은 국민의 기대에 부응하는 청렴도 및 신뢰성 확보를 위해 청렴·반부패 인프라를 확충하고 청렴교육을 실시하는 등 청렴·반부패 문화 확산을 위해 노력하였다. 조직 내 청렴·반부패 정책을 체계적으로 수행할 수 있도록 「중장기 청렴정책 체계 및 추진 과제」를 마련하고, 우선 실행 가능한 과제들을 실시하였다. 먼저 임직원의 청탁금지법 및 행동강령에 대한 이해도와 접근성을 높이기 위해 내부 청탁금지시스템의 자료를 확충하고 구성을 개편하였다. 그리고 청렴실천 서약식 및 청렴라이브 개최 등 참여·공감의 청렴활동을 강화하고 아울러 「청렴 및 청탁금지의 날」의 안내방식을 사례 중심으로 개선하는 등 청렴의식을 높일 수 있도록 하였다. 또한 청렴·반부패 및 청탁금지법 교육을 실시간 비대면 화상 방식으로 운영하는 등 코로나19 상황에서도 조직 내 청렴문화가 지속적으로 확산될 수 있도록 노력하였다. 한편 주요 사업에 대한 대외적 투명성 및 신뢰성을 제고하기 위해 독립적인 지위를 가지면서 전문성을 갖춘 외부전문가 3인을 청렴시민감사관으로 위촉하여 「한국은행 아카이브 설립 사업」 등에 대한 자문 및 평가를 위임하고 그 결과를 업무수행에 적극 반영하였다. 이러한 노력을 바탕으로 국민권익위원회가 주관하는 공공기관 청렴도 평가에서 한국은행의 종합청렴도 등급은 전년도 3등급에서 2등급으로 상승하여 공직유관단체 중 청렴도 상위기관에 위치하고 있다. 한국은행은 앞으로도 청렴도 및 신뢰성에 대한 국민의 높아진 기대수준에 부응하여 청렴한 중앙은행을 만들어 나가기 위한 제반 노력을 지속해 나갈 계획이다. Question:한은은 어떤 방식으로 중앙은행이 청렴하게 형성될 수 있게 하려고 해	제반 노력을 지속
	Title:2021 연차보고서 Context:바. 부패방지 및 청렴문화 확산 한국은행은 국민의 기대에 부응하는 청렴도 및 신뢰성 확보를 위해 청렴·반부패 인프라를 확충하고 청렴교육을 실시하는 등 청렴·반부패 문화 확산을 위해 노력하였다. 조직 내 청렴·반부패 정책을 체계적으로 수행할 수 있도록 「중장기 청렴정책 체계 및 추진 과제」를 마련하고, 우선 실행 가능한 과제들을 실시하였다. 먼저 임직원의 청탁금지법 및 행동강령에 대한 이해도와 접근성을 높이기 위해 내부 청탁금지시스템의 자료를 확충하고 구성을 개편하였다. 그리고 청렴실천 서약식 및 청렴라이브 개최 등 참여·공감의 청렴활동을 강화하고 아울러 「청렴 및 청탁금지의 날」의 안내방식을 사례 중심으로 개선하는 등 청렴의식을 높일 수 있도록 하였다. 또한 청렴·반부패 및 청탁금지법 교육을 실시간 비대면 화상 방식으로 운영하는 등 코로나19 상황에서도 조직 내 청렴문화가 지속적으로 확산될 수 있도록 노력하였다. 한편 주요 사업에 대한 대외적 투명성 및 신뢰성을 제고하기 위해 독립적인 지위를 가지면서 전문성을 갖춘 외부전문가 3인을 청렴시민감사관으로 위촉하여 「한국은행 아카이브 설립 사업」 등에 대한 자문 및 평가를 위임하고 그 결과를 업무수행에 적극 반영하였다. 이러한 노력을 바탕으로 국민권익위원회가 주관하는 공공기관 청렴도 평가에서 한국은행의 종합청렴도 등급은 전년도 3등급에서 2등급으로 상승하여 공직유관단체 중 청렴도 상위기관에 위치하고 있다. 한국은행은 앞으로도 청렴도 및 신뢰성에 대한 국민의 높아진 기대수준에 부응하여 청렴한 중앙은행을 만들어 나가기 위한 제반 노력을 지속해 나갈 계획이다. Question:투명성과 신뢰도를 갖출 수 있도록 한국은행이 어떻게 했어	청렴·반부패 인프라를 확충하고 청렴교육을 실시
	Title:2021 연차보고서 Context:바. 부패방지 및 청렴문화 확산 한국은행은 국민의 기대에 부응하는 청렴도 및 신뢰성 확보를 위해 청렴·반부패 인프라를 확충하고 청렴교육을 실시하는 등 청렴·반부패 문화 확산을 위해 노력하였다. 조직 내 청렴·반부패 정책을 체계적으로 수행할 수 있도록 「중장기 청렴정책 체계 및 추진 과제」를 마련하고, 우선 실행 가능한 과제들을 실시하였다. 먼저 임직원의 청탁금지법 및 행동강령에 대한 이해도와 접근성을 높이기 위해 내부 청탁금지시스템의 자료를 확충하고 구성을 개편하였다. 그리고 청렴실천 서약식 및 청렴라이브 개최 등 참여·공감의 청렴활동을 강화하고 아울러 「청렴 및 청탁금지의 날」의 안내방식을 사례 중심으로 개선하는 등 청렴의식을 높일 수 있도록 하였다. 또한 청렴·반부패 및 청탁금지법 교육을 실시간 비대면 화상 방식으로 운영하는 등 코로나19 상황에서도 조직 내 청렴문화가 지속적으로 확산될 수 있도록 노력하였다. 한편 주요 사업에 대한 대외적 투명성 및 신뢰성을 제고하기 위해 독립적인 지위를 가지면서 전문성을 갖춘 외부전문가 3인을 청렴시민감사관으로 위촉하여 「한국은행 아카이브 설립 사업」 등에 대한 자문 및 평가를 위임하고 그 결과를 업무수행에 적극 반영하였다. 이러한 노력을 바탕으로 국민권익위원회가 주관하는 공공기관 청렴도 평가에서 한국은행의 종합청렴도 등급은 전년도 3등급에서 2등급으로 상승하여 공직유관단체 중 청렴도 상위기관에 위치하고 있다. 한국은행은 앞으로도 청렴도 및 신뢰성에 대한 국민의 높아진 기대수준에 부응하여 청렴한 중앙은행을 만들어 나가기 위한 제반 노력을 지속해 나갈 계획이다. Question:한은은 어떤 방법으로 투명성과 신뢰성을 마련하려고 했어	청렴·반부패 인프라를 확충하고 청렴교육을 실시
	Title:2021 연차보고서 Context:사. 디지털 혁신을 통한 업무 전문성 및 효율성 강화 2021년 중 한국은행은 디지털 경제로의 이행에 대응하여 중앙은행으로서의 전문성과 역량을 한층 강화하는 한편, 디지털기술을 활용하여 업무 효율성을 제고하기 위해 디지털 혁신을 본격적으로 추진하였다. 2020년 하반기 신설된 디지털혁신실을 중심으로 디지털 혁신사업의 신속한 추진 및 디지털 역량 고도화를 위한 제도적·기술적 기반을 마련하기 위해 노력하였다. 첫째, 급변하는 경제 환경에 대응하여 디지털 혁신을 신속하게 추진하기 위한 지배구조를 확립하였다. 「디지털혁신규정」 제정을 통해 최고 디지털혁신책임자를 중심으로 신속한 혁신과 안정적 시스템 운영을 동시에 추구하는 부서간 협업체계를 마련하였다. 둘째, 디지털 경제 시대에서 조직의 핵심자산으로서 중요성이 높아지고 있는 데이터를 효과적으로 관리·활용하기 위해 데이터 거버넌스 체계를 마련하고 보다 효과적인 데이터 관리 및 활용을 위해 기술적 기반을 고도화하는 사업을 추진하였다. 제도적인 측면에서는 「데이터 거버넌스 규정」 제정을 통해 데이터의 관리·활용을 전행적 전략으로 격상하고 전행적 데이터 협업 체계를 마련하였다. 기술적 측면에서는 데이터의 효과적인 관리 및 고급 분석을 지원하고 빅데이터, 비정형데이터 등 새로운 유형의 데이터 활용 수요에 대응하기 위해 통합 데이터 플랫폼을 단계적으로 구축하기 위한 계획을 수립하였다. 셋째, 데이터 업무의 효율성과 생산성을 제고하기 위해 부서별 수요를 적극 반영하여 조사연 구플랫폼(BReiT)의 기능을 고도화하고 데이터 수요 증가에 대응하여 수록 데이터를 지속적으로 확충하였다. 사용자 맞춤형 데이터 분석 서비스 제공, 데이터 업무 자동화, 시각화 대시보드 개발을 통해 데이터 업무의 생산성 및 효율성을 개선하였다. 고성능 연산이 가능한 고급 데이터 분석환경을 조성하고 빅데이터 및 데이터 분석 관련 연수를 통해 직원들의 데이터 역량을 강화하기 위한 노력도 지속하였다. 넷째, 디지털 신기술을 활용하여 정책 수립 및 조사·연구 역량을 강화하고 업무 전반의 효율성을 제고하기 위해 노력하였다. 인공지능 (AI) 기술을 활용하여 실시간 당분기 경제전망 (GDP nowcasting) 시스템을 시범적으로 개발하였다. 또한 음성 파일의 회의록 변환 시스템을 개발하여 업무의 생산성을 크게 제고하였으며, 민원인들이 외환거래 신고와 심사를 온라인으로 처리할 수 있는 「온라인 외환심사 시스템」 을 구축하여 민원인의 편의성과 외환심사 업무의 효율성을 개선하였다. Question:디지털기술을 이용하여 일의 효율을 향상시키기 위해서 한국은행은 어떻게 했어	디지털 혁신을 본격적으로 추진
	Title:2021 연차보고서 Context:사. 디지털 혁신을 통한 업무 전문성 및 효율성 강화 2021년 중 한국은행은 디지털 경제로의 이행에 대응하여 중앙은행으로서의 전문성과 역량을 한층 강화하는 한편, 디지털기술을 활용하여 업무 효율성을 제고하기 위해 디지털 혁신을 본격적으로 추진하였다. 2020년 하반기 신설된 디지털혁신실을 중심으로 디지털 혁신사업의 신속한 추진 및 디지털 역량 고도화를 위한 제도적·기술적 기반을 마련하기 위해 노력하였다. 첫째, 급변하는 경제 환경에 대응하여 디지털 혁신을 신속하게 추진하기 위한 지배구조를 확립하였다. 「디지털혁신규정」 제정을 통해 최고 디지털혁신책임자를 중심으로 신속한 혁신과 안정적 시스템 운영을 동시에 추구하는 부서간 협업체계를 마련하였다. 둘째, 디지털 경제 시대에서 조직의 핵심자산으로서 중요성이 높아지고 있는 데이터를 효과적으로 관리·활용하기 위해 데이터 거버넌스 체계를 마련하고 보다 효과적인 데이터 관리 및 활용을 위해 기술적 기반을 고도화하는 사업을 추진하였다. 제도적인 측면에서는 「데이터 거버넌스 규정」 제정을 통해 데이터의 관리·활용을 전행적 전략으로 격상하고 전행적 데이터 협업 체계를 마련하였다. 기술적 측면에서는 데이터의 효과적인 관리 및 고급 분석을 지원하고 빅데이터, 비정형데이터 등 새로운 유형의 데이터 활용 수요에 대응하기 위해 통합 데이터 플랫폼을 단계적으로 구축하기 위한 계획을 수립하였다. 셋째, 데이터 업무의 효율성과 생산성을 제고하기 위해 부서별 수요를 적극 반영하여 조사연 구플랫폼(BReiT)의 기능을 고도화하고 데이터 수요 증가에 대응하여 수록 데이터를 지속적으로 확충하였다. 사용자 맞춤형 데이터 분석 서비스 제공, 데이터 업무 자동화, 시각화 대시보드 개발을 통해 데이터 업무의 생산성 및 효율성을 개선하였다. 고성능 연산이 가능한 고급 데이터 분석환경을 조성하고 빅데이터 및 데이터 분석 관련 연수를 통해 직원들의 데이터 역량을 강화하기 위한 노력도 지속하였다. 넷째, 디지털 신기술을 활용하여 정책 수립 및 조사·연구 역량을 강화하고 업무 전반의 효율성을 제고하기 위해 노력하였다. 인공지능 (AI) 기술을 활용하여 실시간 당분기 경제전망 (GDP nowcasting) 시스템을 시범적으로 개발하였다. 또한 음성 파일의 회의록 변환 시스템을 개발하여 업무의 생산성을 크게 제고하였으며, 민원인들이 외환거래 신고와 심사를 온라인으로 처리할 수 있는 「온라인 외환심사 시스템」 을 구축하여 민원인의 편의성과 외환심사 업무의 효율성을 개선하였다. Question:한은은 어떤 방법을 통해 디지털기술을 활용하여 업무의 효율을 높이려고 했어	디지털 혁신을 본격적으로 추진
	Title:통화신용정책보고서 Context:8) 한국은행은 국내외 금융·외환시장의 움직임을 상시 모니터링하는 한편 시장변동성 확대시 비상점검체제를 가동하여 대내외 리스크 요인의 전개 상황과 금융·외환시장에 미칠 영향을 면밀히 점검하였다. 특히 미 FOMC 회의 결과에 따른 국내외 금융시장의 반응과 영향에 대해 논의하기 위해 「상황점검회의」를 개최(3월 17일, 5월 5일)하였다. 또한 우크라이나를 둘러싼 지정학적 리스크가 지속됨에 따라 24시간 모니터링 체제를 가동하여 동 사태의 진행 상황과 국내외 금융·경제에 미치는 영향을 면밀히 점검하고 있다. 아울러 한국은행은 「금융안정회의」 등을 통해 금융불균형이 축적된 상황에서 지정학적 리스크 및 대내외 인플레이션 압력 확대, 주요국 통화정책 정상화 가속 등 금융·경제 여건의 불확실성 증대가 초래할 수 있는 리스크 요인에 대한 점검도 강화하였다. 한국은행은 디지털 경제로의 빠른 진전에 효과적으로 대응하기 위해 중앙은행 디지털화폐(Central Bank Digital Currency, 이하 「CBDC」)와 관련한 기술적·제도적 연구를 지속하였다. 특히, 금년 6월 말까지 진행될 CBDC 2단계 모의실험 연구에서는 오프라인 결제, 디지털자산 거래, 국가 간 송금 등 확장기능을 구현하고, 개인정보보호 강화기술과 같은 새로운 IT기술의 적용 가능성을 점검하고 있다. 아울러 학계 등과 CBDC 도입이 통화정책, 금융안정 등 한국은행의 주요 책무 및 역할에 미치는 영향에 대한 연구를 강화하였다. 그 외에도 한국은행은 신용리스크를 축소하고 국가 간 지급결제시스템 연계 가능성에 대비하기 위하여 실시간총액결제(Real Time Gross Settlement, 이하 「RTGS」) 방식의 신속자금이체시스템 구축방안을 검토하고 있다. 동 과정에서 주요국의 신속자금이체시스템 도입 동향 및 국가 간 지급결제시스템 연계 논의 등을 면밀히 모니터링하는 가운데 시스템 구축과 관련한 대외 유관기관과의 소통도 추진해 나갈 계획이다. Question:시장변동성이 늘어나는 경우 한국은행은 어떤 조치를 취해	비상점검체제를 가동
	Title:통화신용정책보고서 Context:8) 한국은행은 국내외 금융·외환시장의 움직임을 상시 모니터링하는 한편 시장변동성 확대시 비상점검체제를 가동하여 대내외 리스크 요인의 전개 상황과 금융·외환시장에 미칠 영향을 면밀히 점검하였다. 특히 미 FOMC 회의 결과에 따른 국내외 금융시장의 반응과 영향에 대해 논의하기 위해 「상황점검회의」를 개최(3월 17일, 5월 5일)하였다. 또한 우크라이나를 둘러싼 지정학적 리스크가 지속됨에 따라 24시간 모니터링 체제를 가동하여 동 사태의 진행 상황과 국내외 금융·경제에 미치는 영향을 면밀히 점검하고 있다. 아울러 한국은행은 「금융안정회의」 등을 통해 금융불균형이 축적된 상황에서 지정학적 리스크 및 대내외 인플레이션 압력 확대, 주요국 통화정책 정상화 가속 등 금융·경제 여건의 불확실성 증대가 초래할 수 있는 리스크 요인에 대한 점검도 강화하였다. 한국은행은 디지털 경제로의 빠른 진전에 효과적으로 대응하기 위해 중앙은행 디지털화폐(Central Bank Digital Currency, 이하 「CBDC」)와 관련한 기술적·제도적 연구를 지속하였다. 특히, 금년 6월 말까지 진행될 CBDC 2단계 모의실험 연구에서는 오프라인 결제, 디지털자산 거래, 국가 간 송금 등 확장기능을 구현하고, 개인정보보호 강화기술과 같은 새로운 IT기술의 적용 가능성을 점검하고 있다. 아울러 학계 등과 CBDC 도입이 통화정책, 금융안정 등 한국은행의 주요 책무 및 역할에 미치는 영향에 대한 연구를 강화하였다. 그 외에도 한국은행은 신용리스크를 축소하고 국가 간 지급결제시스템 연계 가능성에 대비하기 위하여 실시간총액결제(Real Time Gross Settlement, 이하 「RTGS」) 방식의 신속자금이체시스템 구축방안을 검토하고 있다. 동 과정에서 주요국의 신속자금이체시스템 도입 동향 및 국가 간 지급결제시스템 연계 논의 등을 면밀히 모니터링하는 가운데 시스템 구축과 관련한 대외 유관기관과의 소통도 추진해 나갈 계획이다. Question:한은은 시장변동성이 증가하는 경우 어떻게 해	비상점검체제를 가동
	Title:통화신용정책보고서 Context:8) 한국은행은 국내외 금융·외환시장의 움직임을 상시 모니터링하는 한편 시장변동성 확대시 비상점검체제를 가동하여 대내외 리스크 요인의 전개 상황과 금융·외환시장에 미칠 영향을 면밀히 점검하였다. 특히 미 FOMC 회의 결과에 따른 국내외 금융시장의 반응과 영향에 대해 논의하기 위해 「상황점검회의」를 개최(3월 17일, 5월 5일)하였다. 또한 우크라이나를 둘러싼 지정학적 리스크가 지속됨에 따라 24시간 모니터링 체제를 가동하여 동 사태의 진행 상황과 국내외 금융·경제에 미치는 영향을 면밀히 점검하고 있다. 아울러 한국은행은 「금융안정회의」 등을 통해 금융불균형이 축적된 상황에서 지정학적 리스크 및 대내외 인플레이션 압력 확대, 주요국 통화정책 정상화 가속 등 금융·경제 여건의 불확실성 증대가 초래할 수 있는 리스크 요인에 대한 점검도 강화하였다. 한국은행은 디지털 경제로의 빠른 진전에 효과적으로 대응하기 위해 중앙은행 디지털화폐(Central Bank Digital Currency, 이하 「CBDC」)와 관련한 기술적·제도적 연구를 지속하였다. 특히, 금년 6월 말까지 진행될 CBDC 2단계 모의실험 연구에서는 오프라인 결제, 디지털자산 거래, 국가 간 송금 등 확장기능을 구현하고, 개인정보보호 강화기술과 같은 새로운 IT기술의 적용 가능성을 점검하고 있다. 아울러 학계 등과 CBDC 도입이 통화정책, 금융안정 등 한국은행의 주요 책무 및 역할에 미치는 영향에 대한 연구를 강화하였다. 그 외에도 한국은행은 신용리스크를 축소하고 국가 간 지급결제시스템 연계 가능성에 대비하기 위하여 실시간총액결제(Real Time Gross Settlement, 이하 「RTGS」) 방식의 신속자금이체시스템 구축방안을 검토하고 있다. 동 과정에서 주요국의 신속자금이체시스템 도입 동향 및 국가 간 지급결제시스템 연계 논의 등을 면밀히 모니터링하는 가운데 시스템 구축과 관련한 대외 유관기관과의 소통도 추진해 나갈 계획이다. Question:금융시장이 받는 파급효과와 반응에 대한 의논을 위해서 한국은행이 어떻게 했어	「상황점검회의」를 개최
	Title:통화신용정책보고서 Context:8) 한국은행은 국내외 금융·외환시장의 움직임을 상시 모니터링하는 한편 시장변동성 확대시 비상점검체제를 가동하여 대내외 리스크 요인의 전개 상황과 금융·외환시장에 미칠 영향을 면밀히 점검하였다. 특히 미 FOMC 회의 결과에 따른 국내외 금융시장의 반응과 영향에 대해 논의하기 위해 「상황점검회의」를 개최(3월 17일, 5월 5일)하였다. 또한 우크라이나를 둘러싼 지정학적 리스크가 지속됨에 따라 24시간 모니터링 체제를 가동하여 동 사태의 진행 상황과 국내외 금융·경제에 미치는 영향을 면밀히 점검하고 있다. 아울러 한국은행은 「금융안정회의」 등을 통해 금융불균형이 축적된 상황에서 지정학적 리스크 및 대내외 인플레이션 압력 확대, 주요국 통화정책 정상화 가속 등 금융·경제 여건의 불확실성 증대가 초래할 수 있는 리스크 요인에 대한 점검도 강화하였다. 한국은행은 디지털 경제로의 빠른 진전에 효과적으로 대응하기 위해 중앙은행 디지털화폐(Central Bank Digital Currency, 이하 「CBDC」)와 관련한 기술적·제도적 연구를 지속하였다. 특히, 금년 6월 말까지 진행될 CBDC 2단계 모의실험 연구에서는 오프라인 결제, 디지털자산 거래, 국가 간 송금 등 확장기능을 구현하고, 개인정보보호 강화기술과 같은 새로운 IT기술의 적용 가능성을 점검하고 있다. 아울러 학계 등과 CBDC 도입이 통화정책, 금융안정 등 한국은행의 주요 책무 및 역할에 미치는 영향에 대한 연구를 강화하였다. 그 외에도 한국은행은 신용리스크를 축소하고 국가 간 지급결제시스템 연계 가능성에 대비하기 위하여 실시간총액결제(Real Time Gross Settlement, 이하 「RTGS」) 방식의 신속자금이체시스템 구축방안을 검토하고 있다. 동 과정에서 주요국의 신속자금이체시스템 도입 동향 및 국가 간 지급결제시스템 연계 논의 등을 면밀히 모니터링하는 가운데 시스템 구축과 관련한 대외 유관기관과의 소통도 추진해 나갈 계획이다. Question:한국은행은 어떤 방법을 통해 금융시장이 받는 파급효과와 반응에 관한 논의를 했어	「상황점검회의」를 개최
	Title:2018년 모바일 금융서비스 이용행태 조사 결과 Context:나. 인터넷전문은행의 모바일 뱅킹서비스 ▶이용여부 □ 전체 조사대상자 중 최근 3개월 내 인터넷전문은행의 모바일 뱅킹서비스를 이용한 응답자의 비율은 13.5%로 나타남 ― 연령대가 낮을수록 이용비율이 높게 나타났으며 소득별로는 고소득일수록 높게 나타남 ▶이용계기 □ 이용계기는 다양한 혜택이 24.4%로 가장 높게 나타났고, 그 다음으로는 주변사람의 권유(23.2%), 지점방문의 어려움(15.9%), 거래은행의 권유(13.6%), 광고 및 언론보도(11.3%) 순으로 높게 나타남 ― 연령대별로는 20대에서 주변 사람의 권유가 29.5%로 가장 높게 나타났으며, 30~50대에서는 다양한 혜택이 가장 높게 나타남 ― 소득별로는 소득 2천만원 미만 응답자의 경우 광고 및 언론보도를 선택한 비율이 가장 높았고, 소득 6천만원 이상의 경우는 다양한 혜택을 선택한 비율이 가장 높게 나타났음 ▶지속 이용이유 □ 인터넷전문은행의 모바일 뱅킹서비스를 지속적으로 이용하는 이유는 편리한 이용절차가 43.5%로 가장 높았으며, 그 다음으로는 다양한 혜택(35.3%), 지점방문의 어려움(11.6%) 순으로 높게 나타남 ― 연령대별로는 60대를 제외한 모든 연령대에서 편리한 이용절차와 다양한 혜택을 선택한 응답자가 대부분임 ― 소득별로도 모든 구간에서 편리한 이용절차와 다양한 혜택을 선택한 응답자가 대부분임 ▶이용빈도 □ 이용빈도는 일주일에 1번 이상 이용하는 응답자의 비율이 35.0%로 가장 높게 나타났고, 그 다음으로는 2~3주일에 1번 정도가 29.6%, 한 달에 1번 정도가 21.9%, 2~3달에 1번 정도가 13.5%로 높게 나타남 ― 연령대별로는 20~30대에서 일주일에 1번 이상이 가장 높게 나타난 반면, 다른 연령대에서는 한 달에 1번 정도나 2~3주에 1번 정도가 가장 높게 나타남 ― 소득별로는 소득 2천~4천만원 구간을 제외한 모든 구간에서 일주일에 1번 이상 이용하는 응답자의 비율이 가장 높게 나타났음 ▶이용 서비스 □ 이용서비스 중 계좌이체를 이용했다는 응답자의 비율이 72.3%로 가장 높게 나타났으며, 그 다음으로는 계좌잔액 조회(65.9%), ATM 현금인출(32.3%) 순으로 높게 나타남 □ 한편, 일주일 평균 이용건수는 계좌잔액 조회(1.9건)가 가장 많고, 그 다음으로는 계좌이체(1.8건), ATM 현금인출(1.7건), 금융상품 가입(0.8건) 순으로 많게 나타남 Question:20대들은 모바일 뱅킹서비스를 어떤 방법으로 사용하게 됐어	주변 사람의 권유
	Title:2018년 모바일 금융서비스 이용행태 조사 결과 Context:나. 인터넷전문은행의 모바일 뱅킹서비스 ▶이용여부 □ 전체 조사대상자 중 최근 3개월 내 인터넷전문은행의 모바일 뱅킹서비스를 이용한 응답자의 비율은 13.5%로 나타남 ― 연령대가 낮을수록 이용비율이 높게 나타났으며 소득별로는 고소득일수록 높게 나타남 ▶이용계기 □ 이용계기는 다양한 혜택이 24.4%로 가장 높게 나타났고, 그 다음으로는 주변사람의 권유(23.2%), 지점방문의 어려움(15.9%), 거래은행의 권유(13.6%), 광고 및 언론보도(11.3%) 순으로 높게 나타남 ― 연령대별로는 20대에서 주변 사람의 권유가 29.5%로 가장 높게 나타났으며, 30~50대에서는 다양한 혜택이 가장 높게 나타남 ― 소득별로는 소득 2천만원 미만 응답자의 경우 광고 및 언론보도를 선택한 비율이 가장 높았고, 소득 6천만원 이상의 경우는 다양한 혜택을 선택한 비율이 가장 높게 나타났음 ▶지속 이용이유 □ 인터넷전문은행의 모바일 뱅킹서비스를 지속적으로 이용하는 이유는 편리한 이용절차가 43.5%로 가장 높았으며, 그 다음으로는 다양한 혜택(35.3%), 지점방문의 어려움(11.6%) 순으로 높게 나타남 ― 연령대별로는 60대를 제외한 모든 연령대에서 편리한 이용절차와 다양한 혜택을 선택한 응답자가 대부분임 ― 소득별로도 모든 구간에서 편리한 이용절차와 다양한 혜택을 선택한 응답자가 대부분임 ▶이용빈도 □ 이용빈도는 일주일에 1번 이상 이용하는 응답자의 비율이 35.0%로 가장 높게 나타났고, 그 다음으로는 2~3주일에 1번 정도가 29.6%, 한 달에 1번 정도가 21.9%, 2~3달에 1번 정도가 13.5%로 높게 나타남 ― 연령대별로는 20~30대에서 일주일에 1번 이상이 가장 높게 나타난 반면, 다른 연령대에서는 한 달에 1번 정도나 2~3주에 1번 정도가 가장 높게 나타남 ― 소득별로는 소득 2천~4천만원 구간을 제외한 모든 구간에서 일주일에 1번 이상 이용하는 응답자의 비율이 가장 높게 나타났음 ▶이용 서비스 □ 이용서비스 중 계좌이체를 이용했다는 응답자의 비율이 72.3%로 가장 높게 나타났으며, 그 다음으로는 계좌잔액 조회(65.9%), ATM 현금인출(32.3%) 순으로 높게 나타남 □ 한편, 일주일 평균 이용건수는 계좌잔액 조회(1.9건)가 가장 많고, 그 다음으로는 계좌이체(1.8건), ATM 현금인출(1.7건), 금융상품 가입(0.8건) 순으로 많게 나타남 Question:어떻게 해서 20대들이 모바일 뱅킹서비스를 활용하게 됐어	주변 사람의 권유
	Title:한국의 화폐환상에 관한 연구(권오익,김규식,황인도) Context:그 외에도 화폐환상은 주택가격이나 주가 등 다양한 경제변수의 흐름과도 밀접한 관련이 있다. Fisher (1928)는 그의 저서 ＂The Money Illusion＂에서 화폐환상이 있는 가계는 실질금리보다는 명목금리에 의거하여 경제적 의사결정을 내릴 수 있다고 보았다. 실제로 Brunnermeier and Julliard (2008)의 실증분석에 따르면 미국, 영국의 주택가격 변동은 실질금리보다는 명목금리의 흐름과 더 관련성이 깊은 것으로 나타났다. Modigliani and Cohn (1979)와 Cohen, Polk, and Vuolteenaho (2005)은 주가 역시 실질금리보다는 명목금리가 더 잘 설명한다는 가설과 실증적 증거를 제시하였다. 해외에서는 다양한 연구가 이루어진 데 반해, 화폐환상에 관한 국내 연구는 매우 드물다. 설문조사를 이용하여 화폐환상을 조사한 연구는 한진수(2007)의 연구가 유일하다. 한진수(2007)는 국내 대학생 약 63명을 대상으로 설문조사를 하였는데, 분석결과 해외 선행연구와 유사하게 화폐환상 현상이 발견된다고 보고하고 있다. 동 연구는 선구적인 연구임에도 불구하고 표본 수가 적고 결과의 대표성이 확보되지 않아 아쉬움을 남긴다. 본고는 한국 성인의 대표표본(representative sample)에 대한 설문조사를 통해 국내에도 화폐환상 현상이 존재하는지 검증하였다. 설문조사는 한국갤럽조사연구소에 의뢰하여, 서울 및 4대 광역시에 거주하는 20~59세 성인 남녀 500명(성, 연령, 지역별 인구 비례할당)을 대상으로 면접조사원이 1：1 개별 면접하는 방식으로 2018.6~7월 중 실시하였다. 선택지의 순서에 따른 응답 편의(가령 선다 항목 중 먼저 제시된 항목을 선택할 확률이 높을 수 있음)가 발생하지 않도록 선택지의 배열순서 등을 변경한 4가지 유형의 설문지를 설계하여 조사하였다. 화폐환상 존재 여부를 판단하는 데 있어서는 대체로 다음 기준을 따랐다. 명목값을 중시하는 응답비중이 실질값을 중시하는 비중보다 통계적으로 유의미하게 높은 경우 화폐환상이 존재하는 것으로 판단하며, 반대로 유의미하게 낮은 경우에는 존재하지 않는 것으로 판단한다. 명목값을 중시하는 비중이 더 높더라도 통계적으로 유의미한 차이가 없는 경우에는 화폐환상이 약하게 존재하는 것으로 판단하였는데, 왜냐하면 완전 합리적인(perfectly rational) 경제주체는 실질가치에 의거 판단을 내려야 하는데 상당수의 응답자가 그렇지 않고 있음을 의미하기 때문이다. Question:선택지 순서 때문에 일어나는 응답 편의를 방지하려면 어떻게 해야 돼	선택지의 배열순서 등을 변경한 4가지 유형의 설문지를 설계하여 조사
	Title:한국의 화폐환상에 관한 연구(권오익,김규식,황인도) Context:그 외에도 화폐환상은 주택가격이나 주가 등 다양한 경제변수의 흐름과도 밀접한 관련이 있다. Fisher (1928)는 그의 저서 ＂The Money Illusion＂에서 화폐환상이 있는 가계는 실질금리보다는 명목금리에 의거하여 경제적 의사결정을 내릴 수 있다고 보았다. 실제로 Brunnermeier and Julliard (2008)의 실증분석에 따르면 미국, 영국의 주택가격 변동은 실질금리보다는 명목금리의 흐름과 더 관련성이 깊은 것으로 나타났다. Modigliani and Cohn (1979)와 Cohen, Polk, and Vuolteenaho (2005)은 주가 역시 실질금리보다는 명목금리가 더 잘 설명한다는 가설과 실증적 증거를 제시하였다. 해외에서는 다양한 연구가 이루어진 데 반해, 화폐환상에 관한 국내 연구는 매우 드물다. 설문조사를 이용하여 화폐환상을 조사한 연구는 한진수(2007)의 연구가 유일하다. 한진수(2007)는 국내 대학생 약 63명을 대상으로 설문조사를 하였는데, 분석결과 해외 선행연구와 유사하게 화폐환상 현상이 발견된다고 보고하고 있다. 동 연구는 선구적인 연구임에도 불구하고 표본 수가 적고 결과의 대표성이 확보되지 않아 아쉬움을 남긴다. 본고는 한국 성인의 대표표본(representative sample)에 대한 설문조사를 통해 국내에도 화폐환상 현상이 존재하는지 검증하였다. 설문조사는 한국갤럽조사연구소에 의뢰하여, 서울 및 4대 광역시에 거주하는 20~59세 성인 남녀 500명(성, 연령, 지역별 인구 비례할당)을 대상으로 면접조사원이 1：1 개별 면접하는 방식으로 2018.6~7월 중 실시하였다. 선택지의 순서에 따른 응답 편의(가령 선다 항목 중 먼저 제시된 항목을 선택할 확률이 높을 수 있음)가 발생하지 않도록 선택지의 배열순서 등을 변경한 4가지 유형의 설문지를 설계하여 조사하였다. 화폐환상 존재 여부를 판단하는 데 있어서는 대체로 다음 기준을 따랐다. 명목값을 중시하는 응답비중이 실질값을 중시하는 비중보다 통계적으로 유의미하게 높은 경우 화폐환상이 존재하는 것으로 판단하며, 반대로 유의미하게 낮은 경우에는 존재하지 않는 것으로 판단한다. 명목값을 중시하는 비중이 더 높더라도 통계적으로 유의미한 차이가 없는 경우에는 화폐환상이 약하게 존재하는 것으로 판단하였는데, 왜냐하면 완전 합리적인(perfectly rational) 경제주체는 실질가치에 의거 판단을 내려야 하는데 상당수의 응답자가 그렇지 않고 있음을 의미하기 때문이다. Question:어떤 방법을 통해 선택지 순서로 인해 발생하는 응답 편의를 막을 수 있어	선택지의 배열순서 등을 변경한 4가지 유형의 설문지를 설계하여 조사
	Title:한국의 화폐환상에 관한 연구(권오익,김규식,황인도) Context:선행연구(Shafir et al., 1997; Kahneman, Knetsch, ＆ Thaler, 1986)의 질문을 이용한 설문조사에서는 화폐환상 현상이 뚜렷하게 나타났다. 즉 주택거래나 일반거래에서의 손익 평가, 임금수준이나 공정성의 평가 등에 있어 실질가치보다 명목가치를 우선시하는 응답이 많았다. 화폐환상이 약하게 나타난 항목은 1개 항목에 불과하였다. 유사한 설문조사를 했던 미국, 중국의 연구결과와 비교해 보면, 항목별로 차이는 있으나 대체로 화폐환상이 존재한다는 결론에 있어서는 동일하다. 한편 선행연구에 기반을 둔 앞서의 질문은 명목금액과 인플레이션율을 질문지에서 알려주지만, 실질가치는 알려주지 않아 응답자가 별도로 실질가치를 계산하여야만 실질금액을 알 수 있는 구조이다. 이는 실제 일상생활에서 일반인들이 마주하는 환경과 유사하긴 하지만, 구조적으로 화폐환상이 있다는 결과가 나타나기 쉬운 구조이기도 하다. 자체 설계한 별도의 질문에서는, 앞으로 물가상승률이 높아질 것이라는 소식을 접한 후 은행 예금 비중을 늘릴 것인지, 아니면 주택투자 비중을 늘릴 것인지 물어보았다. 그 결과 가장 많은 응답자(43.4%)는 주택투자 비중을 늘릴 것이라고 응답하였다. 동 결과에 비추어 볼 때 한국 성인들이 경제적 의사결정을 할 때 물가를 완전히 고려하지 않고 있다고 보는 것은 곤란하다. 즉 문 1~5에서처럼 명목금액과 물가상승률이 주어졌을 때는 실질금액을 별도로 따져 판단하기보다는 명목금액에 의거 판단하는 성향이 있지만, 6번처럼 명목금액을 제시하지 않은 상황에서 인플레이션이 부각되는 경우에는 이를 감안하여 인플레이션 리스크를 헷지할 수 있는 실물자산 투자 비중을 늘린다는 합리적인 답변을 하는 것이다. 화폐환상을 특히 금리 측면에서 살펴보기 위해, 실질금리는 불변이지만 명목금리는 오르거나 내리는 상황을 제시한 후, 가계에는 주택투자를, 기업에는 투자를 늘리거나 줄일 것인지 설문하였다. 그 결과 가계와 기업 모두에서 투자를 조정하지 않고 그대로 유지겠다는 합리적인 응답이 가장 많이 나왔다. 가계와 기업의 응답을 비교해 보면, 명목금리 변화에 따라 투자를 ‘조정’하겠다는 응답이 (‘유지’ 응답 다음으로) 상대적으로 가계에서 더 많이 나와, 일반적인 시각과 부합하게 기업보다는 가계가 상대적으로 화폐환상에 더 많이 노출된 것으로 나타났다. 화폐환상이 어떤 특성이 있는 응답자에서 강하게 나타나는지 인구통계적 속성, 여타 행태적 속성과의 연관관계를 회귀분석(Ordered logit 및 OLS)을 통해 확인한 결과는 결론부에 요약하였다. 화폐환상이 가계의 순자산규모, 자산 구성, 주식투자 참여 여부 등에 미치는 영향을 실증분석한 결과도 결론부에 요약하였다. Question:인구통계적 속성과 다른 행태적 속성과의 연관관계를 어떻게 확인했어	회귀분석(Ordered logit 및 OLS)을 통해
	Title:한국의 화폐환상에 관한 연구(권오익,김규식,황인도) Context:선행연구(Shafir et al., 1997; Kahneman, Knetsch, ＆ Thaler, 1986)의 질문을 이용한 설문조사에서는 화폐환상 현상이 뚜렷하게 나타났다. 즉 주택거래나 일반거래에서의 손익 평가, 임금수준이나 공정성의 평가 등에 있어 실질가치보다 명목가치를 우선시하는 응답이 많았다. 화폐환상이 약하게 나타난 항목은 1개 항목에 불과하였다. 유사한 설문조사를 했던 미국, 중국의 연구결과와 비교해 보면, 항목별로 차이는 있으나 대체로 화폐환상이 존재한다는 결론에 있어서는 동일하다. 한편 선행연구에 기반을 둔 앞서의 질문은 명목금액과 인플레이션율을 질문지에서 알려주지만, 실질가치는 알려주지 않아 응답자가 별도로 실질가치를 계산하여야만 실질금액을 알 수 있는 구조이다. 이는 실제 일상생활에서 일반인들이 마주하는 환경과 유사하긴 하지만, 구조적으로 화폐환상이 있다는 결과가 나타나기 쉬운 구조이기도 하다. 자체 설계한 별도의 질문에서는, 앞으로 물가상승률이 높아질 것이라는 소식을 접한 후 은행 예금 비중을 늘릴 것인지, 아니면 주택투자 비중을 늘릴 것인지 물어보았다. 그 결과 가장 많은 응답자(43.4%)는 주택투자 비중을 늘릴 것이라고 응답하였다. 동 결과에 비추어 볼 때 한국 성인들이 경제적 의사결정을 할 때 물가를 완전히 고려하지 않고 있다고 보는 것은 곤란하다. 즉 문 1~5에서처럼 명목금액과 물가상승률이 주어졌을 때는 실질금액을 별도로 따져 판단하기보다는 명목금액에 의거 판단하는 성향이 있지만, 6번처럼 명목금액을 제시하지 않은 상황에서 인플레이션이 부각되는 경우에는 이를 감안하여 인플레이션 리스크를 헷지할 수 있는 실물자산 투자 비중을 늘린다는 합리적인 답변을 하는 것이다. 화폐환상을 특히 금리 측면에서 살펴보기 위해, 실질금리는 불변이지만 명목금리는 오르거나 내리는 상황을 제시한 후, 가계에는 주택투자를, 기업에는 투자를 늘리거나 줄일 것인지 설문하였다. 그 결과 가계와 기업 모두에서 투자를 조정하지 않고 그대로 유지겠다는 합리적인 응답이 가장 많이 나왔다. 가계와 기업의 응답을 비교해 보면, 명목금리 변화에 따라 투자를 ‘조정’하겠다는 응답이 (‘유지’ 응답 다음으로) 상대적으로 가계에서 더 많이 나와, 일반적인 시각과 부합하게 기업보다는 가계가 상대적으로 화폐환상에 더 많이 노출된 것으로 나타났다. 화폐환상이 어떤 특성이 있는 응답자에서 강하게 나타나는지 인구통계적 속성, 여타 행태적 속성과의 연관관계를 회귀분석(Ordered logit 및 OLS)을 통해 확인한 결과는 결론부에 요약하였다. 화폐환상이 가계의 순자산규모, 자산 구성, 주식투자 참여 여부 등에 미치는 영향을 실증분석한 결과도 결론부에 요약하였다. Question:어떤 방식으로 인구통계적 속성과 다른 행태적 속성과의 연관관계를 파악했어	회귀분석(Ordered logit 및 OLS)을 통해
	Title:한국의 화폐환상에 관한 연구(권오익,김규식,황인도) Context:Ⅱ. 설문조사 방식 1. 설문조사 개요 서울 및 4대 광역시(대전‧대구‧부산‧광주)에 거주하는 20~59세 성인 남녀 500명을 대상으로 2018년 6월 25일~7월 13일 중 설문조사를 하였다. 인쇄된 설문지를 이용하여 지하철역, 주민센터, 대형마트, 근린공원, 커피숍 야외테이블 등 다양한 장소에서 1：1 개별 면접 조사를 하였으며 설문에 참여한 사람에게는 소정의 기념품(여행용 세면도구 세트)을 제공하였다. 모집단은 한국 20~59세 성인이며 500명의 표본은 성, 연령, 지역별 인구 비례할당 방식으로 추출하였다. 표본오차는 95% 신뢰수준에 ±4.4%p 이다. 표본이 적절하게 수집되었는지 모집단(2018.5월 주민등록 인구통계상 20~59세 성인)과 응답자(500명) 간 성별, 연령별, 지역별 분포를 통계적으로 확인한 결과 표본이 적절하게 수집된 것으로 나타났다. 즉 모집단과 응답자가 동질적이라는 귀무가설은 카이제곱 검정 기준으로 유의수준 5% 수준에서 기각되지 못하였다. 한편 비례할당하지 않은 학력의 경우 표본 500명의 대졸(전문대졸 포함 기준) 학력자 비율(52.6%)은 모집단의 동 비율(56.6%)보다 통계적으로 유의하게 낮은 등 차이가 있는 것으로 나타났다. 다만 격차가 크지 않은데다, 비례할당하지 않은 속성의 경우 모집단과 표본 간의 차이가 있는 것은 대부분의 샘플링이나 설문조사를 이용한 연구에서 발견되는 현상인 바(예： Brown et al., 2017; Stephens ＆ Tyran, 2016) 표본의 대표성에 지장을 초래하지는 않는 것으로 판단된다. Question:서울의 여러 장소에서 설문조사를 진행하기 위해 어떻게 했어	인쇄된 설문지를 이용
	Title:한국의 화폐환상에 관한 연구(권오익,김규식,황인도) Context:Ⅱ. 설문조사 방식 1. 설문조사 개요 서울 및 4대 광역시(대전‧대구‧부산‧광주)에 거주하는 20~59세 성인 남녀 500명을 대상으로 2018년 6월 25일~7월 13일 중 설문조사를 하였다. 인쇄된 설문지를 이용하여 지하철역, 주민센터, 대형마트, 근린공원, 커피숍 야외테이블 등 다양한 장소에서 1：1 개별 면접 조사를 하였으며 설문에 참여한 사람에게는 소정의 기념품(여행용 세면도구 세트)을 제공하였다. 모집단은 한국 20~59세 성인이며 500명의 표본은 성, 연령, 지역별 인구 비례할당 방식으로 추출하였다. 표본오차는 95% 신뢰수준에 ±4.4%p 이다. 표본이 적절하게 수집되었는지 모집단(2018.5월 주민등록 인구통계상 20~59세 성인)과 응답자(500명) 간 성별, 연령별, 지역별 분포를 통계적으로 확인한 결과 표본이 적절하게 수집된 것으로 나타났다. 즉 모집단과 응답자가 동질적이라는 귀무가설은 카이제곱 검정 기준으로 유의수준 5% 수준에서 기각되지 못하였다. 한편 비례할당하지 않은 학력의 경우 표본 500명의 대졸(전문대졸 포함 기준) 학력자 비율(52.6%)은 모집단의 동 비율(56.6%)보다 통계적으로 유의하게 낮은 등 차이가 있는 것으로 나타났다. 다만 격차가 크지 않은데다, 비례할당하지 않은 속성의 경우 모집단과 표본 간의 차이가 있는 것은 대부분의 샘플링이나 설문조사를 이용한 연구에서 발견되는 현상인 바(예： Brown et al., 2017; Stephens ＆ Tyran, 2016) 표본의 대표성에 지장을 초래하지는 않는 것으로 판단된다. Question:어떤 방법을 통해 서울의 다양한 장소에서 설문조사를 실시하고자 했어	인쇄된 설문지를 이용
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:33. Barrell et al(2011)은 OECD 국가 713개 은행에 대해 1993~2007년을 대상으로 연구 한 결과 규제자본비율 상향조정 시 은행들의 리스크 회피 성향이 증대됨을 입증하였으며, Cosimano 및 Hakura(2011)는 세계 100개 대형은행에 대한 영향을 분석하여 바젤Ⅲ 자본규제 강화에 따라 장기적으로 대출금리는 16bp 상승하고, 대출규모는 1.3% 감소한다는 연구결과도 제시한 바 있다. 34. 또한 Angelini et al(2011)은 규제자본비율 1%p 상승시 세계경제 GDP 수준은 장기적으로 기본전망(baseline) 대비 0.09% 감소하는 것으로 추정하였다. 35. 본고에서는 MAG에서 사용한 방식을 이용하여 자본규제 강화가 국내경제에 미치는 영향을 살펴보았다. 동 방식은 규제자본비율 상승에 따른 대출스프레드 및 대출규모(대출태도)변화를 추정하고, 동 추정치를 이용하여 GDP에 대한 영향을 추정하는 2단계로 구성되어 있다. 36. 국내에 미치는 영향을 분석하기 위해 대출스프레드 변화 및 대출규모 변화를 추정하였다. 우선 대출스프레드 변화는 규제강화로 인해 ROE가 하락할 경우 이를 상쇄시키기 위해 필요한 대출금리 상승폭을 추정하여 도출하였다. 대출규모 변화는 규제자본비율과 대출규모간의 관계를 회귀분석을 통해 추정하였다. 마지막으로 GDP 변동은 한국은행의 거시경제모형(BOKDPM 모형)을 활용하여 추정하였다. 37. 평가 결과 한국의 경우 규제자본비율 1%p 상향 조정시 대출스프레드 25bp상승, 대출태도 강화로 인해 GDP가 기본전망(baseline) 대비 0.23% 감소하는 것으로 나타났다. 38. 추정 결과를 구체적으로 살펴보면, 규제자본비율이 1%p 상향 조정될 경우 대출스프레드는 25bp 상승하며, 대출태도는 0.00에서 -7.74로 낮아져 다소 엄격해지는 것으로 나타났다. 이러한 대출스프레드와 대출태도의 변동이 실물경제에 미치는 영향을 한국은행의 BOKDPM 모형을 사용하여 추정해 보면, 규제자본비율이 2011년부터 2018년까지 향후 8년간 점진적으로 1%p 상승할 경우 GDP 수준은 35분기 경과시점에서 최대 0.23%까지 하락하는 것으로 나타났다. Question:대출규모 변화의 예측은 어떻게 이루어질 수 있어	규제자본비율과 대출규모간의 관계를 회귀분석을 통해
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:33. Barrell et al(2011)은 OECD 국가 713개 은행에 대해 1993~2007년을 대상으로 연구 한 결과 규제자본비율 상향조정 시 은행들의 리스크 회피 성향이 증대됨을 입증하였으며, Cosimano 및 Hakura(2011)는 세계 100개 대형은행에 대한 영향을 분석하여 바젤Ⅲ 자본규제 강화에 따라 장기적으로 대출금리는 16bp 상승하고, 대출규모는 1.3% 감소한다는 연구결과도 제시한 바 있다. 34. 또한 Angelini et al(2011)은 규제자본비율 1%p 상승시 세계경제 GDP 수준은 장기적으로 기본전망(baseline) 대비 0.09% 감소하는 것으로 추정하였다. 35. 본고에서는 MAG에서 사용한 방식을 이용하여 자본규제 강화가 국내경제에 미치는 영향을 살펴보았다. 동 방식은 규제자본비율 상승에 따른 대출스프레드 및 대출규모(대출태도)변화를 추정하고, 동 추정치를 이용하여 GDP에 대한 영향을 추정하는 2단계로 구성되어 있다. 36. 국내에 미치는 영향을 분석하기 위해 대출스프레드 변화 및 대출규모 변화를 추정하였다. 우선 대출스프레드 변화는 규제강화로 인해 ROE가 하락할 경우 이를 상쇄시키기 위해 필요한 대출금리 상승폭을 추정하여 도출하였다. 대출규모 변화는 규제자본비율과 대출규모간의 관계를 회귀분석을 통해 추정하였다. 마지막으로 GDP 변동은 한국은행의 거시경제모형(BOKDPM 모형)을 활용하여 추정하였다. 37. 평가 결과 한국의 경우 규제자본비율 1%p 상향 조정시 대출스프레드 25bp상승, 대출태도 강화로 인해 GDP가 기본전망(baseline) 대비 0.23% 감소하는 것으로 나타났다. 38. 추정 결과를 구체적으로 살펴보면, 규제자본비율이 1%p 상향 조정될 경우 대출스프레드는 25bp 상승하며, 대출태도는 0.00에서 -7.74로 낮아져 다소 엄격해지는 것으로 나타났다. 이러한 대출스프레드와 대출태도의 변동이 실물경제에 미치는 영향을 한국은행의 BOKDPM 모형을 사용하여 추정해 보면, 규제자본비율이 2011년부터 2018년까지 향후 8년간 점진적으로 1%p 상승할 경우 GDP 수준은 35분기 경과시점에서 최대 0.23%까지 하락하는 것으로 나타났다. Question:어떤 방식으로 대출규모 변화의 전망이 이루어질 수 있어	규제자본비율과 대출규모간의 관계를 회귀분석을 통해
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:(4) 은행의 위험관리행태와 경기대응완충자본의 효과 39. 이상의 추정에서는 금융경제 상황에 따라 은행의 자본규제 강화에 대한 대응이 달라질 수 있음을 감안하지 않고 있는데, 실제 은행은 규제에 대해 상황에 따라 다양한 대응을 할 수 있으며 이에 따라 정책효과가 기대와 다르게 나타날 수 있다. 이를 바젤 III에서 신규로 도입하고 있는 경기대응완충자본 부과에 따른 효과를 은행들의 반응행태와 함께 고려하여 살펴봄으로써 알아볼 수 있다. 40. 국내은행의 규제자본비율(K=E/ωA, E： 규제자본, ω： 위험가중치, A： 자산) 추이를 살펴보면 국내은행은 전체적으로 동 비율을 목표수준(K)으로 유지(K=K)하려는 위험관리행태를 취하고 있는 것으로 나타났다. 즉, 감독당국의 레버리지비율 규제 강화와 바젤Ⅲ 도입에 대응하여 K를 상향조정한 두 번의 조정기를 제외하고는 K를 일정한 수준에서 유지해왔던 것이다. 41. 국내은행이 K를 안정적으로 유지하려는 위험관리행태를 취하고 있는지 여부를 아래와 같이 가설을 설정하여 검증해 보면 안정기에는 유의수준 5% 내에서 귀무가설(Hº)이 채택되고 조정기에는 기각되었다. 이는 국내은행의 K가 목표수준(K)에서 유지되다가 조정기에 변동함을 시사하는 것이다. 42. 이러한 국내은행의 위험관리행태가 경기순응성을 유발할 수 있다. 국내은행은 K의구 성항목(E, ω, A)이 변동하여 K가 K에서 벗어나면 이를 K로 맞추기 위해 K의 구성항목을 조정하게 되며 이 과정에서 A가 변동하게 된다. A 의 변동은 궁극적으로 실물부문에 대한 은행의 신용공급량의 변동을 야기하고 이로 인해 실물경기의 진폭이 더욱 확장되는 경기순응성이 나타날 수 있게 되는 것이다. 43. 국내은행의 위험관리행태에 따른 경기순응성 유발 메커니즘을 보다 상세히 알아보기 위해 규제자본비율 K의 구성항목間의 상관관계를 살펴볼 필요가 있다. 규제자본비율 구성항목 중 주요 변동 요소인 E와 A間의 상관계수를 구해보면 0.98로 거의 완전한 正의 상관관계를 나타내고 있으며, 각각의 증감률, 즉 ˙E와 ˙A間의 인과관계를 살펴보면 일정시차를 두고 ˙E가 ˙A을 유발하는 것으로 나타난다. 이를 통해 국내은행에 있어 K의 변동은 주로 E의 변동에 의해 유발되고 K의 조정은 주로 A의 변동을 통해 이루어지는 것으로 이해할 수 있다. 44. 이상에서 자본 변동에 대해 자산을 조정하여 규제자본비율(K)을 일정하게 유지하고자 하는 국내은행의 위험관리행태가 경기순응성을 야기할 수 있음을 살펴보았다. 따라서 은행의 자본 변동을 야기하는 요인을 파악해 보면 은행에 의한 경기순응성 유발 요인을 찾아볼 수 있다. 45. 국내은행의 자본(E) 변동을 호황기를 대상으로 살펴보면, 국내은행은 외부자금 조달을 통한 증자보다는 이익잉여금의 내부유보를 통해 자본을 증가시키며, 이익잉여금의 변동은 대손상각비의 변동에 의해 주로 유발되는 것으로 나타났다. 즉, 경기상황에 순응적으로 반응하는 대손상각비의 변동이 당기순이익, 이익잉여금, 자본의 변동을 순차적으로 유발하고 이는 최종적으로 자산의 변동을 통해 다시 실물경기의 진폭을 확장시킴으로써 경기순응적 양상을 나타내게 되는 것이다. Question:호황기에 은행은 자본을 늘리기 위해 어떻게 해	이익잉여금의 내부유보를 통해
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:(4) 은행의 위험관리행태와 경기대응완충자본의 효과 39. 이상의 추정에서는 금융경제 상황에 따라 은행의 자본규제 강화에 대한 대응이 달라질 수 있음을 감안하지 않고 있는데, 실제 은행은 규제에 대해 상황에 따라 다양한 대응을 할 수 있으며 이에 따라 정책효과가 기대와 다르게 나타날 수 있다. 이를 바젤 III에서 신규로 도입하고 있는 경기대응완충자본 부과에 따른 효과를 은행들의 반응행태와 함께 고려하여 살펴봄으로써 알아볼 수 있다. 40. 국내은행의 규제자본비율(K=E/ωA, E： 규제자본, ω： 위험가중치, A： 자산) 추이를 살펴보면 국내은행은 전체적으로 동 비율을 목표수준(K)으로 유지(K=K)하려는 위험관리행태를 취하고 있는 것으로 나타났다. 즉, 감독당국의 레버리지비율 규제 강화와 바젤Ⅲ 도입에 대응하여 K를 상향조정한 두 번의 조정기를 제외하고는 K를 일정한 수준에서 유지해왔던 것이다. 41. 국내은행이 K를 안정적으로 유지하려는 위험관리행태를 취하고 있는지 여부를 아래와 같이 가설을 설정하여 검증해 보면 안정기에는 유의수준 5% 내에서 귀무가설(Hº)이 채택되고 조정기에는 기각되었다. 이는 국내은행의 K가 목표수준(K)에서 유지되다가 조정기에 변동함을 시사하는 것이다. 42. 이러한 국내은행의 위험관리행태가 경기순응성을 유발할 수 있다. 국내은행은 K의구 성항목(E, ω, A)이 변동하여 K가 K에서 벗어나면 이를 K로 맞추기 위해 K의 구성항목을 조정하게 되며 이 과정에서 A가 변동하게 된다. A 의 변동은 궁극적으로 실물부문에 대한 은행의 신용공급량의 변동을 야기하고 이로 인해 실물경기의 진폭이 더욱 확장되는 경기순응성이 나타날 수 있게 되는 것이다. 43. 국내은행의 위험관리행태에 따른 경기순응성 유발 메커니즘을 보다 상세히 알아보기 위해 규제자본비율 K의 구성항목間의 상관관계를 살펴볼 필요가 있다. 규제자본비율 구성항목 중 주요 변동 요소인 E와 A間의 상관계수를 구해보면 0.98로 거의 완전한 正의 상관관계를 나타내고 있으며, 각각의 증감률, 즉 ˙E와 ˙A間의 인과관계를 살펴보면 일정시차를 두고 ˙E가 ˙A을 유발하는 것으로 나타난다. 이를 통해 국내은행에 있어 K의 변동은 주로 E의 변동에 의해 유발되고 K의 조정은 주로 A의 변동을 통해 이루어지는 것으로 이해할 수 있다. 44. 이상에서 자본 변동에 대해 자산을 조정하여 규제자본비율(K)을 일정하게 유지하고자 하는 국내은행의 위험관리행태가 경기순응성을 야기할 수 있음을 살펴보았다. 따라서 은행의 자본 변동을 야기하는 요인을 파악해 보면 은행에 의한 경기순응성 유발 요인을 찾아볼 수 있다. 45. 국내은행의 자본(E) 변동을 호황기를 대상으로 살펴보면, 국내은행은 외부자금 조달을 통한 증자보다는 이익잉여금의 내부유보를 통해 자본을 증가시키며, 이익잉여금의 변동은 대손상각비의 변동에 의해 주로 유발되는 것으로 나타났다. 즉, 경기상황에 순응적으로 반응하는 대손상각비의 변동이 당기순이익, 이익잉여금, 자본의 변동을 순차적으로 유발하고 이는 최종적으로 자산의 변동을 통해 다시 실물경기의 진폭을 확장시킴으로써 경기순응적 양상을 나타내게 되는 것이다. Question:은행은 호황기에 자본을 어떤 방식으로 증가시키려고 해	이익잉여금의 내부유보를 통해
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:Ⅳ. 정책과제 74. 글로벌 금융규제 개혁은 은행의 경영행태를 변화시키고, 이를 통하여 금융시장과 실물경제에까지 영향을 미칠 전망이다. 바젤Ⅲ 유동성규제 도입은 은행의 안전자산에 대한 선호를 높임으로써 국고채 및 통안증권 금리 하락, 신용스프레드 확대 등의 요인이 될 것으로 예상된다. 또한 자본규제 강화는 국내은행이 자본확충에 적극 나설 경우 대출금리 상승, 대출시장 규모 축소 등으로 이어질 것으로 예상된다. 더불어 IFRS 도입은 은행의 자산유동화를 통한 부실자산 처리를 어렵게 함으로써 은행 대출태도를 엄격하게 하는 요인이 될 가능성이 있다. 75. 유동성규제 도입으로 은행의 예금유치 경쟁이 심화될 경우 예금금리의 상승 및 변동성 확대가 초래됨으로써 통화정책 파급경로의 안정성이 저하될 소지가 있다. 이에 한국은행은 글로벌 금융규제 개혁이 통화정책의 주요 파급경로인 시장금리, 은행 여수신금리 등에 미치는 영향을 면밀하게 점검할 필요가 있다고 하겠다. 이와 함께 은행의 중소기업대출이 위축될 가능성이 높은 만큼 기존 중소기업 금융지원 체계 전반을 점검하고 종합적인 개선책을 마련하여야 할 것이다. 76. 바젤Ⅲ에서 새로 도입된 경기대응완충자본의 경우 완충자본의 적립, 사용 등 구체적 시행방안 마련이 각국 정책당국에 맡겨져 있으므로 앞으로 이에 관한 연구를 지속해 나갈 필요가 있겠다. 경기대응완충자본을 효과적으로 운용하기 위해서는 자본적립 시작시점 및 적정 완충자본 수준 등에 관한 기준지표를 개발하는 것이 무엇보다 중요한 과제이다. 77. 한편 경기대응완충자본은 미시적 측면과 거시적 측면의 판단 및 관리가 조화를 이루어야 효과적으로 운용될 수 있으므로 한국은행과 감독당국간의 협조 및 역할 분담체제 구축방안을 면밀히 검토할 필요가 있다. 우선 경기대응완충자본의 국내도입 방안을 제도설계 초기부터 한국은행과 감독당국이 협의할 필요가 있으며 향후 제도운용 시에는 한국은행은 경기판단 등 거시건전성 측면을 담당하고 감독당국은 규제시행 및 사후관리를 담당하는 방향으로 역할을 분담하는 것이 바람직할 것이다. 78. 경기대응완충자본은 은행이 자산감축 외에 자본확충 및 위험가중치 축소로 대응할 경우 그 효과가 제한될 수 있으며, 경기 및 금융상황 등에 따라 효과가 제한되는 정도가 크게 달라질 수 있다. 따라서 완충자본의 이러한 제약점을 적절히 보완하기 위한 방법을 다각적으로 강구할 필요가 있을 것이다. 완충자본 운용 모형을 개발함에 있어 규제효과에 큰 영향을 줄 수 있는 경기 및 금융상황을 적절히 고려하는 장치를 마련하고 국내은행의 경우 대손상각비가 경기순응성을 유발하는 핵심요인으로 작용하고 있으므로 완충자본 적립과 더불어 동태적 충당금제도의 도입을 검토하며 완충자본의 효과가 크게 제약되는 경우 은행의 자산을 적절히 통제(LTV 비율)하거나 은행수익에 직접 영향을 주는 정책수단(지준제도 등)을 보완적으로 활용할 수도 있을 것이다. Question:경기대응완충자본의 운용이 효과적으로 이루어지려면 어떻게 해야 해	자본적립 시작시점 및 적정 완충자본 수준 등에 관한 기준지표를 개발
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:Ⅳ. 정책과제 74. 글로벌 금융규제 개혁은 은행의 경영행태를 변화시키고, 이를 통하여 금융시장과 실물경제에까지 영향을 미칠 전망이다. 바젤Ⅲ 유동성규제 도입은 은행의 안전자산에 대한 선호를 높임으로써 국고채 및 통안증권 금리 하락, 신용스프레드 확대 등의 요인이 될 것으로 예상된다. 또한 자본규제 강화는 국내은행이 자본확충에 적극 나설 경우 대출금리 상승, 대출시장 규모 축소 등으로 이어질 것으로 예상된다. 더불어 IFRS 도입은 은행의 자산유동화를 통한 부실자산 처리를 어렵게 함으로써 은행 대출태도를 엄격하게 하는 요인이 될 가능성이 있다. 75. 유동성규제 도입으로 은행의 예금유치 경쟁이 심화될 경우 예금금리의 상승 및 변동성 확대가 초래됨으로써 통화정책 파급경로의 안정성이 저하될 소지가 있다. 이에 한국은행은 글로벌 금융규제 개혁이 통화정책의 주요 파급경로인 시장금리, 은행 여수신금리 등에 미치는 영향을 면밀하게 점검할 필요가 있다고 하겠다. 이와 함께 은행의 중소기업대출이 위축될 가능성이 높은 만큼 기존 중소기업 금융지원 체계 전반을 점검하고 종합적인 개선책을 마련하여야 할 것이다. 76. 바젤Ⅲ에서 새로 도입된 경기대응완충자본의 경우 완충자본의 적립, 사용 등 구체적 시행방안 마련이 각국 정책당국에 맡겨져 있으므로 앞으로 이에 관한 연구를 지속해 나갈 필요가 있겠다. 경기대응완충자본을 효과적으로 운용하기 위해서는 자본적립 시작시점 및 적정 완충자본 수준 등에 관한 기준지표를 개발하는 것이 무엇보다 중요한 과제이다. 77. 한편 경기대응완충자본은 미시적 측면과 거시적 측면의 판단 및 관리가 조화를 이루어야 효과적으로 운용될 수 있으므로 한국은행과 감독당국간의 협조 및 역할 분담체제 구축방안을 면밀히 검토할 필요가 있다. 우선 경기대응완충자본의 국내도입 방안을 제도설계 초기부터 한국은행과 감독당국이 협의할 필요가 있으며 향후 제도운용 시에는 한국은행은 경기판단 등 거시건전성 측면을 담당하고 감독당국은 규제시행 및 사후관리를 담당하는 방향으로 역할을 분담하는 것이 바람직할 것이다. 78. 경기대응완충자본은 은행이 자산감축 외에 자본확충 및 위험가중치 축소로 대응할 경우 그 효과가 제한될 수 있으며, 경기 및 금융상황 등에 따라 효과가 제한되는 정도가 크게 달라질 수 있다. 따라서 완충자본의 이러한 제약점을 적절히 보완하기 위한 방법을 다각적으로 강구할 필요가 있을 것이다. 완충자본 운용 모형을 개발함에 있어 규제효과에 큰 영향을 줄 수 있는 경기 및 금융상황을 적절히 고려하는 장치를 마련하고 국내은행의 경우 대손상각비가 경기순응성을 유발하는 핵심요인으로 작용하고 있으므로 완충자본 적립과 더불어 동태적 충당금제도의 도입을 검토하며 완충자본의 효과가 크게 제약되는 경우 은행의 자산을 적절히 통제(LTV 비율)하거나 은행수익에 직접 영향을 주는 정책수단(지준제도 등)을 보완적으로 활용할 수도 있을 것이다. Question:어떤 방법을 통해 경기대응완충자본의 운용이 효율적으로 이루어질 수 있어	자본적립 시작시점 및 적정 완충자본 수준 등에 관한 기준지표를 개발
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:Ⅳ. 정책과제 74. 글로벌 금융규제 개혁은 은행의 경영행태를 변화시키고, 이를 통하여 금융시장과 실물경제에까지 영향을 미칠 전망이다. 바젤Ⅲ 유동성규제 도입은 은행의 안전자산에 대한 선호를 높임으로써 국고채 및 통안증권 금리 하락, 신용스프레드 확대 등의 요인이 될 것으로 예상된다. 또한 자본규제 강화는 국내은행이 자본확충에 적극 나설 경우 대출금리 상승, 대출시장 규모 축소 등으로 이어질 것으로 예상된다. 더불어 IFRS 도입은 은행의 자산유동화를 통한 부실자산 처리를 어렵게 함으로써 은행 대출태도를 엄격하게 하는 요인이 될 가능성이 있다. 75. 유동성규제 도입으로 은행의 예금유치 경쟁이 심화될 경우 예금금리의 상승 및 변동성 확대가 초래됨으로써 통화정책 파급경로의 안정성이 저하될 소지가 있다. 이에 한국은행은 글로벌 금융규제 개혁이 통화정책의 주요 파급경로인 시장금리, 은행 여수신금리 등에 미치는 영향을 면밀하게 점검할 필요가 있다고 하겠다. 이와 함께 은행의 중소기업대출이 위축될 가능성이 높은 만큼 기존 중소기업 금융지원 체계 전반을 점검하고 종합적인 개선책을 마련하여야 할 것이다. 76. 바젤Ⅲ에서 새로 도입된 경기대응완충자본의 경우 완충자본의 적립, 사용 등 구체적 시행방안 마련이 각국 정책당국에 맡겨져 있으므로 앞으로 이에 관한 연구를 지속해 나갈 필요가 있겠다. 경기대응완충자본을 효과적으로 운용하기 위해서는 자본적립 시작시점 및 적정 완충자본 수준 등에 관한 기준지표를 개발하는 것이 무엇보다 중요한 과제이다. 77. 한편 경기대응완충자본은 미시적 측면과 거시적 측면의 판단 및 관리가 조화를 이루어야 효과적으로 운용될 수 있으므로 한국은행과 감독당국간의 협조 및 역할 분담체제 구축방안을 면밀히 검토할 필요가 있다. 우선 경기대응완충자본의 국내도입 방안을 제도설계 초기부터 한국은행과 감독당국이 협의할 필요가 있으며 향후 제도운용 시에는 한국은행은 경기판단 등 거시건전성 측면을 담당하고 감독당국은 규제시행 및 사후관리를 담당하는 방향으로 역할을 분담하는 것이 바람직할 것이다. 78. 경기대응완충자본은 은행이 자산감축 외에 자본확충 및 위험가중치 축소로 대응할 경우 그 효과가 제한될 수 있으며, 경기 및 금융상황 등에 따라 효과가 제한되는 정도가 크게 달라질 수 있다. 따라서 완충자본의 이러한 제약점을 적절히 보완하기 위한 방법을 다각적으로 강구할 필요가 있을 것이다. 완충자본 운용 모형을 개발함에 있어 규제효과에 큰 영향을 줄 수 있는 경기 및 금융상황을 적절히 고려하는 장치를 마련하고 국내은행의 경우 대손상각비가 경기순응성을 유발하는 핵심요인으로 작용하고 있으므로 완충자본 적립과 더불어 동태적 충당금제도의 도입을 검토하며 완충자본의 효과가 크게 제약되는 경우 은행의 자산을 적절히 통제(LTV 비율)하거나 은행수익에 직접 영향을 주는 정책수단(지준제도 등)을 보완적으로 활용할 수도 있을 것이다. Question:경기대응완충자본을 국내에 채택하는 방안에 대해 우선 어떻게 해야 해	제도설계 초기부터 한국은행과 감독당국이 협의
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:Ⅳ. 정책과제 74. 글로벌 금융규제 개혁은 은행의 경영행태를 변화시키고, 이를 통하여 금융시장과 실물경제에까지 영향을 미칠 전망이다. 바젤Ⅲ 유동성규제 도입은 은행의 안전자산에 대한 선호를 높임으로써 국고채 및 통안증권 금리 하락, 신용스프레드 확대 등의 요인이 될 것으로 예상된다. 또한 자본규제 강화는 국내은행이 자본확충에 적극 나설 경우 대출금리 상승, 대출시장 규모 축소 등으로 이어질 것으로 예상된다. 더불어 IFRS 도입은 은행의 자산유동화를 통한 부실자산 처리를 어렵게 함으로써 은행 대출태도를 엄격하게 하는 요인이 될 가능성이 있다. 75. 유동성규제 도입으로 은행의 예금유치 경쟁이 심화될 경우 예금금리의 상승 및 변동성 확대가 초래됨으로써 통화정책 파급경로의 안정성이 저하될 소지가 있다. 이에 한국은행은 글로벌 금융규제 개혁이 통화정책의 주요 파급경로인 시장금리, 은행 여수신금리 등에 미치는 영향을 면밀하게 점검할 필요가 있다고 하겠다. 이와 함께 은행의 중소기업대출이 위축될 가능성이 높은 만큼 기존 중소기업 금융지원 체계 전반을 점검하고 종합적인 개선책을 마련하여야 할 것이다. 76. 바젤Ⅲ에서 새로 도입된 경기대응완충자본의 경우 완충자본의 적립, 사용 등 구체적 시행방안 마련이 각국 정책당국에 맡겨져 있으므로 앞으로 이에 관한 연구를 지속해 나갈 필요가 있겠다. 경기대응완충자본을 효과적으로 운용하기 위해서는 자본적립 시작시점 및 적정 완충자본 수준 등에 관한 기준지표를 개발하는 것이 무엇보다 중요한 과제이다. 77. 한편 경기대응완충자본은 미시적 측면과 거시적 측면의 판단 및 관리가 조화를 이루어야 효과적으로 운용될 수 있으므로 한국은행과 감독당국간의 협조 및 역할 분담체제 구축방안을 면밀히 검토할 필요가 있다. 우선 경기대응완충자본의 국내도입 방안을 제도설계 초기부터 한국은행과 감독당국이 협의할 필요가 있으며 향후 제도운용 시에는 한국은행은 경기판단 등 거시건전성 측면을 담당하고 감독당국은 규제시행 및 사후관리를 담당하는 방향으로 역할을 분담하는 것이 바람직할 것이다. 78. 경기대응완충자본은 은행이 자산감축 외에 자본확충 및 위험가중치 축소로 대응할 경우 그 효과가 제한될 수 있으며, 경기 및 금융상황 등에 따라 효과가 제한되는 정도가 크게 달라질 수 있다. 따라서 완충자본의 이러한 제약점을 적절히 보완하기 위한 방법을 다각적으로 강구할 필요가 있을 것이다. 완충자본 운용 모형을 개발함에 있어 규제효과에 큰 영향을 줄 수 있는 경기 및 금융상황을 적절히 고려하는 장치를 마련하고 국내은행의 경우 대손상각비가 경기순응성을 유발하는 핵심요인으로 작용하고 있으므로 완충자본 적립과 더불어 동태적 충당금제도의 도입을 검토하며 완충자본의 효과가 크게 제약되는 경우 은행의 자산을 적절히 통제(LTV 비율)하거나 은행수익에 직접 영향을 주는 정책수단(지준제도 등)을 보완적으로 활용할 수도 있을 것이다. Question:국내에 경기대응완충자본을 도입하는 방안에 대해 제일 먼저 해야 하는 건 어떤 거야	제도설계 초기부터 한국은행과 감독당국이 협의
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:79. 유동성규제 도입으로 인한 은행의 예금유치 경쟁 심화 및 거액수신 증가는 수신금리 상승으로 이어지고 이는 대출금리 상승 또는 은행의 위험추구행태(risk-taking)를 촉진하는 유인으로 작용할 수 있다. 특히 고금리 특판예금 및 기업예금 등을 통한 거액수신은 위기 시 여타 소매예금에 비해 이탈 가능성이 높을 것으로 예상되는데 이는 PB고객이나 기업들은 금융시장 및 금융기관 상황 변화에 민감하게 반응하기 때문이다. 80. 한편 거액수신비중이 높은 은행일수록 예금이탈 위험이 증대될 가능성이 있으므로 한국은행은 은행의 예금수신 동향을 지속적으로 모니터링하고 지나친 고금리 제시 등 과당 경쟁의 징후가 포착될 경우 감독당국과 협의하여 이를 자제토록 유도할 필요가 있다. 81. 바젤Ⅲ 자본규제도입 등으로 은행권과 비은행금융권간 규제격차가 커질 경우 경기상승기에 은행 대신 비은행금융기관을 통해 신용공급이 크게 확대될 수 있다. 비은행금융권의 신용이 과도하게 확장될 경우 은행권과 비은행금융권간 규제의 형평성 문제도 제기될 가능성이 있으므로 비은행금융권을 통해 나타날 수 있는 규제회피(regulatory arbitrage)를 방지하기 위해서는 금융시스템 전체를 대상으로 하는 잠재리스크 감시 체계를 구축할 필요가 있다고 하겠다. 특히 그림자금융(shadow banking) 등을 통해 비은행금융권의 잠재리스크가 은행권으로 전이될 가능성에 유의하여 은행권과 비은행권간 충격파급채널(transmission channel)을 파악하는데 노력을 경주하여야 할 것이다. 82. K-IFRS는 개별 은행에 많은 재량권을 부여하고 있어 회계의 신뢰성이 확보되지 않을 경우 시장규율이 약화되는 결과를 초래할 가능성이 있다. 특히, K-IFRS 도입으로 부실자산 매각이 당기 손익을 악화시킬 가능성이 커짐에 따라 은행의 부실채권 정리 유인이 약화될 것으로 예상되므로 은행의 재무제표가 경제적 실질(economic substance)과 리스크 정도를 정확하게 반영하도록 감독당국이 회계감독을 강화할 필요가 있을 것이다. 또한 부실자산 조기정리를 유도하는 한편, 자산건전성 평가 및 대손충당금 적립의 적정성 등을 세심하게 점검할 필요성이 있다. 83. 연합자산관리 및 은행권 PF정상화뱅크 외에 새로운 민간기관의 부실채권처리 참여를 유도하여 시장의 처리역량을 강화할 필요가 있다. 일상적·국지적인(non-systemic) 부실자산 정리문제는 민간기관의 참여를 확대하여 해결하는 것이 바람직하며 시장의 부실자산 처리 역량이 미흡할 경우 미국의 예와 같은 민관합동투자펀드(PPIF： Public-Private Investment Fund) 방식의 도입을 고려하는 것도 하나의 방안이 될 것이다. Question:비은행금융권으로 나타나는 규제회피를 막으려면 어떻게 해야 돼	금융시스템 전체를 대상으로 하는 잠재리스크 감시 체계를 구축
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:79. 유동성규제 도입으로 인한 은행의 예금유치 경쟁 심화 및 거액수신 증가는 수신금리 상승으로 이어지고 이는 대출금리 상승 또는 은행의 위험추구행태(risk-taking)를 촉진하는 유인으로 작용할 수 있다. 특히 고금리 특판예금 및 기업예금 등을 통한 거액수신은 위기 시 여타 소매예금에 비해 이탈 가능성이 높을 것으로 예상되는데 이는 PB고객이나 기업들은 금융시장 및 금융기관 상황 변화에 민감하게 반응하기 때문이다. 80. 한편 거액수신비중이 높은 은행일수록 예금이탈 위험이 증대될 가능성이 있으므로 한국은행은 은행의 예금수신 동향을 지속적으로 모니터링하고 지나친 고금리 제시 등 과당 경쟁의 징후가 포착될 경우 감독당국과 협의하여 이를 자제토록 유도할 필요가 있다. 81. 바젤Ⅲ 자본규제도입 등으로 은행권과 비은행금융권간 규제격차가 커질 경우 경기상승기에 은행 대신 비은행금융기관을 통해 신용공급이 크게 확대될 수 있다. 비은행금융권의 신용이 과도하게 확장될 경우 은행권과 비은행금융권간 규제의 형평성 문제도 제기될 가능성이 있으므로 비은행금융권을 통해 나타날 수 있는 규제회피(regulatory arbitrage)를 방지하기 위해서는 금융시스템 전체를 대상으로 하는 잠재리스크 감시 체계를 구축할 필요가 있다고 하겠다. 특히 그림자금융(shadow banking) 등을 통해 비은행금융권의 잠재리스크가 은행권으로 전이될 가능성에 유의하여 은행권과 비은행권간 충격파급채널(transmission channel)을 파악하는데 노력을 경주하여야 할 것이다. 82. K-IFRS는 개별 은행에 많은 재량권을 부여하고 있어 회계의 신뢰성이 확보되지 않을 경우 시장규율이 약화되는 결과를 초래할 가능성이 있다. 특히, K-IFRS 도입으로 부실자산 매각이 당기 손익을 악화시킬 가능성이 커짐에 따라 은행의 부실채권 정리 유인이 약화될 것으로 예상되므로 은행의 재무제표가 경제적 실질(economic substance)과 리스크 정도를 정확하게 반영하도록 감독당국이 회계감독을 강화할 필요가 있을 것이다. 또한 부실자산 조기정리를 유도하는 한편, 자산건전성 평가 및 대손충당금 적립의 적정성 등을 세심하게 점검할 필요성이 있다. 83. 연합자산관리 및 은행권 PF정상화뱅크 외에 새로운 민간기관의 부실채권처리 참여를 유도하여 시장의 처리역량을 강화할 필요가 있다. 일상적·국지적인(non-systemic) 부실자산 정리문제는 민간기관의 참여를 확대하여 해결하는 것이 바람직하며 시장의 부실자산 처리 역량이 미흡할 경우 미국의 예와 같은 민관합동투자펀드(PPIF： Public-Private Investment Fund) 방식의 도입을 고려하는 것도 하나의 방안이 될 것이다. Question:어떤 방식을 통해 비은행금융권으로 나타나는 규제회피를 방지할 수 있어	금융시스템 전체를 대상으로 하는 잠재리스크 감시 체계를 구축
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:79. 유동성규제 도입으로 인한 은행의 예금유치 경쟁 심화 및 거액수신 증가는 수신금리 상승으로 이어지고 이는 대출금리 상승 또는 은행의 위험추구행태(risk-taking)를 촉진하는 유인으로 작용할 수 있다. 특히 고금리 특판예금 및 기업예금 등을 통한 거액수신은 위기 시 여타 소매예금에 비해 이탈 가능성이 높을 것으로 예상되는데 이는 PB고객이나 기업들은 금융시장 및 금융기관 상황 변화에 민감하게 반응하기 때문이다. 80. 한편 거액수신비중이 높은 은행일수록 예금이탈 위험이 증대될 가능성이 있으므로 한국은행은 은행의 예금수신 동향을 지속적으로 모니터링하고 지나친 고금리 제시 등 과당 경쟁의 징후가 포착될 경우 감독당국과 협의하여 이를 자제토록 유도할 필요가 있다. 81. 바젤Ⅲ 자본규제도입 등으로 은행권과 비은행금융권간 규제격차가 커질 경우 경기상승기에 은행 대신 비은행금융기관을 통해 신용공급이 크게 확대될 수 있다. 비은행금융권의 신용이 과도하게 확장될 경우 은행권과 비은행금융권간 규제의 형평성 문제도 제기될 가능성이 있으므로 비은행금융권을 통해 나타날 수 있는 규제회피(regulatory arbitrage)를 방지하기 위해서는 금융시스템 전체를 대상으로 하는 잠재리스크 감시 체계를 구축할 필요가 있다고 하겠다. 특히 그림자금융(shadow banking) 등을 통해 비은행금융권의 잠재리스크가 은행권으로 전이될 가능성에 유의하여 은행권과 비은행권간 충격파급채널(transmission channel)을 파악하는데 노력을 경주하여야 할 것이다. 82. K-IFRS는 개별 은행에 많은 재량권을 부여하고 있어 회계의 신뢰성이 확보되지 않을 경우 시장규율이 약화되는 결과를 초래할 가능성이 있다. 특히, K-IFRS 도입으로 부실자산 매각이 당기 손익을 악화시킬 가능성이 커짐에 따라 은행의 부실채권 정리 유인이 약화될 것으로 예상되므로 은행의 재무제표가 경제적 실질(economic substance)과 리스크 정도를 정확하게 반영하도록 감독당국이 회계감독을 강화할 필요가 있을 것이다. 또한 부실자산 조기정리를 유도하는 한편, 자산건전성 평가 및 대손충당금 적립의 적정성 등을 세심하게 점검할 필요성이 있다. 83. 연합자산관리 및 은행권 PF정상화뱅크 외에 새로운 민간기관의 부실채권처리 참여를 유도하여 시장의 처리역량을 강화할 필요가 있다. 일상적·국지적인(non-systemic) 부실자산 정리문제는 민간기관의 참여를 확대하여 해결하는 것이 바람직하며 시장의 부실자산 처리 역량이 미흡할 경우 미국의 예와 같은 민관합동투자펀드(PPIF： Public-Private Investment Fund) 방식의 도입을 고려하는 것도 하나의 방안이 될 것이다. Question:감독당국은 재무제표가 리스크 수준과 경제적 실질을 명확히 반영할 수 있게 어떻게 해야 돼	회계감독을 강화
	Title:글로벌 금융규제 개혁의 영향과 정책과제(류상철,손진식,황영웅,김상훈) Context:79. 유동성규제 도입으로 인한 은행의 예금유치 경쟁 심화 및 거액수신 증가는 수신금리 상승으로 이어지고 이는 대출금리 상승 또는 은행의 위험추구행태(risk-taking)를 촉진하는 유인으로 작용할 수 있다. 특히 고금리 특판예금 및 기업예금 등을 통한 거액수신은 위기 시 여타 소매예금에 비해 이탈 가능성이 높을 것으로 예상되는데 이는 PB고객이나 기업들은 금융시장 및 금융기관 상황 변화에 민감하게 반응하기 때문이다. 80. 한편 거액수신비중이 높은 은행일수록 예금이탈 위험이 증대될 가능성이 있으므로 한국은행은 은행의 예금수신 동향을 지속적으로 모니터링하고 지나친 고금리 제시 등 과당 경쟁의 징후가 포착될 경우 감독당국과 협의하여 이를 자제토록 유도할 필요가 있다. 81. 바젤Ⅲ 자본규제도입 등으로 은행권과 비은행금융권간 규제격차가 커질 경우 경기상승기에 은행 대신 비은행금융기관을 통해 신용공급이 크게 확대될 수 있다. 비은행금융권의 신용이 과도하게 확장될 경우 은행권과 비은행금융권간 규제의 형평성 문제도 제기될 가능성이 있으므로 비은행금융권을 통해 나타날 수 있는 규제회피(regulatory arbitrage)를 방지하기 위해서는 금융시스템 전체를 대상으로 하는 잠재리스크 감시 체계를 구축할 필요가 있다고 하겠다. 특히 그림자금융(shadow banking) 등을 통해 비은행금융권의 잠재리스크가 은행권으로 전이될 가능성에 유의하여 은행권과 비은행권간 충격파급채널(transmission channel)을 파악하는데 노력을 경주하여야 할 것이다. 82. K-IFRS는 개별 은행에 많은 재량권을 부여하고 있어 회계의 신뢰성이 확보되지 않을 경우 시장규율이 약화되는 결과를 초래할 가능성이 있다. 특히, K-IFRS 도입으로 부실자산 매각이 당기 손익을 악화시킬 가능성이 커짐에 따라 은행의 부실채권 정리 유인이 약화될 것으로 예상되므로 은행의 재무제표가 경제적 실질(economic substance)과 리스크 정도를 정확하게 반영하도록 감독당국이 회계감독을 강화할 필요가 있을 것이다. 또한 부실자산 조기정리를 유도하는 한편, 자산건전성 평가 및 대손충당금 적립의 적정성 등을 세심하게 점검할 필요성이 있다. 83. 연합자산관리 및 은행권 PF정상화뱅크 외에 새로운 민간기관의 부실채권처리 참여를 유도하여 시장의 처리역량을 강화할 필요가 있다. 일상적·국지적인(non-systemic) 부실자산 정리문제는 민간기관의 참여를 확대하여 해결하는 것이 바람직하며 시장의 부실자산 처리 역량이 미흡할 경우 미국의 예와 같은 민관합동투자펀드(PPIF： Public-Private Investment Fund) 방식의 도입을 고려하는 것도 하나의 방안이 될 것이다. Question:재무제표가 리스크 수준과 경제적 실질을 명확히 반영할 수 있게 감독당국은 어떻게 해야 하니	회계감독을 강화
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:〈참고 2〉D-SIB 규제체계 구축을 위한 12개 원칙 (1) 시스템적 중요도 평가방법(Assessment methodology) (원칙 1) 각국 정책당국은 국내적 차원에서 은행의 시스템적 중요도를 평가하는 방법을 수립해야 한다. (원칙 2) 시스템적 중요도 평가방법은 D-SIB 도산이 초래하는 잠재적 충격 또는 부정적 외부효과를 반영해야 한다. (원칙 3) D-SIB 도산 시 충격을 평가하기 위한 준거시스템(reference system)은 국내경제(domestic economy)이어야 한다. (원칙 4) 본국 정책당국은 감독목적의 연결기준을 적용하여 은행그룹(consolidated group level)의 시스템적 중요도를 평가하며, 진출국 당국은 자국에 진출한 자회사 및 동 자회사의 자회사를 포함(연결기준)하여 자회사의 시스템적 중요도를 평가해야 한다. (원칙 5) D-SIB 도산이 국내 경제에 미치는 충격은 원칙적으로 다음과 같은 은행의 특성을 고려하여 평가되어야 한다. (ⅰ) 규모, (ⅱ) 상호연계성, (ⅲ) 대체가능성/금융기관 인프라(은행부문 집중도와 관련된 요소를 포함), (ⅳ) 복잡성(국가 간 영업활동에서 기인하는 복잡성 포함) 이에 더해 정책당국은 상기 범주 내에서 은행의 특성을 나타내는 여타 측정수단 및 데이터(예： 국내 경제규모)를 고려할 수 있다. (원칙 6) 정책당국은 금융시스템의 상황이 반영될 수 있도록 은행의 시스템적 중요도를 정기적으로 평가해야 하며, 동 주기는 G-SIB 평가주기(1년)에 비해 과도하게 길지 않도록 해야 한다. (원칙 7) 정책당국은 국내 은행의 시스템적 중요도 평가방법에 관한 정보를 일반에 공개해야 한다. Question:금융시스템의 상태를 반영하려면 각국의 정책당국은 어떻게 해야 돼	은행의 시스템적 중요도를 정기적으로 평가
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:〈참고 2〉D-SIB 규제체계 구축을 위한 12개 원칙 (1) 시스템적 중요도 평가방법(Assessment methodology) (원칙 1) 각국 정책당국은 국내적 차원에서 은행의 시스템적 중요도를 평가하는 방법을 수립해야 한다. (원칙 2) 시스템적 중요도 평가방법은 D-SIB 도산이 초래하는 잠재적 충격 또는 부정적 외부효과를 반영해야 한다. (원칙 3) D-SIB 도산 시 충격을 평가하기 위한 준거시스템(reference system)은 국내경제(domestic economy)이어야 한다. (원칙 4) 본국 정책당국은 감독목적의 연결기준을 적용하여 은행그룹(consolidated group level)의 시스템적 중요도를 평가하며, 진출국 당국은 자국에 진출한 자회사 및 동 자회사의 자회사를 포함(연결기준)하여 자회사의 시스템적 중요도를 평가해야 한다. (원칙 5) D-SIB 도산이 국내 경제에 미치는 충격은 원칙적으로 다음과 같은 은행의 특성을 고려하여 평가되어야 한다. (ⅰ) 규모, (ⅱ) 상호연계성, (ⅲ) 대체가능성/금융기관 인프라(은행부문 집중도와 관련된 요소를 포함), (ⅳ) 복잡성(국가 간 영업활동에서 기인하는 복잡성 포함) 이에 더해 정책당국은 상기 범주 내에서 은행의 특성을 나타내는 여타 측정수단 및 데이터(예： 국내 경제규모)를 고려할 수 있다. (원칙 6) 정책당국은 금융시스템의 상황이 반영될 수 있도록 은행의 시스템적 중요도를 정기적으로 평가해야 하며, 동 주기는 G-SIB 평가주기(1년)에 비해 과도하게 길지 않도록 해야 한다. (원칙 7) 정책당국은 국내 은행의 시스템적 중요도 평가방법에 관한 정보를 일반에 공개해야 한다. Question:각국의 정책당국에서 금융시스템의 상태를 반영하려면 어떻게 해야 되는 거야	은행의 시스템적 중요도를 정기적으로 평가
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:13. 현재까지 제시된 금융기관의 시스템적 중요도 평가방법론은 크게 지표기준법(indicator-based approach)과 모형기준법(model-based approach)으로 구분할 수 있으며, 전자는 주로 BCBS 및 주요국 정책당국을 중심으로 개발 또는 검토되어 온 반면 후자는 학계를 중심으로 논의되어 왔다. 특히 BCBS는 지표기준법에 기반하여 ① 규모, ② 상호연계성, ③ 대체가능성/금융기관 인프라, ④ 복잡성, ⑤ 기타 각국 금융시스템의 특성을 고려한 추가 요소 등 은행 고유의 특성을 바탕으로 한 국내 시스템적 중요도 평가방법을 제안하고 있다. 즉, 개별 은행의 도산이 소재국 금융시스템에 미칠 잠재적 충격이 해당 은행의 규모, 상호연계성, 대체가능성, 복잡성 등에 비례할 것이라는 점에 근거를 두고 있다. 이는 G-SIB 평가체계와 맥락을 같이 하는 것으로 평가대상은행의 특성을 반영하는 여러 지표를 사용함으로써 시스템적 중요성의 다양한 측면을 포착할 수 있다. 또한 모형기준법 등 여타 방식과 비교하여 상대적으로 단순하고 투명할 뿐만 아니라 적용결과도 견고하다는 장점이 있다. 스위스, 스웨덴, 캐나다 등 이미 D-SIB 규제체계를 마련한 국가도 자국 은행의 시스템적 중요도 평가방식으로서 지표기준법을 채택하고 있다. 14. 이하에서는 국내 금융시스템의 특성을 반영한 지표를 바탕으로 한 국내 은행의 시스템적 중요도 평가방식을 제시하였다. 평가지표 선정의 이유와 함께 동 지표와 개별 은행이 초래하는 시스템적 리스크의 연관성에 대해서도 설명하였다. 아울러 지표기준법 적용결과를 검증해보는 동시에 지표기준법의 보완장치로도 사용할 수 있는 주요 모형기준법을 활용한 시스템적 중요도 평가결과도 제시하였다. Question:규제체계를 갖춘 나라들은 은행 시스템의 중요성을 평가하기 위해 어떻게 하고 있어	지표기준법을 채택
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:13. 현재까지 제시된 금융기관의 시스템적 중요도 평가방법론은 크게 지표기준법(indicator-based approach)과 모형기준법(model-based approach)으로 구분할 수 있으며, 전자는 주로 BCBS 및 주요국 정책당국을 중심으로 개발 또는 검토되어 온 반면 후자는 학계를 중심으로 논의되어 왔다. 특히 BCBS는 지표기준법에 기반하여 ① 규모, ② 상호연계성, ③ 대체가능성/금융기관 인프라, ④ 복잡성, ⑤ 기타 각국 금융시스템의 특성을 고려한 추가 요소 등 은행 고유의 특성을 바탕으로 한 국내 시스템적 중요도 평가방법을 제안하고 있다. 즉, 개별 은행의 도산이 소재국 금융시스템에 미칠 잠재적 충격이 해당 은행의 규모, 상호연계성, 대체가능성, 복잡성 등에 비례할 것이라는 점에 근거를 두고 있다. 이는 G-SIB 평가체계와 맥락을 같이 하는 것으로 평가대상은행의 특성을 반영하는 여러 지표를 사용함으로써 시스템적 중요성의 다양한 측면을 포착할 수 있다. 또한 모형기준법 등 여타 방식과 비교하여 상대적으로 단순하고 투명할 뿐만 아니라 적용결과도 견고하다는 장점이 있다. 스위스, 스웨덴, 캐나다 등 이미 D-SIB 규제체계를 마련한 국가도 자국 은행의 시스템적 중요도 평가방식으로서 지표기준법을 채택하고 있다. 14. 이하에서는 국내 금융시스템의 특성을 반영한 지표를 바탕으로 한 국내 은행의 시스템적 중요도 평가방식을 제시하였다. 평가지표 선정의 이유와 함께 동 지표와 개별 은행이 초래하는 시스템적 리스크의 연관성에 대해서도 설명하였다. 아울러 지표기준법 적용결과를 검증해보는 동시에 지표기준법의 보완장치로도 사용할 수 있는 주요 모형기준법을 활용한 시스템적 중요도 평가결과도 제시하였다. Question:은행 시스템의 중요성을 평가하기 위해 규제체계를 갖춘 나라들은 어떻게 하고 있는 거야	지표기준법을 채택
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:42. 본 연구에서는 계량모형 중 하나인 ‘예상충격접근법’(Expected Impact Approach)을 사용하여 한국 D-SIB에 대한 추가자본 수준을 추정해 보았다. 동 접근법은 D-SIB 도산이 금융시스템에 미칠 충격(예상충격)과 기준은행 도산 시 예상충격이 동일해지도록 하기 위해 D-SIB이 추가로 적립해야 하는 자본수준을 시산하는 방식이다. 여기서 예상충격은 은행의 ‘부도확률’(도산가능성)과 ‘도산 시 시스템에 미칠 충격’을 곱하여 산출된다. 44. 예상충격접근법을 이용하여 추가자본을 계산하기 위해서는 자기자본 적립 수준과 부도율의 관계를 추정해야 한다. 본 연구에서는 ‘머튼모형’(Merton model)과 ‘위험가중자산수익률’(return on risk weighted asset, 이하 RORWA) 접근법의 두 가지 방식을 활용하여 자본적립수준과 부도율의 관계를 추정하고 이를 바탕으로 추가자본 수준을 산출하였다. 45. 머튼모형 접근법은 자기자본을 자산가치에 대한 콜옵션을 해석하는 조건부 청구권 방법(contingent claims analysis, CCA)을 이용하여 개별 은행의 부도확률을 계산한 후 추가자본을 산출하는 방식이다. 이를 위해서는 은행 주가 및 재무정보를 바탕으로 자산가치변동성을 산출해야 하며, 기준은행 자본비율, 부도자본비율, 자산수익률 분포, 총자산 대비 위험가중자산 비율 등에 대한 정보가 필요하다. 46. 시스템적 중요도 6위 은행을 기준으로 머튼모형 접근법을 이용하여 산출할 경우 시스템적 중요도 점수 1위 은행에 대한 추가자본 수준은 위험가중자산의 1% 내외로 추정되었다. 추가자본 수준은 자산가치변동성이 클수록, 기준은행의 시스템적 중요도 순위가 낮을수록 커지는 것으로 나타났다. Question:추가자본을 예상충격접근법을 사용하여 산출하려면 어떻게 해야 해	자기자본 적립 수준과 부도율의 관계를 추정
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:42. 본 연구에서는 계량모형 중 하나인 ‘예상충격접근법’(Expected Impact Approach)을 사용하여 한국 D-SIB에 대한 추가자본 수준을 추정해 보았다. 동 접근법은 D-SIB 도산이 금융시스템에 미칠 충격(예상충격)과 기준은행 도산 시 예상충격이 동일해지도록 하기 위해 D-SIB이 추가로 적립해야 하는 자본수준을 시산하는 방식이다. 여기서 예상충격은 은행의 ‘부도확률’(도산가능성)과 ‘도산 시 시스템에 미칠 충격’을 곱하여 산출된다. 44. 예상충격접근법을 이용하여 추가자본을 계산하기 위해서는 자기자본 적립 수준과 부도율의 관계를 추정해야 한다. 본 연구에서는 ‘머튼모형’(Merton model)과 ‘위험가중자산수익률’(return on risk weighted asset, 이하 RORWA) 접근법의 두 가지 방식을 활용하여 자본적립수준과 부도율의 관계를 추정하고 이를 바탕으로 추가자본 수준을 산출하였다. 45. 머튼모형 접근법은 자기자본을 자산가치에 대한 콜옵션을 해석하는 조건부 청구권 방법(contingent claims analysis, CCA)을 이용하여 개별 은행의 부도확률을 계산한 후 추가자본을 산출하는 방식이다. 이를 위해서는 은행 주가 및 재무정보를 바탕으로 자산가치변동성을 산출해야 하며, 기준은행 자본비율, 부도자본비율, 자산수익률 분포, 총자산 대비 위험가중자산 비율 등에 대한 정보가 필요하다. 46. 시스템적 중요도 6위 은행을 기준으로 머튼모형 접근법을 이용하여 산출할 경우 시스템적 중요도 점수 1위 은행에 대한 추가자본 수준은 위험가중자산의 1% 내외로 추정되었다. 추가자본 수준은 자산가치변동성이 클수록, 기준은행의 시스템적 중요도 순위가 낮을수록 커지는 것으로 나타났다. Question:어떤 방법을 통해 예상충격접근법을 활용하여 추가자본을 계산할 수 있어	자기자본 적립 수준과 부도율의 관계를 추정
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:42. 본 연구에서는 계량모형 중 하나인 ‘예상충격접근법’(Expected Impact Approach)을 사용하여 한국 D-SIB에 대한 추가자본 수준을 추정해 보았다. 동 접근법은 D-SIB 도산이 금융시스템에 미칠 충격(예상충격)과 기준은행 도산 시 예상충격이 동일해지도록 하기 위해 D-SIB이 추가로 적립해야 하는 자본수준을 시산하는 방식이다. 여기서 예상충격은 은행의 ‘부도확률’(도산가능성)과 ‘도산 시 시스템에 미칠 충격’을 곱하여 산출된다. 44. 예상충격접근법을 이용하여 추가자본을 계산하기 위해서는 자기자본 적립 수준과 부도율의 관계를 추정해야 한다. 본 연구에서는 ‘머튼모형’(Merton model)과 ‘위험가중자산수익률’(return on risk weighted asset, 이하 RORWA) 접근법의 두 가지 방식을 활용하여 자본적립수준과 부도율의 관계를 추정하고 이를 바탕으로 추가자본 수준을 산출하였다. 45. 머튼모형 접근법은 자기자본을 자산가치에 대한 콜옵션을 해석하는 조건부 청구권 방법(contingent claims analysis, CCA)을 이용하여 개별 은행의 부도확률을 계산한 후 추가자본을 산출하는 방식이다. 이를 위해서는 은행 주가 및 재무정보를 바탕으로 자산가치변동성을 산출해야 하며, 기준은행 자본비율, 부도자본비율, 자산수익률 분포, 총자산 대비 위험가중자산 비율 등에 대한 정보가 필요하다. 46. 시스템적 중요도 6위 은행을 기준으로 머튼모형 접근법을 이용하여 산출할 경우 시스템적 중요도 점수 1위 은행에 대한 추가자본 수준은 위험가중자산의 1% 내외로 추정되었다. 추가자본 수준은 자산가치변동성이 클수록, 기준은행의 시스템적 중요도 순위가 낮을수록 커지는 것으로 나타났다. Question:머튼모형 접근법에서 개별 은행에 대한 부도확률을 산출하기 위해 어떤 방법을 사용해	자기자본을 자산가치에 대한 콜옵션을 해석하는 조건부 청구권 방법
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:42. 본 연구에서는 계량모형 중 하나인 ‘예상충격접근법’(Expected Impact Approach)을 사용하여 한국 D-SIB에 대한 추가자본 수준을 추정해 보았다. 동 접근법은 D-SIB 도산이 금융시스템에 미칠 충격(예상충격)과 기준은행 도산 시 예상충격이 동일해지도록 하기 위해 D-SIB이 추가로 적립해야 하는 자본수준을 시산하는 방식이다. 여기서 예상충격은 은행의 ‘부도확률’(도산가능성)과 ‘도산 시 시스템에 미칠 충격’을 곱하여 산출된다. 44. 예상충격접근법을 이용하여 추가자본을 계산하기 위해서는 자기자본 적립 수준과 부도율의 관계를 추정해야 한다. 본 연구에서는 ‘머튼모형’(Merton model)과 ‘위험가중자산수익률’(return on risk weighted asset, 이하 RORWA) 접근법의 두 가지 방식을 활용하여 자본적립수준과 부도율의 관계를 추정하고 이를 바탕으로 추가자본 수준을 산출하였다. 45. 머튼모형 접근법은 자기자본을 자산가치에 대한 콜옵션을 해석하는 조건부 청구권 방법(contingent claims analysis, CCA)을 이용하여 개별 은행의 부도확률을 계산한 후 추가자본을 산출하는 방식이다. 이를 위해서는 은행 주가 및 재무정보를 바탕으로 자산가치변동성을 산출해야 하며, 기준은행 자본비율, 부도자본비율, 자산수익률 분포, 총자산 대비 위험가중자산 비율 등에 대한 정보가 필요하다. 46. 시스템적 중요도 6위 은행을 기준으로 머튼모형 접근법을 이용하여 산출할 경우 시스템적 중요도 점수 1위 은행에 대한 추가자본 수준은 위험가중자산의 1% 내외로 추정되었다. 추가자본 수준은 자산가치변동성이 클수록, 기준은행의 시스템적 중요도 순위가 낮을수록 커지는 것으로 나타났다. Question:개별 은행에 관한 부도확률을 머튼모형 접근법으로 계산하기 위해 활용하는 건 어떤 거야	자기자본을 자산가치에 대한 콜옵션을 해석하는 조건부 청구권 방법
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:47. RORWA 접근법은 RORWA(위험가중자산 대비 당기순이익 비율) 데이터의 역사적 분포를 통해 필요자본수준과 부도확률의 관계를 추정하고, 이를 이용하여 각 시스템적 중요도에 따른 추가자본을 시산하는 방식이다. 동 방식은 RORWA의 하락으로 은행의 자본비율이 기준자본비율(8%로 설정)을 하회하게 되면 해당 은행이 도산하는 것으로 가정한다. 아울러 각 발생확률별 RORWA에 대응하여 은행의 자본비율이 기준자본비율(8%)을 충족하기 위해 적립해야 할 최저자본수준(필요자본수준)을 계산한 후, D-SIB 및 기준은행의 예상충격이 동일해지도록 하는 필요자본수준을 상호 비교하여 추가자본 수준을 산출한다. 48. 시스템적 중요도 6위 은행을 기준으로 RORWA 접근법을 이용하여 산출할 경우 시스템적 중요도 점수 1위 은행에 대한 추가자본 수준은 위험가중자산의 1.5% 정도로 추정되어, 머튼모형에 의한 추정결과와 대체로 비슷한 것으로 분석되었다. 49. 이와 같이 머튼모형과 RORWA 접근법을 바탕으로 한국 D-SIB에 대한 추가자본을 추정한 결과, 주요 전제치에 따라 추가자본 수준이 다양하게 계산되었으나 대체로 위험가중자산대비 1% 내외 수준인 것으로 분석되었다. 50. 상기와 같은 계량모형은 기본적으로 질적 정보 등을 충분하게 반영할 수 없는 한계가 있으므로 정책 결정 시 다양한 고려요소와 적절한 판단을 통해 보완할 필요가 있다. 예컨대 ①G-SIB에 대한 추가자본 수준과 여타 국가의 D-SIB 규제 수준, ② 국내 은행의 규제자본적립수준, ③ 예상충격접근법의 경우 추가자본 규제에 따른 경제적 비용이 고려되지 않는다는 점 등을 감안해야 함을 의미한다. 또한 ① 기준은행의 도산 시 충격이 전체적 금융시스템 안정 차원에서 감내할 수 있는 수준인 것으로 판단되는 경우 추정범위의 하한이 적절(반대인 경우는 높은 수준의 추가자본 부과가 적절)할 수 있으며, ② 정책당국이 시장정보보다 역사적 회계손실 경험을 더 크게 신뢰한다면 주가수익률에 바탕을 둔 머튼모형보다는 RORWA 접근법 적용결과를 더 중시할 수 있다. 51. 한편, 한국의 경우 D-SIB 후보은행 간 시스템적 중요도 점수 격차가 크지 않고 상호 유사한 특성을 보이는 점 등을 감안할 때 추가자본의 차등적용보다는 여타 주요국 사례와 같이 모든 D-SIB에 대해 동일한 수준의 추가자본을 부과하는 것이 적절한 것으로 판단된다. Question:계량모형을 보충하려면 정책을 결정할 때 어떻게 해야 돼	다양한 고려요소와 적절한 판단
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:47. RORWA 접근법은 RORWA(위험가중자산 대비 당기순이익 비율) 데이터의 역사적 분포를 통해 필요자본수준과 부도확률의 관계를 추정하고, 이를 이용하여 각 시스템적 중요도에 따른 추가자본을 시산하는 방식이다. 동 방식은 RORWA의 하락으로 은행의 자본비율이 기준자본비율(8%로 설정)을 하회하게 되면 해당 은행이 도산하는 것으로 가정한다. 아울러 각 발생확률별 RORWA에 대응하여 은행의 자본비율이 기준자본비율(8%)을 충족하기 위해 적립해야 할 최저자본수준(필요자본수준)을 계산한 후, D-SIB 및 기준은행의 예상충격이 동일해지도록 하는 필요자본수준을 상호 비교하여 추가자본 수준을 산출한다. 48. 시스템적 중요도 6위 은행을 기준으로 RORWA 접근법을 이용하여 산출할 경우 시스템적 중요도 점수 1위 은행에 대한 추가자본 수준은 위험가중자산의 1.5% 정도로 추정되어, 머튼모형에 의한 추정결과와 대체로 비슷한 것으로 분석되었다. 49. 이와 같이 머튼모형과 RORWA 접근법을 바탕으로 한국 D-SIB에 대한 추가자본을 추정한 결과, 주요 전제치에 따라 추가자본 수준이 다양하게 계산되었으나 대체로 위험가중자산대비 1% 내외 수준인 것으로 분석되었다. 50. 상기와 같은 계량모형은 기본적으로 질적 정보 등을 충분하게 반영할 수 없는 한계가 있으므로 정책 결정 시 다양한 고려요소와 적절한 판단을 통해 보완할 필요가 있다. 예컨대 ①G-SIB에 대한 추가자본 수준과 여타 국가의 D-SIB 규제 수준, ② 국내 은행의 규제자본적립수준, ③ 예상충격접근법의 경우 추가자본 규제에 따른 경제적 비용이 고려되지 않는다는 점 등을 감안해야 함을 의미한다. 또한 ① 기준은행의 도산 시 충격이 전체적 금융시스템 안정 차원에서 감내할 수 있는 수준인 것으로 판단되는 경우 추정범위의 하한이 적절(반대인 경우는 높은 수준의 추가자본 부과가 적절)할 수 있으며, ② 정책당국이 시장정보보다 역사적 회계손실 경험을 더 크게 신뢰한다면 주가수익률에 바탕을 둔 머튼모형보다는 RORWA 접근법 적용결과를 더 중시할 수 있다. 51. 한편, 한국의 경우 D-SIB 후보은행 간 시스템적 중요도 점수 격차가 크지 않고 상호 유사한 특성을 보이는 점 등을 감안할 때 추가자본의 차등적용보다는 여타 주요국 사례와 같이 모든 D-SIB에 대해 동일한 수준의 추가자본을 부과하는 것이 적절한 것으로 판단된다. Question:정책을 결정할 때 계량모형을 보강하려면 어떤 조치를 취해야 돼	다양한 고려요소와 적절한 판단
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:〈참고 6〉 국내 시스템적 중요 은행(D-SIB)에 대한 기타 정책 수단 BCBS는 D-SIB에 대한 규제 수단으로서 보통주자본의 추가 부과 이외에도 각국의 필요에 의한 기타 수단의 적용 가능성을 인정하고 있다. FSB도 대형 금융기관에 대한 정책수단으로 추가 손실흡수력 강화 외에 감독강화, 회복 및 정리 계획 수립 등을 권고하고 있으며 일부 국가는 소매활동과 투자활동의 분리 등 구조 개혁 수단을 도입하였다. (1) 감독강화(strengthened supervision) FSB는 대형 은행에 대한 규제방안의 하나로 감독강화와 관련한 정책권고를 마련하였다. 동 권고는 감독당국 및 대형 은행 간 지속적인 정보교환에 초점을 둔 가운데 다양한 영업활동 부문의 수익성 분석, 위험감수 행태, 영업모델 등에 대한 적절한 분석활동을 포함한다. 특히 시스템적 리스크 관리 관점에서 거시경제상황과 시스템적 중요 은행 감독 간 연계 분석을 강조하고 있다. 은행지배구조 측면에서도 이사회 및 내부 리스크 관리 부서의 역할과 책임에 대해 보다 강화된 감독을 요구한다. (2) 회복 및 정리 계획(recovery and resolution plan) FSB는 시스템적 중요 금융기관이 부실화된 경우 정부지원 없이 핵심기능을 유지하면서 동 기관을 원활히 정리하기 위한 효과적인 정리체계의 수립을 권고하고 있다. 동 권고는 금융기관에 대한 회복 및 정리 계획(recovery and resolution plan, 이하 RRP) 수립의무 부과와 함께 정리당국에 대한 정리권한 부여를 핵심 내용으로 한다. 이를 근거로 유럽연합(EU)이 「은행의 회복 및 정리에 관한 지침」(Bank Recovery and Resolution Directive)을 마련하였으며, 영국, 독일, 네덜란드, 프랑스 등 주요 국가들도 자국 대형은행을 대상으로 한 정리체계를 이미 도입하였거나 도입 중이다. 한편 스위스, 덴마크 등 일부 국가의 경우 대형 은행 도산에 따른 위기관리비용 축소차원에서 위기관리자본(crisis-management buffer) 규제를 도입하였다. Question:대형 은행이 도산해서 생기는 위기관리비용을 줄이기 위해 스위스에서는 어떻게 했어	위기관리자본(crisis-management buffer) 규제를 도입
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:〈참고 6〉 국내 시스템적 중요 은행(D-SIB)에 대한 기타 정책 수단 BCBS는 D-SIB에 대한 규제 수단으로서 보통주자본의 추가 부과 이외에도 각국의 필요에 의한 기타 수단의 적용 가능성을 인정하고 있다. FSB도 대형 금융기관에 대한 정책수단으로 추가 손실흡수력 강화 외에 감독강화, 회복 및 정리 계획 수립 등을 권고하고 있으며 일부 국가는 소매활동과 투자활동의 분리 등 구조 개혁 수단을 도입하였다. (1) 감독강화(strengthened supervision) FSB는 대형 은행에 대한 규제방안의 하나로 감독강화와 관련한 정책권고를 마련하였다. 동 권고는 감독당국 및 대형 은행 간 지속적인 정보교환에 초점을 둔 가운데 다양한 영업활동 부문의 수익성 분석, 위험감수 행태, 영업모델 등에 대한 적절한 분석활동을 포함한다. 특히 시스템적 리스크 관리 관점에서 거시경제상황과 시스템적 중요 은행 감독 간 연계 분석을 강조하고 있다. 은행지배구조 측면에서도 이사회 및 내부 리스크 관리 부서의 역할과 책임에 대해 보다 강화된 감독을 요구한다. (2) 회복 및 정리 계획(recovery and resolution plan) FSB는 시스템적 중요 금융기관이 부실화된 경우 정부지원 없이 핵심기능을 유지하면서 동 기관을 원활히 정리하기 위한 효과적인 정리체계의 수립을 권고하고 있다. 동 권고는 금융기관에 대한 회복 및 정리 계획(recovery and resolution plan, 이하 RRP) 수립의무 부과와 함께 정리당국에 대한 정리권한 부여를 핵심 내용으로 한다. 이를 근거로 유럽연합(EU)이 「은행의 회복 및 정리에 관한 지침」(Bank Recovery and Resolution Directive)을 마련하였으며, 영국, 독일, 네덜란드, 프랑스 등 주요 국가들도 자국 대형은행을 대상으로 한 정리체계를 이미 도입하였거나 도입 중이다. 한편 스위스, 덴마크 등 일부 국가의 경우 대형 은행 도산에 따른 위기관리비용 축소차원에서 위기관리자본(crisis-management buffer) 규제를 도입하였다. Question:스위스는 대규모 은행이 부도가 나서 발생하는 위기관리비용을 절감하기 위해 어떤 조치를 취했어	위기관리자본(crisis-management buffer) 규제를 도입
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:(3) 은행업 구조 개혁(ring-fencing or structural banking reform) 주요국은 대마불사 문제 해소를 위한 정책수단 중 하나로서 은행업 구조개혁을 추진하고 있다. 동 구조개혁은 예금, 대출, 지급결제 등 은행의 전통적 기능을 위험한 투자 또는 자본시장 활동으로부터 분리·보호하려는 것이 주된 목적이다. 영국은 위기 시 실물경제에 필수적인 핵심 활동을 보호하기 위해 일정 규모 이상의 대형 은행의 경우 소매활동 부문과 투자활동 부문을 완전히 분리하는 방안(ring-fencing)을 도입하였다. 유럽연합 차원에도 예금수취기관의 자기자본거래 금지 등을 주요 내용으로 하는 개혁안 작업이 진행 중이며, 프랑스 및 독일도 EU 개혁안과 유사한 별도의 개혁안을 마련하였다. (4) 기타 D-SIB에 대해서 추가자본 규제 외에도 일반 은행에 적용되는 규제보다 강화된 형태의 유동성(스위스) 및 레버리지(영국, 미국) 규제를 적용하는 사례도 있다. Question:대마불사 문제를 해결하기 위해서 주요 나라들이 어떤 방안을 진행해	은행업 구조개혁
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:(3) 은행업 구조 개혁(ring-fencing or structural banking reform) 주요국은 대마불사 문제 해소를 위한 정책수단 중 하나로서 은행업 구조개혁을 추진하고 있다. 동 구조개혁은 예금, 대출, 지급결제 등 은행의 전통적 기능을 위험한 투자 또는 자본시장 활동으로부터 분리·보호하려는 것이 주된 목적이다. 영국은 위기 시 실물경제에 필수적인 핵심 활동을 보호하기 위해 일정 규모 이상의 대형 은행의 경우 소매활동 부문과 투자활동 부문을 완전히 분리하는 방안(ring-fencing)을 도입하였다. 유럽연합 차원에도 예금수취기관의 자기자본거래 금지 등을 주요 내용으로 하는 개혁안 작업이 진행 중이며, 프랑스 및 독일도 EU 개혁안과 유사한 별도의 개혁안을 마련하였다. (4) 기타 D-SIB에 대해서 추가자본 규제 외에도 일반 은행에 적용되는 규제보다 강화된 형태의 유동성(스위스) 및 레버리지(영국, 미국) 규제를 적용하는 사례도 있다. Question:핵심 국가들은 어떻게 대마불사 문제를 처리하려고 해	은행업 구조개혁
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:Ⅴ. 맺음말 52. 본 연구는 한국 금융시스템의 특성을 고려하여 국내 은행의 시스템적 중요도 평가 및 D-SIB에 대한 추가규제 체계를 제안하였다. 우선 BCBS가 제시한 접근방식인 지표기준법을 바탕으로 국내 은행시스템에서 개별 은행이 기여하는 시스템적 리스크의 상대적 크기(시스템적 중요도)를 측정하였다. 특히, 경제의 대외의존도가 높아 금융부문의 경기순응성이 해외자본유입 경로를 통해 확대되는 한국의 경우 은행부문의 외채가 국내 금융안정에 부정적인 영향을 미치는 것을 고려하여 개별 은행의 시스템적 중요도 평가부문 중 하나로 외환부문 의존도를 포함하였다. 뿐만 아니라 시장정보를 활용한 주요 모형기준법의 적용을 통해 회계지표를 바탕으로한 지표기준법의 보완 가능성을 제시하였다. 53. 이 같은 접근방식을 통해 국내 은행 가운데 5개를 D-SIB으로 선정할 수 있음을 보였으며, 계량분석을 사용하여 동 D-SIB에 대한 추가자본 부과 수준을 산출하였다. 또한 한국의 경우 D-SIB 간 시스템적 중요도의 차이가 크지 않은 점 등을 감안하여 동일한 수준의 추가자본 규제를 적용할 것을 제안하였다. 시스템적 중요도 평가결과에 따른 D-SIB 선정 및 추가자본 부과 체계는 정책당국이 개별 은행의 시스템적 리스크 기여도에 상응하는 규제를 적절히 적용할 수 있도록 함으로써 전체 은행시스템의 안정성 제고에 기여할 것이다. 54. 한편, 정책당국은 글로벌 금융시스템과 마찬가지로 국내 금융부문도 시장혁신 등으로 끊임없이 진화한다는 점을 염두에 두고 D-SIB 규제체계의 개편 필요성을 주기적으로 점검해야할 것이다. 금융안정정책이 금융부문의 특징 및 구조 변화를 적절히 반영하지 못할 경우 과소 또는 과잉 규제 문제 등이 발생하면서 의도한 정책효과(intended consequences)를 거두기 어려울 수 있다. 이런 측면에서 정부, 중앙은행, 감독기구 등 주요 정책기관 간 원활한 협력이 중요한데, 이는 시스템적 중요 은행 규제가 주요 거시건전성 규제정책의 하나로서 각 기관의 전문성 활용을 통해 정책효과를 제고할 여지가 크기 때문이다. Question:대한민국 금융부문 경기순응성은 어떻게 늘어날 수 있어	해외자본유입 경로를 통해
	Title:BOK 경제리뷰 우리나라의 「국내 시스템적 중요 은행」 규제체계에 관한 연구(정연수,이종한,김혜림) Context:Ⅴ. 맺음말 52. 본 연구는 한국 금융시스템의 특성을 고려하여 국내 은행의 시스템적 중요도 평가 및 D-SIB에 대한 추가규제 체계를 제안하였다. 우선 BCBS가 제시한 접근방식인 지표기준법을 바탕으로 국내 은행시스템에서 개별 은행이 기여하는 시스템적 리스크의 상대적 크기(시스템적 중요도)를 측정하였다. 특히, 경제의 대외의존도가 높아 금융부문의 경기순응성이 해외자본유입 경로를 통해 확대되는 한국의 경우 은행부문의 외채가 국내 금융안정에 부정적인 영향을 미치는 것을 고려하여 개별 은행의 시스템적 중요도 평가부문 중 하나로 외환부문 의존도를 포함하였다. 뿐만 아니라 시장정보를 활용한 주요 모형기준법의 적용을 통해 회계지표를 바탕으로한 지표기준법의 보완 가능성을 제시하였다. 53. 이 같은 접근방식을 통해 국내 은행 가운데 5개를 D-SIB으로 선정할 수 있음을 보였으며, 계량분석을 사용하여 동 D-SIB에 대한 추가자본 부과 수준을 산출하였다. 또한 한국의 경우 D-SIB 간 시스템적 중요도의 차이가 크지 않은 점 등을 감안하여 동일한 수준의 추가자본 규제를 적용할 것을 제안하였다. 시스템적 중요도 평가결과에 따른 D-SIB 선정 및 추가자본 부과 체계는 정책당국이 개별 은행의 시스템적 리스크 기여도에 상응하는 규제를 적절히 적용할 수 있도록 함으로써 전체 은행시스템의 안정성 제고에 기여할 것이다. 54. 한편, 정책당국은 글로벌 금융시스템과 마찬가지로 국내 금융부문도 시장혁신 등으로 끊임없이 진화한다는 점을 염두에 두고 D-SIB 규제체계의 개편 필요성을 주기적으로 점검해야할 것이다. 금융안정정책이 금융부문의 특징 및 구조 변화를 적절히 반영하지 못할 경우 과소 또는 과잉 규제 문제 등이 발생하면서 의도한 정책효과(intended consequences)를 거두기 어려울 수 있다. 이런 측면에서 정부, 중앙은행, 감독기구 등 주요 정책기관 간 원활한 협력이 중요한데, 이는 시스템적 중요 은행 규제가 주요 거시건전성 규제정책의 하나로서 각 기관의 전문성 활용을 통해 정책효과를 제고할 여지가 크기 때문이다. Question:어떤 방법을 통해 한국 금융부문 경기순응성이 증가할 수 있어	해외자본유입 경로를 통해
	Title:2018 지급결제보고서 Context:3. 외부 요인에 의한 운영 리스크 발생 우려 증대 외부의 서비스 제공자와 운영리스크 결제자금의 지급·수취와 관련된 정보를 매개하는 메시지 송수신 기능은 지급결제시스템에서 필수적인 구성요소이다. 다만, 이러한 기능은 전통적인 의미의 지급결제시스템 운영기관과 금융회사가 직접 담당하지 않고 대부분 외부 전문업체가 제공하고 있다. 이와 같이 외부의 서비스 제공자도 지급결제시스템의 중요 기능을 담당하여 왔는데, 최근 들어 시스템 운영에 필요한 중요 기능을 외부에서 조달하는 아웃소싱은 더욱 늘어나는 모습을 보이고 있다. 아웃소싱 등을 통해 외부 기관이 운영기관 또는 금융회사에 제공하는 서비스는 소수의 제공자가 다수의 이용자에게 서비스를 제공하는 형태로 이루어진다. 이에 따라 아웃소싱은 이용자에게 규모의 경제에 따른 효익을 제공하는 반면 리스크의 집중도를 높이는 요인으로도 작용한다. 이처럼 리스크 집중도가 높아지면 지급결제시스템 외부에서 서비스를 제공하는 사업자가 ‘단일 실패점(single point of failure)’으로 작용할 소지가 있다. 단일 실패점이란 시스템 운영 과정에서 하나의 취약 요인에서 문제가 발생하여 전체 시스템에 문제를 야기하는 것을 의미한다. 최근 외부 요인으로 인해 운영리스크가 현실화되는 사례가 지속적으로 발생하고 있다. 2018년 11월 국내 대형 통신회사 건물 화재로 인해 일부 지역에서 지급결제 관련 메시지 송수신이 중단되면서 ATM과 카드단말기 작동이 정지되는 등 상점과 소비자들 간 상거래에 큰 불편이 초래되었다. 또한 글로벌 IT기업이 제공하는 인터넷 도메인 주소 변환 서비스에 오류가 발생하여 국내 전자상거래업체, 온라인서비스 업체들의 서비스가 중단되었다. 국외에서는 2017년 10월 노르웨이의 정보통신기술(ICT) 서비스 업체가 제공하는 소프트웨어 오류 발생으로 이를 사용하고 있는 40여개 노르웨이 상업은행의 온라인뱅킹 서비스가 중단되기도 하였다. 최근 지급결제 분야에서 활용되고 있는 클라우드 서비스와 같은 혁신 기술은 소수의 글로벌 ICT 기업이 제공하고 있다. 국내에서는 아직까지 금융권의 클라우드 이용도가 높지 않으나 금융당국이 클라우드 활용 가능 정보범위를 확대하는 등 이용을 촉진하고 있는 데다 금융회사도 인공지능(AI) 등 클라우드 기반 신기술을 활용하여 서비스를 제공하고자 하는 시도가 늘어나 향후 우리나라에서도 클라우드 이용이 확대될 전망이다. 따라서 혁신 기술이 단일 실패점으로 작용하여 지급결제시스템 전반에 영향을 미칠 가능성에 유의하여야 한다. Question:금융사는 서비스 공급을 위해 어떻게 하려고 시도하고 있어	인공지능(AI) 등 클라우드 기반 신기술을 활용
	Title:2018 지급결제보고서 Context:3. 외부 요인에 의한 운영 리스크 발생 우려 증대 외부의 서비스 제공자와 운영리스크 결제자금의 지급·수취와 관련된 정보를 매개하는 메시지 송수신 기능은 지급결제시스템에서 필수적인 구성요소이다. 다만, 이러한 기능은 전통적인 의미의 지급결제시스템 운영기관과 금융회사가 직접 담당하지 않고 대부분 외부 전문업체가 제공하고 있다. 이와 같이 외부의 서비스 제공자도 지급결제시스템의 중요 기능을 담당하여 왔는데, 최근 들어 시스템 운영에 필요한 중요 기능을 외부에서 조달하는 아웃소싱은 더욱 늘어나는 모습을 보이고 있다. 아웃소싱 등을 통해 외부 기관이 운영기관 또는 금융회사에 제공하는 서비스는 소수의 제공자가 다수의 이용자에게 서비스를 제공하는 형태로 이루어진다. 이에 따라 아웃소싱은 이용자에게 규모의 경제에 따른 효익을 제공하는 반면 리스크의 집중도를 높이는 요인으로도 작용한다. 이처럼 리스크 집중도가 높아지면 지급결제시스템 외부에서 서비스를 제공하는 사업자가 ‘단일 실패점(single point of failure)’으로 작용할 소지가 있다. 단일 실패점이란 시스템 운영 과정에서 하나의 취약 요인에서 문제가 발생하여 전체 시스템에 문제를 야기하는 것을 의미한다. 최근 외부 요인으로 인해 운영리스크가 현실화되는 사례가 지속적으로 발생하고 있다. 2018년 11월 국내 대형 통신회사 건물 화재로 인해 일부 지역에서 지급결제 관련 메시지 송수신이 중단되면서 ATM과 카드단말기 작동이 정지되는 등 상점과 소비자들 간 상거래에 큰 불편이 초래되었다. 또한 글로벌 IT기업이 제공하는 인터넷 도메인 주소 변환 서비스에 오류가 발생하여 국내 전자상거래업체, 온라인서비스 업체들의 서비스가 중단되었다. 국외에서는 2017년 10월 노르웨이의 정보통신기술(ICT) 서비스 업체가 제공하는 소프트웨어 오류 발생으로 이를 사용하고 있는 40여개 노르웨이 상업은행의 온라인뱅킹 서비스가 중단되기도 하였다. 최근 지급결제 분야에서 활용되고 있는 클라우드 서비스와 같은 혁신 기술은 소수의 글로벌 ICT 기업이 제공하고 있다. 국내에서는 아직까지 금융권의 클라우드 이용도가 높지 않으나 금융당국이 클라우드 활용 가능 정보범위를 확대하는 등 이용을 촉진하고 있는 데다 금융회사도 인공지능(AI) 등 클라우드 기반 신기술을 활용하여 서비스를 제공하고자 하는 시도가 늘어나 향후 우리나라에서도 클라우드 이용이 확대될 전망이다. 따라서 혁신 기술이 단일 실패점으로 작용하여 지급결제시스템 전반에 영향을 미칠 가능성에 유의하여야 한다. Question:어떤 방법을 통해 금융회사는 서비스 제공하려고 시도하고 있어	인공지능(AI) 등 클라우드 기반 신기술을 활용
	Title:2018 지급결제보고서 Context:협조 감시와 리스크의 분산 외부 요인으로 초래되는 운영리스크는 개별 운영기관 또는 금융회사의 내부 리스크 통제수단으로 대처하는 데 한계가 있으므로 국내외관계 기관 간 협력을 통한 대응이 긴요하다. 이에 따라 국제기구와 각국의 감시·감독 당국은 협조 감시체계를 구축하고 가이드라인을 제시하는 등 다양한 노력을 기울이고 있다. 금융분야 국제협의체인 CPMI와 IOSCO가 제정한「금융시장인프라에 관한 원칙(PFMI)」은 시스템 외부에서 필수적인 기능을 제공하는 사업자를‘중요 서비스 제공자(critical service providers)’로 명명하고 중요 서비스 제공자가 기본적으로 갖추어야 할 사항들을 5가지 부문으로 나누어 제시하고 있다. 이를 통해 중요 서비스 제공자가 철저한 리스크 관리 체계를 확립함으로써 FMI의 원활한 운영을 뒷받침하도록 하기 위한 것이다. 금융안정위원회(FSB)는 최근 외부 요인에 의한 운영리스크 발생에 대응하여 시스템 외부의 서비스 제공자로부터 초래되는 운영리스크 관리를 사이버 리스크 감축과 함께 국제공조가 가장 시급한 사항으로 제시함으로써 협조 감시의 중요성을 강조하였다. 또한 각국 감시·감독 당국은 관련 부처 간 협조를 통해 외부 요인에 의해 초래되는 리스크에 대응하고 있다. 영국은 은행법 개정을 통해 중요 지급결제시스템 운영에 필수적인 서비스 제공자를 중앙은행의 감독 범위에 포함(2017년)하였다. 이에 따라 영국 중앙은행은 국제기준과 자체적인 리스크 평가 모델을 활용하여 서비스 제공자에 대한 평가를 연 1회 이상 실시하게 된다. 노르웨이 중앙은행은 감독당국이 참여하는 TF를 통해 FMI의 IT업무 아웃소싱에 대한 권고사항을 공표(2016년)하였다. 유럽은행감독청(EBA, European Banking Authority)은 금융회사의 아웃소싱 방식의 클라우드 서비스 이용에 대한 권고사항을 공표하고 2018년 7월부터 시행하고 있다. 이에 따라 금융회사는 외부 요인으로부터 유발되는 리스크를 식별·평가하고 서비스 제공자와의 계약에 업무지속성 확보 의무를 포함하는 등 외부 요인에 의해 발생할 수 있는 리스크를 적절히 관리하여야 한다. FMI와 금융회사는 외부 요인에 기인하는 운영리스크 관리와 관련하여 국제기준과 권고사항을 충실히 이행하고 충분한 인적·물적 자원을 구비하는 한편 외부 서비스 제공자와 정보공유에 대한 MOU를 체결하는 등 긴밀하게 협조할 필요가 있다. 또한 복수의 서비스 조달 경로를 확보하여 외부 서비스 제공자의 기능이 중단되는 경우에도 업무를 지속할 수 있도록 대비하는 것이 바람직하다. Question:각 나라의 감독당국과 국제기구가 운영리스크에 대한 대응을 위해 어떻게 해	협조 감시체계를 구축하고 가이드라인을 제시
	Title:2018 지급결제보고서 Context:협조 감시와 리스크의 분산 외부 요인으로 초래되는 운영리스크는 개별 운영기관 또는 금융회사의 내부 리스크 통제수단으로 대처하는 데 한계가 있으므로 국내외관계 기관 간 협력을 통한 대응이 긴요하다. 이에 따라 국제기구와 각국의 감시·감독 당국은 협조 감시체계를 구축하고 가이드라인을 제시하는 등 다양한 노력을 기울이고 있다. 금융분야 국제협의체인 CPMI와 IOSCO가 제정한「금융시장인프라에 관한 원칙(PFMI)」은 시스템 외부에서 필수적인 기능을 제공하는 사업자를‘중요 서비스 제공자(critical service providers)’로 명명하고 중요 서비스 제공자가 기본적으로 갖추어야 할 사항들을 5가지 부문으로 나누어 제시하고 있다. 이를 통해 중요 서비스 제공자가 철저한 리스크 관리 체계를 확립함으로써 FMI의 원활한 운영을 뒷받침하도록 하기 위한 것이다. 금융안정위원회(FSB)는 최근 외부 요인에 의한 운영리스크 발생에 대응하여 시스템 외부의 서비스 제공자로부터 초래되는 운영리스크 관리를 사이버 리스크 감축과 함께 국제공조가 가장 시급한 사항으로 제시함으로써 협조 감시의 중요성을 강조하였다. 또한 각국 감시·감독 당국은 관련 부처 간 협조를 통해 외부 요인에 의해 초래되는 리스크에 대응하고 있다. 영국은 은행법 개정을 통해 중요 지급결제시스템 운영에 필수적인 서비스 제공자를 중앙은행의 감독 범위에 포함(2017년)하였다. 이에 따라 영국 중앙은행은 국제기준과 자체적인 리스크 평가 모델을 활용하여 서비스 제공자에 대한 평가를 연 1회 이상 실시하게 된다. 노르웨이 중앙은행은 감독당국이 참여하는 TF를 통해 FMI의 IT업무 아웃소싱에 대한 권고사항을 공표(2016년)하였다. 유럽은행감독청(EBA, European Banking Authority)은 금융회사의 아웃소싱 방식의 클라우드 서비스 이용에 대한 권고사항을 공표하고 2018년 7월부터 시행하고 있다. 이에 따라 금융회사는 외부 요인으로부터 유발되는 리스크를 식별·평가하고 서비스 제공자와의 계약에 업무지속성 확보 의무를 포함하는 등 외부 요인에 의해 발생할 수 있는 리스크를 적절히 관리하여야 한다. FMI와 금융회사는 외부 요인에 기인하는 운영리스크 관리와 관련하여 국제기준과 권고사항을 충실히 이행하고 충분한 인적·물적 자원을 구비하는 한편 외부 서비스 제공자와 정보공유에 대한 MOU를 체결하는 등 긴밀하게 협조할 필요가 있다. 또한 복수의 서비스 조달 경로를 확보하여 외부 서비스 제공자의 기능이 중단되는 경우에도 업무를 지속할 수 있도록 대비하는 것이 바람직하다. Question:어떤 방법을 통해 개별 국가의 감독당국과 국제기구가 운영리스크에 대해 대처하려고 해	협조 감시체계를 구축하고 가이드라인을 제시
	Title:2018 지급결제보고서 Context:협조 감시와 리스크의 분산 외부 요인으로 초래되는 운영리스크는 개별 운영기관 또는 금융회사의 내부 리스크 통제수단으로 대처하는 데 한계가 있으므로 국내외관계 기관 간 협력을 통한 대응이 긴요하다. 이에 따라 국제기구와 각국의 감시·감독 당국은 협조 감시체계를 구축하고 가이드라인을 제시하는 등 다양한 노력을 기울이고 있다. 금융분야 국제협의체인 CPMI와 IOSCO가 제정한「금융시장인프라에 관한 원칙(PFMI)」은 시스템 외부에서 필수적인 기능을 제공하는 사업자를‘중요 서비스 제공자(critical service providers)’로 명명하고 중요 서비스 제공자가 기본적으로 갖추어야 할 사항들을 5가지 부문으로 나누어 제시하고 있다. 이를 통해 중요 서비스 제공자가 철저한 리스크 관리 체계를 확립함으로써 FMI의 원활한 운영을 뒷받침하도록 하기 위한 것이다. 금융안정위원회(FSB)는 최근 외부 요인에 의한 운영리스크 발생에 대응하여 시스템 외부의 서비스 제공자로부터 초래되는 운영리스크 관리를 사이버 리스크 감축과 함께 국제공조가 가장 시급한 사항으로 제시함으로써 협조 감시의 중요성을 강조하였다. 또한 각국 감시·감독 당국은 관련 부처 간 협조를 통해 외부 요인에 의해 초래되는 리스크에 대응하고 있다. 영국은 은행법 개정을 통해 중요 지급결제시스템 운영에 필수적인 서비스 제공자를 중앙은행의 감독 범위에 포함(2017년)하였다. 이에 따라 영국 중앙은행은 국제기준과 자체적인 리스크 평가 모델을 활용하여 서비스 제공자에 대한 평가를 연 1회 이상 실시하게 된다. 노르웨이 중앙은행은 감독당국이 참여하는 TF를 통해 FMI의 IT업무 아웃소싱에 대한 권고사항을 공표(2016년)하였다. 유럽은행감독청(EBA, European Banking Authority)은 금융회사의 아웃소싱 방식의 클라우드 서비스 이용에 대한 권고사항을 공표하고 2018년 7월부터 시행하고 있다. 이에 따라 금융회사는 외부 요인으로부터 유발되는 리스크를 식별·평가하고 서비스 제공자와의 계약에 업무지속성 확보 의무를 포함하는 등 외부 요인에 의해 발생할 수 있는 리스크를 적절히 관리하여야 한다. FMI와 금융회사는 외부 요인에 기인하는 운영리스크 관리와 관련하여 국제기준과 권고사항을 충실히 이행하고 충분한 인적·물적 자원을 구비하는 한편 외부 서비스 제공자와 정보공유에 대한 MOU를 체결하는 등 긴밀하게 협조할 필요가 있다. 또한 복수의 서비스 조달 경로를 확보하여 외부 서비스 제공자의 기능이 중단되는 경우에도 업무를 지속할 수 있도록 대비하는 것이 바람직하다. Question:외부 요소 때문에 발생하는 리스크에 대한 대처를 위해서 각 나라의 감독당국이 어떻게 해	관련 부처 간 협조
	Title:2018 지급결제보고서 Context:협조 감시와 리스크의 분산 외부 요인으로 초래되는 운영리스크는 개별 운영기관 또는 금융회사의 내부 리스크 통제수단으로 대처하는 데 한계가 있으므로 국내외관계 기관 간 협력을 통한 대응이 긴요하다. 이에 따라 국제기구와 각국의 감시·감독 당국은 협조 감시체계를 구축하고 가이드라인을 제시하는 등 다양한 노력을 기울이고 있다. 금융분야 국제협의체인 CPMI와 IOSCO가 제정한「금융시장인프라에 관한 원칙(PFMI)」은 시스템 외부에서 필수적인 기능을 제공하는 사업자를‘중요 서비스 제공자(critical service providers)’로 명명하고 중요 서비스 제공자가 기본적으로 갖추어야 할 사항들을 5가지 부문으로 나누어 제시하고 있다. 이를 통해 중요 서비스 제공자가 철저한 리스크 관리 체계를 확립함으로써 FMI의 원활한 운영을 뒷받침하도록 하기 위한 것이다. 금융안정위원회(FSB)는 최근 외부 요인에 의한 운영리스크 발생에 대응하여 시스템 외부의 서비스 제공자로부터 초래되는 운영리스크 관리를 사이버 리스크 감축과 함께 국제공조가 가장 시급한 사항으로 제시함으로써 협조 감시의 중요성을 강조하였다. 또한 각국 감시·감독 당국은 관련 부처 간 협조를 통해 외부 요인에 의해 초래되는 리스크에 대응하고 있다. 영국은 은행법 개정을 통해 중요 지급결제시스템 운영에 필수적인 서비스 제공자를 중앙은행의 감독 범위에 포함(2017년)하였다. 이에 따라 영국 중앙은행은 국제기준과 자체적인 리스크 평가 모델을 활용하여 서비스 제공자에 대한 평가를 연 1회 이상 실시하게 된다. 노르웨이 중앙은행은 감독당국이 참여하는 TF를 통해 FMI의 IT업무 아웃소싱에 대한 권고사항을 공표(2016년)하였다. 유럽은행감독청(EBA, European Banking Authority)은 금융회사의 아웃소싱 방식의 클라우드 서비스 이용에 대한 권고사항을 공표하고 2018년 7월부터 시행하고 있다. 이에 따라 금융회사는 외부 요인으로부터 유발되는 리스크를 식별·평가하고 서비스 제공자와의 계약에 업무지속성 확보 의무를 포함하는 등 외부 요인에 의해 발생할 수 있는 리스크를 적절히 관리하여야 한다. FMI와 금융회사는 외부 요인에 기인하는 운영리스크 관리와 관련하여 국제기준과 권고사항을 충실히 이행하고 충분한 인적·물적 자원을 구비하는 한편 외부 서비스 제공자와 정보공유에 대한 MOU를 체결하는 등 긴밀하게 협조할 필요가 있다. 또한 복수의 서비스 조달 경로를 확보하여 외부 서비스 제공자의 기능이 중단되는 경우에도 업무를 지속할 수 있도록 대비하는 것이 바람직하다. Question:각국의 감독당국은 어떤 방법으로 외부 요인들로 인해 발생하는 리스크에 대응하고 있어	관련 부처 간 협조
	Title:2018 지급결제보고서 Context:Ⅱ 지급결제제도 감시 및 정책대응 1. 지급결제제도 감시 지급결제제도에 대한 감시(oversight)란 지급결제시스템의 안전성과 효율성 확보를 위해 모니터링 및 정기·수시 평가를 실시하고 필요한 경우 시스템의 개선을 유도하는 중앙은행의 책무를 뜻한다. 한국은행은「한국은행법」제81조 및 그 하위 규정에 따라 지급결제시스템에 대한 감시업무를 수행하고 있다. 감시업무는 크게 지급결제시스템의 설계 및 운영에 대한 모니터링, 시스템의 안전성 및 효율성에 대한 평가, 그에 따른 개선유도 등으로 구분된다. 모니터링은 지급결제시스템의 운영상황에 대한 정보를 수집하고 점검하는 것이다. 한국은행은 실시간 모니터링 뿐만 아니라 일, 월, 분기 등 정기적으로 지급결제시스템 운영기관의 운영현황, 참가기관의 결제현황 및 결제리스크 등을 점검하고 있다. 지급결제시스템 운영기관 및 참가기관의 전산시스템 장애 등 긴급상황 발생 시 등 필요한 경우 한국은행은 참가기관에 대한 일시적 참가제한 조치 권고, 한은금융망 운영시간 연장 등의 조치를 취하게 된다. 한국은행은 중요지급결제시스템에 대해 2년마다 정기적으로, 그리고 감시대상 지급결제시스템의 안전성 및 효율성에 영향을 미치는 중요한 변경이 있는 경우에는 수시로 평가를 실시하고 있다. 지급결제시스템을 평가할 때 적용하는 기준은 국제결제은행(BIS)의 지급 및 시장인프라 위원회(CPMI)와 국제증권감독기구(IOSCO)가 제정(2012.4월)한「금융시장인프라에 관한 원칙」(PFMI) 등이다. 한국은행이 동 원칙을 평가기준으로 채택한 것은 지급결제시스템 참가기관 및 이해관계자가 국내에 한정되지 않으므로 평가기준의 국제적 정합성을 확보하기 위해서이다. 지급결제시스템 평가결과가 일정수준에 미치지 못하거나 안전성 및 효율성에 문제가 있어서 개선이 필요한 경우 한국은행은 그 운영기관이나 감독기관에 개선을 요청할 수 있다. 또한 한국은행은 은행, 금융투자회사 등에 대해서 금융감독원과 공동검사를 실시하여 결제리스크 관리, 자금이체업무의 적정성 등을 점검하고 있다. Question:지급결제시스템의 효율성과 안전성을 마련하기 위해 중앙은행은 어떻게 했어	모니터링 및 정기·수시 평가를 실시하고 필요한 경우 시스템의 개선을 유도
	Title:2018 지급결제보고서 Context:Ⅱ 지급결제제도 감시 및 정책대응 1. 지급결제제도 감시 지급결제제도에 대한 감시(oversight)란 지급결제시스템의 안전성과 효율성 확보를 위해 모니터링 및 정기·수시 평가를 실시하고 필요한 경우 시스템의 개선을 유도하는 중앙은행의 책무를 뜻한다. 한국은행은「한국은행법」제81조 및 그 하위 규정에 따라 지급결제시스템에 대한 감시업무를 수행하고 있다. 감시업무는 크게 지급결제시스템의 설계 및 운영에 대한 모니터링, 시스템의 안전성 및 효율성에 대한 평가, 그에 따른 개선유도 등으로 구분된다. 모니터링은 지급결제시스템의 운영상황에 대한 정보를 수집하고 점검하는 것이다. 한국은행은 실시간 모니터링 뿐만 아니라 일, 월, 분기 등 정기적으로 지급결제시스템 운영기관의 운영현황, 참가기관의 결제현황 및 결제리스크 등을 점검하고 있다. 지급결제시스템 운영기관 및 참가기관의 전산시스템 장애 등 긴급상황 발생 시 등 필요한 경우 한국은행은 참가기관에 대한 일시적 참가제한 조치 권고, 한은금융망 운영시간 연장 등의 조치를 취하게 된다. 한국은행은 중요지급결제시스템에 대해 2년마다 정기적으로, 그리고 감시대상 지급결제시스템의 안전성 및 효율성에 영향을 미치는 중요한 변경이 있는 경우에는 수시로 평가를 실시하고 있다. 지급결제시스템을 평가할 때 적용하는 기준은 국제결제은행(BIS)의 지급 및 시장인프라 위원회(CPMI)와 국제증권감독기구(IOSCO)가 제정(2012.4월)한「금융시장인프라에 관한 원칙」(PFMI) 등이다. 한국은행이 동 원칙을 평가기준으로 채택한 것은 지급결제시스템 참가기관 및 이해관계자가 국내에 한정되지 않으므로 평가기준의 국제적 정합성을 확보하기 위해서이다. 지급결제시스템 평가결과가 일정수준에 미치지 못하거나 안전성 및 효율성에 문제가 있어서 개선이 필요한 경우 한국은행은 그 운영기관이나 감독기관에 개선을 요청할 수 있다. 또한 한국은행은 은행, 금융투자회사 등에 대해서 금융감독원과 공동검사를 실시하여 결제리스크 관리, 자금이체업무의 적정성 등을 점검하고 있다. Question:중앙은행은 어떤 방법으로 지급결제시스템의 효율성과 안전성을 확보하려고 했어	모니터링 및 정기·수시 평가를 실시하고 필요한 경우 시스템의 개선을 유도
	Title:2018 지급결제보고서 Context:한편 CLS시스템, SWIFT 등 여러 국가 간 상호 연계되어 운영되는 지급결제시스템과 국가 간 통신망 등에 대해서는 중앙은행들이 협조감시체계를 구성하여 공동으로 감시업무를 수행하고 있다. 한국은행은 이러한 협조감시체계의 일원으로서 해당 시스템의 운영상황에 대한 정보공유 등을 통해 감시활동을 수행하고 있다. 가. 국내 지급결제시스템에 대한 정기평가 한국은행은 2017년에 한국거래소 및 한국예탁결제원이 운영하는 지급결제시스템에 대한 정기평가를 실시한 데 이어 2018년에는 한은금융망과 금융결제원 소액결제시스템에 대한 정기평가를 실시하였다. 한은금융망 한국은행은 PFMI 24개 중 거액결제시스템에 적용 가능한 18개 원칙과「FMI 사이버 복원력 지침」을 기준으로 한은금융망을 평가하였다. 특히 금번 평가에서는 한은금융망이 한국은행이 직접 운영하는 지급결제시스템인 점을 고려하여 평가의 객관성 제고를 위해 처음으로 IT보안부문 외부전문가의 의견을 청취·반영하였다. 평가결과 한은금융망은 PFMI를 대부분 준수하고 있으나 운영리스크 관리, 업무복원력, 사이버 복원력 관리체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 한국은행은 개선이 필요한 것으로 나타난 사항에 대해 이를 조속히 보완할 계획이다. (운영리스크 관리 강화) 한국은행은 한은금융망의 운영리스크를 관리하기 위해 운영시간 연장횟수, 마감시간대 결제집중률 등 개별 리스크 지표를 주로 활용하고 있다. 다만, 한은금융망 운영의 신뢰성(operational reliability)을 더욱 강화하기 위하여는 운영성과 및 서비스 수준에 대한 신뢰성 목표를 명확히 정의하고 이에 근거하여 운영성과를 정기적으로 모니터링 및 평가할 필요가 있다. (업무복원력 강화) 한국은행은 한은금융망 업무지속계획(BCP)을 통해 전산장애 및 재해에 대비한 종합적인 비상대응체계를 구축하고, 한국은행 및 한은금융망 참가기관의 물적·인적 재해 발생 시 신속한 핵심업무 복구를 위한 모의훈련도 매년 실시하고 있다. 다만, 비상상황에 대비한 대체 근무자에 대한 관리체계를 보완하고, 다양한 재해상황을 장애 시나리오에 반영하는 등 업무 복원력을 한층 더 강화해 나갈 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 한은금융망은 일반업무망 및 인터넷망과 물리적으로 분리 운영되고 있어 사이버 리스크에 노출될 가능성은 크지 않은 것으로 평가되었다. 그러나 최근 들어 해킹 등 각종 사이버 공격이 복잡화·지능화되고 있는 점을 고려할 때 사이버 리스크 관리체계를 현 수준보다 강화할 필요가 있다. 특히 사이버 리스크에 대응한 모의훈련의 사후관리 절차를 보완하여 훈련의 실효성을 제고할 필요가 있다. Question:전산장애와 재해에 대응하기 위해 한국은행이 비상대응체계를 어떻게 수립할 수 있어	한은금융망 업무지속계획(BCP)을 통해
	Title:2018 지급결제보고서 Context:한편 CLS시스템, SWIFT 등 여러 국가 간 상호 연계되어 운영되는 지급결제시스템과 국가 간 통신망 등에 대해서는 중앙은행들이 협조감시체계를 구성하여 공동으로 감시업무를 수행하고 있다. 한국은행은 이러한 협조감시체계의 일원으로서 해당 시스템의 운영상황에 대한 정보공유 등을 통해 감시활동을 수행하고 있다. 가. 국내 지급결제시스템에 대한 정기평가 한국은행은 2017년에 한국거래소 및 한국예탁결제원이 운영하는 지급결제시스템에 대한 정기평가를 실시한 데 이어 2018년에는 한은금융망과 금융결제원 소액결제시스템에 대한 정기평가를 실시하였다. 한은금융망 한국은행은 PFMI 24개 중 거액결제시스템에 적용 가능한 18개 원칙과「FMI 사이버 복원력 지침」을 기준으로 한은금융망을 평가하였다. 특히 금번 평가에서는 한은금융망이 한국은행이 직접 운영하는 지급결제시스템인 점을 고려하여 평가의 객관성 제고를 위해 처음으로 IT보안부문 외부전문가의 의견을 청취·반영하였다. 평가결과 한은금융망은 PFMI를 대부분 준수하고 있으나 운영리스크 관리, 업무복원력, 사이버 복원력 관리체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 한국은행은 개선이 필요한 것으로 나타난 사항에 대해 이를 조속히 보완할 계획이다. (운영리스크 관리 강화) 한국은행은 한은금융망의 운영리스크를 관리하기 위해 운영시간 연장횟수, 마감시간대 결제집중률 등 개별 리스크 지표를 주로 활용하고 있다. 다만, 한은금융망 운영의 신뢰성(operational reliability)을 더욱 강화하기 위하여는 운영성과 및 서비스 수준에 대한 신뢰성 목표를 명확히 정의하고 이에 근거하여 운영성과를 정기적으로 모니터링 및 평가할 필요가 있다. (업무복원력 강화) 한국은행은 한은금융망 업무지속계획(BCP)을 통해 전산장애 및 재해에 대비한 종합적인 비상대응체계를 구축하고, 한국은행 및 한은금융망 참가기관의 물적·인적 재해 발생 시 신속한 핵심업무 복구를 위한 모의훈련도 매년 실시하고 있다. 다만, 비상상황에 대비한 대체 근무자에 대한 관리체계를 보완하고, 다양한 재해상황을 장애 시나리오에 반영하는 등 업무 복원력을 한층 더 강화해 나갈 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 한은금융망은 일반업무망 및 인터넷망과 물리적으로 분리 운영되고 있어 사이버 리스크에 노출될 가능성은 크지 않은 것으로 평가되었다. 그러나 최근 들어 해킹 등 각종 사이버 공격이 복잡화·지능화되고 있는 점을 고려할 때 사이버 리스크 관리체계를 현 수준보다 강화할 필요가 있다. 특히 사이버 리스크에 대응한 모의훈련의 사후관리 절차를 보완하여 훈련의 실효성을 제고할 필요가 있다. Question:한은은 비상대응체계를 어떤 방법을 통해 마련해서 전산장애와 재해에 대처하려고 해	한은금융망 업무지속계획(BCP)을 통해
	Title:2018 지급결제보고서 Context:한편 CLS시스템, SWIFT 등 여러 국가 간 상호 연계되어 운영되는 지급결제시스템과 국가 간 통신망 등에 대해서는 중앙은행들이 협조감시체계를 구성하여 공동으로 감시업무를 수행하고 있다. 한국은행은 이러한 협조감시체계의 일원으로서 해당 시스템의 운영상황에 대한 정보공유 등을 통해 감시활동을 수행하고 있다. 가. 국내 지급결제시스템에 대한 정기평가 한국은행은 2017년에 한국거래소 및 한국예탁결제원이 운영하는 지급결제시스템에 대한 정기평가를 실시한 데 이어 2018년에는 한은금융망과 금융결제원 소액결제시스템에 대한 정기평가를 실시하였다. 한은금융망 한국은행은 PFMI 24개 중 거액결제시스템에 적용 가능한 18개 원칙과「FMI 사이버 복원력 지침」을 기준으로 한은금융망을 평가하였다. 특히 금번 평가에서는 한은금융망이 한국은행이 직접 운영하는 지급결제시스템인 점을 고려하여 평가의 객관성 제고를 위해 처음으로 IT보안부문 외부전문가의 의견을 청취·반영하였다. 평가결과 한은금융망은 PFMI를 대부분 준수하고 있으나 운영리스크 관리, 업무복원력, 사이버 복원력 관리체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 한국은행은 개선이 필요한 것으로 나타난 사항에 대해 이를 조속히 보완할 계획이다. (운영리스크 관리 강화) 한국은행은 한은금융망의 운영리스크를 관리하기 위해 운영시간 연장횟수, 마감시간대 결제집중률 등 개별 리스크 지표를 주로 활용하고 있다. 다만, 한은금융망 운영의 신뢰성(operational reliability)을 더욱 강화하기 위하여는 운영성과 및 서비스 수준에 대한 신뢰성 목표를 명확히 정의하고 이에 근거하여 운영성과를 정기적으로 모니터링 및 평가할 필요가 있다. (업무복원력 강화) 한국은행은 한은금융망 업무지속계획(BCP)을 통해 전산장애 및 재해에 대비한 종합적인 비상대응체계를 구축하고, 한국은행 및 한은금융망 참가기관의 물적·인적 재해 발생 시 신속한 핵심업무 복구를 위한 모의훈련도 매년 실시하고 있다. 다만, 비상상황에 대비한 대체 근무자에 대한 관리체계를 보완하고, 다양한 재해상황을 장애 시나리오에 반영하는 등 업무 복원력을 한층 더 강화해 나갈 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 한은금융망은 일반업무망 및 인터넷망과 물리적으로 분리 운영되고 있어 사이버 리스크에 노출될 가능성은 크지 않은 것으로 평가되었다. 그러나 최근 들어 해킹 등 각종 사이버 공격이 복잡화·지능화되고 있는 점을 고려할 때 사이버 리스크 관리체계를 현 수준보다 강화할 필요가 있다. 특히 사이버 리스크에 대응한 모의훈련의 사후관리 절차를 보완하여 훈련의 실효성을 제고할 필요가 있다. Question:한은금융망이 훈련의 효과성을 높이려면 어떻게 해야 돼	사이버 리스크에 대응한 모의훈련의 사후관리 절차를 보완
	Title:2018 지급결제보고서 Context:한편 CLS시스템, SWIFT 등 여러 국가 간 상호 연계되어 운영되는 지급결제시스템과 국가 간 통신망 등에 대해서는 중앙은행들이 협조감시체계를 구성하여 공동으로 감시업무를 수행하고 있다. 한국은행은 이러한 협조감시체계의 일원으로서 해당 시스템의 운영상황에 대한 정보공유 등을 통해 감시활동을 수행하고 있다. 가. 국내 지급결제시스템에 대한 정기평가 한국은행은 2017년에 한국거래소 및 한국예탁결제원이 운영하는 지급결제시스템에 대한 정기평가를 실시한 데 이어 2018년에는 한은금융망과 금융결제원 소액결제시스템에 대한 정기평가를 실시하였다. 한은금융망 한국은행은 PFMI 24개 중 거액결제시스템에 적용 가능한 18개 원칙과「FMI 사이버 복원력 지침」을 기준으로 한은금융망을 평가하였다. 특히 금번 평가에서는 한은금융망이 한국은행이 직접 운영하는 지급결제시스템인 점을 고려하여 평가의 객관성 제고를 위해 처음으로 IT보안부문 외부전문가의 의견을 청취·반영하였다. 평가결과 한은금융망은 PFMI를 대부분 준수하고 있으나 운영리스크 관리, 업무복원력, 사이버 복원력 관리체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 한국은행은 개선이 필요한 것으로 나타난 사항에 대해 이를 조속히 보완할 계획이다. (운영리스크 관리 강화) 한국은행은 한은금융망의 운영리스크를 관리하기 위해 운영시간 연장횟수, 마감시간대 결제집중률 등 개별 리스크 지표를 주로 활용하고 있다. 다만, 한은금융망 운영의 신뢰성(operational reliability)을 더욱 강화하기 위하여는 운영성과 및 서비스 수준에 대한 신뢰성 목표를 명확히 정의하고 이에 근거하여 운영성과를 정기적으로 모니터링 및 평가할 필요가 있다. (업무복원력 강화) 한국은행은 한은금융망 업무지속계획(BCP)을 통해 전산장애 및 재해에 대비한 종합적인 비상대응체계를 구축하고, 한국은행 및 한은금융망 참가기관의 물적·인적 재해 발생 시 신속한 핵심업무 복구를 위한 모의훈련도 매년 실시하고 있다. 다만, 비상상황에 대비한 대체 근무자에 대한 관리체계를 보완하고, 다양한 재해상황을 장애 시나리오에 반영하는 등 업무 복원력을 한층 더 강화해 나갈 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 한은금융망은 일반업무망 및 인터넷망과 물리적으로 분리 운영되고 있어 사이버 리스크에 노출될 가능성은 크지 않은 것으로 평가되었다. 그러나 최근 들어 해킹 등 각종 사이버 공격이 복잡화·지능화되고 있는 점을 고려할 때 사이버 리스크 관리체계를 현 수준보다 강화할 필요가 있다. 특히 사이버 리스크에 대응한 모의훈련의 사후관리 절차를 보완하여 훈련의 실효성을 제고할 필요가 있다. Question:어떤 방법으로 한은금융망은 훈련의 효율성을 높일 수 있어	사이버 리스크에 대응한 모의훈련의 사후관리 절차를 보완
	Title:2018 지급결제보고서 Context:금융결제원 운영 소액결제시스템 한국은행은 금융결제원이 운영하는 소액결제시스템 중 중요지급결제시스템으로 지정된 어음교환시스템, 타행환공동망, 전자금융공동망 등 3개 시스템에 대해서도 정기평가를 실시하였다. 평가기준으로는 PFMI 24개 중 상기 지급결제시스템에 적용 가능한 17개 원칙과 「FMI 사이버 복원력 지침」,「FMI 손실복구 지침」 등의 추가지침을 활용하였다. 평가결과 PFMI를 대부분 충족하고 있으나 종합적인 리스크관리 체계, 운영리스크 등의 관리 측면에서는 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 향후 금융결제원은 한국은행이 제시한 개선권고에 따라 관련 규정 및 절차를 개선할 계획이다. (리스크관리 지배구조 개선) 금융결제원은 업무전반에서 발생할 수 있는 리스크를 식별, 측정, 모니터링, 관리할 수 있도록 리스크관리 업무와 관련한 규정을 제정하고, 리스크관리위원회를 설치·운영하고 있다. 아울러 내부통제 3중 방어체계 모델(3 lines of defence model)에 따라 영업부서(1단계), 리스크 관리부서(2단계) 및 감사(3단계) 등의 내부통제체계도 갖추고 있다. 다만, 리스크 관리위원회의 구성, 이사회 앞 보고체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 구체적으로는 리스크관리의 독립성 강화 및 리스크관리 업무의 안정적 수행을 위하여 리스크관리 관련 지배구조를 개선할 필요가 있다. 또한 리스크관리 업무 전반에 대한 독립적이고 충분한 감사업무가 수행될 수 있도록 감사결과의 의사결정기구 앞 보고 체계도 정비할 필요가 있다. (참가기관과의 연계테스트 체계 강화) 금융결제원은 참가기관이 전자금융공동망 관련 시스템을 변경할 경우 금융결제원과 연계테스트를 실시하도록 규정하고 있다. 그러나 참가기관 내부 시스템 등의 변경 시에는 참가기관의 요청이 있는 경우에 한해 연계테스트를 실시하고 있다. 이에 따라 참가기관이 전산시스템 업그레이드 등으로 하드웨어 및 소프트웨어를 대폭 변경하는 경우 연계테스트가 충분하게 이루어지지 않아 시스템 불안정 등으로 관련 리스크가 금융결제원 운영 소액결제시스템으로 파급될 개연성이 있다. 그러므로 금융결제원은 참가기관 전산시스템의 대규모 변경 시에는 참가기관과 협의하여 연계테스트를 주도적으로 실시할 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 금융결제원은 지급결제업무와 관련하여 발생 가능한 사이버 리스크를 별도로 구분하여 대응 방안을 마련하는 등 사이버 복원력 제고를 위해 사이버 운영리스크에 특화된 관리체계를 구축·운영하고 있다. 금융결제원은 해킹 및 디도스 등 사이버 공격에 대비하여 대부분의 중요지급결제시스템을 대상으로 정기적으로 훈련을 실시하고 있으나, 일부 시스템의 경우 훈련체계가 미흡한 것으로 나타나 사이버 공격에 대비한 모의훈련을 보다 강화할 필요가 있다. Question:전반적인 업무에서 일어날 수 있는 리스크에 대해 금결원이 어떤 방법으로 관리하려고 해	리스크관리 업무와 관련한 규정을 제정하고, 리스크관리위원회를 설치·운영
	Title:2018 지급결제보고서 Context:금융결제원 운영 소액결제시스템 한국은행은 금융결제원이 운영하는 소액결제시스템 중 중요지급결제시스템으로 지정된 어음교환시스템, 타행환공동망, 전자금융공동망 등 3개 시스템에 대해서도 정기평가를 실시하였다. 평가기준으로는 PFMI 24개 중 상기 지급결제시스템에 적용 가능한 17개 원칙과 「FMI 사이버 복원력 지침」,「FMI 손실복구 지침」 등의 추가지침을 활용하였다. 평가결과 PFMI를 대부분 충족하고 있으나 종합적인 리스크관리 체계, 운영리스크 등의 관리 측면에서는 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 향후 금융결제원은 한국은행이 제시한 개선권고에 따라 관련 규정 및 절차를 개선할 계획이다. (리스크관리 지배구조 개선) 금융결제원은 업무전반에서 발생할 수 있는 리스크를 식별, 측정, 모니터링, 관리할 수 있도록 리스크관리 업무와 관련한 규정을 제정하고, 리스크관리위원회를 설치·운영하고 있다. 아울러 내부통제 3중 방어체계 모델(3 lines of defence model)에 따라 영업부서(1단계), 리스크 관리부서(2단계) 및 감사(3단계) 등의 내부통제체계도 갖추고 있다. 다만, 리스크 관리위원회의 구성, 이사회 앞 보고체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 구체적으로는 리스크관리의 독립성 강화 및 리스크관리 업무의 안정적 수행을 위하여 리스크관리 관련 지배구조를 개선할 필요가 있다. 또한 리스크관리 업무 전반에 대한 독립적이고 충분한 감사업무가 수행될 수 있도록 감사결과의 의사결정기구 앞 보고 체계도 정비할 필요가 있다. (참가기관과의 연계테스트 체계 강화) 금융결제원은 참가기관이 전자금융공동망 관련 시스템을 변경할 경우 금융결제원과 연계테스트를 실시하도록 규정하고 있다. 그러나 참가기관 내부 시스템 등의 변경 시에는 참가기관의 요청이 있는 경우에 한해 연계테스트를 실시하고 있다. 이에 따라 참가기관이 전산시스템 업그레이드 등으로 하드웨어 및 소프트웨어를 대폭 변경하는 경우 연계테스트가 충분하게 이루어지지 않아 시스템 불안정 등으로 관련 리스크가 금융결제원 운영 소액결제시스템으로 파급될 개연성이 있다. 그러므로 금융결제원은 참가기관 전산시스템의 대규모 변경 시에는 참가기관과 협의하여 연계테스트를 주도적으로 실시할 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 금융결제원은 지급결제업무와 관련하여 발생 가능한 사이버 리스크를 별도로 구분하여 대응 방안을 마련하는 등 사이버 복원력 제고를 위해 사이버 운영리스크에 특화된 관리체계를 구축·운영하고 있다. 금융결제원은 해킹 및 디도스 등 사이버 공격에 대비하여 대부분의 중요지급결제시스템을 대상으로 정기적으로 훈련을 실시하고 있으나, 일부 시스템의 경우 훈련체계가 미흡한 것으로 나타나 사이버 공격에 대비한 모의훈련을 보다 강화할 필요가 있다. Question:금결원은 어떤 방식으로 전반적인 업무에서 발생할 수 있는 리스크를 관리하려 해	리스크관리 업무와 관련한 규정을 제정하고, 리스크관리위원회를 설치·운영
	Title:2018 지급결제보고서 Context:금융결제원 운영 소액결제시스템 한국은행은 금융결제원이 운영하는 소액결제시스템 중 중요지급결제시스템으로 지정된 어음교환시스템, 타행환공동망, 전자금융공동망 등 3개 시스템에 대해서도 정기평가를 실시하였다. 평가기준으로는 PFMI 24개 중 상기 지급결제시스템에 적용 가능한 17개 원칙과 「FMI 사이버 복원력 지침」,「FMI 손실복구 지침」 등의 추가지침을 활용하였다. 평가결과 PFMI를 대부분 충족하고 있으나 종합적인 리스크관리 체계, 운영리스크 등의 관리 측면에서는 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 향후 금융결제원은 한국은행이 제시한 개선권고에 따라 관련 규정 및 절차를 개선할 계획이다. (리스크관리 지배구조 개선) 금융결제원은 업무전반에서 발생할 수 있는 리스크를 식별, 측정, 모니터링, 관리할 수 있도록 리스크관리 업무와 관련한 규정을 제정하고, 리스크관리위원회를 설치·운영하고 있다. 아울러 내부통제 3중 방어체계 모델(3 lines of defence model)에 따라 영업부서(1단계), 리스크 관리부서(2단계) 및 감사(3단계) 등의 내부통제체계도 갖추고 있다. 다만, 리스크 관리위원회의 구성, 이사회 앞 보고체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 구체적으로는 리스크관리의 독립성 강화 및 리스크관리 업무의 안정적 수행을 위하여 리스크관리 관련 지배구조를 개선할 필요가 있다. 또한 리스크관리 업무 전반에 대한 독립적이고 충분한 감사업무가 수행될 수 있도록 감사결과의 의사결정기구 앞 보고 체계도 정비할 필요가 있다. (참가기관과의 연계테스트 체계 강화) 금융결제원은 참가기관이 전자금융공동망 관련 시스템을 변경할 경우 금융결제원과 연계테스트를 실시하도록 규정하고 있다. 그러나 참가기관 내부 시스템 등의 변경 시에는 참가기관의 요청이 있는 경우에 한해 연계테스트를 실시하고 있다. 이에 따라 참가기관이 전산시스템 업그레이드 등으로 하드웨어 및 소프트웨어를 대폭 변경하는 경우 연계테스트가 충분하게 이루어지지 않아 시스템 불안정 등으로 관련 리스크가 금융결제원 운영 소액결제시스템으로 파급될 개연성이 있다. 그러므로 금융결제원은 참가기관 전산시스템의 대규모 변경 시에는 참가기관과 협의하여 연계테스트를 주도적으로 실시할 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 금융결제원은 지급결제업무와 관련하여 발생 가능한 사이버 리스크를 별도로 구분하여 대응 방안을 마련하는 등 사이버 복원력 제고를 위해 사이버 운영리스크에 특화된 관리체계를 구축·운영하고 있다. 금융결제원은 해킹 및 디도스 등 사이버 공격에 대비하여 대부분의 중요지급결제시스템을 대상으로 정기적으로 훈련을 실시하고 있으나, 일부 시스템의 경우 훈련체계가 미흡한 것으로 나타나 사이버 공격에 대비한 모의훈련을 보다 강화할 필요가 있다. Question:사이버 복원력을 향상시키기 위해 금결원이 어떻게 하는 중이야	사이버 운영리스크에 특화된 관리체계를 구축·운영
	Title:2018 지급결제보고서 Context:금융결제원 운영 소액결제시스템 한국은행은 금융결제원이 운영하는 소액결제시스템 중 중요지급결제시스템으로 지정된 어음교환시스템, 타행환공동망, 전자금융공동망 등 3개 시스템에 대해서도 정기평가를 실시하였다. 평가기준으로는 PFMI 24개 중 상기 지급결제시스템에 적용 가능한 17개 원칙과 「FMI 사이버 복원력 지침」,「FMI 손실복구 지침」 등의 추가지침을 활용하였다. 평가결과 PFMI를 대부분 충족하고 있으나 종합적인 리스크관리 체계, 운영리스크 등의 관리 측면에서는 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 향후 금융결제원은 한국은행이 제시한 개선권고에 따라 관련 규정 및 절차를 개선할 계획이다. (리스크관리 지배구조 개선) 금융결제원은 업무전반에서 발생할 수 있는 리스크를 식별, 측정, 모니터링, 관리할 수 있도록 리스크관리 업무와 관련한 규정을 제정하고, 리스크관리위원회를 설치·운영하고 있다. 아울러 내부통제 3중 방어체계 모델(3 lines of defence model)에 따라 영업부서(1단계), 리스크 관리부서(2단계) 및 감사(3단계) 등의 내부통제체계도 갖추고 있다. 다만, 리스크 관리위원회의 구성, 이사회 앞 보고체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 구체적으로는 리스크관리의 독립성 강화 및 리스크관리 업무의 안정적 수행을 위하여 리스크관리 관련 지배구조를 개선할 필요가 있다. 또한 리스크관리 업무 전반에 대한 독립적이고 충분한 감사업무가 수행될 수 있도록 감사결과의 의사결정기구 앞 보고 체계도 정비할 필요가 있다. (참가기관과의 연계테스트 체계 강화) 금융결제원은 참가기관이 전자금융공동망 관련 시스템을 변경할 경우 금융결제원과 연계테스트를 실시하도록 규정하고 있다. 그러나 참가기관 내부 시스템 등의 변경 시에는 참가기관의 요청이 있는 경우에 한해 연계테스트를 실시하고 있다. 이에 따라 참가기관이 전산시스템 업그레이드 등으로 하드웨어 및 소프트웨어를 대폭 변경하는 경우 연계테스트가 충분하게 이루어지지 않아 시스템 불안정 등으로 관련 리스크가 금융결제원 운영 소액결제시스템으로 파급될 개연성이 있다. 그러므로 금융결제원은 참가기관 전산시스템의 대규모 변경 시에는 참가기관과 협의하여 연계테스트를 주도적으로 실시할 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 금융결제원은 지급결제업무와 관련하여 발생 가능한 사이버 리스크를 별도로 구분하여 대응 방안을 마련하는 등 사이버 복원력 제고를 위해 사이버 운영리스크에 특화된 관리체계를 구축·운영하고 있다. 금융결제원은 해킹 및 디도스 등 사이버 공격에 대비하여 대부분의 중요지급결제시스템을 대상으로 정기적으로 훈련을 실시하고 있으나, 일부 시스템의 경우 훈련체계가 미흡한 것으로 나타나 사이버 공격에 대비한 모의훈련을 보다 강화할 필요가 있다. Question:금결원은 어떤 방법으로 사이버 복원력을 발전시키려 해	사이버 운영리스크에 특화된 관리체계를 구축·운영
	Title:2018 지급결제보고서 Context:금융결제원 운영 소액결제시스템 한국은행은 금융결제원이 운영하는 소액결제시스템 중 중요지급결제시스템으로 지정된 어음교환시스템, 타행환공동망, 전자금융공동망 등 3개 시스템에 대해서도 정기평가를 실시하였다. 평가기준으로는 PFMI 24개 중 상기 지급결제시스템에 적용 가능한 17개 원칙과 「FMI 사이버 복원력 지침」,「FMI 손실복구 지침」 등의 추가지침을 활용하였다. 평가결과 PFMI를 대부분 충족하고 있으나 종합적인 리스크관리 체계, 운영리스크 등의 관리 측면에서는 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 향후 금융결제원은 한국은행이 제시한 개선권고에 따라 관련 규정 및 절차를 개선할 계획이다. (리스크관리 지배구조 개선) 금융결제원은 업무전반에서 발생할 수 있는 리스크를 식별, 측정, 모니터링, 관리할 수 있도록 리스크관리 업무와 관련한 규정을 제정하고, 리스크관리위원회를 설치·운영하고 있다. 아울러 내부통제 3중 방어체계 모델(3 lines of defence model)에 따라 영업부서(1단계), 리스크 관리부서(2단계) 및 감사(3단계) 등의 내부통제체계도 갖추고 있다. 다만, 리스크 관리위원회의 구성, 이사회 앞 보고체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 구체적으로는 리스크관리의 독립성 강화 및 리스크관리 업무의 안정적 수행을 위하여 리스크관리 관련 지배구조를 개선할 필요가 있다. 또한 리스크관리 업무 전반에 대한 독립적이고 충분한 감사업무가 수행될 수 있도록 감사결과의 의사결정기구 앞 보고 체계도 정비할 필요가 있다. (참가기관과의 연계테스트 체계 강화) 금융결제원은 참가기관이 전자금융공동망 관련 시스템을 변경할 경우 금융결제원과 연계테스트를 실시하도록 규정하고 있다. 그러나 참가기관 내부 시스템 등의 변경 시에는 참가기관의 요청이 있는 경우에 한해 연계테스트를 실시하고 있다. 이에 따라 참가기관이 전산시스템 업그레이드 등으로 하드웨어 및 소프트웨어를 대폭 변경하는 경우 연계테스트가 충분하게 이루어지지 않아 시스템 불안정 등으로 관련 리스크가 금융결제원 운영 소액결제시스템으로 파급될 개연성이 있다. 그러므로 금융결제원은 참가기관 전산시스템의 대규모 변경 시에는 참가기관과 협의하여 연계테스트를 주도적으로 실시할 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 금융결제원은 지급결제업무와 관련하여 발생 가능한 사이버 리스크를 별도로 구분하여 대응 방안을 마련하는 등 사이버 복원력 제고를 위해 사이버 운영리스크에 특화된 관리체계를 구축·운영하고 있다. 금융결제원은 해킹 및 디도스 등 사이버 공격에 대비하여 대부분의 중요지급결제시스템을 대상으로 정기적으로 훈련을 실시하고 있으나, 일부 시스템의 경우 훈련체계가 미흡한 것으로 나타나 사이버 공격에 대비한 모의훈련을 보다 강화할 필요가 있다. Question:사이버 공격에 대처하기 위해서 금결원이 중요지급결제시스템을 상대로 어떻게 하는 중이야	정기적으로 훈련을 실시
	Title:2018 지급결제보고서 Context:금융결제원 운영 소액결제시스템 한국은행은 금융결제원이 운영하는 소액결제시스템 중 중요지급결제시스템으로 지정된 어음교환시스템, 타행환공동망, 전자금융공동망 등 3개 시스템에 대해서도 정기평가를 실시하였다. 평가기준으로는 PFMI 24개 중 상기 지급결제시스템에 적용 가능한 17개 원칙과 「FMI 사이버 복원력 지침」,「FMI 손실복구 지침」 등의 추가지침을 활용하였다. 평가결과 PFMI를 대부분 충족하고 있으나 종합적인 리스크관리 체계, 운영리스크 등의 관리 측면에서는 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 향후 금융결제원은 한국은행이 제시한 개선권고에 따라 관련 규정 및 절차를 개선할 계획이다. (리스크관리 지배구조 개선) 금융결제원은 업무전반에서 발생할 수 있는 리스크를 식별, 측정, 모니터링, 관리할 수 있도록 리스크관리 업무와 관련한 규정을 제정하고, 리스크관리위원회를 설치·운영하고 있다. 아울러 내부통제 3중 방어체계 모델(3 lines of defence model)에 따라 영업부서(1단계), 리스크 관리부서(2단계) 및 감사(3단계) 등의 내부통제체계도 갖추고 있다. 다만, 리스크 관리위원회의 구성, 이사회 앞 보고체계 등의 측면에서 일부 개선이 필요한 것으로 나타났다. 구체적으로는 리스크관리의 독립성 강화 및 리스크관리 업무의 안정적 수행을 위하여 리스크관리 관련 지배구조를 개선할 필요가 있다. 또한 리스크관리 업무 전반에 대한 독립적이고 충분한 감사업무가 수행될 수 있도록 감사결과의 의사결정기구 앞 보고 체계도 정비할 필요가 있다. (참가기관과의 연계테스트 체계 강화) 금융결제원은 참가기관이 전자금융공동망 관련 시스템을 변경할 경우 금융결제원과 연계테스트를 실시하도록 규정하고 있다. 그러나 참가기관 내부 시스템 등의 변경 시에는 참가기관의 요청이 있는 경우에 한해 연계테스트를 실시하고 있다. 이에 따라 참가기관이 전산시스템 업그레이드 등으로 하드웨어 및 소프트웨어를 대폭 변경하는 경우 연계테스트가 충분하게 이루어지지 않아 시스템 불안정 등으로 관련 리스크가 금융결제원 운영 소액결제시스템으로 파급될 개연성이 있다. 그러므로 금융결제원은 참가기관 전산시스템의 대규모 변경 시에는 참가기관과 협의하여 연계테스트를 주도적으로 실시할 필요가 있다. (사이버 복원력 관리체계 강화) 금융결제원은 지급결제업무와 관련하여 발생 가능한 사이버 리스크를 별도로 구분하여 대응 방안을 마련하는 등 사이버 복원력 제고를 위해 사이버 운영리스크에 특화된 관리체계를 구축·운영하고 있다. 금융결제원은 해킹 및 디도스 등 사이버 공격에 대비하여 대부분의 중요지급결제시스템을 대상으로 정기적으로 훈련을 실시하고 있으나, 일부 시스템의 경우 훈련체계가 미흡한 것으로 나타나 사이버 공격에 대비한 모의훈련을 보다 강화할 필요가 있다. Question:금결원은 중요지급결제시스템을 상대로 어떻게 해서 사이버 공격에 대응하고 있어	정기적으로 훈련을 실시
	Title:2018 지급결제보고서 Context:다. 은행 및 금융투자회사에 대한 공동검사 은행 공동검사 한국은행은 2018년 중 금융감독원과 2개 국내은행에 대해 공동검사를 실시하여 일중유동성 관리, 외환·증권·차액결제리스크 관리, 업무지속계획(BCP) 수립 및 운영, 관련 규정 준수 등 지급결제 관련 현황을 점검하였다. 점검 결과, 자금 과부족 현황에 대한 수시 모니터링, 유동성위기 상황에 대비한 자금 조달 및 운용 계획 마련 등 일중유동성을 충실히 관리하고 있는 것으로 파악되었다. 또한 각종 결제리스크, 업무지속계획 등도 적절히 관리하고 있으며 지급결제 관련 제 규정도 준수하고 있었다. 다만, 한은금융망 참가기관의 결제유동성 절감을 위해 마련한 가이드라인(한은금융망 보통 지급지시 입력비중, 외환결제자금 집중입력시간대 입력비중)의 이행실적이 미흡하여 이의 개선을 권고하였다. 금융투자회사 공동검사 한국은행은 2018년 중 3개 금융투자회사에 대해 금융감독원과 공동검사를 실시하여 자금이체업무 수행 상황 및 자금이체 관련 결제유동성 관리 상황을 점검하였다. 검사 결과, 자금이체업무 수행과 관련하여 다음과 같이 조치하였다. 먼저 업무지속계획의 내용이 미흡한 일부 금융투자회사에 대해 자금이체시스템 장애대비 시나리오를 업무지속계획에 구체적으로 반영하고 이에 근거하여 모의훈련을 실시하도록 권고하였다. 아울러 전산장애 등 비상상황 발생 시 한국은행 앞 보고의무를 내부규정에 반영하도록 하였다. 결제유동성 관리와 관련해서는 다음과 같이 조치하였다. 일부 금융투자회사에 대해 고객의 자금인출에 대비한 유동성 관리 강화를 위해 RP형 CMA 편입채권 중 고유동성채권의 최저유지비율을 설정하고, RP형 CMA의 현금성자산 기본보유비율에 대한 일일점검 및 별도계좌 관리 등 관련 사항을 규정에 반영하도록 권고하였다. 또한 유동성위기에 대비하기 위한 위기상황분석이 적절하지 않은 일부 금융투자회사에 대해서는 다양한 시나리오, 관리지표 등을 반영하여 스트레스 테스트를 실시토록 하였다. 아울러 기관간RP 등 단기차입에 대한 한도를 설정하지 않아 단기간에 차입규모가 크게 늘어난 일부 금융투자회사에 대해서는 단기차입 한도를 설정함으로써 결제유동성 관리를 강화하도록 권고하였다. Question:유동성위기에 대처하기 위한 위기상황분석이 적합하지 못한 금융투자회사에 대해 어떻게 하도록 했어	다양한 시나리오, 관리지표 등을 반영하여 스트레스 테스트를 실시
	Title:2018 지급결제보고서 Context:다. 은행 및 금융투자회사에 대한 공동검사 은행 공동검사 한국은행은 2018년 중 금융감독원과 2개 국내은행에 대해 공동검사를 실시하여 일중유동성 관리, 외환·증권·차액결제리스크 관리, 업무지속계획(BCP) 수립 및 운영, 관련 규정 준수 등 지급결제 관련 현황을 점검하였다. 점검 결과, 자금 과부족 현황에 대한 수시 모니터링, 유동성위기 상황에 대비한 자금 조달 및 운용 계획 마련 등 일중유동성을 충실히 관리하고 있는 것으로 파악되었다. 또한 각종 결제리스크, 업무지속계획 등도 적절히 관리하고 있으며 지급결제 관련 제 규정도 준수하고 있었다. 다만, 한은금융망 참가기관의 결제유동성 절감을 위해 마련한 가이드라인(한은금융망 보통 지급지시 입력비중, 외환결제자금 집중입력시간대 입력비중)의 이행실적이 미흡하여 이의 개선을 권고하였다. 금융투자회사 공동검사 한국은행은 2018년 중 3개 금융투자회사에 대해 금융감독원과 공동검사를 실시하여 자금이체업무 수행 상황 및 자금이체 관련 결제유동성 관리 상황을 점검하였다. 검사 결과, 자금이체업무 수행과 관련하여 다음과 같이 조치하였다. 먼저 업무지속계획의 내용이 미흡한 일부 금융투자회사에 대해 자금이체시스템 장애대비 시나리오를 업무지속계획에 구체적으로 반영하고 이에 근거하여 모의훈련을 실시하도록 권고하였다. 아울러 전산장애 등 비상상황 발생 시 한국은행 앞 보고의무를 내부규정에 반영하도록 하였다. 결제유동성 관리와 관련해서는 다음과 같이 조치하였다. 일부 금융투자회사에 대해 고객의 자금인출에 대비한 유동성 관리 강화를 위해 RP형 CMA 편입채권 중 고유동성채권의 최저유지비율을 설정하고, RP형 CMA의 현금성자산 기본보유비율에 대한 일일점검 및 별도계좌 관리 등 관련 사항을 규정에 반영하도록 권고하였다. 또한 유동성위기에 대비하기 위한 위기상황분석이 적절하지 않은 일부 금융투자회사에 대해서는 다양한 시나리오, 관리지표 등을 반영하여 스트레스 테스트를 실시토록 하였다. 아울러 기관간RP 등 단기차입에 대한 한도를 설정하지 않아 단기간에 차입규모가 크게 늘어난 일부 금융투자회사에 대해서는 단기차입 한도를 설정함으로써 결제유동성 관리를 강화하도록 권고하였다. Question:위기상황분석이 적합하지 않은 금융투자사에 어떻게 하여 유동성위기 대처를 도우려고 했어	다양한 시나리오, 관리지표 등을 반영하여 스트레스 테스트를 실시
	Title:2018 지급결제보고서 Context:다. 은행 및 금융투자회사에 대한 공동검사 은행 공동검사 한국은행은 2018년 중 금융감독원과 2개 국내은행에 대해 공동검사를 실시하여 일중유동성 관리, 외환·증권·차액결제리스크 관리, 업무지속계획(BCP) 수립 및 운영, 관련 규정 준수 등 지급결제 관련 현황을 점검하였다. 점검 결과, 자금 과부족 현황에 대한 수시 모니터링, 유동성위기 상황에 대비한 자금 조달 및 운용 계획 마련 등 일중유동성을 충실히 관리하고 있는 것으로 파악되었다. 또한 각종 결제리스크, 업무지속계획 등도 적절히 관리하고 있으며 지급결제 관련 제 규정도 준수하고 있었다. 다만, 한은금융망 참가기관의 결제유동성 절감을 위해 마련한 가이드라인(한은금융망 보통 지급지시 입력비중, 외환결제자금 집중입력시간대 입력비중)의 이행실적이 미흡하여 이의 개선을 권고하였다. 금융투자회사 공동검사 한국은행은 2018년 중 3개 금융투자회사에 대해 금융감독원과 공동검사를 실시하여 자금이체업무 수행 상황 및 자금이체 관련 결제유동성 관리 상황을 점검하였다. 검사 결과, 자금이체업무 수행과 관련하여 다음과 같이 조치하였다. 먼저 업무지속계획의 내용이 미흡한 일부 금융투자회사에 대해 자금이체시스템 장애대비 시나리오를 업무지속계획에 구체적으로 반영하고 이에 근거하여 모의훈련을 실시하도록 권고하였다. 아울러 전산장애 등 비상상황 발생 시 한국은행 앞 보고의무를 내부규정에 반영하도록 하였다. 결제유동성 관리와 관련해서는 다음과 같이 조치하였다. 일부 금융투자회사에 대해 고객의 자금인출에 대비한 유동성 관리 강화를 위해 RP형 CMA 편입채권 중 고유동성채권의 최저유지비율을 설정하고, RP형 CMA의 현금성자산 기본보유비율에 대한 일일점검 및 별도계좌 관리 등 관련 사항을 규정에 반영하도록 권고하였다. 또한 유동성위기에 대비하기 위한 위기상황분석이 적절하지 않은 일부 금융투자회사에 대해서는 다양한 시나리오, 관리지표 등을 반영하여 스트레스 테스트를 실시토록 하였다. 아울러 기관간RP 등 단기차입에 대한 한도를 설정하지 않아 단기간에 차입규모가 크게 늘어난 일부 금융투자회사에 대해서는 단기차입 한도를 설정함으로써 결제유동성 관리를 강화하도록 권고하였다. Question:자금이체업무 시행과 자금이체와 연관된 결제유동성 관리 상황을 검토하기 위해 한국은행은 어떻게 했어	3개 금융투자회사에 대해 금융감독원과 공동검사를 실시
	Title:2018 지급결제보고서 Context:다. 은행 및 금융투자회사에 대한 공동검사 은행 공동검사 한국은행은 2018년 중 금융감독원과 2개 국내은행에 대해 공동검사를 실시하여 일중유동성 관리, 외환·증권·차액결제리스크 관리, 업무지속계획(BCP) 수립 및 운영, 관련 규정 준수 등 지급결제 관련 현황을 점검하였다. 점검 결과, 자금 과부족 현황에 대한 수시 모니터링, 유동성위기 상황에 대비한 자금 조달 및 운용 계획 마련 등 일중유동성을 충실히 관리하고 있는 것으로 파악되었다. 또한 각종 결제리스크, 업무지속계획 등도 적절히 관리하고 있으며 지급결제 관련 제 규정도 준수하고 있었다. 다만, 한은금융망 참가기관의 결제유동성 절감을 위해 마련한 가이드라인(한은금융망 보통 지급지시 입력비중, 외환결제자금 집중입력시간대 입력비중)의 이행실적이 미흡하여 이의 개선을 권고하였다. 금융투자회사 공동검사 한국은행은 2018년 중 3개 금융투자회사에 대해 금융감독원과 공동검사를 실시하여 자금이체업무 수행 상황 및 자금이체 관련 결제유동성 관리 상황을 점검하였다. 검사 결과, 자금이체업무 수행과 관련하여 다음과 같이 조치하였다. 먼저 업무지속계획의 내용이 미흡한 일부 금융투자회사에 대해 자금이체시스템 장애대비 시나리오를 업무지속계획에 구체적으로 반영하고 이에 근거하여 모의훈련을 실시하도록 권고하였다. 아울러 전산장애 등 비상상황 발생 시 한국은행 앞 보고의무를 내부규정에 반영하도록 하였다. 결제유동성 관리와 관련해서는 다음과 같이 조치하였다. 일부 금융투자회사에 대해 고객의 자금인출에 대비한 유동성 관리 강화를 위해 RP형 CMA 편입채권 중 고유동성채권의 최저유지비율을 설정하고, RP형 CMA의 현금성자산 기본보유비율에 대한 일일점검 및 별도계좌 관리 등 관련 사항을 규정에 반영하도록 권고하였다. 또한 유동성위기에 대비하기 위한 위기상황분석이 적절하지 않은 일부 금융투자회사에 대해서는 다양한 시나리오, 관리지표 등을 반영하여 스트레스 테스트를 실시토록 하였다. 아울러 기관간RP 등 단기차입에 대한 한도를 설정하지 않아 단기간에 차입규모가 크게 늘어난 일부 금융투자회사에 대해서는 단기차입 한도를 설정함으로써 결제유동성 관리를 강화하도록 권고하였다. Question:한국은행은 어떻게 해서 자금이체업무 시행과 자금이체 관련 결제유동성 관리 상황을 검토하려는 거야	3개 금융투자회사에 대해 금융감독원과 공동검사를 실시
	Title:2018 지급결제보고서 Context:라. 국제적 협조감시 한국은행은 CLS시스템과 SWIFT에 대한 협조 감시체계의 일원으로서 동 시스템의 운영상황에 대한 감시활동을 수행하면서 해당 정보를 회원국과 공유하고 있다. 이를 위해 한국은행은 CLS 감시위원회 및 SWIFT 감시포럼관련 회의 등을 통해 감시활동과 관련한 글로벌 정책 공조에 참가하여 각 시스템의 안전성 및 효율성 강화에 기여하였다. 아울러 협조 감시활동을 통해 파악된 각국 시스템 운영상황 및 정책 변경 내용 등을 국내 유관기관에 적시에 전달함으로써 제도 변화 등에 효과적으로 대응할 수 있도록 지원하였다. 2018년 중 CLS 감시위원회에서는 CLS은행이 사업 다각화를 위해 추진 중인 각종 신규 서비스 사업 내용과 관련 리스크 관리에 대한 논의가 주로 이루어졌다. SWIFT 감시포럼에서는 SWIFT가 마련한 중장기 고객보안 강화 전략의 원활한 추진방안에 대한 논의가 지속되었다. 동 전략이 제시한 보안표준을 SWIFT 실제 이용기관들이 자체적으로 검증한 결과를 바탕으로 이행 타당성 평가 등이 실시되었다. Question:각 나라의 시스템 운영상태와 정책 변경 사항은 어떻게 알 수 있어	협조 감시활동을 통해
	Title:2018 지급결제보고서 Context:라. 국제적 협조감시 한국은행은 CLS시스템과 SWIFT에 대한 협조 감시체계의 일원으로서 동 시스템의 운영상황에 대한 감시활동을 수행하면서 해당 정보를 회원국과 공유하고 있다. 이를 위해 한국은행은 CLS 감시위원회 및 SWIFT 감시포럼관련 회의 등을 통해 감시활동과 관련한 글로벌 정책 공조에 참가하여 각 시스템의 안전성 및 효율성 강화에 기여하였다. 아울러 협조 감시활동을 통해 파악된 각국 시스템 운영상황 및 정책 변경 내용 등을 국내 유관기관에 적시에 전달함으로써 제도 변화 등에 효과적으로 대응할 수 있도록 지원하였다. 2018년 중 CLS 감시위원회에서는 CLS은행이 사업 다각화를 위해 추진 중인 각종 신규 서비스 사업 내용과 관련 리스크 관리에 대한 논의가 주로 이루어졌다. SWIFT 감시포럼에서는 SWIFT가 마련한 중장기 고객보안 강화 전략의 원활한 추진방안에 대한 논의가 지속되었다. 동 전략이 제시한 보안표준을 SWIFT 실제 이용기관들이 자체적으로 검증한 결과를 바탕으로 이행 타당성 평가 등이 실시되었다. Question:어떤 방식으로 개별 국가의 시스템 운영상태와 정책 변경 사항을 파악할 수 있어	협조 감시활동을 통해
	Title:2018 지급결제보고서 Context:차세대 한은금융망 관련 결제방식 개선 한국은행은 금융환경 변화에 신속히 대응하고 참가기관의 편의를 제고하기 위하여 차세대 한은금융망 구축(2020년 가동 목표) 사업을 추진하고 있으며 현행 결제방식의 문제점을 진단·분석하여 개선방안을 마련하고 있다. 2018년 중에는 일중 유동성 공급 개선 및 증권대금 동시결제 마감시각 차등화 방안을 마련하였다. (일중 유동성 공급 개선) 한은금융망 참가기관은 결제전용예금을 한은금융망의 주 결제계좌로 활용하고 있다. 다만, 현 제도하에서 참가기관은 일시적인 결제자금 부족 시 결제전용예금으로 직접 일중유동성을 공급받는 것이 아니라 당좌예금에서 일중유동성을 공급받아 결제전용예금으로 이체한 후 자금을 결제하고 있다. 이에 따라 한국은행은 결제전용예금을 당좌예금으로 변경하고 계좌 간 자금이체 없이 일중유동성을 즉시 공급할 수 있도록 함으로써 결제업무의 신속성을 제고할 예정이다. (증권대금동시결제 마감시각 차등화) 증권대금동시결제는 1999년 11월 도입 이후 결제규모가 크게 증가하고 마감시간대에 결제가 집중되면서 시스템의 위험요인이 될 가능성이 높아지고 있다. 이에 따라 한국은행은 증권대금동시결제 시점을 조기화하고 마감시간대 시스템의 안전성을 확보하기 위해 증권대금동시결제 마감시각을 별도로 정하여 마감 업무 조기화를 추진할 계획이다. 미국, 영국 및 유럽 주요국들도 급증하는 증권대금동시결제의 원활한 처리를 위해 마감시각을 차등화하고 있으며 한은금융망 참가기관들도 마감시각 차등화의 취지에 대체로 공감하고 있다. 다만, 구체적인 마감시각은 참가기관들의 의견을 수렴한 뒤, 시스템 운영 여건 등을 고려하여 결정할 예정이다. Question:참가기관 편의성을 높이고 빠르게 금융환경 변동에 대처할 수 있도록 한국은행이 어떻게 해	차세대 한은금융망 구축(2020년 가동 목표) 사업을 추진
	Title:2018 지급결제보고서 Context:차세대 한은금융망 관련 결제방식 개선 한국은행은 금융환경 변화에 신속히 대응하고 참가기관의 편의를 제고하기 위하여 차세대 한은금융망 구축(2020년 가동 목표) 사업을 추진하고 있으며 현행 결제방식의 문제점을 진단·분석하여 개선방안을 마련하고 있다. 2018년 중에는 일중 유동성 공급 개선 및 증권대금 동시결제 마감시각 차등화 방안을 마련하였다. (일중 유동성 공급 개선) 한은금융망 참가기관은 결제전용예금을 한은금융망의 주 결제계좌로 활용하고 있다. 다만, 현 제도하에서 참가기관은 일시적인 결제자금 부족 시 결제전용예금으로 직접 일중유동성을 공급받는 것이 아니라 당좌예금에서 일중유동성을 공급받아 결제전용예금으로 이체한 후 자금을 결제하고 있다. 이에 따라 한국은행은 결제전용예금을 당좌예금으로 변경하고 계좌 간 자금이체 없이 일중유동성을 즉시 공급할 수 있도록 함으로써 결제업무의 신속성을 제고할 예정이다. (증권대금동시결제 마감시각 차등화) 증권대금동시결제는 1999년 11월 도입 이후 결제규모가 크게 증가하고 마감시간대에 결제가 집중되면서 시스템의 위험요인이 될 가능성이 높아지고 있다. 이에 따라 한국은행은 증권대금동시결제 시점을 조기화하고 마감시간대 시스템의 안전성을 확보하기 위해 증권대금동시결제 마감시각을 별도로 정하여 마감 업무 조기화를 추진할 계획이다. 미국, 영국 및 유럽 주요국들도 급증하는 증권대금동시결제의 원활한 처리를 위해 마감시각을 차등화하고 있으며 한은금융망 참가기관들도 마감시각 차등화의 취지에 대체로 공감하고 있다. 다만, 구체적인 마감시각은 참가기관들의 의견을 수렴한 뒤, 시스템 운영 여건 등을 고려하여 결정할 예정이다. Question:한은은 어떤 방법을 통해 참여기관 편의성을 높이고 신속하게 금융환경 변화에 대응하려고 해	차세대 한은금융망 구축(2020년 가동 목표) 사업을 추진
	Title:2018 지급결제보고서 Context:차세대 한은금융망 관련 결제방식 개선 한국은행은 금융환경 변화에 신속히 대응하고 참가기관의 편의를 제고하기 위하여 차세대 한은금융망 구축(2020년 가동 목표) 사업을 추진하고 있으며 현행 결제방식의 문제점을 진단·분석하여 개선방안을 마련하고 있다. 2018년 중에는 일중 유동성 공급 개선 및 증권대금 동시결제 마감시각 차등화 방안을 마련하였다. (일중 유동성 공급 개선) 한은금융망 참가기관은 결제전용예금을 한은금융망의 주 결제계좌로 활용하고 있다. 다만, 현 제도하에서 참가기관은 일시적인 결제자금 부족 시 결제전용예금으로 직접 일중유동성을 공급받는 것이 아니라 당좌예금에서 일중유동성을 공급받아 결제전용예금으로 이체한 후 자금을 결제하고 있다. 이에 따라 한국은행은 결제전용예금을 당좌예금으로 변경하고 계좌 간 자금이체 없이 일중유동성을 즉시 공급할 수 있도록 함으로써 결제업무의 신속성을 제고할 예정이다. (증권대금동시결제 마감시각 차등화) 증권대금동시결제는 1999년 11월 도입 이후 결제규모가 크게 증가하고 마감시간대에 결제가 집중되면서 시스템의 위험요인이 될 가능성이 높아지고 있다. 이에 따라 한국은행은 증권대금동시결제 시점을 조기화하고 마감시간대 시스템의 안전성을 확보하기 위해 증권대금동시결제 마감시각을 별도로 정하여 마감 업무 조기화를 추진할 계획이다. 미국, 영국 및 유럽 주요국들도 급증하는 증권대금동시결제의 원활한 처리를 위해 마감시각을 차등화하고 있으며 한은금융망 참가기관들도 마감시각 차등화의 취지에 대체로 공감하고 있다. 다만, 구체적인 마감시각은 참가기관들의 의견을 수렴한 뒤, 시스템 운영 여건 등을 고려하여 결정할 예정이다. Question:증권대금동시결제가 순조롭게 처리될 수 있도록 주요 나라들은 어떻게 하는 중이야	마감시각을 차등화
	Title:2018 지급결제보고서 Context:차세대 한은금융망 관련 결제방식 개선 한국은행은 금융환경 변화에 신속히 대응하고 참가기관의 편의를 제고하기 위하여 차세대 한은금융망 구축(2020년 가동 목표) 사업을 추진하고 있으며 현행 결제방식의 문제점을 진단·분석하여 개선방안을 마련하고 있다. 2018년 중에는 일중 유동성 공급 개선 및 증권대금 동시결제 마감시각 차등화 방안을 마련하였다. (일중 유동성 공급 개선) 한은금융망 참가기관은 결제전용예금을 한은금융망의 주 결제계좌로 활용하고 있다. 다만, 현 제도하에서 참가기관은 일시적인 결제자금 부족 시 결제전용예금으로 직접 일중유동성을 공급받는 것이 아니라 당좌예금에서 일중유동성을 공급받아 결제전용예금으로 이체한 후 자금을 결제하고 있다. 이에 따라 한국은행은 결제전용예금을 당좌예금으로 변경하고 계좌 간 자금이체 없이 일중유동성을 즉시 공급할 수 있도록 함으로써 결제업무의 신속성을 제고할 예정이다. (증권대금동시결제 마감시각 차등화) 증권대금동시결제는 1999년 11월 도입 이후 결제규모가 크게 증가하고 마감시간대에 결제가 집중되면서 시스템의 위험요인이 될 가능성이 높아지고 있다. 이에 따라 한국은행은 증권대금동시결제 시점을 조기화하고 마감시간대 시스템의 안전성을 확보하기 위해 증권대금동시결제 마감시각을 별도로 정하여 마감 업무 조기화를 추진할 계획이다. 미국, 영국 및 유럽 주요국들도 급증하는 증권대금동시결제의 원활한 처리를 위해 마감시각을 차등화하고 있으며 한은금융망 참가기관들도 마감시각 차등화의 취지에 대체로 공감하고 있다. 다만, 구체적인 마감시각은 참가기관들의 의견을 수렴한 뒤, 시스템 운영 여건 등을 고려하여 결정할 예정이다. Question:주요 국가들은 어떤 방법으로 증권대금도시결제가 원활히 처리될 수 있게 했어	마감시각을 차등화
	Title:2018 지급결제보고서 Context:(한국예탁결제원) 한국예탁결제원은 2018년 5월 한국은행 지급준비금적립마감일(이하‘지준일’)에 기관간RP거래의 결제가 조기에 완료될 수 있도록 관련 결제방식을 개선하였다. 한은금융망 운영시간(9시~17시 30분) 중 기관간RP거래의 대금결제는 한은금융망을 통해 이루어지는데, 지준일에는 금융기관들이 대부분 지급준비금 관리를 위해 한은금융망 종료 이후 시중은행을 통해 대금을 결제함으로써 평소보다 결제가 지연되는 문제가 있었다. 이를 해결하기 위해 한국예탁결제원은 지준일에 한해 한은금융망 운영시간 중 한은금융망뿐 아니라 시중은행을 통해서도 기관간RP거래의 대금결제가 가능하도록 결제방식을 변경하였다. 또한 한국예탁결제원은 2017년도 정기평가 시 한국은행의 개선권고에 따라 2018년 12월 기관간RP거래의 결제완결시점을 관련 규정에 반영하였다. 기관간RP거래 시 증권결제계좌에 증권이 기재되거나 대금결제계좌에 대금이 입금되면 해당 거래를 취소할 수 없도록 함으로써 결제완결성을 보장하는 등 증권결제의 안정성을 강화하였다. (금융결제원) 금융결제원은 계좌정보 통합관리서비스 중 모바일 제공서비스(2017.4월 도입)를 개선하였다. 2018년 7월에는 출금예정액, 이용기관명, 서비스종류 등 출금 관련 정보를 자동이체 출금일 전에 통보하는 출금예정 알림서비스를 실시하고, 9월에는 지문정보를 이용한 바이오인증을 인증방식에 추가하였다. 이와 함께 12월에는 계좌정보 통합관리서비스에 신용카드 정보 조회서비스를 추가하여 카드사별 카드내역 및 카드정보, 결제예정금액 등을 한꺼번에 확인할 수 있도록 하였다. 또한 공인인증서 이용 편의성을 개선하기 위해 2018년 3월에 스마트폰에서 일회용비밀번호를 생성할 수 있도록 온라인 OTP를 출시하였고, 9월에는 별도의 플러그인(plug-in) 프로그램의 설치 없이도 공인인증서를 사용할 수 있도록 공인인증서를 웹브라우저 공동저장소에 보관·이용하는 방식인 브라우저 공동인증서비스를 제공하기 시작하였다. Question:금결원은 한 번에 신용카드와 결제에 대한 정보를 파악하도록 어떻게 했어	계좌정보 통합관리서비스에 신용카드 정보 조회서비스를 추가
	Title:2018 지급결제보고서 Context:(한국예탁결제원) 한국예탁결제원은 2018년 5월 한국은행 지급준비금적립마감일(이하‘지준일’)에 기관간RP거래의 결제가 조기에 완료될 수 있도록 관련 결제방식을 개선하였다. 한은금융망 운영시간(9시~17시 30분) 중 기관간RP거래의 대금결제는 한은금융망을 통해 이루어지는데, 지준일에는 금융기관들이 대부분 지급준비금 관리를 위해 한은금융망 종료 이후 시중은행을 통해 대금을 결제함으로써 평소보다 결제가 지연되는 문제가 있었다. 이를 해결하기 위해 한국예탁결제원은 지준일에 한해 한은금융망 운영시간 중 한은금융망뿐 아니라 시중은행을 통해서도 기관간RP거래의 대금결제가 가능하도록 결제방식을 변경하였다. 또한 한국예탁결제원은 2017년도 정기평가 시 한국은행의 개선권고에 따라 2018년 12월 기관간RP거래의 결제완결시점을 관련 규정에 반영하였다. 기관간RP거래 시 증권결제계좌에 증권이 기재되거나 대금결제계좌에 대금이 입금되면 해당 거래를 취소할 수 없도록 함으로써 결제완결성을 보장하는 등 증권결제의 안정성을 강화하였다. (금융결제원) 금융결제원은 계좌정보 통합관리서비스 중 모바일 제공서비스(2017.4월 도입)를 개선하였다. 2018년 7월에는 출금예정액, 이용기관명, 서비스종류 등 출금 관련 정보를 자동이체 출금일 전에 통보하는 출금예정 알림서비스를 실시하고, 9월에는 지문정보를 이용한 바이오인증을 인증방식에 추가하였다. 이와 함께 12월에는 계좌정보 통합관리서비스에 신용카드 정보 조회서비스를 추가하여 카드사별 카드내역 및 카드정보, 결제예정금액 등을 한꺼번에 확인할 수 있도록 하였다. 또한 공인인증서 이용 편의성을 개선하기 위해 2018년 3월에 스마트폰에서 일회용비밀번호를 생성할 수 있도록 온라인 OTP를 출시하였고, 9월에는 별도의 플러그인(plug-in) 프로그램의 설치 없이도 공인인증서를 사용할 수 있도록 공인인증서를 웹브라우저 공동저장소에 보관·이용하는 방식인 브라우저 공동인증서비스를 제공하기 시작하였다. Question:한 번에 신용카드와 결제에 대한 정보를 파악하도록 금결원은 어떻게 한 거야	계좌정보 통합관리서비스에 신용카드 정보 조회서비스를 추가
	Title:2018 지급결제보고서 Context:3. 지급결제제도 혁신 및 발전 지원 한국은행은 2018년 중에도 모바일 직불서비스 사업 추진, 암호자산 및 분산원장기술에 대한 연구 등을 통해 지급결제제도의 혁신 및 발전을 지원하기 위해 노력하였다. 모바일 직불서비스 사업 추진 금정추는 은행계좌 기반 모바일 직불서비스(모바일 현금카드) 사업을 공동 추진하기로 2018년 7월 의결하였다. 이는 국내 지급서비스 시장에서 고비용 구조의 신용카드 편중 현상을 완화하고, 지급결제에 소요되는 사회적 비용을 감축하는 한편 지급결제 혁신을 촉진하기 위함이다. 모바일 직불서비스 사업은 먼저 스마트폰에 앱 형태의 현금카드를 탑재하고, 이를 이용하여 상점 등에서 대금지급, 현금 입출금 및 CD/ATM 거래 등의 서비스를 제공할 수 있는 인프라를 구축하는 것을 주요 내용으로 하고 있다. 사업의 원활한 추진을 위해 은행들로 구성된 모바일 직불서비스 실무그룹은 관련 기술 표준제정, 서비스 플랫폼 구축 방안 등 서비스 구현방식에 대한 논의를 진행하였다. 이를 기반으로 QR코드 규격 등이 담긴‘모바일 지급수단(QR코드) 표준(안)’과 현금카드의 모바일화 방안인‘모바일 현금카드(HCE방식) 표준(안)’을 마련하였다. 이 중 QR코드 표준은 정부와 지방자치단체에서 소상공인 수수료 부담 완화를 위해 도입한 소상공인페이(제로페이) 사업에도 활용되고 있다. 금정추는 모바일 직불서비스 실무그룹에서 마련한‘모바일 직불서비스 관련 표준안’과 ‘모바일 직불서비스 제공을 위한 관련 시스템 구축 계획’을 2018년 12월 심의·의결하였다. Question:2018년 중 지급결제제도의 혁신과 성장을 한국은행은 어떻게 지원했어	모바일 직불서비스 사업 추진, 암호자산 및 분산원장기술에 대한 연구 등을 통해
	Title:2018 지급결제보고서 Context:3. 지급결제제도 혁신 및 발전 지원 한국은행은 2018년 중에도 모바일 직불서비스 사업 추진, 암호자산 및 분산원장기술에 대한 연구 등을 통해 지급결제제도의 혁신 및 발전을 지원하기 위해 노력하였다. 모바일 직불서비스 사업 추진 금정추는 은행계좌 기반 모바일 직불서비스(모바일 현금카드) 사업을 공동 추진하기로 2018년 7월 의결하였다. 이는 국내 지급서비스 시장에서 고비용 구조의 신용카드 편중 현상을 완화하고, 지급결제에 소요되는 사회적 비용을 감축하는 한편 지급결제 혁신을 촉진하기 위함이다. 모바일 직불서비스 사업은 먼저 스마트폰에 앱 형태의 현금카드를 탑재하고, 이를 이용하여 상점 등에서 대금지급, 현금 입출금 및 CD/ATM 거래 등의 서비스를 제공할 수 있는 인프라를 구축하는 것을 주요 내용으로 하고 있다. 사업의 원활한 추진을 위해 은행들로 구성된 모바일 직불서비스 실무그룹은 관련 기술 표준제정, 서비스 플랫폼 구축 방안 등 서비스 구현방식에 대한 논의를 진행하였다. 이를 기반으로 QR코드 규격 등이 담긴‘모바일 지급수단(QR코드) 표준(안)’과 현금카드의 모바일화 방안인‘모바일 현금카드(HCE방식) 표준(안)’을 마련하였다. 이 중 QR코드 표준은 정부와 지방자치단체에서 소상공인 수수료 부담 완화를 위해 도입한 소상공인페이(제로페이) 사업에도 활용되고 있다. 금정추는 모바일 직불서비스 실무그룹에서 마련한‘모바일 직불서비스 관련 표준안’과 ‘모바일 직불서비스 제공을 위한 관련 시스템 구축 계획’을 2018년 12월 심의·의결하였다. Question:한국은행은 어떤 방식으로 2018년 중 지급결제제도의 혁신과 성장을 도왔어	모바일 직불서비스 사업 추진, 암호자산 및 분산원장기술에 대한 연구 등을 통해
	Title:2018 지급결제보고서 Context:3. 지급결제제도 혁신 및 발전 지원 한국은행은 2018년 중에도 모바일 직불서비스 사업 추진, 암호자산 및 분산원장기술에 대한 연구 등을 통해 지급결제제도의 혁신 및 발전을 지원하기 위해 노력하였다. 모바일 직불서비스 사업 추진 금정추는 은행계좌 기반 모바일 직불서비스(모바일 현금카드) 사업을 공동 추진하기로 2018년 7월 의결하였다. 이는 국내 지급서비스 시장에서 고비용 구조의 신용카드 편중 현상을 완화하고, 지급결제에 소요되는 사회적 비용을 감축하는 한편 지급결제 혁신을 촉진하기 위함이다. 모바일 직불서비스 사업은 먼저 스마트폰에 앱 형태의 현금카드를 탑재하고, 이를 이용하여 상점 등에서 대금지급, 현금 입출금 및 CD/ATM 거래 등의 서비스를 제공할 수 있는 인프라를 구축하는 것을 주요 내용으로 하고 있다. 사업의 원활한 추진을 위해 은행들로 구성된 모바일 직불서비스 실무그룹은 관련 기술 표준제정, 서비스 플랫폼 구축 방안 등 서비스 구현방식에 대한 논의를 진행하였다. 이를 기반으로 QR코드 규격 등이 담긴‘모바일 지급수단(QR코드) 표준(안)’과 현금카드의 모바일화 방안인‘모바일 현금카드(HCE방식) 표준(안)’을 마련하였다. 이 중 QR코드 표준은 정부와 지방자치단체에서 소상공인 수수료 부담 완화를 위해 도입한 소상공인페이(제로페이) 사업에도 활용되고 있다. 금정추는 모바일 직불서비스 실무그룹에서 마련한‘모바일 직불서비스 관련 표준안’과 ‘모바일 직불서비스 제공을 위한 관련 시스템 구축 계획’을 2018년 12월 심의·의결하였다. Question:원활하게 모바일 직불서비스 사업을 추진하기 위해 어떻게 했어	은행들로 구성된 모바일 직불서비스 실무그룹은 관련 기술 표준제정, 서비스 플랫폼 구축 방안 등 서비스 구현방식에 대한 논의를 진행
	Title:2018 지급결제보고서 Context:3. 지급결제제도 혁신 및 발전 지원 한국은행은 2018년 중에도 모바일 직불서비스 사업 추진, 암호자산 및 분산원장기술에 대한 연구 등을 통해 지급결제제도의 혁신 및 발전을 지원하기 위해 노력하였다. 모바일 직불서비스 사업 추진 금정추는 은행계좌 기반 모바일 직불서비스(모바일 현금카드) 사업을 공동 추진하기로 2018년 7월 의결하였다. 이는 국내 지급서비스 시장에서 고비용 구조의 신용카드 편중 현상을 완화하고, 지급결제에 소요되는 사회적 비용을 감축하는 한편 지급결제 혁신을 촉진하기 위함이다. 모바일 직불서비스 사업은 먼저 스마트폰에 앱 형태의 현금카드를 탑재하고, 이를 이용하여 상점 등에서 대금지급, 현금 입출금 및 CD/ATM 거래 등의 서비스를 제공할 수 있는 인프라를 구축하는 것을 주요 내용으로 하고 있다. 사업의 원활한 추진을 위해 은행들로 구성된 모바일 직불서비스 실무그룹은 관련 기술 표준제정, 서비스 플랫폼 구축 방안 등 서비스 구현방식에 대한 논의를 진행하였다. 이를 기반으로 QR코드 규격 등이 담긴‘모바일 지급수단(QR코드) 표준(안)’과 현금카드의 모바일화 방안인‘모바일 현금카드(HCE방식) 표준(안)’을 마련하였다. 이 중 QR코드 표준은 정부와 지방자치단체에서 소상공인 수수료 부담 완화를 위해 도입한 소상공인페이(제로페이) 사업에도 활용되고 있다. 금정추는 모바일 직불서비스 실무그룹에서 마련한‘모바일 직불서비스 관련 표준안’과 ‘모바일 직불서비스 제공을 위한 관련 시스템 구축 계획’을 2018년 12월 심의·의결하였다. Question:어떤 방법으로 모바일 직불서비스 사업을 원활하게 추진하려 했어	은행들로 구성된 모바일 직불서비스 실무그룹은 관련 기술 표준제정, 서비스 플랫폼 구축 방안 등 서비스 구현방식에 대한 논의를 진행

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