Split (1)

train · 378k rows

instruction stringclasses 1 value	input stringlengths 220 8.08k	output stringlengths 1 1k
	Title:엔화환율의 시나리오별 예상경로와 대응전략 (한국금융연구원:박해식·임진·박종상) Context:□ 과도한 외환시장 개입을 자제하여 외환보유액 감소폭을 최소화 ○ 시장에서 원화절하 기대가 상당한 경우 환율상승을 무리하게 방어하려고 하면 외화유동성만 소진하게 될 수 있음. □ 국제공조체계 및 대외홍보 강화 ○ 외국 중앙은행, 국부펀드 등이 국내에 투자한 자금의 급작스런 회수를 자제하도록 정부간 협조를 강화 ○ 국제금융시장의 불신으로 급격한 자본유출이 발생하지 않도록 우리경제의 취약요인으로 지적되는 사안에 대한 적극적인 홍보를 강화 Question:자본유출이 국제금융시장에 대한 불신으로 초래되지 않으려면 취약요소에 대해 어떻게 해	적극적인 홍보를 강화
	Title:엔화환율의 시나리오별 예상경로와 대응전략 (한국금융연구원:박해식·임진·박종상) Context:□ 과도한 외환시장 개입을 자제하여 외환보유액 감소폭을 최소화 ○ 시장에서 원화절하 기대가 상당한 경우 환율상승을 무리하게 방어하려고 하면 외화유동성만 소진하게 될 수 있음. □ 국제공조체계 및 대외홍보 강화 ○ 외국 중앙은행, 국부펀드 등이 국내에 투자한 자금의 급작스런 회수를 자제하도록 정부간 협조를 강화 ○ 국제금융시장의 불신으로 급격한 자본유출이 발생하지 않도록 우리경제의 취약요인으로 지적되는 사안에 대한 적극적인 홍보를 강화 Question:국제금융시장에 대한 불신 때문에 자본유출이 발생하지 않게 하려면 취약요인을 어떻게 조치해야 해	적극적인 홍보를 강화
	Title:엔화환율의 시나리오별 예상경로와 대응전략 (한국금융연구원:박해식·임진·박종상) Context:3.시나리오 3:현 정책기조 유지 및 모니터링 강화 □ 현재의 통화정책 및 재정정책 기조를 유지하면서 우리나라 수출 및 금융 시장 동향에 대한 모니터링을 지속 ○ 통화정책은 당분간 현 수준을 유지하되 금년 하반기 이후 경기회복세가 가시화될 경우 점진적으로 금리수준을 정상화 ○ 재정정책도 경기부양을 위한 추가적인 예산편성보다는 장기적 관점에서 재정건전화에 중점을 둘 필요 □ 신속하고 효율적인 기업구조조정 도모, 이해관계자의 도덕적 해이 방지 등을 위해 기업구조조정 제도 전반에 대한 개선방안을 마련 ○ 수출부진으로 실물경제 여건이 악화되면 건설업 등 경기민감업종을 중심으로 연쇄 부실화 가능성이 있음. ○ 부실기업 중 회생이 불가능한 기업은 과감히 정리하되 회생가능한 기업은 기업의 자구노력을 전제로 금융회사의 신규자금 투입, 기존 여신 만기연장 등을 통해 신속한 회생을 지원할 필요 Question:빠르고 효율적인 기업구조조정을 계획하고 이해관계자의 도덕적 해이를 예방하려면 어떻게 해야 해	기업구조조정 제도 전반에 대한 개선방안을 마련
	Title:엔화환율의 시나리오별 예상경로와 대응전략 (한국금융연구원:박해식·임진·박종상) Context:3.시나리오 3:현 정책기조 유지 및 모니터링 강화 □ 현재의 통화정책 및 재정정책 기조를 유지하면서 우리나라 수출 및 금융 시장 동향에 대한 모니터링을 지속 ○ 통화정책은 당분간 현 수준을 유지하되 금년 하반기 이후 경기회복세가 가시화될 경우 점진적으로 금리수준을 정상화 ○ 재정정책도 경기부양을 위한 추가적인 예산편성보다는 장기적 관점에서 재정건전화에 중점을 둘 필요 □ 신속하고 효율적인 기업구조조정 도모, 이해관계자의 도덕적 해이 방지 등을 위해 기업구조조정 제도 전반에 대한 개선방안을 마련 ○ 수출부진으로 실물경제 여건이 악화되면 건설업 등 경기민감업종을 중심으로 연쇄 부실화 가능성이 있음. ○ 부실기업 중 회생이 불가능한 기업은 과감히 정리하되 회생가능한 기업은 기업의 자구노력을 전제로 금융회사의 신규자금 투입, 기존 여신 만기연장 등을 통해 신속한 회생을 지원할 필요 Question:이해당사자의 도덕적 해이를 막고 신속하며 효과적인 기업구조개혁을 도모하기 위해 어떤 조치를 취해야 해	기업구조조정 제도 전반에 대한 개선방안을 마련
	Title:엔화환율의 시나리오별 예상경로와 대응전략 (한국금융연구원:박해식·임진·박종상) Context:□ 금융시장 리스크 및 자금시장 이상 징후에 대한 점검 강화하는 한편 금융분야에서 장기적인 국가경쟁력을 강화하기 위한 제도적인 장치를 마련할 필요가 있음. ○ 글로벌 금융시장 불안 및 경기침체 우려 등으로 국내 자금시장 경색이 나타나지 않도록 자금시장 모니터링강화 ○ 또한 창조형 중소기업 육성 및 발전을 원활하게 지원하기 위한 금융시스템을 유지·개발할 필요 □ 자본유출입에 대한 모니터링을 강화하고 아울러 급격한 자본유출 및 외화자금시장 경색 등에 대비하여 외화유동성 위기관리체제를 정비 ○ 글로벌 금융시장이 경색될 가능성에 대비하기 위해 외화 외화유동성 관리의 내실을 기하는 방안을 지속적으로 추진 ○ 선진국의 양적완화, 초저금리 지속 등에 따른 내외금리차 및 원화절상 전망 등으로 최근 유입되고 있는 외국자본이 급속히 유출될 가능성을 경계할 필요가 있으며 공기업 및 금융기관의 외채 동향에 주의 ○ 리먼사태 이후 도입한 외환건전성 부담금, 선물환포지션한도 등 외환건전성 강화 조치들의 효과를 평가하고 미흡한 부분들에 대해서는 개선책을 강구 ○ 아시아 국가간 국채투자 프레임워크 등 정부간 협력을 강화해외국정부의 우리나라 채권매매가 시장에 교란요인이 되지 않도록 관리 ○ 연기금, 공기업, 민간기업 등 정부와 은행 이외의 경제주체들이 우리나라 외화유동성 안정성 제고에 기여할 수 있는 방안을 강구 Question:어떤 방법으로 창조형 중소기업 성장을 순조롭게 도울 수 있어	금융시스템을 유지·개발
	Title:엔화환율의 시나리오별 예상경로와 대응전략 (한국금융연구원:박해식·임진·박종상) Context:□ 금융시장 리스크 및 자금시장 이상 징후에 대한 점검 강화하는 한편 금융분야에서 장기적인 국가경쟁력을 강화하기 위한 제도적인 장치를 마련할 필요가 있음. ○ 글로벌 금융시장 불안 및 경기침체 우려 등으로 국내 자금시장 경색이 나타나지 않도록 자금시장 모니터링강화 ○ 또한 창조형 중소기업 육성 및 발전을 원활하게 지원하기 위한 금융시스템을 유지·개발할 필요 □ 자본유출입에 대한 모니터링을 강화하고 아울러 급격한 자본유출 및 외화자금시장 경색 등에 대비하여 외화유동성 위기관리체제를 정비 ○ 글로벌 금융시장이 경색될 가능성에 대비하기 위해 외화 외화유동성 관리의 내실을 기하는 방안을 지속적으로 추진 ○ 선진국의 양적완화, 초저금리 지속 등에 따른 내외금리차 및 원화절상 전망 등으로 최근 유입되고 있는 외국자본이 급속히 유출될 가능성을 경계할 필요가 있으며 공기업 및 금융기관의 외채 동향에 주의 ○ 리먼사태 이후 도입한 외환건전성 부담금, 선물환포지션한도 등 외환건전성 강화 조치들의 효과를 평가하고 미흡한 부분들에 대해서는 개선책을 강구 ○ 아시아 국가간 국채투자 프레임워크 등 정부간 협력을 강화해외국정부의 우리나라 채권매매가 시장에 교란요인이 되지 않도록 관리 ○ 연기금, 공기업, 민간기업 등 정부와 은행 이외의 경제주체들이 우리나라 외화유동성 안정성 제고에 기여할 수 있는 방안을 강구 Question:혁신형 중소기업의 원활한 발전을 지원하려면 어떻게 해야 해	금융시스템을 유지·개발
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 이처럼 공적연금의 보장 한계 및 퇴직연금시장의 미성숙 상황 등을 고려할 때, 사적연금 체계에 있어 중요한 위치를 차지하고 있으며 정책적 성격의 상품인 연금저축의 활성화를 통해 국민들이 스스로 노후를 준비하도록 적극 지원·유도할 필요 ○ 개인연금은 공적연금과 퇴직연금이 제공하지 못하는 노후생활에 대한 부족분을 개인적 보장 형태를 통해 제공하는 수단 ○ 특히 연금저축은 세제적격 상품이고 은행·보험사·증권사(자산운용사) 등의 금융업권이 공통적으로 취급하는 상품이라는 점 등에서 잠재 가입대상의 범위, 포용성, 접근성이 가장 큰 상품 중의 하나라 할 수 있음. ○ 국가가 개인의 노후소득을 충분히 보장하는 것이 어렵다면 개인적인 장기저축을 통해 해결하도록 제도적 지원을 해주는 것이 효율적이고 바람직한 것으로 판단 □ 본 보고서는 이와 같이 국내 노후소득보장시스템 및 특히 사적연금 부문에 있어 중요한 위치를 차지하고 있는 연금저축의 발전 방안에 대하여 집중 연구 ○ 연금저축에 대한 소비자의 만족도가 높지 않고 시장도 기대보다 활성화되지 못하고 있는 상황에서, 연금저축의 현황과 문제점을 검토하고 종합적인 개선방안을 모색 Question:노후소득 문제를 처리할 수 있게 나라가 어떻게 제도적 지원이 가능해	개인적인 장기저축을 통해
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 이처럼 공적연금의 보장 한계 및 퇴직연금시장의 미성숙 상황 등을 고려할 때, 사적연금 체계에 있어 중요한 위치를 차지하고 있으며 정책적 성격의 상품인 연금저축의 활성화를 통해 국민들이 스스로 노후를 준비하도록 적극 지원·유도할 필요 ○ 개인연금은 공적연금과 퇴직연금이 제공하지 못하는 노후생활에 대한 부족분을 개인적 보장 형태를 통해 제공하는 수단 ○ 특히 연금저축은 세제적격 상품이고 은행·보험사·증권사(자산운용사) 등의 금융업권이 공통적으로 취급하는 상품이라는 점 등에서 잠재 가입대상의 범위, 포용성, 접근성이 가장 큰 상품 중의 하나라 할 수 있음. ○ 국가가 개인의 노후소득을 충분히 보장하는 것이 어렵다면 개인적인 장기저축을 통해 해결하도록 제도적 지원을 해주는 것이 효율적이고 바람직한 것으로 판단 □ 본 보고서는 이와 같이 국내 노후소득보장시스템 및 특히 사적연금 부문에 있어 중요한 위치를 차지하고 있는 연금저축의 발전 방안에 대하여 집중 연구 ○ 연금저축에 대한 소비자의 만족도가 높지 않고 시장도 기대보다 활성화되지 못하고 있는 상황에서, 연금저축의 현황과 문제점을 검토하고 종합적인 개선방안을 모색 Question:국가는 노후소득 문제를 해결할 수 있게 어떤 방식의 제도적 지원을 할 수 있어	개인적인 장기저축을 통해
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:1) 미국 □ 미국은 공적연금의 건전성이 장기적으로 악화될 것이라는 우려 속에 사적연금 강화를 통해 공적연금을 보완하고자 노력 중 ○ Pay-as-go-you 방식인 Social Security가 장기적으로 인구고령화에 따라 건전성 악화에 직면할 것이라는 우려가 제기 ○ Social Security 납부소득 한도 및 세율 인상, 그리고 수급 개시 연령 상향조정 등을 통해 수지 악화를 방지하려는 적극적인 노력이 진행 중 ○ 퇴직연금과 개인연금 강화를 통해 공적연금을 보완하려는 노력도 병행 □ 특히 401(k)의 다양화와 관련 세제혜택 강화를 통해 기여형 퇴직연금 활성화를 유도 ○ Revenue Act of 1978 제정으로 기여형 퇴직연금인 401(k)가 도입 ○ 401(k)의 세제혜택은 지속적으로 확대되고 있는데, 2011년에는 401(k) 사측 기여한도가 4만달러에서 49,000달러로 증액되고, 소득공제 대상인 근로자 추가 납입금의 한도도 11,000달러에서 16,500달러로 상향 조정 Question:공적연금의 건전성이 악화될 수 있다는 것에 대해 미국은 어떤 방법으로 공적연금을 개선하려고 해	사적연금 강화
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:1) 미국 □ 미국은 공적연금의 건전성이 장기적으로 악화될 것이라는 우려 속에 사적연금 강화를 통해 공적연금을 보완하고자 노력 중 ○ Pay-as-go-you 방식인 Social Security가 장기적으로 인구고령화에 따라 건전성 악화에 직면할 것이라는 우려가 제기 ○ Social Security 납부소득 한도 및 세율 인상, 그리고 수급 개시 연령 상향조정 등을 통해 수지 악화를 방지하려는 적극적인 노력이 진행 중 ○ 퇴직연금과 개인연금 강화를 통해 공적연금을 보완하려는 노력도 병행 □ 특히 401(k)의 다양화와 관련 세제혜택 강화를 통해 기여형 퇴직연금 활성화를 유도 ○ Revenue Act of 1978 제정으로 기여형 퇴직연금인 401(k)가 도입 ○ 401(k)의 세제혜택은 지속적으로 확대되고 있는데, 2011년에는 401(k) 사측 기여한도가 4만달러에서 49,000달러로 증액되고, 소득공제 대상인 근로자 추가 납입금의 한도도 11,000달러에서 16,500달러로 상향 조정 Question:미국은 공적연금을 어떻게 수정해서 공적연금의 건전성이 나빠지는 것을 대비하려고 해	사적연금 강화
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:3) 스웨덴 □ 스웨덴은 공적연금의 건전성을 제고하면서 사적연금의 역할을 강화하는 방향으로 공사연금을 전면 개혁 ○ 1998년에 공적연금 개혁이 이루어졌으며 이에 맞추어 퇴직연금 중심의 사적연금 개혁을 2007년까지 단계적으로 시행 ○ 공적연금은 감축되었지만 퇴직연금 및 개인연금의 역할이 확대되어 노후소득보장의 책임주체가 국가에서 개인 및 기업으로 전환 □ 1998년 공적연금 지급금을 인구구조변화에 연동시켜 건전성을 제고하고 저소득층에 대한 공적보장을 강화하는 연금개혁안을 시행 ○ 첫째, 기존의 법정소득비례연금제도를 폐지하고 기여와 급여가 비례하는 명목확정기여방식(Notional Defined Contribution)의 소득연금과 개인계좌형태의 수익연금(Premium Pension)을 도입 ○ 이를 통해 공적연금 급여수준을 인구구조변화에 자동적으로 연동시켜 공적연금제도의 건전성을 제고 ○ 둘째, 기초보장을 강화하기 위해 기존의 기초연금제도를 폐지하고 보증연금(Guaranteed Pension)을 도입하여 저소득층에 대한 노후소득보장을 강화 ○ 개편된 공적연금체계에서 저축기능은 수익연금이, 보험기능은 소득연금이, 그리고 소득재분배를 통한 빈곤 완화기능은 보증연금이 담당 Question:공적연금제도의 건전성을 향상시키기 위해 공적연금 급여수준을 어떻게 했어	인구구조변화에 자동적으로 연동
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:3) 스웨덴 □ 스웨덴은 공적연금의 건전성을 제고하면서 사적연금의 역할을 강화하는 방향으로 공사연금을 전면 개혁 ○ 1998년에 공적연금 개혁이 이루어졌으며 이에 맞추어 퇴직연금 중심의 사적연금 개혁을 2007년까지 단계적으로 시행 ○ 공적연금은 감축되었지만 퇴직연금 및 개인연금의 역할이 확대되어 노후소득보장의 책임주체가 국가에서 개인 및 기업으로 전환 □ 1998년 공적연금 지급금을 인구구조변화에 연동시켜 건전성을 제고하고 저소득층에 대한 공적보장을 강화하는 연금개혁안을 시행 ○ 첫째, 기존의 법정소득비례연금제도를 폐지하고 기여와 급여가 비례하는 명목확정기여방식(Notional Defined Contribution)의 소득연금과 개인계좌형태의 수익연금(Premium Pension)을 도입 ○ 이를 통해 공적연금 급여수준을 인구구조변화에 자동적으로 연동시켜 공적연금제도의 건전성을 제고 ○ 둘째, 기초보장을 강화하기 위해 기존의 기초연금제도를 폐지하고 보증연금(Guaranteed Pension)을 도입하여 저소득층에 대한 노후소득보장을 강화 ○ 개편된 공적연금체계에서 저축기능은 수익연금이, 보험기능은 소득연금이, 그리고 소득재분배를 통한 빈곤 완화기능은 보증연금이 담당 Question:공적연금 소득수준을 어떤 식으로 바꿔서 공적연금제도의 건전성을 높이려고 했어	인구구조변화에 자동적으로 연동
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:Ⅳ. 연금저축 관련 이슈 및 활성화 방안 1. 연금저축 활성화의 방향 및 핵심 제안사항 □ 앞에서 살펴본 바와 같이 우리나라의 경우 고령화가 급진전되고 있는 가운데, 공적연금 확대가 여의치 않고 퇴직연금시장이 미성숙한 상황에서 노후소득대체율 제고를 위해 추가적인 확대 여력이 있는 연금저축시장의 활성화가 필요 ○ 연금저축 활성화의 저해요인을 해결하는 방향으로 구체적 활성화 방안 마련에 접근하는 것이 바람직 □ 연금저축 활성화를 위한 구체적 방안을 마련하는 과정에서 연금저축의 가입률, 유지율 및 수익률 제고, 고령층 및 취약계층 배려, 소비자 편의성(편익) 제고 등에 주안점을 둘 필요 ○ 상품 다양화, 세제유인 개선, 교육·홍보기능 강화 등을 통해 연금저축의 가입률 제고를 도모 ○ 계약이전 및 계약부활 관련 제도 개선, 연금관련 인프라 강화 등을 통해 연금저축의 유지율 제고를 모색 ○ 연금저축상품의 자산운용 효율화, 수수료체계 개선 등을 통해 수익률 제고를 모색 ○ 이러한 과정에서 베이비부머를 포함한 고령층 및 저소득층 등 취약계층의 다양한 니즈(needs) 및 실질적 수요를 충분히 감안하는 것이 필요 ○ 한편, 그 밖의 연금저축제도와 관련하여 소비자의 편의성(편익)을 저해하는 부분(예를 들어, 판매행위, 수수료 등과 관련된)에 대한 개선도 필요 Question:발달하지 않은 퇴직연금시장에서 노후소득대체율을 향상시키기 위해 어떻게 할 필요가 있어	추가적인 확대 여력이 있는 연금저축시장의 활성화
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:Ⅳ. 연금저축 관련 이슈 및 활성화 방안 1. 연금저축 활성화의 방향 및 핵심 제안사항 □ 앞에서 살펴본 바와 같이 우리나라의 경우 고령화가 급진전되고 있는 가운데, 공적연금 확대가 여의치 않고 퇴직연금시장이 미성숙한 상황에서 노후소득대체율 제고를 위해 추가적인 확대 여력이 있는 연금저축시장의 활성화가 필요 ○ 연금저축 활성화의 저해요인을 해결하는 방향으로 구체적 활성화 방안 마련에 접근하는 것이 바람직 □ 연금저축 활성화를 위한 구체적 방안을 마련하는 과정에서 연금저축의 가입률, 유지율 및 수익률 제고, 고령층 및 취약계층 배려, 소비자 편의성(편익) 제고 등에 주안점을 둘 필요 ○ 상품 다양화, 세제유인 개선, 교육·홍보기능 강화 등을 통해 연금저축의 가입률 제고를 도모 ○ 계약이전 및 계약부활 관련 제도 개선, 연금관련 인프라 강화 등을 통해 연금저축의 유지율 제고를 모색 ○ 연금저축상품의 자산운용 효율화, 수수료체계 개선 등을 통해 수익률 제고를 모색 ○ 이러한 과정에서 베이비부머를 포함한 고령층 및 저소득층 등 취약계층의 다양한 니즈(needs) 및 실질적 수요를 충분히 감안하는 것이 필요 ○ 한편, 그 밖의 연금저축제도와 관련하여 소비자의 편의성(편익)을 저해하는 부분(예를 들어, 판매행위, 수수료 등과 관련된)에 대한 개선도 필요 Question:어떤 방법을 통해 발달하지 않은 퇴직연금시장에서 노후소득대체율을 높일 수 있어	추가적인 확대 여력이 있는 연금저축시장의 활성화
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:2) 주요내용 □ 세제적격 연금저축보험에 의료비를 보장하는 기능을 더한 신상품(가칭 ‘연금의료비저축보험’)의 개발을 고려 ○ 연금계좌와 의료비계좌를 분리하고, 소액의료비 발생시 의료비계좌에서 인출 가능하도록 설계 ○ 예를 들어, 전체 보험료 납입금액 중 70%는 연금계좌에 적립되고, 나머지 30%는 의료비계좌에 적립되도록 함. ○ 연금개시 이후 연금계좌의 적립금은 기존 연금저축상품과 마찬가지로 연금액 수령 용도로 사용되고, 의료비 발생 시에는 의료비 계좌 적립금에서 인출 가능토록 함. ○ 의료비계좌는 의료비 지급용도로 한정하는 등 노후의료비에 사전 대비할 수 있도록 제도적 장치 및 개선방안을 마련 ○ 노후연금 및 의료비용 동시 보장을 통해 연금저축보험 활성화에도 기여할 것으로 기대 Question:연금저축보험은 어떤 방법으로 활발해질 수 있어	노후연금 및 의료비용 동시 보장
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:2) 주요내용 □ 세제적격 연금저축보험에 의료비를 보장하는 기능을 더한 신상품(가칭 ‘연금의료비저축보험’)의 개발을 고려 ○ 연금계좌와 의료비계좌를 분리하고, 소액의료비 발생시 의료비계좌에서 인출 가능하도록 설계 ○ 예를 들어, 전체 보험료 납입금액 중 70%는 연금계좌에 적립되고, 나머지 30%는 의료비계좌에 적립되도록 함. ○ 연금개시 이후 연금계좌의 적립금은 기존 연금저축상품과 마찬가지로 연금액 수령 용도로 사용되고, 의료비 발생 시에는 의료비 계좌 적립금에서 인출 가능토록 함. ○ 의료비계좌는 의료비 지급용도로 한정하는 등 노후의료비에 사전 대비할 수 있도록 제도적 장치 및 개선방안을 마련 ○ 노후연금 및 의료비용 동시 보장을 통해 연금저축보험 활성화에도 기여할 것으로 기대 Question:어떻게 해야 연금저축보험을 활성화시킬 수 있어	노후연금 및 의료비용 동시 보장
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:3) 도입방안 □ ‘연금의료비저축보험’의 가입 활성화를 위해 세제혜택 부여 또는 상품설계 측면의 개선방안을 모색 □ 현행 연금보험료 소득공제에 더하여 의료비계좌에 대하여는 추가로 세제혜택을 부여하는 방안을 적극 고려할 필요 ○ 연금의료비저축보험에 대해서는 의료비계좌 적립금 부분을 감안하여 기존 400만원 외에 추가로 소득공제를 허용하는 방안을 고려 ○ 연금수령에 대한 과세의 경우 의료비계좌를 통해 인출한 금액에 대해서는 비과세를 고려 □ 연금의료비저축보험에 대한 추가 세제혜택 도입이 불가한 경우 등을 고려하여 동 상품과 관련하여 자체적인 상품경쟁력 개선방안도 모색될 필요 ○ 소비자 측면에서 의료비계좌의 환급률 개선, 소비자의 연금저축 가입용이성 및 선택권리 확대 방안 등을 모색적립액 ○ 예를 들어, 연금의료비저축보험의 경우 판매수수료 분급방식을 보다 적극적으로 적용하는 방안을 추진(판매보수비율 또는 이연 한도비율을 보다 낮게 책정하는 안 등) ○ 의료비적립금에 해당하는 부분에 대해서는 수수료율을 할인해 주는 방안도 고려 ○ 공급자 측면에서는 상품운용의 합리적 개선을 통해 판매 활성화를 유도 Question:활발한 연금의료비저축보험 가입이 조성될 수 있도록 어떻게 해	세제혜택 부여 또는 상품설계 측면의 개선방안을 모색
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:3) 도입방안 □ ‘연금의료비저축보험’의 가입 활성화를 위해 세제혜택 부여 또는 상품설계 측면의 개선방안을 모색 □ 현행 연금보험료 소득공제에 더하여 의료비계좌에 대하여는 추가로 세제혜택을 부여하는 방안을 적극 고려할 필요 ○ 연금의료비저축보험에 대해서는 의료비계좌 적립금 부분을 감안하여 기존 400만원 외에 추가로 소득공제를 허용하는 방안을 고려 ○ 연금수령에 대한 과세의 경우 의료비계좌를 통해 인출한 금액에 대해서는 비과세를 고려 □ 연금의료비저축보험에 대한 추가 세제혜택 도입이 불가한 경우 등을 고려하여 동 상품과 관련하여 자체적인 상품경쟁력 개선방안도 모색될 필요 ○ 소비자 측면에서 의료비계좌의 환급률 개선, 소비자의 연금저축 가입용이성 및 선택권리 확대 방안 등을 모색적립액 ○ 예를 들어, 연금의료비저축보험의 경우 판매수수료 분급방식을 보다 적극적으로 적용하는 방안을 추진(판매보수비율 또는 이연 한도비율을 보다 낮게 책정하는 안 등) ○ 의료비적립금에 해당하는 부분에 대해서는 수수료율을 할인해 주는 방안도 고려 ○ 공급자 측면에서는 상품운용의 합리적 개선을 통해 판매 활성화를 유도 Question:어떤 방식으로 적극적인 연금의료비저축보험 가입이 이뤄지게 해	세제혜택 부여 또는 상품설계 측면의 개선방안을 모색
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 20~30대 가입자의 경우 전환형 상품의 추가적 편익이 비용을 초과할 것으로 기대됨에 따라 기존 상품에 비해 전환형 상품을 선호할 것으로 예상 ○ 일반적으로 노동시장 진입과 함께 연금저축에 가입할 경우 최초 납입으로부터 20~30년 이후 연금지급이 시작되고 납입금 평균 운용기간도 10년을 상회 ○ 가입자가 20~40대 때 국내 주식 및 회사채, 해외 주식ㆍ채권 등의 비중을 높게 유지해도 원금보장형과 크게 차이나지 않는 위험수준에서 기대수익률을 현저히 제고하는 것이 가능할 것으로 기대 ○ 따라서 편익과 비용을 종합적으로 고려해 볼 때 20~30대 가입자의 경우 비용이 높더라도 운용이 자유로운 전환형 연금저축 상품을 보다 선호할 것으로 예상 □ 기존 원금보장형 연금저축보험을 존속시켜 경쟁강화를 통한 전환형 상품의 비용 상승 방지와 연금저축 미가입 중장년층의 참여를 유도할 필요 ○ 기존 원금보장형 연금저축보험상품의 존속을 통해 경쟁을 강화하여 전환형 상품의 비용이 지나치게 높아지는 것을 방지 ○ 40대 중반 이상 중장년층 연금저축 미가입자는 원금보장형 상품을 선호할 가능성이 있는데 이들의 재무상황을 감안할 필요 ○ 연금저축신탁의 경우 수익자의 운용손익 부담이라는 신탁의 원칙에 부합하도록 장기적으로 원금보장형 상품을 폐지하는 것이 바람직 □ 연금저축의 세제혜택에도 불구하고 가입률이 저조한 것은 무엇보다 금융회사의 판매유인이 크지 않기 때문 ○ 보험사 판매나 방카슈랑스의 경우 연금저축보험보다 변액연금보험의 판매이익이 더 크며, 증권사도 연금저축상품보다 ELS, 랩어카운트 등 적극적인(active) 자산관리 상품을 판매하는 것이 유리 ○ 운용사는 판매채널이 미약하며 판매 시에도 수수료ㆍ보수가 낮은 연금저축보다 자사의 이른바 스타(star) 펀드를 판매할 유인이 큼. □ 따라서 전환형 연금저축 보험·신탁의 출시는 판매채널의 판매 유인을 강화하여 연금저축 활성화와 시장 발전에 공헌할 것으로 기대 ○ 전환형 연금저축 상품은 기대편익이 높은 대신 사업비 등 보수도 높아 판매사들이 기존 연금저축 상품에 비해 보다 적극적인 판매노력을 경주할 것으로 예상 Question:전환형 상품의 값이 지나치게 비싸지는 것을 막기 위해 어떻게 할 수 있어	기존 원금보장형 연금저축보험상품의 존속을 통해 경쟁을 강화
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 20~30대 가입자의 경우 전환형 상품의 추가적 편익이 비용을 초과할 것으로 기대됨에 따라 기존 상품에 비해 전환형 상품을 선호할 것으로 예상 ○ 일반적으로 노동시장 진입과 함께 연금저축에 가입할 경우 최초 납입으로부터 20~30년 이후 연금지급이 시작되고 납입금 평균 운용기간도 10년을 상회 ○ 가입자가 20~40대 때 국내 주식 및 회사채, 해외 주식ㆍ채권 등의 비중을 높게 유지해도 원금보장형과 크게 차이나지 않는 위험수준에서 기대수익률을 현저히 제고하는 것이 가능할 것으로 기대 ○ 따라서 편익과 비용을 종합적으로 고려해 볼 때 20~30대 가입자의 경우 비용이 높더라도 운용이 자유로운 전환형 연금저축 상품을 보다 선호할 것으로 예상 □ 기존 원금보장형 연금저축보험을 존속시켜 경쟁강화를 통한 전환형 상품의 비용 상승 방지와 연금저축 미가입 중장년층의 참여를 유도할 필요 ○ 기존 원금보장형 연금저축보험상품의 존속을 통해 경쟁을 강화하여 전환형 상품의 비용이 지나치게 높아지는 것을 방지 ○ 40대 중반 이상 중장년층 연금저축 미가입자는 원금보장형 상품을 선호할 가능성이 있는데 이들의 재무상황을 감안할 필요 ○ 연금저축신탁의 경우 수익자의 운용손익 부담이라는 신탁의 원칙에 부합하도록 장기적으로 원금보장형 상품을 폐지하는 것이 바람직 □ 연금저축의 세제혜택에도 불구하고 가입률이 저조한 것은 무엇보다 금융회사의 판매유인이 크지 않기 때문 ○ 보험사 판매나 방카슈랑스의 경우 연금저축보험보다 변액연금보험의 판매이익이 더 크며, 증권사도 연금저축상품보다 ELS, 랩어카운트 등 적극적인(active) 자산관리 상품을 판매하는 것이 유리 ○ 운용사는 판매채널이 미약하며 판매 시에도 수수료ㆍ보수가 낮은 연금저축보다 자사의 이른바 스타(star) 펀드를 판매할 유인이 큼. □ 따라서 전환형 연금저축 보험·신탁의 출시는 판매채널의 판매 유인을 강화하여 연금저축 활성화와 시장 발전에 공헌할 것으로 기대 ○ 전환형 연금저축 상품은 기대편익이 높은 대신 사업비 등 보수도 높아 판매사들이 기존 연금저축 상품에 비해 보다 적극적인 판매노력을 경주할 것으로 예상 Question:어떤 방법을 통해 전환형 상품의 가격이 과도하게 오르는 것을 방지할 수 있어	기존 원금보장형 연금저축보험상품의 존속을 통해 경쟁을 강화
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 연금저축상품을 계약이전하기 위해서는 여러 단계를 거쳐야 하는 절차상의 번거로움이 존재하는 것으로 파악 ○ 연금저축계약을 타 금융회사로 이전하기 위해서는 신규계좌 개설, 계약이전 신청서 제출, 계약이전 확인 등을 위해 기존 및 신규 금융회사를 최소한 3번이나 방문해야 함. ○ 또한 금융회사를 방문하는 과정에서 확인 등을 위해 거치는 세부 절차 등에 적잖은 시간이 소요되는 것으로 파악됨. 2) 개선방안 □ 연금저축 가입자가 타 금융회사의 상품으로 계약이전 시 부과되는 수수료의 경우, 소비자의 상품선택권 및 계약유지율 제고, 이를 통한 연금저축 활성화 등의 차원에서 최소화하거나 폐지하는 방안을 고려할 필요 ○ 연금저축상품의 계약이전 수수료는 뚜렷한 근거 및 명분이 부족한 상황에서 개별 금융회사 차원에서 자의적으로 부과 중인 것으로 판단됨. ○ 현재에도 연금저축상품을 판매 중인 전체 금융회사 중 68%(60개사)가 계약이전 수수료를 부과하지 않고 있는 상황 ○ 특히 계약이전 수수료 부과는 해당 금융회사 입장에서 타 금융회사로 고객을 빼앗기게 되는 것을 최대한 억제하기 위한 수단 중의 하나인 것으로 추측됨. ○ 우선 현재 계약이전 수수료가 5천원을 초과하는 금융회사를 대상으로 수수료 수준을 인하하도록 유도할 필요 ○ 궁극적으로는 소비자의 상품선택권 제고 및 이를 통한 연금저축 활성화 차원에서 계약이전 수수료를 폐지하는 것을 고려 ○ 특히 최근 들어 금융업권별 및 금융회사별로 연금저축상품의 수익률이 큰 차이가 나고 있는 가운데, 계약해지 시에는 적잖은 해지비용이 부과된다는 점에서 계약이전이 소비자 입장에서 유일한 대안인 점을 감안할 필요 Question:금융사의 계약이전 수수료가 5천원을 넘을 경우 어떻게 해야 해	수수료 수준을 인하하도록 유도
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 연금저축상품을 계약이전하기 위해서는 여러 단계를 거쳐야 하는 절차상의 번거로움이 존재하는 것으로 파악 ○ 연금저축계약을 타 금융회사로 이전하기 위해서는 신규계좌 개설, 계약이전 신청서 제출, 계약이전 확인 등을 위해 기존 및 신규 금융회사를 최소한 3번이나 방문해야 함. ○ 또한 금융회사를 방문하는 과정에서 확인 등을 위해 거치는 세부 절차 등에 적잖은 시간이 소요되는 것으로 파악됨. 2) 개선방안 □ 연금저축 가입자가 타 금융회사의 상품으로 계약이전 시 부과되는 수수료의 경우, 소비자의 상품선택권 및 계약유지율 제고, 이를 통한 연금저축 활성화 등의 차원에서 최소화하거나 폐지하는 방안을 고려할 필요 ○ 연금저축상품의 계약이전 수수료는 뚜렷한 근거 및 명분이 부족한 상황에서 개별 금융회사 차원에서 자의적으로 부과 중인 것으로 판단됨. ○ 현재에도 연금저축상품을 판매 중인 전체 금융회사 중 68%(60개사)가 계약이전 수수료를 부과하지 않고 있는 상황 ○ 특히 계약이전 수수료 부과는 해당 금융회사 입장에서 타 금융회사로 고객을 빼앗기게 되는 것을 최대한 억제하기 위한 수단 중의 하나인 것으로 추측됨. ○ 우선 현재 계약이전 수수료가 5천원을 초과하는 금융회사를 대상으로 수수료 수준을 인하하도록 유도할 필요 ○ 궁극적으로는 소비자의 상품선택권 제고 및 이를 통한 연금저축 활성화 차원에서 계약이전 수수료를 폐지하는 것을 고려 ○ 특히 최근 들어 금융업권별 및 금융회사별로 연금저축상품의 수익률이 큰 차이가 나고 있는 가운데, 계약해지 시에는 적잖은 해지비용이 부과된다는 점에서 계약이전이 소비자 입장에서 유일한 대안인 점을 감안할 필요 Question:오천원을 초과하는 계약이전 수수료가 금융회사에 부과되면 어떤 조치를 취해야 해	수수료 수준을 인하하도록 유도
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 현재 연금저축의 계약이전 절차가 다소 번거로워 계약이전에 걸림돌이 될 소지가 있으므로 관련 프로세스를 보다 간소화·표준화할 필요 ○ 기존 연금저축 가입자가 새로이 가입하는 금융회사를 방문하여 신규계좌 개설을 하면서 동시에 계약이전 신청을 할 수 있도록 하는 시스템을 구축할 필요 ○ 예를 들어 신규계좌 개설과 동시에 기존 계좌의 해지와 관련된 위임장을 징구하여, 나머지 관련된 프로세스를 금융회사 간 처리하도록 하고, 소비자에게는 확인 과정만 거치도록 하는 방법 등을 고려할 필요 ○ 또한 계약이전을 전화나 온라인 등을 통해 신청하고 모든 과정이 전산으로 처리되는 계약이전 표준절차의 마련도 고려 ○ 한편 이처럼 계약이전 프로세스를 단순화·표준화하는 과정에서 대부분의 프로세스를 해당 금융회사 간 처리하도록 할 경우, 개인정보보호(유출) 관련 문제를 비롯하여 현행 법규와 저촉되는 문제가 발생할 소지에 대한 면밀한 검토도 필요 □ 금융당국 및 금융협회 등의 차원에서 소비자를 대상으로 계약이전제도의 존재 및 세부적인 내용에 대한 홍보가 보다 적극적으로 이루어질 필요 ○ 해당 금융회사의 입장에서는 타 금융회사로의 계약이전을 가능한 억제하기 위해 소비자들에게 동 제도의 존재 및 구체적 내용에 대한 설명 및 홍보를 활발히 할 유인이 부족할 것으로 여겨짐. ○ 따라서 금융당국 및 금융협회 등의 차원에서 계약이전제도에 대한 홍보활동을 보다 적극적으로 전개할 필요 ○ 또한 연금저축 가입 시 핵심상품설명서 및 유의사항을 소비자에게 직접 서면으로 제공토록 하며, 동 설명서에 계약이전제도에 대한 내용을 필수적으로 포함하도록 할 필요 Question:연금저축에 가입할 때 금융당국과 금융협회는 핵심상품설명서와 유의항목에 대해 어떻게 해야 해	소비자에게 직접 서면으로 제공
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 현재 연금저축의 계약이전 절차가 다소 번거로워 계약이전에 걸림돌이 될 소지가 있으므로 관련 프로세스를 보다 간소화·표준화할 필요 ○ 기존 연금저축 가입자가 새로이 가입하는 금융회사를 방문하여 신규계좌 개설을 하면서 동시에 계약이전 신청을 할 수 있도록 하는 시스템을 구축할 필요 ○ 예를 들어 신규계좌 개설과 동시에 기존 계좌의 해지와 관련된 위임장을 징구하여, 나머지 관련된 프로세스를 금융회사 간 처리하도록 하고, 소비자에게는 확인 과정만 거치도록 하는 방법 등을 고려할 필요 ○ 또한 계약이전을 전화나 온라인 등을 통해 신청하고 모든 과정이 전산으로 처리되는 계약이전 표준절차의 마련도 고려 ○ 한편 이처럼 계약이전 프로세스를 단순화·표준화하는 과정에서 대부분의 프로세스를 해당 금융회사 간 처리하도록 할 경우, 개인정보보호(유출) 관련 문제를 비롯하여 현행 법규와 저촉되는 문제가 발생할 소지에 대한 면밀한 검토도 필요 □ 금융당국 및 금융협회 등의 차원에서 소비자를 대상으로 계약이전제도의 존재 및 세부적인 내용에 대한 홍보가 보다 적극적으로 이루어질 필요 ○ 해당 금융회사의 입장에서는 타 금융회사로의 계약이전을 가능한 억제하기 위해 소비자들에게 동 제도의 존재 및 구체적 내용에 대한 설명 및 홍보를 활발히 할 유인이 부족할 것으로 여겨짐. ○ 따라서 금융당국 및 금융협회 등의 차원에서 계약이전제도에 대한 홍보활동을 보다 적극적으로 전개할 필요 ○ 또한 연금저축 가입 시 핵심상품설명서 및 유의사항을 소비자에게 직접 서면으로 제공토록 하며, 동 설명서에 계약이전제도에 대한 내용을 필수적으로 포함하도록 할 필요 Question:금융협회와 금융당국은 연금저축에 가입을 체결할 때 핵심상품안내서와 주의사항에 대해 어떤 조치를 취해야 해	소비자에게 직접 서면으로 제공
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 한편, 연금저축보험은 해약환급금 기준(7년 이내에 계약이전하는 경우 계약이전수수료 외에 해지공제액을 추가로 공제)으로 계약이전됨에 따라 다른 연금저축상품에 비해 계약이전금액이 상대적으로 적어진다는 점에서 이를 개선하는 방안을 검토할 필요 ○ 이는 궁극적으로 연금저축보험을 포함한 저축성보험의 수수료 부과 방식을 선지급방식에서 분급(또는 후취)방식으로 변경하는 것을 통해 해소 가능한 문제인 것으로 판단 ○ 연금저축보험의 계약이전 시 해지공제액 계산 과정에서 판매수수료의 일정 비율(예: 판매수수료의 50%)만 포함되도록 하는 안을 고려 ○ 연금저축보험을 계약이전할 경우 해지공제액을 가입기간에 따라 차등화하여 환급해주는 방안도 고려(예를 들어 5~7년 가입자의 경우 해지공제액의 70% 환급, 3~5년 가입자는 50% 환급 등) Question:계약이전금액이 적어지는 문제를 해결하기 위해 저축성보험의 수수료를 부담하는 방식을 어떻게 했어	선지급방식에서 분급(또는 후취)방식으로 변경
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 한편, 연금저축보험은 해약환급금 기준(7년 이내에 계약이전하는 경우 계약이전수수료 외에 해지공제액을 추가로 공제)으로 계약이전됨에 따라 다른 연금저축상품에 비해 계약이전금액이 상대적으로 적어진다는 점에서 이를 개선하는 방안을 검토할 필요 ○ 이는 궁극적으로 연금저축보험을 포함한 저축성보험의 수수료 부과 방식을 선지급방식에서 분급(또는 후취)방식으로 변경하는 것을 통해 해소 가능한 문제인 것으로 판단 ○ 연금저축보험의 계약이전 시 해지공제액 계산 과정에서 판매수수료의 일정 비율(예: 판매수수료의 50%)만 포함되도록 하는 안을 고려 ○ 연금저축보험을 계약이전할 경우 해지공제액을 가입기간에 따라 차등화하여 환급해주는 방안도 고려(예를 들어 5~7년 가입자의 경우 해지공제액의 70% 환급, 3~5년 가입자는 50% 환급 등) Question:저축성보험의 수수료를 담당하는 방법에 어떤 조치를 취해서 계약이전비용이 줄어드는 문제를 해소하려고 했어	선지급방식에서 분급(또는 후취)방식으로 변경
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 특히 연금저축의 경우 정책성 성격의 상품인 관계로 세제 및 수수료 등과 관련된 세부적인 내용에 대해 금융회사의 설명의무를 강화함으로써 불완전판매를 사전에 예방할 필요 ○ 연금저축의 계약해지 시 계약자 몫에서 세금 추징 등 차감하는 금액이 크므로 가입 시 이에 대한 적절한 설명이 필요 ○ 연금저축의 금융권역간 계약이전 시 수수료 체계 및 규모 등을 충분히 설명하도록 하여 불필요한 계약이전을 방지할 필요 ○ 또한 변액보험에서와 같이 연금저축을 판매하는 금융회사가 해당 연금저축상품의 주요 특징 및 세제·계약이전 등 필수사항들에 대해 판매자들의 설명의무 이행여부를 확인(일명 ‘Happy Call’)하도록 의무화할 필요 ○ 아울러 해지 시 세금추징, 계약이전 수수료 부과 등 연금저축 가입시 유의사항 등을 담은 연금저축 핵심설명서를 온라인상에서 공시하도록 하는 것뿐만 아니라, 연금저축 판매 시에 현장에서 소비자에게 직접 서면으로 제공토록 할 필요 ○ 대부분 금융상품의 경우 설명방법에 대한 다양한 수단이 존재하지만 가장 일반적인 것은 서면(최소한 핵심설명사항에 대해서는)인 것으로 판단되며, 특히 온라인 접근 및 사용이 익숙치 않은 고령층 등의 특성을 감안할 필요 □ 연금저축상품을 포함한 금융상품 판매 시에 소비자에게 판매현장에서 해당 금융회사의 가칭 ‘신뢰성지표(신뢰도지수)’ 정보를 제공토록 하는 안을 고려 ○ 금융회사의 불완전판매 건수, 민원건수, 제재건수 등을 종합적으로 지표(점수)화하여 A~D등급 부여(반기별 또는 연별) 후 금융상품 판매 시 핵심상품설명서와 함께 소비자에게 의무적으로 제공하도록 하는 방안을 고려 ○ 현재는 관련된 자료를 금융감독원 및 협회 사이트에서만 공시하므로 관심있는 소비자만 보게 되고, 또한 사이트에 들어가려 해도 접근 및 관련 정보 파악이 용이치 않은 경우(소비자)도 존재 ○ 아울러, 금융회사의 신뢰성과 관련된 ‘컨슈머리포트’를 발간하는 안도 고려 Question:연금저축 세부사항에 대한 불완전판매를 방지하려면 어떻게 해야 돼	금융회사의 설명의무를 강화
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 특히 연금저축의 경우 정책성 성격의 상품인 관계로 세제 및 수수료 등과 관련된 세부적인 내용에 대해 금융회사의 설명의무를 강화함으로써 불완전판매를 사전에 예방할 필요 ○ 연금저축의 계약해지 시 계약자 몫에서 세금 추징 등 차감하는 금액이 크므로 가입 시 이에 대한 적절한 설명이 필요 ○ 연금저축의 금융권역간 계약이전 시 수수료 체계 및 규모 등을 충분히 설명하도록 하여 불필요한 계약이전을 방지할 필요 ○ 또한 변액보험에서와 같이 연금저축을 판매하는 금융회사가 해당 연금저축상품의 주요 특징 및 세제·계약이전 등 필수사항들에 대해 판매자들의 설명의무 이행여부를 확인(일명 ‘Happy Call’)하도록 의무화할 필요 ○ 아울러 해지 시 세금추징, 계약이전 수수료 부과 등 연금저축 가입시 유의사항 등을 담은 연금저축 핵심설명서를 온라인상에서 공시하도록 하는 것뿐만 아니라, 연금저축 판매 시에 현장에서 소비자에게 직접 서면으로 제공토록 할 필요 ○ 대부분 금융상품의 경우 설명방법에 대한 다양한 수단이 존재하지만 가장 일반적인 것은 서면(최소한 핵심설명사항에 대해서는)인 것으로 판단되며, 특히 온라인 접근 및 사용이 익숙치 않은 고령층 등의 특성을 감안할 필요 □ 연금저축상품을 포함한 금융상품 판매 시에 소비자에게 판매현장에서 해당 금융회사의 가칭 ‘신뢰성지표(신뢰도지수)’ 정보를 제공토록 하는 안을 고려 ○ 금융회사의 불완전판매 건수, 민원건수, 제재건수 등을 종합적으로 지표(점수)화하여 A~D등급 부여(반기별 또는 연별) 후 금융상품 판매 시 핵심상품설명서와 함께 소비자에게 의무적으로 제공하도록 하는 방안을 고려 ○ 현재는 관련된 자료를 금융감독원 및 협회 사이트에서만 공시하므로 관심있는 소비자만 보게 되고, 또한 사이트에 들어가려 해도 접근 및 관련 정보 파악이 용이치 않은 경우(소비자)도 존재 ○ 아울러, 금융회사의 신뢰성과 관련된 ‘컨슈머리포트’를 발간하는 안도 고려 Question:어떤 방법으로 연금저축 세부사항에 대한 불완전판매를 막을 수 있어	금융회사의 설명의무를 강화
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:2) 부당영업행위 근절 □ 연금저축상품의 판매과정에서 특별이익 제공 및 과장 권유 등을 금지하고 위반 시 제재하는 규정을 보다 명확히 할 필요 ○ 연금저축 가입을 빌미로 상품권, 물품 등의 금품을 제공하는 행위를 엄격히 금지하고 단속을 강화할 필요 ○ 또한 연금저축과 관련된 각종 세제혜택 등과 관련하여 허위 및 과장된 정보를 제공하여 소비자를 현혹하는 행위에 대해서도 강력히 단속 및 제재를 할 필요 □ 금융회사의 자정노력 및 금융감독원의 지속적 모니터링 등에도 불구하고 부당한 영업행위가 이어질 경우 부당행위 근절 및 일벌백계 차원에서 보다 강력한 제재 조치가 필요할 것으로 판단 ○ 금융회사 차원의 부당행위에 대한 자율규제와는 별도로 부당행위의 경중 및 반복 여부 등에 따라 삼진아웃제를 적용하는 감독규정 마련을 고려할 필요 □ 한편 불완전판매 및 부당영업행위를 근절하는 차원에서 소위 ‘판매자 실명제’를 도입하는 방안 고려 ○ 연금저축을 포함하여 보험상품을 판매하는 판매자의 불완전판매 건수를 집적(개별 또는 점포별)하여 일정 횟수를 초과하는 판매자 또는 판매점포(은행의 경우)의 실명을 금융감독원 또는 협회 사이트에 공시(공개)하여 소비자에 관련된 정보를 제공토록 하는 안을 고려 ○ 실명 공개가 개인 프라이버시 문제 등으로 부적절하다고 판단될 경우, 일종의 판매자 식별번호를 부여하여 공개토록 하는 안도 고려(상품가입 시 소비자가 판매자의 식별번호를 요구할 경우 제시하도록 함) Question:사생활 문제 때문에 본명을 공개하는 것이 적절하지 않을 때 어떻게 해	일종의 판매자 식별번호를 부여하여 공개토록 하는 안도 고려
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:2) 부당영업행위 근절 □ 연금저축상품의 판매과정에서 특별이익 제공 및 과장 권유 등을 금지하고 위반 시 제재하는 규정을 보다 명확히 할 필요 ○ 연금저축 가입을 빌미로 상품권, 물품 등의 금품을 제공하는 행위를 엄격히 금지하고 단속을 강화할 필요 ○ 또한 연금저축과 관련된 각종 세제혜택 등과 관련하여 허위 및 과장된 정보를 제공하여 소비자를 현혹하는 행위에 대해서도 강력히 단속 및 제재를 할 필요 □ 금융회사의 자정노력 및 금융감독원의 지속적 모니터링 등에도 불구하고 부당한 영업행위가 이어질 경우 부당행위 근절 및 일벌백계 차원에서 보다 강력한 제재 조치가 필요할 것으로 판단 ○ 금융회사 차원의 부당행위에 대한 자율규제와는 별도로 부당행위의 경중 및 반복 여부 등에 따라 삼진아웃제를 적용하는 감독규정 마련을 고려할 필요 □ 한편 불완전판매 및 부당영업행위를 근절하는 차원에서 소위 ‘판매자 실명제’를 도입하는 방안 고려 ○ 연금저축을 포함하여 보험상품을 판매하는 판매자의 불완전판매 건수를 집적(개별 또는 점포별)하여 일정 횟수를 초과하는 판매자 또는 판매점포(은행의 경우)의 실명을 금융감독원 또는 협회 사이트에 공시(공개)하여 소비자에 관련된 정보를 제공토록 하는 안을 고려 ○ 실명 공개가 개인 프라이버시 문제 등으로 부적절하다고 판단될 경우, 일종의 판매자 식별번호를 부여하여 공개토록 하는 안도 고려(상품가입 시 소비자가 판매자의 식별번호를 요구할 경우 제시하도록 함) Question:실제이름을 드러내는 것이 사생활 문제로 인해 부적합할 때 어떤 조치를 취해	일종의 판매자 식별번호를 부여하여 공개토록 하는 안도 고려
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:라. 통합적 감독규정 마련 □ 연금저축상품의 효율적 관리·감독을 위한 통합적 감독근거 마련의 필요성이 제기 ○ 현재 연금저축과 관련하여 금융업권별로 독립된 법규체계가 존재하지는 않으므로, 이하에서는 금융회사의 일반적 영업행위 및 광고의 예를 통해 금융업권별 규제·감독 체계의 상이성·문제점 및 연금저축 관련 통합 감독규정의 필요성 등에 대해 논의 1) 금융업권별 영업행위 관련 법규체계 및 문제점 □ 금융권역별로 영업행위와 관련된 법체계 및 핵심 특성을 살펴보면 다음과 같음. ○ 보험업은 「보험업법」의 별도 장(제4장 모집)에서 규정하고, 계약자 보호를 위한 다양한 영업행위 관련 모범규준을 통해 세부적인 원칙을 제시 ○ 보험업의 특징적인 영업행위규제로는 판매자격제도(「보험업법」 제83조), 상품설명제도, 불완전판매금지제도(「보험업법」 제97조), 변액보험모집제도(「법시행령 및 감독규정」), 온라인판매제도 (「보험업법」 제96조) 등이며, 불완전판매를 줄이고 모집시장 질서를 확립함으로써 보험계약자를 보호하는 데 주된 목적을 둠. ○ 금융투자업의 영업행위 규제는 금융투자자의 보호를 목적으로 「자본시장법」을 통해 규제하며, 보험영업규제와 규제의 내용 및 수준이 유사한 측면이 많음. ○ 금융투자업의 주요 영업행위 규제는 신의성실의무(제37조), 투자자구분(제46조), 고객파악의무(know- your-customer-rule)를 포함한 적정성의 원칙(제46조의 2), 적합성의 원칙(제46조), 설명의무(제47조), 부당권유 금지(제49조) 등임. ○ 은행업의 영업행위 규제는 보험업과 금융투자업에 비해 낮은 수준인 것으로 알려지고 있는데 이는 은행에서 취급하는 상품의 특성에 기인 ○ 소비자보호를 위한 영업행위에 대한 규제는 주로 「은행법」의 하위규정인 「은행업 감독규정」과 「감독 업무 시행세칙」에서 위임하여 운용됨. Question:금융투자자를 지키기 위해 금융투자업의 영업행위를 어떻게 규제할 수 있어	「자본시장법」을 통해
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:라. 통합적 감독규정 마련 □ 연금저축상품의 효율적 관리·감독을 위한 통합적 감독근거 마련의 필요성이 제기 ○ 현재 연금저축과 관련하여 금융업권별로 독립된 법규체계가 존재하지는 않으므로, 이하에서는 금융회사의 일반적 영업행위 및 광고의 예를 통해 금융업권별 규제·감독 체계의 상이성·문제점 및 연금저축 관련 통합 감독규정의 필요성 등에 대해 논의 1) 금융업권별 영업행위 관련 법규체계 및 문제점 □ 금융권역별로 영업행위와 관련된 법체계 및 핵심 특성을 살펴보면 다음과 같음. ○ 보험업은 「보험업법」의 별도 장(제4장 모집)에서 규정하고, 계약자 보호를 위한 다양한 영업행위 관련 모범규준을 통해 세부적인 원칙을 제시 ○ 보험업의 특징적인 영업행위규제로는 판매자격제도(「보험업법」 제83조), 상품설명제도, 불완전판매금지제도(「보험업법」 제97조), 변액보험모집제도(「법시행령 및 감독규정」), 온라인판매제도 (「보험업법」 제96조) 등이며, 불완전판매를 줄이고 모집시장 질서를 확립함으로써 보험계약자를 보호하는 데 주된 목적을 둠. ○ 금융투자업의 영업행위 규제는 금융투자자의 보호를 목적으로 「자본시장법」을 통해 규제하며, 보험영업규제와 규제의 내용 및 수준이 유사한 측면이 많음. ○ 금융투자업의 주요 영업행위 규제는 신의성실의무(제37조), 투자자구분(제46조), 고객파악의무(know- your-customer-rule)를 포함한 적정성의 원칙(제46조의 2), 적합성의 원칙(제46조), 설명의무(제47조), 부당권유 금지(제49조) 등임. ○ 은행업의 영업행위 규제는 보험업과 금융투자업에 비해 낮은 수준인 것으로 알려지고 있는데 이는 은행에서 취급하는 상품의 특성에 기인 ○ 소비자보호를 위한 영업행위에 대한 규제는 주로 「은행법」의 하위규정인 「은행업 감독규정」과 「감독 업무 시행세칙」에서 위임하여 운용됨. Question:어떤 방식으로 금융투자업의 영업행위를 제한해야 금융투자가를 보호할 수 있어	「자본시장법」을 통해
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:① 설명의무 □ 현행 개별업법에서는 금융상품별로 그 특성을 반영하여 설명의무를 해당 업법에서 규정하고, 설명의무의 강제적 이행을 위해 중요사항을 왜곡 또는 누락 시에 손해배상책임을 부과 □ 보험업에서는 다른 금융업에 앞서 보험약관의 교부명시 의무에 따라 보험계약 체결 시 보험약관의 중요한 내용을 알려주도록 「상법」(보험편)에 규정 ○ 그러나 「상법」은 설명의 이행 시기, 이행 방법, 중요사항이 무엇인지에 대해서 명확히 제시하지 못하여 타 법률 등을 통해 추정하거나 사회통념적으로 해석해야 하는 불확실성이 존재 ○ 이를 보완하여 최근 개정된 「보험업법」에서는 일반 보험계약자에게 보험계약 체결 권유 시 상품 내용 및 보험금 지급사유 등 중요 사항에 대해 설명하도록 의무를 부과하고, 중요 사항에 대한 설명 시 일반보험계약자가 설명내용을 이해하였음을 서명 등으로 확인하도록 규정함으로써 설명의무를 규정(법 제95조의 2) □ 금융투자업의 경우 투자 권유 시 설명의무를 「자본시장법」에서 규정(법 제47조) ○ 즉 일반투자자를 상대로 투자권유를 하는 경우에 금융상품의 내용이나 투자에 따르는 위험 등을 설명하고 이를 확인받도록 함. Question:개별업법에서는 어떻게 하여 설명의무가 강제적으로 실천될 수 있도록 해	중요사항을 왜곡 또는 누락 시에 손해배상책임을 부과
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:① 설명의무 □ 현행 개별업법에서는 금융상품별로 그 특성을 반영하여 설명의무를 해당 업법에서 규정하고, 설명의무의 강제적 이행을 위해 중요사항을 왜곡 또는 누락 시에 손해배상책임을 부과 □ 보험업에서는 다른 금융업에 앞서 보험약관의 교부명시 의무에 따라 보험계약 체결 시 보험약관의 중요한 내용을 알려주도록 「상법」(보험편)에 규정 ○ 그러나 「상법」은 설명의 이행 시기, 이행 방법, 중요사항이 무엇인지에 대해서 명확히 제시하지 못하여 타 법률 등을 통해 추정하거나 사회통념적으로 해석해야 하는 불확실성이 존재 ○ 이를 보완하여 최근 개정된 「보험업법」에서는 일반 보험계약자에게 보험계약 체결 권유 시 상품 내용 및 보험금 지급사유 등 중요 사항에 대해 설명하도록 의무를 부과하고, 중요 사항에 대한 설명 시 일반보험계약자가 설명내용을 이해하였음을 서명 등으로 확인하도록 규정함으로써 설명의무를 규정(법 제95조의 2) □ 금융투자업의 경우 투자 권유 시 설명의무를 「자본시장법」에서 규정(법 제47조) ○ 즉 일반투자자를 상대로 투자권유를 하는 경우에 금융상품의 내용이나 투자에 따르는 위험 등을 설명하고 이를 확인받도록 함. Question:안내의무가 무조건 이행되도록 개별업법에서는 어떤 조치를 취하게 해	중요사항을 왜곡 또는 누락 시에 손해배상책임을 부과
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:마. 기타(가입률 및 유지율 제고 방안) 1) 가입 접근성 및 판매유인 제고 □ 온라인채널 주력회사, 온라인전문회사 등을 대상으로 연금저축상품의 온라인 판매를 적극 유도할 필요 ○ 연금저축은 소비자가 금융회사 지점을 직접 방문하거나 설계사를 통해서만 가입 가능하므로 바쁜 직장인들은 가입하기가 불편 ○ 연금저축(또는 연금상품) 관련 온라인(인터넷) 전업사 설립을 허용하거나 기존 온라인 판매사를 활용하도록 하는 방안을 고려 ○ 온라인채널은 판매수수료가 발생하지 않거나 미미하고 점포운영비 등 판매조직 운영비도 상당부분 절감이 가능할 것으로 예상되며, 이를 통해 연금상품의 수익률도 제고될 수 있을 것으로 기대 Question:연금저축상품의 수익률을 높이기 위해 어떤 방법을 사용해서 판매할 수 있어	온라인채널
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:마. 기타(가입률 및 유지율 제고 방안) 1) 가입 접근성 및 판매유인 제고 □ 온라인채널 주력회사, 온라인전문회사 등을 대상으로 연금저축상품의 온라인 판매를 적극 유도할 필요 ○ 연금저축은 소비자가 금융회사 지점을 직접 방문하거나 설계사를 통해서만 가입 가능하므로 바쁜 직장인들은 가입하기가 불편 ○ 연금저축(또는 연금상품) 관련 온라인(인터넷) 전업사 설립을 허용하거나 기존 온라인 판매사를 활용하도록 하는 방안을 고려 ○ 온라인채널은 판매수수료가 발생하지 않거나 미미하고 점포운영비 등 판매조직 운영비도 상당부분 절감이 가능할 것으로 예상되며, 이를 통해 연금상품의 수익률도 제고될 수 있을 것으로 기대 Question:어떻게 팔아야 연금저축상품의 수익률을 향상시킬 수 있어	온라인채널
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:2) 계약 해지 및 부활 관련 개선 □ 현재 연금저축을 중도에 계약해지할 경우 페널티(penalty) 형식으로 부과되는 각종 세금을 긴급자금 등의 용도일 경우 예외적으로 적용하지 않는 방안을 검토할 필요 ○ 연금저축의 중도 해지 시에는 기타소득세(지방소득세 포함 22%)가 부과되며, 가입 후 5년 이내 중도해지 하는 경우는 해지가산세(지방소득세 포함 2.2%)가 추가됨. ○ 계약해지 시 부과되는 세금이 계약유지율 제고에는 도움이 될 것이나, 그러한 페널티제도로 인해 선뜻 가입 자체를 주저하는 소비자들이 존재할 것으로 추정되며 일정 부분 가입 활성화에 제약요인으로 작용할 가능성도 있음. ○ 주택마련비, 의료비, 교육비 등과 같은 긴급 필요자금 용도로 연금저축 해지 시에는 계약해지세를 부과하지 않는 방안을 고려할 필요 ○ 우리나라의 경우 현재에도 계약자의 사망, 퇴직 및 해외이주, 천재지변, 3개월 이상 치료를 요하는 질병 등에 한해 계약해지세를 면제해 주고 있으나, 주택마련비 및 교육비 사용 등의 경우도 포함하는 것을 신중히 고려할 필요 ○ 다만, 이러한 과정에서 무분별한 계약해지를 방지하기 위해 긴급 필요자금 용도와 관련된 증빙 서류를 제출하도록 하는 등의 일종의 심사장치 마련도 필요할 것으로 여겨짐. Question:어떤 방법으로 맹목적인 연금저축의 계약해지를 막을 수 있어	긴급 필요자금 용도와 관련된 증빙 서류를 제출하도록 하는 등
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:2) 계약 해지 및 부활 관련 개선 □ 현재 연금저축을 중도에 계약해지할 경우 페널티(penalty) 형식으로 부과되는 각종 세금을 긴급자금 등의 용도일 경우 예외적으로 적용하지 않는 방안을 검토할 필요 ○ 연금저축의 중도 해지 시에는 기타소득세(지방소득세 포함 22%)가 부과되며, 가입 후 5년 이내 중도해지 하는 경우는 해지가산세(지방소득세 포함 2.2%)가 추가됨. ○ 계약해지 시 부과되는 세금이 계약유지율 제고에는 도움이 될 것이나, 그러한 페널티제도로 인해 선뜻 가입 자체를 주저하는 소비자들이 존재할 것으로 추정되며 일정 부분 가입 활성화에 제약요인으로 작용할 가능성도 있음. ○ 주택마련비, 의료비, 교육비 등과 같은 긴급 필요자금 용도로 연금저축 해지 시에는 계약해지세를 부과하지 않는 방안을 고려할 필요 ○ 우리나라의 경우 현재에도 계약자의 사망, 퇴직 및 해외이주, 천재지변, 3개월 이상 치료를 요하는 질병 등에 한해 계약해지세를 면제해 주고 있으나, 주택마련비 및 교육비 사용 등의 경우도 포함하는 것을 신중히 고려할 필요 ○ 다만, 이러한 과정에서 무분별한 계약해지를 방지하기 위해 긴급 필요자금 용도와 관련된 증빙 서류를 제출하도록 하는 등의 일종의 심사장치 마련도 필요할 것으로 여겨짐. Question:무조건적인 연금저축의 계약취소를 방지하려면 어떻게 해야 해	긴급 필요자금 용도와 관련된 증빙 서류를 제출하도록 하는 등
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 연금저축보험의 실효계약 부활이 용이해지도록 1회차 보험료 납입만으로도 정상계약 부활로 간주하도록 하는 안을 고려 ○ 연금저축보험 가입자는 실효된 계약을 부활시키기 위해서는 실효기간동안 밀린 보험료(수수료)를 모두 납입해야함. ○ 이러한 연금저축보험의 실효후 부활시 경제적 부담 등으로 계약부활률이 저조하고 중도에 다수 계약자가 해지할 우려 ○ 실제로 생손보사 연금저축보험의 2011년 9월말 기준으로 실효상태인 계약 총 52.1만건 중 12개월 이내에 부활한 계약건이 3.4%에 불과한 것으로 파악 ○ 1회차 보험료 납입만으로도 정상계약 부활로 간주할 경우 보험료 미 납입기간 만큼 향후 납입기간을 연장하도록 하는 방안을 고려 ○ 다만 동 방안을 신규 연금저축 가입자에만 적용할 것인지, 기존 가입자에도 적용할 것인지 등에 대한 검토 필요 Question:효력을 잃은 계약을 되살리려고 하는 연금저축보험 가입자는 어떻게 해야 해	실효기간동안 밀린 보험료(수수료)를 모두 납입
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 연금저축보험의 실효계약 부활이 용이해지도록 1회차 보험료 납입만으로도 정상계약 부활로 간주하도록 하는 안을 고려 ○ 연금저축보험 가입자는 실효된 계약을 부활시키기 위해서는 실효기간동안 밀린 보험료(수수료)를 모두 납입해야함. ○ 이러한 연금저축보험의 실효후 부활시 경제적 부담 등으로 계약부활률이 저조하고 중도에 다수 계약자가 해지할 우려 ○ 실제로 생손보사 연금저축보험의 2011년 9월말 기준으로 실효상태인 계약 총 52.1만건 중 12개월 이내에 부활한 계약건이 3.4%에 불과한 것으로 파악 ○ 1회차 보험료 납입만으로도 정상계약 부활로 간주할 경우 보험료 미 납입기간 만큼 향후 납입기간을 연장하도록 하는 방안을 고려 ○ 다만 동 방안을 신규 연금저축 가입자에만 적용할 것인지, 기존 가입자에도 적용할 것인지 등에 대한 검토 필요 Question:연금저축보험 계약자가 효력을 상실한 계약을 회복시키기 위해 어떤 방법을 활용해야 해	실효기간동안 밀린 보험료(수수료)를 모두 납입
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:5. 연금관련 인프라 강화 가. 연금관련 인프라 강화를 위한 개별 핵심과제 1) 교육 및 홍보 강화 □ 고령화가 급진전되고 있는 상황에서 공적연금의 역할이 한계가 있는 가운데, 금융교육(financial education) 및 캠페인 등을 통해 노후 준비의 중요성, 연금소득의 필요성 등에 대한 인식이 보다 확산될 필요 ○ 특히 연금자산은 수십년 동안 장기로 운용되는 것이 일반적이므로 상품 특징 및 포트폴리오 구성, 자산운용 성과 등에 따라 향후 적잖은 연금자산의 차이를 가져올 수 있다는 점에서 교육, 홍보의 필요성이 절실 □ 금융교육 및 홍보활동은 금융소비자의 책임감, 합리성을 향상시키고, 저축·보험·투자 등을 통해 금융자산 축적에 대한 동기부여를 강화함으로써 소비자후생 제고, 국민경제 안정 등을 달성하는 데에 목적이 있음. ○ 금융교육 및 홍보활동은 금융소비자로 하여금 자산축적, 은행,투자, 보험업무, 세제 등에 관하여 인식하고(knowledgeable), 교육받고(educated), 정보를 습득하게(informed) 하는 과정임. ○ 이 경우 해당 경제주체는 증진된 금융지식과 이해도를 바탕으로 보다 책임감 있고 합리적인 선택을 할 수 있게 될 것으로 기대됨. Question:고령화가 진행되는 때에 노후 준비의 중대성에 관한 인식을 어떤 방법으로 알리려고 해	금융교육(financial education) 및 캠페인 등
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:5. 연금관련 인프라 강화 가. 연금관련 인프라 강화를 위한 개별 핵심과제 1) 교육 및 홍보 강화 □ 고령화가 급진전되고 있는 상황에서 공적연금의 역할이 한계가 있는 가운데, 금융교육(financial education) 및 캠페인 등을 통해 노후 준비의 중요성, 연금소득의 필요성 등에 대한 인식이 보다 확산될 필요 ○ 특히 연금자산은 수십년 동안 장기로 운용되는 것이 일반적이므로 상품 특징 및 포트폴리오 구성, 자산운용 성과 등에 따라 향후 적잖은 연금자산의 차이를 가져올 수 있다는 점에서 교육, 홍보의 필요성이 절실 □ 금융교육 및 홍보활동은 금융소비자의 책임감, 합리성을 향상시키고, 저축·보험·투자 등을 통해 금융자산 축적에 대한 동기부여를 강화함으로써 소비자후생 제고, 국민경제 안정 등을 달성하는 데에 목적이 있음. ○ 금융교육 및 홍보활동은 금융소비자로 하여금 자산축적, 은행,투자, 보험업무, 세제 등에 관하여 인식하고(knowledgeable), 교육받고(educated), 정보를 습득하게(informed) 하는 과정임. ○ 이 경우 해당 경제주체는 증진된 금융지식과 이해도를 바탕으로 보다 책임감 있고 합리적인 선택을 할 수 있게 될 것으로 기대됨. Question:어떻게 해야 고령화가 진행되는 때에 노후 대비의 중요성과 관련된 인식을 퍼뜨릴 수 있어	금융교육(financial education) 및 캠페인 등
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 연금포털 홈페이지는 이러한 기능 수행을 위해 전체 연금체계에 대한 간략한 설명들을 제시하고, 직접 해당 홈페이지로 연결 가능하도록 해놓고 있음. ○ 특히 주요한 4개의 기업연금 모두의 내용을 설명하고 있으며, 개개인의 연금액은 프리미엄연금 조회를 위한 아이디나 은행 아이디 등을 통해 로그인하여 항상 조회 가능하도록 열려있음. □ 연금포털에 대한 전반적인 형성·구축 임무는 스웨덴 사회보험청(Riksfö rsäkringsverket: The National Social Insurance Board)이 담당하고 있는 것으로 파악 ○ 전통적으로 공적연금을 담당해온 사회보험청이 공적·사적연금의 통합정보 서비스 구축을 주관 ○ 공적연금 중심에서 다층연금이 고루 역할을 수행하는 체계로 전환함에 따라 국가는 연금과 관련하여 통합적인 정보 제공업무를 새로운 주요 기능으로 추가 ○ 특히 스웨덴에서 국가는 직접보장 역할을 축소시킨 대신 정보 제공을 통해 개개인의 대응 능력을 고취시키고, 자발적이고 적극적인 대응에도 불구하고 적절한 노후소득 보장에 실패한 개인에게 최소한의 안전망을 제공하는 것으로 역할을 재조정 ○ 이와 관련, 연금포털 서비스는 관련 기관들의 자발적인 참여에 의해 운영하는 것이 그 기조였으나, 사회보험청이 자발적 참여에 의한 연금포털 정착이 불가능할 경우에 참여를 유도하는 방안과 함께 의무적, 법적 실행이란 대안 또한 만들도록 되어 있음. □ 한편, 연금포털 이용이 늘어나면서 홍보효과 및 매출 증대를 위해 민간 금융회사들도 동 인터넷 포털사이트를 통해 다양한 노후대책 상품에 대한 홍보 활동을 전개하고 있는 것으로 알려짐. Question:스웨덴은 개개인의 노후소득 보장을 위한 대응 능력을 어떤 방법으로 촉진시킬 수 있어	정보 제공
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 연금포털 홈페이지는 이러한 기능 수행을 위해 전체 연금체계에 대한 간략한 설명들을 제시하고, 직접 해당 홈페이지로 연결 가능하도록 해놓고 있음. ○ 특히 주요한 4개의 기업연금 모두의 내용을 설명하고 있으며, 개개인의 연금액은 프리미엄연금 조회를 위한 아이디나 은행 아이디 등을 통해 로그인하여 항상 조회 가능하도록 열려있음. □ 연금포털에 대한 전반적인 형성·구축 임무는 스웨덴 사회보험청(Riksfö rsäkringsverket: The National Social Insurance Board)이 담당하고 있는 것으로 파악 ○ 전통적으로 공적연금을 담당해온 사회보험청이 공적·사적연금의 통합정보 서비스 구축을 주관 ○ 공적연금 중심에서 다층연금이 고루 역할을 수행하는 체계로 전환함에 따라 국가는 연금과 관련하여 통합적인 정보 제공업무를 새로운 주요 기능으로 추가 ○ 특히 스웨덴에서 국가는 직접보장 역할을 축소시킨 대신 정보 제공을 통해 개개인의 대응 능력을 고취시키고, 자발적이고 적극적인 대응에도 불구하고 적절한 노후소득 보장에 실패한 개인에게 최소한의 안전망을 제공하는 것으로 역할을 재조정 ○ 이와 관련, 연금포털 서비스는 관련 기관들의 자발적인 참여에 의해 운영하는 것이 그 기조였으나, 사회보험청이 자발적 참여에 의한 연금포털 정착이 불가능할 경우에 참여를 유도하는 방안과 함께 의무적, 법적 실행이란 대안 또한 만들도록 되어 있음. □ 한편, 연금포털 이용이 늘어나면서 홍보효과 및 매출 증대를 위해 민간 금융회사들도 동 인터넷 포털사이트를 통해 다양한 노후대책 상품에 대한 홍보 활동을 전개하고 있는 것으로 알려짐. Question:각 개인별 노후수입 확보를 위한 대비 역량을 장려하기 위해 스웨덴은 어떻게 했어	정보 제공
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 온라인포털에 개인의 시뮬레이션 결과에 부합하는 연금저축 상품을 제시하고 판매채널 사이트로의 연결을 허용 ○ 금융자문 포털에서 개인 시뮬레이션 결과에 부합하는 연금저축 보험ㆍ신탁ㆍ펀드들을 제시하여 상품 개요와 투자설명서를 보여주고, 나아가 판매채널 사이트로 연결 가능하도록 포털을 설계 ○ 기존의 금융감독원 연금저축 수익률ㆍ변동성 공시 시스템을 흡수 ○ 단기적으로 연금저축에 초점을 맞추어 온라인 포털을 운영, 연금저축 시장을 활성화한 후 장기적으로 포털의 재형저축, 장기펀드, 변액보험 등 상품의 소개 및 연결도 허용 □ 소비자가 추가로 필요한 정보를 얻을 수 있도록 금융소비자보호원 온라인ㆍ전화 상담 라인을 정비하고 우수 투자자문업자 링크를 제공 ○ 금융소비자원이 선정한 우수 투자자문업자를 중심으로 온라인 포털 은퇴 소득 시뮬레이션 이후 투자자문업자 소개 및 링크를 제시 ○ 증권사 등 대형사뿐만 아니라 소형 투자자문 전업사들도 각각 10개사 내외로 소개 ○ 소비자가 원할 경우 금융소비자보호원의 이메일, 온라인 또는 전화 상담을 신청할 수 있도록 포털을 설계 □ 우수 연금저축상품 및 투자자문업자를 포털에 선택적으로 연결하여 제조 ㆍ판매사의 보수 인하, 자문서비스 강화, 영업행위 규율 준수 등을 유도 ○ 상대적으로 비용이 낮거나, 가입 이후 고객 자문서비스에 충실하거나, 불완전판매 등 불건전영업행위가 덜 불거진 연금저축 상품ㆍ투자자문업자 위주로 포털에 링크하여, ○ 연금저축 제조ㆍ판매사의 보수 인하, 가입 이후 자문서비스 강화, 영업행위 규율 준수 등을 유도 Question:규칙 준수와 자문서비스 강화를 유도하기 위해 투자자문업자와 연금저축상품을 어떻게 했어	포털에 선택적으로 연결하여 제조
	Title:연금저축 활성화 방안 (한국금융연구원:이석호·임형준) Context:□ 온라인포털에 개인의 시뮬레이션 결과에 부합하는 연금저축 상품을 제시하고 판매채널 사이트로의 연결을 허용 ○ 금융자문 포털에서 개인 시뮬레이션 결과에 부합하는 연금저축 보험ㆍ신탁ㆍ펀드들을 제시하여 상품 개요와 투자설명서를 보여주고, 나아가 판매채널 사이트로 연결 가능하도록 포털을 설계 ○ 기존의 금융감독원 연금저축 수익률ㆍ변동성 공시 시스템을 흡수 ○ 단기적으로 연금저축에 초점을 맞추어 온라인 포털을 운영, 연금저축 시장을 활성화한 후 장기적으로 포털의 재형저축, 장기펀드, 변액보험 등 상품의 소개 및 연결도 허용 □ 소비자가 추가로 필요한 정보를 얻을 수 있도록 금융소비자보호원 온라인ㆍ전화 상담 라인을 정비하고 우수 투자자문업자 링크를 제공 ○ 금융소비자원이 선정한 우수 투자자문업자를 중심으로 온라인 포털 은퇴 소득 시뮬레이션 이후 투자자문업자 소개 및 링크를 제시 ○ 증권사 등 대형사뿐만 아니라 소형 투자자문 전업사들도 각각 10개사 내외로 소개 ○ 소비자가 원할 경우 금융소비자보호원의 이메일, 온라인 또는 전화 상담을 신청할 수 있도록 포털을 설계 □ 우수 연금저축상품 및 투자자문업자를 포털에 선택적으로 연결하여 제조 ㆍ판매사의 보수 인하, 자문서비스 강화, 영업행위 규율 준수 등을 유도 ○ 상대적으로 비용이 낮거나, 가입 이후 고객 자문서비스에 충실하거나, 불완전판매 등 불건전영업행위가 덜 불거진 연금저축 상품ㆍ투자자문업자 위주로 포털에 링크하여, ○ 연금저축 제조ㆍ판매사의 보수 인하, 가입 이후 자문서비스 강화, 영업행위 규율 준수 등을 유도 Question:투자자문업자와 연금저축상품에 어떤 조치를 취해서 규칙 준수와 자문서비스 보강을 이끌어내려고 했어	포털에 선택적으로 연결하여 제조
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 미국과 일본에서는 금융그룹 계열사가 공동으로 운영하는 공동점포의 설립을 장려함으로써 금융그룹의 시너지 제고를 유도 ○ 1997년 FRB는 RegulationY(12CFR PART225)에서 은행과 증권자회사 간 사무공간의 분리 규정을 부분적으로 완화하는 조치를 단행 ○ 이에 미국의 JP Morgan Chase는 은행 PB 고객을 대상으로 한 ‘Chase Private Client(CPC)’조직을 운영하고 있으며, 은행 및 증권업 전문가로 구성된 전담 팀에서 자산관리 서비스 제공 ○ 2009년 이후 일본에서는 점포운영과 관련한 규제를 완화하기 시작하여 복합점포를 적극적으로 활용하도록 유도 ○ 이후 일본의 Mizuho 금융그룹은 계열 은행과 금융투자회사 간 운영되는 공동점포와는 별도로 은행지점 내에 공동영업소 형태인 “Planet Booths”를 운영 □ 이러한 노력의 결과 글로벌 은행 점포의 생산성은 전체적으로 글로벌 금융위기 이전 수준을 회복 ○ 글로벌 은행 중 Citi, Wells Fargo, HSBC, Mitsubishi UFJ, Mizuho 등은 2013년의 점포당 당기순이익 규모가 글로벌 금융위기 이전인 2007년 수준을 상회 ○ BOA와 JP Morgan의 경우 2013년 점포당 당기순이익 규모가 2007년 수준을 소폭 하회하나 거의 회복했으며, RBS, BNP Paribas, Santander의 경우에는 유럽 재정위기 및 자국 실물경제부진 등의 여파로 아직 글로벌 금융위기 이전 수준을 회복하지 못하는 상황 □ 이렇듯 기존 글로벌 은행들이 IT기술 발전에 따른 금융환경 변화에 적응하는 가운데 점포의 형태 및 역할에 대한 혁신적인 아이디어를 바탕으로 새롭게 부각되는 은행들도 출현 ○ 2008년 설립된 이탈리아의 CheBanca!는 IKEA와 ZARA 등 소매점 근무경험자의 채용, 고객과 직원의 동방향 착석에 따른 소통 강화 등으로 예수금을 급격히 확대한 결과 2012년말 자국 5위의 상업은행으로 등극 ○ 미국의 Umpqua Bank는 각 지점을 상점화하고 직원들에게 호텔리어 교육을 받게 하는 한편 지역 주민들이 지점을 지역모임의 공간으로 활용하도록 장려하면서 2012년과 2013년 미국지방은행협회(ICBA)에 의해 미국 최고의 지방은행으로 선정 Question:미국에선 금융그룹 시너지를 향상시키기 위해 어떻게 했어	금융그룹 계열사가 공동으로 운영하는 공동점포의 설립을 장려
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 미국과 일본에서는 금융그룹 계열사가 공동으로 운영하는 공동점포의 설립을 장려함으로써 금융그룹의 시너지 제고를 유도 ○ 1997년 FRB는 RegulationY(12CFR PART225)에서 은행과 증권자회사 간 사무공간의 분리 규정을 부분적으로 완화하는 조치를 단행 ○ 이에 미국의 JP Morgan Chase는 은행 PB 고객을 대상으로 한 ‘Chase Private Client(CPC)’조직을 운영하고 있으며, 은행 및 증권업 전문가로 구성된 전담 팀에서 자산관리 서비스 제공 ○ 2009년 이후 일본에서는 점포운영과 관련한 규제를 완화하기 시작하여 복합점포를 적극적으로 활용하도록 유도 ○ 이후 일본의 Mizuho 금융그룹은 계열 은행과 금융투자회사 간 운영되는 공동점포와는 별도로 은행지점 내에 공동영업소 형태인 “Planet Booths”를 운영 □ 이러한 노력의 결과 글로벌 은행 점포의 생산성은 전체적으로 글로벌 금융위기 이전 수준을 회복 ○ 글로벌 은행 중 Citi, Wells Fargo, HSBC, Mitsubishi UFJ, Mizuho 등은 2013년의 점포당 당기순이익 규모가 글로벌 금융위기 이전인 2007년 수준을 상회 ○ BOA와 JP Morgan의 경우 2013년 점포당 당기순이익 규모가 2007년 수준을 소폭 하회하나 거의 회복했으며, RBS, BNP Paribas, Santander의 경우에는 유럽 재정위기 및 자국 실물경제부진 등의 여파로 아직 글로벌 금융위기 이전 수준을 회복하지 못하는 상황 □ 이렇듯 기존 글로벌 은행들이 IT기술 발전에 따른 금융환경 변화에 적응하는 가운데 점포의 형태 및 역할에 대한 혁신적인 아이디어를 바탕으로 새롭게 부각되는 은행들도 출현 ○ 2008년 설립된 이탈리아의 CheBanca!는 IKEA와 ZARA 등 소매점 근무경험자의 채용, 고객과 직원의 동방향 착석에 따른 소통 강화 등으로 예수금을 급격히 확대한 결과 2012년말 자국 5위의 상업은행으로 등극 ○ 미국의 Umpqua Bank는 각 지점을 상점화하고 직원들에게 호텔리어 교육을 받게 하는 한편 지역 주민들이 지점을 지역모임의 공간으로 활용하도록 장려하면서 2012년과 2013년 미국지방은행협회(ICBA)에 의해 미국 최고의 지방은행으로 선정 Question:금융그룹 협력을 통한 가치창출을 늘릴 목적으로 미국에서는 어떤 조치를 취했어	금융그룹 계열사가 공동으로 운영하는 공동점포의 설립을 장려
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:다.비대면채널 트렌드 □ 은행의 콜센터는 단순히 금융서비스를 제공하는 형태에서 각종 비대면 채널과 CRM 기능을 통합하는 ‘Contact Center’로 진화하는 추세 ○ 콜센터는 초기에 고객의 불만을 처리하는 부서로 출발했으나 이후 고객과 직접 접촉하는 채널로서 고객과의 상담을 통해 다양한 고객정보를 축적하여 마케팅에 활용 ○ 이에 따라 은행은 콜센터를 인터넷, ATM/CD 등 다양한 비대면 채널에서 수집되는 정보를 통합 관리하는 도구로 활용 □ 은행의 CD/ATM의 업무 범위는 계속 확대되고 있으며, ATM의 경우 운영과 관리를 아웃소싱하는 추세 ○ 현금 입출금의 목적으로 도입된 CD/ATM 채널은 기술의 발달로 터치스크린이나 영상 대화 등의 방식이 적용 ○ 그러나 제공하는 기능이 다양해졌음에도 불구하고, 이용자들은 여전히 현금 인출, 계좌 이체, 통장정리 등의 주요 기능만 사용 ○ 북미, 유럽 지역 등에서는 지점 외 설치된 CD/ATM 채널의 활용이 증가하면서 유지보수 및 관리를 아웃소싱하는 추세 Question:콜센터는 마케팅에 이용할 다양한 고객정보를 어떤 방법으로 모을 수 있어	고객과의 상담
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:다.비대면채널 트렌드 □ 은행의 콜센터는 단순히 금융서비스를 제공하는 형태에서 각종 비대면 채널과 CRM 기능을 통합하는 ‘Contact Center’로 진화하는 추세 ○ 콜센터는 초기에 고객의 불만을 처리하는 부서로 출발했으나 이후 고객과 직접 접촉하는 채널로서 고객과의 상담을 통해 다양한 고객정보를 축적하여 마케팅에 활용 ○ 이에 따라 은행은 콜센터를 인터넷, ATM/CD 등 다양한 비대면 채널에서 수집되는 정보를 통합 관리하는 도구로 활용 □ 은행의 CD/ATM의 업무 범위는 계속 확대되고 있으며, ATM의 경우 운영과 관리를 아웃소싱하는 추세 ○ 현금 입출금의 목적으로 도입된 CD/ATM 채널은 기술의 발달로 터치스크린이나 영상 대화 등의 방식이 적용 ○ 그러나 제공하는 기능이 다양해졌음에도 불구하고, 이용자들은 여전히 현금 인출, 계좌 이체, 통장정리 등의 주요 기능만 사용 ○ 북미, 유럽 지역 등에서는 지점 외 설치된 CD/ATM 채널의 활용이 증가하면서 유지보수 및 관리를 아웃소싱하는 추세 Question:마케팅에 활용할 여러 가지 고객정보를 수집하기 위해 콜센터는 어떻게 해야 해	고객과의 상담
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 은행의 인터넷 채널은 홈페이지를 통해 제반 업무를 처리할 수 있는 인터넷뱅킹 서비스에서 은행과 고객 간 양방향 소통이 가능한 채널로 진화 ○ 인터넷 채널은 고객 입장에서 지점을 직접 방문하지 않고 금융거래를 할 수 있다는 이용편의성과 수수료 측면의 장점을 제공 ○ 은행 측면에서도 점포 운영에 따른 비용과 단순거래 업무를 줄일 수 있어 업무효율성 측면에서 긍정적인 효과 ○ 최근에는 과거의 일방적인 서비스 제공에서 벗어나 개인별 최적화된 맞춤형 서비스 제공과 양방향 소통이 가능한 채널로 진화 □ 은행의 모바일 채널은 도입 초기 시 인터넷의 대체 수단으로 인식되었으나 최근 타 업권의 시장참여와 ‘Mobile First’를 추진하는 금융회사가 증가하면서 새로운 채널로 부상 ○ 모바일 채널은 고정된 장소에서 이용하는 인터넷뱅킹과는 달리 언제 어디서나 시간과 장소에 구애받지 않는 거래 편의성을 보유 ○ 특히 모바일 기기를 통해 수집한 개인 고객정보와 금융거래 패턴을 빅데이터로 분석하여 고객의 특성에 맞는 금융서비스의 제공이 가능 ○ 이 때문에 타 업권에서도 IT기반의 결제플랫폼을 이용한 모바일 결제시장 진출이 활발하게 진행되고 있으며, 은행은 이종 간 제휴나 자체 기술역량 확보를 통해 모바일 채널을 강화 Question:은행은 자체 기술역량을 보유하거나 어떤 방법을 통해 모바일 채널을 키울 수 있어	이종 간 제휴
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 은행의 인터넷 채널은 홈페이지를 통해 제반 업무를 처리할 수 있는 인터넷뱅킹 서비스에서 은행과 고객 간 양방향 소통이 가능한 채널로 진화 ○ 인터넷 채널은 고객 입장에서 지점을 직접 방문하지 않고 금융거래를 할 수 있다는 이용편의성과 수수료 측면의 장점을 제공 ○ 은행 측면에서도 점포 운영에 따른 비용과 단순거래 업무를 줄일 수 있어 업무효율성 측면에서 긍정적인 효과 ○ 최근에는 과거의 일방적인 서비스 제공에서 벗어나 개인별 최적화된 맞춤형 서비스 제공과 양방향 소통이 가능한 채널로 진화 □ 은행의 모바일 채널은 도입 초기 시 인터넷의 대체 수단으로 인식되었으나 최근 타 업권의 시장참여와 ‘Mobile First’를 추진하는 금융회사가 증가하면서 새로운 채널로 부상 ○ 모바일 채널은 고정된 장소에서 이용하는 인터넷뱅킹과는 달리 언제 어디서나 시간과 장소에 구애받지 않는 거래 편의성을 보유 ○ 특히 모바일 기기를 통해 수집한 개인 고객정보와 금융거래 패턴을 빅데이터로 분석하여 고객의 특성에 맞는 금융서비스의 제공이 가능 ○ 이 때문에 타 업권에서도 IT기반의 결제플랫폼을 이용한 모바일 결제시장 진출이 활발하게 진행되고 있으며, 은행은 이종 간 제휴나 자체 기술역량 확보를 통해 모바일 채널을 강화 Question:모바일 채널을 확장시키기 위해서 은행은 자체 기술능력을 가지고 있거나 어떻게 해야 해	이종 간 제휴
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 최근 SNS확대로 은행의 소셜미디어 채널도 중요해 졌는데, 특히 SNS플랫폼을 활용한 결제 니즈가 증가하면서 SNS기업의 지급결제 시장 진출이 확대 ○ 최근 SNS 이용시 발생하는 다양하고 빈번한 금융거래 수요를 충족시키고 신규 수익원을 확보하기 위해 기존 플랫폼에 결제기능이 추가되는 추세 ○ SNS기업도 자체적으로 지급결제 시장에 진출하기 시작하였으며, 페이스북(Facebook)은 자체 결제시스템에 신용카드 기반의 결제 정보를 연동되게 하여 플랫폼 상에서 쉽고 빠른 결제가 가능 ○ 가령 미국의 eBay는 Facebook 이용자를 대상으로 집단구매가 가능한 ‘GroupGift’서비스를 제공하고 있으며, Facebook상에서 집단구매에 참여할 인원을 초대하여 선물 구입을 위한 자금을 모금하고 결제완료 후 배송하는 방식 ○ 또한 호주의 Common wealth Bank는 당행에 계좌가 있는 고객을 대상으로 Facebook뱅킹 서비스를 도입하여 Facebook페이지 상에서 잔액조회 및 자금이체 서비스를 제공 ○ Twitter의 경우에는 AmericanExpress와의 협력을 통해 카드 이용자들이 자신의 신용카드와 동기화된 계정을 통해 해시태그로 특별할인 혜택을 제공받거나 물품 구입이 가능하도록 조치 Question:페이스북에서 어떤 방식으로 결제가 용이하고 신속하게 이루어질 수 있어	자체 결제시스템에 신용카드 기반의 결제 정보를 연동
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 최근 SNS확대로 은행의 소셜미디어 채널도 중요해 졌는데, 특히 SNS플랫폼을 활용한 결제 니즈가 증가하면서 SNS기업의 지급결제 시장 진출이 확대 ○ 최근 SNS 이용시 발생하는 다양하고 빈번한 금융거래 수요를 충족시키고 신규 수익원을 확보하기 위해 기존 플랫폼에 결제기능이 추가되는 추세 ○ SNS기업도 자체적으로 지급결제 시장에 진출하기 시작하였으며, 페이스북(Facebook)은 자체 결제시스템에 신용카드 기반의 결제 정보를 연동되게 하여 플랫폼 상에서 쉽고 빠른 결제가 가능 ○ 가령 미국의 eBay는 Facebook 이용자를 대상으로 집단구매가 가능한 ‘GroupGift’서비스를 제공하고 있으며, Facebook상에서 집단구매에 참여할 인원을 초대하여 선물 구입을 위한 자금을 모금하고 결제완료 후 배송하는 방식 ○ 또한 호주의 Common wealth Bank는 당행에 계좌가 있는 고객을 대상으로 Facebook뱅킹 서비스를 도입하여 Facebook페이지 상에서 잔액조회 및 자금이체 서비스를 제공 ○ Twitter의 경우에는 AmericanExpress와의 협력을 통해 카드 이용자들이 자신의 신용카드와 동기화된 계정을 통해 해시태그로 특별할인 혜택을 제공받거나 물품 구입이 가능하도록 조치 Question:어떻게 해서 페이스북에서 결제가 쉽고 빠르게 진행된 거야	자체 결제시스템에 신용카드 기반의 결제 정보를 연동
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:라.인터넷 전문은행의 성장 □ 초기 인터넷 전문은행은 인터넷 환경에서의 은행서비스 성장을 과대평가하여 비대면 채널만을 고수하였다가 대부분 폐업 ○ 인터넷 전문은행 도입 초기에는 기존 은행이 자회사 형태로 진출하여 제살깎기 위험이 존재하였으며, 서브프라임 사태로 인한 부실채권 증가와 리스크 관리역량 미흡으로 실패 ○ 가령 영국의 Egg Bank는 푸르덴셜 생명보험의 자회사 형태로 설립되었는데, 2007년 부실채권 관리에 실패하여 Citigroup에 인수된 이후 카드 사업은 Barclays, 여수신 업무는 Yorkshire Building Society에서 인수 ○ 또한 미국의 Net Bank는 주택담보대출에 특화된 안정적인 수익과 낮은 계좌관리 비용을 경쟁우위로 고금리와 낮은 수수료를 유지하였으나 서브프라임 사태를 계기로 2007년에 사업 폐쇄 □ 그러나 최근 일부 인터넷 전문은행들은 비대면 채널의 문제를 보완하기 위해 다양한 채널 활용, 안정적인 고객기반 확보, 해외 진출 등으로 비교적 성공 ○ 호주의 UBank는 호주 4대 대형 은행 중 하나인 NAB의 Direct Bank 사업부문 자회사로 설립되었으며, Skype와 일반 전화로 24시간 상담센터를 운영하여 비대면 채널의 단점을 보완 ○ 미국의 USAA는 미군 주둔 지역을 중심으로 서비스를 제공하여 안정적인 고객 기반을 확보하였으며, 네덜란드의 ING Direct는 Click & Call서비스, 카페 개설 등을 통해 대면채널을 병행하고 미국과 유럽 등 해외진출을 통해 투자비용을 절감 Question:인터넷 전문은행이 어떻게 하면 비대면 채널의 문제점을 개선할 수 있어	다양한 채널 활용, 안정적인 고객기반 확보, 해외 진출 등
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:라.인터넷 전문은행의 성장 □ 초기 인터넷 전문은행은 인터넷 환경에서의 은행서비스 성장을 과대평가하여 비대면 채널만을 고수하였다가 대부분 폐업 ○ 인터넷 전문은행 도입 초기에는 기존 은행이 자회사 형태로 진출하여 제살깎기 위험이 존재하였으며, 서브프라임 사태로 인한 부실채권 증가와 리스크 관리역량 미흡으로 실패 ○ 가령 영국의 Egg Bank는 푸르덴셜 생명보험의 자회사 형태로 설립되었는데, 2007년 부실채권 관리에 실패하여 Citigroup에 인수된 이후 카드 사업은 Barclays, 여수신 업무는 Yorkshire Building Society에서 인수 ○ 또한 미국의 Net Bank는 주택담보대출에 특화된 안정적인 수익과 낮은 계좌관리 비용을 경쟁우위로 고금리와 낮은 수수료를 유지하였으나 서브프라임 사태를 계기로 2007년에 사업 폐쇄 □ 그러나 최근 일부 인터넷 전문은행들은 비대면 채널의 문제를 보완하기 위해 다양한 채널 활용, 안정적인 고객기반 확보, 해외 진출 등으로 비교적 성공 ○ 호주의 UBank는 호주 4대 대형 은행 중 하나인 NAB의 Direct Bank 사업부문 자회사로 설립되었으며, Skype와 일반 전화로 24시간 상담센터를 운영하여 비대면 채널의 단점을 보완 ○ 미국의 USAA는 미군 주둔 지역을 중심으로 서비스를 제공하여 안정적인 고객 기반을 확보하였으며, 네덜란드의 ING Direct는 Click & Call서비스, 카페 개설 등을 통해 대면채널을 병행하고 미국과 유럽 등 해외진출을 통해 투자비용을 절감 Question:언택트 채널의 문제점을 보완하기 위해 인터넷 전문은행은 어떤 방법을 활용해야 해	다양한 채널 활용, 안정적인 고객기반 확보, 해외 진출 등
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:(2)페이팔(PayPal) □ 1998년 페이팔은 인터넷을 기반으로 한 P2P지급결제서비스를 제공하는 업체로 설립 ○ 페이팔의 서비스는 기존의 인터넷뱅킹이 이름과 계좌번호를 사용하는 것과는 달리 이메일을 통해 자금을 이체하는 서비스이며, 이를 위해 고객은 가상계좌를 개설한 후 계좌이체 혹은 신용카드 등으로 충전 □ 페이팔은 소규모 온라인 판매자들이 결제수단으로 많이 사용하면서 급속히 성장하였으며, 현재 세계에서 가장 많은 소비자들이 이용하는 전자지갑 서비스로 입지를 구축 ○ 2012년 미국 소비자에 대한 설문조사 결과 전체의 42%가 페이팔을 이용한다고 응답하였으며, 이는 2위인 구글 월렛에 비해 5배 이상 높은 이용률 □ 2002년 미국의 대표적 온라인 경매 사이트인 eBay가 결제서비스 강화를 위해 페이팔을 인수했으며, 이후 유사업체들이 서비스를 중단 ○ eBay는 1999년 Billpoint라는 결제서비스 회사의 인수를 통해 페이팔과 유사한 서비스를 제공하기 시작했으나 경쟁력을 확보하지 못하자 페이팔을 인수 ○ 페이팔의 성공에 자극을 받아 많은 유사업체가 등장하였으나 2003년 Citi bank와 AOL의 C2IT, 2004년 HSBC와 Yahoo의Pay Direct, 2005년 Western Union의 BidPay 등이 PayPal과의 경쟁에 한계를 느끼고 서비스를 중단 □ 페이팔은 이메일 지급결제서비스와 함께 모바일뱅킹 서비스, 직불카드, 신용카드, 금융상품 판매 등 특화된 은행업을 영위 ○ 페이팔의 이메일 지급결제서비스는 이메일 주소만으로 자금이체, 자금수취, 기부금 납부, 온라인 상점의 거래대금 지급 등을 제공하며, 개인정보 노출 위험이 적다는 장점 ○ 페이팔의 모바일뱅킹 서비스는 2006년부터 미국, 영국, 캐나다 등에서 시작되었으며, 개인간 송금, 기부, 소액결제 등을 제공 ○ 2007년 페이팔은 룩셈부르크에서 EU 전역에서 영업이 가능한 은행업 면허를 취득하였으며, 이를 바탕으로 가상 직불카드, 신용카드, 머니마켓 펀드 등의 서비스를 제공 Question:어떤 방식을 통해 페이팔에서 돈을 이체할 수 있어	이메일
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:(2)페이팔(PayPal) □ 1998년 페이팔은 인터넷을 기반으로 한 P2P지급결제서비스를 제공하는 업체로 설립 ○ 페이팔의 서비스는 기존의 인터넷뱅킹이 이름과 계좌번호를 사용하는 것과는 달리 이메일을 통해 자금을 이체하는 서비스이며, 이를 위해 고객은 가상계좌를 개설한 후 계좌이체 혹은 신용카드 등으로 충전 □ 페이팔은 소규모 온라인 판매자들이 결제수단으로 많이 사용하면서 급속히 성장하였으며, 현재 세계에서 가장 많은 소비자들이 이용하는 전자지갑 서비스로 입지를 구축 ○ 2012년 미국 소비자에 대한 설문조사 결과 전체의 42%가 페이팔을 이용한다고 응답하였으며, 이는 2위인 구글 월렛에 비해 5배 이상 높은 이용률 □ 2002년 미국의 대표적 온라인 경매 사이트인 eBay가 결제서비스 강화를 위해 페이팔을 인수했으며, 이후 유사업체들이 서비스를 중단 ○ eBay는 1999년 Billpoint라는 결제서비스 회사의 인수를 통해 페이팔과 유사한 서비스를 제공하기 시작했으나 경쟁력을 확보하지 못하자 페이팔을 인수 ○ 페이팔의 성공에 자극을 받아 많은 유사업체가 등장하였으나 2003년 Citi bank와 AOL의 C2IT, 2004년 HSBC와 Yahoo의Pay Direct, 2005년 Western Union의 BidPay 등이 PayPal과의 경쟁에 한계를 느끼고 서비스를 중단 □ 페이팔은 이메일 지급결제서비스와 함께 모바일뱅킹 서비스, 직불카드, 신용카드, 금융상품 판매 등 특화된 은행업을 영위 ○ 페이팔의 이메일 지급결제서비스는 이메일 주소만으로 자금이체, 자금수취, 기부금 납부, 온라인 상점의 거래대금 지급 등을 제공하며, 개인정보 노출 위험이 적다는 장점 ○ 페이팔의 모바일뱅킹 서비스는 2006년부터 미국, 영국, 캐나다 등에서 시작되었으며, 개인간 송금, 기부, 소액결제 등을 제공 ○ 2007년 페이팔은 룩셈부르크에서 EU 전역에서 영업이 가능한 은행업 면허를 취득하였으며, 이를 바탕으로 가상 직불카드, 신용카드, 머니마켓 펀드 등의 서비스를 제공 Question:페이팔에서 돈을 송금하려면 어떻게 해야 해	이메일
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 위어바오가 시중의 유동성을 급격히 흡수할 수 있었던 것은 고금리, 상품 가입과 자금 인출의 편리함 때문인 것으로 판단 ○ 위어바오의 연간 수익률은 평균 6% 이상으로 시중은행의 예금금리 상한선인 3.3% 보다 2.7%P높게 형성 ○ 이는 국유 상업은행은 금융당국의 수신금리 제한을 받는 반면 민간기업인 알리바바는 텐홍을 통해 개인이 투자할 수 없는 은행 간 시장 간접투자를 통해 실제 시장금리 수준의 수익 획득이 가능했기 때문 ○ 또한 인터넷 쇼핑몰 고객은 자신의 알리페이 계정에서 위어바오계좌를 개설(최소 1위안)하여 바로 현금을 예치할 수 있고, 실시간으로 자금 인출이 가능하여 은행에 비해 이용이 편리한 장점을 보유 □ 한편, 2014년 9월 알리바바는 자회사를 통해 민영은행 설립 인가를 받으면서 은행업으로 업무 영역을 확대할 수 있는 기회를 확보 ○ 중국 정부는 절강성 내 알리바바의 금융사업 부문인 절강마의소액금융서비스회사(浙江蚂蚁小微金融服)가 30% 지분을 투자한 절강왕상은행(浙江网商银行)의 설립을 허용 ○ 절강왕상은행은 소액예금대출(예금한도 :20만 위안, 대출한도 : 500만 위안)을 주업무로 할 예정이나, 알리바바는 기존 온라인 플랫폼을 활용하여 인터넷 전문은행으로 육성하는 것으로 목표로 추진 ○ 알리바바의 은행업 진출에 대한 중국 정부의 규제방향은 명확하지 않으며, 경쟁력있는 금융상품이나 서비스를 제공할 경우 기존 은행을 위협하는 존재로 부상 Question:알리바바가 2014년도에 민영은행을 설립하는 허가를 어떤 방법으로 얻을 수 있었어	자회사를 통해
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 위어바오가 시중의 유동성을 급격히 흡수할 수 있었던 것은 고금리, 상품 가입과 자금 인출의 편리함 때문인 것으로 판단 ○ 위어바오의 연간 수익률은 평균 6% 이상으로 시중은행의 예금금리 상한선인 3.3% 보다 2.7%P높게 형성 ○ 이는 국유 상업은행은 금융당국의 수신금리 제한을 받는 반면 민간기업인 알리바바는 텐홍을 통해 개인이 투자할 수 없는 은행 간 시장 간접투자를 통해 실제 시장금리 수준의 수익 획득이 가능했기 때문 ○ 또한 인터넷 쇼핑몰 고객은 자신의 알리페이 계정에서 위어바오계좌를 개설(최소 1위안)하여 바로 현금을 예치할 수 있고, 실시간으로 자금 인출이 가능하여 은행에 비해 이용이 편리한 장점을 보유 □ 한편, 2014년 9월 알리바바는 자회사를 통해 민영은행 설립 인가를 받으면서 은행업으로 업무 영역을 확대할 수 있는 기회를 확보 ○ 중국 정부는 절강성 내 알리바바의 금융사업 부문인 절강마의소액금융서비스회사(浙江蚂蚁小微金融服)가 30% 지분을 투자한 절강왕상은행(浙江网商银行)의 설립을 허용 ○ 절강왕상은행은 소액예금대출(예금한도 :20만 위안, 대출한도 : 500만 위안)을 주업무로 할 예정이나, 알리바바는 기존 온라인 플랫폼을 활용하여 인터넷 전문은행으로 육성하는 것으로 목표로 추진 ○ 알리바바의 은행업 진출에 대한 중국 정부의 규제방향은 명확하지 않으며, 경쟁력있는 금융상품이나 서비스를 제공할 경우 기존 은행을 위협하는 존재로 부상 Question:어떻게 해야 알리바바가 2014년도에 민영은행을 세우는 승인을 받을 수 있었어	자회사를 통해
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:2.시사점 □ 인터넷, 모바일 등의 온라인 채널과 SNS채널의 영향력이 커지는 등 금융환경의 변화를 은행에서 제대로 인식하는 노력이 필요 ○ 이미 고객의 금융거래 행태 변화가 시작되었으며, 전통적인 채널만으로 고객을 유지하는데 한계 상황에 직면 ○ 은행들도 고객의 금융거래 행태를 이해하고 양방향 소통과 함께 고객이 원하는 채널을 강화할 수 있도록 적절한 자원 배분이 필요 ○ 현재까지 온라인 채널은 대부분 단순거래 또는 조회 기능으로 활용되고 있으나 향후 금융상품 판매, 자문/상담 등의 기능강화를 통해 채널의 효율성을 높이는 것도 중요 ○ 향후 인터넷 전문은행, 비금융회사의 지급결제 시장 진출 등 잠재적인 경쟁 기업들이 출현할 것으로 예상됨에 따라 생존을 위한 전략적 제휴에도 관심을 둬야 하는 상황 Question:온라인 채널의 효율을 어떻게 제고할 수 있어	금융상품 판매, 자문/상담 등의 기능강화를 통해
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:2.시사점 □ 인터넷, 모바일 등의 온라인 채널과 SNS채널의 영향력이 커지는 등 금융환경의 변화를 은행에서 제대로 인식하는 노력이 필요 ○ 이미 고객의 금융거래 행태 변화가 시작되었으며, 전통적인 채널만으로 고객을 유지하는데 한계 상황에 직면 ○ 은행들도 고객의 금융거래 행태를 이해하고 양방향 소통과 함께 고객이 원하는 채널을 강화할 수 있도록 적절한 자원 배분이 필요 ○ 현재까지 온라인 채널은 대부분 단순거래 또는 조회 기능으로 활용되고 있으나 향후 금융상품 판매, 자문/상담 등의 기능강화를 통해 채널의 효율성을 높이는 것도 중요 ○ 향후 인터넷 전문은행, 비금융회사의 지급결제 시장 진출 등 잠재적인 경쟁 기업들이 출현할 것으로 예상됨에 따라 생존을 위한 전략적 제휴에도 관심을 둬야 하는 상황 Question:어떤 방법을 통해 온라인 채널의 효율성을 높일 수 있어	금융상품 판매, 자문/상담 등의 기능강화를 통해
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:2)방문판매 □ 최근 국내은행은 내방 고객의 감소에 맞춰 고객의 편의성을 극대화하기 위해 직접 고객을 찾아가는 방문판매(ODS, Outdoor Sales)채널을 도입하기 시작 ○ 방문판매는 우리나라의 금융실명제법, 대면영업에 대한 선호 등을 충족시키면서 고객의 편의성을 높일 수 있다는 장점을 활용 ○ 방문판매는 포터블브랜치로 알려져 있으며, 일반적으로 사용기기에 따라 이동식 특수 단말기, 태블릿PC 등 2가지로 구분 □ 도입 초기에는 이동식 특수 단말기를 주로 이용하였으나, 최근에는 보다 간편한 태블릿PC를 적극적으로 활용하는 추세 ○ 이동식 단말기는 방카슈랑스 등 일부 업무를 제외한 현금의 입・출금, 통장개설 등 거의 모든 금융상품의 취급이 가능 ○ 점포망이 부족한 기업은행은 2011년부터 특수 단말기를 활용한 “포터블 IBK”를 운영하고 있으며, 하나은행은 “이동식 하나은행”, 신한은행은 “S-Kit을 활용한 개인이동 브랜치”, 우리은행은 포터블 브랜치”라는 명칭으로 활용 ○ 한편 태블릿PC는 상품 설명과 가입을 현장에서 시행하고 후선 업무를 지점에서 보완하는 방식으로 진행 ○ 2014년 2월부터 하나은행과 외환은행에서 금융권 최초로 도입하였으며, SC은행도 BDC(Business Development Consultant)제도를 통해 방문 서비스를 제공하기 시작 Question:고객의 편의가 최대화될 수 있도록 은행이 어떻게 했어	직접 고객을 찾아가는 방문판매(ODS, Outdoor Sales)채널을 도입
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:2)방문판매 □ 최근 국내은행은 내방 고객의 감소에 맞춰 고객의 편의성을 극대화하기 위해 직접 고객을 찾아가는 방문판매(ODS, Outdoor Sales)채널을 도입하기 시작 ○ 방문판매는 우리나라의 금융실명제법, 대면영업에 대한 선호 등을 충족시키면서 고객의 편의성을 높일 수 있다는 장점을 활용 ○ 방문판매는 포터블브랜치로 알려져 있으며, 일반적으로 사용기기에 따라 이동식 특수 단말기, 태블릿PC 등 2가지로 구분 □ 도입 초기에는 이동식 특수 단말기를 주로 이용하였으나, 최근에는 보다 간편한 태블릿PC를 적극적으로 활용하는 추세 ○ 이동식 단말기는 방카슈랑스 등 일부 업무를 제외한 현금의 입・출금, 통장개설 등 거의 모든 금융상품의 취급이 가능 ○ 점포망이 부족한 기업은행은 2011년부터 특수 단말기를 활용한 “포터블 IBK”를 운영하고 있으며, 하나은행은 “이동식 하나은행”, 신한은행은 “S-Kit을 활용한 개인이동 브랜치”, 우리은행은 포터블 브랜치”라는 명칭으로 활용 ○ 한편 태블릿PC는 상품 설명과 가입을 현장에서 시행하고 후선 업무를 지점에서 보완하는 방식으로 진행 ○ 2014년 2월부터 하나은행과 외환은행에서 금융권 최초로 도입하였으며, SC은행도 BDC(Business Development Consultant)제도를 통해 방문 서비스를 제공하기 시작 Question:은행은 어떤 방식으로 고객의 편의가 가장 커질 수 있게 했어	직접 고객을 찾아가는 방문판매(ODS, Outdoor Sales)채널을 도입
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 이러한 방문판매는 은행의 입장에서 직원 수를 크게 줄이지 않으면서 점포비용을 감축할 수 있어 향후 대면채널에서 중요한 역할을 수행할 것으로 기대 ○ 포터블브랜치는 점포 축소에 따른 인력 구조조정을 해결할 수 있는 수단으로 활용할 수 있으며, 기존 점포에 비해 고객 접점을 확대할 수 있는 기회가 커질 수 있음 ○ 포터블브랜치를 통해 단순한 금융거래를 대행하기보다 자산관리 등 종합적인 상담 기능을 중심으로 운영할 필요 □ 이와 함께 국회에 계류 중인 방문판매 등에 관한 법률(이하 방판법)개정(안)이 통과될 경우 금융상품의 판매 범위가 확대될 것으로 기대 ○ 동 개정(안)은 금융투자업자와 은행이 금융투자상품 또는 손실발생 가능한 은행상품(ELD, 금 관련 상품 등)을 판매하는 경우를 예외조항(제3조)으로 신설하는 내용을 포함 ○ 법적으로 방문판매는 가능하나 14일 이내 철회 가능한 규정(제8조)에 따라 가입 철회 시 금융회사의 손실로 연결되기 때문에 현실적으로 방문판매는 불가능 ○ 방판법 개정(안)이 통과될 경우 은행에서도 ELD, 금 관련 상품 등 투자손실이 발생할 수 있는 금융상품을 부담없이 방문판매를 통해 판매가 가능 Question:개정된 방판법이 통과되면 투자손실이 생길 수 있는 금융상품을 어떤 방법으로 팔 수 있어	방문판매
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 이러한 방문판매는 은행의 입장에서 직원 수를 크게 줄이지 않으면서 점포비용을 감축할 수 있어 향후 대면채널에서 중요한 역할을 수행할 것으로 기대 ○ 포터블브랜치는 점포 축소에 따른 인력 구조조정을 해결할 수 있는 수단으로 활용할 수 있으며, 기존 점포에 비해 고객 접점을 확대할 수 있는 기회가 커질 수 있음 ○ 포터블브랜치를 통해 단순한 금융거래를 대행하기보다 자산관리 등 종합적인 상담 기능을 중심으로 운영할 필요 □ 이와 함께 국회에 계류 중인 방문판매 등에 관한 법률(이하 방판법)개정(안)이 통과될 경우 금융상품의 판매 범위가 확대될 것으로 기대 ○ 동 개정(안)은 금융투자업자와 은행이 금융투자상품 또는 손실발생 가능한 은행상품(ELD, 금 관련 상품 등)을 판매하는 경우를 예외조항(제3조)으로 신설하는 내용을 포함 ○ 법적으로 방문판매는 가능하나 14일 이내 철회 가능한 규정(제8조)에 따라 가입 철회 시 금융회사의 손실로 연결되기 때문에 현실적으로 방문판매는 불가능 ○ 방판법 개정(안)이 통과될 경우 은행에서도 ELD, 금 관련 상품 등 투자손실이 발생할 수 있는 금융상품을 부담없이 방문판매를 통해 판매가 가능 Question:투자손해가 발생할 수 있는 금융상품을 개편된 방문판매법이 승인되면 어떻게 판매할 수 있어	방문판매
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:③ 신한은행 □ 신한은행은 S20과 PWM이라는 혁신점포를 운영하고 있으며, 과거 In-storebooth를 설치했다가 철수 ○ S20은 최신식 고성능 ATM과 실명확인을 위한 계약직 직원 2명으로 운영되는 미니점포로 2012년에 경희대와 홍대 근처에 설치했는데, 아직 가시적 성과는 미미함. ○ PWM(Private Wealth Management)은 거액자산가들에게 은행과 금융투자 서비스를 동시에 제공하기 위해 2011년부터 설치 ○ 2007년 신한은행은 롯데마트와의 제휴를 통해 금융상품 가입을 판촉하기 위한 부스를 설치했으나 거래건수가 1일 1회 수준에 머물면서 철수 ○ 또한 비대면 채널만을 고집하는 PB 고객들을 대상으로 온라인 PB를 정규직으로 배정하여 전화와 채팅 등을 통해 금융상담 서비스를 제공 □ 신한은행에서 가장 주목받고 있는 혁신점포는 은행과 금융투자회사간의 협력을 통해 PB 서비스를 제공하는 PWM이며, 감독당국과의 협의를 통해 현행법이 허용하는 범위 안에서 복합 서비스를 제공 ○ PWM의 영업실적을 은행 직원과 금융투자사 직원에게 이중계산(double-counting)함으로써 협업을 장려하고 있으며, 지주사의 PB대표, 은행의 PB 대표, 금융투자사의 PB 대표를 동일인으로 임명함으로써 일관성 있는 경영을 유도 ○ 또한 신한 PWM은 거액자산가의 자산관리와 PWM 상품개발을 원격으로 지원하는 200여명 규모의 IPS(Investment Productand Services)조직을 구성하여 내부통제 이슈를 극복 ○ 점포 차원에서는 은행과 금융투자사의 공간을 나눈 뒤 그 둘이 연결되어 있는 통로에 공동상담방을 설치하고, 그 공동상담방에 앉아 있는 고객에게 은행과 금융투자사의 직원이 교대로 상담 및 판매하는 방식 Question:신한은행은 부스를 세워서 금융상품 신청을 장려시키기 위해 어떤 조치를 취했어	롯데마트와의 제휴
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:③ 신한은행 □ 신한은행은 S20과 PWM이라는 혁신점포를 운영하고 있으며, 과거 In-storebooth를 설치했다가 철수 ○ S20은 최신식 고성능 ATM과 실명확인을 위한 계약직 직원 2명으로 운영되는 미니점포로 2012년에 경희대와 홍대 근처에 설치했는데, 아직 가시적 성과는 미미함. ○ PWM(Private Wealth Management)은 거액자산가들에게 은행과 금융투자 서비스를 동시에 제공하기 위해 2011년부터 설치 ○ 2007년 신한은행은 롯데마트와의 제휴를 통해 금융상품 가입을 판촉하기 위한 부스를 설치했으나 거래건수가 1일 1회 수준에 머물면서 철수 ○ 또한 비대면 채널만을 고집하는 PB 고객들을 대상으로 온라인 PB를 정규직으로 배정하여 전화와 채팅 등을 통해 금융상담 서비스를 제공 □ 신한은행에서 가장 주목받고 있는 혁신점포는 은행과 금융투자회사간의 협력을 통해 PB 서비스를 제공하는 PWM이며, 감독당국과의 협의를 통해 현행법이 허용하는 범위 안에서 복합 서비스를 제공 ○ PWM의 영업실적을 은행 직원과 금융투자사 직원에게 이중계산(double-counting)함으로써 협업을 장려하고 있으며, 지주사의 PB대표, 은행의 PB 대표, 금융투자사의 PB 대표를 동일인으로 임명함으로써 일관성 있는 경영을 유도 ○ 또한 신한 PWM은 거액자산가의 자산관리와 PWM 상품개발을 원격으로 지원하는 200여명 규모의 IPS(Investment Productand Services)조직을 구성하여 내부통제 이슈를 극복 ○ 점포 차원에서는 은행과 금융투자사의 공간을 나눈 뒤 그 둘이 연결되어 있는 통로에 공동상담방을 설치하고, 그 공동상담방에 앉아 있는 고객에게 은행과 금융투자사의 직원이 교대로 상담 및 판매하는 방식 Question:부스를 만들어서 금융상품 가입을 권하기 위해 신한은행은 어떻게 했어	롯데마트와의 제휴
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)점포의 역할 변화와 기존 인력의 한계 □ 최근 IT기술 발전에 따라 금융소비자의 점포 이용률이 급격히 떨어지면서 점포의 역할이 단순거래 위주에서 상담 및 판매 위주로 변화해야 하는 상황 □ 그러나 국내은행의 인력구조 상 40~50대의 중장년층 및 단순 마케팅 직원 비중이 높기 때문에 기존 인력이 갑자기 PB 수준의 상담 및 판매 서비스를 제공하기에는 한계가 있음. □ 따라서 국내은행은 점포의 역할 변화 및 생산성 저하 문제를 해소하기 위해 점포인력에 대한 구조조정을 실시할 필요 ○ 점포의 역할이 상담 중심으로 변하는 상황에 대비하여 종합적인 상담이 가능한 인재 육성도 중요 □ 그러나 국내 노동법 상 정규직 직원을 해고하는 것이 불가하기 때문에 구조조정을 위해서는 희망퇴직을 실시해야 하는데, 희망퇴직의 경우 매우 높은 비용이 소요되는데다 핵심인력 유출 문제 발생 4)금융규제로 실질적 운영상 복합점포의 한계 □ 인력 구조조정이 여의치 않은 국내은행 입장에서 점포의 효율성을 높이기 위해서는 은행, 증권사, 보험사, 카드사, 저축은행 등 관계사들을 활용한 복합점포의 설치를 통해 시너지를 창출할 필요 □ 그러나 국내은행은 금융지주회사법에 따라 마케팅 목적의 자회사간 고객정보 공유를 강하게 제한받고 있으며, 임직원 겸직의 제한으로 인해 지배구조의 효율화에도 어려움이 존재 □ 또한 보험업 감독규정(4조 32항)으로 인해 은행과 보험사의 점포를 한 장소에 설치하지 못하는 문제가 발생할 수 있는 상황 ○ 업무용 부동산 임대의 경우 은행은 직접사용면적의 1배 이내, 보험은 9배 이내에서 가능하고, 금융투자회사는 제한없이 가능 Question:구조조정이 되지 않는 은행은 점포 효율성을 올리기 위해 어떻게 시너지를 만들어 낼 수 있어	은행, 증권사, 보험사, 카드사, 저축은행 등 관계사들을 활용한 복합점포의 설치
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)점포의 역할 변화와 기존 인력의 한계 □ 최근 IT기술 발전에 따라 금융소비자의 점포 이용률이 급격히 떨어지면서 점포의 역할이 단순거래 위주에서 상담 및 판매 위주로 변화해야 하는 상황 □ 그러나 국내은행의 인력구조 상 40~50대의 중장년층 및 단순 마케팅 직원 비중이 높기 때문에 기존 인력이 갑자기 PB 수준의 상담 및 판매 서비스를 제공하기에는 한계가 있음. □ 따라서 국내은행은 점포의 역할 변화 및 생산성 저하 문제를 해소하기 위해 점포인력에 대한 구조조정을 실시할 필요 ○ 점포의 역할이 상담 중심으로 변하는 상황에 대비하여 종합적인 상담이 가능한 인재 육성도 중요 □ 그러나 국내 노동법 상 정규직 직원을 해고하는 것이 불가하기 때문에 구조조정을 위해서는 희망퇴직을 실시해야 하는데, 희망퇴직의 경우 매우 높은 비용이 소요되는데다 핵심인력 유출 문제 발생 4)금융규제로 실질적 운영상 복합점포의 한계 □ 인력 구조조정이 여의치 않은 국내은행 입장에서 점포의 효율성을 높이기 위해서는 은행, 증권사, 보험사, 카드사, 저축은행 등 관계사들을 활용한 복합점포의 설치를 통해 시너지를 창출할 필요 □ 그러나 국내은행은 금융지주회사법에 따라 마케팅 목적의 자회사간 고객정보 공유를 강하게 제한받고 있으며, 임직원 겸직의 제한으로 인해 지배구조의 효율화에도 어려움이 존재 □ 또한 보험업 감독규정(4조 32항)으로 인해 은행과 보험사의 점포를 한 장소에 설치하지 못하는 문제가 발생할 수 있는 상황 ○ 업무용 부동산 임대의 경우 은행은 직접사용면적의 1배 이내, 보험은 9배 이내에서 가능하고, 금융투자회사는 제한없이 가능 Question:점포 효율성을 향상시킬 목적으로 구조조정이 되지 않는 은행은 어떤 방법으로 시너지 효과를 낼 수 있어	은행, 증권사, 보험사, 카드사, 저축은행 등 관계사들을 활용한 복합점포의 설치
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:5)금융실명제법의 엄격한 적용으로 인한 혁신점포의 한계 □ 국내은행이 인건비를 절약하면서 최대한 많은 지역과 폭넓은 시간대에 금융 서비스를 제공하기 위해서는 무인점포의 설치가 중요 □ 또한 소수의 금융전문가가 다수의 고객에게 금융상담 서비스를 제공하기 위해서는 선진국 사례와 같이 화상통신을 활용한 금융상담 서비스 제공이 중요 □ 그러나 우리나라는 금융실명제법을 적용하는 데 있어서 반드시 직원이 고객을 직접 만나야 한다고 해석하고 있기 때문에 화상통신을 활용한 무인점포나 금융상담 서비스 제공이 원천적으로 불가능 ○ 반면 미국은 2000년대 초반 전자 상거래 관련 법규를 제정하면서 고객과의 대면 의무를 철회 ○ 신원확인은 전자서명, 지문, 얼굴인식 등 다양한 방법으로 할 수 있는데, IT기술의 발전을 제도에 반영하지 못하고 있음. Question:금융상담 서비스를 많은 손님들이 공급받으려면 어떤 방법이 필요해	화상통신을 활용한 금융상담 서비스 제공
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:5)금융실명제법의 엄격한 적용으로 인한 혁신점포의 한계 □ 국내은행이 인건비를 절약하면서 최대한 많은 지역과 폭넓은 시간대에 금융 서비스를 제공하기 위해서는 무인점포의 설치가 중요 □ 또한 소수의 금융전문가가 다수의 고객에게 금융상담 서비스를 제공하기 위해서는 선진국 사례와 같이 화상통신을 활용한 금융상담 서비스 제공이 중요 □ 그러나 우리나라는 금융실명제법을 적용하는 데 있어서 반드시 직원이 고객을 직접 만나야 한다고 해석하고 있기 때문에 화상통신을 활용한 무인점포나 금융상담 서비스 제공이 원천적으로 불가능 ○ 반면 미국은 2000년대 초반 전자 상거래 관련 법규를 제정하면서 고객과의 대면 의무를 철회 ○ 신원확인은 전자서명, 지문, 얼굴인식 등 다양한 방법으로 할 수 있는데, IT기술의 발전을 제도에 반영하지 못하고 있음. Question:다수의 고객들이 금융상담 서비스를 제공받을 수 있도록 어떻게 해야 해	화상통신을 활용한 금융상담 서비스 제공
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)텔레뱅킹 (콜센터) □ 2010년 3/4분기 현재 국내은행의 텔레뱅킹 등록 고객 수는 3,438만명이며, 이용고객 비중은 33.5% 수준 ○ 텔레뱅킹은 전체 채널 중 이체거래 비중이 10%대를 일정하게 유지할 정도로 중요한 비대면 채널로 인식 중이며, 인터넷뱅킹 또는 모바일뱅킹의 이용이 어려운 고객, 보안문제에 민감한 고객 등을 중심으로 이용하는 상황 ○ 처리 건수 기준으로 ARS방식이 91.9%을 차지하고 상담원 연결이 8.3%로 텔레뱅킹의 대부분 업무는 ARS방식을 통해 해결 ○ 한편 용도별로 보면 이체 비중이 35.2%로 낮은 반면, 기타업무 비중이 64.8%를 차지 □ 최근 콜센터의 역할은 단순한 민원 처리업무에 그치지 않고 다양한 금융상품의 판매수단으로 점차 확대되는 추세 ○ In-bound업무는 고객 문의에 대한 상담, 민원 접수 및 A/S, 긴급 상황 접수 및 해결 등의 전통적인 업무를 수행하고 있으나 최근에는 In-bound업무를 통한 금융상품 판매도 확대하는 추세 ○ Out-bound업무는 CSI(Customer Satisfaction Index), Compliance TM 등에 중점을 두고 운영되었으나 이외에도 일부 은행에서는 신용대출, ACS(Auto Calling Service), 대출연장, 결제계좌 변경 등 다양한 업무로 확대 ○ 콜센터를 통한 예금과 대출 실적은 매년 증가해 2010년 5,331억원에서 2012년 3.5조원으로 증가하였으며, 특히 대출 실적은 2012년 2,309억원에 이어 2013년에도 3,000억원을 상회할 것으로 추산 □ 콜센터는 소수의 관리인력(정규직)외에 대부분 아웃소싱 형태로 운영되고 있으며, 인력은 계약직, 파견직, 도급직 등으로 구분 ○ 주요 은행들의 In-bound상담원 비중은 67% 수준으로 Out-bound 상담원보다 높은 편 ○ 비용절감을 위해 대부분 인력은 계약직 또는 도급직으로 운영하고 있으며, 자체 보유 상담원의 비중은 전체의 25.8% 수준 Question:콜센터 비용을 줄이고자 인력을 어떤 방법으로 운영하고 있어	계약직 또는 도급직
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)텔레뱅킹 (콜센터) □ 2010년 3/4분기 현재 국내은행의 텔레뱅킹 등록 고객 수는 3,438만명이며, 이용고객 비중은 33.5% 수준 ○ 텔레뱅킹은 전체 채널 중 이체거래 비중이 10%대를 일정하게 유지할 정도로 중요한 비대면 채널로 인식 중이며, 인터넷뱅킹 또는 모바일뱅킹의 이용이 어려운 고객, 보안문제에 민감한 고객 등을 중심으로 이용하는 상황 ○ 처리 건수 기준으로 ARS방식이 91.9%을 차지하고 상담원 연결이 8.3%로 텔레뱅킹의 대부분 업무는 ARS방식을 통해 해결 ○ 한편 용도별로 보면 이체 비중이 35.2%로 낮은 반면, 기타업무 비중이 64.8%를 차지 □ 최근 콜센터의 역할은 단순한 민원 처리업무에 그치지 않고 다양한 금융상품의 판매수단으로 점차 확대되는 추세 ○ In-bound업무는 고객 문의에 대한 상담, 민원 접수 및 A/S, 긴급 상황 접수 및 해결 등의 전통적인 업무를 수행하고 있으나 최근에는 In-bound업무를 통한 금융상품 판매도 확대하는 추세 ○ Out-bound업무는 CSI(Customer Satisfaction Index), Compliance TM 등에 중점을 두고 운영되었으나 이외에도 일부 은행에서는 신용대출, ACS(Auto Calling Service), 대출연장, 결제계좌 변경 등 다양한 업무로 확대 ○ 콜센터를 통한 예금과 대출 실적은 매년 증가해 2010년 5,331억원에서 2012년 3.5조원으로 증가하였으며, 특히 대출 실적은 2012년 2,309억원에 이어 2013년에도 3,000억원을 상회할 것으로 추산 □ 콜센터는 소수의 관리인력(정규직)외에 대부분 아웃소싱 형태로 운영되고 있으며, 인력은 계약직, 파견직, 도급직 등으로 구분 ○ 주요 은행들의 In-bound상담원 비중은 67% 수준으로 Out-bound 상담원보다 높은 편 ○ 비용절감을 위해 대부분 인력은 계약직 또는 도급직으로 운영하고 있으며, 자체 보유 상담원의 비중은 전체의 25.8% 수준 Question:인력을 어떻게 운영해서 콜센터 비용을 절감하려고 해	계약직 또는 도급직
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)텔레뱅킹 (콜센터) □ 2010년 3/4분기 현재 국내은행의 텔레뱅킹 등록 고객 수는 3,438만명이며, 이용고객 비중은 33.5% 수준 ○ 텔레뱅킹은 전체 채널 중 이체거래 비중이 10%대를 일정하게 유지할 정도로 중요한 비대면 채널로 인식 중이며, 인터넷뱅킹 또는 모바일뱅킹의 이용이 어려운 고객, 보안문제에 민감한 고객 등을 중심으로 이용하는 상황 ○ 처리 건수 기준으로 ARS방식이 91.9%을 차지하고 상담원 연결이 8.3%로 텔레뱅킹의 대부분 업무는 ARS방식을 통해 해결 ○ 한편 용도별로 보면 이체 비중이 35.2%로 낮은 반면, 기타업무 비중이 64.8%를 차지 □ 최근 콜센터의 역할은 단순한 민원 처리업무에 그치지 않고 다양한 금융상품의 판매수단으로 점차 확대되는 추세 ○ In-bound업무는 고객 문의에 대한 상담, 민원 접수 및 A/S, 긴급 상황 접수 및 해결 등의 전통적인 업무를 수행하고 있으나 최근에는 In-bound업무를 통한 금융상품 판매도 확대하는 추세 ○ Out-bound업무는 CSI(Customer Satisfaction Index), Compliance TM 등에 중점을 두고 운영되었으나 이외에도 일부 은행에서는 신용대출, ACS(Auto Calling Service), 대출연장, 결제계좌 변경 등 다양한 업무로 확대 ○ 콜센터를 통한 예금과 대출 실적은 매년 증가해 2010년 5,331억원에서 2012년 3.5조원으로 증가하였으며, 특히 대출 실적은 2012년 2,309억원에 이어 2013년에도 3,000억원을 상회할 것으로 추산 □ 콜센터는 소수의 관리인력(정규직)외에 대부분 아웃소싱 형태로 운영되고 있으며, 인력은 계약직, 파견직, 도급직 등으로 구분 ○ 주요 은행들의 In-bound상담원 비중은 67% 수준으로 Out-bound 상담원보다 높은 편 ○ 비용절감을 위해 대부분 인력은 계약직 또는 도급직으로 운영하고 있으며, 자체 보유 상담원의 비중은 전체의 25.8% 수준 Question:대부분의 텔레뱅킹 업무는 어떤 방법으로 처리돼	ARS방식을 통해
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)텔레뱅킹 (콜센터) □ 2010년 3/4분기 현재 국내은행의 텔레뱅킹 등록 고객 수는 3,438만명이며, 이용고객 비중은 33.5% 수준 ○ 텔레뱅킹은 전체 채널 중 이체거래 비중이 10%대를 일정하게 유지할 정도로 중요한 비대면 채널로 인식 중이며, 인터넷뱅킹 또는 모바일뱅킹의 이용이 어려운 고객, 보안문제에 민감한 고객 등을 중심으로 이용하는 상황 ○ 처리 건수 기준으로 ARS방식이 91.9%을 차지하고 상담원 연결이 8.3%로 텔레뱅킹의 대부분 업무는 ARS방식을 통해 해결 ○ 한편 용도별로 보면 이체 비중이 35.2%로 낮은 반면, 기타업무 비중이 64.8%를 차지 □ 최근 콜센터의 역할은 단순한 민원 처리업무에 그치지 않고 다양한 금융상품의 판매수단으로 점차 확대되는 추세 ○ In-bound업무는 고객 문의에 대한 상담, 민원 접수 및 A/S, 긴급 상황 접수 및 해결 등의 전통적인 업무를 수행하고 있으나 최근에는 In-bound업무를 통한 금융상품 판매도 확대하는 추세 ○ Out-bound업무는 CSI(Customer Satisfaction Index), Compliance TM 등에 중점을 두고 운영되었으나 이외에도 일부 은행에서는 신용대출, ACS(Auto Calling Service), 대출연장, 결제계좌 변경 등 다양한 업무로 확대 ○ 콜센터를 통한 예금과 대출 실적은 매년 증가해 2010년 5,331억원에서 2012년 3.5조원으로 증가하였으며, 특히 대출 실적은 2012년 2,309억원에 이어 2013년에도 3,000억원을 상회할 것으로 추산 □ 콜센터는 소수의 관리인력(정규직)외에 대부분 아웃소싱 형태로 운영되고 있으며, 인력은 계약직, 파견직, 도급직 등으로 구분 ○ 주요 은행들의 In-bound상담원 비중은 67% 수준으로 Out-bound 상담원보다 높은 편 ○ 비용절감을 위해 대부분 인력은 계약직 또는 도급직으로 운영하고 있으며, 자체 보유 상담원의 비중은 전체의 25.8% 수준 Question:어떻게 대다수의 텔레뱅킹 업무가 관리돼	ARS방식을 통해
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:나.문제점 1)인터넷/모바일뱅킹의 수익모델 부재 □ 최근 인터넷뱅킹 및 모바일뱅킹의 거래비중은 빠르게 증가하고 있으나 대부분 단순거래 또는 조회업무에 그쳐 수익창출이 어려운 상황 □ 은행입장에서 고객에게 편의성을 제공하는 단순한 서비스로 인식하기보다 수익-비용 편익 분석을 통해 구체적인 수익모델을 찾는 것이 중요 ○ 특히 전행에 걸친 비용절감 효과를 고려하여 예금, 대출, 펀드 등 다양한 금융상품의 판매수단으로 활용할 수 있는 방안 필요 2)온라인 전용상품의 종류 미흡 □ 현재 예금, 펀드 등의 온라인 가입 상품은 제한적이며, 최근 들어 대출상품이 증가하고 있으나 그 비중은 매우 미미한 편 □ 이들 온라인 상품의 경쟁력은 거래 수수료 인하, 우대 금리 적용 등에 있으나, 금융감독원은 오프라인과 온라인 상품의 가격 차별화를 창구지도로 제한하고 있는 상황 ○ 간접비 등 비용절감 효과를 반영하면 온라인 전용상품의 가격이 낮아야 하는 것이 합리적이라고 판단 □ 한편 온라인 상품은 오프라인 상품과 달리 단순화되어야 하는데 온/오프라인 상품 구분이 없을 경우 금융소비자 입장에서는 불합리하다고 판단 3)CD/ATM에 대한 중복 투자 문제 □ 자가 보유 CD/ATM 비중이 높아 전체 은행산업 관점에서 과다한 중복 투자로 인한 비용 효율성 문제가 대두 ○ 대부분 은행들이 CD/ATM 운영에 있어 적자구조를 벗어나지 못하고 있으나, 고객 서비스 차원에서 중요하기 때문에 서비스를 지속할 수밖에 없는 상황 □ 따라서 은행과 VAN사 등과 함께 CD/ATM 공동 사용을 확대하는 방안에 대한 논의가 필요하며, 이때 수수료율 등에 대한 조율도 필요 Question:세부적인 수익모델을 모색하기 위해 은행은 어떤 방법을 사용해	수익-비용 편익 분석
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:나.문제점 1)인터넷/모바일뱅킹의 수익모델 부재 □ 최근 인터넷뱅킹 및 모바일뱅킹의 거래비중은 빠르게 증가하고 있으나 대부분 단순거래 또는 조회업무에 그쳐 수익창출이 어려운 상황 □ 은행입장에서 고객에게 편의성을 제공하는 단순한 서비스로 인식하기보다 수익-비용 편익 분석을 통해 구체적인 수익모델을 찾는 것이 중요 ○ 특히 전행에 걸친 비용절감 효과를 고려하여 예금, 대출, 펀드 등 다양한 금융상품의 판매수단으로 활용할 수 있는 방안 필요 2)온라인 전용상품의 종류 미흡 □ 현재 예금, 펀드 등의 온라인 가입 상품은 제한적이며, 최근 들어 대출상품이 증가하고 있으나 그 비중은 매우 미미한 편 □ 이들 온라인 상품의 경쟁력은 거래 수수료 인하, 우대 금리 적용 등에 있으나, 금융감독원은 오프라인과 온라인 상품의 가격 차별화를 창구지도로 제한하고 있는 상황 ○ 간접비 등 비용절감 효과를 반영하면 온라인 전용상품의 가격이 낮아야 하는 것이 합리적이라고 판단 □ 한편 온라인 상품은 오프라인 상품과 달리 단순화되어야 하는데 온/오프라인 상품 구분이 없을 경우 금융소비자 입장에서는 불합리하다고 판단 3)CD/ATM에 대한 중복 투자 문제 □ 자가 보유 CD/ATM 비중이 높아 전체 은행산업 관점에서 과다한 중복 투자로 인한 비용 효율성 문제가 대두 ○ 대부분 은행들이 CD/ATM 운영에 있어 적자구조를 벗어나지 못하고 있으나, 고객 서비스 차원에서 중요하기 때문에 서비스를 지속할 수밖에 없는 상황 □ 따라서 은행과 VAN사 등과 함께 CD/ATM 공동 사용을 확대하는 방안에 대한 논의가 필요하며, 이때 수수료율 등에 대한 조율도 필요 Question:은행은 어떻게 해서 구체적인 수익모형을 탐색하려고 해	수익-비용 편익 분석
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 고객이 편안한 느낌을 가지고 언제든지 방문할 수 있도록 카페, 호텔과 같은 분위기의 점포 인테리어를 접목 ○ 세련된 점포 디자인이나 인테리어를 마련하고 고객과 거래시스템 간 상호 소통이 가능한 첨단 기기를 활용하여 고객에게 편의성과 재미(fun)를 제공 ○ 지역 주민들을 위한 다양한 이벤트를 통해 잠재 고객을 유인하고 지역 사회를 위한 맞춤형 대출상품을 개발하는 등 지역밀착형 영업에 집중 ○ 또한 은행에서도 對고객 서비스를 강화하기 위해 직원에게 호텔리어 교육을 실시하는 등 점포 직원의 마인드 변화를 유도 □ Flagship지점을 본격적으로 신설하기 시작한 2007년 이후 수신 규모가 크게 증가하기 시작하여 2010년부터 90억 달러를 돌파 ○ 2007년 수신 규모는 66억 달러 수준이었으나 이후 flagship지점 설치, 지역 밀착형 영업 등의 영향으로 증가 추세 ○ 특히 2010년부터는 샌프란시스코와 시애틀 주 지역에 지점을 확대해 나가면서 수신 규모가 90억 달러 수준으로 크게 증가 Question:은행은 근무원의 생각을 바꿔서 고객 서비스를 보강할 수 있도록 어떻게 했어	직원에게 호텔리어 교육을 실시
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 고객이 편안한 느낌을 가지고 언제든지 방문할 수 있도록 카페, 호텔과 같은 분위기의 점포 인테리어를 접목 ○ 세련된 점포 디자인이나 인테리어를 마련하고 고객과 거래시스템 간 상호 소통이 가능한 첨단 기기를 활용하여 고객에게 편의성과 재미(fun)를 제공 ○ 지역 주민들을 위한 다양한 이벤트를 통해 잠재 고객을 유인하고 지역 사회를 위한 맞춤형 대출상품을 개발하는 등 지역밀착형 영업에 집중 ○ 또한 은행에서도 對고객 서비스를 강화하기 위해 직원에게 호텔리어 교육을 실시하는 등 점포 직원의 마인드 변화를 유도 □ Flagship지점을 본격적으로 신설하기 시작한 2007년 이후 수신 규모가 크게 증가하기 시작하여 2010년부터 90억 달러를 돌파 ○ 2007년 수신 규모는 66억 달러 수준이었으나 이후 flagship지점 설치, 지역 밀착형 영업 등의 영향으로 증가 추세 ○ 특히 2010년부터는 샌프란시스코와 시애틀 주 지역에 지점을 확대해 나가면서 수신 규모가 90억 달러 수준으로 크게 증가 Question:근무직원의 생각을 변화시켜서 이용자 서비스를 보완하기 위해 은행은 어떤 조치를 취했어	직원에게 호텔리어 교육을 실시
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:2)콘셉브렌치를 통한 브랜드 마케팅 (BNP Paribas) □ 프랑스 BNP Paribas는 오페라 극장이 밀집된 파리 지역의 특성을 고려하여 라운지 형태의 flagship점포인 ‘2Opera’를 설치·운영 ○ 2010년 12월 라운지 형태의 혁신 점포인 ‘2Opera’를 개설하여 터치스크린이나 키오스크 등을 통해 금융상품과 서비스를 홍보 ○ 키오스크 등의 첨단 무인기기를 통해 고객들의 금융업무 처리가 가능하며, 지점 공간은 세미나 등 각종 행사 개최 장소로도 활용 ○ 외부에는 비디오 디스플레이 장치로 행인들의 시선을 끌고, 내부 인테리어도 세련되고 고급스럽게 꾸며 고객 경험을 향상 □ BNP Paribas의 혁신 점포는 고객 유치를 위한 목적 보다는 신기술과 채널 전략을 시험하기 위한 ‘innovation lab’으로 설계·활용 ○ Online Banking 부문 대표인 Virginie Fauvel은 인터뷰에서 ‘2Opera’설립 시 고객 유치를 위한 정량적인 목표를 설정하지 않고 신기술 적용을 위한 테스트 장소로 설계했다고 밝힘 ○ 현재도 해당 점포는 새로운 첨단 기술을 적용한 금융서비스에 대해 고객의 반응과 피드백을 접수하는 용도로 활용 Question:프랑스는 고객들의 금융업무를 어떤 방법으로 해결할 수 있어	키오스크 등의 첨단 무인기기
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:2)콘셉브렌치를 통한 브랜드 마케팅 (BNP Paribas) □ 프랑스 BNP Paribas는 오페라 극장이 밀집된 파리 지역의 특성을 고려하여 라운지 형태의 flagship점포인 ‘2Opera’를 설치·운영 ○ 2010년 12월 라운지 형태의 혁신 점포인 ‘2Opera’를 개설하여 터치스크린이나 키오스크 등을 통해 금융상품과 서비스를 홍보 ○ 키오스크 등의 첨단 무인기기를 통해 고객들의 금융업무 처리가 가능하며, 지점 공간은 세미나 등 각종 행사 개최 장소로도 활용 ○ 외부에는 비디오 디스플레이 장치로 행인들의 시선을 끌고, 내부 인테리어도 세련되고 고급스럽게 꾸며 고객 경험을 향상 □ BNP Paribas의 혁신 점포는 고객 유치를 위한 목적 보다는 신기술과 채널 전략을 시험하기 위한 ‘innovation lab’으로 설계·활용 ○ Online Banking 부문 대표인 Virginie Fauvel은 인터뷰에서 ‘2Opera’설립 시 고객 유치를 위한 정량적인 목표를 설정하지 않고 신기술 적용을 위한 테스트 장소로 설계했다고 밝힘 ○ 현재도 해당 점포는 새로운 첨단 기술을 적용한 금융서비스에 대해 고객의 반응과 피드백을 접수하는 용도로 활용 Question:이용자들의 금융업무를 처리하기 위해 프랑스는 어떻게 해	키오스크 등의 첨단 무인기기
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:다.은행 이미지의 차별화 (Millenium BCP의 ActivoBank) □ 포르투칼 최대은행인 Millenium BCP는 은행 이미지 차별화를 위해 자회사인 ActivoBank를 통해 인터넷․모바일 중심의 채널 특화에 주력 ○ 포르투칼 최초로 폰뱅킹 서비스를 제공하는 등 비대면 채널에 경쟁우위를 가진 ActivoBank7을 인수하여 특화 은행으로 전환 ○ 기존 은행과 달리 단순하고 자기주도형 서비스를 선호하는 젊은 세대에 대응하기 위해 은행 이미지의 차별화를 주도 ○ 혁신적인 점포 디자인 이외에도 상품의 단순화, 원격 RM 지원 기능 등을 통해 점포망 부족에 따른 문제를 보완 □ 이와 별도로 업무 프로세스의 단순화, 통신사와의 제휴, 영업시간의 유연성 등을 통해 틈새시장을 공략 ○ 계좌신청에서 카드발급, 등록까지 20분 내에 처리할 수 있도록 업무 프로세스를 단순화하여 업무의 신속성을 강조 ○ 통신사와의 제휴를 통해 iPhone 또는 iPAD 등을 직접 판매하는 등 母은행과의 이미지 차별화에 성공 ○ 특히 유동인구 밀집 지역을 중심으로 “Look & Feel”컨셉의 점포도 14개 운영하면서 대면채널의 부족함을 보완 ○ 이와 같이 인터넷․모바일 채널에 특화되어 있음에도 불구하고 母은행의 개인고객 중 20%를 유치하고 교차판매율도 母은행 수준을 상회하는 등 일정부분 성과를 도출 Question:20분 안에 계좌접수부터 등록까지 해결하기 위해 어떻게 했어	업무 프로세스를 단순화
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:다.은행 이미지의 차별화 (Millenium BCP의 ActivoBank) □ 포르투칼 최대은행인 Millenium BCP는 은행 이미지 차별화를 위해 자회사인 ActivoBank를 통해 인터넷․모바일 중심의 채널 특화에 주력 ○ 포르투칼 최초로 폰뱅킹 서비스를 제공하는 등 비대면 채널에 경쟁우위를 가진 ActivoBank7을 인수하여 특화 은행으로 전환 ○ 기존 은행과 달리 단순하고 자기주도형 서비스를 선호하는 젊은 세대에 대응하기 위해 은행 이미지의 차별화를 주도 ○ 혁신적인 점포 디자인 이외에도 상품의 단순화, 원격 RM 지원 기능 등을 통해 점포망 부족에 따른 문제를 보완 □ 이와 별도로 업무 프로세스의 단순화, 통신사와의 제휴, 영업시간의 유연성 등을 통해 틈새시장을 공략 ○ 계좌신청에서 카드발급, 등록까지 20분 내에 처리할 수 있도록 업무 프로세스를 단순화하여 업무의 신속성을 강조 ○ 통신사와의 제휴를 통해 iPhone 또는 iPAD 등을 직접 판매하는 등 母은행과의 이미지 차별화에 성공 ○ 특히 유동인구 밀집 지역을 중심으로 “Look & Feel”컨셉의 점포도 14개 운영하면서 대면채널의 부족함을 보완 ○ 이와 같이 인터넷․모바일 채널에 특화되어 있음에도 불구하고 母은행의 개인고객 중 20%를 유치하고 교차판매율도 母은행 수준을 상회하는 등 일정부분 성과를 도출 Question:어떤 방법을 써서 계좌신청부터 등록까지 이십 분 내로 처리했어	업무 프로세스를 단순화
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:나.비대면채널 전략 1)IT역량 강화를 위한 IT기업과의 업무제휴 □ IT기술의 발전과 함께 해외송금, 지급결제, 자산관리 등 은행업의 일부를 영위하는 IT기업들이 출현하고 있는데, 우리나라도 예외는 아닐 것으로 예상 ○ IT기술의 발전으로 비대면채널이 대면채널 이상의 효과를 발휘하면서 IT기업이 인터넷 상에서의 고객접점을 통해 은행업을 영위할 수 있는 기회가 생김. ○ 이에 우리나라도 카톡이 지급결제 서비스를 시작하기로 했는데, 지급결제는 전자금융업이기 때문에 진입이 상대적으로 용이 ○ 또한 페이팔(PayPal), 구글 월렛(Google Wallet), 알리바바 등 해외에서 은행 서비스를 제공하는 IT기업들이 우리나라 진입을 지속적으로 시도하고 있어 IT기업의 국내 금융업 진출은 피하기 어려울 전망 □ 현재 우리나라는 IT기업의 은행업 및 금융업 진출에 대한 제도적 장벽이 높기 때문에 IT기업의 은행업 진입은 은행과의 업무제휴 방식으로 이루어질 것으로 예상되며, 따라서 수수료 수입 감소 효과는 매우 제한적 ○ 우리나라는 비금융업자의 은행 소유를 금지하고 있는데다 신용카드 가맹점 표준약관에서 IT기업의 신용카드 정보저장을 제한적으로 허용하고 있으므로 IT기업이 독자적으로 지급결제 서비스를 제공하기 어려움. ○ 따라서 카톡이 은행들과 업무제휴를 맺었듯이 은행과의 업무제휴를 통해서만 서비스 제공이 가능하며, 이로 인하여 IT기업의 은행업 진입으로 송금이나 지급결제 서비스가 이탈하여도 은행에는 관련 수수료 수입이 발생 □ 그러나 IT기업들이 지급결제, 송금 등에서 기존 인터넷뱅킹보다 편리한 서비스를 제공하기 시작하면 소비자들의 관련 눈높이가 올라가기 때문에 은행들이 IT투자를 확대할 필요 ○ 국내 금융소비자들의 전자금융 수요가 매우 크다고 판단되는 경우에는 글로벌 은행들과 마찬가지로 IT기업들과의 협업을 통해 비대면 채널을 강화하는 동시에 IT 플랫폼의 개발을 통한 고객유인 전략도 고려할 필요 Question:카카오톡은 소비자들에게 서비스를 어떻게 공급할 수 있어	은행과의 업무제휴를 통해
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:나.비대면채널 전략 1)IT역량 강화를 위한 IT기업과의 업무제휴 □ IT기술의 발전과 함께 해외송금, 지급결제, 자산관리 등 은행업의 일부를 영위하는 IT기업들이 출현하고 있는데, 우리나라도 예외는 아닐 것으로 예상 ○ IT기술의 발전으로 비대면채널이 대면채널 이상의 효과를 발휘하면서 IT기업이 인터넷 상에서의 고객접점을 통해 은행업을 영위할 수 있는 기회가 생김. ○ 이에 우리나라도 카톡이 지급결제 서비스를 시작하기로 했는데, 지급결제는 전자금융업이기 때문에 진입이 상대적으로 용이 ○ 또한 페이팔(PayPal), 구글 월렛(Google Wallet), 알리바바 등 해외에서 은행 서비스를 제공하는 IT기업들이 우리나라 진입을 지속적으로 시도하고 있어 IT기업의 국내 금융업 진출은 피하기 어려울 전망 □ 현재 우리나라는 IT기업의 은행업 및 금융업 진출에 대한 제도적 장벽이 높기 때문에 IT기업의 은행업 진입은 은행과의 업무제휴 방식으로 이루어질 것으로 예상되며, 따라서 수수료 수입 감소 효과는 매우 제한적 ○ 우리나라는 비금융업자의 은행 소유를 금지하고 있는데다 신용카드 가맹점 표준약관에서 IT기업의 신용카드 정보저장을 제한적으로 허용하고 있으므로 IT기업이 독자적으로 지급결제 서비스를 제공하기 어려움. ○ 따라서 카톡이 은행들과 업무제휴를 맺었듯이 은행과의 업무제휴를 통해서만 서비스 제공이 가능하며, 이로 인하여 IT기업의 은행업 진입으로 송금이나 지급결제 서비스가 이탈하여도 은행에는 관련 수수료 수입이 발생 □ 그러나 IT기업들이 지급결제, 송금 등에서 기존 인터넷뱅킹보다 편리한 서비스를 제공하기 시작하면 소비자들의 관련 눈높이가 올라가기 때문에 은행들이 IT투자를 확대할 필요 ○ 국내 금융소비자들의 전자금융 수요가 매우 크다고 판단되는 경우에는 글로벌 은행들과 마찬가지로 IT기업들과의 협업을 통해 비대면 채널을 강화하는 동시에 IT 플랫폼의 개발을 통한 고객유인 전략도 고려할 필요 Question:소비자들에게 서비스를 제공하기 위해 카카오톡은 어떤 방법을 활용했어	은행과의 업무제휴를 통해
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:Ⅴ.채널·점포 운영방안 및 제도적 개선방안 1.국내은행의 효율적 채널·점포 운영방안 가.점포 전략 1)점포직원의 역할 변경과 교육 □ 대부분의 단순거래 업무는 비대면채널을 통해 이루어지는 가운데 점포 방문객이 줄어들고 있으므로 국내은행은 기존 점포 및 점포직원의 역할을 근본적으로 변화시킬 필요 ○ 기존 점포 및 점포 직원의 역할을 그대로 유지할 경우 점포의 운영비를 감당하지 못하여 대규모 적자가 발생할 소지 ○ 계좌이체, 송금 등 단순거래는 CD/ATM, 인터넷․모바일 채널로 과감하게 이관하고 점포의 기능을 상담 중심으로 재편 □ 점포의 역할은 프라이빗뱅킹, 금융상품 판매처, 금융 컨설팅, 지역사회 거점 등 여러 가지를 고려할 수 있으며, 중요한 건 점포의 역할에 맞추어 점포 직원들도 상담역량을 강화할 필요 ○ 각 은행에 따라 각 지점에 따라 지점의 역할을 변화시켜야 하며, 이에 맞게 직원들을 재교육할 필요 ○ 가령 이탈리아의 Mediobanca는 상품판매에 초점을 맞추어 IKEA와 ZARA 등 소매점 근무경험자들을 대거 채용했으며, 미국 Umpquabank는 고객 서비스 강화를 위해 직원들에게 호텔리어 교육을 실시 Question:대다수의 단순거래 업무를 어떤 방법으로 하고 있어	비대면채널
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:Ⅴ.채널·점포 운영방안 및 제도적 개선방안 1.국내은행의 효율적 채널·점포 운영방안 가.점포 전략 1)점포직원의 역할 변경과 교육 □ 대부분의 단순거래 업무는 비대면채널을 통해 이루어지는 가운데 점포 방문객이 줄어들고 있으므로 국내은행은 기존 점포 및 점포직원의 역할을 근본적으로 변화시킬 필요 ○ 기존 점포 및 점포 직원의 역할을 그대로 유지할 경우 점포의 운영비를 감당하지 못하여 대규모 적자가 발생할 소지 ○ 계좌이체, 송금 등 단순거래는 CD/ATM, 인터넷․모바일 채널로 과감하게 이관하고 점포의 기능을 상담 중심으로 재편 □ 점포의 역할은 프라이빗뱅킹, 금융상품 판매처, 금융 컨설팅, 지역사회 거점 등 여러 가지를 고려할 수 있으며, 중요한 건 점포의 역할에 맞추어 점포 직원들도 상담역량을 강화할 필요 ○ 각 은행에 따라 각 지점에 따라 지점의 역할을 변화시켜야 하며, 이에 맞게 직원들을 재교육할 필요 ○ 가령 이탈리아의 Mediobanca는 상품판매에 초점을 맞추어 IKEA와 ZARA 등 소매점 근무경험자들을 대거 채용했으며, 미국 Umpquabank는 고객 서비스 강화를 위해 직원들에게 호텔리어 교육을 실시 Question:어떻게 대부분의 간편거래 업무를 처리하고 있어	비대면채널
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:4)IT기술을 활용한 업무 프로세스의 단순화 □ 금융상품 가입을 위한 기존의 복잡한 절차는 고객의 시간을 낭비할뿐만 아니라 은행의 회전율을 낮추고 방문객 수를 줄이는데 기여하고 있으므로 IT기술을 활용하여 업무 프로세스를 단순화할 필요 ○ 환경보호 차원에서라도 읽지도 않는 복잡한 서류작성 대신 아이패드 등을 활용해 간단하게 중요한 것만 체크하고 전자서명하는 방식으로 전환해야 고객을 유인할 수 있음. □ 또한 은행 직원의 입장에서도 수많은 서류를 작성하는데 걸리는 시간을 절약하여 마케팅에 보다 많은 시간을 투자한다면 실적을 올리는데 큰 도움이 될 것으로 기대 ○ 은행 점포는 매우 일찍 닫지만 은행 직원들은 늦게 퇴근하는 것이 정말로 고객을 위해 효율적인지에 대해 근본적으로 의문을 제기할 필요 ○ 가령 글로벌 은행들은 물론 국내 보험사들도 태블릿PC만으로 금융상품에 가입하는 시스템 구축 Question:환경보호적인 측면에서 고객을 유인하려면 서류작성 방법 외에 어떻게 해야 해	아이패드 등을 활용해 간단하게 중요한 것만 체크하고 전자서명하는 방식으로 전환
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:4)IT기술을 활용한 업무 프로세스의 단순화 □ 금융상품 가입을 위한 기존의 복잡한 절차는 고객의 시간을 낭비할뿐만 아니라 은행의 회전율을 낮추고 방문객 수를 줄이는데 기여하고 있으므로 IT기술을 활용하여 업무 프로세스를 단순화할 필요 ○ 환경보호 차원에서라도 읽지도 않는 복잡한 서류작성 대신 아이패드 등을 활용해 간단하게 중요한 것만 체크하고 전자서명하는 방식으로 전환해야 고객을 유인할 수 있음. □ 또한 은행 직원의 입장에서도 수많은 서류를 작성하는데 걸리는 시간을 절약하여 마케팅에 보다 많은 시간을 투자한다면 실적을 올리는데 큰 도움이 될 것으로 기대 ○ 은행 점포는 매우 일찍 닫지만 은행 직원들은 늦게 퇴근하는 것이 정말로 고객을 위해 효율적인지에 대해 근본적으로 의문을 제기할 필요 ○ 가령 글로벌 은행들은 물론 국내 보험사들도 태블릿PC만으로 금융상품에 가입하는 시스템 구축 Question:서류작성 방법 외에 어떤 방법을 활용해야 친환경적인 측면에서 고객을 이끌어낼 수 있어	아이패드 등을 활용해 간단하게 중요한 것만 체크하고 전자서명하는 방식으로 전환
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:5)복합점포의 적극적 활용 □ 2014년 7월 정부는 금융규제의 완화를 위한 금융규제개혁방안을 발표했으며, 同 내용에 금융지주회사의 복합점포 활성화 방안이 포함 ○ 금융규제개혁방안 중에는 복합점포 규제 완화 외에도 기술금융확산, 카드 발급요건 합리화, 금융투자업 인가단위 축소, 부수·겸영업무에 대한 네거티브 규제 확대, 개인종합자산관리계좌(ISA)도입, 해외진출시 겸업주의 허용 등이 포함 ○ 이에 따라 복합점포의 사무공간 구분방식을 금융회사가 선택할 수 있으며, 출입문의 공동이용과 공동상담실의 이용을 허용하면서 금감원 사전협의 절차를 폐지 ○ 또한 복합점포를 이용하는 고객에 대해서는 계열사간 정보 공유가 가능하도록 포괄동의를 허용하며, 복합점포에서의 업무에 대한 금감원 확인 절차를 폐지 ○ 마지막으로 이해상충이 크지 않은 경우 계열사 간의 겸직을 허용하며, 관리자인 임원의 경우 승인을 통해 겸직을 허용 □ 따라서 금융지주회사 형태로 운영되는 국내은행의 입장에서는 복합점포 활성화 방안의 발표를 계기로 계열사들과의 복합점포를 설립함으로써 비용과 수익 면에서 시너지를 제고할 필요 ○ 비용 면에서는 은행 점포와 금융투자회사 점포를 합침으로써 점포비용을 줄일 수 있으며, 수익 면에서는 원스톱 뱅킹이라는 편의성과 함께 공동 상품개발 등이 가능할 것으로 기대 Question:계열사끼리 복합점포 사용자 정보를 공유할 수 있도록 어떤 조치를 취해	포괄동의를 허용하며, 복합점포에서의 업무에 대한 금감원 확인 절차를 폐지
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:5)복합점포의 적극적 활용 □ 2014년 7월 정부는 금융규제의 완화를 위한 금융규제개혁방안을 발표했으며, 同 내용에 금융지주회사의 복합점포 활성화 방안이 포함 ○ 금융규제개혁방안 중에는 복합점포 규제 완화 외에도 기술금융확산, 카드 발급요건 합리화, 금융투자업 인가단위 축소, 부수·겸영업무에 대한 네거티브 규제 확대, 개인종합자산관리계좌(ISA)도입, 해외진출시 겸업주의 허용 등이 포함 ○ 이에 따라 복합점포의 사무공간 구분방식을 금융회사가 선택할 수 있으며, 출입문의 공동이용과 공동상담실의 이용을 허용하면서 금감원 사전협의 절차를 폐지 ○ 또한 복합점포를 이용하는 고객에 대해서는 계열사간 정보 공유가 가능하도록 포괄동의를 허용하며, 복합점포에서의 업무에 대한 금감원 확인 절차를 폐지 ○ 마지막으로 이해상충이 크지 않은 경우 계열사 간의 겸직을 허용하며, 관리자인 임원의 경우 승인을 통해 겸직을 허용 □ 따라서 금융지주회사 형태로 운영되는 국내은행의 입장에서는 복합점포 활성화 방안의 발표를 계기로 계열사들과의 복합점포를 설립함으로써 비용과 수익 면에서 시너지를 제고할 필요 ○ 비용 면에서는 은행 점포와 금융투자회사 점포를 합침으로써 점포비용을 줄일 수 있으며, 수익 면에서는 원스톱 뱅킹이라는 편의성과 함께 공동 상품개발 등이 가능할 것으로 기대 Question:어떻게 해야 계열회사 간 복합점포 이용자 정보를 나눌 수 있어	포괄동의를 허용하며, 복합점포에서의 업무에 대한 금감원 확인 절차를 폐지
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 또한 금융지주회사 입장에서 복합점포의 활성화는 비주력 계열사의 육성을 통해 사업 포트폴리오를 다각화하는 효과 ○ 국내 은행지주회사의 경우 은행 부문의 수익이 전체 수익에서 차지하는 비중이 너무 크기 때문에 금융투자회사, 보험사 등의 육성을 통해 사업 포트폴리오를 다각화할 필요 ○ 복합점포의 설치가 허용될 경우 기존 은행의 네트워크를 계열사들이 활용하게 되면서 사업 포트폴리오가 보다 다각화될 가능성 □ 다만 은행지주의 계열사 입장에서 은행의 지점에 계열사가 입점할 경우 입점하는 계열사의 매출은 증가할 수 있으나 지점의 일부를 내주는 은행의 매출은 감소할 소지가 있어 조율이 필요 ○ 은행이 고객에게 펀드나 방카를 판매하는 경우 판매수수료를 수취하고 있는데, 계열 자산운용사나 보험사 직원이 직접 입점하여 판매하는 경우 판매수수료를 거의 받지 못하는 문제가 발생 ○ 또한 PB의 경우에도 자사의 고객이 계열사 직원들의 상담까지 받게 될 경우 자사의 상품을 구매하는 비중이 상대적으로 작아질 소지가 충분 Question:사업 포트폴리오는 어떤 방법으로 다각화시킬 수 있어	금융투자회사, 보험사 등의 육성
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:□ 또한 금융지주회사 입장에서 복합점포의 활성화는 비주력 계열사의 육성을 통해 사업 포트폴리오를 다각화하는 효과 ○ 국내 은행지주회사의 경우 은행 부문의 수익이 전체 수익에서 차지하는 비중이 너무 크기 때문에 금융투자회사, 보험사 등의 육성을 통해 사업 포트폴리오를 다각화할 필요 ○ 복합점포의 설치가 허용될 경우 기존 은행의 네트워크를 계열사들이 활용하게 되면서 사업 포트폴리오가 보다 다각화될 가능성 □ 다만 은행지주의 계열사 입장에서 은행의 지점에 계열사가 입점할 경우 입점하는 계열사의 매출은 증가할 수 있으나 지점의 일부를 내주는 은행의 매출은 감소할 소지가 있어 조율이 필요 ○ 은행이 고객에게 펀드나 방카를 판매하는 경우 판매수수료를 수취하고 있는데, 계열 자산운용사나 보험사 직원이 직접 입점하여 판매하는 경우 판매수수료를 거의 받지 못하는 문제가 발생 ○ 또한 PB의 경우에도 자사의 고객이 계열사 직원들의 상담까지 받게 될 경우 자사의 상품을 구매하는 비중이 상대적으로 작아질 소지가 충분 Question:어떻게 해야 사업 포트폴리오를 다양화시킬 수 있어	금융투자회사, 보험사 등의 육성
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:2)비대면채널의 금융상품 판매 기능 강화 □ 인터넷·모바일 뱅킹의 수익모델이 명확하지 않은 상황에서 거래편의성만으로 활용하기에는 투자 대비 편익이 크지 않으므로 판매기능을 강화할 필요 ○ 각 은행에서는 인터넷․모바일 뱅킹의 기능을 점차 금융상품의 판매로 전환할 수 있는 계기를 마련할 필요 ○ 오프라인 채널과 다른 상품 라인업 구성, 상품 종류의 확대 등을 통해 금리 경쟁력 이외 특화된 온라인 전용 상품개발이 필요 ○ 이를 위해 각 은행들은 온라인 채널의 보안정책을 강화하여 고객의 신뢰감을 확보하는 것이 중요 Question:특화된 온라인 전용 상품은 어떤 방법으로 발굴할 수 있어	오프라인 채널과 다른 상품 라인업 구성, 상품 종류의 확대 등
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:2)비대면채널의 금융상품 판매 기능 강화 □ 인터넷·모바일 뱅킹의 수익모델이 명확하지 않은 상황에서 거래편의성만으로 활용하기에는 투자 대비 편익이 크지 않으므로 판매기능을 강화할 필요 ○ 각 은행에서는 인터넷․모바일 뱅킹의 기능을 점차 금융상품의 판매로 전환할 수 있는 계기를 마련할 필요 ○ 오프라인 채널과 다른 상품 라인업 구성, 상품 종류의 확대 등을 통해 금리 경쟁력 이외 특화된 온라인 전용 상품개발이 필요 ○ 이를 위해 각 은행들은 온라인 채널의 보안정책을 강화하여 고객의 신뢰감을 확보하는 것이 중요 Question:어떻게 해야 온라인 전용으로 특성화된 상품을 개발할 수 있어	오프라인 채널과 다른 상품 라인업 구성, 상품 종류의 확대 등
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)콜센터의 기능별 통합·운영 □ 콜센터는 점포 방문 고객이 축소되는 상황에서 고객에게 먼저 다가갈 수 있는 유일한 채널이기 때문에 활용도를 높일 필요 ○ 콜센터의 In-bound 및 Out-bound업무는 단순히 고객의 불편사항에 대해 수동적으로 대응하는 것에서 벗어나 적극적인 영업활동이 보장되도록 유도하는 것이 필요 ○ 콜센터의 금융상품 판매 활동이 증가하고 있으나 콜센터에서 자체적으로 종결이 가능한 상품 종류가 많지 않기 때문에 이에 대한 개선도 필요 □ 금융지주회사의 경우 계열사별로 분리되어 있는 콜센터를 기능별로 통합·운영함으로써 비용 효율성을 제고할 필요 ○ 통합 콜센터는 비본질적인 업무에 대한 아웃소싱을 통해 관리하고 후선업무를 통합․관리하는 역할을 수행 가능 ○ 본질적인 업무는 계열사 직원으로 하여금 직접 수행하게 하고 비본질적인 업무와 관련된 아웃소싱, 인력관리 및 교육 등을 통합 ○ 통합 콜센터가 제대로 운영되기 위해서는 금융지주회사의 자회사 간 실시간 고객정보를 공유할 수 있도록 하여 계열사별 콜센터의 지리적 통합과 함께 운영상의 통합을 유도하는 방안 강구 ○ 금융지주회사의 자회사 고객에 대한 TM 마케팅을 활성화하기 위한 기준 마련이 필요 Question:금융지주회사는 비용의 효율을 높이기 위해 어떤 방법을 사용해	계열사별로 분리되어 있는 콜센터를 기능별로 통합·운영
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)콜센터의 기능별 통합·운영 □ 콜센터는 점포 방문 고객이 축소되는 상황에서 고객에게 먼저 다가갈 수 있는 유일한 채널이기 때문에 활용도를 높일 필요 ○ 콜센터의 In-bound 및 Out-bound업무는 단순히 고객의 불편사항에 대해 수동적으로 대응하는 것에서 벗어나 적극적인 영업활동이 보장되도록 유도하는 것이 필요 ○ 콜센터의 금융상품 판매 활동이 증가하고 있으나 콜센터에서 자체적으로 종결이 가능한 상품 종류가 많지 않기 때문에 이에 대한 개선도 필요 □ 금융지주회사의 경우 계열사별로 분리되어 있는 콜센터를 기능별로 통합·운영함으로써 비용 효율성을 제고할 필요 ○ 통합 콜센터는 비본질적인 업무에 대한 아웃소싱을 통해 관리하고 후선업무를 통합․관리하는 역할을 수행 가능 ○ 본질적인 업무는 계열사 직원으로 하여금 직접 수행하게 하고 비본질적인 업무와 관련된 아웃소싱, 인력관리 및 교육 등을 통합 ○ 통합 콜센터가 제대로 운영되기 위해서는 금융지주회사의 자회사 간 실시간 고객정보를 공유할 수 있도록 하여 계열사별 콜센터의 지리적 통합과 함께 운영상의 통합을 유도하는 방안 강구 ○ 금융지주회사의 자회사 고객에 대한 TM 마케팅을 활성화하기 위한 기준 마련이 필요 Question:비용의 효율을 향상시키려고 금융지주사는 어떻게 해	계열사별로 분리되어 있는 콜센터를 기능별로 통합·운영
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)콜센터의 영업규제 완화 □ 콜센터가 Profit Center로서의 역할을 할 수 있도록 금융상품 판매와 관련된 영업규제를 완화할 필요 ○ 콜센터의 역할이 상담에서 판매중심으로 변하는 점을 고려할 때 개인정보보호, 실명제 등과 같이 콜센터의 아웃바운딩 영업을 제한하는 요소를 일정부분 제거 ○ 금융실명제법, 신용정보법, 파견 근로자법 등 상품판매 및 관련 인력 운영을 제한하는 규제를 완화 □ 콜센터에서 판매할 수 있는 금융상품의 종류를 확대하고 단순 추천뿐만 아니라 콜센터에서 판매가 완결되는 수준까지 업무영역의 확대를 추진 ○ 가령 인바운드 대출상담 고객에게 도급직 직원이 대출 상담 후 즉시 승인 신청을 할 수 있으면 대출기간의 단축이 가능 ○ 콜센터의 업무 효율화를 위해 실명 확인 시점에 대한 해석을 완화하여 금융상품 가입 또는 환전업무가 원활하게 진행되도록 유도할 필요 -단, 실명확인된 계좌(근거계좌)를 보유한 경우 전화, 컴퓨터 등을 통해 근거계좌와 연결된 신규계좌의 개설이 가능 ○ 예를 들어, ① 콜센터는 고객에게 가상계좌를 부여하고 ② 고객은 가상계좌로 자금을 입금하고 콜센터로 실명번호를 알려준 후, 다시 ③ 콜센터는 실명번호 행정정보시스템을 활용하여 진위여부를 확인하여 계좌 개설 또는 환전을 수행, ④ 고객이 내점하여 통장 및 환전 금액을 수령 Question:어떻게 하면 환전업무가 순조롭게 처리되어 콜센터의 일을 효율적으로 만들 수 있어	실명 확인 시점에 대한 해석을 완화
	Title:은행의 효율적인 채널·점포 운영 방안 연구 (한국금융연구원:서병호·정희수·최성민) Context:3)콜센터의 영업규제 완화 □ 콜센터가 Profit Center로서의 역할을 할 수 있도록 금융상품 판매와 관련된 영업규제를 완화할 필요 ○ 콜센터의 역할이 상담에서 판매중심으로 변하는 점을 고려할 때 개인정보보호, 실명제 등과 같이 콜센터의 아웃바운딩 영업을 제한하는 요소를 일정부분 제거 ○ 금융실명제법, 신용정보법, 파견 근로자법 등 상품판매 및 관련 인력 운영을 제한하는 규제를 완화 □ 콜센터에서 판매할 수 있는 금융상품의 종류를 확대하고 단순 추천뿐만 아니라 콜센터에서 판매가 완결되는 수준까지 업무영역의 확대를 추진 ○ 가령 인바운드 대출상담 고객에게 도급직 직원이 대출 상담 후 즉시 승인 신청을 할 수 있으면 대출기간의 단축이 가능 ○ 콜센터의 업무 효율화를 위해 실명 확인 시점에 대한 해석을 완화하여 금융상품 가입 또는 환전업무가 원활하게 진행되도록 유도할 필요 -단, 실명확인된 계좌(근거계좌)를 보유한 경우 전화, 컴퓨터 등을 통해 근거계좌와 연결된 신규계좌의 개설이 가능 ○ 예를 들어, ① 콜센터는 고객에게 가상계좌를 부여하고 ② 고객은 가상계좌로 자금을 입금하고 콜센터로 실명번호를 알려준 후, 다시 ③ 콜센터는 실명번호 행정정보시스템을 활용하여 진위여부를 확인하여 계좌 개설 또는 환전을 수행, ④ 고객이 내점하여 통장 및 환전 금액을 수령 Question:콜센터의 업무를 효과적으로 진행하기 위해 환전업무를 어떤 방식으로 원활하게 해결해	실명 확인 시점에 대한 해석을 완화

Subsets and Splits

No community queries yet

The top public SQL queries from the community will appear here once available.