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|---|---|---|---|---|---|---|
333 | 229. 为有效解决中小微企业与金融服务提供商之间的争端，许多国家适用双轨争端解决制度，如同对服务提供商和客户之间的其他类型争端一样。该制度的基础是金融服务提供商实施的内部投诉处理程序和处理内部程序未解决的投诉的外部补救机制。最佳做法建议这两类机制都应能够以合理的费用利用，独立、公平、负责、及时和高效，不应给中小微企业带来负担。[470]^(,)[471]应当指出，虽然中型企业也可以利用内部投诉处理机制，但某些外部补救机制可能不是中型企业可以利用的，只有小微企业可以利用（见第234段）。 | 133 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
334 | (a) 内部投诉处理程序 | 9 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
335 | 230. 内部投诉处理程序通常必须符合最低标准，例如要求提供明确信息，说明小企业可提交投诉的理由以及通过哪些渠道提交投诉。因此，应创建提交投诉的适当渠道（包括工作时间），这种渠道应当满足偏远地区中小微企业的需要。应为选定的企业主群体，如文盲或只讲当地方言的企业主提供专门的渠道。[472]应利用持久的媒介确认金融服务提供商收到投诉，例如以书面形式或中小微企业可以存储的另一种形式。金融服务提供商还应告知中小微企业他们将作出最后答复的最长期限，该期限不应比适用于外部补救机制（例如金融监察员、调解员等等）的最长期限更长。如果有外部补救机制，应在整个投诉处理过程中告知小企业通过此类计划寻求补救的可能性。[473] | 162 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
336 | (b) 外部补救机制 | 8 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
337 | 231. 如果企业主对内部投诉系统的决定不满意，他们应有机会向外部补救机制提出上诉，如金融监察员处、商业调解和仲裁。这些机制并不相互排斥，因为其范围不同，而且在一些国家，不止一个机制可以处理客户的投诉。[474]例如，金融监察员不仅调查和解决融资人与中小微企业之间的争端，还可以提供业务支持，通过定期沟通、咨询小组或特别会议等举措，防止争端。另一方面，监察员的决定往往对当事人没有约束力，而且监察员可能无法迅速解决较复杂的索赔要求。还可能有时间限制，影响小企业向监察员投诉的可能性。 | 125 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
338 | 232. 当融资人和中小微企业希望尽量减少冲突时，调解可能是帮助其维护关系的更合适的机制。调解是非正式和灵活的，比诉讼更快捷，并使当事人有机会了解对方的观点，并量身制定解决方案。但当事人可以随时终止调解进程，从而损害达成友好解决的可能性。此外，与监察员一样，调解员没有权力对当事人施加具有约束力的决定。《贸易法委员会国际商事调解和调解所产生的国际和解协议示范法》（2018年）和《联合国关于调解所产生的国际和解协议公约》（2018年，纽约）（《新加坡调解公约》）提供了国际统一的规则，也适用于融资人和中小微企业的争端，以协助各国改革本国的调解法律并使之现代化。一些国家设有特设的银行调解部门，可以为小企业提供有针对性的服务，也可以向包括中小... | 249 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
339 | 233. 如果不能友好解决争端，而是需要更正式的解决方式，仲裁可能是比诉讼更好的选择，对小额贷款争端而言，更是如此。在某些国家，贷款协议包含解决融资人与中小微企业之间争端的强制性仲裁条款，但这可能会限制中小微企业的救济选择。[479]虽然仲裁不如法院程序正式（因此对小企业来说不那么令人生畏），遵循的程序规则更为简单而且可适应当事人的需要，在听证的时间安排和地点方面也很灵活，但它是一种对抗性程序，需要律师参与，有时还需要其他专家。因此，对中小微企业来说，这可能是一种昂贵和不可行的选择，尤其是在贷款价值较低的情况下。此外，对仲裁裁决的追诉通常只能在法院进行。贸易法委员会关于国际商事仲裁的立法和合同案文提供了一套全面的规则，协助㈠各国加强... | 338 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
340 | 234. 应当指出，在很多国家，某些外部补救机制，例如监察员，[481]既为个人消费者服务，也为小微企业服务，因为这些企业在与银行、其附属机构和其他金融中介机构的争端中通常面临同样的挑战，需要同样的保护。[482]为了确定一个企业是否有资格获得这些服务，国家可能会使用雇员人数或年营业额等标准，这些标准实际上将中型企业排除在外。 | 90 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
341 | 235. 根据良好做法，外部补救机制通常由行业或协会建立，也可以依法设立。[483]无论是法定机制还是基于行业的机制，这些机制都应遵循法律或条例规定的明确的最低标准，并由一个对政府或监管机关负责的独立机构进行监督。[484]此外，这些机制还必须以具有成本效益的方式运作，以便最大限度地减轻其用户，特别是小企业，以及一般纳税人（如果它们是公共实体）的任何财务负担。通过定期评估现有人力和财务资源，提前规划其分配，减少任何可能的滥用，可以实现成本效益。对案件处理进行定期监测有助于改进程序及其对用户的便利性。通过公共资金、公私伙伴关系或要求金融机构支付服务费用来支持补救机制，可确保此类机制的可持续性，[485]同时增加中小微企在这方面的便利性... | 174 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
342 | 236. 如上所述（第231和232段），这些机制的一个重要方面是它们是否能够作出有约束力的决定，因为其中一些机制（例如监察员或调解）可能更多地依赖自愿遵守，尽管声誉风险往往可能迫使金融实体遵守。例如，如果某个金融机构未能遵守相关补救机制的裁定，则可向公众发布一份未履行通知。[487]为确保对小企业的保护，外部补救机制的裁定对金融实体有约束力，[488]不允许金融实体对这些裁定提出上诉，这一点非常重要，因为上诉很容易导致在法庭上进行昂贵而漫长的程序，使小企业处于非常不利的地位。[489]然而，在有些国家，双方当事人均可以对裁定提出上诉，但仅在少数情况下允许上诉，例如违反了程序规则，或证明调解员存在偏见。[490] | 158 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
343 | 237. 外部补救机制有效运作需要考虑的其他关键特征是决策过程的独立性和公正性，这有助于增进对其运作的信任。例如，国际金融服务监察员计划网络指出，应当在法律中或经一个公共实体批准的章程中确立这种独立性，各方不得直接或间接影响该部门，监察员或决策小组成员在过去几年不得曾在该部门所管辖的某个金融实体工作过。[491]还应维护这些机制的独立性及其决策过程的公正性不受其资金来源的任何不当影响，无论其资金来自公共部门还是私人，还是两者兼而有之。应当指出，在某些情况下（例如信用登记处所保存的数据错误或不准确），对造成的损害以及由此产生的赔偿进行量化在实践中可能很难做到，法律或条例可就这一事项提供指导。 | 141 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
344 | 238. 应以便利性、有效性、公平性、透明度和问责制等原则作为外部补救机制的活动的指导原则。以下各段简要说明如何在这些机制的组织结构和业务中落实这些原则。 | 37 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
345 | (c) 便利性 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
346 | 239. 法律应当确保这些机制以通俗易懂的语言提供信息，用户可以方便地在网上和面对面地利用这些机制，并可以通过不同的媒介提出投诉。此外，不应要求投诉人支付任何费用（或他们应只支付最低限度的费用），因为这可能使他们不愿使用这项服务。[492]在这方面，可以考虑可否以收费作为防止轻率投诉的措施。然而，似乎授权外部补救机制拒绝轻率、无理或出于误解的投诉可能更有效。[493] | 104 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
347 | (d) 有效性 | 6 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
348 | 240. 法律还应明确界定什么是投诉，并澄清将毫不拖延地通过灵活和非正式的程序处理投诉，当事人不需要聘请律师或顾问。此外，补救机制收到文件时应通知各方当事人，并应在规定时间内作出和提供该机制的决定。 | 51 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
349 | (e) 公平性 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
350 | 241. 各国必须确保补救机制的程序允许各方当事人收到所提交的所有文件，表达自己的论点，回应对方的论点，并能够查阅专家所作的任何陈述和提出的意见，并能够对其发表意见。 | 39 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
351 | (f) 透明度和问责制 | 6 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
352 | 242. 最后，最好确保补救机制向各方当事人通报其职责范围、它们有权处理的争端类型（包括任何适用的门槛）、管辖其活动的程序规则、其在争端解决活动中可使用的规则类型以及各方当事人在程序得以开始之前可能必须满足的任何要求。 | 54 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
353 | b. 解决中小微企业与金融科技产品提供者之间的争端 | 16 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
354 | 243. 应当指出，随着中小微企业越来越多地使用金融科技服务，中小微企业与金融科技提供者之间的争端也迅速增加，例如关于数据所有权、合同条款缺乏透明度或合同的可执行性的争端。在许多国家，金融科技提供者不受金融部门机构监管，也不必与银行遵守相同的条例，这种情况可能导致缺乏处理中小微企业投诉的内部投诉处理程序。[494]此外，并非所有国家都有可以对金融科技提供者提出投诉的外部补救机制，[495]如上所述（见第228段），在许多国家，在法院解决金融争端对小微企业而言可能并非可行选择。 | 133 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
355 | 244. 为了向金融科技服务的中小微企业用户提供一些保护，在一些国家，[496]金融科技业因此制定了处理不负责任提供者行为的行为守则。这些工具虽然不能取代适当的补救制度，但可以促使金融科技提供者改进其对服务使用者的保护做法。寻求提高行为守则效率的国家可以考虑要求必须加入已颁布行为守则并建立强有力的自我执行机制的行业协会。[497]然而，作为一项一般措施，可取的做法是确保创建内部投诉程序的要求平等适用于包括金融科技公司在内的所有金融产品或服务提供者，并确保外部补救机制处理涉及所有金融服务提供商的投诉。[498]由于一些金融科技交易涉及低价值的服务和产品，而且是跨境进行的，因此有人提出，网上争端解决机制可能也是解决这些交易所产生争端的一... | 170 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
356 | 5. 透明度[500] | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
357 | 245. 透明度是融资人与中小微企业之间关系的一个关键特征：透明度有助于减轻融资人的放贷风险，同时使中小微企业更容易找到质量和成本方面最合适的产品，并做出知情选择。这有助于降低信贷成本，同时加强当事人之间的相互了解，从而为作出与贷款有关的决定提供便利。 | 66 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
358 | 246. 在获得信贷方面，透明度的三个层面特别重要：㈠融资人获得充分信息评估中小微企业的信誉（见第204至222段）；㈡信贷产品和服务的条款和条件明确和透明；以及㈢为中小微企业提供充分信息说明获得信贷的不同途径（见第261和264段）。[501]本节重点讨论㈡和㈢，因为向中小微企业贷款的融资人面临的信息不对称挑战以及如何减轻这些挑战的实例在关于“便利评估中小微企业信誉的措施”的一节中讨论。 | 120 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
359 | 247. 在大多数法域，关于合同条款透明度和与客户公平关系的规则一般适用于银行和金融产品和服务（如经常账户、存款、贷款和支付服务）。例如，各国可要求以规定的形式披露信息，其中可能包括显示费用的标准化方法，或者要求以可理解的语言向中小微企业解释技术术语，或者要求用小号字体显示的条款以用户协议为准。这种明确性使中小微企业能够做出知情决定，并确保它们得到一定程度的保护，同时最大限度地减少中小微企业滥用贷款的风险。确保合同条款和条件的明确性也对融资人有利，因为这有助于加强其在市场上的地位，并吸引新客户。[502] | 136 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
360 | 248. 对中小微企业透明和披露信息的问题对于非银行机构也非常重要，因为在某些国家，不受监管的数字金融服务提供商（例如，几个国家的金融科技公司）可能不需要披露具体产品条款，如贷款条款，此类条款可能不完整或不明确；年度利率；或交易费，这可能导致中小微企业在不知不觉中支付比预期更高的费用。[503]国际专家论坛建议各国采用健全的法律框架，用来确保所有这些条款和条件的信息都被清晰地披露，并且以可能往往不具备足够金融知识的小企业能够理解的方式披露。[504]同样重要的是，数字金融服务提供商应披露关于用于支持网上平台运营的技术的信息，特别是其硬件或软件组件的任何重大变化，这些变化可能对中小微企业访问其记录或进行数字操作的能力产生不利影响。[5... | 168 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
361 | 249. 据报告，很多小额金融机构的产品定价方式不透明，通过“统一”利率和复杂的收费结构等手段来掩盖真实的贷款价格和迷惑客户。[506]透明定价被认为是为微型企业创造有利环境的一个基本要素：虽然透明度问题对任何融资协议都很重要，但对于负担不起法律咨询费用的缺乏经验的中小微企业借款人来说，透明度问题是最为关心的问题。[507]除其他外，国际专家论坛建议应要求小额金融机构采用标准定价公式（连同适当的披露标准）以及标准还款时间表。[508] | 115 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
362 | 250. 还可以向中小微企业提供方便获取的信息说明适当的融资来源和适当的获得手段，从而提高中小微企业融资的透明度。在某些国家，问题可能是可获得的信息普遍较少；另一些国家则为获取可用信息设置不必要的障碍。例如，信息服务可能收取访问费，或者其用户可能必须注册或以其他方式提供身份信息，或者如果该信息可在网上获得，则可能要求用户安装特定软件。在行业协会（包括金融机构和中小微企业）的支持下开展提高认识运动，并利用多样化的媒体（如电视、广播、报刊、社交媒体），将是分享关于中小微企业融资解决方案及其可用条款和条件（包括利率）的信息的第一步。融资人与中小微企业部门之间的定期对话与合作还可促成各种举措（如服务台），帮助中小微企业做出知情选择。 | 168 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
363 | 公平贷款做法[509] | 9 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
364 | 251. 上文各段指出透明的合同条款及其披露方式对促进获得信贷至关重要。然而，这可能不足以限制对中小微企业作出不合适的信贷安排的风险。公平的合同条款和商业做法是融资人与中小微企业之间平衡关系的其他关键因素。[510] | 61 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
365 | a. 不公平合同条款 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
366 | 252. 作为“重复参与者”并且为了降低交易成本，融资人倾向于在与对应方（包括中小微企业）的融资交易中使用标准条款合同。[511]谈判和由此对标准条款合同的任何变更都将导致交易成本增加，当申请的贷款数额相对较小时（例如，在中小微企业融资的情况下），融资人可能认为这种交易成本不经济。合同的个性化还可能导致中小微企业的借贷成本增加。[512]中小微企业特别是小微企业的议价能力有限，因此，往往在“要么接受，要么放弃”的基础上签订融资交易合同。[513] | 140 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
367 | 253. 许多小微企业的金融知识有限，因此可能无法识别或充分理解潜在的有害合同条件。[514]例如，某些条款可能赋予融资人广泛的权力，可以在没有小微企业同意的情况下更改合同；其他条款可能授权融资人基于违反贷款价值比等某些财务指标而要求违约。[515]因此，小微企业可能会因某些融资人滥用自己更强的议价地位而受到损害。就金融科技产品和服务而言，这种滥用的风险尤其高，[516]因为以电子方式订立合同的速度很快，往往没有事先或充分审查合同的条款和条件。[517]还有一种风险是，二级金融实体可能使用不明确或具有欺骗性的合同条款，因为它们基本上不受监管，而且可以利用其比受监管的金融服务提供商更迅速地提供贷款这一事实，而这很容易吸引小微企业。例如... | 229 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
368 | 254. 为了解决不公平的合同做法，一些国家[519]已将相关国内法律扩大到小微企业，此类法律保护与享有较强议价地位的当事人谈判合同包括金融交易的较弱的个人。[520]例如，法律明确规定了什么是小企业，并澄清了合同条款被视为不公平的判断标准。下列条款将被视为不公平：㈠条款将导致双方在合同项下权利和义务的重大不平衡；㈡条款对于保护将因纳入该条款而受益的一方的合法利益没有合理的必要性；和㈢条款如果被适用或依赖，将对小企业造成财务或其他方面的损害（例如，延误）。[521]不公平条款和条件的例子可能包括高违约利率、不公平终止条款或对违约事件的不利定义。[522]在其他国家，实现确保合同条款和条件公平这一目标是通过中央银行颁布政策措施，[52... | 228 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
369 | 255. 在希望根据国际最佳做法改革本国法律框架的国家，例如，法律将禁止标准金融合同中的不公平条款或条件，如果使用，此类条款或条件将被视为无效，在法律上不可执行。[526]法律经常使用的另一种良好做法是，对标准合同中的任何歧义作出不利于提出歧义术语的当事人的利益的解释，从而使解释更有利于合同弱势方，即小微企业。[527]在这方面，据指出，不应当孤立地评估合同条款的公平性，特别是在该条款是非财务条款时，而应当结合合同的其他条款来评估。[528]在具体规定法律宣布哪些类型的条款不公平因而无效或不具有效力时，立法者和决策者似宜考虑限制性过强的办法可能对信贷的提供产生的影响。 | 154 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
370 | 256. 监管机构可以在确保合同条款的公平性方面发挥关键作用，国内法律框架必须明确规定其责任，特别是其评估贷款协议是否符合既定法律要求的权力。这将包括能够以透明的方式澄清不公平合同条款的含义和范围（例如，在某些国家，商业贷款合同的不公平条款的门槛可能高于个人消费者），以便确保商业确定性。例如，在一些国家，监管机构定期分析中小微企业贷款协议，以便查明违规条款和条件，并采取适当行动。在另一些国家，监管机构还维护相关登记册，列出违规合同条款，使中小微企业能够确定其与融资人的协议是否包含违规或不公平条款。[529]^(,)[530] | 140 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
371 | b. 合同订立[531] | 10 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
372 | 257. 公平对待小微企业还要求融资人在合同订立过程中解释适用于小微企业的信贷类型及其对企业的影响，[532]澄清相应的合同条款的含义，特别是利率条款等财务条款，使其能够被理解并与其他融资人使用的条款相比较。此外，国内法律或监管框架可要求融资人在合同订立前留出一段反思期，或在合同订立后留出一段时间行使撤销权，或者合并采用这两种办法，以确保小企业充分理解合同条款并评估适用这些条款的后果。各国还可以通过对合同中规定的某些费率和费用设定立法上限来保护小企业：例如，某些国家的适用法律或条例对违约利率条款设定了上限。[533]如果小微企业的信贷申请被拒绝，适用的法律或条例可要求融资人以明确和可理解的方式提供拒绝的理由。[534] | 167 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
373 | c. 不公平商业做法 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
374 | 258. 除了公平合同条款外，适当的法律和监管框架还将规定融资人和小微企业之间不公平、违规和歧视性关系的后果。即使合同条款和条件是公平和平衡的，也可能存在不公平的做法，如未经请求发送的短信贷款提议，未经客户事先要求而发送信用卡，基于性别的歧视等。例如，在某些国家，受监管的金融实体必须证明公平待遇概念如何融入其所有与客户有关的做法中。[535]另一种良好做法是各国设定一个最低门槛，以确定一种做法是否不公平。[536]关于信贷产品，可能要求融资人使用所谓的递减利率（即根据未偿还贷款金额计算）而不是固定利率（即按贷款总额计算）。由于固定利率没有考虑到每期还款逐渐降低了贷款总额，与递减利率相比，客户最终可能支付更多的利息。此外，还可能要求融... | 201 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
375 | 259. 界定不公平做法标准可能会受到国内社会和文化规范的影响，例如，在某些国家，要求女企业主必须征得配偶同意才能获得贷款可能被视为一种可接受的做法。[538]尽管如此，在一些国家，法律解决妇女、青年、土著人民和农村社区等特别弱势群体的需要和困难，并为这些群体提供适当的保障。应该注意的是，歧视和不公平做法也很容易嵌入到支持数字信用评分模型的算法中，这可能会导致对某些客户群体的偏见。因此，各国应确保其关于公平做法的法律或条例也适用于数字金融服务提供商。 | 114 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
376 | 260. 最后，如上所述，在通过关于不公平合同条款和做法的规则时，立法者应努力在保护小微企业的措施和激励融资人放贷的措施之间取得平衡（另见第19段）。旨在为小微企业获得信贷提供便利的保障措施可能会超出其确保免受违规做法影响的目标，因为这些企业可能会利用这些措施来避免还款，或者延长争端的时间或避免争端，这可能会抑制融资人放贷的积极性。适当的平衡显然是一个政策问题，将取决于国家的政策以及社会和经济条件。[539] | 109 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
377 | 工作组注意：工作组第三十七届会议商定继续将关于透明度及其各个层面的讨论放在同一节，并将其与关于“公平贷款做法”的段落（A/CN.9/WG.I/WP.126号文件关于“防止不公平做法的保障措施”的一节）合并。工作组似宜考虑将讨论的某些部分（例如不公平的合同条款）放在“支持中小微企业利用债务工具更好地获得信贷的立法框架”一节中是否更好。 | 87 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
378 | 6. 解决小微企业金融知识不足的措施[540] | 15 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
379 | 261. 一旦启动了小微企业获得信贷改革，这一过程的一个重要方面是增进小微企业的金融知识，帮助其了解现有的各种类型的金融产品，与相关机构接洽，就其财政资源作出知情和有效的决定，并拟订一份完备的贷款建议。还需要为小微企业提供金融教育，使其充分了解在资产上设定担保权益的好处和后果以及担保协议的法律要求（例如，如何设定担保权益、设保人的权利和义务、强制执行）。[541]小微企业还可能需要更广泛的技能，以便在其商业环境中熟练地运作，并提高其在金融市场的透明度。例如，处于生命周期初始阶段的企业可能需要知道如何找到市场、采用适当的成本核算方法、加强会计做法或遵守政府条例。较成熟的企业可能需要改进其内部组织或流程和产品的质量（例如，从采用定期维护... | 288 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
380 | 262. 这一过程的另一个重要方面是发展融资人的能力，使其适应小微企业融资需要以及向此类小企业放贷的任何特定要求。他们需要知道提供哪些类型的金融产品，以及如何解决小微企业在接洽融资人、编制必要的文件和满足相关标准方面面临的困难。在这方面，建设融资人有效进行担保交易的能力（例如，哪些资产可以设押、资产估值、强制执行）与建设小微企业的能力一样重要（见第261段）。[545]融资人还需要知道如何进行因法律改革（如担保交易法改革）而可能会产生利润的交易。这可能尤其适用于面向女企业主的融资人，许多女企业主在创业活动初期获得信息和金融知识的机会有限。最后，适当了解适用于小微企业融资的新的法律和条例对于监管机构的工作人员至关重要，以便协助金融机构... | 191 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
381 | (a) 小微企业能力建设 | 8 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
382 | 263. 一些国家实施了金融教育战略，期望这些战略将鼓励创业，减少各种规模（即微型、小型或中型）和类型的中小微企业（即无论其是自然人还是法人）融资的需求侧障碍。这些战略既可以只涉及中小微企业，也可以涉及中小微企业和公民。无论教育战略的范围如何，此类战略往往将目标对准中小微企业群体中的小微企业。一些国家将小微企业金融教育作为旨在促进金融普惠[546]或增加正规部门就业的更广泛战略的一部分。[547] | 120 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
383 | 264. 国家一级的有效战略可通过不同渠道提供，如学校或大学的正规教育或特设政府方案。[548]这些战略通常涵盖金融知识的一般要素，以及与建设小微企业与融资人互动的能力相关的主题，例如了解在金融事务上向谁寻求帮助；认识到个人财务和企业财务的相互影响；对融资机会和财务风险的认识以及有效管理；以及如何达到贷款要求。这些战略的长期可持续性不仅需要分配足够的资金，而且同样重要的是，必须有评估小微企业知识需求的诊断工具，充分监测和评价战略执行情况，而且这些战略应不受一国政治周期的影响。 | 124 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
384 | 265. 除政府战略外，行业组织和工会、金融部门或非政府组织协调的其他举措可能在地方和国家一级实施。[549]例如，证券交易所行业可启动方案，帮助中小企业学习如何获得长期融资机会。培训和辅导可帮助这些企业提高技能，以便为可能在公开股票市场上市提供便利。[550] | 66 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
385 | 266. 根据金融教育举措的性质，并且为了接触到尽可能广泛的受益者群体，可能使用不同的交付方法，从传单到辅导、研讨会或咨询服务、网上课程或其他形式的数字交付，包括社交媒体或移动应用程序，均可使用。在某些国家，创建了网上平台，以促进小企业之间的交流和相互学习。[551]其他国家认识到妇女经营的小微企业面临的巨大挑战，创建了专门的网上中心，以促进妇女创业，包括增进她们获得金融服务的机会。也可能使用较传统的媒体（如电视、广播和杂志），与使用可能需要更高级技术技能的社交媒体相比，传统媒体可接触到更多受众。根据提供此类教育的实体的性质，无论是国家、非政府组织还是行业部门，并根据此类举措的范围，这些举措可能是收费的，也可能是免费的，尽管由于小微... | 197 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
386 | 方案由国际组织或网络[553]制定，反映了全球最佳做法。 | 17 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
387 | (b) 融资人能力建设 | 8 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
388 | 267. 如上文所述（见第262段），必须提高融资人的能力，以满足小微企业的资金需求，并了解如何与它们进行有利可图的交易。例如，某些国家采取了一些政策，通过提高认识运动、经纪活动和牵线搭桥，促进融资人与小企业之间的直接互动，以解决它们之间的信息差距。[554]^(,)[555]泛泛而言，融资人应当掌握一些手段，以理解小微企业运营所在的部门，以及如何根据这些部门的背景评估贷款申请；确定拟提供服务的最佳客户；进行市场分析，以优化所提供的产品和服务，包括设计专门为小微企业或特定小微企业群体量身定做的新产品和服务；发展适当的销售文化和分销渠道以及适当的风险管理策略，以在小微企业生命周期的关键时刻为其稳健发展提供支持。[556] | 172 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
389 | 268. 如前所述，重要的是，融资人应获得指导（例如行为守则、辅导、培训），了解适用于其与小微企业交易的最佳贷款做法，以便融资人能够在不减少对小微企业保护的情况下限制自身风险。例如，融资人应能够根据小微企业的需要和财务状况，就最合适的产品向这些企业提供有效的咨询意见，监测其贷款以避免违约风险，并在小微企业遇到支付困难时迅速作出应对，采取适当的解决办法。在一些法域，金融服务提供商被要求采取某些措施（也称为负责任的贷款做法），以确保加强对非商业借款人的保护，因为这些借款人可能不如企业熟悉贷款流程。其中一些做法虽然可能会推迟小微企业获得信贷的时间（因为会拉长信贷处理时间），但会确保融资人在整个贷款过程中以符合企业最佳利益的方式行事。因此，... | 192 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
390 | 269. 可在中央监管机构[558]或有关政府机构[559]的主持下组织融资人能力建设举措，这些举措包括针对小微企业部门负责人的培训方案，包括对培训员的培训、同伴学习或咨询服务。此外，金融服务提供商应制定内部方案，如讲习班或在职培训，以确保定期提高工作人员在与小微企业打交道方面的专门知识和技能。[560] | 78 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
391 | 270. 与支持发展小微企业金融知识一样，国际组织[561]也通过技术援助活动[562]积极支持提高融资人服务小微企业的能力，这些活动包括面对面或网上讲习班、对分支机构经理、贷款和其他官员进行关于小微企业贷款所有相关方面的在职培训、金融机构全球咨询方案，以及提供专门的指导材料等等。《贸易法委员会担保交易示范法实务指南》可称作此类指导的一个范例，该《指南》除其他外很好地向放款人和借款人包括小微企业解释了担保交易如何使得以合理成本获得信贷成为可能。 | 117 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
392 | (c) 监管者能力建设 | 8 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
393 | 271. 监管和监督机构在促进小微企业获得信贷方面发挥着主导作用。他们必须能够创造和维持有利于小微企业贷款的环境，促进为小微企业服务的金融机构之间的竞争，并监督关于信贷信息和支付系统的制度或贷款透明度的落实。[563]此外，在过去几年中，一种正在出现的全球改革趋势日益使金融机构从关系型借贷转向交易型借贷，从而要求监管者发展更多的技术技能，以监督金融机构的行为。最后，各国际论坛在越来越多地制定金融标准，以确保全球金融稳定，这也要求监管者提高知识和能力，以便在国家通过这些标准后有效执行这些标准。 | 126 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
394 | 272. 因此，为了充分应对金融部门的多重需求，监管者必须拥有多种技能，并随着时间的推移不断更新这些技能。各国可通过定期评估监管者不断变化的能力建设需求的机制为监管者提供支持，并利用各种补充工具来解决任何差距。例如，参加国际论坛有利于进行同伴学习，因为这有助于传播国际标准和交流最佳做法。在新的金融产品进入市场或在实施法律和监管改革之后，编写技术准则特别有效。如前所述（见第82段），监管沙盒也为监管者提供了宝贵的受保护环境，监管者在该环境中能够向新产品和信贷提供者，特别是与金融科技有关的产品和信贷提供者学习，并提高自身根据金融部门不断变化的需求来调整现有监管框架的能力。[564]讲习班和研讨会，无论是网上还是现场举行，都有助于在专家的... | 175 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
395 | 际组织和网络[565]可以在补充具体的国家和区域举措方面发挥关键作用。除了组织研讨会和会议、编写技术指南和出版物外，它们还可以促进金融监管者之间的国际合作，[566]并与各国和区域实体合作，提供适合特定国家或区域需要的技术援助和咨询方案。 | 60 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
396 | [1] ¹ 《大会正式记录，第七十四届会议，补编第17号》（A/74/17），第192(a)段。另见A/CN.9/WG.I/WP.125第5段所载委员会的逐字决定。 | 49 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
397 | [2] ² 见A/CN.9/1084第18和19段和A/CN.9/1090。 | 25 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
398 | [3] ³ 见A/CN.9/1090。 | 14 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
399 | [4] ⁴ 见A/CN.9/1084第26段和A/CN.9/1090第18和19段。 | 29 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
400 | [5] 世贸组织，《2016年世界贸易报告》，（2016年），第18页。 | 23 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
401 | [6] 例如，见哥伦比亚，贸易法委员会第五十四届会议，2021年7月16日的技术援助与合作小组会议。 | 24 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
402 | [7] 国际贸易中心，《2015年中小企业竞争力展望：联手、竞争和变革促进包容性增长》，（2015年），第1页。 | 34 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
403 | [8] 同上，第13页。 | 10 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
404 | [9] 经社部，关于微型、小型和中型企业（中小微企业）及其在实现可持续发展目标方面的作用的报告，2020年，第4和22页。 | 35 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
405 | [10] 见www.worldbank.org/en/topic/smefinance。 | 28 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
406 | [11] 见www.centerforfinancialinclusion.org/microfinance-vs-financial-inclusion-whats-the-difference。 | 57 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
407 | [12] 经合组织，讨论文件，中小企业部长级会议，2018年2月22日至23日，墨西哥城，增强中小企业利用多元化融资工具的机会，第6页。 | 37 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
408 | [13] 见www.worldbank.org/en/topic/smefinance。 | 28 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
409 | [14] 关于一般性参考资料，见国际金融公司，《中小微企业的资金缺口：新兴市场微型、小型和中型企业的融资短板和机会评估》，2017年。 | 40 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
410 | [15] Z. Chen和M. Jin，《中国的金融普惠：信贷的使用》，2017年，第3页。 | 33 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
411 | [16] 国际金融公司，《中小微企业的资金缺口》（上文脚注10），第2页。 | 25 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
412 | [17] 这个数字是8.9万亿美元的潜在需求减去3.7万亿美元信贷供应之后的差额。见国际金融公司，《中小微企业的资金缺口》（上文脚注10），第27及以下各页。 | 48 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
413 | [18] 经合组织，《2020年中小企业和企业主融资：经合组织记分牌》，第26至27页；经合组织，《中小企业融资缺口》（第一卷）：《理论与证据》，（2006年），第15及以下各页。 | 54 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
414 | [19] 目前估计缺口为1.5万亿美元。见国际金融公司和高盛，《国际金融公司和高盛，10,000名女性：投资于女性拥有企业的增长》，2019年，第4页。 | 45 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
415 | [20] 可用于抵押的信誉（也称可用于信誉抵押品）是指借款人在不提供抵押品的情况下，以借款人被公认为良好付款人的信誉获得信贷的能力。 | 39 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
416 | [21] 国际贸易中心，《为妇女打开贸易市场》，2015年，第23和25页。 | 23 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
417 | [22] 发展筹资问题机构间工作队，《2020年可持续发展筹资报告》，2020年，第8页，方框一. 2。 | 28 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
418 | [23] 国际贸易中心，《2019年中小企业竞争力展望：为小企业投入大资金——可持续发展目标筹资》，2019年，第十六页。可持续发展目标8涉及促进持久、包容和可持续的经济增长，促进充分的生产性就业和人人获得体面工作。可持续发展目标9涉及建造具备抵御灾害能力的基础设施，促进具有包容性的可持续工业化，推动创新。 | 68 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
419 | [24] 同上，第十五页。 | 10 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
420 | [25] 例如，欧洲联盟制定了几项保证计划，以支持成员国的金融机构向中小微企业贷款（见https://ec.europa.eu/info/business-economy-euro/growth-and-investment/financing-investment/financing- programmes-smes_en）。世界银行和亚洲开发银行制定了技术援助方案，以改进各国用来支持中小微企业的信贷保证计划（例如，见www.adb.org/news/adb-loan-help-expand-sme-financing-through-credit-guarantees）。中国设立了支持融资保证的中小企业发展专项基金和支持国家融资... | 233 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
421 | [26] 欧洲联盟设计了若干直接干预方案，这些方案通过当地金融机构运作，由这些机构确定中小微企业的确切融资条件（见https://ec.europa.eu/info/business-economy-euro/growth-and-investment/ financing-investment/financing-programmes-smes_en）。孟加拉国设立了中小企业银行（见孟加拉国人民共和国工业部，《2019年中小企业政策》，第5页）。 | 124 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
422 | [27] 例如，国际金融公司倡导采取政策，改善金融体系内的竞争，允许多种金融机构运作，并制定政府面向中小微企业的直接贷款方案。见国际金融公司，《中小微企业的资金缺口》，（上文脚注10）。 | 51 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
423 | [28] 例如，印度设立了一个国家中小企业评级机构，提供综合评级，供金融机构用于信用评估。该机构最近推出了一个金融科技平台，平台通过提供企业一级的信息，促进向中小微企业的信贷流动（见国际金融公司，《中小微企业融资政策指南》，（2011年），第35页）。 | 70 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
424 | [29] 例如，联合国亚洲及太平洋经济社会委员会（亚太经社会）制定了促进妇女创业方案，其中包括一个创新性融资部分，以执行三个重要融资机制：金融科技创新基金、妇女生计债券和影响力投资基金。该部分还涉及与政策制定者和监管机构合作，支持为女企业主创造政策和监管方面有利的金融环境。见www.unescap.org/projects/cwe。 | 81 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
425 | [30] 二十国集团，通常被称为G20，是一个由世界主要经济体组成的政府间论坛。二十国集团始于1999年，当时是财政部长和中央银行行长会议，现已发展为国家元首和政府首脑参加的年度首脑会议。 | 45 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
426 | [31] 世界银行，《促进中小企业数字化、创新性融资》，2020年，第9页。可查阅：www.gpfi.org/ sites/gpfi/files/saudi_digitalSME.pdf。 | 57 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
427 | [32] 2018年，联合国秘书长成立了可持续发展目标数字融资工作队，作为其《2030年可持续发展议程筹资路线图：2019-2021年》的一部分。工作队的目标之一是确保数字融资成为可持续发展战略的一个组成部分。工作队在其报告“人民的钱”（2020年）中，提供了几个利用数字化加速可持续发展目标筹资的建议。 | 66 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
428 | [33] 亚洲太平洋经济合作组织（亚太经合组织）创建的金融基础设施发展网络积极促进担保交易和破产框架的发展，作为有利于中小微企业的融资环境的关键要素，包括通过推广《贸易法委员会担保交易示范法》（亚太经合组织，2019年进展报告——亚太金融论坛，亚太金融普惠论坛，亚太基础设施伙伴关系，第5页及以下各页）。2015年，二十国集团将担保交易和破产框架确定为确保中小微企业获得信贷的优先领域（见www.gpfi.org/publications/g20-action-plan-sme-financing-implementation-framework）。 | 138 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
429 | [34] 秘书处按照工作组第三十六届会议的要求（A/CN.9/1084，第28段），添加了关于与获得信贷有关的监管文书和私法文书之间关系的讨论。 | 37 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
430 | [35] 秘书处添加本段是为了根据工作组第三十七届会议的审议意见（A/CN.9/1090，第18至19段，另见上文背景信息中脚注4）澄清指南草案的范围。工作组似宜注意到，区分指南草案中哪些部分分别适用于小微企业和中型企业这项工作仍在进行中。 | 60 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
431 | [36] 国际金融公司，《2014年中小微企业国别指标：努力更好地理解微型、小型和中型企业》，（2014年），第5页及以下各页。 | 41 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
432 | [37] A/CN.9/941，第12段。 | 15 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en |
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