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433	[38] 在低收入经济体，据估计有大约17亿名已经或可能经营中小微企业的成年人被排除在正规金融系统之外，因为他们在金融机构或移动货币提供商那里没有开立账户。这些被排除在外的成年人占全球总数的30%，而在这些没有银行账户的人当中，妇女所占比例过高。工作组似宜注意到，秘书处将提及“家人和朋友的支持”的内容（A/CN.9/WG.I/WP.124中的第4段）改为“非正规融资安排”，以反映中小微企业较广泛的信贷选择。	109	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
434	[39] 世界银行，国际征信委员会（征信委员会）：《通过改进信用报告为中小企业融资提供便利》，2014年，第1页。	33	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
435	[40] 经合组织，讨论文件，中小企业部长级会议，2018年2月22日至23日（上文脚注8），第18页。	32	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
436	[41] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第22段）在本段（A/CN.9/ WG.I/WP.126中的第18段）中分开讨论了减轻债权人风险的措施和保护中小微企业的措施。	55	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
437	[42] 在这种形式的交易中，每天、每周或每月存入资金，分配通常在月底进行。	24	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
438	[43] 在这种形式的交易中，所收集的款项用于投资或被有息借出，从而为信贷协会成员产生净回报。	30	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
439	[44] 秘书处根据工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第23段）添加了关于“国有金融机构”的作用的这句话。	31	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
440	[45] 工作组第三十七届会议商定重点讨论“周转资本融资”而不是“贸易融资”（A/CN.9/1090，第41段）。因此，秘书处删除了本段中提及贸易融资的内容，代之以可用于通过国内和跨境交易获得周转资本的安排。	55	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
441	[46] 按照工作组第三十七届会议商定的意见（A/CN.9/1090，第24段），秘书处删除了关于中型企业及其能够通过在股票交易所市场公开上市或通过发行公司债券获得信贷的一段（A/CN.9/ WG.I/WP.126中的第21段）。	63	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
442	[47] 秘书处根据工作组第三十七届会议的审议意见（A/CN.9/1090，第37段）对本段（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第23段）作了修订。	44	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
443	[48] 《贸易法委员会公私伙伴关系立法指南》（2021年），A章“导言”，第65段。	23	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
444	[49] 世界银行——伊斯兰开发银行政策报告：《利用伊斯兰资金促进中小企业发展》（2015年），第11页。	25	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
445	[50] 同上，第11和13页。	12	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
446	[51] 同上，第16页。	10	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
447	[52] 同上。	6	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
448	[53] 同上，第17页。	10	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
449	[54] 欧洲复兴开发银行，《智能合同、区块链和众筹：法律如何处理技术问题》，第30页。	29	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
450	[55] 亚洲开发银行研究所系列工作文件：《利用伊斯兰银行和金融促进小企业发展——概念和实践层面的探索》（2020年），第18至19页。关于伊斯兰金融服务业最近总体发展情况的概述，见伊斯兰金融服务委员会编写的《伊斯兰金融服务业稳定报告》（2020年）。	59	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
451	[56] 同上，第18页。	10	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
452	[57] 按工作组第三十七届会议要求（A/CN.9/1090，第33段），秘书处将A/CN.9/WG.I/WP.126的第三章和第四章并为一章。	40	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
453	[58] 如工作组第三十七届会议所商定（A/CN.9/1090，第75段），秘书处在作了文字上的调整后，将关于电子平台的讨论从关于金融科技公司的一节（A/CN.9/WG.I/WP.126，第143至145段）移至此处。	62	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
454	[59] 经合组织，《2022年中小企业和企业主融资：经合组织记分牌》，第33页。	27	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
455	[60] 秘书处按照工作组第三十六届会议商定的意见（A/CN.9/1090，第33段）添加了关于利用个人财富为中小微企业提供资金的讨论。	35	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
456	[61] 工作组第三十七届会议商定特别注意家人和朋友支持的问题（A/CN.9/1090，第37段）。因此，秘书处：㈠扩展了关于这一融资来源的利弊的讨论；㈡添加了以赠金形式提供支持的内容；㈢提到缺乏关于家人和朋友融资的具体法律或条例；㈣强调了金融知识以及便利获得正规信贷来源的措施的重要性。为了提高指南草案的一致性，秘书处还将关于家人和朋友的支持（债务和股权）的两节合并为一节。	105	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
457	[62] 发展筹资问题机构间工作队（上文脚注18），第67页；亚太经社会，《小型和中型企业融资》（2017年），第3页。	35	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
458	[63] 援助贫困者协商小组的一项调查表明，这种做法在小企业中很常见。见援助贫困者协商小组，《执行摘要——援助贫困者协商小组全国小农家庭调查》（2018年），第15页。工作组似宜注意到，秘书处删除了本段（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第26段）的第二句（“根据……是很常见的”），以使案文更加清晰。	85	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
459	[64] 世界银行报告说，在对中东和北非女性运营企业的调查中，大多数女企业主无法获得正规信贷，她们主要通过储蓄、向家人和朋友贷款和企业盈利再投资为企业提供资金。见世界银行，《担保交易、抵押品登记处和基于动产的融资》（2019年），第23页。	67	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
460	[65] 见S. Djankov、I. Lieberman、J. Mukherjee和T. Nenova，2002年，“非正规企业：效益和成本。”载于Boyon Belev编辑，《欧盟待加入国的非正规经济》。索菲亚：民主研究中心，第63至80页。	73	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
461	[66] 例如，美利坚合众国。援助贫困者协商小组，《执行摘要》（上文脚注59），第21页。此外，欧洲中央银行的一项调查显示，有18%的欧洲小型和中型企业（中小企业）认为来自家人、朋友或相关公司的资金是它们的相关融资来源。见欧洲中央银行，《欧元区企业融资渠道调查：2019年4月至9月》，2019年，第18页。	87	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
462	[67] 见国际贸易中心，《2019年中小企业竞争力展望》（上文脚注19），第21页。	24	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
463	[68] 援助贫困者协商小组，《执行摘要》（上文脚注63），第24页。	22	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
464	[69] 欧洲投资基金，《欧洲小企业融资展望》，2019年，第六页。	22	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
465	[70] 小额金融机构可能向微型企业提供的其他产品包括储蓄、小额养老金、小额保险、紧急贷款、租赁和赠款。见国际劳工局，《让小额金融发挥作用：产品多样化的管理》（2011年），第112页。	51	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
466	[71] 根据小额金融信息交换组织的数据，2017年微型企业贷款组合总额（即在103个发展中市场的小额金融部门运营的762家金融服务提供商）约为340亿美元。重要的是，小额金融信息交换组织的数据区分了微型企业的融资需求与此类企业的所有者的融资需求。家庭融资贷款组合总额构成了一个单独的类别，约为290亿美元。在欧洲，最新的市场调查数据显示，2017年136个小额金融机构报告的小额贷款组合总余额达到31亿欧元。见小额金融信息交换组织，《全球拓展和金融绩效基准报告——2017至2018年》（2019年），第36和38页。	126	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
467	[72] 世界银行，《担保交易》（上文脚注60），第23页。	18	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
468	[73] 按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第39段），秘书处添加了提及不那么严格的审慎监管要求的内容。	32	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
469	[74] A/CN.9/727，第29至52段；A/CN.9/780，第37段。	28	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
470	[75] 欧洲投资基金（上文脚注65），第六页。	16	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
471	[76] 例如，援助贫困者协商小组对小农家庭的全国调查（2018年）报告称，移动货币是最重要的正规金融工具，但受调查国家的小农家庭很少有智能手机。这项调查研究了孟加拉国、科特迪瓦、莫桑比克、尼日利亚、坦桑尼亚和乌干达各地小农家庭的金融生活。援助贫困者协商小组，《执行摘要》（上文脚注59）。	70	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
472	[77] 见国际合作社联盟网页“合作社身份、价值观和原则”。	16	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
473	[78] 欧洲投资基金工作文件第2016/36号，《合作银行和较小型机构在欧洲中小企业和小型中市值企业融资中的作用》，第14页。	36	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
474	[79] 见欧洲合作银行协会“合作银行模式的特点”；欧洲投资基金工作文件第2016/36号（上文脚注74），第10页。	34	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
475	[80] 欧洲中央银行系列工作文件第1568号，《欧元区的银行贷款和货币传导》（2013年7月），第7页，脚注4。	36	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
476	[81] 一般性论述，见国际劳工局INT/92/M01/FRG号工作文件，通坦蓄贷会和银行系统——是否有理由建立联系？	39	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
477	[82] 国际金融公司，《关于妇女获得数字金融服务面临的挑战的研究和文献综述》（2016年），第10页。	27	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
478	[83] 欧洲中央银行（上文脚注76），第7页，脚注4。	19	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
479	[84] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第28段），将此处和指南草案其他地方的“银行信贷”一语改为“商业信贷”。工作组似宜注意到，秘书处可根据工作组第三十八届会议（2022年9月19日至23日，维也纳）的审议情况，在指南草案的下一版中进一步修订（即简化）本节。	75	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
480	[85] 例如，2018年，中国的中小企业申请信贷的可能性（58.36%）远高于印度尼西亚的中小企业（3.35%）。见经合组织，《2020年中小企业和企业主融资》（上文脚注14），第33页。	51	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
481	[86] 经合组织，《2022年中小企业和企业主融资》（上文脚注55），第33页。	26	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
482	[87] 同上。	6	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
483	[88] 秘书处修订了本段（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第38段）的第二部分，以澄清中小微企业贷款所占份额较低的原因。	40	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
484	[89] 世界经济论坛，《金融科技的未来：小企业融资的模式转换》（2015年），第9页。	26	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
485	[90] 发展筹资问题机构间工作队（上文脚注18），第64页。	17	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
486	[91] 如国际金融公司一份报告所引述，世界银行企业调查得到的数据表明，有近79%的贷款或信贷额度需要抵押品。这一数字在世界大多数地区都比较高。见国际金融公司，《中小微企业的资金缺口》（上文脚注10），第44页。	60	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
487	[92] 秘书处删除了本段第二句话，并将其移至脚注（上文脚注87），以限制对有时限数据的提及。	29	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
488	[93] 国际金融公司，《中小微企业的资金缺口》（上文脚注10），第44页。	25	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
489	[94] 欧洲投资基金（上文脚注65），第62页。	17	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
490	[95] 货币基金组织，《中东和中亚对小型和中型企业的金融普惠》，2019年，第13页。	30	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
491	[96] 发展筹资问题机构间工作队（上文脚注18），第64页。	17	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
492	[97] 例如，巴西、中国、德国和大不列颠及北爱尔兰联合王国。见经合组织，《2020年中小企业和企业主融资》（上文脚注14），第50页，方框1.2。	37	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
493	[98] 例如，2018年，一些中等收入国家（如巴西、哥伦比亚、墨西哥、秘鲁和乌克兰）的中小企业利率接近17%，即使在高收入国家（如智利和新西兰），中小企业利率也接近10%。同上，第28至29页。	54	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
494	[99] 世界银行，“扩大妇女获得金融服务的机会”，网站，可查阅：www.worldbank.org/en/results/ 2013/04/01/banking-on-women-extending-womens-access-to-financial-services。	73	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
495	[100] 国际金融公司，《中小微企业的资金缺口》（上文脚注10），第44页。	25	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
496	[101] 秘书处删除了本段（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第42段）最后一句话，以避免重复。	32	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
497	[102] 然而，在菲律宾，“中小微企业大宪章”法要求所有银行将各自贷款组合的特定百分比分配给中小微企业，对不遵守这种强制性信贷配比的行为处以罚款。	44	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
498	[103] 秘书处按照工作组第三十七届会议的审议情况（A/CN.9/1090，第40段），添加了关于国家在激励向中小微企业提供贷款方面的作用。	35	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
499	[104] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第43段）添加了关于融资租赁的本节。	29	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
500	[105] 经合组织，《中小企业和创业融资的新方法：拓宽工具的范围》，2015年，第128段。	27	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
501	[106] 见《贸易法委员会担保交易立法指南》，2007年，导言，第26段。	20	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
502	[107] 经合组织，《新方法》（上文脚注101），第128段。	19	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
503	[108] 同上，第136段。	10	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
504	[109] 同上，第139段。	10	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
505	[110] 同上，第140段。	10	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
506	[111] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第23段，另见上文脚注40）纳入了关于公共金融机构（又称国有机构）的本节。	40	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
507	[112] 经合组织，《全球金融危机以来中小企业融资政策的演变和趋势》，2020年，第20页。	25	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
508	[113] 同上。	6	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
509	[114] 金融普惠全球伙伴关系和国际金融公司，《中小企业融资政策指南》，2011年，第50页。	27	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
510	[115] 货币基金组织财政事务部，公共银行为家庭和企业提供支持，2020年，第2页，可查阅：https://www.imf.org/en/Publications/SPROLLs/covid19-special-notes#fiscal。	68	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
511	[116] 金融普惠全球伙伴关系和国际金融公司，《中小企业融资政策指南》（上文脚注110），第50页。	28	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
512	[117] 货币基金组织财政事务部，公共银行为家庭和企业提供支持（上文脚注111），第3页。	25	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
513	[118] 按照工作组第三十七届会议的审议意见（A/CN.9/1090，第41和42段），秘书处：㈠将“贸易融资”标题改为目前的标题；㈡删除本节和指南草案其他地方对“贸易融资”的提及；㈢重新确定第56段（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第43段）的讨论重点是周转资本融资工具以及通过较长“付款期”如何促进这类工具的使用；㈣删除整节中“进口商”和“出口商”的提法；㈤添加了关于“栈单担保”和信用证的段落。此外，秘书处还列入了一个关于仓单融资的段落，“栈单担保”是仓单融资的一种特殊类型。	153	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
514	[119] 《贸易法委员会担保交易立法指南》（上文脚注102），第31段。	18	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
515	[120] 保理安排有几种不同类型。保理商（受让人）可在购买时支付购买价款的一部分而购得应收款（折扣保理），可只在收取应收款后支付（追收保理），也可在所有应收款的平均期满日支付（到期保理）。同上，第32段；另见经合组织，《新方法》（上文脚注101），第97段。	83	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
516	[121] 国际金融公司，《中小微企业的资金缺口》（上文脚注10），第45页。	25	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
517	[122] 统法协会保理示范法工作组第三届会议简要报告，研究报告LVIII A – W.G.3 – Doc.4号（2021年7月，第8段）。工作组似宜注意，这句话是根据工作组关于述及远期支票的使用的建议（A/CN.9/1084，第40段）添加的，秘书处认为，远期支票而非个人保证与保理问题关系更密切。	88	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
518	[123] 国际商会，《供应链融资技术标准定义》（2016年）。	17	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
519	[124] 国际商会学院，《供应链融资：入门指南》，网站，可查阅：https://icc.academy/supply-chain-finance-an-introductory-guide。	55	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
520	[125] 应收款贴现是指公司将其全部或部分应收款（以未付发票表示）贴现给融资人，从而为特定目的提供一次性现金注入的融资技术；福费廷是指购买无追索权的未来付款义务；经销商融资一般提供给大型制造商的经销商，用于支付持有用来转售的货物的费用，并弥补流动性缺口，直到他们在出售货物后收到资金；装运前融资，又称订购单融资，通常在交易基础上凭订购单提供，但也可以根据需求预测或凭基础商业合同提供。	113	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
521	[126] 经合组织，《新方法》（上文脚注101），第92段。	19	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
522	[127] M. Dubovek和A. Elias，请贸易法委员会拟订仓单示范法的建议，2017年，第2页，可查阅：https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3040742。	73	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
523	[128] 有两种主要类型的仓库安排：公共和私人。就指南草案而言，必须注意到两者之间的下列区别：㈠对储存在仓库中的商品的不同处理（在私人仓库中，货物的所有人不必将其占有权让与第三方）；㈡需要政府许可证并向公众提供服务（公共仓库）；㈢政府（如部委）或监管机构（公共仓库）的监督和定期检查。有关仓单融资的更详细介绍，见M. Dubovek和A. Elias，请贸易法委员会……的建议（上文脚注123），第3页。	118	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
524	[129] 同上，第6页。	10	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
525	[130] 在存在栈单担保的国家，人们注意到价格季节性波动降低，财务决定和种植决定也受到积极影响。见国际粮食政策研究所，《加强储存、信贷和粮食安全联系——马拉维仓单系统的作用和潜在影响》，2015年，第22页。	58	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
526	[131] 见经合组织，《数字时代中小企业的贸易融资》，2021年，第20页。	23	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
527	[132] 工作组似宜注意到，本脚注中引用的相关报告只调查了中小企业面临的挑战。亚行，亚行简报第113期，《2019年贸易融资缺口、增长和就业调查》，（2019年），第5页，图5。	56	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
528	[133] 按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第44段），秘书处删除了A/CN.9/WG.I/ WP.126号文件中关于公司债券的G节。	44	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
529	[134] 秘书处按照工作组第三十七届会议商定的意见（A/CN.9/1090，第66段）删除了标题的第一部分（“中小微企业用来获得信贷的”）。	38	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
530	[135] 商业天使投资是指富有的个人或由这些人组成的团体进行的投资，他们提供融资，通常是自有资金，以换取所有权权益（有时也有可转债）。	39	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
531	[136] 经合组织，《新方法》（上文脚注101），第332段。	20	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en
532	[137] 风险资本基金管理人直接投资于未上市中小微企业，目的是带来资本、技术和管理专门知识，以提升企业的价值，并在退出时获利（例如，几年后出售企业）。见发展筹资问题机构间工作队（上文脚注18），第67页。	57	A_CN.9_WG.I_WP.128	zh	en

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