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|---|---|---|---|---|---|---|
833 | [438] 例如，在美国，据估计只有不到50%的企业对企业供应商与商业信用信息公司分享贸易信贷信息。同上。 | 29 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
834 | [439] 同上，第19页。 | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
835 | [440] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
836 | [441] 同上，第21页。 | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
837 | [442] 例如，一家总部位于美国的金融科技公司利用国际货运代理的货运记录等信息来源，评估寻求贷款的企业的风险和信誉。见普惠金融全球伙伴关系，《替代数据改变中小企业融资》，2017年，第12页。 | 54 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
838 | [443] 经合组织，关于信贷信息共享的讨论文件（上文脚注428），第12页。 | 24 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
839 | [444] 普惠金融全球伙伴关系将越来越多地使用数字工具和信息系统生成的数据定义为“替代”数据。见普惠金融全球伙伴关系，《使用替代数据加强信用报告，以便个人和在非正规经济中运营的中小企业能够获得数字金融服务》，国际征信委员会编写的指导说明，2018年，第14页。普惠金融全球伙伴关系是二十国集团所有成员国、感兴趣的非二十国集团成员国和其他相关利益攸关方推进金融普惠工作的一个论坛，包括落实2010年12月10日在首尔举行的二十国集团峰会上核准的《二十国集团金融普惠行动计划》。更多信息，见www.gpfi.org。 | 129 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
840 | [445] 例如，一个小企业数字贷款平台使用业务量、企业一段时间内发送和接收UPS包裹的数量或社交媒体活动等替代数据来审批对中小微企业的贷款。见https://yabx.co/2020/08/04/use-of-alternative-data-to-revolutionize-digital-sme-lending/。另一个例子是，在智利，一家大型信用评分机构与一家初创公司合作，使用手机数据为那些没有信贷记录的人提供“纳入预报因子分数”。见世界银行，《2019年信用报告知识指南》，第110页。 | 149 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
841 | [446] 普惠金融全球伙伴关系，《使用替代数据》（上文脚注440），第5页。 | 26 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
842 | [447] 例如，见www.datappeal.io/5-benefits-of-alternative-data-for-banks-and-financial-institutions-from-enriched-credit-scoring-to-lead-qualification/。 | 85 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
843 | [448] 信用评分是一种统计分析，用于确定个人消费者或小企业借款人的信誉。评分结果促使融资人决定提供还是拒绝提供信贷。 | 36 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
844 | [449] 普惠金融全球伙伴关系，《使用替代数据》（上文脚注440），第5页。 | 26 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
845 | [450] 见香港金融管理局，《微型、小型和中型企业的替代信用评分》，第29页。 | 27 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
846 | [451] 例如，见《欧洲委员会关于在自动处理个人数据方面保护个人的公约》（ETS第108号），1985年，可查阅https://www.coe.int/en/web/conventions/full-list?module=treaty-detail&treatynum=108。 | 79 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
847 | [452] 普惠金融全球伙伴关系，《使用替代数据》（上文脚注440），第6页。 | 26 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
848 | [453] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
849 | [454] 为了更加清晰，秘书处修订了本段（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第206段）。 | 31 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
850 | [455] 普惠金融全球伙伴关系，《使用替代数据》（上文脚注440），第26页。 | 26 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
851 | [456] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
852 | [457] 例如，见贸发会议电子商务和数字经济问题政府间专家组的工作（https://unctad.org/meetings-search?f%5B0%5D=product%3A335 instance）或数字经济报告系列（https://unctad.org/webflyer/ digital-economy-report-2021）。秘书处按照工作组第三十七届会议的建议（A/CN.9/1090，第82段），增加了对贸发会议工作的提及。 | 116 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
853 | [458] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第82段），增加了对贸易法委员会第四工作组（电子商务）工作和贸发会议工作的提及。 | 36 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
854 | [459] 根据一些研究，财务困境的成本占小企业市场价值的10%至20%。见A. Gurrea-Martinez，《实施小微公司破产框架》，2020年，脚注49。 | 47 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
855 | [460] 《大会正式记录，第七十六届会议，补编第17号》（A/76/17），附件二。 | 24 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
856 | [461] 同上，建议107。 | 10 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
857 | [462] 同上，A/CN.9/WG.V/WP.174所载建议105和相关评注，第408至410段。 | 31 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
858 | [463] 同上，A/CN.9/WG.V/WP.174所载建议104和相关评注，第406段。 | 28 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
859 | [464] 同上，A/CN.9/WG.V/WP.174所载建议106和相关评注，第411至414段。 | 31 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
860 | [465] 同上，建议103。 | 10 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
861 | [466] 同上，A/CN.9/WG.V/WP.174所载建议103和相关评注，第399至403段。 | 31 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
862 | [467] 中型企业和小微企业在与融资人的争端方面往往面临同样的问题。因此，本节主要述及这两类企业（使用缩略词中小微企业），同时着重指出主要为小微企业可以利用的某些补救机制。 | 55 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
863 | [468] 援助贫困者协商小组，《金融准入报告》，2010年，第32页。 | 23 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
864 | [469] 同上，第31页。 | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
865 | [470] 经合组织，《二十国集团关于金融消费者保护的高级别原则》（2011年），第7页。 | 25 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
866 | [471] 为提高案文的一致性，秘书处删除了本段倒数第二句（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第215段）。 | 36 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
867 | [472] 见世界银行，《金融消费者保护的良好做法》，2017年，第49至50页。《良好做法》是借鉴世界各地成功的政策、立法和监管倡议而编写的汇编，该汇编加强、补充和扩展了有关这一问题的国际原则和指导意见——例如《二十国集团关于金融消费者保护的高级别原则》。《良好做法》也可适用于小微企业，因为这些企业通常面临与个人消费者相同的挑战，需要同样的基本保护。 | 88 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
868 | [473] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
869 | [474] 援助贫困者协商小组，《金融准入报告》（上文脚注464），第31页。 | 25 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
870 | [475] 例如，在法国，银行调解处是在国家银行的监督下运行的。见https://mediateur-credit.banque-france.fr/。 | 44 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
871 | [476] 例如，见比利时的银行信贷调解处。详情见：《咨询与调解：改善您的信贷前景》，可查阅：www.1890.be/solution/mediation-credit。 | 48 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
872 | [477] 经合组织（作者L. Cusmano），《中小企业信贷调解》，2013年，第29页。 | 30 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
873 | [478] 秘书处根据工作组第三十七届会议的审议意见，即可将重点放在调解和金融服务消费者可以利用的特别程序上（A/CN.9/1090，第84段），扩展了关于银行调解的讨论。 | 41 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
874 | [479] 世界银行，《良好做法》（上文脚注468），第52页。 | 20 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
875 | [480] 秘书处根据工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第84段），补充了以下内容：㈠关于补救机制利弊的讨论；和㈡述及贸易法委员会关于争端解决的法规以及亚太经合组织《跨境电商在线争端解决合作框架》。为了提高一致性，秘书处还将关于网上争端解决机制的讨论从关于“解决中小微企业与金融科技产品提供者之间的争端”的分节（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第227和228段）移至此处。 | 112 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
876 | [481] 例如，特立尼达和多巴哥的银行服务监察员办公室（www.ofso.org.tt/index.php/about-us/）或联合王国的金融监察员处或澳大利亚金融投诉管理局。澳大利亚金融投诉管理局成立于2018年，以取代金融监察员处及信贷和投资监察员。进一步的信息可查阅：www.afca.org.au。 | 82 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
877 | [482] 为了提高案文的清晰度，秘书处删除了“其他类似部门”一语（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第218段）。 | 38 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
878 | [483] 世界银行在举例时引用了小额金融或行业协会计划，如印度的小额金融机构网络和社区金融机构协会Sa-Dhan、贝宁的ALAFIA和乌干达的小额金融机构协会。见世界银行，《良好做法》（上文脚注468），第52页。 | 60 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
879 | [484] 世界银行，《良好做法》（上文脚注468），第51页。 | 20 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
880 | [485] 例如，在某些国家，这些机制通过中央政府（例如立陶宛）或中央银行或金融监管机构等特定机构（例如西班牙和波兰）拨付的公共资金得到支持。在其他国家，这些机制得到业界或替代争端解决计划的成员（例如亚美尼亚、澳大利亚、加拿大、特立尼达和多巴哥和联合王国）的支持。见世界银行，《良好做法》（上文脚注468），第52页。 | 78 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
881 | [486] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第85段），增述了关于补救机制的成本效益以及如何最大限度地降低中小微企业费用的讨论。 | 40 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
882 | [487] 见A/CN.9/780号文件第22段中意大利的银行业金融仲裁院。“arbitro bancario finanziario”一语可以大致翻译为“银行业金融仲裁院”。 | 51 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
883 | [488] 例如，在俄罗斯联邦，2018年6月4日第123-FZ号联邦法列出了有义务遵守金融服务消费者（也包括中小微企业）权利专员决定的组织。如果这些组织不遵守，法院执行机构可强制执行专员的决定。 | 52 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
884 | [489] 世界银行，《良好做法》（上文脚注468），第52页。 | 20 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
885 | [490] 例如，马耳他和亚美尼亚。关于上诉范围的限制，见第17条。《亚美尼亚共和国金融系统调解机构法》，可查阅：www.fsm.am/media/2398/law-on-fsm.pdf。 | 52 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
886 | [491] 金融服务监察员计划网络，《落实基本原则的有效方法》，2014年，第2页。 | 25 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
887 | [492] 见世界银行，《良好做法》（上文脚注468），第52页。 | 21 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
888 | [493] 例如，澳大利亚、亚美尼亚和马耳他。 | 13 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
889 | [494] 澳大利亚小企业和家族企业监察员，www.asbfeo.gov.au/sites/default/files/2021-11/ASBFEO-fintech-borrowing-guide.pdf。 | 58 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
890 | [495] 例如，在葡萄牙，由中央银行履行这一职责。见经合组织，《数字时代金融消费者保护的有效方法：金融消费者保护原则1、2、3、4、6和9》，2019年，第46页。相反，爱尔兰中央银行在2014年澄清说，由于个人之间平台不是受监管的活动，金融服务监察员无法调查有关这些平台的投诉。见世界银行，《金融科技中的消费者风险》（上文脚注183），第78页。如第13页所述，该出版物的重点是零售消费者，这一类别也包括中小微企业。 | 117 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
891 | [496] 例如，肯尼亚和印度尼西亚。见世界银行，《金融科技中的消费者风险》（上文脚注183），第68页。 | 31 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
892 | [497] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
893 | [498] 见经合组织，《金融消费者保护的有效方法》（上文脚注491），第45页。 | 24 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
894 | [499] S.W. Gumbira，D. Puspitawati，K. Tejomurti，《金融科技贷款争端的低效解决及法律框架如何解决这一问题：印度尼西亚视角》，载于《当代商业与政府问题杂志》，第27卷，第2期，2021年，可查阅：https://www.cibgp.com/article_10434.html。 | 92 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
895 | [500] 秘书处根据工作组第三十七届会议的审议意见（A/CN.9/1090，第88段），修订了关于透明度的这一节。 | 30 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
896 | [501] 为避免重复，秘书处已将提及二十国集团和经合组织《中小企业融资高级别原则》的内容（A/AN.9/WG.I/WP.126中的第229段）移至“便利评估中小微企业信誉的措施”一节（上文脚注413）。 | 57 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
897 | [502] 秘书处将A/CN.9/WG.I/WP.126中的第230段一分为二（上文第247和248段），并改进了第247段中关于透明条款的讨论，具体做法是：㈠将第257段的第二句移至此处（A/CN.9/ WG.I/WP.126，第237段）；㈡增述关于用小号字体显示的条款以及技术术语的内容；和㈢增加一个关于滥用贷款的新句子。 | 109 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
898 | [503] 普惠金融全球伙伴关系，《促进中小企业数字化、创新性融资》（上文脚注27），第72页。 | 29 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
899 | [504] 同上，第84页。 | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
900 | [505] J. Ballard，C. Brennan，C. French，E. Johnson，《探索与网上小企业贷款相关的法律问题》，2017年，可查阅：https://www.americanbar.org/groups/business_law/publications/blt/2017/08/02_ballard/。 | 93 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
901 | [506] A/CN.9/780，第37段。 | 16 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
902 | [507] 同上，第40段。 | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
903 | [508] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
904 | [509] 工作组第三十七届会议商定将A/CN.9/WG.I/WP.126中关于防止不公平做法的保障措施的G节与关于透明度的一节合并（A/CN.9/1090，第89段）。秘书处已做了这一修改，此外为了提高一致性，还修订了该分节的标题。工作组似宜注意到，秘书处将进一步研究不公平贷款做法这一专题，以确定是否可在下一版指南草案中增加保护中小微企业（特别是小微企业）的补充措施。 | 97 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
905 | [510] 为提高本分节的明确性，秘书处增加了这句话。 | 17 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
906 | [511] 常见的现象是，融资合同中的程序条款（例如，提款和还款方法方面的限制，通知借款人变更事宜的方法，以及解决争端的方式和地点）和实质条款（如违约后的利率和“违约”的界定方式）属于融资人的标准条款。 | 61 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
907 | [512] L. Gullifer，I. Tirado，《全球拉据战》（上文脚注265），第12至13页。 | 36 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
908 | [513] 澳大利亚证券和投资委员会，第565号报告，《不公平合同条款和小企业贷款》，2018年，第4页，可查阅：https://asic.gov.au/regulatory-resources/find-a-document/reports/rep-565-unfair-contract-terms-and-small-business-loans/。 | 100 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
909 | [514] 世界银行，《金融消费者保护的良好做法》（上文脚注468），第34页。为了保持一致，秘书处已将提及“采用小号字体和技术语言的条款”的内容移至第247段（见上文脚注498）。 | 48 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
910 | [515] 为提高明确性，秘书处增加了这些实例。 | 15 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
911 | [516] 美国一个小企业协会进行的一项调查发现，74%的受访者认为应该对网上贷款进行监管，以确保小企业不受掠夺性网上做法之害。见《大多数小企业，民意调查显示小企业主关注掠夺性贷款，支持对另类贷款人的更多监管》，2017年，可查阅：https://smallbusinessmajority.org/ our-research/access-capital/small-business-owners-concerned-predatory-lending-support-more-regulation- alternative-lenders。 | 148 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
912 | [517] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
913 | [518] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第90段），补充了二级贷款不公平做法的实例。二级金融机构不持有银行牌照，可包括房屋互助协会和信用合作社，通常使用客户存款以外来源的自身的批发融资。 | 59 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
914 | [519] 即澳大利亚，见上文脚注509。 | 14 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
915 | [520] 为消除冗余内容，秘书处删除了本段第二句（“例如……金融服务部门的小企业合同”）（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第235段）。 | 43 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
916 | [521] 澳大利亚证券和投资委员会（上文脚注509），第8页。 | 20 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
917 | [522] A/CN.9/913，第42段。 | 16 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
918 | [523] 例如，马来西亚。见马来西亚国家银行（即中央银行）于2019年11月6日发布的《公平对待金融消费者政策》，可查阅：https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761679/FTFC_PD_028_103.pdf/ f83853d4-7146-9842-a40c-7e20bf0c9b75?t=1590696786502。“金融消费者”一词还包括“本行于2017年12月27日发布的《关于中小企业定义的通知》（BNM/RH/NT 028-51）中界定的微型或小型企业”。 | 154 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
919 | [524] 例如，联合王国。2020年金融行为监管局正式认可的企业客户贷款业务标准（2020年）。 | 26 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
920 | [525] 为提高明确度，秘书处增述了打击不公平合同做法的其他措施。 | 21 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
921 | [526] 世界银行，《良好做法》（上文脚注468），第34页。 | 20 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
922 | [527] 同上，第34页。 | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
923 | [528] L. Gullifer，I. Tirado，《全球拉据战》（上文脚注265），第14页。 | 34 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
924 | [529] 世界银行，《良好做法》，第35页（上文脚注468）。 | 19 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
925 | [530] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第90段），增述了监管机构在确保合同条款公平性方面的作用及其对商业确定性的实际意义。 | 40 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
926 | [531] 为了更加明确，秘书处根据工作组第三十七届会议的审议意见（A/CN.9/1090，第89段），将关于合同订立的讨论与关于不公平合同条款的讨论分开。 | 41 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
927 | [532] 例如，比利时。见《关于中小企业融资相关条款的法律》，2013年12月21日，可查阅：www.ejustice.just.fgov.be/cgi_loi/change_lg_2.pl?language=fr&nm=2013003461&la=F。 | 76 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
928 | [533] 例如，德国和西班牙，L. Gullifer，I. Tirado，《全球拉锯战》（上文脚注265），第14至15页。 | 42 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
929 | [534] 例如，比利时。见上文脚注528。 | 14 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
930 | [535] 例如，世界银行《良好做法》（上文脚注468）第35页中引用的联合王国和马来西亚。 | 26 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
931 | [536] 同上，第36页。 | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
932 | [537] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en |
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