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|---|---|---|---|---|---|---|
933 | [538] 同上。 | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
934 | [539] L. Gullifer，I. Tirado，《全球拉据战》（上文脚注265），第1页。 | 34 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
935 | [540] 如本节所述，在中小微企业群体中，小微企业往往是国内和国际金融知识普及工作最经常服务对象。出于这个原因，本节主要述及这些企业（而且主要使用小微企业这一缩写）。 | 53 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
936 | [541] 为提高案文的一致性，秘书处增加了这一短语（“以及担保协议的法律要求……强制执行”）。另见第262段中对担保交易能力建设的类似提及（A/CN.9/WG.I/WP.126中的第242段）。见下文脚注541。 | 58 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
937 | [542] 经合组织和二十国集团，《实施二十国集团/经合组织中小企业融资高级别原则的有效办法》，2018年，第30至31页。 | 35 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
938 | [543] 例如，意大利向那些利用咨询服务改进生产流程、管理和组织结构的中小微企业提供财政支持。 | 26 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
939 | [544] 工作组第三十七届会议商定强调需要对小企业进行关于使用外部补救机制解决与融资人争端的教育（A/CN.9/1090，第85段）。秘书处已在指南草案本节中做了这一修正。 | 45 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
940 | [545] 秘书处根据工作组第三十七届会议的审议意见（A/CN.9/1090，第54段），添加了这句话。 | 28 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
941 | [546] 经合组织（作者A. Atkinson），《中小微企业和潜在企业主金融教育》，2017年，第31页。 | 38 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
942 | [547] 同上，第33页。 | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
943 | [548] 例如，阿根廷在19个省创建了51个大学中小微企业中心，以加强中小微企业获得信贷的能力。该国还为相同目标在22个管辖区创建了65个发展机构和创业中心。 | 48 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
944 | [549] 经合组织（作者A. Atkinson），《金融教育》（上文脚注542），第34至35页。 | 33 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
945 | [550] 见伦敦证券交易所集团推出的精英计划。见www.aimlisting.co.uk/lse-elite-programme/。 | 39 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
946 | [551] 见智利和新加坡，分别引自经合组织（作者A. Atkinson），《金融教育》（上文脚注542），第52和58页。 | 40 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
947 | [552] 这些工具和方案要么侧重于小微企业的金融知识需求，要么有着更广泛的目标（例如支持创业），金融知识是方案的组成部分之一。 | 35 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
948 | [553] 例如，经合组织/国际金融教育网络的成员来自130个国家，该网络评估世界各地的最佳做法，并为决策者和参与促进创业的其他实体（如非政府组织、商会）制定了框架，以协助他们制定或改进小微企业金融教育战略，以及评估小微企业的金融知识。见经合组织/国际金融教育网络，《中小微企业金融知识核心能力框架》，2018年。此外，一个专门讨论中小微企业获得融资问题的国际论坛开发了一个促进中小企业融资方面的知识交流、研究和最佳做法分享的平台。见中小企业金融论坛，网址为：www.smefinanceforum.org/about/what-we-do。 | 141 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
949 | [554] 见经合组织，讨论文件，中小企业部长级会议，2018年2月22日至23日（上文脚注8），第19页。 | 33 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
950 | [555] 工作组似宜注意到，秘书处未能找到更多便利融资人和小微企业之间交流关于获得信贷的信息的渠道的具体实例（A/CN.9/1084，第65段）。 | 42 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
951 | [556] 国际金融公司/世界银行，《缩小正规和非正规微型、小型和中型企业的信贷差距》，第17页。 | 29 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
952 | [557] 工作组第三十七届会议商定在指南草案关于能力建设的一节中增加一段关于以下方面的论述：㈠最佳贷款做法，包括负责任的贷款做法（A/CN.9/1090，第47段）；和㈡建设融资人监测贷款并向中小微企业提供咨询意见的能力（A/CN.9/1090，第92段）。秘书处落实了该决定，增加了这一段落。 | 81 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
953 | [558] 例如，印度储备银行发起了一项为中小微企业部门融资的银行家能力建设国家任务，其中涉及培训举措，包括对商业银行中小微企业部门和专门分支机构的负责人进行培训，包括培训培训员。见www.bis.org/review/r170629g.htm。 | 68 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
954 | [559] 例如，在赞比亚，2017-2022年国家金融普惠战略的目标之一是建设融资人向中小微企业特别是农民放贷的能力。见www.boz.zm/National-Financial-Inclusion-Strategy-2017-2022.pdf。 | 73 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
955 | [560] 见金融普惠联盟，《面向中小微企业的金融教育：查明中小微企业的教育需求》，2020年，第7页。 | 36 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
956 | [561] 例如，见A/CN.9/WG.I/WP.124中的第200和201段引用的世界银行、国际金融公司和欧洲复兴开发银行的能力建设举措。 | 38 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
957 | [562] 例如，世界银行除其他外支持老挝人民民主共和国制定了一项方案，支持中小企业获得资金，并加强银行和其他金融机构为这些企业服务的能力。 | 29 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
958 | [563] 秘书处按照工作组第三十七届会议的要求（A/CN.9/1090，第93段），删除了提及与非正规融资机制有关的监管者能力建设的内容（A/CN.9/WG.I/WP.126中第249段的最后两句）。 | 55 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
959 | [564] 秘书处按照工作组第三十七届会议的建议（A/CN.9/1090，第93段），增述了监管沙盒的学习功能。 | 33 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
960 | [565] 最近还出现了关于小微企业获得信贷的监管能力建设的区域合作。例如，哥斯达黎加金融实体总监管局和金融普惠联盟于2020年底举办了一次国际能力建设活动，来自44个金融普惠联盟成员机构的89名高级官员参加了这次活动，活动以几个关于中小企业融资的知识产品为基础，包括一份指导说明和金融普惠联盟成员国COVID-19概况介绍。亚洲太平洋经济合作组织（亚太经合组织）设立了一个金融体系能力建设咨询小组，该小组自2011年以来每年发表关于成员经济体政策改革的报告，包括改善中小微企业获得融资机会的监管方面的发展（参见亚太经合组织，2021年亚太金融论坛、亚太金融普惠论坛和亚太投资伙伴公司的进展情况报告，各处）。欧洲联盟一直在与非洲、加勒比和太... | 183 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
961 | [566] 例如，见国际清算银行，《政策生命周期和金融部门主管机构的能力建设需要》，Agustín Carstens的主旨发言，2018年，可查阅：www.bis.org/speeches/sp180208.htm。 | 58 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | zh | en | |
0 | Commission des Nations Unies pour le droit commercial international | 10 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
1 | Groupe de travail I (Micro-, petites et moyennes entreprises) | 15 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
2 | Trente-huitième session | 5 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
3 | Vienne, 19-23 septembre 2022 | 8 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
4 | Accès des micro-, petites et moyennes entreprises (MPME) au crédit | 16 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
5 | Note du Secrétariat | 4 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
6 | Table des matières | 4 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
7 | PageHistorique 3 des
travaux
Annexe
I.Introduction 5II.Les 10 MPME et leurs besoins de financement à différentes
étapes III.Sources 14 de financement disponibles pour les
MPME A.Soutiendela 14 familleet des
amis
B.Outilsd’endettement 16
1.Cartesdecrédit 16
2.Microcrédit 17
3.Coopérativesdecrédit 18
4.Créditcom... | 396 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
8 | Historique des travaux | 4 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
9 | 1. À sa cinquante-deuxième session, en 2019, la Commission est convenue de renforcer les travaux du Groupe de travail I visant à réduire les obstacles juridiques que rencontrent les micro-, petites et moyennes entreprises (MPME) tout au long de leur cycle de vie en apportant des orientations sur l’accès de ces dernière... | 109 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
10 | 2. À sa trente-sixième session (Vienne, 4-8 octobre 2021), le Groupe de travail a commencé à examiner ce sujet en se fondant sur un avant-projet de texte (défini comme le « projet de futur texte ») contenu dans une note du Secrétariat (A/CN.9/WG.I/WP.124) et a poursuivi ces travaux à sa trente-septième session (New Yor... | 172 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
11 | 3. L’annexe au présent document contient une version révisée du projet de texte qui reflète les délibérations du Groupe de travail lors de sa dernière session, en mai 2022[3]. Le secrétariat a par ailleurs apporté au texte des modifications supplémentaires pour en améliorer la cohérence et en faciliter la lecture. Les ... | 172 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
12 | 4. Bien que le Groupe de travail n’ait pas encore décidé de la forme particulière que prendront ces travaux, le texte ci-dessous est destiné à fournir des orientations aux responsables de l’élaboration des politiques. D’ailleurs, lors de sa dernière session, le Groupe de travail est convenu d’insérer des recommandation... | 108 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
13 | 1. Objet | 3 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
14 | 5. Le projet de guide vise à appuyer l’adoption ou la réforme du cadre juridique national afin de faciliter l’accès au crédit, en particulier pour les micro- et petites entreprises (MPE), compte tenu des difficultés auxquelles nombre d’entre elles font et pourraient continuer de faire face à l’avenir en raison des cris... | 235 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
15 | 2. Destinataires | 6 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
16 | 6. Le projet de guide s’adressera à la fois aux États qui ne disposent pas d’un cadre juridique spécifique pour appuyer l’accès des petites entreprises au crédit et à ceux qui souhaitent moderniser leurs lois existantes en vue de faciliter cet accès, y compris sur une base transnationale. Il pourrait être utile, outre ... | 144 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
17 | 7. À sa cinquante-deuxième session, en 2019, la Commission est convenue que les documents établis par le secrétariat devraient s’inspirer, selon qu’il conviendrait, de la Loi type de la CNUDCI sur les sûretés mobilières, qui traite des prêts garantis par des biens meubles [voir document A/74/17, par. 192 a)]. Cependant... | 127 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
18 | 3. Méthode de travail | 5 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
19 | 8. Suivant l’approche adoptée par le Groupe de travail V de la CNUDCI dans le cadre de l’élaboration d’un régime d’insolvabilité simplifié pour les micro- et petites entreprises, l’examen de la question des prêts garantis par des biens meubles s’appuiera sur les instruments existants de la CNUDCI dans ce domaine, à sav... | 212 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
20 | 9. De même, les parties du projet de guide relatives aux garanties personnelles et à l’aide à la restructuration renverront au Guide législatif de la CNUDCI sur le droit de l’insolvabilité à l’intention des micro- et petites entreprises (2021). | 52 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
22 | I. Introduction | 4 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
23 | 1. Dans toutes les régions du monde, la vaste majorité des entreprises sont des micro-, petites et moyennes entreprises (MPME). Elles pèsent environ 55 % du produit intérieur brut dans les économies développées et 35 % dans les économies en développement[5]. À l’international, elles représentent plus de 90 % des entrep... | 289 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
24 | 2. L’accès aux services financiers est essentiel pour les MPME, tout au long de leur cycle de vie. Il permet aux entrepreneurs de démarrer leurs activités, d’innover, d’améliorer leur efficacité et leur productivité et de développer leur entreprise. L’accès aux services financiers peut être qualifié de durable pour les... | 139 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
25 | 3. L’accès au crédit permet aux MPME de réaliser des investissements productifs, qui sont essentiels pour générer des revenus et accéder à des ressources supplémentaires. Comme le note la Banque mondiale, l’absence d’accès ou l’accès limité au crédit est le deuxième obstacle le plus souvent cité par les petites entrepr... | 123 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
26 | 4. Les MPME peuvent accéder au crédit par le biais d’institutions financières opérant dans le cadre légal et réglementaire national du système financier. Cependant, les petites entreprises ne parviennent souvent pas à satisfaire aux exigences de ces institutions financières en matière de prêts. En particulier, il est d... | 298 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
27 | 5. Même lorsque les MPME remplissent les critères définis par le secteur financier formel, les institutions financières peuvent encore hésiter à accorder des prêts aux plus petites d’entre elles, notamment parce que de tels prêts sont souvent trop petits pour être rentables[15]. L’écart entre l’offre existante de finan... | 256 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
28 | 6. Des études ont montré que, dans la plupart des pays, le déficit de financement était susceptible d’être plus important pour les entreprises dirigées par des femmes que par des hommes, en raison de préjugés culturels ou de contraintes économiques, sociales et juridiques[19]. Ainsi, les femmes auraient un accès moindr... | 124 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
29 | 7. Lorsque l’accès au crédit formel est limité, de nombreuses entreprises de petite taille dépendent des fonds provenant d’arrangements informels (voir par. 28 à 34), qui peuvent signifier des risques ou des coûts financiers plus élevés et constituent rarement des sources de financement garanties. La réduction du défic... | 227 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
30 | Tendances en matière de réforme | 6 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
31 | 8. Depuis quelque temps, des efforts sont faits aux niveaux mondial, régional et national pour faciliter le financement des MPME. Caractérisées par leur large portée, certaines initiatives ont visé à promouvoir l’accès des MPME à de multiples services financiers, par exemple en leur facilitant l’ouverture de comptes d’... | 296 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
32 | 9. Ces dernières années, de nombreux efforts ont également été faits à travers le monde pour attirer une attention particulière sur le rôle que les services et produits financiers numériques peuvent jouer pour faciliter l’accès des MPME au crédit. Comme l’a reconnu le Groupe des Vingt (G20)[30], la numérisation des ser... | 194 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
33 | 10. Enfin, plusieurs initiatives menées en particulier aux niveaux mondial et régional ont encouragé l’adoption de cadres législatifs modernes dans des domaines qui contribuent à faciliter l’accès des MPME au crédit, notamment les opérations garanties et les procédures d’insolvabilité[33]. D’autres réformes ont poursui... | 116 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
34 | 11. Les réformes politiques, réglementaires et législatives mentionnées ci-dessus ont permis de dégager diverses bonnes pratiques qui sont également bénéfiques pour des pays aux conditions économiques et aux besoins différents. Ces pratiques portent sur différents facteurs qui influencent négativement les décisions des... | 172 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
35 | 12. En particulier, l’articulation entre les instruments réglementaires et les instruments de droit privé ou commercial est essentielle, car ils représentent les deux faces d’une même médaille. Les instruments de droit privé et commercial (par exemple, les garanties contractuelles ou les sûretés) régissent les relation... | 191 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
36 | 13. Les effets des instruments de droit privé et commercial et ceux des mesures réglementaires peuvent se recouper et influencer fortement le comportement des institutions financières en matière de crédit. Ainsi, certaines réglementations prudentielles nationales interdisent à ces établissements d’accepter des sûretés ... | 256 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
37 | 14. Conformément au mandat de la CNUDCI, le projet de guide s’attachera principalement au cadre juridique national relatif à l’accès au crédit et à son amélioration (par exemple, les opérations garanties ou les garanties personnelles). Reconnaissant la complémentarité de ces instruments avec les mesures microéconomique... | 121 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
38 | 15. Le projet de guide reconnaît qu’il est souvent plus difficile pour les MPE que pour les entreprises de taille moyenne d’obtenir un crédit en raison de leur taille réduite, de la disponibilité de ressources humaines et financières et de leurs caractéristiques (par exemple, elles ne sont souvent pas dotées de la pers... | 189 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
39 | II. Les MPME et leurs besoins de financement à différentes étapes | 14 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
40 | Introduction | 2 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
41 | 16. Les MPME ne font l’objet d’aucune définition normalisée à l’échelle internationale, car de nombreux critères peuvent servir à les identifier en fonction des contextes économique, juridique, politique et social de chaque pays. De fait, si le nombre d’employés, le chiffre d’affaires et les actifs sont les critères le... | 167 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
42 | 17. Si elles varient de par leur nature et leur taille, la plupart des MPME partagent certaines caractéristiques communes, notamment[37] : a) structures de taille restreinte et souvent familiales ; b) peu ou pas d’employés et difficulté à embaucher et à retenir le personnel ; c) dépendance à l’égard des réseaux familia... | 196 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
43 | 18. En ce qui concerne spécifiquement l’accès des MPME au crédit, les caractéristiques énumérées ci-dessus appellent deux observations. En premier lieu, de nombreuses MPME, surtout les plus petites d’entre elles, ne séparent pas nécessairement leurs propres actifs du patrimoine personnel de l’entrepreneur, en particuli... | 291 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
44 | 19. Les réformes visant à améliorer l’accès des MPME au crédit doivent tenir compte de ces aspects et trouver un équilibre entre les risques pris par les prestataires de crédit et la nécessité de protéger les MPME, en particulier celles qui ont le moins d’expérience et de qualifications, contre des prêts onéreux, des i... | 216 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
45 | 20. En parallèle, les États peuvent utiliser une série d’outils réglementaires et législatifs (par exemple, systèmes de garantie publics et opérations garanties) pour alléger les difficultés de financement rencontrées par les MPME, afin que le crédit reste abordable pour elles. Afin de maximiser l’impact de ces mesures... | 194 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
46 | Financement des MPME | 5 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
47 | 21. Si les MPME ont besoin de financements à toutes les étapes de leur cycle de vie, les sources de financement peuvent différer en fonction de leur stade de développement. Au début de leur existence, lorsque les MPME (souvent des MPE) encaissent peu de revenus et qu’elles ne disposent pas d’un dossier de crédit fiable... | 267 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
48 | 22. À mesure que les MPME se développent et se dotent d’un dossier de crédit fiable, d’autres sources de financement peuvent s’offrir à elles, notamment le crédit commercial, l’affacturage, le financement de la chaîne d’approvisionnement et les fonds de capital-risque (« venture capital »). Dans ce contexte, on entend ... | 259 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
49 | 23. Pour éviter toute ambiguïté, cette classification reflète largement les préférences actuelles des MPME en matière d’accès au crédit, mais ne vise nullement à laisser entendre que les MPME utilisent un certain type de sources de financement à une certaine étape de leur développement uniquement. En effet, un certain ... | 198 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
50 | 24. D’autres formes de financement peuvent être pertinentes tout au long du cycle de vie d’une MPME, comme les produits financiers islamiques. Ceux-ci sont régis par des règles et des pratiques issues de la tradition juridique islamique, laquelle se caractérise par l’interdiction ou un encadrement strict du droit de pe... | 464 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
51 | 25. Les principaux obstacles à une utilisation plus large des produits financiers islamiques pour le financement des MPME sont les suivants : i) le financement islamique n’est pas disponible sur tous les marchés ; ii) il y a un manque de diversité dans l’offre de produits financiers visant à répondre aux besoins des MP... | 287 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
52 | III. Sources de financement disponibles pour les MPME[57] | 14 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
53 | 26. Ce chapitre se concentre sur les sources de financement présentées dans la section précédente (classées en outils d’endettement et en outils de fonds propres) et analyse les défis auxquels MPME et bailleurs sont confrontés lorsqu’ils y ont recours. Plusieurs de ces outils de financement sont de plus en plus souvent... | 263 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
54 | 27. Bien que la technologie moderne ait considérablement élargi les possibilités, pour les entrepreneurs, d’accéder au crédit rapidement et à un coût acceptable, nombre d’entre eux s’appuient encore sur leur épargne et leur patrimoine personnel pour financer leur entreprise, même au-delà de la phase initiale. Qu’il soi... | 200 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
55 | A. Soutien de la famille et des amis[61] | 13 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
56 | 28. Les microentreprises s’appuient souvent sur la famille et les amis pour l’apport de capital initial[62] et continuent parfois de faire appel à eux même après ce stade[63]. Par exemple, de nombreuses entreprises appartenant à des femmes dans les pays à faible revenu n’ont pas accès au crédit formel et financent leur... | 93 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
57 | 29. Le soutien de la famille et des amis peut prendre la forme de dons, de dettes, de fonds propres ou d’une garantie. Alors que le don, la dette et les fonds propres sont des contributions financières directes à la MPME, la garantie est une forme de soutien indirect, par laquelle un membre de la famille ou un ami s’en... | 97 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
58 | 30. Du point de vue des MPME, le financement direct par la famille ou les amis offre des avantages par rapport aux sources de financement conventionnelles, en particulier dans le cas d’emprunts à court ou moyen termes. Compte tenu de leur relation personnelle avec l’entrepreneur, les membres de la famille et les amis p... | 172 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
59 | 31. Le soutien direct de la famille ou des amis se fait toutefois souvent sur une base informelle. Les conditions sont souvent convenues par oral plutôt que par écrit, ce qui peut rendre cette source de financement peu fiable et inopportune et entraîner des coûts non financiers importants[65]. Les accords conclus orale... | 134 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
60 | 32. Lorsque le soutien de membres de la famille ou d’amis prend la forme d’une participation au capital, qui est généralement associée à des droits de décision dans l’entreprise, les arrangements informels relatifs aux conditions de l’investissement peuvent avoir des incidences sur la gouvernance de la MPME et la respo... | 217 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
61 | 33. Dans la plupart des pays, il n’existe pas de lois ou de réglementations spécifiques applicables au soutien (endettement et fonds propres) de la famille et des amis. Ces deux formes de soutien informel sont généralement soumises au cadre réglementaire existant régissant les contrats commerciaux et le règlement des d... | 195 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
62 | 34. Si de nombreux pays reconnaissent qu’il importe que le financement direct assuré par des membres de la famille et des amis soit fiable et transparent pour toutes les parties concernées, nombre d’entre eux peuvent estimer que des mesures de politique générale constituent un meilleur moyen d’atteindre cet objectif qu... | 311 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
63 | B. Outils d’endettement | 7 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
64 | 1. Cartes de crédit | 5 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
65 | 35. Les MPME ont généralement la possibilité d’obtenir des cartes de crédit, et cela ne constitue pas une nouveauté dans de nombreux pays. Dans certains pays, les exploitants de MPME ont tendance à utiliser des cartes de crédit personnelles à des fins professionnelles, tandis que dans d’autres, il est plus largement fa... | 184 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
66 | 36. L’émission de cartes de crédit est généralement soumise aux lois et règlements existants régissant les contrats commerciaux et le règlement des litiges, ainsi qu’aux systèmes réglementaires existants concernant le fonctionnement des banques (y compris les règles spécifiques applicables aux services fournis par les ... | 234 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
67 | 2. Microcrédit | 4 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
68 | 37. Forme courante de microfinancement, le microcrédit (également connu sous le nom de « microprêt ») désigne des prêts de montants extrêmement faibles souvent accordés à des particuliers ou à des microentreprises pour démarrer leur activité. Ces emprunteurs ont tendance à avoir de faibles revenus, notamment dans les p... | 222 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
69 | 38. Les institutions de microfinance (IMF) constituent une catégorie clef de bailleurs de microcrédits. Bien que la plupart d’entre elles aient été établies pour accorder de petits prêts à des microemprunteurs, elles ne sont pas strictement limitées à ces derniers et peuvent imposer diverses conditions d’accès au crédi... | 175 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
70 | 39. En général, les réglementations prudentielles sont moins strictes pour les institutions de microfinance que pour les institutions financières traditionnelles[73]. L’octroi de microcrédits est principalement soumis aux lois et règlements existants régissant les contrats commerciaux et le règlement des litiges, et à ... | 250 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en | |
71 | 40. En outre, la rigidité des structures de paiement applicables à certains microprêts peut aussi empêcher les microentreprises d’en faire usage pour les investissements à plus haut risque et à plus long terme qui sont essentiels à leur croissance. Par ailleurs, si la numérisation des opérations de microfinance s’avère... | 140 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | fr | en |
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