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|---|---|---|---|---|---|---|
153 | 101. En los párrafos siguientes se examinan: i) los criterios que deberían aplicarse en un régimen de operaciones garantizadas a fin de facilitar la concesión de créditos a las MIPYME y ii) las características esenciales de un sistema registral eficiente, extraídas de las recomendaciones y orientaciones proporcionadas ... | 70 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
154 | i) Criterios que deberían aplicarse en un régimen de operaciones garantizadas a fin de facilitar la concesión de créditos a las MIPYME | 26 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
155 | 102. Los bienes muebles pueden ser el único tipo de bienes que algunas MIPYME pueden ofrecer como garantía. Algunos ordenamientos jurídicos permiten a las empresas constituir garantías reales sobre bienes muebles únicamente con un alcance limitado. Incluso en los ordenamientos jurídicos que permiten utilizar bienes mue... | 115 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
156 | 103. La disponibilidad de créditos a un costo razonable ayuda a las MIPYME a crecer y prosperar. Por lo tanto, un régimen de operaciones garantizadas que permita y facilite la utilización de bienes muebles como garantía, de manera que los prestamistas puedan determinar su grado de prelación respecto de dichos bienes al... | 138 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
157 | 104. En primer lugar, debería ser fácil constituir garantías sobre bienes muebles. Como se indica en la Ley Modelo de la CNUDMI sobre Garantías Mobiliarias (la “Ley Modelo”), lo único que tienen que hacer las partes es celebrar un acuerdo de garantía que reúna los requisitos sencillos exigidos por la Ley Modelo. La ins... | 221 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
158 | 105. En cuanto a los tipos de bienes muebles que pueden utilizarse como garantía, una MIPYME (en calidad de “otorgante”) debería poder constituir una garantía mobiliaria sobre casi cualquier tipo de bien mueble, como existencias, bienes de equipo, créditos por cobrar, cuentas bancarias, derechos de propiedad intelectua... | 262 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
159 | 106. En segundo lugar, debería ser fácil ejecutar las garantías mobiliarias sobre bienes muebles. Por lo general, un acreedor garantizado debería tener a su alcance distintas opciones para ejecutar su garantía mobiliaria, como vender el bien gravado y utilizar el producto de la venta para cobrar lo que se le adeuda, ar... | 161 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
160 | 107. En tercer lugar, también debería ser fácil determinar el orden de prelación de los créditos. La cuestión más determinante para un acreedor que esté considerando la posibilidad de otorgar un crédito respaldado por determinados bienes es el grado de prelación que tendrá su garantía real en caso de que pretenda ejecu... | 170 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
161 | Recomendación 1[226] La ley debería: a) aumentar la disponibilidad de créditos autorizando laconstitución de garantías sobre todo tipo de bienes muebles; y
b) basarse en las normas internacionales vigentes que proporcionenun régimen de garantías mobiliarias moderno y amplio. | 54 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
162 | ii) Características esenciales de un sistema registral eficiente[227] | 14 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
163 | 108. Una garantía mobiliaria que sea eficaz únicamente frente al otorgante tendrá poca utilidad práctica. Todo acreedor garantizado querría asegurarse de que su garantía mobiliaria también surtirá efectos frente a terceros, una vez hecha pública su existencia. El sistema registral desempeña una función decisiva a la ho... | 238 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
164 | 109. Un sistema registral eficiente debería tener una serie de rasgos fundamentales que faciliten la celebración de operaciones respaldadas por garantías mobiliarias y el acceso de las MIPYME al crédito[229]. En primer lugar, las directrices jurídicas y de funcionamiento aplicables a los servicios registrales, incluido... | 207 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
165 | 110. El registro de garantías mobiliarias debería ser también totalmente electrónico y permitir almacenar en formato electrónico, en una sola base de datos, la información contenida en las notificaciones inscritas, a fin de asegurar que el fichero registral esté centralizado y unificado[234]. Además, el acceso a los se... | 179 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
166 | Recomendación 2[237]
La ley debería establecer un registro eficiente para la inscripciónde notificaciones relativas a garantías mobiliarias para aumentarla certeza y la transparencia de conformidad con las normasinternacionales vigentes. | 40 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
167 | b) Utilización de bienes muebles como garantía | 9 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
168 | 111. Si bien no existen normas mundiales sobre la utilización de bienes inmuebles como garantía equivalentes a las elaboradas por la CNUDMI respecto de la utilización de bienes muebles como garantía, los Principios Básicos de una Ley Hipotecaria, una norma regional elaborada por el Banco Europeo de Reconstrucción y Des... | 99 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
169 | i) Reconocimiento jurídico de los derechos reales sobre bienes inmuebles | 12 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
170 | 112. El crédito garantizado permite a las MIPYME utilizar el valor intrínseco de sus bienes para reducir el riesgo que corre el acreedor de que no se le pague, y esto contribuye a que los posibles acreedores estén más dispuestos a conceder créditos a las MIPYME. Sin embargo, para poder utilizar eficazmente los derechos... | 152 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
171 | 113. Sin embargo, en varios países no se reconocen de manera oficial los derechos reales de las empresas (especialmente las MIPYME) sobre bienes inmuebles en las zonas urbanas ni las rurales. La falta de títulos de propiedad en debida forma o la ineficacia de los sistemas de inscripción registral pueden determinar que ... | 309 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
172 | 114. Según el Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA), en todo el mundo existen diversos contextos relativos a la tenencia de la tierra que se definen en función de políticas y opciones jurídicas y de acuerdo con dinámicas culturales, históricas, religiosas y de género. En esos contextos, la seguridad de la t... | 167 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
173 | 115. En la Declaración de las Naciones Unidas sobre los Derechos de los Campesinos y Otras Personas que Trabajan en las Zonas Rurales, aprobada por la Asamblea General de las Naciones Unidas en 2018 (A/RES/73/165), se declara que “los Estados adoptarán medidas apropiadas para proceder al reconocimiento jurídico de los ... | 229 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
174 | ii) Características esenciales de un marco jurídico eficaz | 10 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
175 | 116. La facilitación del acceso al crédito podría considerarse el objetivo primordial de la modernización del marco jurídico de las operaciones garantizadas con bienes inmuebles. En tal sentido, los objetivos de la Ley Modelo de la CNUDMI sobre Garantías Mobiliarias en cuanto a facilitar la utilización de bienes mueble... | 255 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
176 | 117. Para que resulte eficaz, un régimen de operaciones garantizadas con bienes inmuebles debería incluir las tres características esenciales siguientes. En primer lugar, debería ser fácil constituir garantías reales sobre bienes inmuebles. Todo régimen eficiente de operaciones garantizadas debería establecer procedimi... | 306 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
177 | 118. En segundo lugar, debería ser fácil ejecutar garantías reales sobre bienes inmuebles. La garantía real es de poca utilidad para el acreedor garantizado si este no puede ejecutarla de manera eficaz y eficiente. Un régimen eficaz de operaciones garantizadas debería incluir procedimientos en los que se definan con pr... | 250 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
178 | 119. Por último, debería ser fácil determinar el orden de prelación de los créditos sobre los bienes inmuebles. Todo posible acreedor no solo debe poder conocer los derechos que el otorgante y terceros tengan sobre los bienes que vayan a gravarse, sino que además tiene que poder determinar con seguridad, en el momento ... | 309 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
179 | 2. Aspectos que cabría mejorar en el futuro | 9 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
180 | a) Utilización de bienes como garantía | 8 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
181 | Obstáculos con que tropiezan las MYPE y los financiadores para utilizar bienes como garantía[253] | 25 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
182 | 120. Aunque la Ley Modelo ha sido concebida para aumentar el acceso al crédito y reducir el costo de este para todos los tipos de empresas, resulta especialmente útil para las pequeñas y medianas empresas. Sus normas también pueden favorecer la concesión de préstamos garantizados a las microempresas[254]. Pese a las ve... | 111 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
183 | 121. Uno de los principales motivos por los que las MIPYME tienen que esforzarse para obtener créditos es que los bancos y otras instituciones financieras suelen ser reacios a concederles créditos no garantizados, incluso a tasas de interés elevadas, porque la evaluación del historial crediticio pone de manifiesto un a... | 208 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
184 | 122. Los enseres domésticos de propiedad de las MYPE no suelen ser aceptados como una garantía real eficaz dado que por lo general son de poco valor y se deprecian demasiado rápido, e incluso pueden quedar exentos de los procesos de ejecución judicial. A veces los microprestamistas aceptan joyas o incluso muebles del h... | 116 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
185 | 123. Para subsanar la carencia de las MYPE de bienes que pudieran dar en garantía, los países podrían adoptar distintas medidas en dependencia de sus necesidades en materia de políticas. En primer lugar, pueden ampliar el espectro de bienes que las MYPE podrían ofrecer en garantía, por ejemplo, permitiendo la utilizaci... | 396 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
186 | 124. Otra medida podría consistir en favorecer la utilización de otras fuentes de crédito, como los sistemas de garantías, los préstamos entre pares o el apoyo de familiares y amigos, así como de medios más avanzados para evaluar la solvencia de las MYPE. Los préstamos entre pares y el apoyo de familiares y amigos podr... | 98 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
187 | 125. Otro obstáculo con que a menudo tropiezan las MYPE para acceder a créditos garantizados es la dificultad que tienen los financiadores para determinar el valor de los bienes dados en garantía[261], algo que sirve de base para hacer predicciones racionales sobre cuánto se podría obtener de los bienes dados en garant... | 403 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
188 | 126. En ocasiones, los financiadores exigen a las MYPE garantías de un valor muy superior al monto del préstamo (lo que se denomina a menudo “valor excedentario de la garantía”)[267] porque no están en condiciones de determinar el valor apropiado de la garantía o no se toman el trabajo de hacerlo. Aunque por lo general... | 185 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
189 | 127. Como ha señalado el Banco Mundial, la existencia de mercados secundarios líquidos en los que puedan enajenarse los bienes dados en garantía por las MYPE permitiría a los financiadores evaluar su valor con más precisión a la hora de decidir cuánto crédito conceder[268] y, por consiguiente, podría reducir el riesgo ... | 265 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
190 | 128. En la Guía legislativa de la CNUDMI sobre las operaciones garantizadas se destacan algunos enfoques adoptados por tribunales de diferentes jurisdicciones para remediar el problema del valor excedentario de la garantía, por ejemplo: i) declarar nula toda garantía mobiliaria que grave el valor de un bien en una prop... | 192 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
191 | 129. Por último, otro gran desafío para las MYPE a la hora de obtener créditos garantizados (aunque esto se aplica también a los no garantizados) es que resultan insuficientes los mecanismos de ejecución disponibles en relación con las cuantías recuperables, lo que dificulta que el financiador cobre lo que se le adeuda... | 281 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
192 | 130. Cabe señalar que otras leyes fuera de la legislación relativa a las garantías mobiliarias podrían repercutir en las opciones de ejecución al alcance del financiador. Por ejemplo, determinadas leyes pueden restringir la constitución de garantías mobiliarias sobre enseres domésticos o la posibilidad de embargar bien... | 140 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
193 | 131. Como ya se ha indicado, las insuficiencias de los mecanismos de ejecución disponibles afectan a los créditos financieros concedidos sin garantía y al cobro de otras obligaciones comerciales. En los últimos años, la importancia de contar con sólidos marcos jurídicos nacionales en lo que atañe al cobro de créditos c... | 111 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
194 | Nota para el Grupo de Trabajo: El Grupo de Trabajo tal vez deseeconsiderar la posibilidad de formular una recomendación dirigida atratar las cuestiones que dificultan que las microempresas utilicenbienes como garantía, conforme al análisis anterior. | 46 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
195 | b) Garantías personales para préstamos concedidos a las MYPE | 15 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
196 | 132. Las garantías personales pueden facilitar el acceso de las MYPE al crédito, ya que reducen los riesgos de los financiadores asociados al préstamo, por lo que estos se sienten incentivados a conceder préstamos a las pequeñas empresas. Dentro del grupo de las MIPYME, las microempresas y las pequeñas empresas en part... | 104 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
197 | 133. Las garantías personales dan lugar a una obligación adicional que es contraída por un tercero (es decir, el garante) y que se distingue de la obligación principal contraída por la MYPE. El garante, que puede ser el propietario de la MYPE, pagará la obligación principal si la MYPE incurre en incumplimiento, y proba... | 196 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
198 | 134. Si bien la exigencia de garantías personales puede ser más común cuando no se dispone de bienes gravables que reúnan los requisitos exigidos por los financiadores en función de la evaluación que estos hacen de los riesgos, de manera que las garantías personales compensen esa insuficiencia de bienes gravables, es p... | 183 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
199 | 135. En cuanto a las MYPE, tal vez las garantías personales sean la única manera que tengan estas de obtener créditos si no cuentan con suficientes bienes que ofrecer en garantía ni un sólido historial crediticio que demuestre su solvencia. Obtener una financiación que de otro modo estaría fuera del alcance de muchas d... | 283 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
200 | 136. La existencia de regímenes eficientes de garantías personales no debería servir para compensar la carencia de medios apropiados de los financiadores a los fines de un buen análisis de riesgo del crédito y sí para siempre tratar de lograr un equilibrio entre los derechos de los financiadores de recuperar sus crédit... | 132 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
201 | i) Garantías personales dependientes e independientes | 9 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
202 | 137. En muchas tradiciones jurídicas, las garantías personales se agrupan en dos categorías generales según el vínculo que exista entre la garantía y la relación contractual subyacente[283]. En la primera categoría (garantías personales independientes), que comprende las que son independientes de la relación contractua... | 197 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
203 | 138. Las garantías personales independientes se utilizan en general en las operaciones internacionales ya que, gracias a su independencia del contrato subyacente, son especialmente eficaces para crear la capacidad crediticia de la empresa frente a acreedores extranjeros. Debido al considerable nivel de riesgo que supon... | 301 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
204 | 139. En la segunda categoría de garantías personales (garantías personales dependientes o fianzas), en las que la garantía está vinculada a la relación contractual subyacente, la obligación del garante es accesoria a la obligación principal del deudor y el garante actúa como obligado subsidiario del deudor principal en... | 112 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
205 | 140. Como ya se ha señalado (véase el párr. 138), las fianzas son utilizadas ante todo por las MYPE que, debido a la naturaleza de su actividad, realizan operaciones menos complejas a nivel local. Suelen ser aportadas por financiadores no profesionales que son los propietarios, directores o miembros de las MYPE, sus fa... | 163 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
206 | 141. En determinadas jurisdicciones, puede que exista otro tipo de garantías personales que combinan características de las independientes y las dependientes. Por ejemplo, algunos países han introducido instrumentos de garantías personales para las personas físicas que actúan a título profesional y para las empresas de... | 237 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
207 | ii) Importancia de las garantías personales dependientes para las MYPE | 15 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
208 | 142. Aunque el otorgamiento de una garantía personal para respaldar un préstamo comercial es algo común para muchas MYPE de distintas regiones del mundo[292], las garantías personales pueden ir en contra de la finalidad misma del límite de responsabilidad de la MYPE establecido por la ley cuando esta ha sido constituid... | 443 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
209 | iii) Características fundamentales de un régimen de garantías personales que facilite la concesión de crédito a las MIPYME[297] | 24 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
210 | 143. Como ya se ha señalado (párr. 136), todo régimen jurídico eficaz de garantías personales aplicable a los préstamos concedidos a pequeñas empresas protege por igual los derechos de los garantes y los de los financiadores, y no desalienta a estos últimos a conceder créditos. La mayoría de los países no parece contar... | 274 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
211 | Nota para el Grupo de Trabajo: La secretaría profundizará su laborde investigación sobre los distintos enfoques de los legisladoresnacionales para garantizar la protección de quienes otorgangarantías personales con miras a la próxima versión del proyecto deguía[299]. | 49 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
212 | a. Forma de la garantía personal | 8 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
213 | 144. Es importante que los garantes evalúen debidamente los riesgos a que se exponen cuando aceptan contraer la obligación de pagar las deudas de una MYPE. Es posible que los empresarios sin experiencia o con escasos conocimientos financieros no entiendan plenamente qué es una garantía personal y de qué manera puede af... | 159 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
214 | 145. Para minimizar aún más los riesgos debidos al desconocimiento, en las leyes de otras jurisdicciones se han establecido salvaguardias adicionales, como una declaración explícita de responsabilidad emitida por el garante[303], acuerdos escritos certificados por un notario (que pueden incluir que se indique expresame... | 167 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
215 | Nota para el Grupo de Trabajo: El Grupo de Trabajo tal vez deseeconsiderar la posibilidad de formular una recomendación sobre laforma de la garantía personal, conforme al análisis anterior. | 36 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
216 | b. Revelación de información en las etapas precontractual y contractual[307] | 18 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
217 | 146. Como ya se ha señalado, las fianzas suelen ser otorgadas por personas no profesionales que carecen de los conocimientos y la experiencia necesarios y que a menudo desconocen todos los riesgos que pueden suponer tales compromisos[308]. Para ayudarles a tomar una decisión informada, así como para facilitar una relac... | 94 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
218 | 147. Por ello, en varios países, los financiadores están obligados a explicar al garante los riesgos jurídicos y económicos generales que se derivan de la garantía personal, como por ejemplo, si está respaldada o no por garantías reales. Además, algunos países consideran importante que se informe al garante de los ries... | 208 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
219 | 148. Para que recuerde su compromiso a largo plazo y sus posibles riesgos, en varios países el garante recibe comunicaciones periódicas durante el período de vigencia de la garantía personal que lo informan sobre la situación de la garantía. A fin de que el garante esté en mejores condiciones de evaluar constantemente ... | 138 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
220 | 149. En determinados países, para maximizar sus efectos, el deber de revelar información debe complementarse con el deber de alertar de los riesgos, de modo que se notifique al garante cualesquiera circunstancias que puedan afectar a su obligación, como el incumplimiento de la MYPE. Es importante que la legislación acl... | 147 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
221 | Nota para el Grupo de Trabajo: El Grupo de Trabajo tal vez deseeconsiderar la posibilidad de formular una recomendación sobre eldeber precontractual y contractual de revelar información en elcontexto de las garantías personales, conforme al análisisanterior. | 51 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
222 | c. Derechos y obligaciones de los garantes y los financiadores[312] | 17 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
223 | 150. La incertidumbre en relación con los derechos y obligaciones de las partes en un contrato de garantías personales puede afectar negativamente su voluntad de celebrar el contrato y, por consiguiente, reducir la disponibilidad de créditos o aumentar su costo. La claridad de las leyes aplicables a ese respecto es ese... | 148 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
224 | 151. La responsabilidad del garante puede ser de carácter subsidiario o solidario. En el caso de la responsabilidad subsidiaria, el financiador debe en primer lugar exigir al deudor principal, es decir, la MYPE, el cumplimiento de su obligación antes de exigírselo al garante, aunque en algunas jurisdicciones las partes... | 379 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
225 | 152. Dada la magnitud diversa de la protección, los legisladores nacionales tal vez deseen precisar si existe una presunción del carácter subsidiario o solidario de la responsabilidad (por ejemplo, es posible que la ley imponga una “responsabilidad solidaria” cuando la garantía personal no dice nada al respecto[315]) y... | 211 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
226 | 153. En cuanto al alcance de la responsabilidad del garante, esta podría limitarse o no a un plazo determinado o a un importe concreto de la deuda[317]. Una garantía personal que no esté limitada en el tiempo o en su importe puede ser especialmente arriesgada para el garante de una MYPE, ya que este puede llegar a tene... | 331 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
227 | 154. Por último, es importante que en la ley se aclaren las demás obligaciones que debería abarcar la responsabilidad del garante, si las hubiere, como los intereses sobre la obligación principal, los daños y perjuicios por incumplimiento del deudor principal y los gastos de los recursos jurídicos del financiador contr... | 129 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
228 | Recomendación 3[320] La ley debería: a) Dejar claramente establecidos los derechos y obligaciones delfinanciador y del garante en un contrato de garantías personales; y
b) Precisar si la obligación del garante es subsidiaria o solidariaa la obligación del deudor principal. | 55 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
229 | d. Garantías personales otorgadas por propietarios de MYPE o por sus familiares | 18 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
230 | 155. Como ya se ha señalado (véase el párr. 134), el propietario, un familiar (a menudo, el cónyuge) o un amigo pueden constituir garantías personales para obtener préstamos en favor de las MYPE. Cuando son el propietario o un familiar quienes constituyen la garantía, ello puede generar riesgos de sobreendeudamiento o ... | 190 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
231 | 156. Para que los propietarios de MYPE puedan otorgar garantías personales, en muchos países se exige a los financiadores que informen a los cónyuges de esos propietarios las consecuencias de otorgar una garantía personal o incluso que obtengan el consentimiento por escrito del cónyuge antes del otorgamiento de la gara... | 111 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
232 | 157. Cuando se pide a miembros de la familia que otorguen garantías personales en favor de la MYPE, no solo se ponen en riesgo los bienes personales de esos familiares, sino que también pueden ponerse en peligro la estabilidad financiera de la familia y las relaciones interpersonales de sus miembros. Sin embargo, parec... | 259 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
233 | 158. Se ha destacado también la importancia de velar por que el garante actúe sobre la base de información suficiente e imparcial, en particular si pudiera verse expuesto a riesgos especiales como resultado de la situación financiera de la MYPE y en vista de sus vínculos personales con el propietario de la MYPE. Por ej... | 150 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
234 | Nota para el Grupo de Trabajo: El Grupo de Trabajo tal vez deseeconsiderar la posibilidad de formular una recomendación sobre lascuestiones relativas a las garantías personales de los propietariosde MYPE, sus familiares o amigos, conforme al análisis anterior. | 51 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
235 | e. Ejecución de la garantía personal | 8 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
236 | 159. Si las MYPE pagan puntualmente el préstamo conforme a las condiciones en él previstas, los garantes suelen no correr grandes riesgos. Sin embargo, si una MYPE se encuentra en dificultades financieras, esto puede afectar a la solvencia de los garantes personales. Si el garante no puede pagar las deudas, es posible ... | 286 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
237 | 160. En la Guía legislativa de la CNUDMI sobre un régimen de insolvencia para microempresas y pequeñas empresas (la Guía legislativa), aprobada en el 54º período de sesiones de la CNUDMI (2021), se recomienda un procedimiento simplificado en relación con las garantías personales otorgadas por empresarios individuales, ... | 433 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
238 | 161. En la Guía legislativa también se sugiere la posibilidad de prever, en una ley distinta de la ley relativa a la insolvencia, medidas especiales de protección para garantes que sean especialmente vulnerables, por ejemplo, los que se determine que han otorgado garantías personales bajo coacción o que sean personas a... | 78 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
239 | Nota para el Grupo de Trabajo: El Grupo de Trabajo tal vez deseeconsiderar la posibilidad de recomendar la utilización de lasnormas internacionales vigentes que guarden relación con laejecución de las garantías personales, conforme al análisisanterior. | 49 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
240 | B. Un marco legislativo que favorezca los mecanismos de capital para ampliar el acceso de las MIPYME al crédito[333] | 25 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
241 | 162. Si bien la mayoría de las dificultades a que se enfrentan las MIPYME y los financiadores al utilizar los mecanismos de capital deberían abordarse por medio de medidas fiscales, reglamentarias y de política, es cierto que el derecho de sociedades, especialmente las normas de inscripción registral de empresas, desem... | 167 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
242 | 1. Constitución y funcionamiento de las empresas[334] | 11 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
243 | 163. Como se señaló anteriormente, muchos de los obstáculos a que hacen frente las MIPYME para acceder al crédito se ven exacerbados por el hecho de pertenecer al sector informal de la economía. Al no cumplir los requisitos oficiales, carecen de acceso al sector bancario y deben recurrir al apoyo de familiares y amigos... | 182 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
244 | 164. En la Guía legislativa de la CNUDMI sobre las empresas de responsabilidad limitada, aprobada en julio de 2021, se sintetizan buenas prácticas y principios fundamentales emanados de esas reformas en un conjunto de recomendaciones sobre la manera en que los Estados podrían idear y reglamentar una forma jurídica simp... | 130 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
245 | 165. En relación con el acceso de las MIPYME al crédito, son especialmente pertinentes las recomendaciones de la Guía legislativa de la CNUDMI sobre las empresas de responsabilidad limitada en el sentido de otorgar personalidad jurídica a la empresa y responsabilidad limitada a sus propietarios. Estos dos atributos sue... | 321 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
246 | 166. Por último, pero no por ello menos importante, en la Guía legislativa sobre las empresas de responsabilidad limitada se recomienda que la empresa lleve determinados libros o documentación en los que consten, entre otras cosas: a) la información proporcionada al registro de empresas; b) el reglamento de organizació... | 234 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
247 | 2. Inscripción registral de empresas[341] | 12 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
248 | 167. Otra manera de acceder al sector formal de la economía, además de constituyendo la empresa, es inscribiéndola en los registros de determinados organismos públicos (especialmente el registro de empresas, pero también el de los organismos tributarios o de seguridad social). En muchos países, para formalizar una empr... | 123 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
249 | 168. En particular, en la Guía legislativa de la CNUDMI sobre los principios fundamentales de un registro de empresas (2019) (la Guía de la CNUDMI sobre un registro de empresas) se establecen los principios fundamentales y las buenas prácticas en materia de inscripción registral de empresas y la manera de lograr las re... | 213 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
250 | 169. En la Guía de la CNUDMI sobre un registro de empresas también se alienta a permitir la inscripción de las empresas que no están obligadas a inscribirse en el registro de empresas (pero que pueden tener que hacerlo necesariamente en otros organismos públicos, como los organismos tributarios y de seguridad social), ... | 93 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
251 | 170. Es posible que las MIPYME deseen presentar y hacer pública su información financiera para fomentar la rendición de cuentas y la transparencia y mejorar sus posibilidades de acceder al crédito o atraer inversiones[344]. Si bien esas empresas por lo general no están obligadas a comunicar información con la misma fre... | 177 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en | |
252 | 171. Por último, pero no menos importante, las MIPYME dirigidas por mujeres suelen pertenecer de manera desproporcional al sector informal de la economía. En la mayoría de los países, es probable que la brecha de financiación de las MIPYME dirigidas por mujeres sea mayor que la de las de propiedad de hombres, debido a ... | 229 | A_CN.9_WG.I_WP.128 | es | en |
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