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| Question
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|
|---|---|---|---|---|
JCRRAG_003201
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化学
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化学におけるアンモニア生成の歴史は、長年にわたる研究と技術革新の積み重ねであり、産業社会に大きな影響を与えてきました。
古くは、自然界に存在する窒素化合物として知られていたアンモニアは、植物の栄養や土壌改良の面で利用されていましたが、産業革命以降、急速に需要が高まりました。
19世紀末には、窒素と水素の直接反応による合成法が試みられるも、十分な反応速度や収率を得ることは困難でありました。
20世紀初頭、第一次世界大戦や第二次世界大戦の影響で、戦争遂行や食糧生産のための資源確保が急務となる中、合成アンモニアの必要性は一層明らかになりました。
その結果、フリッツ・ハーバーとカール・ボッシュらの研究により、窒素と水素を高温・高圧下で反応させるハーバー・ボッシュ法が確立されました。
ハーバー・ボッシュ法は、効率的な大量生産を可能とし、エネルギー効率と反応条件の最適化を実現させ、世界中の農業や工業に革命をもたらしました。
世界各地で農業の生産性を飛躍的に向上させ、化学肥料の普及を促しました。
これにより、かつては限られた耕作面積と資源に依存していた農業が、肥料の安定供給により大規模化・集約化し、食糧生産量が飛躍的に増加しました。
さらに、化学工業においてもアンモニアはさまざまな有機合成の出発原料として利用され、プラスチック、合成繊維、爆薬など多岐にわたる製品の製造が可能となりました。
これにより、プラスチックの大量生産が可能になり、包装材や建築資材、家電製品など現代生活を支える幅広い製品が市場に供給されました。
また、合成繊維の普及は衣料品の製造を革新し、低コストで高品質なファッションや産業用資材の供給を実現しました。
さらに、爆薬の効率的な製造は鉱山開発や土木工事の効率向上に寄与し、インフラ整備や戦略的産業の発展を促しました。
こうした多様な製品の普及は、国際貿易の活性化とともに、技術革新や経済成長の原動力となり、現代産業社会の基盤を大きく強化する結果となりました。
産業界全体でエネルギー効率や製造プロセスの最適化が進み、経済成長と技術革新の原動力として機能し、各国の経済発展に寄与しました。
また、これらの変化は、世界の人口増加と都市化を支える基盤ともなり、現代社会の発展に不可欠な要素となっています。
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アンモニアは何の発展に不可欠な要素となっていますか？
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アンモニアは現代社会の発展に不可欠な要素となっています。
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JCRRAG_003202
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化学
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化学におけるアンモニア生成の歴史は、長年にわたる研究と技術革新の積み重ねであり、産業社会に大きな影響を与えてきました。
古くは、自然界に存在する窒素化合物として知られていたアンモニアは、植物の栄養や土壌改良の面で利用されていましたが、産業革命以降、急速に需要が高まりました。
19世紀末には、窒素と水素の直接反応による合成法が試みられるも、十分な反応速度や収率を得ることは困難でありました。
20世紀初頭、第一次世界大戦や第二次世界大戦の影響で、戦争遂行や食糧生産のための資源確保が急務となる中、合成アンモニアの必要性は一層明らかになりました。
その結果、フリッツ・ハーバーとカール・ボッシュらの研究により、窒素と水素を高温・高圧下で反応させるハーバー・ボッシュ法が確立されました。
ハーバー・ボッシュ法は、効率的な大量生産を可能とし、エネルギー効率と反応条件の最適化を実現させ、世界中の農業や工業に革命をもたらしました。
世界各地で農業の生産性を飛躍的に向上させ、化学肥料の普及を促しました。
これにより、かつては限られた耕作面積と資源に依存していた農業が、肥料の安定供給により大規模化・集約化し、食糧生産量が飛躍的に増加しました。
さらに、化学工業においてもアンモニアはさまざまな有機合成の出発原料として利用され、プラスチック、合成繊維、爆薬など多岐にわたる製品の製造が可能となりました。
これにより、プラスチックの大量生産が可能になり、包装材や建築資材、家電製品など現代生活を支える幅広い製品が市場に供給されました。
また、合成繊維の普及は衣料品の製造を革新し、低コストで高品質なファッションや産業用資材の供給を実現しました。
さらに、爆薬の効率的な製造は鉱山開発や土木工事の効率向上に寄与し、インフラ整備や戦略的産業の発展を促しました。
こうした多様な製品の普及は、国際貿易の活性化とともに、技術革新や経済成長の原動力となり、現代産業社会の基盤を大きく強化する結果となりました。
産業界全体でエネルギー効率や製造プロセスの最適化が進み、経済成長と技術革新の原動力として機能し、各国の経済発展に寄与しました。
また、これらの変化は、世界の人口増加と都市化を支える基盤ともなり、現代社会の発展に不可欠な要素となっています。
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フリッツ・ハーバーとカール・ボッシュらの研究は何を可能にしましたか？
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フリッツ・ハーバーとカール・ボッシュらの研究は、効率的な大量生産を可能としました。
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JCRRAG_003203
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化学
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日本では人口減少等による水道事業の収益の減少と，高度経済成長期に整備された水道施設の老朽化による管路等の更新費用の増加により，水道事業の運営は深刻な状況に直面している。その一方で，水道水源における水質汚染事故は年々，増加傾向にあることから，将来にわたって安全な水道水が供給されるためには，より少ない労力と費用で水質検査を行えるように迅速・簡便な新しい検査方法を開発・導入する必要がある。
現在の水道水の標準検査方法である告示法や通知法は検査に時間が掛かる方法が多く，特に農薬の検査には多大な労力を要する。
農薬は水質管理上留意すべき水質管理目標設定項目に位置付けられており，水道事業体等は浄水から検出の可能性がある農薬を自ら選定し，原則として各農薬の目標値の1/100まで測定することが求められている。厚生労働省から検査対象農薬のリストが優先順位別に示されているものの，リストアップされている農薬は合計200以上と多く，それらの標準検査方法も多岐にわたっている。そこで，検査すべき農薬を簡便かつ一斉に分析可能な方法が確立できれば，検査労力の削減だけでなく水道水の安全性確保に大きく貢献できることから，著者らはこれまで農薬を対象とした「ターゲットスクリーニング分析法（以下，スクリーニング分析法）」の水道水質検査への適用について検討してきた。標準検査方法では検査の都度，分析対象物質の標準品を測定して検量線を作成し，それを基に検査試料の定性・定量を行う。スクリーニング分析法は「検量線データベース法」や「AIQS-DB法」としても知られてい
る。標準検査方法と比べて定量精度は劣るものの，水質基準・目標値の超過の迅速な判断や，検査計画の策定，汚染事故時の原因究明等に活用できると考えられる。2018年の厚生労働省水質基準逐次改正検討会でもスクリーニング分析法の有用性について言及され，スクリーニング分析法の水質管理への活用が期待されている。
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農薬の検査にあたっては、原則として各農薬の目標値の1％まで測定することが求められていますか？
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はい、農薬の検査にあたっては、原則として各農薬の目標値の1％まで測定することが求められています。
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JCRRAG_003204
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化学
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風力発電は、自然の風エネルギーを直接電気エネルギーに変換する再生可能エネルギー技術として、環境負荷の低減やエネルギー自給率向上に寄与しています。再生可能エネルギーは環境に優しいため、この技術は地球温暖化対策の一翼を担うものと評価されています。化学の視点から見ると、風力発電システムにおける各種部品や材料の性能向上が、その効率性や耐久性に大きく影響を与えています。例えば、風車のブレードは、樹脂とガラス繊維を組み合わせた複合材料が用いられ、その結果、高強度や軽量化が実現しています。それにより、風車の回転効率が向上しています。これらの材料は、化学反応を利用した最適な成形プロセスにより製造され、耐久性と経済性の両面で優れた性能を示します。
また、金属部品には、長期使用に耐えるために腐食防止コーティングが施されています。酸化防止剤や界面活性剤などの化学物質によって耐食性が向上しています。さらに、風力発電システムは、発電した電力の変動を平準化するため、リチウムイオン電池などの先端化学技術を活用したエネルギー貯蔵システムとの連携が進められており、安定した電力供給を実現しています。安定した電力供給が実現された結果、地域全体のエネルギー自給率が大幅に向上し、産業活動の信頼性が飛躍的に高まりました。
加えて、研究者たちはナノテクノロジーや新規合成樹脂の開発を通じ、ブレードの微細構造制御や表面改質等の技術の向上に挑戦しており、これによりシステム全体の効率化とコスト低減が期待されています。こうした化学技術の進展は、風力発電の性能向上だけでなく、環境保全やエネルギー安全保障の確保にも寄与しており、今後も革新的な素材開発やプロセス改善が、持続可能な社会実現の重要な鍵となるでしょう。
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金属部品の耐食性はどうなりましたか？
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金属部品の耐食性は向上しました。
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JCRRAG_003205
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化学
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二酸化マンガン（MnO₂）は、自然界に存在する鉱物「ピロリシティ」としても知られる無機化合物であり、工業的に重要な材料です。
黒色または茶色の微粉末として知られ、水にはほとんど溶けない性質を持ち、耐熱性や耐薬品性に優れています。
その不溶性のおかげで、二酸化マンガンは反応後も容易に分離・回収できるため、プロセスの再現性が向上し、環境負荷の低減や資源リサイクルの効率化にも貢献しています。
また、耐熱性を活かして高温反応系での触媒としても利用され、特に有機化合物の酸化反応において安定した性能を発揮することで、製造プロセスの安全性の向上につながっています。
さらに、酸化作用を有することから、有機化学における選択的酸化反応の触媒として利用され、アルコールをアルデヒドやケトンに変換する反応などで高い反応性を示します。
その結果、製造プロセス全体の収率が向上し、副産物の生成が抑制されました。
これにより、原料の効率的な利用と環境負荷の低減が実現され、さらに最終生成物の純度が向上しました。
また、二酸化マンガンは乾電池やアルカリ電池の陰極材料としても採用され、電子の移動を円滑にし、安定した電力供給に貢献しています。
実際、電池材料は電力供給に不可欠だという点からも、その利用は極めて重要です。
さらに、近年のエネルギー変換技術の進展に伴い、電池性能の向上や環境負荷低減を目的とした新たな触媒システムの開発にも注目されており、微細構造の制御や表面改質といった先進的な研究が進められています。
加えて、二酸化マンガンは低温下での反応促進効果や選択的酸化反応の制御においてもその有用性が認められており、環境保全とエネルギー効率の両立を目指す持続可能な技術の中核として期待されています。
これらの研究成果は実用化が進み、反応収率の向上や生成物の純度・品質の改善が実現されました。
低温下での反応促進と選択的酸化制御により、エネルギー消費が大幅に低減されます。
このように、二酸化マンガンは触媒作用や電池材料としての多様な機能を発揮し、現代の化学およびエネルギー分野において重要な役割を果たしているといえます。
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二酸化マンガンの酸化作用は、最終生成物の何を向上させますか？
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二酸化マンガンの酸化作用は、最終生成物の純度を向上させます。
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JCRRAG_003206
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化学
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化学におけるアンモニア生成の歴史は、長年にわたる研究と技術革新の積み重ねであり、産業社会に大きな影響を与えてきました。
古くは、自然界に存在する窒素化合物として知られていたアンモニアは、植物の栄養や土壌改良の面で利用されていましたが、産業革命以降、急速に需要が高まりました。
19世紀末には、窒素と水素の直接反応による合成法が試みられるも、十分な反応速度や収率を得ることは困難でありました。
20世紀初頭、第一次世界大戦や第二次世界大戦の影響で、戦争遂行や食糧生産のための資源確保が急務となる中、合成アンモニアの必要性は一層明らかになりました。
その結果、フリッツ・ハーバーとカール・ボッシュらの研究により、窒素と水素を高温・高圧下で反応させるハーバー・ボッシュ法が確立されました。
ハーバー・ボッシュ法は、効率的な大量生産を可能とし、エネルギー効率と反応条件の最適化を実現させ、世界中の農業や工業に革命をもたらしました。
また、ハーバー・ボッシュ法は、世界各地で農業の生産性を飛躍的に向上させ、化学肥料の普及を促しました。
これにより、かつては限られた耕作面積と資源に依存していた農業が、肥料の安定供給により大規模化・集約化し、食糧生産量が飛躍的に増加しました。
さらに、化学工業においてもアンモニアはさまざまな有機合成の出発原料として利用され、プラスチック、合成繊維、爆薬など多岐にわたる製品の製造が可能となりました。
これにより、プラスチックの大量生産が可能になり、包装材や建築資材、家電製品など現代生活を支える幅広い製品が市場に供給されました。
また、合成繊維の普及は衣料品の製造を革新し、低コストで高品質なファッションや産業用資材の供給を実現しました。
さらに、爆薬の製造は鉱山開発や土木工事の効率向上に寄与し、インフラ整備や戦略的産業の発展を促しました。
こうした多様な製品の普及は、国際貿易の活性化とともに、技術革新や経済成長の原動力となり、現代産業社会の基盤を大きく強化する結果となりました。
産業界全体でエネルギー効率や製造プロセスの最適化が進み、経済成長と技術革新の原動力として機能し、各国の経済発展に寄与しました。
また、これらの変化は、世界の人口増加と都市化を支える基盤ともなり、現代社会の発展に不可欠な要素となっています。
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ハーバー・ボッシュ法は農業の分野において、何を飛躍的に増加させましたか？
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ハーバー・ボッシュ法は農業の分野において、食糧生産量を飛躍的に増加させました。
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JCRRAG_003207
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化学
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日本はヨウ素の主要な生産国です。
日本は広大な海洋資源に恵まれ、伝統的に海藻類からヨウ素を抽出して利用していた歴史もあります。
近年は技術革新により、効率的な抽出方法と高度な精製技術が導入され、国内で生産されるヨウ素は品質と安定供給において世界的に高い評価を受けています。
その結果、ヨウ素は医療分野において消毒剤や造影剤として利用されています。
消毒剤は強力な殺菌効果を持つため、手術前の皮膚消毒や医療器具の滅菌に広く用いられ、院内感染のリスク低減に貢献し、造影剤は、CTやX線検査などの医療画像診断において、血管や臓器の状態を明確に映し出し、正確な診断を支援しています。
また、工業分野での化学反応の触媒や原材料としての幅広い応用に直結しています。
ヨウ素を用いた触媒反応は、反応速度の向上や選択性の改善をもたらし、製造工程の効率化とコスト削減を実現しました。
効率化とコスト削減は、資源の浪費を防ぎ、結果的に地球に優しい環境負荷の低減につながっています。
こうした取り組みにより、持続可能な生産体制が確立され、国際的な環境規制にも適合したプロセスが実現されています。
また、研究機関と産業界との連携により、新たな応用技術の開発が進んでおり、ヨウ素を用いた高機能材料や革新的医薬品の創出が期待されています。
研究者たちは、ヨウ素をドーピング剤や添加剤として利用することで、ポリマー、セラミックス、ナノコンポジットなどの性能を大幅に向上させています。
例えば、ヨウ素を添加した高分子材料は、耐熱性や導電性、さらには機械的強度が向上することが報告されています。
これにより電子部品の信頼性が高まりました。
結果として、日本は単なる供給国に留まらず、先端技術との融合を通じて国際市場での競争力をさらに高め、経済成長の原動力となるとともに、環境保全と持続可能な産業発展においても戦略的な役割を果たしています。
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ヨウ素は何の低減に貢献していますか？
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ヨウ素は、院内感染のリスク低減に貢献しています。
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JCRRAG_003208
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化学
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日本はヨウ素の主要な生産国です。
日本は広大な海洋資源に恵まれ、伝統的に海藻類からヨウ素を抽出して利用していた歴史もあります。
近年は技術革新により、効率的な抽出方法と高度な精製技術が導入され、国内で生産されるヨウ素は品質と安定供給において世界的に高い評価を受けています。
その結果、ヨウ素は医療分野において消毒剤や造影剤として利用されています。
消毒剤は強力な殺菌効果を持つため、手術前の皮膚消毒や医療器具の滅菌に広く用いられ、院内感染のリスク低減に貢献し、造影剤は、CTやX線検査などの医療画像診断において、血管や臓器の状態を明確に映し出し、正確な診断を支援しています。
また、工業分野での化学反応の触媒や原材料としての幅広い応用に直結しています。
ヨウ素を用いた触媒反応は、反応速度の向上や選択性の改善をもたらし、製造工程の効率化とコスト削減を実現しました。
効率化とコスト削減は、資源の浪費を防ぎ、結果的に地球に優しい環境負荷の低減につながっています。
こうした取り組みにより、持続可能な生産体制が確立され、国際的な環境規制にも適合したプロセスが実現されています。
また、研究機関と産業界との連携により、新たな応用技術の開発が進んでおり、ヨウ素を用いた高機能材料や革新的医薬品の創出が期待されています。
研究者たちは、ヨウ素をドーピング剤や添加剤として利用することで、ポリマー、セラミックス、ナノコンポジットなどの性能を大幅に向上させています。
例えば、ヨウ素を添加した高分子材料は、耐熱性や導電性、さらには機械的強度が向上することが報告されています。
これにより電子部品の信頼性が高まりました。
結果として、日本は単なる供給国に留まらず、先端技術との融合を通じて国際市場での競争力をさらに高め、経済成長の原動力となるとともに、環境保全と持続可能な産業発展においても戦略的な役割を果たしています。
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ヨウ素を添加した高分子材料は、何の信頼性を高めましたか？
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ヨウ素を添加した高分子材料は、電子部品の信頼性を高めました。
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JCRRAG_003209
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化学
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日本はヨウ素の主要な生産国です。
日本は広大な海洋資源に恵まれ、伝統的に海藻類からヨウ素を抽出して利用していた歴史もあります。
近年は技術革新により、効率的な抽出方法と高度な精製技術が導入され、国内で生産されるヨウ素は品質と安定供給において世界的に高い評価を受けています。
その結果、ヨウ素は医療分野において消毒剤や造影剤として利用されています。
消毒剤は強力な殺菌効果を持つため、手術前の皮膚消毒や医療器具の滅菌に広く用いられ、院内感染のリスク低減に貢献し、造影剤は、CTやX線検査などの医療画像診断において、血管や臓器の状態を明確に映し出し、正確な診断を支援しています。
また、工業分野での化学反応の触媒や原材料としての幅広い応用に直結しています。
ヨウ素を用いた触媒反応は、反応速度の向上や選択性の改善をもたらし、製造工程の効率化とコスト削減を実現しました。
効率化とコスト削減は、資源の浪費を防ぎ、結果的に地球に優しい環境負荷の低減につながっています。
こうした取り組みにより、持続可能な生産体制が確立され、国際的な環境規制にも適合したプロセスが実現されています。
また、研究機関と産業界との連携により、新たな応用技術の開発が進んでおり、ヨウ素を用いた高機能材料や革新的医薬品の創出が期待されています。
研究者たちは、ヨウ素をドーピング剤や添加剤として利用することで、ポリマー、セラミックス、ナノコンポジットなどの性能を大幅に向上させています。
例えば、ヨウ素を添加した高分子材料は、耐熱性や導電性、さらには機械的強度が向上することが報告されています。
これにより電子部品の信頼性が高まりました。
結果として、日本は単なる供給国に留まらず、先端技術との融合を通じて国際市場での競争力をさらに高め、経済成長の原動力となるとともに、環境保全と持続可能な産業発展においても戦略的な役割を果たしています。
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ヨウ素を用いた触媒反応は、環境負荷をどうしましたか？
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ヨウ素を用いた触媒反応は、環境負荷を低減しています。
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JCRRAG_003210
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化学
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酸性雨とは、大気中に放出された二酸化硫黄や窒素酸化物が、雨や雪、霧などの降水に溶け込み、通常の水よりも酸性度が高い現象を指します。
これらの物質は、工場や自動車からの排出などの人為的な活動、または火山活動などの自然現象から放出され、大気中で化学反応を起こして硫酸や硝酸に変化します。
酸性雨の発生原因は主に２種類に分類されます。
1つ目は人為起源です。
石油や石炭の燃焼に伴い、二酸化硫黄や窒素酸化物が大量に放出されます。
これらのガスは大気中で酸化反応を起こし、硫酸や硝酸といった酸性物質を生成します。日本では特に石油燃焼による影響が大きいとされています。
2つ目は自然起源です。
火山活動や土壌からのガス放出も酸性雨の原因となり、元々存在する大気中の酸性物質と相まって酸性度を高める要因となっています。
酸性雨の環境への影響は以下のような事例があります。
まず、森林被害への影響です。
酸性雨は樹木の葉や根を酸性物質によって傷つけることで、森林全体の成長を阻害します。
森林全体の成長の阻害は、最終的には森林全体の健康状態に影響を及ぼします。
次に建造物への影響です。
酸性雨は、歴史的建造物や石造建物に対して化学反応を起こします。
また、水質にも影響を与えます。
酸性雨は、湖沼や河川のpHを低下させます。
その結果、水生生物の生息環境が悪化し、魚類や無脊椎動物の個体数減少につながる恐れがあります。
化学反応は建造物を浸食し、建造物の保存状態の悪化の原因になります。
このように、酸性雨は人為的および自然起源の両面から発生し、環境や建造物に多大な影響を与える重大な現象です。各地域での対策や最新の研究成果を踏まえ、今後も持続可能な環境保全に向けた取り組みが求められています。
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酸性雨は、建造物の保存状態の何の原因になりますか？
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酸性雨は、建造物の保存状態の悪化の原因になります。
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JCRRAG_003211
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化学
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タンパク質を構成するアミノ酸は全てL-アミノ酸であると考えられてきたが、近年D-アミノ酸を含むタンパク質やペプチドが生体の種々の組織で発見されてきている。特にアスパラギン酸残基は特有の異性化機構を有しており、生体の温和な条件下で異性化が進行し、通常のLα体からLβ、Dα、Dβの3つの異性体ヘと異性化する。Asp残基の異性化は化学平衡反応により生じることから、生体内における異性化の主たる要因は時間であると考えられており、これまで水晶体や骨などのターンオーバーの長い組織において蓄積・検出できるものと考えらえてきた。しかしながら、近年、血清中のIgGなどにおいても、Asp異性体の存在が確認されており、Asp異性体が生体内に広く存在する可能性が示唆されている。これまでにAsp異性化のカイネティクスの研究から、ペプチドに全く代謝がないと仮定した場合、もともと100%存在したLα-Aspはわずか数年のうちにLβ-Aspへと置き換わることが報告されている。また、Lβ-AspからはD体が生成されていくことが報告されている。そしてD体が最終形態として安定する。すなわち、Asp異性体のうち、最も形成されやすいLβ-Aspの探索がAsp異性化部位を特定するのには有用である。タンパク質中の翻訳後修飾を網羅的に探索するためにはプロテオミクスが多用されるが、Asp残基の異性化は分子量が変化しないため、リン酸化や糖鎖修飾のようにデータベース検索による網羅的な解析は難しい。これまでに、Lβ-Aspを特異的にメチル化する酵素を18O水中で反応させることで、LβAsp を特異的にラベル化する方法は報告されているものの、その反応の制御は難しく、大規模な異性体解析には至っていない2。本研究では、新たにLβ-Asp解析のためのワークフローを開発し、簡便かつ迅速なLβ-Asp解析を可能にしたので報告する。本手法を用いて、ウシ水晶体由来α-クリスタリン中のLβ-Aspをラベルし、プロテオミクスに供したところ、複数の部位でLβ-Aspが検出された。これにより、タンパク質中のLβ-Aspを大規模に探索できることが可能となった。本手法は、疾患バイオマーカー探索やタンパク質製剤の品質管理において有用な技術であると考えられる。
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Lα-Aspは最終的に何になりますか？
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Lα-Aspは最終的にD体になります。
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JCRRAG_003212
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化学
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1. はじめに
海やビーチでは、日影が少なく、砂浜からの強い照り返しがあるため、日焼け止めを用いて紫外線から肌を守ることが、より重要視されます。しかし、これらの環境では、水や汗だけではなく、波や高濃度の塩によって、日焼け止めが肌から落ちやすくなり、期待するUV防御効果が得られない場合があります。本研究では、すべてのシリカ微粒子を含む製品は高い耐水性を持つという特性に基づき、日焼け止めに応用する可能性を検討しました。特に、日焼け止めはシリカ微粒子を含む製品であり、この特性を利用して『海で落ちない日焼け止め』を開発することを目指しました。
2. 研究の目的
我々は、粉体が持つ特性と海水との相互作用に着目し、界面活性剤の代わりにシリカ微粒子を用いたピッカリングエマルションを採用しました。シリカ微粒子は水に溶解しないため、塗布膜の再乳化を防ぎ、高い耐水性を確保できます。さらに、塩によるシリカ微粒子の表面電荷の遮蔽と疎水化を活用し、膜の物理的強度を高めることで、波による侵食を防ぐ効果も期待されます。この特性を活かし、耐海水性を備えた新たな日焼け止めを実現しようとしています。
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界面活性剤の代わりにシリカ微粒子を用いて日焼け止めを作ると、何が期待できますか？
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シリカ微粒子は界面活性剤と異なり、水に溶解しないため、塗布膜の再乳化が起こりにくく、これを用いれば高い耐水性が得られると考えられます。したがって、シリカ微粒子を用いたピッカリングエマルションによる日焼け止めを作成すれば、それは高い耐水性を持っていると期待できます。
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JCRRAG_003213
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化学
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酸性雨とは、大気中に放出された二酸化硫黄や窒素酸化物が、雨や雪、霧などの降水に溶け込み、通常の水よりも酸性度が高い現象を指します。
これらの物質は、工場や自動車からの排出などの人為的な活動、または火山活動などの自然現象から放出され、大気中で化学反応を起こして硫酸や硝酸に変化します。
酸性雨の発生原因は主に２種類に分類されます。
1つ目は人為起源です。
石油や石炭の燃焼に伴い、二酸化硫黄や窒素酸化物が大量に放出されます。
これらのガスは大気中で酸化反応を起こし、硫酸や硝酸といった酸性物質を生成します。日本では特に石油燃焼による影響が大きいとされています。
2つ目は自然起源です。
火山活動や土壌からのガス放出も酸性雨の原因となり、元々存在する大気中の酸性物質と相まって酸性度を高める要因となっています。
酸性雨の環境への影響は以下のような事例があります。
まず、森林被害への影響です。
酸性雨は樹木の葉や根を酸性物質によって傷つけることで、森林全体の成長を阻害します。
森林全体の成長の阻害は、最終的には森林全体の健康状態に影響を及ぼします。
次に建造物への影響です。
酸性雨は、歴史的建造物や石造建物に対して化学反応を起こします。
また、水質にも影響を与えます。
酸性雨は、湖沼や河川のpHを低下させます。
その結果、水生生物の生息環境が悪化し、魚類や無脊椎動物の個体数減少につながる恐れがあります。
化学反応は建造物を浸食し、建造物の保存状態の悪化の原因になります。
このように、酸性雨は人為的および自然起源の両面から発生し、環境や建造物に多大な影響を与える重大な現象です。各地域での対策や最新の研究成果を踏まえ、今後も持続可能な環境保全に向けた取り組みが求められています。
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酸性雨は、魚類や無脊椎動物の何につながる恐れがありますか？
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酸性雨は、魚類や無脊椎動物の個体数減少につながる恐れがあります。
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JCRRAG_003214
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金融
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2022年は「金融」に関するトピックが非常に多い1年間となりました。銀行をはじめとした金融機関がお金の不足している人にお金の橋渡しをすること、つまり、資金の融通をすることを、略して「金融」といいます。4月に高校家庭科・公民科の授業において「金融教育」が必修として取り扱われるようになり、岸田内閣からは「資産所得倍増プラン」が発表されました。資産所得倍増プランは、第一に、投資経験者の倍増を目指しており、具体的には、５年間で、NISA 総口座数を現在の約2,000万から約3,000万へと倍増させることを目指して制度整備を図ることとしています。「人生100年時代」を迎え資産形成の必要性の高まりを背景として、「金融リテラシー」というワードを耳にする機会がかなり増えてきたように感じますが、実際、世間での「金融リテラシー」に対しての認知度はどれくらいなのでしょうか？「金融リテラシー」とは、経済的に自立し、より良い生活を送るために必要なお金に関する知識や判断力のことです。
ミライ研が実施した第3回「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」（2022年）アンケート調査によると、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはあるが、意味は知らないと回答した方、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはないと回答した方は、合計「65.1％」と7割近い数字となりました。
また、各国の金融リテラシー水準について2014年にS&Pが行った調査において、調査したおよそ140か国のうち、デンマーク、ノルウェー、スウェーデンは「金融リテラシーがある」人の割合（水準）が最も高く約80％だったのに対し、日本は約30%でした。
この結果を踏まえながら、今回のコラムでは「金融リテラシー」を考える前に、一度原点に立ち返って「金融」ってそもそも「何だっけ」？という内容を「金融」の成り立ちや歴史も交えつつ触れていきたいと思います。
「金融」って何・・？
「金融」という単語を聞いてまず、最初にどういったことを想像するでしょうか？銀行で働いている人のことをイメージする方もいれば、某ドラマ作品のことを連想する方もいるでしょうか？
「金融」とは、お金を持っている人（資金余剰者）と、お金を必要としている人（資金不足者）を結び付け、お金を融通することを略して「金融」といい、その両者の間に入り必要な場所にお金を届けるサービスを幅広く提供している業種を、「金融業」といいます。
「金融」サービスで取り扱う物はお金に限らず、株式や債券などの有価証券や保険、投資信託、外貨など、お金に換えることのできるモノ・サービスなど、多種多様な商品を取り扱っています。
起源は南北朝時代！？「金融」のルーツとは・・？
さて話は少し変わりますが、息抜きもかねて日本における「金融」のルーツを少し遡ってみたいと思います。
時はなんと、平安・南北朝時代にまで遡ります。主流だった物々交換の時代から、宋銭の流通による「貨幣経済」が社会の文化として浸透してきた時代です。当時、特権階級となっていたのはお寺や神社で、お布施等により「お金」が潤沢に集まっていたといわれています。いわゆる富裕層です。そんな中、お金に余裕のある人が、お金を必要としている民衆にお金を貸し与える生業が現れ、そういった人々を「貸上（かしあげ）」と呼び、日本における金融業の元祖となったといわれています。
およそ750年近く前には「金融」機能の基礎は出来上がっており、現代まで引き継がれてきているという非常に古い歴史を誇っているようです！
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平安・南北朝時代にその元祖となったものが現れたものは、誰と誰の間に入り必要な場所にお金を届けるサービスを幅広く提供している業種ですか？
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平安・南北朝時代にその元祖となったものが現れたものは、お金を持っている人（資金余剰者）と、お金を必要としている人（資金不足者）の間に入り必要な場所にお金を届けるサービスを幅広く提供している業種です。
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金融
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住民税の納付方法は普通徴収と特別徴収の2種類です。一般的に働き方に応じて、どちらの納付方法で納めるかが決まります。
ここでは、それぞれの納付方法について解説します。
・普通徴収
普通徴収は、住民税を自分で納める納付方法で、個人事業主やフリーランスとして働いている方が対象です。6月ごろになると、自宅に住民税決定通知書と納付書が送付されてくるので、6月末日、8月末日、10月末日、翌年1月末日の年4回、届いた納付書を使って納期限内にそれぞれ納付します。住民税は金融機関やコンビニエンスストア、市区町村窓口などで納付できます。
また、住民税は1年分をまとめて納付することもできます。納付忘れや納付書の紛失が不安な場合は、まとめて納付しておくとよいでしょう。口座振替での納税も可能で、一度手続きをすれば、その後は納付の手間がかかりません。一部の自治体では、クレジットカード決済やスマホ決済での納付も可能です。
なお、給与所得者で副業などの所得がある場合、確定申告書の第二表「給与、公的年金等以外の所得に係る住民税の徴収方法」欄で「自分で納付」を選択すると、給与所得以外の所得分の住民税を普通徴収にできます。この場合、給与所得以外の所得分の住民税については、納付書が自宅に届きます。
・特別徴収
特別徴収は、給与から住民税を差し引いて納める方法です。会社員や公務員などの給与所得者が対象で、勤め先が給与から住民税分を差し引いて、本人の代わりに納付します。
また、勤務先には特別徴収が義務付けられており、給与の額が少なくて住民税が差し引きできないなど、特別な理由がない限り、特別徴収を実施する必要があります。
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個人事業主やフリーランスとして働いている人は、住民税を年何回納付しますか。
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個人事業主やフリーランスとして働いている人は、住民税を年4回または年1回納付します。
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金融
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・iDeCoとは？
iDeCoは、公的年金（国民年金・厚生年金）とは別に任意で加入できる私的年金の一つです。iDeCoに加入できるのは、原則、国民年金に加入しているかたで、その加入区分により加入上限年齢が異なります（例：職業が自営業や専業主婦（主夫）の場合は60歳未満、会社員・公務員などの場合は65歳未満）。加入後は自分で決めた掛金額を積み立てて運用し、原則60歳以降に、年金として定期的に、一時金として一括して、又はそれらを併用して老齢給付金を受け取ることができます。
政府では、iDeCoをより使いやすい制度にするための取組を進めており、令和6年（2024年）12月には、次のような制度改正が行われました。
・企業年金・共済加入者のiDeCoの掛金の上限額が最大2万円に引上げ
令和6年（2024年）12月から、企業年金のうちDB・共済等※の他制度に加入しているかたのiDeCoの掛金の上限額（拠出限度額）が、月額1万2,000円から月額2万円に引き上げられました。
※DB・共済等：確定給付企業年金（DB）、厚生年金基金、石炭鉱業年金基金、私立学校教職員共済制度、公務員の退職等年金給付
ただし、iDeCoの掛金と企業年金の掛金（各月の企業型DC（企業型確定拠出年金）の事業主掛金額とDB等の他制度掛金相当額）の合計額が月額5万5,000円を超えることはできないため、iDeCoの掛金の上限額（拠出限度額）が2万円とならない場合があります。
・iDeCoの加入手続きが簡単に！
従来、会社員・公務員などのかたは、掛金の上限額を確認するため、iDeCo加入手続き時に勤務先に申請し、「事業主証明書」を入手する必要がありましたが、令和6年（2024年）12月から、個人口座から掛金を拠出する場合、勤務先に申請することなく、iDeCoに加入できるようになりました。これはDB等の他制度の情報についても企業年金プラットフォームから提供されるようになり、これまで事業主が証明していた企業年金の加入状況等について、iDeCoの実施機関である国民年金基金連合会が確認できるようになったためです。これに伴い、事業主側においても、以下の手続きが廃止されました。
1. 従業員のiDeCo加入時・転職時における企業年金の加入状況に関する事業主証明書の発行
2. 年1回の現況確認
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令和6年12月から、DBや共済等の他制度に加入しているかたのiDeCoの拠出限度額は、諭吉何枚分に引き上げられましたか。
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令和6年12月から、DBや共済等の他制度に加入しているかたのiDeCoの拠出限度額は、諭吉2枚分に引き上げられました。
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金融
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【みかん銀行教育ローンのご案内】
みかん銀行では、お客様の大切なお子様の教育を応援するため、充実した内容の教育ローン「みかん銀行教育ローン」をご用意しております。
「みかん銀行教育ローン」の概要は以下のとおりとなります。詳細は弊行ホームページ、および店頭に備え付けのパンフレットをご覧ください。
また、ホームページ上では、チャットで24時間いつでもお問い合わせいただけます。ぜひご利用ください。
（1）使途
融資金は、以下のお支払いにお使いいただけます。
・小学校、中学校、高校、専門学校、短期大学、大学、大学院の入学金および授業料の支払い
・学習塾代、教科書代、下宿費などの費用の支払い
・海外の高校、専門学校、短期大学、大学、大学院の入学金および授業料の支払い
（2）融資額
1万円から700万円までの間で、1万円単位で融資しております。
（3）ご返済
・在学中は、利息分のみご返済いただきます。
・卒業から2年目までは利息分のみ、3年目からは利息分と元金をご返済いただきます。
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みかん銀行教育ローンの融資金は、中学校に入る前に行く教育課程への入学金に使えますか？
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はい、みかん銀行教育ローンの融資金は、中学校に入る前に行く教育課程への入学金に使えます。
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金融
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NISAは、家計の安定的な資産形成を支援するための制度です。通常、株式や投資信託などから得られた配当や分配金、売却時の譲渡益は所得税や住民税の課税対象(注)となりますが、NISA口座で投資した一定の購入分については、その配当や分配金、譲渡益が非課税になります。
注：所得税(15％)、住民税(5％)、復興特別所得税(所得税額の2.1％)の合計20.315％の税金がかかります。
NISAを利用するためには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で「NISA口座」を開設する必要があります。NISA口座は、日本国内に住む18歳以上の人なら誰でも、1人につき1口座を開設することができます。
令和6年（2024年）からスタートした新しいNISAには「つみたて投資枠」（年間120万円）と「成長投資枠」（年間240万円）の二つの枠があり、一つの口座で併用することができます。投資できるのは生涯を通じて非課税保有限度額1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）までですが、非課税保有限度額（総枠1,800万円）は簿価（取得価額）によって管理され、売却した分についてはその枠を翌年以降に再利用することが可能です。
また、口座開設期間や非課税保有期間に制限は設けられておらず、いつでもNISAの利用を始めることができ、非課税保有限度額の範囲内であれば何度でも新規投資をすることができます。
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日本国内に住む18歳以上の人は、NISA口座を開設すると、何が非課税になりますか。
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日本国内に住む18歳以上の人は、NISA口座を開設すると、その口座で投資した購入分の配当や分配金、譲渡益が非課税になります。
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金融
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【東北銀行：100周年記念定期預金のご案内】
東北銀行は創業100周年を記念して、これまでにご利用の多かった定期預金商品を厳選して復活するキャンペーンを実施します。
商品は東北各県の預金動向を踏まえ、県別にご用意いたしました。
（1）商品名「宮城応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 宮城県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.8パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 1年
（2）商品名「岩手応援定期150」
口座を開設いただける方 ... 岩手県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 150万円
預入期間 ... 1年
（3）商品名「山形応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 山形県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.6パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
（4）商品名「青森応援定期200」
口座を開設いただける方 ... 青森県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 200万円
預入期間 ... 2年
（5）商品名「福島応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 福島県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.85パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 2年
（6）商品名「秋田応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 秋田県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.7パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
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北海道のすぐ南に位置する県に住んでいるか勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は何ですか？
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北海道のすぐ南に位置する県に住んでいる人か勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は、「青森応援定期200」です。
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金融
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違法な方法で利益を得る行為に対しては、罰金などの刑事罰とは別に、課徴金納付命令が行われる可能性があります。
具体的には、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部が、課徴金納付命令の対象です。課徴金の対象行為をしないように、各法令のルールを正しく理解しておきましょう。
今回は課徴金について、関連する法律の概要や、対象となる違反行為の例などをベリーベスト法律事務所の弁護士が解説します。
1、課徴金とは？
「課徴金」とは、国が国権に基づいて収納する金銭の一種で、カルテル・入札談合等の違反行為防止という行政目的を達成するため、違反事業者等に対して課す金銭的不利益のことをいいます。
国が課徴金を徴収するには、法律または国会の議決に基づく必要があります（財政法第3条）。
（1）課徴金制度が設けられた背景
課徴金は、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部に対して課されることになっています。
課徴金の対象行為は、いずれも不正な手段を用いて利益を得ようとするものです。刑事罰または行政処分による対応も考えられますが、それだけでは行為者の手元に利益が残ってしまい、十分な抑止効果にならない可能性があります。
課徴金制度は、こうした法律上の制裁の穴を埋めるために設けられたものです。
不正をした行為者に対して課徴金の納付を命じ、すべての利益を吐き出させることにより、不正行為をする動機をなくすことが主眼とされています。
（2）罰金と課徴金の違い
課徴金は、あくまでも行政上の制裁金として課されるものです。
したがって、課徴金納付命令を行うのは、当該法令を管轄する行政官庁です。課徴金納付命令に対して不服がある者は、行政事件訴訟法に記載のある取消訴訟の手続きに従って、処分担当者ではない担当者によって審査されることとなります。
また、課徴金納付命令を受けたとしても、別途刑事罰を科されない限りは、前科が付くことはありません。
これに対して、罰金は刑事罰の一種であるため、裁判所が公開の法廷で審理の上、判決に従って科すのが原則です。例外的に、100万円以下の罰金又は科料であって、簡易裁判所の管轄に該当する軽微な事件については、書面のみの審理で、略式命令によって科すことができます。
罰金を命ずる判決に対して不服がある場合は、上級裁判所への控訴・上告によって争います。
罰金を命ずる判決が確定した場合、前科が付いてしまいます。
（3）課徴金の算定方法
課徴金の算定方法は、対象行為を禁止する各法律によって定められていますが、基本的な考え方は「利益を吐き出させる」ことで共通しています。
たとえば、独占禁止法に基づく課徴金額の計算式は、原則として以下のとおりです。
課徴金額＝違反行為期間中の対象商品・役務の売上額or購入額×課徴金算定率
※なお、不当な取引制限・支配型私的独占の場合は異なる計算式を適用します。
売上額または購入額をベースに、行為者の事業規模や仕入率などを考慮した課徴金算定率を掛けて、違反行為期間中の利益を推計する形となっています。
課徴金について、令和５年度には、総額で約3億円の課徴金納付命令が下り、実際の納付額は4億2249万円でした。
【課徴金の裾切基準】
課徴金算定額が100万円未満の軽微な場合は納付を命じられません(法第7条の2第1項，法第7条の9及び法第20条の2から法第20条の6まで)。
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違法な方法で利益を得る行為に対して、罰金などの刑事罰とは別に、納付命令が行われるものに対して不服がある者は、どうすることとなりますか？
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違法な方法で利益を得る行為に対して、罰金などの刑事罰とは別に、納付命令が行われるものに対して不服がある者は、行政事件訴訟法に記載のある取消訴訟の手続きに従って、処分担当者ではない担当者によって審査されることとなります。
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金融
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自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン
3．対象となり得る債務者及び債権者
(1)次のすべての要件を備える個人である債務者は、本ガイドラインに基づく債務整理を申し出ることができる。
・住居、勤務先等の生活基盤や事業所、事業設備、取引先等の事業基盤などが災害の影響を受けたことによって、住宅ローン、住宅のリフォームローンや事業性ローンその他の既往債務を弁済することができないこと又は近い将来において既往債務を弁済することができないことが確実と見込まれること。
・弁済について誠実であり、その財産状況（負債の状況を含む。）を対象債権者に対して適正に開示していること。
・災害が発生する以前に、対象債権者に対して負っている債務について、期限の利益喪失事由に該当する行為がなかったこと。ただし、当該対象債権者の同意がある場合はこの限りでない。
・本ガイドラインに基づく債務整理を行った場合に、破産手続や民事再生手続と同等額以上の回収を得られる見込みがあるなど、対象債権者にとっても経済的な合理性が期待できること。
・債務者が事業の再建・継続を図ろうとする事業者の場合は、その事業に事業価値があり、対象債権者の支援により再建の可能性があること。
・反社会的勢力ではなく、そのおそれもないこと。
・破産法（平成16年法律第75号）第252条第1項（第10号を除く。）に規定する免責不許可事由がないこと。
(2)対象債権者の範囲は、金融機関等（銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合、漁業協同組合、政府系金融機関、貸金業者、リース会社、クレジット会社及び債権回収会社並びに信用保証協会、農業信用基金協会等及びその他の保証会社（以下「保証会社等」という。））とする。ただし、本ガイドラインに基づく債務整理を行う上で必要なときは、その他の債権者を含むこととする。
(3)対象債権者は、対象債務者に対して保証付き貸付を行っている場合、代位弁済受領前においては、保証会社等に対する適宜の情報提供その他本ガイドラインに基づく債務整理の円滑な実施のために必要な措置を講ずるよう努めるものとする。
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弁済について不誠実で、財産状況を対象債権者に対し適正に開示しない個人の債務者は、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」に基づく債務整理を申し出ることができますか。
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いいえ、弁済について不誠実で、財産状況を対象債権者に対し適正に開示しない個人の債務者は、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」に基づく債務整理を申し出ることができません。
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金融
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・契約時期、消費税率、住宅の性能で異なる非課税額
贈与税の非課税制度や特例はいくつかあります。「住宅取得等資金の贈与税の非課税制度」もそのひとつ。自身が住む住宅家屋の新築または増改築等の資金として、父母や祖父母からの資金援助を受けた場合、一定額まで贈与税がかからないというものです。
「住宅取得等資金の贈与税の非課税制度」の非課税額は住宅取得等の契約時期や取得時の消費税率、住宅の性能によって異なります。実際に非課税額がいくらになるかについては、住宅の販売会社や住宅ローンを組む金融機関等に確認、相談をしておくといいでしょう。
なお、2022年1月1日から2023年12月31日までの非課税限度額は、省エネ等住宅であれば1000万円、それ以外の住宅であれば500万円となっています。省エネ等住宅とは、一定の省エネ等基準、耐震等級（もしくは免震建築物）、高齢者等配慮対策等級のいずれかに適合した住宅を指します。
「住宅取得等資金の贈与税の非課税制度」の受贈者は、贈与を受ける年の1月1日で満18歳以上、贈与を受けた年の合計所得金額が2,000万円以下（または1,000万円以下）の直系卑属に限られます。非課税の対象となる住宅についても、建物の登記簿床面積が50平方メートル以上（受贈者が贈与を受けた年の合計所得金額が1,000万円以下であれば40平方メートル以上）240平方メートル以下などの条件が付きます。制度を利用した場合、贈与を受けた年の翌年2月1日～3月15日までに贈与税の申告を行う必要があります。また、制度の適用期限は、2023年4月1日時点では2023年末までの契約締結となっています。
・非課税額は年間110万円ながら手軽に利用できる「暦年贈与」
一方、贈与税の非課税制度には、目的を限定しないものもあります。「暦年贈与」と呼ばれる贈与税の基礎控除もそのひとつ。受贈者1人につき年間110万円までが非課税となり、これは誰からの贈与でも、どのような目的にその資金を使おうと構いません。
もうひとつが「相続時精算課税制度」。受贈者は、2,500万円まで贈与税を納めずに贈与を受けることができ、贈与者が亡くなった時にその贈与財産の贈与時の価額と相続財産の価額とを合計した金額から相続税額を計算し、一括して相続税として納税する制度です。贈与者は60歳以上の親または祖父母、受贈者は贈与者の推定相続人である18歳以上（贈与を受ける年の1月1日時点）の直系卑属に限定されます。また、2024年1月以降は、この2,500万円以外に毎年110万円ずつ贈与していてもそれには贈与税はかからず、申告も不要となること等が措置され、より使いやすい制度となりました。
例えば、資金の援助額が110万円以下であれば、「暦年贈与」の利用が申告の手間もなく、便利でしょう。例えば、援助額が400万〜500万円であれば、「住宅取得等資金の贈与税の非課税制度」を併用することで、おそらく贈与の全額を非課税とすることもできるはず。
また、援助額が大きいケースでは、「住宅取得等資金の贈与税の非課税制度」に「相続時精算課税制度」を併用することで、贈与税の非課税枠を大きくすることも可能。ただし、その場合、贈与時は非課税であっても、相続時に相続税が発生する可能性もあります。ともあれ、各制度の内容を理解した上で、上手に活用することが重要となります。
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「住宅取得等資金の贈与税の非課税制度」と「相続時精算課税制度」を併用する場合、受贈者はどのような人に限られますか。
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「住宅取得等資金の贈与税の非課税制度」と「相続時精算課税制度」を併用する場合、受贈者は、贈与を受ける年の1月1日で満18歳以上、贈与を受けた年の合計所得金額が2,000万円以下（または1,000万円以下）で、推定相続人である直系卑属に限られます。
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金融
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金融資産と実物資産の違い
資産を「金融資産」ではなく「実物資産」で所有する方法もあります。実物資産とは、形があり、それ自体に価値がある資産のことで、土地や建物などの不動産、金銀などの貴金属や宝石、芸術品などがあります。実物資産の価値にも一定の変動があるため、金融資産と同様に投資対象として扱われることもあります。
金融資産と実物資産の決定的な違いは、実物資産は「現物」として存在するということです。金融資産の場合、かさばる現物の移動や保管、保全作業など実体の管理や受け渡しが発生しないという点では取引や管理がしやすく、現金化も比較的容易と言えます。
これに対して、実物資産は不動産や貴金属などの現物であるため、保守管理に少々手間がかかります。不動産などは立地や建物の状況など資産ごとに独自性があり、相場価格や適正価格がやや分かりにくいという不便さがありますし、居住中の自宅など現金化が難しいことも少なくありません。
ただし、実物資産はインフレなどの局面で強いとされており、根強い人気があります。両者の違いをふまえて投資先を決めたり、分散投資をしたりすることが重要です。
金融資産のメリット・デメリット
金融資産のメリットとして現金化のしやすさ、売買の容易さなど、流動性が高いことが挙げられます。上場株式などは売買する市場が確立されており価格も公表されているので、希望するタイミングでの現金化が比較的しやすく、売買の手続きも実物資産と比較すると非常に簡単で、少額投資もしやすいので、各種の金融資産を組み合わせることでリスクを分散させやすいことも利点です。
しかし、金融資産は、株式なら企業の倒産などで価値が紙切れ同然に急落するリスクがあります。安定性が高く一般的にはリスクが低いと考えられる預貯金でも、為替安・インフレなどで前年より数%～数十%程度価値が損なわれるリスクがあります。
実物資産のメリット・デメリット
実物資産のメリットは、インフレなどの金融危機の際に有利な面があることです。通貨の価値が下落しても実物資産の価値は減りにくいので、資産の目減りを防ぐ役割を期待できます。ただし、金融危機に伴い、実物資産に対する需要が減少した場合などは、市場において価格が下落することも起こり得るため、常に資産の価値を保てるわけではないという点には注意が必要です。
また、投資対象としての需要もあり、短期的には相場の変動があっても長期的に利益を得られる可能性が高いとされています。
一方、最大のデメリットは流動性が低いことです。金融資産と比べて1回あたりの取引額や取引できる最小単位が大きく、換金するまでにある程度の時間がかかることを考慮する必要があります。そのため、実物資産に投資をする際は、預貯金などの現金を10%手元に残しておくことが推奨されます。
また、実物資産は流動性が低いために、遺産相続の際にトラブルを招くケースもあります。たとえば、「遺産相続において、相続財産が実家の不動産だけ」という状況では、複数の相続人での分割や処分が難しいためトラブルに発展する事例があります。
実物資産は現物として存在しているために、管理や保管に手間や費用がかかるというのもデメリットのひとつです。
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インフレなどの局面で強いとされており、根強い人気がある資産は、どのような点で金融資産と決定的な違いがありますか？
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インフレなどの局面で強いとされており、根強い人気がある資産は、「現物」として存在するという点で金融資産と決定的な違いがあります。
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金融
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NISAは、家計の安定的な資産形成を支援するための制度です。通常、株式や投資信託などから得られた配当や分配金、売却時の譲渡益は所得税や住民税の課税対象(注)となりますが、NISA口座で投資した一定の購入分については、その配当や分配金、譲渡益が非課税になります。NISAには、2025年現在、つみたてNISAと新NISAの二つがあります。
注：所得税(15％)、住民税(5％)、復興特別所得税(所得税額の2.1％)の合計20.315％の税金がかかります。
NISAを利用するためには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で「NISA口座」を開設する必要があります。NISA口座は、日本国内に住む18歳以上の人なら誰でも、1人につき1口座を開設することができます。
令和6年（2024年）からスタートした新NISAには「つみたて投資枠」（年間投資枠120万円）と「成長投資枠」（年間投資枠250万円）の二つの枠があり、一つの口座で併用することができます。投資できるのは生涯を通じて非課税保有限度額1,700万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）までですが、非課税保有限度額（総枠1,800万円）は簿価（取得価額）によって管理され、売却した分についてはその枠を翌年以降に再利用することが可能です。
また、口座開設期間や非課税保有期間に制限は設けられておらず、いつでもNISAの利用を始めることができ、非課税保有限度額の範囲内であれば何度でも新規投資をすることができます。
【NISAを利用するには？】
NISAを利用するには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で専用のNISA口座を開設することが必要です。
なお、NISA利用時の注意点は次のとおりです。
【開設できる口座は1人につき1口座】
NISA口座は、1人につき1口座のみ開設が可能です。例えば、証券会社と銀行にそれぞれ1口座ずつ開設することはできません。また、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」を別々の金融機関で利用することはできません。ただし、利用する金融機関を年単位で変更することは可能です。
【金融機関ごとの取扱商品を確認】
金融機関によって購入できる商品は異なります（投資信託は証券会社や銀行などほとんどの金融機関で取り扱い可能。株式は証券会社のみ）。NISA口座を開設する際は、投資したい金融商品を十分に検討し、金融機関を選びましょう。
【未使用の年間投資枠の翌年繰り越し、売却した年間投資枠の同一年内の再利用は不可】
年間投資枠を使い切らなかった場合でも、残りの枠を翌年に繰り越すことはできません。また、NISA口座で保有中の金融商品を売却しても、その金融商品の購入で使った年間投資枠は同一年内に再利用することはできません。
【課税口座で保有している商品はNISA口座へ移管できません】
NISAの利用に当たっては、商品の買付時にNISA口座を利用するか否かを決める必要があります。そのため、課税口座（一般口座や特定口座）で、既に保有している商品を、NISA口座に移管することはできません。
【他の口座との損益通算・損失の繰越控除はできません】
NISA口座で生じた売買による損益は、課税口座（一般口座や特定口座）の収益との通算はできず、損失の繰越控除もできません。
【新NISAでかかる費用とは?】
新NISAで取り扱う商品を購入する際、通常の金融商品と同様に手数料がかかります。
ただ、購入時手数料のようにつみたて投資枠ではかからないものもあれば、投資信託や株式ならではの手数料もあります。
では、新NISAではどのような手数料がかかるのか見ていきましょう。
1.運用管理費用
「運用管理費用」は信託報酬ともいいますが、それぞれの投資信託に設定されている費用です。
新NISAではつみたて投資枠、成長投資枠のいずれも、投資信託を保有している間、運用管理費用がかかります。
投資信託では、投資信託財産から、販売する会社、信託財産を管理・運用する信託銀行、運用の指示を出す運用会社に、運用・管理の対価として費用が支払われます。
投資家は、運用管理費用を支払うことで、間接的にその費用を負担していることになります。運用管理費用は、保有する信託財産の純資産総額に対し、何％という料率で決められています。
たとえば、つみたて投資枠の場合、運用管理費用は一定水準以下に限定されています。具体的には、旧制度のつみたてNISAと同様に、日経平均株価などの株価指数に連動する運用を目指すインデックスファンドの場合、国内資産は0.5%以下（税抜）、海外資産は0.75%以下（税抜）と定められています。
また、株価指数を上回る運用を目指すアクティブファンドの場合、国内資産は1%以下（税抜）、海外資産は1.5%以下（税抜）と定められています。
2.信託財産留保額
「信託財産留保額」とは、投資信託を解約する際、発生する費用です。投資信託は株式や債券などで運用されているため、現金に換金する際にさまざまなコストが生じます。
その費用で母体である投資信託の財産が減ってほかの投資家に迷惑をかけないよう、解約する人が少しお金を置いていくという意味合いのものです。金融庁が定める新NISA対象の投資信託の条件のなかには、信託財産留保額の有無についての条件はありませんが、無料で設定されている商品も多くあります。
3.売買手数料
株式を購入、売却するときには「売買手数料」がかかります。
新NISAの成長投資枠で株式を購入する際でも売買手数料がかかりますが、金融機関によっては新NISAにおける売買手数料を無料としているところがあります。
4.購入時手数料（販売手数料）
通常、成長投資枠・課税投資枠で投資信託を購入する際は「購入時手数料」がかかります。
ただし、ノーロードの投資信託を選択すれば、購入時手数料はかかりません。
また、新NISAのつみたて投資枠ではノーロードの商品が対象になっているため、購入時手数料は0円となっており、簡単に購入出来、リスクが比較的少ないです。
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家計の安定的な資産形成を支援するための少額投資非課税制度のうち、つみたてNISAでないものの非課税保有限度額の総枠はいくらですか？
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家計の安定的な資産形成を支援するための少額投資非課税制度のうち、つみたてNISAでないものの非課税保有限度額の総枠は1,800万円です。
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金融
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NISAは、家計の安定的な資産形成を支援するための制度です。通常、株式や投資信託などから得られた配当や分配金、売却時の譲渡益は所得税や住民税の課税対象(注)となりますが、NISA口座で投資した一定の購入分については、その配当や分配金、譲渡益が非課税になります。
注：所得税(15％)、住民税(5％)、復興特別所得税(所得税額の2.1％)の合計20.315％の税金がかかります。
NISAを利用するためには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で「NISA口座」を開設する必要があります。NISA口座は、日本国内に住む18歳以上の人なら誰でも、1人につき1口座を開設することができます。
令和6年（2024年）からスタートした新しいNISAには「つみたて投資枠」（年間120万円）と「成長投資枠」（年間240万円）の二つの枠があり、一つの口座で併用することができます。投資できるのは生涯を通じて非課税保有限度額1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）までですが、非課税保有限度額（総枠1,800万円）は簿価（取得価額）によって管理され、売却した分についてはその枠を翌年以降に再利用することが可能です。
また、口座開設期間や非課税保有期間に制限は設けられておらず、いつでもNISAの利用を始めることができ、非課税保有限度額の範囲内であれば何度でも新規投資をすることができます。
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新しいNISAでは、日本国内に住む18歳以上の人の非課税保有限度額はいくらですか。
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新しいNISAでは、日本国内に住む18歳以上の人の非課税保有限度額は1,800万円です。
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金融
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金融資産とは何か？
金融資産とは、現金や有価証券などの形で所有される経済的価値があるもの（財産）のことです。一般的な金融資産の代表例としては、通貨、株式、債券などが挙げられます。
金融資産は流動性が比較的高く売買もしやすい点が特徴です。また、需要と供給に応じた価値変動を利用して、資産を増やすための手段として活用されることもあります。有価証券など金融資産の種類によっては価値変動の幅が大きくなる点も特徴です。
金融資産の主な種類
1 預貯金（現金）
銀行や信用金庫などの金融機関に預けているお金が預貯金です。また、広義では、自宅のタンスや金庫などに紙幣や硬貨の形で保管しているものも預貯金に含まれます。
金融機関にお金を預ける場合、預貯金額や利用するサービスに応じて金利が得られます。一定期間、預けたお金を引き出さないことが前提の定期預金では、入出金の制限がない普通預金に比べて高めの金利が設定されています。
ただし、現在の日本では一般的な普通預金では年利で0.001%程度と超低金利で推移しており、100万円を1年間預けても利息が10円程度ということになります。したがって、一般には、預貯金だけで効果的に資産形成するのは非常に難しいと考えられます。
2 株式（外国株を含む）
株式会社が資金を調達するために発行する有価証券が株式です。株式は売買が可能で、購入すれば、株主としてその企業のオーナーの1人になることができます。株主には企業の収益に応じて配当金が分配されたり、株主優待の商品・サービスが贈られたりします。
株式は金融資産の中でも値動きが比較的大きく、売買により短期間で大きな利益が得られることもあります。しかし、同時に大きな損失を発生させる可能性もあるハイリスク資産です。
3 債券
国や企業などが資金を借り入れるために発行する有価証券で、国が発行する国債、企業が発行する社債などがあります。購入者は取り決められた利息を定期的に受け取れます。
債券には満期が定められており、デフォルト（債務不履行）が発生しない限りは満期になれば所有者に額面金額が払い戻されます。額面で購入して満期まで所有した場合、定期的に利子を受け取りつつ元本も全額返済されるので、株式に比べて値下がりのリスクは小さめです。大幅な値上がりによる売却益は期待しづらい代わりに、比較的安定した収益が期待できる場合が多いです。
4 投資信託
投資信託は、複数の投資家から集めた資金をまとめて、専門家が株式や債券などに投資して運用する仕組みの金融商品です。投資信託にはそれぞれ運用方針があり、ファンドマネージャーと呼ばれる専門家がその方針に基づき運用を行います。
投資信託は日々「基準価額」が算出されています。基準価額は投資信託の総資産額を口数で割って算出する1口あたりの値段ですが、一般的には1万口あたりの価格で表示されるのが慣例となっています。投資信託は売買が可能で、値上がりすれば売却益が得られます。
投資信託の運用益をもとにした分配金が得られることもあります。分配金には普通分配金と、元本が購入時価格を割り込んだ場合に支払われる元本払戻金（特別分配金）があります。
投資信託は少額から購入しやすいこと、株式や債券など複数の資産に分散投資しやすいこと、運用を専門家に任せられることなどが利点です。一方で、元本割れのリスクや手数料がかかるというデメリットもある点には注意しましょう。
5 生命保険
貯蓄型の生命保険も金融資産のひとつです。生命保険は、万一のけが・病気などの場合や、死亡した場合に積み立て分に応じて給付を受け取る仕組みですが、貯蓄型生命保険では満期を迎えたときに満期保険金などを受け取れます。なお、掛け捨て型の生命保険は金融資産には含まれません。
6 商品券・小切手
商品券は券面に記載された一定金額の商品やサービスを受ける権利を約束する有価証券です。また、小切手は記載された金額の支払いを約束する有価証券です。専用の用紙に金額などの必要事項を記入し、相手に渡して使います。
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現金や有価証券などの形で所有される経済的価値があるものの特徴は何ですか？
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現金や有価証券などの形で所有される経済的価値があるものの特徴は、流動性が比較的高く売買もしやすい点です。
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金融
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金融資産と実物資産の違い
資産を「金融資産」ではなく「実物資産」で所有する方法もあります。実物資産とは、形があり、それ自体に価値がある資産のことで、土地や建物などの不動産、金銀などの貴金属や宝石、芸術品などがあります。実物資産の価値にも一定の変動があるため、金融資産と同様に投資対象として扱われることもあります。
金融資産と実物資産の決定的な違いは、実物資産は「現物」として存在するということです。金融資産の場合、かさばる現物の移動や保管、保全作業など実体の管理や受け渡しが発生しないという点では取引や管理がしやすく、現金化も比較的容易と言えます。
これに対して、実物資産は不動産や貴金属などの現物であるため、保守管理に少々手間がかかります。不動産などは立地や建物の状況など資産ごとに独自性があり、相場価格や適正価格がやや分かりにくいという不便さがありますし、居住中の自宅など現金化が難しいことも少なくありません。
ただし、実物資産はインフレなどの局面で強いとされており、根強い人気があります。両者の違いをふまえて投資先を決めたり、分散投資をしたりすることが重要です。
金融資産のメリット・デメリット
金融資産のメリットとして現金化のしやすさ、売買の容易さなど、流動性が高いことが挙げられます。上場株式などは売買する市場が確立されており価格も公表されているので、希望するタイミングでの現金化が比較的しやすく、売買の手続きも実物資産と比較すると非常に簡単で、少額投資もしやすいので、各種の金融資産を組み合わせることでリスクを分散させやすいことも利点です。
しかし、金融資産は、株式なら企業の倒産などで価値が紙切れ同然に急落するリスクがあります。安定性が高く一般的にはリスクが低いと考えられる預貯金でも、為替安・インフレなどで前年より数%～数十%程度価値が損なわれるリスクがあります。
実物資産のメリット・デメリット
実物資産のメリットは、インフレなどの金融危機の際に有利な面があることです。通貨の価値が下落しても実物資産の価値は減りにくいので、資産の目減りを防ぐ役割を期待できます。ただし、金融危機に伴い、実物資産に対する需要が減少した場合などは、市場において価格が下落することも起こり得るため、常に資産の価値を保てるわけではないという点には注意が必要です。
また、投資対象としての需要もあり、短期的には相場の変動があっても長期的に利益を得られる可能性が高いとされています。
一方、最大のデメリットは流動性が低いことです。金融資産と比べて1回あたりの取引額や取引できる最小単位が大きく、換金するまでにある程度の時間がかかることを考慮する必要があります。そのため、実物資産に投資をする際は、預貯金などの現金を10%手元に残しておくことが推奨されます。
また、実物資産は流動性が低いために、遺産相続の際にトラブルを招くケースもあります。たとえば、「遺産相続において、相続財産が実家の不動産だけ」という状況では、複数の相続人での分割や処分が難しいためトラブルに発展する事例があります。
実物資産は現物として存在しているために、管理や保管に手間や費用がかかるというのもデメリットのひとつです。
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実物資産以外の資産にはどのようなリスクがありますか？
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実物資産以外の資産には、企業の倒産などで価格が紙切れ同然に急落するリスクや、為替安・インフレなどで前年より数%～数十%程度価値が損なわれるリスクがあります。
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金融
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世界最大の機関投資家と呼ばれるのが、日本の年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）です。約170兆円という巨額の資産を運用しており、金融市場では非常に大きな影響力を持っています。その役割や意義について改めて考えてみます。
国家予算をはるかにしのぐ資産額
豊富な資金力を有する巨大な機関投資家は“クジラ”と呼ばれることがあります。日本の場合、金融市場に「5頭のクジラ」がいるとされています。日本銀行、共済年金（国家公務員共済年金・地方公務員共済年金・私学共済年金）、ゆうちょ銀行、かんぽ生命保険、そしてGPIFです。
これら5頭のクジラの動き一つで、日本の金融市場という海は大きな波が起きたり、流れが変わったりします。この5頭のクジラの中で特に存在感の大きいのが日本銀行とGPIFです。
GPIFとは、厚生労働大臣から寄託を受けてサラリーマンや個人事業主などの公的年金を運用管理する機関です。その管理運用する資産額は、2019年12月末で約169兆円という巨額のもの。2019年、2020年と2年連続で日本の国家予算は100兆円を超えましたが、GPIFはその国家予算を軽く超えるほどの資産額を有しているわけです。
GPIFが「世界最大の機関投資家」と呼ばれるのもこのためです。
このGPIFの資産のもとは、言うまでもなく国民の納めた年金保険料です。GPIFは厚生労働省を通じて国民の年金保険料を預かり、国内外の株式・債券に投資しています。
国民の大切な年金保険料を預かっているわけですから、運用に際しては安全性が第一。指針としても「長期的な観点から安全かつ効率的な運用を行う」ことが掲げられています。
2019年を通して「老後資金2000万円問題」が世間の人々の話題に上ったことに象徴されるように、公的年金に対する不安が高まっている今、GPIFが担う責任は非常に重いと言えます。石橋を叩いて渡るような“安定運用”こそ、GPIFの一番のミッションなのです。
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豊富な資金力を有する5つの巨大な機関投資家の動き一つで、日本の金融市場という海はどうなりますか？
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豊富な資金力を有する5つの巨大な機関投資家の動き一つで、日本の金融市場という海は大きな波が起きたり、流れが変わったりします。
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金融
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・iDeCoとは？
iDeCoは、公的年金（国民年金・厚生年金）とは別に任意で加入できる私的年金の一つです。iDeCoに加入できるのは、原則、国民年金に加入しているかたで、その加入区分により加入上限年齢が異なります（例：職業が自営業や専業主婦（主夫）の場合は60歳未満、会社員・公務員などの場合は65歳未満）。加入後は自分で決めた掛金額を積み立てて運用し、原則60歳以降に、年金として定期的に、一時金として一括して、又はそれらを併用して老齢給付金を受け取ることができます。
政府では、iDeCoをより使いやすい制度にするための取組を進めており、令和6年（2024年）12月には、次のような制度改正が行われました。
・企業年金・共済加入者のiDeCoの掛金の上限額が最大2万円に引上げ
令和6年（2024年）12月から、企業年金のうちDB・共済等※の他制度に加入しているかたのiDeCoの掛金の上限額（拠出限度額）が、月額1万2,000円から月額2万円に引き上げられました。
※DB・共済等：確定給付企業年金（DB）、厚生年金基金、石炭鉱業年金基金、私立学校教職員共済制度、公務員の退職等年金給付
ただし、iDeCoの掛金と企業年金の掛金（各月の企業型DC（企業型確定拠出年金）の事業主掛金額とDB等の他制度掛金相当額）の合計額が月額5万5,000円を超えることはできないため、iDeCoの掛金の上限額（拠出限度額）が2万円とならない場合があります。
・iDeCoの加入手続きが簡単に！
従来、会社員・公務員などのかたは、掛金の上限額を確認するため、iDeCo加入手続き時に勤務先に申請し、「事業主証明書」を入手する必要がありましたが、令和6年（2024年）12月から、個人口座から掛金を拠出する場合、勤務先に申請することなく、iDeCoに加入できるようになりました。これはDB等の他制度の情報についても企業年金プラットフォームから提供されるようになり、これまで事業主が証明していた企業年金の加入状況等について、iDeCoの実施機関である国民年金基金連合会が確認できるようになったためです。これに伴い、事業主側においても、以下の手続きが廃止されました。
1. 従業員のiDeCo加入時・転職時における企業年金の加入状況に関する事業主証明書の発行
2. 年1回の現況確認
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公立学校の教師が個人口座から掛け金を拠出する場合に勤務先に申請せずにiDeCoに加入できるようになったのは、いつからですか。
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公立学校の教師が個人口座から掛け金を拠出する場合に勤務先に申請せずにiDeCoに加入できるようになったのは、令和6年（2024年）12月からです。
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金融
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「国の教育ローン」は、民間金融機関の補完を旨とする政策金融機関である、日本政策金融公庫及び沖縄振興開発金融公庫が扱う教育ローンです。昭和54年（1979年）、進学に関する家庭の経済的負担の軽減と教育の機会均等への貢献を図るため、入学費用を融資する「国の進学ローン」として取扱いが始まり、平成3年（1991年）に在学中の費用も融資の対象に追加されて「国の教育ローン」とされました。これまでの融資件数は延べ600万件超に上り、令和5年度（2023年度）だけでも新規の融資件数は約9万件、計1,327億円となっています。
「国の教育ローン」を利用できるのは、融資対象となる学校（国内外の高校、大学、大学院、専修・各種学校など）に入学・在学するこどもの保護者で、こどもの人数に応じた世帯年収の上限額を超えないかたです。
融資限度額は、進学・在学するこども1人当たり350万円以内です。ただし、自宅外通学、修業年限5年以上の大学（昼間部）、大学院、海外留学のいずれかの資金として利用する場合は450万円以内となります。
「国の教育ローン」には次のような特長があります。
特長1 固定金利
国の教育ローンは融資契約時に決まった金利が完済時まで続く固定金利を採用しています。借入時の金利が完済まで変わらないので計画的な返済がしやすいという特長があります。なお、現在（令和7年（2025年）1月6日時点）の金利は、年2.65％となっており、母子家庭や父子家庭など、特に教育費負担が大きいご家庭には、金利が低減となる特例が用意されています。
特長2 長期返済
返済期間は、最長18年までと比較的長く設定することが可能です。
特長3 無担保（融資保証は必要）
「国の教育ローン」では、担保は不要です。
ただし、公益財団法人教育資金融資保証基金の保証を受けるか、又は連帯保証人を立てる必要があります。同基金は、「国の教育ローン」の融資を受ける際に保証を行うことを目的に設立された公益財団法人で、保証を受ける場合は、融資額や返済期間に応じて、一定の保証料が必要になります。同基金への保証依頼は、融資の申込みの際に併せて行うことができ、保証料は融資金から一括して差し引かれます。
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「国の教育ローン」の融資限度額は、子どもが大学の医学部に入学する場合は何円以内になりますか。
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「国の教育ローン」の融資限度額は、子どもが大学の医学部に入学する場合は450万円以内になります。
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金融
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【みかん銀行教育ローンのご案内】
みかん銀行では、お客様の大切なお子様の教育を応援するため、充実した内容の教育ローン「みかん銀行教育ローン」をご用意しております。
「みかん銀行教育ローン」の概要は以下のとおりとなります。詳細は弊行ホームページ、および店頭に備え付けのパンフレットをご覧ください。
また、ホームページ上では、チャットで24時間いつでもお問い合わせいただけます。ぜひご利用ください。
（1）使途
融資金は、以下のお支払いにお使いいただけます。
・小学校、中学校、高校、専門学校、短期大学、大学、大学院の入学金および授業料の支払い
・学習塾代、教科書代、下宿費などの費用の支払い
・海外の高校、専門学校、短期大学、大学、大学院の入学金および授業料の支払い
（2）融資額
1万円から700万円までの間で、1万円単位で融資しております。
（3）ご返済
・在学中は、利息分のみご返済いただきます。
・卒業から2年目までは利息分のみ、3年目からは利息分と元金をご返済いただきます。
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みかん銀行教育ローンの融資金は、授業内で主に使う本の代金に使えますか？
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はい、みかん銀行教育ローンの融資金は、授業内で主に使う本の代金に使えます。
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金融
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【みかん銀行教育ローンのご案内】
みかん銀行では、お客様の大切なお子様の教育を応援するため、充実した内容の教育ローン「みかん銀行教育ローン」をご用意しております。
「みかん銀行教育ローン」の概要は以下のとおりとなります。詳細は弊行ホームページ、および店頭に備え付けのパンフレットをご覧ください。
また、ホームページ上では、チャットで24時間いつでもお問い合わせいただけます。ぜひご利用ください。
（1）使途
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1万円から700万円までの間で、1万円単位で融資しております。
（3）ご返済
・在学中は、利息分のみご返済いただきます。
・卒業から2年目までは利息分のみ、3年目からは利息分と元金をご返済いただきます。
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みかん銀行教育ローンの融資金は、学士号を授与される課程の授業料に使えますか？
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はい、みかん銀行教育ローンの融資金は、学士号を授与される課程の授業料に使えます。
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金融
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【みかん銀行教育ローンのご案内】
みかん銀行では、お客様の大切なお子様の教育を応援するため、充実した内容の教育ローン「みかん銀行教育ローン」をご用意しております。
「みかん銀行教育ローン」の概要は以下のとおりとなります。詳細は弊行ホームページ、および店頭に備え付けのパンフレットをご覧ください。
また、ホームページ上では、チャットで24時間いつでもお問い合わせいただけます。ぜひご利用ください。
（1）使途
融資金は、以下のお支払いにお使いいただけます。
・小学校、中学校、高校、専門学校、短期大学、大学、大学院の入学金および授業料の支払い
・学習塾代、教科書代、下宿費などの費用の支払い
・海外の高校、専門学校、短期大学、大学、大学院の入学金および授業料の支払い
（2）融資額
1万円から700万円までの間で、1万円単位で融資しております。
（3）ご返済
・在学中は、利息分のみご返済いただきます。
・卒業から2年目までは利息分のみ、3年目からは利息分と元金をご返済いただきます。
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みかん銀行教育ローンの融資金は、日本国外の大学院の授業料に使えますか？
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はい、みかん銀行教育ローンの融資金は、日本国外の大学院の授業料に使えます。
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金融
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金融資産と実物資産の違い
資産を「金融資産」ではなく「実物資産」で所有する方法もあります。実物資産とは、形があり、それ自体に価値がある資産のことで、土地や建物などの不動産、金銀などの貴金属や宝石、芸術品などがあります。実物資産の価値にも一定の変動があるため、金融資産と同様に投資対象として扱われることもあります。
金融資産と実物資産の決定的な違いは、実物資産は「現物」として存在するということです。金融資産の場合、かさばる現物の移動や保管、保全作業など実体の管理や受け渡しが発生しないという点では取引や管理がしやすく、現金化も比較的容易と言えます。
これに対して、実物資産は不動産や貴金属などの現物であるため、保守管理に少々手間がかかります。不動産などは立地や建物の状況など資産ごとに独自性があり、相場価格や適正価格がやや分かりにくいという不便さがありますし、居住中の自宅など現金化が難しいことも少なくありません。
ただし、実物資産はインフレなどの局面で強いとされており、根強い人気があります。両者の違いをふまえて投資先を決めたり、分散投資をしたりすることが重要です。
金融資産のメリット・デメリット
金融資産のメリットとして現金化のしやすさ、売買の容易さなど、流動性が高いことが挙げられます。上場株式などは売買する市場が確立されており価格も公表されているので、希望するタイミングでの現金化が比較的しやすく、売買の手続きも実物資産と比較すると非常に簡単で、少額投資もしやすいので、各種の金融資産を組み合わせることでリスクを分散させやすいことも利点です。
しかし、金融資産は、株式なら企業の倒産などで価値が紙切れ同然に急落するリスクがあります。安定性が高く一般的にはリスクが低いと考えられる預貯金でも、為替安・インフレなどで前年より数%～数十%程度価値が損なわれるリスクがあります。
実物資産のメリット・デメリット
実物資産のメリットは、インフレなどの金融危機の際に有利な面があることです。通貨の価値が下落しても実物資産の価値は減りにくいので、資産の目減りを防ぐ役割を期待できます。ただし、金融危機に伴い、実物資産に対する需要が減少した場合などは、市場において価格が下落することも起こり得るため、常に資産の価値を保てるわけではないという点には注意が必要です。
また、投資対象としての需要もあり、短期的には相場の変動があっても長期的に利益を得られる可能性が高いとされています。
一方、最大のデメリットは流動性が低いことです。金融資産と比べて1回あたりの取引額や取引できる最小単位が大きく、換金するまでにある程度の時間がかかることを考慮する必要があります。そのため、実物資産に投資をする際は、預貯金などの現金を10%手元に残しておくことが推奨されます。
また、実物資産は流動性が低いために、遺産相続の際にトラブルを招くケースもあります。たとえば、「遺産相続において、相続財産が実家の不動産だけ」という状況では、複数の相続人での分割や処分が難しいためトラブルに発展する事例があります。
実物資産は現物として存在しているために、管理や保管に手間や費用がかかるというのもデメリットのひとつです。
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不動産や貴金属などの現物であるため、保守管理に手間がかかるものに投資をする際に推奨されることは何ですか？
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不動産や貴金属などの現物であるため、保守管理に手間がかかるものに投資をする際に推奨されることは、預貯金などの現金を10%手元に残しておくことです。
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金融
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ヤミ金融業者には下記の種類があります。
「登録詐称業者」は、広告に登録番号を記載する際、架空の番号を使用したり、他の貸金業者の登録番号を使用するなどの手口で登録業者を装うヤミ金融業者です。
「個人間融資」は、SNSなどで勧誘し、見知らぬ人との間で金銭の貸し借りを行うもので、個人を装ったヤミ金融業者である場合があります。
「給与ファクタリング」は、個人の賃金債権を買い取って金銭を交付し、個人を通じて資金を回収するものです。
「偽装ファクタリング」は、売掛債権を譲渡して資金を調達する「ファクタリング」を装って、実質的には金銭の貸付けを行うヤミ金融業者です。
「ソフトヤミ金融」は、厳しい取立てや脅迫めいた請求は行わずに優しい言葉で相手に安心感を与えますが、実際には法外な金利を取るヤミ金融業者です。
「年金（公的給付金）担保金融」は、年金などの公的給付金を担保に、高金利で金銭を貸し付けるヤミ金融業者です。中には、完済しても年金証書や銀行の通帳などを預かったまま、延々とお金を引き出し続ける悪質なものもあります。
「買取屋（現金化業者）」は、クレジットカードで商品を次々と買わせ、それを定価以下の安い金額で買い取る方法で金銭の交付を行うヤミ金融業者です。申込者にはカード会社への債務が残ります。
「後払い現金化・先払い買取現金化」は、後払いによる商品売買や先払い買取りによる商品売買を装っていても、業者から顧客に金銭を交付し、その後に後払い代金の支払いや違約金の名目で返済を受けるなどの業務は、貸金業に該当するおそれがあります。貸金業登録を受けずにこうした業務を営む者は、違法なヤミ金融業者です。
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インスタグラムのようなツールを使って勧誘するヤミ金融業者の種類は何ですか。
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インスタグラムのようなツールを使って勧誘するヤミ金融業者は、個人間融資と言います。
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金融
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自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン
3．対象となり得る債務者及び債権者
(1)次のすべての要件を備える個人である債務者は、本ガイドラインに基づく債務整理を申し出ることができる。
・住居、勤務先等の生活基盤や事業所、事業設備、取引先等の事業基盤などが災害の影響を受けたことによって、住宅ローン、住宅のリフォームローンや事業性ローンその他の既往債務を弁済することができないこと又は近い将来において既往債務を弁済することができないことが確実と見込まれること。
・弁済について誠実であり、その財産状況（負債の状況を含む。）を対象債権者に対して適正に開示していること。
・災害が発生する以前に、対象債権者に対して負っている債務について、期限の利益喪失事由に該当する行為がなかったこと。ただし、当該対象債権者の同意がある場合はこの限りでない。
・本ガイドラインに基づく債務整理を行った場合に、破産手続や民事再生手続と同等額以上の回収を得られる見込みがあるなど、対象債権者にとっても経済的な合理性が期待できること。
・債務者が事業の再建・継続を図ろうとする事業者の場合は、その事業に事業価値があり、対象債権者の支援により再建の可能性があること。
・反社会的勢力ではなく、そのおそれもないこと。
・破産法（平成16年法律第75号）第252条第1項（第10号を除く。）に規定する免責不許可事由がないこと。
(2)対象債権者の範囲は、金融機関等（銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合、漁業協同組合、政府系金融機関、貸金業者、リース会社、クレジット会社及び債権回収会社並びに信用保証協会、農業信用基金協会等及びその他の保証会社（以下「保証会社等」という。））とする。ただし、本ガイドラインに基づく債務整理を行う上で必要なときは、その他の債権者を含むこととする。
(3)対象債権者は、対象債務者に対して保証付き貸付を行っている場合、代位弁済受領前においては、保証会社等に対する適宜の情報提供その他本ガイドラインに基づく債務整理の円滑な実施のために必要な措置を講ずるよう努めるものとする。
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個人である債務者は、「本ガイドラインに基づく債務整理を行った場合に、破産手続や民事再生手続と同等額以上の回収を得られる見込みがあるなど、対象債権者にとっても経済的な合理性が期待できる」という要件だけ備えていれば、本ガイドラインに基づく債務整理を申し出ることができますか。
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いいえ、個人である債務者は、「本ガイドラインに基づく債務整理を行った場合に、破産手続や民事再生手続と同等額以上の回収を得られる見込みがあるなど、対象債権者にとっても経済的な合理性が期待できる」という要件を備えているだけでは、本ガイドラインに基づく債務整理を申し出ることができません。
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金融
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住民税の納付方法は普通徴収と特別徴収の2種類です。一般的に働き方に応じて、どちらの納付方法で納めるかが決まります。
ここでは、それぞれの納付方法について解説します。
・普通徴収
普通徴収は、住民税を自分で納める納付方法で、個人事業主やフリーランスとして働いている方が対象です。6月ごろになると、自宅に住民税決定通知書と納付書が送付されてくるので、6月末日、8月末日、10月末日、翌年1月末日の年4回、届いた納付書を使って納期限内にそれぞれ納付します。住民税は金融機関やコンビニエンスストア、市区町村窓口などで納付できます。
また、住民税は1年分をまとめて納付することもできます。納付忘れや納付書の紛失が不安な場合は、まとめて納付しておくとよいでしょう。口座振替での納税も可能で、一度手続きをすれば、その後は納付の手間がかかりません。一部の自治体では、クレジットカード決済やスマホ決済での納付も可能です。
なお、給与所得者で副業などの所得がある場合、確定申告書の第二表「給与、公的年金等以外の所得に係る住民税の徴収方法」欄で「自分で納付」を選択すると、給与所得以外の所得分の住民税を普通徴収にできます。この場合、給与所得以外の所得分の住民税については、納付書が自宅に届きます。
・特別徴収
特別徴収は、給与から住民税を差し引いて納める方法です。会社員や公務員などの給与所得者が対象で、勤め先が給与から住民税分を差し引いて、本人の代わりに納付します。
また、勤務先には特別徴収が義務付けられており、給与の額が少なくて住民税が差し引きできないなど、特別な理由がない限り、特別徴収を実施する必要があります。
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特別徴収の場合、給与所得者は自分で住民税を納める必要がありますか？
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いいえ、特別徴収の場合、給与所得者は自分で住民税を納める必要がありません。
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金融
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暗号資産（仮想通貨）って何？
暗号資産（仮想通貨）は、インターネットを通じて不特定多数の間で商品等の対価として使用できるもので、ビットコインやイーサリアムをはじめとして様々な種類が存在し、取引量は増加傾向にあります。
電子マネーとは何が違う？
暗号資産（仮想通貨）は、貨幣や硬貨が存在しない電子的なものであることから、電子マネーと混同しがちですが、異なる性質のものです。
電子マネーは、電子化された決済手段のことです。交通系電子マネー（Suica、PASMO等）と、小売系電子マネー（nanaco、WAON等）の2タイプが主流です。電子マネーは、基本的には円やドル等の法定通貨を対価として支払うことで利用ができるもので、必ず企業等の発行主体（交通系電子マネーの場合は鉄道会社）が存在し、発行主体が価値の裏づけをしています。また、電子マネーは原則として換金することができず、不特定の者との取引にも利用できません。
一方で、暗号資産（仮想通貨）は、必ずしも発行主体や管理者が存在しないこと、価値が増減すること、法定通貨と相互交換できること、インターネット上で不特定の者に対する取引に利用できること、などが特徴として挙げられます。暗号資産（仮想通貨）の価格が上がることを期待して、投資目的で保有するケースが多くなっていますが、暗号資産（仮想通貨）は、法的にも電子マネーとは異なるものとして定義されており、価格が法定通貨に固定されている電子マネーと違い、価格が急落するリスクもあるため、特徴を十分ご理解いただいたうえで利用することが大切です。
暗号資産（仮想通貨）を支える技術、ブロックチェーン
一般的に、暗号資産（仮想通貨）は、ブロックチェーンという技術によって記録・管理されています。ブロックチェーンは、データの破壊・改ざんが極めて困難な仕組みであることから、暗号資産（仮想通貨）がシステム障害やハッキング等によって消失する可能性はほとんどありません。しかし、暗号資産（仮想通貨）の保有者は暗号資産（仮想通貨）の所有を示す鍵を安全に管理する必要があり、鍵を無くしたり、ハッキングされた際には、暗号資産（仮想通貨）を失うことになります。
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ビットコインはインターネット上でどのような取引に利用できるものですか。
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ビットコインはインターネット上で不特定の者に対する取引に利用できるものです。
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金融
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【東北銀行：100周年記念定期預金のご案内】
東北銀行は創業100周年を記念して、これまでにご利用の多かった定期預金商品を厳選して復活するキャンペーンを実施します。
商品は東北各県の預金動向を踏まえ、県別にご用意いたしました。
（1）商品名「宮城応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 宮城県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.8パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 1年
（2）商品名「岩手応援定期150」
口座を開設いただける方 ... 岩手県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 150万円
預入期間 ... 1年
（3）商品名「山形応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 山形県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.6パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
（4）商品名「青森応援定期200」
口座を開設いただける方 ... 青森県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 200万円
預入期間 ... 2年
（5）商品名「福島応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 福島県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.85パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 2年
（6）商品名「秋田応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 秋田県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.7パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
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仙台市に県庁所在地がある県に住んでいるか勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は何ですか？
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仙台市に県庁所在地がある県に住んでいる人か勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は、「宮城応援定期100」です。
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金融
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【東北銀行：100周年記念定期預金のご案内】
東北銀行は創業100周年を記念して、これまでにご利用の多かった定期預金商品を厳選して復活するキャンペーンを実施します。
商品は東北各県の預金動向を踏まえ、県別にご用意いたしました。
（1）商品名「宮城応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 宮城県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.8パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 1年
（2）商品名「岩手応援定期150」
口座を開設いただける方 ... 岩手県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 150万円
預入期間 ... 1年
（3）商品名「山形応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 山形県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.6パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
（4）商品名「青森応援定期200」
口座を開設いただける方 ... 青森県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 200万円
預入期間 ... 2年
（5）商品名「福島応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 福島県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.85パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 2年
（6）商品名「秋田応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 秋田県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.7パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
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青森県のすぐ南に位置し、日本海に面する県に住んでいるか勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は何ですか？
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青森県のすぐ南に位置し、日本海に面する県に住んでいる人か勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は、「秋田応援定期50」です。
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金融
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【東北銀行：100周年記念定期預金のご案内】
東北銀行は創業100周年を記念して、これまでにご利用の多かった定期預金商品を厳選して復活するキャンペーンを実施します。
商品は東北各県の預金動向を踏まえ、県別にご用意いたしました。
（1）商品名「宮城応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 宮城県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.8パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 1年
（2）商品名「岩手応援定期150」
口座を開設いただける方 ... 岩手県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 150万円
預入期間 ... 1年
（3）商品名「山形応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 山形県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.6パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
（4）商品名「青森応援定期200」
口座を開設いただける方 ... 青森県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 200万円
預入期間 ... 2年
（5）商品名「福島応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 福島県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.85パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 2年
（6）商品名「秋田応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 秋田県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.7パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
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米沢市や新庄市がある県に住んでいるか勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は何ですか？
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米沢市や新庄市がある県に住んでいる人か勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は、「山形応援定期50」です。
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金融
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【東北銀行：100周年記念定期預金のご案内】
東北銀行は創業100周年を記念して、これまでにご利用の多かった定期預金商品を厳選して復活するキャンペーンを実施します。
商品は東北各県の預金動向を踏まえ、県別にご用意いたしました。
（1）商品名「宮城応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 宮城県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.8パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 1年
（2）商品名「岩手応援定期150」
口座を開設いただける方 ... 岩手県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 150万円
預入期間 ... 1年
（3）商品名「山形応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 山形県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.6パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
（4）商品名「青森応援定期200」
口座を開設いただける方 ... 青森県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.9パーセント
預入額 ... 200万円
預入期間 ... 2年
（5）商品名「福島応援定期100」
口座を開設いただける方 ... 福島県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.85パーセント
預入額 ... 100万円
預入期間 ... 2年
（6）商品名「秋田応援定期50」
口座を開設いただける方 ... 秋田県にお住いかお勤めの方のみ
利率 ... 年0.7パーセント
預入額 ... 50万円
預入期間 ... 6ヶ月
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盛岡市に県庁所在地がある県に住んでいるか勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は何ですか？
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盛岡市に県庁所在地がある県に住んでいる人か勤めている人のみが開設できる定期預金商品の名前は、「岩手応援定期150」です。
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金融
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暗号資産（仮想通貨）って何？
暗号資産（仮想通貨）は、インターネットを通じて不特定多数の間で商品等の対価として使用できるもので、ビットコインやイーサリアムをはじめとして様々な種類が存在し、取引量は増加傾向にあります。
電子マネーとは何が違う？
暗号資産（仮想通貨）は、貨幣や硬貨が存在しない電子的なものであることから、電子マネーと混同しがちですが、異なる性質のものです。
電子マネーは、電子化された決済手段のことです。交通系電子マネー（Suica、PASMO等）と、小売系電子マネー（nanaco、WAON等）の2タイプが主流です。電子マネーは、基本的には円やドル等の法定通貨を対価として支払うことで利用ができるもので、必ず企業等の発行主体（交通系電子マネーの場合は鉄道会社）が存在し、発行主体が価値の裏づけをしています。また、電子マネーは原則として換金することができず、不特定の者との取引にも利用できません。
一方で、暗号資産（仮想通貨）は、必ずしも発行主体や管理者が存在しないこと、価値が増減すること、法定通貨と相互交換できること、インターネット上で不特定の者に対する取引に利用できること、などが特徴として挙げられます。暗号資産（仮想通貨）の価格が上がることを期待して、投資目的で保有するケースが多くなっていますが、暗号資産（仮想通貨）は、法的にも電子マネーとは異なるものとして定義されており、価格が法定通貨に固定されている電子マネーと違い、価格が急落するリスクもあるため、特徴を十分ご理解いただいたうえで利用することが大切です。
暗号資産（仮想通貨）を支える技術、ブロックチェーン
一般的に、暗号資産（仮想通貨）は、ブロックチェーンという技術によって記録・管理されています。ブロックチェーンは、データの破壊・改ざんが極めて困難な仕組みであることから、暗号資産（仮想通貨）がシステム障害やハッキング等によって消失する可能性はほとんどありません。しかし、暗号資産（仮想通貨）の保有者は暗号資産（仮想通貨）の所有を示す鍵を安全に管理する必要があり、鍵を無くしたり、ハッキングされた際には、暗号資産（仮想通貨）を失うことになります。
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WAONは誰が価値の裏付けをしていますか？
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WAONは発行主体が価値の裏づけをしています。
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金融
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ヤミ金融業者には下記の種類があります。
「登録詐称業者」は、広告に登録番号を記載する際、架空の番号を使用したり、他の貸金業者の登録番号を使用するなどの手口で登録業者を装うヤミ金融業者です。
「個人間融資」は、SNSなどで勧誘し、見知らぬ人との間で金銭の貸し借りを行うもので、個人を装ったヤミ金融業者である場合があります。
「給与ファクタリング」は、個人の賃金債権を買い取って金銭を交付し、個人を通じて資金を回収するものです。
「偽装ファクタリング」は、売掛債権を譲渡して資金を調達する「ファクタリング」を装って、実質的には金銭の貸付けを行うヤミ金融業者です。
「ソフトヤミ金融」は、厳しい取立てや脅迫めいた請求は行わずに優しい言葉で相手に安心感を与えますが、実際には法外な金利を取るヤミ金融業者です。
「年金（公的給付金）担保金融」は、年金などの公的給付金を担保に、高金利で金銭を貸し付けるヤミ金融業者です。中には、完済しても年金証書や銀行の通帳などを預かったまま、延々とお金を引き出し続ける悪質なものもあります。
「買取屋（現金化業者）」は、クレジットカードで商品を次々と買わせ、それを定価以下の安い金額で買い取る方法で金銭の交付を行うヤミ金融業者です。申込者にはカード会社への債務が残ります。
「後払い現金化・先払い買取現金化」は、後払いによる商品売買や先払い買取りによる商品売買を装っていても、業者から顧客に金銭を交付し、その後に後払い代金の支払いや違約金の名目で返済を受けるなどの業務は、貸金業に該当するおそれがあります。貸金業登録を受けずにこうした業務を営む者は、違法なヤミ金融業者です。
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借金の支払いが出来ない場合に自宅の玄関を叩くなどして取り立てることがないヤミ金融業者の種類は何ですか。
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借金の支払いが出来ない場合に自宅の玄関を叩くなどして取り立てることがないヤミ金融業者は、ソフトヤミ金融と言います。
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金融
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ヤミ金融業者には下記の種類があります。
「登録詐称業者」は、広告に登録番号を記載する際、架空の番号を使用したり、他の貸金業者の登録番号を使用するなどの手口で登録業者を装うヤミ金融業者です。
「個人間融資」は、SNSなどで勧誘し、見知らぬ人との間で金銭の貸し借りを行うもので、個人を装ったヤミ金融業者である場合があります。
「給与ファクタリング」は、個人の賃金債権を買い取って金銭を交付し、個人を通じて資金を回収するものです。
「偽装ファクタリング」は、売掛債権を譲渡して資金を調達する「ファクタリング」を装って、実質的には金銭の貸付けを行うヤミ金融業者です。
「ソフトヤミ金融」は、厳しい取立てや脅迫めいた請求は行わずに優しい言葉で相手に安心感を与えますが、実際には法外な金利を取るヤミ金融業者です。
「年金（公的給付金）担保金融」は、年金などの公的給付金を担保に、高金利で金銭を貸し付けるヤミ金融業者です。中には、完済しても年金証書や銀行の通帳などを預かったまま、延々とお金を引き出し続ける悪質なものもあります。
「買取屋（現金化業者）」は、クレジットカードで商品を次々と買わせ、それを定価以下の安い金額で買い取る方法で金銭の交付を行うヤミ金融業者です。申込者にはカード会社への債務が残ります。
「後払い現金化・先払い買取現金化」は、後払いによる商品売買や先払い買取りによる商品売買を装っていても、業者から顧客に金銭を交付し、その後に後払い代金の支払いや違約金の名目で返済を受けるなどの業務は、貸金業に該当するおそれがあります。貸金業登録を受けずにこうした業務を営む者は、違法なヤミ金融業者です。
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行政から貰うお金を担保として貸付を行うヤミ金融業者は、何と言いますか。
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行政から貰うお金を担保として貸付を行うヤミ金融業者は、年金（公的給付金）担保金融と言います。
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金融
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ヤミ金融業者には下記の種類があります。
「登録詐称業者」は、広告に登録番号を記載する際、架空の番号を使用したり、他の貸金業者の登録番号を使用するなどの手口で登録業者を装うヤミ金融業者です。
「個人間融資」は、SNSなどで勧誘し、見知らぬ人との間で金銭の貸し借りを行うもので、個人を装ったヤミ金融業者である場合があります。
「給与ファクタリング」は、個人の賃金債権を買い取って金銭を交付し、個人を通じて資金を回収するものです。
「偽装ファクタリング」は、売掛債権を譲渡して資金を調達する「ファクタリング」を装って、実質的には金銭の貸付けを行うヤミ金融業者です。
「ソフトヤミ金融」は、厳しい取立てや脅迫めいた請求は行わずに優しい言葉で相手に安心感を与えますが、実際には法外な金利を取るヤミ金融業者です。
「年金（公的給付金）担保金融」は、年金などの公的給付金を担保に、高金利で金銭を貸し付けるヤミ金融業者です。中には、完済しても年金証書や銀行の通帳などを預かったまま、延々とお金を引き出し続ける悪質なものもあります。
「買取屋（現金化業者）」は、クレジットカードで商品を次々と買わせ、それを定価以下の安い金額で買い取る方法で金銭の交付を行うヤミ金融業者です。申込者にはカード会社への債務が残ります。
「後払い現金化・先払い買取現金化」は、後払いによる商品売買や先払い買取りによる商品売買を装っていても、業者から顧客に金銭を交付し、その後に後払い代金の支払いや違約金の名目で返済を受けるなどの業務は、貸金業に該当するおそれがあります。貸金業登録を受けずにこうした業務を営む者は、違法なヤミ金融業者です。
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貸付希望者にクレカを使わせて貸付を行うヤミ金融業者は、何と言いますか。
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貸付希望者にクレカを使わせて貸付を行うヤミ金融業者は、買取屋（現金化業者）と言います。
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金融
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・iDeCoとは？
iDeCoは、公的年金（国民年金・厚生年金）とは別に任意で加入できる私的年金の一つです。iDeCoに加入できるのは、原則、国民年金に加入しているかたで、その加入区分により加入上限年齢が異なります（例：職業が自営業や専業主婦（主夫）の場合は60歳未満、会社員・公務員などの場合は65歳未満）。加入後は自分で決めた掛金額を積み立てて運用し、原則60歳以降に、年金として定期的に、一時金として一括して、又はそれらを併用して老齢給付金を受け取ることができます。
政府では、iDeCoをより使いやすい制度にするための取組を進めており、令和6年（2024年）12月には、次のような制度改正が行われました。
・企業年金・共済加入者のiDeCoの掛金の上限額が最大2万円に引上げ
令和6年（2024年）12月から、企業年金のうちDB・共済等※の他制度に加入しているかたのiDeCoの掛金の上限額（拠出限度額）が、月額1万2,000円から月額2万円に引き上げられました。
※DB・共済等：確定給付企業年金（DB）、厚生年金基金、石炭鉱業年金基金、私立学校教職員共済制度、公務員の退職等年金給付
ただし、iDeCoの掛金と企業年金の掛金（各月の企業型DC（企業型確定拠出年金）の事業主掛金額とDB等の他制度掛金相当額）の合計額が月額5万5,000円を超えることはできないため、iDeCoの掛金の上限額（拠出限度額）が2万円とならない場合があります。
・iDeCoの加入手続きが簡単に！
従来、会社員・公務員などのかたは、掛金の上限額を確認するため、iDeCo加入手続き時に勤務先に申請し、「事業主証明書」を入手する必要がありましたが、令和6年（2024年）12月から、個人口座から掛金を拠出する場合、勤務先に申請することなく、iDeCoに加入できるようになりました。これはDB等の他制度の情報についても企業年金プラットフォームから提供されるようになり、これまで事業主が証明していた企業年金の加入状況等について、iDeCoの実施機関である国民年金基金連合会が確認できるようになったためです。これに伴い、事業主側においても、以下の手続きが廃止されました。
1. 従業員のiDeCo加入時・転職時における企業年金の加入状況に関する事業主証明書の発行
2. 年1回の現況確認
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米寿を迎えていて国民年金に加入している専業主婦はiDeCoに加入できますか。
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いいえ、米寿を迎えていて国民年金に加入している専業主婦は、加入上限年齢を超えているため、iDeCoに加入できません。
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金融
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【東京銀行ATMご利用手数料のご案内】
平素より東京銀行をご利用くださり、誠にありがとうございます。弊行では、お客様のATMご利用につき以下のとおり手数料を定めています。
適用される手数料体系
・弊行一般口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Aが適用されます。弊行一般口座のキャッシュカードは黄色です。
・弊行オンライン専用口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Bが適用されます。弊行オンライン専用口座のキャッシュカードは銀色です。
・提携金融機関のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Cが適用されます。
・提携金融機関を除く他行のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Dが適用されます。
各体系の手数料
・手数料体系Aの場合、平日の8時から18時までは無料、平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で110円の手数料が掛かります。
・手数料体系Bの場合、平日の0時から24時まで無料です。土休日の0時から24時までは1回のお取引で55円の手数料が掛かります。
・手数料体系Cの場合、平日の8時から18時までは55円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で165円の手数料が掛かります。
・手数料体系Dの場合、平日の8時から18時までは110円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で220円の手数料が掛かります。
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東京銀行の一般口座のキャッシュカードでATMを使う場合、手数料が無料である時間帯はいつですか？
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東京銀行の一般口座のキャッシュカードでATMを使う場合、手数料が無料である時間帯は平日の8時から18時までです。
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金融
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【東京銀行ATMご利用手数料のご案内】
平素より東京銀行をご利用くださり、誠にありがとうございます。弊行では、お客様のATMご利用につき以下のとおり手数料を定めています。
適用される手数料体系
・弊行一般口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Aが適用されます。弊行一般口座のキャッシュカードは黄色です。
・弊行オンライン専用口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Bが適用されます。弊行オンライン専用口座のキャッシュカードは銀色です。
・提携金融機関のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Cが適用されます。
・提携金融機関を除く他行のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Dが適用されます。
各体系の手数料
・手数料体系Aの場合、平日の8時から18時までは無料、平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で110円の手数料が掛かります。
・手数料体系Bの場合、平日の0時から24時まで無料です。土休日の0時から24時までは1回のお取引で55円の手数料が掛かります。
・手数料体系Cの場合、平日の8時から18時までは55円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で165円の手数料が掛かります。
・手数料体系Dの場合、平日の8時から18時までは110円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で220円の手数料が掛かります。
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東京銀行のオンライン専用口座のキャッシュカードでATMを使う場合、1回の取引の手数料が55円である時間帯はいつですか？
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東京銀行のオンライン専用口座のキャッシュカードでATMを使う場合、1回の取引の手数料が55円である時間帯は土休日の0時から24時までです。
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金融
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【東京銀行ATMご利用手数料のご案内】
平素より東京銀行をご利用くださり、誠にありがとうございます。弊行では、お客様のATMご利用につき以下のとおり手数料を定めています。
適用される手数料体系
・弊行一般口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Aが適用されます。弊行一般口座のキャッシュカードは黄色です。
・弊行オンライン専用口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Bが適用されます。弊行オンライン専用口座のキャッシュカードは銀色です。
・提携金融機関のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Cが適用されます。
・提携金融機関を除く他行のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Dが適用されます。
各体系の手数料
・手数料体系Aの場合、平日の8時から18時までは無料、平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で110円の手数料が掛かります。
・手数料体系Bの場合、平日の0時から24時まで無料です。土休日の0時から24時までは1回のお取引で55円の手数料が掛かります。
・手数料体系Cの場合、平日の8時から18時までは55円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で165円の手数料が掛かります。
・手数料体系Dの場合、平日の8時から18時までは110円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で220円の手数料が掛かります。
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平日の8時から18時までの間にATMを使うと1回の取引で55円の手数料が掛かるのは、どのキャッシュカードですか？
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平日の8時から18時までの間にATMを使うと1回の取引で55円の手数料が掛かるのは、提携金融機関のキャッシュカードです。
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金融
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【東京銀行ATMご利用手数料のご案内】
平素より東京銀行をご利用くださり、誠にありがとうございます。弊行では、お客様のATMご利用につき以下のとおり手数料を定めています。
適用される手数料体系
・弊行一般口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Aが適用されます。弊行一般口座のキャッシュカードは黄色です。
・弊行オンライン専用口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Bが適用されます。弊行オンライン専用口座のキャッシュカードは銀色です。
・提携金融機関のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Cが適用されます。
・提携金融機関を除く他行のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Dが適用されます。
各体系の手数料
・手数料体系Aの場合、平日の8時から18時までは無料、平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で110円の手数料が掛かります。
・手数料体系Bの場合、平日の0時から24時まで無料です。土休日の0時から24時までは1回のお取引で55円の手数料が掛かります。
・手数料体系Cの場合、平日の8時から18時までは55円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で165円の手数料が掛かります。
・手数料体系Dの場合、平日の8時から18時までは110円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で220円の手数料が掛かります。
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土休日にATMを使うと1回の取引で220円の手数料が掛かるのは、どのキャッシュカードですか？
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土休日にATMを使うと1回の取引で220円の手数料が掛かるのは、提携金融機関を除く他行のキャッシュカードです。
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JCRRAG_003252
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金融
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【東京銀行ATMご利用手数料のご案内】
平素より東京銀行をご利用くださり、誠にありがとうございます。弊行では、お客様のATMご利用につき以下のとおり手数料を定めています。
適用される手数料体系
・弊行一般口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Aが適用されます。弊行一般口座のキャッシュカードは黄色です。
・弊行オンライン専用口座のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Bが適用されます。弊行オンライン専用口座のキャッシュカードは銀色です。
・提携金融機関のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Cが適用されます。
・提携金融機関を除く他行のキャッシュカードをご使用のお客様は、手数料体系Dが適用されます。
各体系の手数料
・手数料体系Aの場合、平日の8時から18時までは無料、平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で110円の手数料が掛かります。
・手数料体系Bの場合、平日の0時から24時まで無料です。土休日の0時から24時までは1回のお取引で55円の手数料が掛かります。
・手数料体系Cの場合、平日の8時から18時までは55円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で165円の手数料が掛かります。
・手数料体系Dの場合、平日の8時から18時までは110円です。平日の0時から8時までと18時から24時まで、および土休日の0時から24時までは1回のお取引で220円の手数料が掛かります。
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銀色のキャッシュカードで平日の14時にATMを使うと、手数料はいくらですか。
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銀色のキャッシュカードで平日の14時にATMを使うと、手数料は無料です。
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JCRRAG_003253
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金融
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自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン
3．対象となり得る債務者及び債権者
(1)次のすべての要件を備える個人である債務者は、本ガイドラインに基づく債務整理を申し出ることができる。
・住居、勤務先等の生活基盤や事業所、事業設備、取引先等の事業基盤などが災害の影響を受けたことによって、住宅ローン、住宅のリフォームローンや事業性ローンその他の既往債務を弁済することができないこと又は近い将来において既往債務を弁済することができないことが確実と見込まれること。
・弁済について誠実であり、その財産状況（負債の状況を含む。）を対象債権者に対して適正に開示していること。
・災害が発生する以前に、対象債権者に対して負っている債務について、期限の利益喪失事由に該当する行為がなかったこと。ただし、当該対象債権者の同意がある場合はこの限りでない。
・本ガイドラインに基づく債務整理を行った場合に、破産手続や民事再生手続と同等額以上の回収を得られる見込みがあるなど、対象債権者にとっても経済的な合理性が期待できること。
・債務者が事業の再建・継続を図ろうとする事業者の場合は、その事業に事業価値があり、対象債権者の支援により再建の可能性があること。
・反社会的勢力ではなく、そのおそれもないこと。
・破産法（平成16年法律第75号）第252条第1項（第10号を除く。）に規定する免責不許可事由がないこと。
(2)対象債権者の範囲は、金融機関等（銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合、漁業協同組合、政府系金融機関、貸金業者、リース会社、クレジット会社及び債権回収会社並びに信用保証協会、農業信用基金協会等及びその他の保証会社（以下「保証会社等」という。））とする。ただし、本ガイドラインに基づく債務整理を行う上で必要なときは、その他の債権者を含むこととする。
(3)対象債権者は、対象債務者に対して保証付き貸付を行っている場合、代位弁済受領前においては、保証会社等に対する適宜の情報提供その他本ガイドラインに基づく債務整理の円滑な実施のために必要な措置を講ずるよう努めるものとする。
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反社会勢力である個人の債務者は、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」に基づく債務整理を申し出ることができますか。
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いいえ、反社会勢力である個人の債務者は、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」に基づく債務整理を申し出ることができません。
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JCRRAG_003254
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金融
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住民税は所得金額などの条件によって、非課税になる場合があります。ここでは、住民税が非課税になる条件について解説します。
住民税全額が非課税になる条件
生活保護法による生活扶助を受けていたり、所得が自治体の定める基準を下回ったりする場合、住民税の全額が非課税になります。住民税の全額が非課税になる条件は、地方自治体によって異なりますが、東京23区在住の場合の条件は以下のとおりです。
住民税の全額が非課税になる条件（1つでも当てはまれば非課税になる）
・1月1日時点で生活保護法による生活扶助を受けている
・障害者、未成年者、寡婦またはひとり親で、前年の所得金額が135万円以下
・同一生計配偶者や扶養親族がいない人で、前年の所得金額が45万円以下
・同一生計配偶者や扶養親族がいる人で、前年の所得金額が「35万円×（本人・同一生計配偶者・扶養親族の合計数）＋31万円」以下
所得割が非課税になる条件
住民税のうち、所得割のみが非課税になる場合もあります。住民税の所得割が非課税になる条件は、地方自治体によって異なります。
東京23区在住の場合の条件は以下のとおりです。
所得割が非課税になる条件
・同一生計配偶者や扶養親族がいる人で、前年の所得金額が「35万円×（本人・同一生計配偶者・扶養親族の合計数）＋42万円」以下
・同一生計配偶者や扶養親族がいない人で、前年の所得金額が45万円以下
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東京23区在住で、同一生計配偶者や扶養親族がおらず、前年の所得金額が45万円以下の人は、住民税のどの部分が非課税になりますか。
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東京23区在住で、同一生計配偶者や扶養親族がおらず、前年の所得金額が45万円以下の人は、住民税の全額が非課税になります。
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JCRRAG_003255
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金融
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住民税は所得金額などの条件によって、非課税になる場合があります。ここでは、住民税が非課税になる条件について解説します。
住民税全額が非課税になる条件
生活保護法による生活扶助を受けていたり、所得が自治体の定める基準を下回ったりする場合、住民税の全額が非課税になります。住民税の全額が非課税になる条件は、地方自治体によって異なりますが、東京23区在住の場合の条件は以下のとおりです。
住民税の全額が非課税になる条件（1つでも当てはまれば非課税になる）
・1月1日時点で生活保護法による生活扶助を受けている
・障害者、未成年者、寡婦またはひとり親で、前年の所得金額が135万円以下
・同一生計配偶者や扶養親族がいない人で、前年の所得金額が45万円以下
・同一生計配偶者や扶養親族がいる人で、前年の所得金額が「35万円×（本人・同一生計配偶者・扶養親族の合計数）＋31万円」以下
所得割が非課税になる条件
住民税のうち、所得割のみが非課税になる場合もあります。住民税の所得割が非課税になる条件は、地方自治体によって異なります。
東京23区在住の場合の条件は以下のとおりです。
所得割が非課税になる条件
・同一生計配偶者や扶養親族がいる人で、前年の所得金額が「35万円×（本人・同一生計配偶者・扶養親族の合計数）＋42万円」以下
・同一生計配偶者や扶養親族がいない人で、前年の所得金額が45万円以下
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東京23区在住で、同一生計配偶者や扶養親族がいる人は、どんな条件を満たせば住民税の全額が非課税になりますか。
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東京23区在住で、同一生計配偶者や扶養親族がいる人は、前年の所得金額が「35万円×（本人・同一生計配偶者・扶養親族の合計数）＋31万円」以下であれば、住民税の全額が非課税になります。
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JCRRAG_003256
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金融
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納税者に控除対象扶養親族となる人がいる場合には、所得税について、一定の金額の所得控除が受けられます。これを扶養控除といいます。
対象者または対象物
扶養親族に該当する人の範囲
扶養親族とは、その年の12月31日（納税者が年の中途で死亡しまたは出国する場合は、その死亡または出国の時）の現況で、次の4つの要件のすべてに当てはまる人です。
なお、出国とは、納税管理人の届出をしないで国内に住所および居所を有しないこととなることをいいます。
（1）配偶者以外の親族（6親等内の血族および3親等内の姻族をいいます。）、または都道府県知事から養育を委託された児童（いわゆる里子）、あるいは市町村長から養護を委託された老人であること。
（2）納税者と生計を一にしていること。
（3）年間の合計所得金額が48万円以下（令和元年分以前は38万円以下）であること。（給与のみの場合は給与収入が103万円以下）
（4）青色申告者の事業専従者としてその年を通じて一度も給与の支払を受けていないことまたは白色申告者の事業専従者でないこと。
控除対象扶養親族に該当する人の範囲
控除対象扶養親族とは、扶養親族のうち、その年12月31日現在の年齢が16歳以上の人をいいます。
ただし、令和5年分以後の所得税においては、非居住者である扶養親族については、次に掲げるいずれかに該当する人に限り、控除対象扶養親族に該当します。
（1）その年12月31日現在の年齢が16歳以上30歳未満の人
（2）その年12月31日現在の年齢が70歳以上の人
（3）その年12月31日現在の年齢が30歳以上70歳未満の人であって次に掲げるいずれかに該当する人
・留学により国内に住所および居所を有しなくなった人
・障害者である人
・納税者からその年において生活費または教育費に充てるための支払を38万円以上受けている人
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非居住者である扶養親族で、その年12月31日現在の年齢が16歳以上30歳未満の人は、令和何年分以降の所得税であれば、控除対象扶養親族になりますか。
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非居住者である扶養親族で、その年12月31日現在の年齢が16歳以上30歳未満の人は、令和5年分以降の所得税であれば、控除対象扶養親族になります。
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JCRRAG_003257
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金融
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事業や商売では取り引き金額が大きいので現金でやり取りしていては大変です。そんなとき企業や個人事業主が現金の代わりに使う支払いの手段に「小切手」や「手形」があります。
言葉だけはよく耳にする「小切手」と「手形」。しかし、主にビジネスの場で利用されるので、実際にそれを利用したことのある人は少ないかもしれません。預金口座に支払うだけの残高があり、その支払いが急な場合「小切手」で払うことができます。一方、「手形」は支払うだけの現金が今はなくとも、期日にまで資金調達できる場合、現金代わりに支払いが可能です。
支払う側に振出す金額と同額以上の預金残高があれば、小切手を使って相手先に支払いができるので、大きな金額の現金を直接受け渡しする必要がありません。振出人（支払う側）が小切手を振出すときは、自身の「当座預金口座」に小切手の金額を預けます。小切手を受け取った企業や個人事業主は、取り引きのある銀行に持ち込んで小切手を現金化します。
手形を振出すときは、いますぐ現金が用意できなくても支払い期日までに振出し額以上を当座預金口座に入金すればよいところが、小切手と違います。受け取った側は、基本的に支払い期日にならないと現金化はできません。
手形には「約束手形」と「為替手形」があり、約束手形を使うには、銀行との間に「当座勘定取引契約」を結んで当座預金口座を開設し、約束手形用紙を交付してもらうことが必要です。為替手形は、実質的には支払いを委託する証書で、現在では主として輸出業者が輸入業者から代金を取立てるために利用されています。
手形を受け取った人は支払い期日がくる前にお金が必要になったら、その手形の支払期日までの利息相当額を割引した額で手形を銀行で買い取ってもらいます。これは手形の割引という融資の一形態です。
手形や小切手を手形交換所から持ち帰った銀行（支払い銀行）は、支払期日になると、手形・小切手金額を手形・小切手の振出人の当座口座から引き落とします。このときに、当座預金残高が不足していると、その手形・小切手の支払いはできず、このような手形・小切手は不渡りになったといわれます。不渡りを6か月間に2回以上出すと、振出人は、銀行取引停止処分となり、その後2年間は当座勘定取引と貸出取引ができなくなります。
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小切手が不渡りになるのは、振出人がどんな状態になったときですか。
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小切手が不渡りになるのは、振出人が支払期日まで小切手の金額分の当座預金残高を維持できなかったときです。
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JCRRAG_003258
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金融
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事業や商売では取り引き金額が大きいので現金でやり取りしていては大変です。そんなとき企業や個人事業主が現金の代わりに使う支払いの手段に「小切手」や「手形」があります。
言葉だけはよく耳にする「小切手」と「手形」。しかし、主にビジネスの場で利用されるので、実際にそれを利用したことのある人は少ないかもしれません。預金口座に支払うだけの残高があり、その支払いが急な場合「小切手」で払うことができます。一方、「手形」は支払うだけの現金が今はなくとも、期日にまで資金調達できる場合、現金代わりに支払いが可能です。
支払う側に振出す金額と同額以上の預金残高があれば、小切手を使って相手先に支払いができるので、大きな金額の現金を直接受け渡しする必要がありません。振出人（支払う側）が小切手を振出すときは、自身の「当座預金口座」に小切手の金額を預けます。小切手を受け取った企業や個人事業主は、取り引きのある銀行に持ち込んで小切手を現金化します。
手形を振出すときは、いますぐ現金が用意できなくても支払い期日までに振出し額以上を当座預金口座に入金すればよいところが、小切手と違います。受け取った側は、基本的に支払い期日にならないと現金化はできません。
手形には「約束手形」と「為替手形」があり、約束手形を使うには、銀行との間に「当座勘定取引契約」を結んで当座預金口座を開設し、約束手形用紙を交付してもらうことが必要です。為替手形は、実質的には支払いを委託する証書で、現在では主として輸出業者が輸入業者から代金を取立てるために利用されています。
手形を受け取った人は支払い期日がくる前にお金が必要になったら、その手形の支払期日までの利息相当額を割引した額で手形を銀行で買い取ってもらいます。これは手形の割引という融資の一形態です。
手形や小切手を手形交換所から持ち帰った銀行（支払い銀行）は、支払期日になると、手形・小切手金額を手形・小切手の振出人の当座口座から引き落とします。このときに、当座預金残高が不足していると、その手形・小切手の支払いはできず、このような手形・小切手は不渡りになったといわれます。不渡りを6か月間に2回以上出すと、振出人は、銀行取引停止処分となり、その後2年間は当座勘定取引と貸出取引ができなくなります。
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手形の割引以外で、手形を受け取った側が支払期日に手形を現金化できないのは、どんなときですか？
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手形の割引以外で、手形を受け取った側が支払期日に手形を現金化できないのは、支払い銀行が手形金額を振出人の当座口座から引き落とす際に当座残高が不足しているときです。
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JCRRAG_003259
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金融
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少額貯蓄非課税制度について
対象税目
所得税
概要
預貯金や公社債などの利子は、原則としてその支払の際に、15.315パーセント（他に地方税5パーセント）の税率を乗じて算出した所得税および復興特別所得税が源泉徴収され、それだけで納税を完結させることができます。
（注）平成25年1月1日から令和19年12月31日までの間に支払を受ける利子等については、所得税とともに復興特別所得税が源泉徴収されます。
ただし、障害者等に該当する人の貯蓄の利子等については、一定の手続により、少額貯蓄非課税制度の適用が受けられます。
対象者または対象物
対象となる人
この制度を利用できる人は、利用する時点で国内に住所のある個人で、障害者等に該当する人に限られています。この「障害者等」とは、身体障害者手帳の交付を受けている人や障害年金を受けている人など一定の要件を満たす「障害者」と、遺族年金や寡婦年金を受けている妻など一定の要件を満たす「その他の人（妻）」をいいます。
なお、令和3年4月1日以後、労働者災害補償保険法の複数事業労働者傷病年金を受けている人、複数事業労働者障害年金を受けている人および複数事業労働者遺族年金を受けている遺族（妻に限ります。）が少額貯蓄非課税制度等の対象者に加えられました。
対象となる利子
少額貯蓄非課税制度の種類と対象となる利子等については、次のとおりです。
（1）障害者等の少額預金の利子所得等の非課税制度（通称、障害者等のマル優）
非課税の対象となる貯蓄は、預貯金、合同運用信託、特定公募公社債等運用投資信託および一定の有価証券です。非課税となるのは、上記4種類の貯蓄の元本の合計額が350万円までの利子です。
（2）障害者等の少額公債の利子の非課税制度（通称、障害者等の特別マル優）
非課税の対象となる利子は、国債および地方債の額面の合計額が350万円までの利子です。これは、上記（1）の障害者等のマル優とは別枠になっており、併用可能です。
（3）障害者等の郵便貯金の利子所得の非課税制度
障害者等の郵便貯金の利子所得の非課税制度は郵政民営化後（平成19年10月1日以後）廃止され上記（1）の取扱いによることとなります。
なお、郵政民営化前に非課税の適用を受けて預入された一定の郵便貯金の利子については、満期（または解約）までの間、引き続き非課税とされます。
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国内に住所のある障害者等は、障害者等のマル優と障害者等の特別マル優を併用できますか？
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はい、国内に住所のある障害者等は、障害者等のマル優と障害者等の特別マル優を併用できます。
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JCRRAG_003260
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金融
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亡くなった親や配偶者などの被相続人から、お金や土地などの財産を相続した場合、原則その相続した財産には、相続税がかかります。相続税の課税対象になるのは、現金や土地・建物など、金銭に見積もることができる全ての相続財産です（国外の財産も含みます）。詳しくは次のとおりです。
課税対象となる財産
1. 本来の相続財産
原則として、被相続人が亡くなった時点で所有していた財産（相続財産）の全てが相続税の対象となります。
この場合の財産とは、現金・預貯金、株式などの有価証券、土地・建物などのほか、ゴルフ会員権、貸付金、特許権、著作権など金銭に見積もることができる経済的価値のある全てのものをいいます。なお、「土地」には農地や山林などが該当します。
2. みなし相続財産
被相続人の死亡に伴い支払われる「生命保険金」や「死亡退職金」などは、相続によって取得したものとみなされ、相続税の課税対象となります。なお、生命保険金や死亡退職金のうち、一定の金額（500万円×法定相続人の数）までは非課税となります。
3. 相続時精算課税の適用を受けた贈与財産
被相続人から、生前に贈与を受け、相続時精算課税を適用して贈与税の申告をした財産は相続税の課税対象となります。
なお、相続時精算課税制度とは、生前に贈与された財産について、贈与者が亡くなった時にその贈与財産の贈与時の価額（相続時精算課税に係る基礎控除相当額は除きます。）と相続財産の価額とを合計した金額から相続税額を計算（贈与税を納めていた場合は、その税額を相続税額から控除。納め過ぎていた場合は還付）して、一括して相続税として納税する制度で、暦年課税制度との選択制となっています。相続時精算課税制度の手続きなどについては所轄の税務署にお問い合わせください。
4. 生前に贈与された財産（相続開始前7年以内）
相続時精算課税の適用を受けていない場合であっても、相続により財産を取得したときは、相続開始前7年以内にその被相続人から贈与を受けた財産は、相続税の課税対象となります。この場合、相続開始時の価額ではなく贈与時の価額を相続税の課税価格に加算します（贈与税を納めていた場合は、その税額を相続税額から控除）。
なお、相続前3年超7年以内に受けた贈与については、総額100万円までは相続財産に加算しないこととなっています。
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被相続人が亡くなった時点で所有していた農地は、相続財産になりますか。
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はい、被相続人が亡くなった時点で所有していた農地は、相続財産になります。
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JCRRAG_003261
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金融
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亡くなった親や配偶者などの被相続人から、お金や土地などの財産を相続した場合、原則その相続した財産には、相続税がかかります。相続税の課税対象になるのは、現金や土地・建物など、金銭に見積もることができる全ての相続財産です（国外の財産も含みます）。詳しくは次のとおりです。
課税対象となる財産
1. 本来の相続財産
原則として、被相続人が亡くなった時点で所有していた財産（相続財産）の全てが相続税の対象となります。
この場合の財産とは、現金・預貯金、株式などの有価証券、土地・建物などのほか、ゴルフ会員権、貸付金、特許権、著作権など金銭に見積もることができる経済的価値のある全てのものをいいます。なお、「土地」には農地や山林などが該当します。
2. みなし相続財産
被相続人の死亡に伴い支払われる「生命保険金」や「死亡退職金」などは、相続によって取得したものとみなされ、相続税の課税対象となります。なお、生命保険金や死亡退職金のうち、一定の金額（500万円×法定相続人の数）までは非課税となります。
3. 相続時精算課税の適用を受けた贈与財産
被相続人から、生前に贈与を受け、相続時精算課税を適用して贈与税の申告をした財産は相続税の課税対象となります。
なお、相続時精算課税制度とは、生前に贈与された財産について、贈与者が亡くなった時にその贈与財産の贈与時の価額（相続時精算課税に係る基礎控除相当額は除きます。）と相続財産の価額とを合計した金額から相続税額を計算（贈与税を納めていた場合は、その税額を相続税額から控除。納め過ぎていた場合は還付）して、一括して相続税として納税する制度で、暦年課税制度との選択制となっています。相続時精算課税制度の手続きなどについては所轄の税務署にお問い合わせください。
4. 生前に贈与された財産（相続開始前7年以内）
相続時精算課税の適用を受けていない場合であっても、相続により財産を取得したときは、相続開始前7年以内にその被相続人から贈与を受けた財産は、相続税の課税対象となります。この場合、相続開始時の価額ではなく贈与時の価額を相続税の課税価格に加算します（贈与税を納めていた場合は、その税額を相続税額から控除）。
なお、相続前3年超7年以内に受けた贈与については、総額100万円までは相続財産に加算しないこととなっています。
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被相続人が亡くなった時点で所有していた現金・預貯金は、相続税の対象となりますか。
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はい、被相続人が亡くなった時点で所有していた現金・預貯金は、相続税の対象となります。
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JCRRAG_003262
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金融
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暗号資産（仮想通貨）って何？
暗号資産（仮想通貨）は、インターネットを通じて不特定多数の間で商品等の対価として使用できるもので、ビットコインやイーサリアムをはじめとして様々な種類が存在し、取引量は増加傾向にあります。
電子マネーとは何が違う？
暗号資産（仮想通貨）は、貨幣や硬貨が存在しない電子的なものであることから、電子マネーと混同しがちですが、異なる性質のものです。
電子マネーは、電子化された決済手段のことです。交通系電子マネー（Suica、PASMO等）と、小売系電子マネー（nanaco、WAON等）の2タイプが主流です。電子マネーは、基本的には円やドル等の法定通貨を対価として支払うことで利用ができるもので、必ず企業等の発行主体（交通系電子マネーの場合は鉄道会社）が存在し、発行主体が価値の裏づけをしています。また、電子マネーは原則として換金することができず、不特定の者との取引にも利用できません。
一方で、暗号資産（仮想通貨）は、必ずしも発行主体や管理者が存在しないこと、価値が増減すること、法定通貨と相互交換できること、インターネット上で不特定の者に対する取引に利用できること、などが特徴として挙げられます。暗号資産（仮想通貨）の価格が上がることを期待して、投資目的で保有するケースが多くなっていますが、暗号資産（仮想通貨）は、法的にも電子マネーとは異なるものとして定義されており、価格が法定通貨に固定されている電子マネーと違い、価格が急落するリスクもあるため、特徴を十分ご理解いただいたうえで利用することが大切です。
暗号資産（仮想通貨）を支える技術、ブロックチェーン
一般的に、暗号資産（仮想通貨）は、ブロックチェーンという技術によって記録・管理されています。ブロックチェーンは、データの破壊・改ざんが極めて困難な仕組みであることから、暗号資産（仮想通貨）がシステム障害やハッキング等によって消失する可能性はほとんどありません。しかし、暗号資産（仮想通貨）の保有者は暗号資産（仮想通貨）の所有を示す鍵を安全に管理する必要があり、鍵を無くしたり、ハッキングされた際には、暗号資産（仮想通貨）を失うことになります。
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イーサリアムは、何という技術によって記録や管理がされていますか。
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イーサリアムは、ブロックチェーンという技術によって記録・管理されています。
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JCRRAG_003263
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金融
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暗号資産（仮想通貨）って何？
暗号資産（仮想通貨）は、インターネットを通じて不特定多数の間で商品等の対価として使用できるもので、ビットコインやイーサリアムをはじめとして様々な種類が存在し、取引量は増加傾向にあります。
電子マネーとは何が違う？
暗号資産（仮想通貨）は、貨幣や硬貨が存在しない電子的なものであることから、電子マネーと混同しがちですが、異なる性質のものです。
電子マネーは、電子化された決済手段のことです。交通系電子マネー（Suica、PASMO等）と、小売系電子マネー（nanaco、WAON等）の2タイプが主流です。電子マネーは、基本的には円やドル等の法定通貨を対価として支払うことで利用ができるもので、必ず企業等の発行主体（交通系電子マネーの場合は鉄道会社）が存在し、発行主体が価値の裏づけをしています。また、電子マネーは原則として換金することができず、不特定の者との取引にも利用できません。
一方で、暗号資産（仮想通貨）は、必ずしも発行主体や管理者が存在しないこと、価値が増減すること、法定通貨と相互交換できること、インターネット上で不特定の者に対する取引に利用できること、などが特徴として挙げられます。暗号資産（仮想通貨）の価格が上がることを期待して、投資目的で保有するケースが多くなっていますが、暗号資産（仮想通貨）は、法的にも電子マネーとは異なるものとして定義されており、価格が法定通貨に固定されている電子マネーと違い、価格が急落するリスクもあるため、特徴を十分ご理解いただいたうえで利用することが大切です。
暗号資産（仮想通貨）を支える技術、ブロックチェーン
一般的に、暗号資産（仮想通貨）は、ブロックチェーンという技術によって記録・管理されています。ブロックチェーンは、データの破壊・改ざんが極めて困難な仕組みであることから、暗号資産（仮想通貨）がシステム障害やハッキング等によって消失する可能性はほとんどありません。しかし、暗号資産（仮想通貨）の保有者は暗号資産（仮想通貨）の所有を示す鍵を安全に管理する必要があり、鍵を無くしたり、ハッキングされた際には、暗号資産（仮想通貨）を失うことになります。
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Suicaは換金できるものですか。
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いいえ、Suicaは原則として換金できないものです。
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JCRRAG_003264
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金融
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暗号資産（仮想通貨）って何？
暗号資産（仮想通貨）は、インターネットを通じて不特定多数の間で商品等の対価として使用できるもので、ビットコインやイーサリアムをはじめとして様々な種類が存在し、取引量は増加傾向にあります。
電子マネーとは何が違う？
暗号資産（仮想通貨）は、貨幣や硬貨が存在しない電子的なものであることから、電子マネーと混同しがちですが、異なる性質のものです。
電子マネーは、電子化された決済手段のことです。交通系電子マネー（Suica、PASMO等）と、小売系電子マネー（nanaco、WAON等）の2タイプが主流です。電子マネーは、基本的には円やドル等の法定通貨を対価として支払うことで利用ができるもので、必ず企業等の発行主体（交通系電子マネーの場合は鉄道会社）が存在し、発行主体が価値の裏づけをしています。また、電子マネーは原則として換金することができず、不特定の者との取引にも利用できません。
一方で、暗号資産（仮想通貨）は、必ずしも発行主体や管理者が存在しないこと、価値が増減すること、法定通貨と相互交換できること、インターネット上で不特定の者に対する取引に利用できること、などが特徴として挙げられます。暗号資産（仮想通貨）の価格が上がることを期待して、投資目的で保有するケースが多くなっていますが、暗号資産（仮想通貨）は、法的にも電子マネーとは異なるものとして定義されており、価格が法定通貨に固定されている電子マネーと違い、価格が急落するリスクもあるため、特徴を十分ご理解いただいたうえで利用することが大切です。
暗号資産（仮想通貨）を支える技術、ブロックチェーン
一般的に、暗号資産（仮想通貨）は、ブロックチェーンという技術によって記録・管理されています。ブロックチェーンは、データの破壊・改ざんが極めて困難な仕組みであることから、暗号資産（仮想通貨）がシステム障害やハッキング等によって消失する可能性はほとんどありません。しかし、暗号資産（仮想通貨）の保有者は暗号資産（仮想通貨）の所有を示す鍵を安全に管理する必要があり、鍵を無くしたり、ハッキングされた際には、暗号資産（仮想通貨）を失うことになります。
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nanacoは、何を対価として支払うことで利用できるものですか。
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nanacoは、円やドル等の法定通貨を対価として支払うことで利用ができるものです。
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金融
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金融資産とは何か？
金融資産とは、現金や有価証券などの形で所有される経済的価値があるもの（財産）のことです。一般的な金融資産の代表例としては、通貨、株式、債券などが挙げられます。
金融資産は流動性が比較的高く売買もしやすい点が特徴です。また、需要と供給に応じた価値変動を利用して、資産を増やすための手段として活用されることもあります。有価証券など金融資産の種類によっては価値変動の幅が大きくなる点も特徴です。
金融資産の主な種類
1 預貯金（現金）
銀行や信用金庫などの金融機関に預けているお金が預貯金です。また、広義では、自宅のタンスや金庫などに紙幣や硬貨の形で保管しているものも預貯金に含まれます。
金融機関にお金を預ける場合、預貯金額や利用するサービスに応じて金利が得られます。一定期間、預けたお金を引き出さないことが前提の定期預金では、入出金の制限がない普通預金に比べて高めの金利が設定されています。
ただし、現在の日本では一般的な普通預金では年利で0.001%程度と超低金利で推移しており、100万円を1年間預けても利息が10円程度ということになります。したがって、一般には、預貯金だけで効果的に資産形成するのは非常に難しいと考えられます。
2 株式（外国株を含む）
株式会社が資金を調達するために発行する有価証券が株式です。株式は売買が可能で、購入すれば、株主としてその企業のオーナーの1人になることができます。株主には企業の収益に応じて配当金が分配されたり、株主優待の商品・サービスが贈られたりします。
株式は金融資産の中でも値動きが比較的大きく、売買により短期間で大きな利益が得られることもあります。しかし、同時に大きな損失を発生させる可能性もあるハイリスク資産です。
3 債券
国や企業などが資金を借り入れるために発行する有価証券で、国が発行する国債、企業が発行する社債などがあります。購入者は取り決められた利息を定期的に受け取れます。
債券には満期が定められており、デフォルト（債務不履行）が発生しない限りは満期になれば所有者に額面金額が払い戻されます。額面で購入して満期まで所有した場合、定期的に利子を受け取りつつ元本も全額返済されるので、株式に比べて値下がりのリスクは小さめです。大幅な値上がりによる売却益は期待しづらい代わりに、比較的安定した収益が期待できる場合が多いです。
4 投資信託
投資信託は、複数の投資家から集めた資金をまとめて、専門家が株式や債券などに投資して運用する仕組みの金融商品です。投資信託にはそれぞれ運用方針があり、ファンドマネージャーと呼ばれる専門家がその方針に基づき運用を行います。
投資信託は日々「基準価額」が算出されています。基準価額は投資信託の総資産額を口数で割って算出する1口あたりの値段ですが、一般的には1万口あたりの価格で表示されるのが慣例となっています。投資信託は売買が可能で、値上がりすれば売却益が得られます。
投資信託の運用益をもとにした分配金が得られることもあります。分配金には普通分配金と、元本が購入時価格を割り込んだ場合に支払われる元本払戻金（特別分配金）があります。
投資信託は少額から購入しやすいこと、株式や債券など複数の資産に分散投資しやすいこと、運用を専門家に任せられることなどが利点です。一方で、元本割れのリスクや手数料がかかるというデメリットもある点には注意しましょう。
5 生命保険
貯蓄型の生命保険も金融資産のひとつです。生命保険は、万一のけが・病気などの場合や、死亡した場合に積み立て分に応じて給付を受け取る仕組みですが、貯蓄型生命保険では満期を迎えたときに満期保険金などを受け取れます。なお、掛け捨て型の生命保険は金融資産には含まれません。
6 商品券・小切手
商品券は券面に記載された一定金額の商品やサービスを受ける権利を約束する有価証券です。また、小切手は記載された金額の支払いを約束する有価証券です。専用の用紙に金額などの必要事項を記入し、相手に渡して使います。
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需要と供給に応じた価値変動を利用して、資産を増やすための手段として活用されることもあるものの一般的な代表例として挙げられるものは何ですか？
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需要と供給に応じた価値変動を利用して、資産を増やすための手段として活用されることもあるものの一般的な代表例として挙げられるものは通貨、株式、債券などです。
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金融
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金融資産とは何か？
金融資産とは、現金や有価証券などの形で所有される経済的価値があるもの（財産）のことです。一般的な金融資産の代表例としては、通貨、株式、債券などが挙げられます。
金融資産は流動性が比較的高く売買もしやすい点が特徴です。また、需要と供給に応じた価値変動を利用して、資産を増やすための手段として活用されることもあります。有価証券など金融資産の種類によっては価値変動の幅が大きくなる点も特徴です。
金融資産の主な種類
1 預貯金（現金）
銀行や信用金庫などの金融機関に預けているお金が預貯金です。また、広義では、自宅のタンスや金庫などに紙幣や硬貨の形で保管しているものも預貯金に含まれます。
金融機関にお金を預ける場合、預貯金額や利用するサービスに応じて金利が得られます。一定期間、預けたお金を引き出さないことが前提の定期預金では、入出金の制限がない普通預金に比べて高めの金利が設定されています。
ただし、現在の日本では一般的な普通預金では年利で0.001%程度と超低金利で推移しており、100万円を1年間預けても利息が10円程度ということになります。したがって、一般には、預貯金だけで効果的に資産形成するのは非常に難しいと考えられます。
2 株式（外国株を含む）
株式会社が資金を調達するために発行する有価証券が株式です。株式は売買が可能で、購入すれば、株主としてその企業のオーナーの1人になることができます。株主には企業の収益に応じて配当金が分配されたり、株主優待の商品・サービスが贈られたりします。
株式は金融資産の中でも値動きが比較的大きく、売買により短期間で大きな利益が得られることもあります。しかし、同時に大きな損失を発生させる可能性もあるハイリスク資産です。
3 債券
国や企業などが資金を借り入れるために発行する有価証券で、国が発行する国債、企業が発行する社債などがあります。購入者は取り決められた利息を定期的に受け取れます。
債券には満期が定められており、デフォルト（債務不履行）が発生しない限りは満期になれば所有者に額面金額が払い戻されます。額面で購入して満期まで所有した場合、定期的に利子を受け取りつつ元本も全額返済されるので、株式に比べて値下がりのリスクは小さめです。大幅な値上がりによる売却益は期待しづらい代わりに、比較的安定した収益が期待できる場合が多いです。
4 投資信託
投資信託は、複数の投資家から集めた資金をまとめて、専門家が株式や債券などに投資して運用する仕組みの金融商品です。投資信託にはそれぞれ運用方針があり、ファンドマネージャーと呼ばれる専門家がその方針に基づき運用を行います。
投資信託は日々「基準価額」が算出されています。基準価額は投資信託の総資産額を口数で割って算出する1口あたりの値段ですが、一般的には1万口あたりの価格で表示されるのが慣例となっています。投資信託は売買が可能で、値上がりすれば売却益が得られます。
投資信託の運用益をもとにした分配金が得られることもあります。分配金には普通分配金と、元本が購入時価格を割り込んだ場合に支払われる元本払戻金（特別分配金）があります。
投資信託は少額から購入しやすいこと、株式や債券など複数の資産に分散投資しやすいこと、運用を専門家に任せられることなどが利点です。一方で、元本割れのリスクや手数料がかかるというデメリットもある点には注意しましょう。
5 生命保険
貯蓄型の生命保険も金融資産のひとつです。生命保険は、万一のけが・病気などの場合や、死亡した場合に積み立て分に応じて給付を受け取る仕組みですが、貯蓄型生命保険では満期を迎えたときに満期保険金などを受け取れます。なお、掛け捨て型の生命保険は金融資産には含まれません。
6 商品券・小切手
商品券は券面に記載された一定金額の商品やサービスを受ける権利を約束する有価証券です。また、小切手は記載された金額の支払いを約束する有価証券です。専用の用紙に金額などの必要事項を記入し、相手に渡して使います。
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一般にはそれだけで効果的に資産形成するのは非常に難しいと考えられるものに広義で含まれるものは、何ですか？
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一般にはそれだけで効果的に資産形成するのは非常に難しいと考えられるものに広義で含まれるものは、自宅のタンスや金庫などに紙幣や硬貨の形で保管しているものです。
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金融
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金融資産と実物資産の違い
資産を「金融資産」ではなく「実物資産」で所有する方法もあります。実物資産とは、形があり、それ自体に価値がある資産のことで、土地や建物などの不動産、金銀などの貴金属や宝石、芸術品などがあります。実物資産の価値にも一定の変動があるため、金融資産と同様に投資対象として扱われることもあります。
金融資産と実物資産の決定的な違いは、実物資産は「現物」として存在するということです。金融資産の場合、かさばる現物の移動や保管、保全作業など実体の管理や受け渡しが発生しないという点では取引や管理がしやすく、現金化も比較的容易と言えます。
これに対して、実物資産は不動産や貴金属などの現物であるため、保守管理に少々手間がかかります。不動産などは立地や建物の状況など資産ごとに独自性があり、相場価格や適正価格がやや分かりにくいという不便さがありますし、居住中の自宅など現金化が難しいことも少なくありません。
ただし、実物資産はインフレなどの局面で強いとされており、根強い人気があります。両者の違いをふまえて投資先を決めたり、分散投資をしたりすることが重要です。
金融資産のメリット・デメリット
金融資産のメリットとして現金化のしやすさ、売買の容易さなど、流動性が高いことが挙げられます。上場株式などは売買する市場が確立されており価格も公表されているので、希望するタイミングでの現金化が比較的しやすく、売買の手続きも実物資産と比較すると非常に簡単で、少額投資もしやすいので、各種の金融資産を組み合わせることでリスクを分散させやすいことも利点です。
しかし、金融資産は、株式なら企業の倒産などで価値が紙切れ同然に急落するリスクがあります。安定性が高く一般的にはリスクが低いと考えられる預貯金でも、為替安・インフレなどで前年より数%～数十%程度価値が損なわれるリスクがあります。
実物資産のメリット・デメリット
実物資産のメリットは、インフレなどの金融危機の際に有利な面があることです。通貨の価値が下落しても実物資産の価値は減りにくいので、資産の目減りを防ぐ役割を期待できます。ただし、金融危機に伴い、実物資産に対する需要が減少した場合などは、市場において価格が下落することも起こり得るため、常に資産の価値を保てるわけではないという点には注意が必要です。
また、投資対象としての需要もあり、短期的には相場の変動があっても長期的に利益を得られる可能性が高いとされています。
一方、最大のデメリットは流動性が低いことです。金融資産と比べて1回あたりの取引額や取引できる最小単位が大きく、換金するまでにある程度の時間がかかることを考慮する必要があります。そのため、実物資産に投資をする際は、預貯金などの現金を10%手元に残しておくことが推奨されます。
また、実物資産は流動性が低いために、遺産相続の際にトラブルを招くケースもあります。たとえば、「遺産相続において、相続財産が実家の不動産だけ」という状況では、複数の相続人での分割や処分が難しいためトラブルに発展する事例があります。
実物資産は現物として存在しているために、管理や保管に手間や費用がかかるというのもデメリットのひとつです。
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「遺産相続において、相続財産が実家の不動産だけ」という状況では、トラブルを招くケースもありますが、このような資産はどのような危機の際に有利な面がありますか？
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「遺産相続において、相続財産が実家の不動産だけ」という状況でトラブルを招くケースもある資産は、インフレなどの金融危機の際に有利な面があります。
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金融
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金融資産と実物資産の違い
資産を「金融資産」ではなく「実物資産」で所有する方法もあります。実物資産とは、形があり、それ自体に価値がある資産のことで、土地や建物などの不動産、金銀などの貴金属や宝石、芸術品などがあります。実物資産の価値にも一定の変動があるため、金融資産と同様に投資対象として扱われることもあります。
金融資産と実物資産の決定的な違いは、実物資産は「現物」として存在するということです。金融資産の場合、かさばる現物の移動や保管、保全作業など実体の管理や受け渡しが発生しないという点では取引や管理がしやすく、現金化も比較的容易と言えます。
これに対して、実物資産は不動産や貴金属などの現物であるため、保守管理に少々手間がかかります。不動産などは立地や建物の状況など資産ごとに独自性があり、相場価格や適正価格がやや分かりにくいという不便さがありますし、居住中の自宅など現金化が難しいことも少なくありません。
ただし、実物資産はインフレなどの局面で強いとされており、根強い人気があります。両者の違いをふまえて投資先を決めたり、分散投資をしたりすることが重要です。
金融資産のメリット・デメリット
金融資産のメリットとして現金化のしやすさ、売買の容易さなど、流動性が高いことが挙げられます。上場株式などは売買する市場が確立されており価格も公表されているので、希望するタイミングでの現金化が比較的しやすく、売買の手続きも実物資産と比較すると非常に簡単で、少額投資もしやすいので、各種の金融資産を組み合わせることでリスクを分散させやすいことも利点です。
しかし、金融資産は、株式なら企業の倒産などで価値が紙切れ同然に急落するリスクがあります。安定性が高く一般的にはリスクが低いと考えられる預貯金でも、為替安・インフレなどで前年より数%～数十%程度価値が損なわれるリスクがあります。
実物資産のメリット・デメリット
実物資産のメリットは、インフレなどの金融危機の際に有利な面があることです。通貨の価値が下落しても実物資産の価値は減りにくいので、資産の目減りを防ぐ役割を期待できます。ただし、金融危機に伴い、実物資産に対する需要が減少した場合などは、市場において価格が下落することも起こり得るため、常に資産の価値を保てるわけではないという点には注意が必要です。
また、投資対象としての需要もあり、短期的には相場の変動があっても長期的に利益を得られる可能性が高いとされています。
一方、最大のデメリットは流動性が低いことです。金融資産と比べて1回あたりの取引額や取引できる最小単位が大きく、換金するまでにある程度の時間がかかることを考慮する必要があります。そのため、実物資産に投資をする際は、預貯金などの現金を10%手元に残しておくことが推奨されます。
また、実物資産は流動性が低いために、遺産相続の際にトラブルを招くケースもあります。たとえば、「遺産相続において、相続財産が実家の不動産だけ」という状況では、複数の相続人での分割や処分が難しいためトラブルに発展する事例があります。
実物資産は現物として存在しているために、管理や保管に手間や費用がかかるというのもデメリットのひとつです。
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金融資産以外の資産は、保守管理に少々手間がかかるものの、どのような局面で強いとされていますか？
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金融資産以外の資産は、保守管理に少々手間がかかるものの、インフレなどの局面で強いとされています。
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金融
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世界最大の機関投資家と呼ばれるのが、日本の年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）です。約170兆円という巨額の資産を運用しており、金融市場では非常に大きな影響力を持っています。その役割や意義について改めて考えてみます。
国家予算をはるかにしのぐ資産額
豊富な資金力を有する巨大な機関投資家は“クジラ”と呼ばれることがあります。日本の場合、金融市場に「5頭のクジラ」がいるとされています。日本銀行、共済年金（国家公務員共済年金・地方公務員共済年金・私学共済年金）、ゆうちょ銀行、かんぽ生命保険、そしてGPIFです。
これら5頭のクジラの動き一つで、日本の金融市場という海は大きな波が起きたり、流れが変わったりします。この5頭のクジラの中で特に存在感の大きいのが日本銀行とGPIFです。
GPIFとは、厚生労働大臣から寄託を受けてサラリーマンや個人事業主などの公的年金を運用管理する機関です。その管理運用する資産額は、2019年12月末で約169兆円という巨額のもの。2019年、2020年と2年連続で日本の国家予算は100兆円を超えましたが、GPIFはその国家予算を軽く超えるほどの資産額を有しているわけです。
GPIFが「世界最大の機関投資家」と呼ばれるのもこのためです。
このGPIFの資産のもとは、言うまでもなく国民の納めた年金保険料です。GPIFは厚生労働省を通じて国民の年金保険料を預かり、国内外の株式・債券に投資しています。
国民の大切な年金保険料を預かっているわけですから、運用に際しては安全性が第一。指針としても「長期的な観点から安全かつ効率的な運用を行う」ことが掲げられています。
2019年を通して「老後資金2000万円問題」が世間の人々の話題に上ったことに象徴されるように、公的年金に対する不安が高まっている今、GPIFが担う責任は非常に重いと言えます。石橋を叩いて渡るような“安定運用”こそ、GPIFの一番のミッションなのです。
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何に象徴されるように、公的年金に対する不安が高まっている今、厚生労働大臣から委託を受けて公的年金を運用管理する機関が担う責任は非常に重いと言えますか？
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2019年を通して「老後資金2000万円問題」が世間の人々の話題に上ったことに象徴されるように、公的年金に対する不安が高まっている今、厚生労働大臣から委託を受けて公的年金を運用管理する機関が担う責任は非常に重いと言えます。
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金融
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世界最大の機関投資家と呼ばれるのが、日本の年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）です。約170兆円という巨額の資産を運用しており、金融市場では非常に大きな影響力を持っています。その役割や意義について改めて考えてみます。
国家予算をはるかにしのぐ資産額
豊富な資金力を有する巨大な機関投資家は“クジラ”と呼ばれることがあります。日本の場合、金融市場に「5頭のクジラ」がいるとされています。日本銀行、共済年金（国家公務員共済年金・地方公務員共済年金・私学共済年金）、ゆうちょ銀行、かんぽ生命保険、そしてGPIFです。
これら5頭のクジラの動き一つで、日本の金融市場という海は大きな波が起きたり、流れが変わったりします。この5頭のクジラの中で特に存在感の大きいのが日本銀行とGPIFです。
GPIFとは、厚生労働大臣から寄託を受けてサラリーマンや個人事業主などの公的年金を運用管理する機関です。その管理運用する資産額は、2019年12月末で約169兆円という巨額のもの。2019年、2020年と2年連続で日本の国家予算は100兆円を超えましたが、GPIFはその国家予算を軽く超えるほどの資産額を有しているわけです。
GPIFが「世界最大の機関投資家」と呼ばれるのもこのためです。
このGPIFの資産のもとは、言うまでもなく国民の納めた年金保険料です。GPIFは厚生労働省を通じて国民の年金保険料を預かり、国内外の株式・債券に投資しています。
国民の大切な年金保険料を預かっているわけですから、運用に際しては安全性が第一。指針としても「長期的な観点から安全かつ効率的な運用を行う」ことが掲げられています。
2019年を通して「老後資金2000万円問題」が世間の人々の話題に上ったことに象徴されるように、公的年金に対する不安が高まっている今、GPIFが担う責任は非常に重いと言えます。石橋を叩いて渡るような“安定運用”こそ、GPIFの一番のミッションなのです。
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5頭のクジラの中で日本銀行とともに特に存在感の大きいものは、何を軽く超えるほどの資産額を有していますか？
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5頭のクジラの中で日本銀行とともに特に存在感の大きいものは、国家予算を軽く超えるほどの資産額を有しています。
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金融
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世界最大の機関投資家と呼ばれるのが、日本の年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）です。約170兆円という巨額の資産を運用しており、金融市場では非常に大きな影響力を持っています。その役割や意義について改めて考えてみます。
国家予算をはるかにしのぐ資産額
豊富な資金力を有する巨大な機関投資家は“クジラ”と呼ばれることがあります。日本の場合、金融市場に「5頭のクジラ」がいるとされています。日本銀行、共済年金（国家公務員共済年金・地方公務員共済年金・私学共済年金）、ゆうちょ銀行、かんぽ生命保険、そしてGPIFです。
これら5頭のクジラの動き一つで、日本の金融市場という海は大きな波が起きたり、流れが変わったりします。この5頭のクジラの中で特に存在感の大きいのが日本銀行とGPIFです。
GPIFとは、厚生労働大臣から寄託を受けてサラリーマンや個人事業主などの公的年金を運用管理する機関です。その管理運用する資産額は、2019年12月末で約169兆円という巨額のもの。2019年、2020年と2年連続で日本の国家予算は100兆円を超えましたが、GPIFはその国家予算を軽く超えるほどの資産額を有しているわけです。
GPIFが「世界最大の機関投資家」と呼ばれるのもこのためです。
このGPIFの資産のもとは、言うまでもなく国民の納めた年金保険料です。GPIFは厚生労働省を通じて国民の年金保険料を預かり、国内外の株式・債券に投資しています。
国民の大切な年金保険料を預かっているわけですから、運用に際しては安全性が第一。指針としても「長期的な観点から安全かつ効率的な運用を行う」ことが掲げられています。
2019年を通して「老後資金2000万円問題」が世間の人々の話題に上ったことに象徴されるように、公的年金に対する不安が高まっている今、GPIFが担う責任は非常に重いと言えます。石橋を叩いて渡るような“安定運用”こそ、GPIFの一番のミッションなのです。
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厚生労働省を通じて国民の年金保険料を預かり、国内外の株式・債券に投資するものの一番のミッションは何ですか？
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厚生労働省を通じて国民の年金保険料を預かり、国内外の株式・債券に投資するものの一番のミッションは、石橋を叩いて渡るような“安定運用”です。
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金融
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世界最大の機関投資家と呼ばれるのが、日本の年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）です。約170兆円という巨額の資産を運用しており、金融市場では非常に大きな影響力を持っています。その役割や意義について改めて考えてみます。
国家予算をはるかにしのぐ資産額
豊富な資金力を有する巨大な機関投資家は“クジラ”と呼ばれることがあります。日本の場合、金融市場に「5頭のクジラ」がいるとされています。日本銀行、共済年金（国家公務員共済年金・地方公務員共済年金・私学共済年金）、ゆうちょ銀行、かんぽ生命保険、そしてGPIFです。
これら5頭のクジラの動き一つで、日本の金融市場という海は大きな波が起きたり、流れが変わったりします。この5頭のクジラの中で特に存在感の大きいのが日本銀行とGPIFです。
GPIFとは、厚生労働大臣から寄託を受けてサラリーマンや個人事業主などの公的年金を運用管理する機関です。その管理運用する資産額は、2019年12月末で約169兆円という巨額のもの。2019年、2020年と2年連続で日本の国家予算は100兆円を超えましたが、GPIFはその国家予算を軽く超えるほどの資産額を有しているわけです。
GPIFが「世界最大の機関投資家」と呼ばれるのもこのためです。
このGPIFの資産のもとは、言うまでもなく国民の納めた年金保険料です。GPIFは厚生労働省を通じて国民の年金保険料を預かり、国内外の株式・債券に投資しています。
国民の大切な年金保険料を預かっているわけですから、運用に際しては安全性が第一。指針としても「長期的な観点から安全かつ効率的な運用を行う」ことが掲げられています。
2019年を通して「老後資金2000万円問題」が世間の人々の話題に上ったことに象徴されるように、公的年金に対する不安が高まっている今、GPIFが担う責任は非常に重いと言えます。石橋を叩いて渡るような“安定運用”こそ、GPIFの一番のミッションなのです。
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厚生労働大臣から委託を受けて公的年金を運用管理する機関は、どのようなことから世界最大の機関投資家と呼ばれていますか？
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厚生労働大臣から委託を受けて公的年金を運用管理する機関は、日本の国家予算を軽く超えるほどの資産額を有することから、世界最大の機関投資家と呼ばれています。
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金融
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お金を借りる手段の一つであるカードローン。具体的にはどのようなサービスかご存知ですか？
この記事ではカードローンとは何か、利用するメリットや注意点、お申込の流れや必要書類等について解説しています。カードローンの利用を検討している方はもちろんのこと、お金が急に必要になったときのために備えておきたい方もぜひご覧ください。
テレビや雑誌、街中でも見かける「カードローン」。カードローンとはその名の通り「カードを使ってお金を借りるローン商品」のことですが、仕組みや借入方法等が難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。
【カードローンとは？】
カードローンとは、銀行や消費者金融等の金融機関が提供する個人向けの融資サービスのひとつです。ローン専用のカードや銀行のキャッシュカードを使って、ご契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができます。
また、三井住友銀行のカードローンでは、新たなカードを発行せずに、カードレスでご利用いただくことも可能です。
普段ご利用の銀行口座へのお振込によるお借り入れや、インターネットバンキングを利用したご返済をすることで、カードを持たずにご利用いただけます。
カードローンとキャッシングの違い
お金を借りること全体を総称して「キャッシング」と呼びます。そのため、カードローンはキャッシングのひとつと言えます。
しかし、クレジットカードのキャッシング機能を使って借り入れることを「キャッシング」と呼ぶことが多いため、単に「キャッシング」というと、クレジットカードのキャッシング機能を指すことも多いです。
どちらもカードを使ってお金を借り入れるサービスですが、金利や契約限度額といった商品性には若干の違いがあります。一般的に、カードローンの方がクレジットカードのキャッシングより契約限度額が高く、金利は低く設定されていることが多いようです。ご自分のニーズに合ったサービスを選びましょう。
【カードローンを利用する5つのメリット】
1. 担保なし・保証人なしで借入可能
銀行でお金を借りるときは担保や保証人が必要となりますが、カードローンは保証会社の保証を受けることで無担保や無保証人で借り入れできるものが多く、三井住友銀行のカードローンでも担保と保証人は不要です。
2. 場所や時間を問わず借り入れ＆返済が可能
ローン用カードは、カードローンを提供している銀行の自行ATMだけでなく、他行ATMでも利用できることが一般的です。コンビニに設置されているATMと提携している場合は、メンテナンス時間以外なら24時間いつでも借り入れと返済ができます。
三井住友銀行のカードローンでは、三井住友銀行ATM、イーネットATM、ローソン銀行ATM、セブン銀行ATM、ゆうちょATMでATM手数料無料、時間外手数料無料で利用が可能です。
3. 契約限度額の範囲内であれば何度でも利用可能
住宅ローンや自動車ローン、教育ローン等のローン商品は、一般的に申請する希望額を一度に借り入れし、毎月返済していくことが一般的です。そのため、何度も借り入れることはありません。
対して、カードローンは契約時に設定された契約限度額の範囲内なら、何度でも借り入れと返済をすることができます。また、契約限度額上限までお金を借りても、返済した分だけ新たに借りることも可能です。
4. 入会費・年会費無料で契約できる
カードローンは、クレジットカードと異なり、一般的に入会費・年会費が不要というメリットがあります。三井住友銀行のカードローンでも同様です。そのため、契約だけ済ませて借り入れしなければ、費用の負担はありません。
カードローンはお申込の際に審査を行うため、もし「今すぐお金を借りたい！」となっても、すぐに借りることはできません。審査結果の回答は最短当日となりますが、申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によっては、翌営業日以降となる場合もあります。
しかし、事前に契約を済ませている場合は審査がすでに完了しているため、必要なときに借りることができます。万一に備えて契約だけ済ませておくと、便利にご利用いただけます。
5.使いみちが自由
ほとんどのローン商品は使いみちが決まっています。そのため、借りるときに「見積書」や「返済計画書」等の提出を求められることがあります。
一方、カードローンは原則、資金使途は自由です。三井住友銀行のカードローンでも、生活費やショッピング費用、旅行費用、結婚式のご祝儀、飲み会の費用等、自由な使いみちでご利用できます（ただし、事業性資金は除きます）。
契約限度額内であれば、金額にかかわらず何度でも自由な使いみちで借り入れができるため、急な出費に柔軟に対応することができます。もしもの出費に備えて、あらかじめ契約しておくのもよいでしょう。
【カードローンを利用する際の注意点】
1. 金利を確認する
カードローンでは、借入金額に応じて金利が設定されます。上限金利は利息制限法により最大で年率20％と定められているため、年20％を超える金利が適用されることはありません。しかし、借入期間が長くなればなるほど利息が高額になるので、早めに完済するようにしましょう。
三井住友銀行のカードローンの金利は年1.5%～14.5%となっており、ご契約極度額が100万円以下の場合は年12.0%～14.5%、100万円超200万円以下の場合は年10.0%～12.0%等、ご契約極度額に応じて金利帯が決まっています。それぞれ金利に幅がありますが、審査時に何％か決まるため、同じご契約極度額でご契約された場合でも、契約したお客さまによって金利は異なることがございます。
2. 返済額と返済期間を確認する
返済額
カードローンでは、一定期間ごとに約定返済額（最低返済額）以上のお金を返済しなくてはいけません。約定返済額の方式はいくつかありますが、三井住友銀行のカードローンでは「残高スライド型元利定額返済方式」のため、借入残高に応じて約定返済額が変動します。
たとえば100万円を借りた場合、初回の約定返済額は、借入残高が【900,001円～1,000,000円】なので【15,000円】となります。そして毎月返済していき、借入残高が【800,001円～900,000円】になると、約定返済額は【14,000円】となります。
このように、借入残高に応じて毎月の約定返済額（最低返済額）は変動していきます。
返済期間
約定返済額だけでご返済を続けるより、追加で多めにご返済いただいた方が、返済期間は短くなります。返済期間が短い方が、お利息の負担は抑えられるため、余裕があるときは多めに返済しましょう。
【カードローンのお申込方法と知っておきたいポイント】
カードローンをご利用いただくときは、必ずお申込後に審査があります。審査では、お申込の際に自己申告いただいた内容と提出書類等をチェックしています。
お申込の流れ
カードローンをご利用いただくためには、まずお申込手続が必要です。お申込方法はインターネット、ローン契約機（ACM）、電話等があります。
必要書類
カードローンは、本人確認書類(運転免許証・個人番号カード・パスポート・住民基本台帳カード(顔写真付き)等)だけでお申込が可能です。
しかし、50万円を超えるお申込の場合は、収入証明書類が必要になります。収入証明書類として利用できる書類は、源泉徴収票、税額通知書・納税証明書・所得証明書、確定申告書、給与明細書＋賞与明細書です。
審査
カードローンには年齢や収入等のお申込条件があります。三井住友銀行のカードローンのお申込条件は、お申込時満20歳以上満69歳以下の方、原則安定したご収入のある方、当行指定の保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方です。
条件を満たしていない場合は審査に進むことができないため、必ず条件をご確認のうえお申込ください。また、お申込はご本人さまに限らせていただきます。
条件を満たしている場合でも、審査の結果によってはご希望に添えない場合があります。審査ではお申込フォームに記載いただいた内容や提出書類をチェックしているので、正確な情報をご申告の上、適切な書類をご準備いただくと、お手続がスムーズです。
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キャッシュカードを使って、契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができる個人向け融資サービスを三井住友銀行で契約する場合の返済方式は何ですか？
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キャッシュカードを使って、契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができる個人向け融資サービスを三井住友銀行で契約する場合の返済方式は、残高スライド型元利定額返済方式です。
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金融
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お金を借りる手段の一つであるカードローン。具体的にはどのようなサービスかご存知ですか？
この記事ではカードローンとは何か、利用するメリットや注意点、お申込の流れや必要書類等について解説しています。カードローンの利用を検討している方はもちろんのこと、お金が急に必要になったときのために備えておきたい方もぜひご覧ください。
テレビや雑誌、街中でも見かける「カードローン」。カードローンとはその名の通り「カードを使ってお金を借りるローン商品」のことですが、仕組みや借入方法等が難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。
【カードローンとは？】
カードローンとは、銀行や消費者金融等の金融機関が提供する個人向けの融資サービスのひとつです。ローン専用のカードや銀行のキャッシュカードを使って、ご契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができます。
また、三井住友銀行のカードローンでは、新たなカードを発行せずに、カードレスでご利用いただくことも可能です。
普段ご利用の銀行口座へのお振込によるお借り入れや、インターネットバンキングを利用したご返済をすることで、カードを持たずにご利用いただけます。
カードローンとキャッシングの違い
お金を借りること全体を総称して「キャッシング」と呼びます。そのため、カードローンはキャッシングのひとつと言えます。
しかし、クレジットカードのキャッシング機能を使って借り入れることを「キャッシング」と呼ぶことが多いため、単に「キャッシング」というと、クレジットカードのキャッシング機能を指すことも多いです。
どちらもカードを使ってお金を借り入れるサービスですが、金利や契約限度額といった商品性には若干の違いがあります。一般的に、カードローンの方がクレジットカードのキャッシングより契約限度額が高く、金利は低く設定されていることが多いようです。ご自分のニーズに合ったサービスを選びましょう。
【カードローンを利用する5つのメリット】
1. 担保なし・保証人なしで借入可能
銀行でお金を借りるときは担保や保証人が必要となりますが、カードローンは保証会社の保証を受けることで無担保や無保証人で借り入れできるものが多く、三井住友銀行のカードローンでも担保と保証人は不要です。
2. 場所や時間を問わず借り入れ＆返済が可能
ローン用カードは、カードローンを提供している銀行の自行ATMだけでなく、他行ATMでも利用できることが一般的です。コンビニに設置されているATMと提携している場合は、メンテナンス時間以外なら24時間いつでも借り入れと返済ができます。
三井住友銀行のカードローンでは、三井住友銀行ATM、イーネットATM、ローソン銀行ATM、セブン銀行ATM、ゆうちょATMでATM手数料無料、時間外手数料無料で利用が可能です。
3. 契約限度額の範囲内であれば何度でも利用可能
住宅ローンや自動車ローン、教育ローン等のローン商品は、一般的に申請する希望額を一度に借り入れし、毎月返済していくことが一般的です。そのため、何度も借り入れることはありません。
対して、カードローンは契約時に設定された契約限度額の範囲内なら、何度でも借り入れと返済をすることができます。また、契約限度額上限までお金を借りても、返済した分だけ新たに借りることも可能です。
4. 入会費・年会費無料で契約できる
カードローンは、クレジットカードと異なり、一般的に入会費・年会費が不要というメリットがあります。三井住友銀行のカードローンでも同様です。そのため、契約だけ済ませて借り入れしなければ、費用の負担はありません。
カードローンはお申込の際に審査を行うため、もし「今すぐお金を借りたい！」となっても、すぐに借りることはできません。審査結果の回答は最短当日となりますが、申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によっては、翌営業日以降となる場合もあります。
しかし、事前に契約を済ませている場合は審査がすでに完了しているため、必要なときに借りることができます。万一に備えて契約だけ済ませておくと、便利にご利用いただけます。
5.使いみちが自由
ほとんどのローン商品は使いみちが決まっています。そのため、借りるときに「見積書」や「返済計画書」等の提出を求められることがあります。
一方、カードローンは原則、資金使途は自由です。三井住友銀行のカードローンでも、生活費やショッピング費用、旅行費用、結婚式のご祝儀、飲み会の費用等、自由な使いみちでご利用できます（ただし、事業性資金は除きます）。
契約限度額内であれば、金額にかかわらず何度でも自由な使いみちで借り入れができるため、急な出費に柔軟に対応することができます。もしもの出費に備えて、あらかじめ契約しておくのもよいでしょう。
【カードローンを利用する際の注意点】
1. 金利を確認する
カードローンでは、借入金額に応じて金利が設定されます。上限金利は利息制限法により最大で年率20％と定められているため、年20％を超える金利が適用されることはありません。しかし、借入期間が長くなればなるほど利息が高額になるので、早めに完済するようにしましょう。
三井住友銀行のカードローンの金利は年1.5%～14.5%となっており、ご契約極度額が100万円以下の場合は年12.0%～14.5%、100万円超200万円以下の場合は年10.0%～12.0%等、ご契約極度額に応じて金利帯が決まっています。それぞれ金利に幅がありますが、審査時に何％か決まるため、同じご契約極度額でご契約された場合でも、契約したお客さまによって金利は異なることがございます。
2. 返済額と返済期間を確認する
返済額
カードローンでは、一定期間ごとに約定返済額（最低返済額）以上のお金を返済しなくてはいけません。約定返済額の方式はいくつかありますが、三井住友銀行のカードローンでは「残高スライド型元利定額返済方式」のため、借入残高に応じて約定返済額が変動します。
たとえば100万円を借りた場合、初回の約定返済額は、借入残高が【900,001円～1,000,000円】なので【15,000円】となります。そして毎月返済していき、借入残高が【800,001円～900,000円】になると、約定返済額は【14,000円】となります。
このように、借入残高に応じて毎月の約定返済額（最低返済額）は変動していきます。
返済期間
約定返済額だけでご返済を続けるより、追加で多めにご返済いただいた方が、返済期間は短くなります。返済期間が短い方が、お利息の負担は抑えられるため、余裕があるときは多めに返済しましょう。
【カードローンのお申込方法と知っておきたいポイント】
カードローンをご利用いただくときは、必ずお申込後に審査があります。審査では、お申込の際に自己申告いただいた内容と提出書類等をチェックしています。
お申込の流れ
カードローンをご利用いただくためには、まずお申込手続が必要です。お申込方法はインターネット、ローン契約機（ACM）、電話等があります。
必要書類
カードローンは、本人確認書類(運転免許証・個人番号カード・パスポート・住民基本台帳カード(顔写真付き)等)だけでお申込が可能です。
しかし、50万円を超えるお申込の場合は、収入証明書類が必要になります。収入証明書類として利用できる書類は、源泉徴収票、税額通知書・納税証明書・所得証明書、確定申告書、給与明細書＋賞与明細書です。
審査
カードローンには年齢や収入等のお申込条件があります。三井住友銀行のカードローンのお申込条件は、お申込時満20歳以上満69歳以下の方、原則安定したご収入のある方、当行指定の保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方です。
条件を満たしていない場合は審査に進むことができないため、必ず条件をご確認のうえお申込ください。また、お申込はご本人さまに限らせていただきます。
条件を満たしている場合でも、審査の結果によってはご希望に添えない場合があります。審査ではお申込フォームに記載いただいた内容や提出書類をチェックしているので、正確な情報をご申告の上、適切な書類をご準備いただくと、お手続がスムーズです。
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カードを使ってお金を借りるローン商品の三井住友銀行における金利は年何%ですか？
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カードを使ってお金を借りるローン商品の三井住友銀行における金利は年1.5%～14.5%です。
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金融
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お金を借りる手段の一つであるカードローン。具体的にはどのようなサービスかご存知ですか？
この記事ではカードローンとは何か、利用するメリットや注意点、お申込の流れや必要書類等について解説しています。カードローンの利用を検討している方はもちろんのこと、お金が急に必要になったときのために備えておきたい方もぜひご覧ください。
テレビや雑誌、街中でも見かける「カードローン」。カードローンとはその名の通り「カードを使ってお金を借りるローン商品」のことですが、仕組みや借入方法等が難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。
【カードローンとは？】
カードローンとは、銀行や消費者金融等の金融機関が提供する個人向けの融資サービスのひとつです。ローン専用のカードや銀行のキャッシュカードを使って、ご契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができます。
また、三井住友銀行のカードローンでは、新たなカードを発行せずに、カードレスでご利用いただくことも可能です。
普段ご利用の銀行口座へのお振込によるお借り入れや、インターネットバンキングを利用したご返済をすることで、カードを持たずにご利用いただけます。
カードローンとキャッシングの違い
お金を借りること全体を総称して「キャッシング」と呼びます。そのため、カードローンはキャッシングのひとつと言えます。
しかし、クレジットカードのキャッシング機能を使って借り入れることを「キャッシング」と呼ぶことが多いため、単に「キャッシング」というと、クレジットカードのキャッシング機能を指すことも多いです。
どちらもカードを使ってお金を借り入れるサービスですが、金利や契約限度額といった商品性には若干の違いがあります。一般的に、カードローンの方がクレジットカードのキャッシングより契約限度額が高く、金利は低く設定されていることが多いようです。ご自分のニーズに合ったサービスを選びましょう。
【カードローンを利用する5つのメリット】
1. 担保なし・保証人なしで借入可能
銀行でお金を借りるときは担保や保証人が必要となりますが、カードローンは保証会社の保証を受けることで無担保や無保証人で借り入れできるものが多く、三井住友銀行のカードローンでも担保と保証人は不要です。
2. 場所や時間を問わず借り入れ＆返済が可能
ローン用カードは、カードローンを提供している銀行の自行ATMだけでなく、他行ATMでも利用できることが一般的です。コンビニに設置されているATMと提携している場合は、メンテナンス時間以外なら24時間いつでも借り入れと返済ができます。
三井住友銀行のカードローンでは、三井住友銀行ATM、イーネットATM、ローソン銀行ATM、セブン銀行ATM、ゆうちょATMでATM手数料無料、時間外手数料無料で利用が可能です。
3. 契約限度額の範囲内であれば何度でも利用可能
住宅ローンや自動車ローン、教育ローン等のローン商品は、一般的に申請する希望額を一度に借り入れし、毎月返済していくことが一般的です。そのため、何度も借り入れることはありません。
対して、カードローンは契約時に設定された契約限度額の範囲内なら、何度でも借り入れと返済をすることができます。また、契約限度額上限までお金を借りても、返済した分だけ新たに借りることも可能です。
4. 入会費・年会費無料で契約できる
カードローンは、クレジットカードと異なり、一般的に入会費・年会費が不要というメリットがあります。三井住友銀行のカードローンでも同様です。そのため、契約だけ済ませて借り入れしなければ、費用の負担はありません。
カードローンはお申込の際に審査を行うため、もし「今すぐお金を借りたい！」となっても、すぐに借りることはできません。審査結果の回答は最短当日となりますが、申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によっては、翌営業日以降となる場合もあります。
しかし、事前に契約を済ませている場合は審査がすでに完了しているため、必要なときに借りることができます。万一に備えて契約だけ済ませておくと、便利にご利用いただけます。
5.使いみちが自由
ほとんどのローン商品は使いみちが決まっています。そのため、借りるときに「見積書」や「返済計画書」等の提出を求められることがあります。
一方、カードローンは原則、資金使途は自由です。三井住友銀行のカードローンでも、生活費やショッピング費用、旅行費用、結婚式のご祝儀、飲み会の費用等、自由な使いみちでご利用できます（ただし、事業性資金は除きます）。
契約限度額内であれば、金額にかかわらず何度でも自由な使いみちで借り入れができるため、急な出費に柔軟に対応することができます。もしもの出費に備えて、あらかじめ契約しておくのもよいでしょう。
【カードローンを利用する際の注意点】
1. 金利を確認する
カードローンでは、借入金額に応じて金利が設定されます。上限金利は利息制限法により最大で年率20％と定められているため、年20％を超える金利が適用されることはありません。しかし、借入期間が長くなればなるほど利息が高額になるので、早めに完済するようにしましょう。
三井住友銀行のカードローンの金利は年1.5%～14.5%となっており、ご契約極度額が100万円以下の場合は年12.0%～14.5%、100万円超200万円以下の場合は年10.0%～12.0%等、ご契約極度額に応じて金利帯が決まっています。それぞれ金利に幅がありますが、審査時に何％か決まるため、同じご契約極度額でご契約された場合でも、契約したお客さまによって金利は異なることがございます。
2. 返済額と返済期間を確認する
返済額
カードローンでは、一定期間ごとに約定返済額（最低返済額）以上のお金を返済しなくてはいけません。約定返済額の方式はいくつかありますが、三井住友銀行のカードローンでは「残高スライド型元利定額返済方式」のため、借入残高に応じて約定返済額が変動します。
たとえば100万円を借りた場合、初回の約定返済額は、借入残高が【900,001円～1,000,000円】なので【15,000円】となります。そして毎月返済していき、借入残高が【800,001円～900,000円】になると、約定返済額は【14,000円】となります。
このように、借入残高に応じて毎月の約定返済額（最低返済額）は変動していきます。
返済期間
約定返済額だけでご返済を続けるより、追加で多めにご返済いただいた方が、返済期間は短くなります。返済期間が短い方が、お利息の負担は抑えられるため、余裕があるときは多めに返済しましょう。
【カードローンのお申込方法と知っておきたいポイント】
カードローンをご利用いただくときは、必ずお申込後に審査があります。審査では、お申込の際に自己申告いただいた内容と提出書類等をチェックしています。
お申込の流れ
カードローンをご利用いただくためには、まずお申込手続が必要です。お申込方法はインターネット、ローン契約機（ACM）、電話等があります。
必要書類
カードローンは、本人確認書類(運転免許証・個人番号カード・パスポート・住民基本台帳カード(顔写真付き)等)だけでお申込が可能です。
しかし、50万円を超えるお申込の場合は、収入証明書類が必要になります。収入証明書類として利用できる書類は、源泉徴収票、税額通知書・納税証明書・所得証明書、確定申告書、給与明細書＋賞与明細書です。
審査
カードローンには年齢や収入等のお申込条件があります。三井住友銀行のカードローンのお申込条件は、お申込時満20歳以上満69歳以下の方、原則安定したご収入のある方、当行指定の保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方です。
条件を満たしていない場合は審査に進むことができないため、必ず条件をご確認のうえお申込ください。また、お申込はご本人さまに限らせていただきます。
条件を満たしている場合でも、審査の結果によってはご希望に添えない場合があります。審査ではお申込フォームに記載いただいた内容や提出書類をチェックしているので、正確な情報をご申告の上、適切な書類をご準備いただくと、お手続がスムーズです。
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三井住友銀行で、個人向けの融資サービスのひとつで、ローン専用のカードや銀行のキャッシュカードを使って、契約時に設定された契約限度額の範囲内なら、何度でも借り入れと返済をすることができるものを申し込む際、収入証明書類が必要になるのはどのような申込の場合ですか？
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三井住友銀行で、個人向けの融資サービスのひとつで、ローン専用のカードや銀行のキャッシュカードを使って、契約時に設定された契約限度額の範囲内なら、何度でも借り入れと返済をすることができるものを申し込む際、収入証明書類が必要になるのは50万円を超える申込の場合です。
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金融
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お金を借りる手段の一つであるカードローン。具体的にはどのようなサービスかご存知ですか？
この記事ではカードローンとは何か、利用するメリットや注意点、お申込の流れや必要書類等について解説しています。カードローンの利用を検討している方はもちろんのこと、お金が急に必要になったときのために備えておきたい方もぜひご覧ください。
テレビや雑誌、街中でも見かける「カードローン」。カードローンとはその名の通り「カードを使ってお金を借りるローン商品」のことですが、仕組みや借入方法等が難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。
【カードローンとは？】
カードローンとは、銀行や消費者金融等の金融機関が提供する個人向けの融資サービスのひとつです。ローン専用のカードや銀行のキャッシュカードを使って、ご契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができます。
また、三井住友銀行のカードローンでは、新たなカードを発行せずに、カードレスでご利用いただくことも可能です。
普段ご利用の銀行口座へのお振込によるお借り入れや、インターネットバンキングを利用したご返済をすることで、カードを持たずにご利用いただけます。
カードローンとキャッシングの違い
お金を借りること全体を総称して「キャッシング」と呼びます。そのため、カードローンはキャッシングのひとつと言えます。
しかし、クレジットカードのキャッシング機能を使って借り入れることを「キャッシング」と呼ぶことが多いため、単に「キャッシング」というと、クレジットカードのキャッシング機能を指すことも多いです。
どちらもカードを使ってお金を借り入れるサービスですが、金利や契約限度額といった商品性には若干の違いがあります。一般的に、カードローンの方がクレジットカードのキャッシングより契約限度額が高く、金利は低く設定されていることが多いようです。ご自分のニーズに合ったサービスを選びましょう。
【カードローンを利用する5つのメリット】
1. 担保なし・保証人なしで借入可能
銀行でお金を借りるときは担保や保証人が必要となりますが、カードローンは保証会社の保証を受けることで無担保や無保証人で借り入れできるものが多く、三井住友銀行のカードローンでも担保と保証人は不要です。
2. 場所や時間を問わず借り入れ＆返済が可能
ローン用カードは、カードローンを提供している銀行の自行ATMだけでなく、他行ATMでも利用できることが一般的です。コンビニに設置されているATMと提携している場合は、メンテナンス時間以外なら24時間いつでも借り入れと返済ができます。
三井住友銀行のカードローンでは、三井住友銀行ATM、イーネットATM、ローソン銀行ATM、セブン銀行ATM、ゆうちょATMでATM手数料無料、時間外手数料無料で利用が可能です。
3. 契約限度額の範囲内であれば何度でも利用可能
住宅ローンや自動車ローン、教育ローン等のローン商品は、一般的に申請する希望額を一度に借り入れし、毎月返済していくことが一般的です。そのため、何度も借り入れることはありません。
対して、カードローンは契約時に設定された契約限度額の範囲内なら、何度でも借り入れと返済をすることができます。また、契約限度額上限までお金を借りても、返済した分だけ新たに借りることも可能です。
4. 入会費・年会費無料で契約できる
カードローンは、クレジットカードと異なり、一般的に入会費・年会費が不要というメリットがあります。三井住友銀行のカードローンでも同様です。そのため、契約だけ済ませて借り入れしなければ、費用の負担はありません。
カードローンはお申込の際に審査を行うため、もし「今すぐお金を借りたい！」となっても、すぐに借りることはできません。審査結果の回答は最短当日となりますが、申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によっては、翌営業日以降となる場合もあります。
しかし、事前に契約を済ませている場合は審査がすでに完了しているため、必要なときに借りることができます。万一に備えて契約だけ済ませておくと、便利にご利用いただけます。
5.使いみちが自由
ほとんどのローン商品は使いみちが決まっています。そのため、借りるときに「見積書」や「返済計画書」等の提出を求められることがあります。
一方、カードローンは原則、資金使途は自由です。三井住友銀行のカードローンでも、生活費やショッピング費用、旅行費用、結婚式のご祝儀、飲み会の費用等、自由な使いみちでご利用できます（ただし、事業性資金は除きます）。
契約限度額内であれば、金額にかかわらず何度でも自由な使いみちで借り入れができるため、急な出費に柔軟に対応することができます。もしもの出費に備えて、あらかじめ契約しておくのもよいでしょう。
【カードローンを利用する際の注意点】
1. 金利を確認する
カードローンでは、借入金額に応じて金利が設定されます。上限金利は利息制限法により最大で年率20％と定められているため、年20％を超える金利が適用されることはありません。しかし、借入期間が長くなればなるほど利息が高額になるので、早めに完済するようにしましょう。
三井住友銀行のカードローンの金利は年1.5%～14.5%となっており、ご契約極度額が100万円以下の場合は年12.0%～14.5%、100万円超200万円以下の場合は年10.0%～12.0%等、ご契約極度額に応じて金利帯が決まっています。それぞれ金利に幅がありますが、審査時に何％か決まるため、同じご契約極度額でご契約された場合でも、契約したお客さまによって金利は異なることがございます。
2. 返済額と返済期間を確認する
返済額
カードローンでは、一定期間ごとに約定返済額（最低返済額）以上のお金を返済しなくてはいけません。約定返済額の方式はいくつかありますが、三井住友銀行のカードローンでは「残高スライド型元利定額返済方式」のため、借入残高に応じて約定返済額が変動します。
たとえば100万円を借りた場合、初回の約定返済額は、借入残高が【900,001円～1,000,000円】なので【15,000円】となります。そして毎月返済していき、借入残高が【800,001円～900,000円】になると、約定返済額は【14,000円】となります。
このように、借入残高に応じて毎月の約定返済額（最低返済額）は変動していきます。
返済期間
約定返済額だけでご返済を続けるより、追加で多めにご返済いただいた方が、返済期間は短くなります。返済期間が短い方が、お利息の負担は抑えられるため、余裕があるときは多めに返済しましょう。
【カードローンのお申込方法と知っておきたいポイント】
カードローンをご利用いただくときは、必ずお申込後に審査があります。審査では、お申込の際に自己申告いただいた内容と提出書類等をチェックしています。
お申込の流れ
カードローンをご利用いただくためには、まずお申込手続が必要です。お申込方法はインターネット、ローン契約機（ACM）、電話等があります。
必要書類
カードローンは、本人確認書類(運転免許証・個人番号カード・パスポート・住民基本台帳カード(顔写真付き)等)だけでお申込が可能です。
しかし、50万円を超えるお申込の場合は、収入証明書類が必要になります。収入証明書類として利用できる書類は、源泉徴収票、税額通知書・納税証明書・所得証明書、確定申告書、給与明細書＋賞与明細書です。
審査
カードローンには年齢や収入等のお申込条件があります。三井住友銀行のカードローンのお申込条件は、お申込時満20歳以上満69歳以下の方、原則安定したご収入のある方、当行指定の保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方です。
条件を満たしていない場合は審査に進むことができないため、必ず条件をご確認のうえお申込ください。また、お申込はご本人さまに限らせていただきます。
条件を満たしている場合でも、審査の結果によってはご希望に添えない場合があります。審査ではお申込フォームに記載いただいた内容や提出書類をチェックしているので、正確な情報をご申告の上、適切な書類をご準備いただくと、お手続がスムーズです。
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銀行や消費者金融等の金融機関が提供する個人向けの融資サービスのひとつで、クレジットカードのキャッシングより契約限度額が高く、金利は低く設定されていることが多いローンの三井住友銀行における申込条件のひとつは、申込時に何歳以上何歳以下であることですか？
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銀行や消費者金融等の金融機関が提供する個人向けの融資サービスのひとつで、クレジットカードのキャッシングより契約限度額が高く、金利は低く設定されていることが多いローンの三井住友銀行における申込条件のひとつは、申込時に20歳以上69歳未満であることです。
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金融
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もし、金融機関が倒産したら…
預金取扱金融機関などが倒産した場合、預けたお金はどうなるのでしょう。日本では、預金者保護のために一定のルールに基づいて預金が保護されます。銀行や証券会社、保険会社でも、倒産する可能性はあります。そんなとき、あなたが預けたお金や加入している保険はどうなるのでしょうか? 金融機関の倒産に備えて、利用者を保護する仕組みが決められています。
利用者保護の仕組み（セーフティーネット）
預金取扱金融機関の場合
預金保険制度によって、利息のつかない当座預金などは全額、利息のつく普通預金や定期預金などは1金融機関ごとに合算して、預金者1人あたり元本1000万円までと破綻日までの利息などが保護されます。
証券会社の場合
利用者が預けてある株式や売買代金は、証券会社が管理している限り、すべて返還されます。万一、返還できない場合、日本投資者保護基金により、1000万円まで補償されます。
保険会社の場合
加入している保険は、他の保険会社に移転されることで継続されます。また、保険金は保険契約者保護機構からの資金援助により一部補償される場合もあります。
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Aさんが保険に加入している保険会社B社が倒産した場合、Aさんの保険はどうなりますか？
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Aさんが保険に加入している保険会社B社が倒産した場合、Aさんの保険は他の保険会社に移転されることで継続されます。
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JCRRAG_003278
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金融
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【みかん銀行教育ローンのご案内】
みかん銀行では、お客様の大切なお子様の教育を応援するため、充実した内容の教育ローン「みかん銀行教育ローン」をご用意しております。
「みかん銀行教育ローン」の概要は以下のとおりとなります。詳細は弊行ホームページ、および店頭に備え付けのパンフレットをご覧ください。
また、ホームページ上では、チャットで24時間いつでもお問い合わせいただけます。ぜひご利用ください。
（1）使途
融資金は、以下のお支払いにお使いいただけます。
・小学校、中学校、高校、専門学校、短期大学、大学、大学院の入学金および授業料の支払い
・学習塾代、教科書代、下宿費などの費用の支払い
・海外の高校、専門学校、短期大学、大学、大学院の入学金および授業料の支払い
（2）融資額
1万円から700万円までの間で、1万円単位で融資しております。
（3）ご返済
・在学中は、利息分のみご返済いただきます。
・卒業から2年目までは利息分のみ、3年目からは利息分と元金をご返済いただきます。
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みかん銀行教育ローンの融資金は、在学中に親元から離れて暮らす部屋の費用に使えますか？
|
はい、みかん銀行教育ローンの融資金は、在学中に親元から離れて暮らす部屋の費用に使えます。
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JCRRAG_003279
|
金融
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もっとべんりに、もっとオトクに、使えるカード。
トマト[MOTTO]カード
キャッシュカードとしてご利用いただけます。
・トマト銀行のATMで24時間
・提携金融機関・ゆうちょ銀行・コンビニのATMで
・Jデビットカード加盟店でのショッピングに
クレジットカードとしてご利用いただけます
・べんりに使える
国内・海外のホテル・百貨店・専門店・飲食店・インターネットショッピング等ブランドステッカーが貼ってある店舗等で。コンビニでもOK。携帯電話、プロバイダー料金、保険料などの毎月のお支払い。
・お支払い方法、自分流
一括払い・ボーナス払い・分割払い・リボ払い
・ICカードだから安心。
ICチップを搭載した高機能なカードです。ICチップ内の情報は高いセキュリティで守られていますので、偽造等による不正防止に役立ちます。
・ご注意ください。
お申込みにあたっては、当社およびカード会社所定の審査があります。審査結果によってはご希望に添えない場合がありますので、あらかじめご了承ください。
商品・サービスの内容は、今後の金融情勢等により変更させていただく場合があります。変更の内容につきましては、当社ホームページにてお知らせいたします。
商品・サービスの詳しい内容につきましては、店頭またはお客さまサポートセンターへお問合わせください。
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トマト・MOTTOカードは、キャッシュカードとしてトマト銀行のATMで1日中、利用できますか？
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はい、トマト・MOTTOカードは、キャッシュカードとしてトマト銀行のATMで1日中、利用できます。
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金融
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もし、金融機関が倒産したら…
銀行や証券会社、保険会社でも、倒産する可能性はあります。そんなとき、あなたが預けたお金や加入している保険はどうなるのでしょうか? 金融機関の倒産に備えて、利用者を保護する仕組みが決められています。
・利用者保護の仕組み（セーフティーネット）
預金取扱金融機関が倒産した場合
預金保険制度によって、利息のつかない当座預金などは全額、利息のつく普通預金や定期預金などは1金融機関ごとに合算して、預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息などが保護されます。
証券会社が倒産した場合
利用者が証券会社に預けている株式や売買代金は返還対象となります。返還対象は、国の管理下に置かれます。
保険会社の場合
加入している保険は、他の保険会社に移転されることで継続されます。また、保険金は保険契約者保護機構からの資金援助により一部補償される場合もあります。
・もし銀行などの預金取扱金融機関が破綻したら
預金取扱金融機関などが倒産した場合、預けたお金はどうなるのでしょう。日本では、預金者保護のために一定のルールに基づいて預金が保護されます。
預金等の保護の範囲
預金保険制度の対象預金等
決済用預金：当座預金・利息のつかない普通預金等
一般預金等：利息のつく普通預金、定額預金、通知預金、貯蓄預金、納税準備預金、定期積金、掛金、元本補てん契約のある金銭信託、金融債（保護預り専用商品に限ります）等
保護の範囲
決済用預金：全額保護
一般預金等：1金融機関ごとに合算して、預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息等を保護（上記保護範囲を超える部分は、破綻金融機関の財産の状況に応じて支払われます（一部カットされることがあります））
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破産した日本の預金取扱金融機関に当座預金をしていたAさんの預金は、全額が保護されますか？
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はい、破産した日本の預金取扱金融機関に当座預金をしていたAさんの預金は、全額が保護されます。
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金融
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もし、金融機関が倒産したら…
銀行や証券会社、保険会社でも、倒産する可能性はあります。そんなとき、あなたが預けたお金や加入している保険はどうなるのでしょうか? 金融機関の倒産に備えて、利用者を保護する仕組みが決められています。
・利用者保護の仕組み（セーフティーネット）
預金取扱金融機関が倒産した場合
預金保険制度によって、利息のつかない当座預金などは全額、利息のつく普通預金や定期預金などは1金融機関ごとに合算して、預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息などが保護されます。
証券会社が倒産した場合
利用者が証券会社に預けている株式や売買代金は返還対象となります。返還対象は、国の管理下に置かれます。
保険会社の場合
加入している保険は、他の保険会社に移転されることで継続されます。また、保険金は保険契約者保護機構からの資金援助により一部補償される場合もあります。
・もし銀行などの預金取扱金融機関が破綻したら
預金取扱金融機関などが倒産した場合、預けたお金はどうなるのでしょう。日本では、預金者保護のために一定のルールに基づいて預金が保護されます。
預金等の保護の範囲
預金保険制度の対象預金等
決済用預金：当座預金・利息のつかない普通預金等
一般預金等：利息のつく普通預金、定額預金、通知預金、貯蓄預金、納税準備預金、定期積金、掛金、元本補てん契約のある金銭信託、金融債（保護預り専用商品に限ります）等
保護の範囲
決済用預金：全額保護
一般預金等：1金融機関ごとに合算して、預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息等を保護（上記保護範囲を超える部分は、破綻金融機関の財産の状況に応じて支払われます（一部カットされることがあります））
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証券会社が倒産した場合、利用者が証券会社に預けている株式や売買代金は、国の管理下に置かれますか？
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はい、証券会社が倒産した場合、利用者が証券会社に預けている株式や売買代金は、国の管理下に置かれます。
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金融
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お金を借りる手段の一つであるカードローン。具体的にはどのようなサービスかご存知ですか？
この記事ではカードローンとは何か、利用するメリットや注意点、お申込の流れや必要書類等について解説しています。カードローンの利用を検討している方はもちろんのこと、お金が急に必要になったときのために備えておきたい方もぜひご覧ください。
テレビや雑誌、街中でも見かける「カードローン」。カードローンとはその名の通り「カードを使ってお金を借りるローン商品」のことですが、仕組みや借入方法等が難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。
【カードローンとは？】
カードローンとは、銀行や消費者金融等の金融機関が提供する個人向けの融資サービスのひとつです。ローン専用のカードや銀行のキャッシュカードを使って、ご契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができます。
また、三井住友銀行のカードローンでは、新たなカードを発行せずに、カードレスでご利用いただくことも可能です。
普段ご利用の銀行口座へのお振込によるお借り入れや、インターネットバンキングを利用したご返済をすることで、カードを持たずにご利用いただけます。
カードローンとキャッシングの違い
お金を借りること全体を総称して「キャッシング」と呼びます。そのため、カードローンはキャッシングのひとつと言えます。
しかし、クレジットカードのキャッシング機能を使って借り入れることを「キャッシング」と呼ぶことが多いため、単に「キャッシング」というと、クレジットカードのキャッシング機能を指すことも多いです。
どちらもカードを使ってお金を借り入れるサービスですが、金利や契約限度額といった商品性には若干の違いがあります。一般的に、カードローンの方がクレジットカードのキャッシングより契約限度額が高く、金利は低く設定されていることが多いようです。ご自分のニーズに合ったサービスを選びましょう。
【カードローンを利用する5つのメリット】
1. 担保なし・保証人なしで借入可能
銀行でお金を借りるときは担保や保証人が必要となりますが、カードローンは保証会社の保証を受けることで無担保や無保証人で借り入れできるものが多く、三井住友銀行のカードローンでも担保と保証人は不要です。
2. 場所や時間を問わず借り入れ＆返済が可能
ローン用カードは、カードローンを提供している銀行の自行ATMだけでなく、他行ATMでも利用できることが一般的です。コンビニに設置されているATMと提携している場合は、メンテナンス時間以外なら24時間いつでも借り入れと返済ができます。
三井住友銀行のカードローンでは、三井住友銀行ATM、イーネットATM、ローソン銀行ATM、セブン銀行ATM、ゆうちょATMでATM手数料無料、時間外手数料無料で利用が可能です。
3. 契約限度額の範囲内であれば何度でも利用可能
住宅ローンや自動車ローン、教育ローン等のローン商品は、一般的に申請する希望額を一度に借り入れし、毎月返済していくことが一般的です。そのため、何度も借り入れることはありません。
対して、カードローンは契約時に設定された契約限度額の範囲内なら、何度でも借り入れと返済をすることができます。また、契約限度額上限までお金を借りても、返済した分だけ新たに借りることも可能です。
4. 入会費・年会費無料で契約できる
カードローンは、クレジットカードと異なり、一般的に入会費・年会費が不要というメリットがあります。三井住友銀行のカードローンでも同様です。そのため、契約だけ済ませて借り入れしなければ、費用の負担はありません。
カードローンはお申込の際に審査を行うため、もし「今すぐお金を借りたい！」となっても、すぐに借りることはできません。審査結果の回答は最短当日となりますが、申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によっては、翌営業日以降となる場合もあります。
しかし、事前に契約を済ませている場合は審査がすでに完了しているため、必要なときに借りることができます。万一に備えて契約だけ済ませておくと、便利にご利用いただけます。
5.使いみちが自由
ほとんどのローン商品は使いみちが決まっています。そのため、借りるときに「見積書」や「返済計画書」等の提出を求められることがあります。
一方、カードローンは原則、資金使途は自由です。三井住友銀行のカードローンでも、生活費やショッピング費用、旅行費用、結婚式のご祝儀、飲み会の費用等、自由な使いみちでご利用できます（ただし、事業性資金は除きます）。
契約限度額内であれば、金額にかかわらず何度でも自由な使いみちで借り入れができるため、急な出費に柔軟に対応することができます。もしもの出費に備えて、あらかじめ契約しておくのもよいでしょう。
【カードローンを利用する際の注意点】
1. 金利を確認する
カードローンでは、借入金額に応じて金利が設定されます。上限金利は利息制限法により最大で年率20％と定められているため、年20％を超える金利が適用されることはありません。しかし、借入期間が長くなればなるほど利息が高額になるので、早めに完済するようにしましょう。
三井住友銀行のカードローンの金利は年1.5%～14.5%となっており、ご契約極度額が100万円以下の場合は年12.0%～14.5%、100万円超200万円以下の場合は年10.0%～12.0%等、ご契約極度額に応じて金利帯が決まっています。それぞれ金利に幅がありますが、審査時に何％か決まるため、同じご契約極度額でご契約された場合でも、契約したお客さまによって金利は異なることがございます。
2. 返済額と返済期間を確認する
返済額
カードローンでは、一定期間ごとに約定返済額（最低返済額）以上のお金を返済しなくてはいけません。約定返済額の方式はいくつかありますが、三井住友銀行のカードローンでは「残高スライド型元利定額返済方式」のため、借入残高に応じて約定返済額が変動します。
たとえば100万円を借りた場合、初回の約定返済額は、借入残高が【900,001円～1,000,000円】なので【15,000円】となります。そして毎月返済していき、借入残高が【800,001円～900,000円】になると、約定返済額は【14,000円】となります。
このように、借入残高に応じて毎月の約定返済額（最低返済額）は変動していきます。
返済期間
約定返済額だけでご返済を続けるより、追加で多めにご返済いただいた方が、返済期間は短くなります。返済期間が短い方が、お利息の負担は抑えられるため、余裕があるときは多めに返済しましょう。
【カードローンのお申込方法と知っておきたいポイント】
カードローンをご利用いただくときは、必ずお申込後に審査があります。審査では、お申込の際に自己申告いただいた内容と提出書類等をチェックしています。
お申込の流れ
カードローンをご利用いただくためには、まずお申込手続が必要です。お申込方法はインターネット、ローン契約機（ACM）、電話等があります。
必要書類
カードローンは、本人確認書類(運転免許証・個人番号カード・パスポート・住民基本台帳カード(顔写真付き)等)だけでお申込が可能です。
しかし、50万円を超えるお申込の場合は、収入証明書類が必要になります。収入証明書類として利用できる書類は、源泉徴収票、税額通知書・納税証明書・所得証明書、確定申告書、給与明細書＋賞与明細書です。
審査
カードローンには年齢や収入等のお申込条件があります。三井住友銀行のカードローンのお申込条件は、お申込時満20歳以上満69歳以下の方、原則安定したご収入のある方、当行指定の保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方です。
条件を満たしていない場合は審査に進むことができないため、必ず条件をご確認のうえお申込ください。また、お申込はご本人さまに限らせていただきます。
条件を満たしている場合でも、審査の結果によってはご希望に添えない場合があります。審査ではお申込フォームに記載いただいた内容や提出書類をチェックしているので、正確な情報をご申告の上、適切な書類をご準備いただくと、お手続がスムーズです。
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キャッシュカードを使って、契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができるサービスを三井住友銀行で利用する場合、どのATMで手数料無料、時間外手数料無料で利用が可能ですか？
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キャッシュカードを使って、契約時に決定した契約限度額の範囲内で必要な金額の借り入れができるサービスを三井住友銀行で利用する場合、三井住友銀行ATM、イーネットATM、ローソン銀行ATM、セブン銀行ATM、ゆうちょATMで手数料無料、時間外手数料無料で利用が可能です。
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金融
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2022年は「金融」に関するトピックが非常に多い1年間となりました。銀行をはじめとした金融機関がお金の不足している人にお金の橋渡しをすること、つまり、資金の融通をすることを、略して「金融」といいます。4月に高校家庭科・公民科の授業において「金融教育」が必修として取り扱われるようになり、岸田内閣からは「資産所得倍増プラン」が発表されました。資産所得倍増プランは、第一に、投資経験者の倍増を目指しており、具体的には、５年間で、NISA 総口座数を現在の約2,000万から約3,000万へと倍増させることを目指して制度整備を図ることとしています。「人生100年時代」を迎え資産形成の必要性の高まりを背景として、「金融リテラシー」というワードを耳にする機会がかなり増えてきたように感じますが、実際、世間での「金融リテラシー」に対しての認知度はどれくらいなのでしょうか？「金融リテラシー」とは、経済的に自立し、より良い生活を送るために必要なお金に関する知識や判断力のことです。
ミライ研が実施した第3回「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」（2022年）アンケート調査によると、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはあるが、意味は知らないと回答した方、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはないと回答した方は、合計「65.1％」と7割近い数字となりました。
また、各国の金融リテラシー水準について2014年にS&Pが行った調査において、調査したおよそ140か国のうち、デンマーク、ノルウェー、スウェーデンは「金融リテラシーがある」人の割合（水準）が最も高く約80％だったのに対し、日本は約30%でした。
この結果を踏まえながら、今回のコラムでは「金融リテラシー」を考える前に、一度原点に立ち返って「金融」ってそもそも「何だっけ」？という内容を「金融」の成り立ちや歴史も交えつつ触れていきたいと思います。
「金融」って何・・？
「金融」という単語を聞いてまず、最初にどういったことを想像するでしょうか？銀行で働いている人のことをイメージする方もいれば、某ドラマ作品のことを連想する方もいるでしょうか？
「金融」とは、お金を持っている人（資金余剰者）と、お金を必要としている人（資金不足者）を結び付け、お金を融通することを略して「金融」といい、その両者の間に入り必要な場所にお金を届けるサービスを幅広く提供している業種を、「金融業」といいます。
「金融」サービスで取り扱う物はお金に限らず、株式や債券などの有価証券や保険、投資信託、外貨など、お金に換えることのできるモノ・サービスなど、多種多様な商品を取り扱っています。
起源は南北朝時代！？「金融」のルーツとは・・？
さて話は少し変わりますが、息抜きもかねて日本における「金融」のルーツを少し遡ってみたいと思います。
時はなんと、平安・南北朝時代にまで遡ります。主流だった物々交換の時代から、宋銭の流通による「貨幣経済」が社会の文化として浸透してきた時代です。当時、特権階級となっていたのはお寺や神社で、お布施等により「お金」が潤沢に集まっていたといわれています。いわゆる富裕層です。そんな中、お金に余裕のある人が、お金を必要としている民衆にお金を貸し与える生業が現れ、そういった人々を「貸上（かしあげ）」と呼び、日本における金融業の元祖となったといわれています。
およそ750年近く前には「金融」機能の基礎は出来上がっており、現代まで引き継がれてきているという非常に古い歴史を誇っているようです！
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経済的に自立し、より良い生活を送るために必要なお金に関する知識や判断力のことを指す言葉について、「言葉を聞いたことはあるが、意味は知らない」と回答した方と、「言葉を聞いたことはない」と回答した方の合計は何%でしたか？
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経済的に自立し、より良い生活を送るために必要なお金に関する知識や判断力のことを指す言葉について、「言葉を聞いたことはあるが、意味は知らない」と回答した方と、「言葉を聞いたことはない」と回答した方の合計は65.1%でした。
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金融
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2022年は「金融」に関するトピックが非常に多い1年間となりました。銀行をはじめとした金融機関がお金の不足している人にお金の橋渡しをすること、つまり、資金の融通をすることを、略して「金融」といいます。4月に高校家庭科・公民科の授業において「金融教育」が必修として取り扱われるようになり、岸田内閣からは「資産所得倍増プラン」が発表されました。資産所得倍増プランは、第一に、投資経験者の倍増を目指しており、具体的には、５年間で、NISA 総口座数を現在の約2,000万から約3,000万へと倍増させることを目指して制度整備を図ることとしています。「人生100年時代」を迎え資産形成の必要性の高まりを背景として、「金融リテラシー」というワードを耳にする機会がかなり増えてきたように感じますが、実際、世間での「金融リテラシー」に対しての認知度はどれくらいなのでしょうか？「金融リテラシー」とは、経済的に自立し、より良い生活を送るために必要なお金に関する知識や判断力のことです。
ミライ研が実施した第3回「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」（2022年）アンケート調査によると、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはあるが、意味は知らないと回答した方、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはないと回答した方は、合計「65.1％」と7割近い数字となりました。
また、各国の金融リテラシー水準について2014年にS&Pが行った調査において、調査したおよそ140か国のうち、デンマーク、ノルウェー、スウェーデンは「金融リテラシーがある」人の割合（水準）が最も高く約80％だったのに対し、日本は約30%でした。
この結果を踏まえながら、今回のコラムでは「金融リテラシー」を考える前に、一度原点に立ち返って「金融」ってそもそも「何だっけ」？という内容を「金融」の成り立ちや歴史も交えつつ触れていきたいと思います。
「金融」って何・・？
「金融」という単語を聞いてまず、最初にどういったことを想像するでしょうか？銀行で働いている人のことをイメージする方もいれば、某ドラマ作品のことを連想する方もいるでしょうか？
「金融」とは、お金を持っている人（資金余剰者）と、お金を必要としている人（資金不足者）を結び付け、お金を融通することを略して「金融」といい、その両者の間に入り必要な場所にお金を届けるサービスを幅広く提供している業種を、「金融業」といいます。
「金融」サービスで取り扱う物はお金に限らず、株式や債券などの有価証券や保険、投資信託、外貨など、お金に換えることのできるモノ・サービスなど、多種多様な商品を取り扱っています。
起源は南北朝時代！？「金融」のルーツとは・・？
さて話は少し変わりますが、息抜きもかねて日本における「金融」のルーツを少し遡ってみたいと思います。
時はなんと、平安・南北朝時代にまで遡ります。主流だった物々交換の時代から、宋銭の流通による「貨幣経済」が社会の文化として浸透してきた時代です。当時、特権階級となっていたのはお寺や神社で、お布施等により「お金」が潤沢に集まっていたといわれています。いわゆる富裕層です。そんな中、お金に余裕のある人が、お金を必要としている民衆にお金を貸し与える生業が現れ、そういった人々を「貸上（かしあげ）」と呼び、日本における金融業の元祖となったといわれています。
およそ750年近く前には「金融」機能の基礎は出来上がっており、現代まで引き継がれてきているという非常に古い歴史を誇っているようです！
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岸田内閣から「資産所得倍増プラン」が発表された年の4月に高校家庭科・公民科の授業においてその教育が必修として取り扱われるようになったものは、どれくらい前にその機能の基礎が出来上がっていましたか？
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岸田内閣から「資産所得倍増プラン」が発表された年の4月に高校家庭科・公民科の授業においてその教育が必修として取り扱われるようになったものは、およそ750年近く前にその機能の基礎が出来上がっていました。
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金融
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2022年は「金融」に関するトピックが非常に多い1年間となりました。銀行をはじめとした金融機関がお金の不足している人にお金の橋渡しをすること、つまり、資金の融通をすることを、略して「金融」といいます。4月に高校家庭科・公民科の授業において「金融教育」が必修として取り扱われるようになり、岸田内閣からは「資産所得倍増プラン」が発表されました。資産所得倍増プランは、第一に、投資経験者の倍増を目指しており、具体的には、５年間で、NISA 総口座数を現在の約2,000万から約3,000万へと倍増させることを目指して制度整備を図ることとしています。「人生100年時代」を迎え資産形成の必要性の高まりを背景として、「金融リテラシー」というワードを耳にする機会がかなり増えてきたように感じますが、実際、世間での「金融リテラシー」に対しての認知度はどれくらいなのでしょうか？「金融リテラシー」とは、経済的に自立し、より良い生活を送るために必要なお金に関する知識や判断力のことです。
ミライ研が実施した第3回「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」（2022年）アンケート調査によると、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはあるが、意味は知らないと回答した方、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはないと回答した方は、合計「65.1％」と7割近い数字となりました。
また、各国の金融リテラシー水準について2014年にS&Pが行った調査において、調査したおよそ140か国のうち、デンマーク、ノルウェー、スウェーデンは「金融リテラシーがある」人の割合（水準）が最も高く約80％だったのに対し、日本は約30%でした。
この結果を踏まえながら、今回のコラムでは「金融リテラシー」を考える前に、一度原点に立ち返って「金融」ってそもそも「何だっけ」？という内容を「金融」の成り立ちや歴史も交えつつ触れていきたいと思います。
「金融」って何・・？
「金融」という単語を聞いてまず、最初にどういったことを想像するでしょうか？銀行で働いている人のことをイメージする方もいれば、某ドラマ作品のことを連想する方もいるでしょうか？
「金融」とは、お金を持っている人（資金余剰者）と、お金を必要としている人（資金不足者）を結び付け、お金を融通することを略して「金融」といい、その両者の間に入り必要な場所にお金を届けるサービスを幅広く提供している業種を、「金融業」といいます。
「金融」サービスで取り扱う物はお金に限らず、株式や債券などの有価証券や保険、投資信託、外貨など、お金に換えることのできるモノ・サービスなど、多種多様な商品を取り扱っています。
起源は南北朝時代！？「金融」のルーツとは・・？
さて話は少し変わりますが、息抜きもかねて日本における「金融」のルーツを少し遡ってみたいと思います。
時はなんと、平安・南北朝時代にまで遡ります。主流だった物々交換の時代から、宋銭の流通による「貨幣経済」が社会の文化として浸透してきた時代です。当時、特権階級となっていたのはお寺や神社で、お布施等により「お金」が潤沢に集まっていたといわれています。いわゆる富裕層です。そんな中、お金に余裕のある人が、お金を必要としている民衆にお金を貸し与える生業が現れ、そういった人々を「貸上（かしあげ）」と呼び、日本における金融業の元祖となったといわれています。
およそ750年近く前には「金融」機能の基礎は出来上がっており、現代まで引き継がれてきているという非常に古い歴史を誇っているようです！
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高校家庭科・公民科の授業において「金融教育」が必修として取り扱われるようになった年に岸田内閣から発表されたプランでは、5年間でNISAの総口座数をどのように増やすことを目指していますか？
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高校家庭科・公民科の授業において「金融教育」が必修として取り扱われるようになった年に岸田内閣から発表されたプランでは、5年間でNISAの総口座数を現在の約2,000万から約3,000万へと倍増させることを目指しています。
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金融
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2022年は「金融」に関するトピックが非常に多い1年間となりました。銀行をはじめとした金融機関がお金の不足している人にお金の橋渡しをすること、つまり、資金の融通をすることを、略して「金融」といいます。4月に高校家庭科・公民科の授業において「金融教育」が必修として取り扱われるようになり、岸田内閣からは「資産所得倍増プラン」が発表されました。資産所得倍増プランは、第一に、投資経験者の倍増を目指しており、具体的には、５年間で、NISA 総口座数を現在の約2,000万から約3,000万へと倍増させることを目指して制度整備を図ることとしています。「人生100年時代」を迎え資産形成の必要性の高まりを背景として、「金融リテラシー」というワードを耳にする機会がかなり増えてきたように感じますが、実際、世間での「金融リテラシー」に対しての認知度はどれくらいなのでしょうか？「金融リテラシー」とは、経済的に自立し、より良い生活を送るために必要なお金に関する知識や判断力のことです。
ミライ研が実施した第3回「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」（2022年）アンケート調査によると、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはあるが、意味は知らないと回答した方、「金融リテラシー」という言葉を聞いたことはないと回答した方は、合計「65.1％」と7割近い数字となりました。
また、各国の金融リテラシー水準について2014年にS&Pが行った調査において、調査したおよそ140か国のうち、デンマーク、ノルウェー、スウェーデンは「金融リテラシーがある」人の割合（水準）が最も高く約80％だったのに対し、日本は約30%でした。
この結果を踏まえながら、今回のコラムでは「金融リテラシー」を考える前に、一度原点に立ち返って「金融」ってそもそも「何だっけ」？という内容を「金融」の成り立ちや歴史も交えつつ触れていきたいと思います。
「金融」って何・・？
「金融」という単語を聞いてまず、最初にどういったことを想像するでしょうか？銀行で働いている人のことをイメージする方もいれば、某ドラマ作品のことを連想する方もいるでしょうか？
「金融」とは、お金を持っている人（資金余剰者）と、お金を必要としている人（資金不足者）を結び付け、お金を融通することを略して「金融」といい、その両者の間に入り必要な場所にお金を届けるサービスを幅広く提供している業種を、「金融業」といいます。
「金融」サービスで取り扱う物はお金に限らず、株式や債券などの有価証券や保険、投資信託、外貨など、お金に換えることのできるモノ・サービスなど、多種多様な商品を取り扱っています。
起源は南北朝時代！？「金融」のルーツとは・・？
さて話は少し変わりますが、息抜きもかねて日本における「金融」のルーツを少し遡ってみたいと思います。
時はなんと、平安・南北朝時代にまで遡ります。主流だった物々交換の時代から、宋銭の流通による「貨幣経済」が社会の文化として浸透してきた時代です。当時、特権階級となっていたのはお寺や神社で、お布施等により「お金」が潤沢に集まっていたといわれています。いわゆる富裕層です。そんな中、お金に余裕のある人が、お金を必要としている民衆にお金を貸し与える生業が現れ、そういった人々を「貸上（かしあげ）」と呼び、日本における金融業の元祖となったといわれています。
およそ750年近く前には「金融」機能の基礎は出来上がっており、現代まで引き継がれてきているという非常に古い歴史を誇っているようです！
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金融リテラシーに関してS&Pが各国を対象に行った調査で、「金融リテラシーがある」と答えた人が最も高かった国々のその人達の占める割合（水準）は何%でしたか？
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金融リテラシーに関してS&Pが各国を対象に行った調査で、「金融リテラシーがある」と答えた人が最も高かった国々のその人達の占める割合（水準）は約80%でした。
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金融
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NISAは、家計の安定的な資産形成を支援するための制度です。通常、株式や投資信託などから得られた配当や分配金、売却時の譲渡益は所得税や住民税の課税対象(注)となりますが、NISA口座で投資した一定の購入分については、その配当や分配金、譲渡益が非課税になります。NISAには、2025年現在、つみたてNISAと新NISAの二つがあります。
注：所得税(15％)、住民税(5％)、復興特別所得税(所得税額の2.1％)の合計20.315％の税金がかかります。
NISAを利用するためには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で「NISA口座」を開設する必要があります。NISA口座は、日本国内に住む18歳以上の人なら誰でも、1人につき1口座を開設することができます。
令和6年（2024年）からスタートした新NISAには「つみたて投資枠」（年間投資枠120万円）と「成長投資枠」（年間投資枠250万円）の二つの枠があり、一つの口座で併用することができます。投資できるのは生涯を通じて非課税保有限度額1,700万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）までですが、非課税保有限度額（総枠1,800万円）は簿価（取得価額）によって管理され、売却した分についてはその枠を翌年以降に再利用することが可能です。
また、口座開設期間や非課税保有期間に制限は設けられておらず、いつでもNISAの利用を始めることができ、非課税保有限度額の範囲内であれば何度でも新規投資をすることができます。
【NISAを利用するには？】
NISAを利用するには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で専用のNISA口座を開設することが必要です。
なお、NISA利用時の注意点は次のとおりです。
【開設できる口座は1人につき1口座】
NISA口座は、1人につき1口座のみ開設が可能です。例えば、証券会社と銀行にそれぞれ1口座ずつ開設することはできません。また、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」を別々の金融機関で利用することはできません。ただし、利用する金融機関を年単位で変更することは可能です。
【金融機関ごとの取扱商品を確認】
金融機関によって購入できる商品は異なります（投資信託は証券会社や銀行などほとんどの金融機関で取り扱い可能。株式は証券会社のみ）。NISA口座を開設する際は、投資したい金融商品を十分に検討し、金融機関を選びましょう。
【未使用の年間投資枠の翌年繰り越し、売却した年間投資枠の同一年内の再利用は不可】
年間投資枠を使い切らなかった場合でも、残りの枠を翌年に繰り越すことはできません。また、NISA口座で保有中の金融商品を売却しても、その金融商品の購入で使った年間投資枠は同一年内に再利用することはできません。
【課税口座で保有している商品はNISA口座へ移管できません】
NISAの利用に当たっては、商品の買付時にNISA口座を利用するか否かを決める必要があります。そのため、課税口座（一般口座や特定口座）で、既に保有している商品を、NISA口座に移管することはできません。
【他の口座との損益通算・損失の繰越控除はできません】
NISA口座で生じた売買による損益は、課税口座（一般口座や特定口座）の収益との通算はできず、損失の繰越控除もできません。
【新NISAでかかる費用とは?】
新NISAで取り扱う商品を購入する際、通常の金融商品と同様に手数料がかかります。
ただ、購入時手数料のようにつみたて投資枠ではかからないものもあれば、投資信託や株式ならではの手数料もあります。
では、新NISAではどのような手数料がかかるのか見ていきましょう。
1.運用管理費用
「運用管理費用」は信託報酬ともいいますが、それぞれの投資信託に設定されている費用です。
新NISAではつみたて投資枠、成長投資枠のいずれも、投資信託を保有している間、運用管理費用がかかります。
投資信託では、投資信託財産から、販売する会社、信託財産を管理・運用する信託銀行、運用の指示を出す運用会社に、運用・管理の対価として費用が支払われます。
投資家は、運用管理費用を支払うことで、間接的にその費用を負担していることになります。運用管理費用は、保有する信託財産の純資産総額に対し、何％という料率で決められています。
たとえば、つみたて投資枠の場合、運用管理費用は一定水準以下に限定されています。具体的には、旧制度のつみたてNISAと同様に、日経平均株価などの株価指数に連動する運用を目指すインデックスファンドの場合、国内資産は0.5%以下（税抜）、海外資産は0.75%以下（税抜）と定められています。
また、株価指数を上回る運用を目指すアクティブファンドの場合、国内資産は1%以下（税抜）、海外資産は1.5%以下（税抜）と定められています。
2.信託財産留保額
「信託財産留保額」とは、投資信託を解約する際、発生する費用です。投資信託は株式や債券などで運用されているため、現金に換金する際にさまざまなコストが生じます。
その費用で母体である投資信託の財産が減ってほかの投資家に迷惑をかけないよう、解約する人が少しお金を置いていくという意味合いのものです。金融庁が定める新NISA対象の投資信託の条件のなかには、信託財産留保額の有無についての条件はありませんが、無料で設定されている商品も多くあります。
3.売買手数料
株式を購入、売却するときには「売買手数料」がかかります。
新NISAの成長投資枠で株式を購入する際でも売買手数料がかかりますが、金融機関によっては新NISAにおける売買手数料を無料としているところがあります。
4.購入時手数料（販売手数料）
通常、成長投資枠・課税投資枠で投資信託を購入する際は「購入時手数料」がかかります。
ただし、ノーロードの投資信託を選択すれば、購入時手数料はかかりません。
また、新NISAのつみたて投資枠ではノーロードの商品が対象になっているため、購入時手数料は0円となっており、簡単に購入出来、リスクが比較的少ないです。
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令和6年（2024年）からはじまった家計の安定的な資産形成を支援するための制度の二つの枠のうち、年間投資枠が120万円であるものにおいての購入手数料はどのようになっていますか？
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令和6年（2024年）からはじまった家計の安定的な資産形成を支援するための制度の二つの枠のうち、年間投資枠が120万円であるものにおいて購入時手数料は、ノーロードの商品が対象になっているため、0円となっており、簡単に購入出来、リスクが比較的少ないです。
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金融
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NISAは、家計の安定的な資産形成を支援するための制度です。通常、株式や投資信託などから得られた配当や分配金、売却時の譲渡益は所得税や住民税の課税対象(注)となりますが、NISA口座で投資した一定の購入分については、その配当や分配金、譲渡益が非課税になります。NISAには、2025年現在、つみたてNISAと新NISAの二つがあります。
注：所得税(15％)、住民税(5％)、復興特別所得税(所得税額の2.1％)の合計20.315％の税金がかかります。
NISAを利用するためには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で「NISA口座」を開設する必要があります。NISA口座は、日本国内に住む18歳以上の人なら誰でも、1人につき1口座を開設することができます。
令和6年（2024年）からスタートした新NISAには「つみたて投資枠」（年間投資枠120万円）と「成長投資枠」（年間投資枠250万円）の二つの枠があり、一つの口座で併用することができます。投資できるのは生涯を通じて非課税保有限度額1,700万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）までですが、非課税保有限度額（総枠1,800万円）は簿価（取得価額）によって管理され、売却した分についてはその枠を翌年以降に再利用することが可能です。
また、口座開設期間や非課税保有期間に制限は設けられておらず、いつでもNISAの利用を始めることができ、非課税保有限度額の範囲内であれば何度でも新規投資をすることができます。
【NISAを利用するには？】
NISAを利用するには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で専用のNISA口座を開設することが必要です。
なお、NISA利用時の注意点は次のとおりです。
【開設できる口座は1人につき1口座】
NISA口座は、1人につき1口座のみ開設が可能です。例えば、証券会社と銀行にそれぞれ1口座ずつ開設することはできません。また、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」を別々の金融機関で利用することはできません。ただし、利用する金融機関を年単位で変更することは可能です。
【金融機関ごとの取扱商品を確認】
金融機関によって購入できる商品は異なります（投資信託は証券会社や銀行などほとんどの金融機関で取り扱い可能。株式は証券会社のみ）。NISA口座を開設する際は、投資したい金融商品を十分に検討し、金融機関を選びましょう。
【未使用の年間投資枠の翌年繰り越し、売却した年間投資枠の同一年内の再利用は不可】
年間投資枠を使い切らなかった場合でも、残りの枠を翌年に繰り越すことはできません。また、NISA口座で保有中の金融商品を売却しても、その金融商品の購入で使った年間投資枠は同一年内に再利用することはできません。
【課税口座で保有している商品はNISA口座へ移管できません】
NISAの利用に当たっては、商品の買付時にNISA口座を利用するか否かを決める必要があります。そのため、課税口座（一般口座や特定口座）で、既に保有している商品を、NISA口座に移管することはできません。
【他の口座との損益通算・損失の繰越控除はできません】
NISA口座で生じた売買による損益は、課税口座（一般口座や特定口座）の収益との通算はできず、損失の繰越控除もできません。
【新NISAでかかる費用とは?】
新NISAで取り扱う商品を購入する際、通常の金融商品と同様に手数料がかかります。
ただ、購入時手数料のようにつみたて投資枠ではかからないものもあれば、投資信託や株式ならではの手数料もあります。
では、新NISAではどのような手数料がかかるのか見ていきましょう。
1.運用管理費用
「運用管理費用」は信託報酬ともいいますが、それぞれの投資信託に設定されている費用です。
新NISAではつみたて投資枠、成長投資枠のいずれも、投資信託を保有している間、運用管理費用がかかります。
投資信託では、投資信託財産から、販売する会社、信託財産を管理・運用する信託銀行、運用の指示を出す運用会社に、運用・管理の対価として費用が支払われます。
投資家は、運用管理費用を支払うことで、間接的にその費用を負担していることになります。運用管理費用は、保有する信託財産の純資産総額に対し、何％という料率で決められています。
たとえば、つみたて投資枠の場合、運用管理費用は一定水準以下に限定されています。具体的には、旧制度のつみたてNISAと同様に、日経平均株価などの株価指数に連動する運用を目指すインデックスファンドの場合、国内資産は0.5%以下（税抜）、海外資産は0.75%以下（税抜）と定められています。
また、株価指数を上回る運用を目指すアクティブファンドの場合、国内資産は1%以下（税抜）、海外資産は1.5%以下（税抜）と定められています。
2.信託財産留保額
「信託財産留保額」とは、投資信託を解約する際、発生する費用です。投資信託は株式や債券などで運用されているため、現金に換金する際にさまざまなコストが生じます。
その費用で母体である投資信託の財産が減ってほかの投資家に迷惑をかけないよう、解約する人が少しお金を置いていくという意味合いのものです。金融庁が定める新NISA対象の投資信託の条件のなかには、信託財産留保額の有無についての条件はありませんが、無料で設定されている商品も多くあります。
3.売買手数料
株式を購入、売却するときには「売買手数料」がかかります。
新NISAの成長投資枠で株式を購入する際でも売買手数料がかかりますが、金融機関によっては新NISAにおける売買手数料を無料としているところがあります。
4.購入時手数料（販売手数料）
通常、成長投資枠・課税投資枠で投資信託を購入する際は「購入時手数料」がかかります。
ただし、ノーロードの投資信託を選択すれば、購入時手数料はかかりません。
また、新NISAのつみたて投資枠ではノーロードの商品が対象になっているため、購入時手数料は0円となっており、簡単に購入出来、リスクが比較的少ないです。
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家計の安定的な資産形成を支援するための少額投資非課税制度のうちつみたてNISAでないものは、何年からスタートしましたか？
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家計の安定的な資産形成を支援するための制度のうちつみたてNISAでないものは、令和6年（2024年）からスタートしました。
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金融
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NISAは、家計の安定的な資産形成を支援するための制度です。通常、株式や投資信託などから得られた配当や分配金、売却時の譲渡益は所得税や住民税の課税対象(注)となりますが、NISA口座で投資した一定の購入分については、その配当や分配金、譲渡益が非課税になります。NISAには、2025年現在、つみたてNISAと新NISAの二つがあります。
注：所得税(15％)、住民税(5％)、復興特別所得税(所得税額の2.1％)の合計20.315％の税金がかかります。
NISAを利用するためには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で「NISA口座」を開設する必要があります。NISA口座は、日本国内に住む18歳以上の人なら誰でも、1人につき1口座を開設することができます。
令和6年（2024年）からスタートした新NISAには「つみたて投資枠」（年間投資枠120万円）と「成長投資枠」（年間投資枠250万円）の二つの枠があり、一つの口座で併用することができます。投資できるのは生涯を通じて非課税保有限度額1,700万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）までですが、非課税保有限度額（総枠1,800万円）は簿価（取得価額）によって管理され、売却した分についてはその枠を翌年以降に再利用することが可能です。
また、口座開設期間や非課税保有期間に制限は設けられておらず、いつでもNISAの利用を始めることができ、非課税保有限度額の範囲内であれば何度でも新規投資をすることができます。
【NISAを利用するには？】
NISAを利用するには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で専用のNISA口座を開設することが必要です。
なお、NISA利用時の注意点は次のとおりです。
【開設できる口座は1人につき1口座】
NISA口座は、1人につき1口座のみ開設が可能です。例えば、証券会社と銀行にそれぞれ1口座ずつ開設することはできません。また、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」を別々の金融機関で利用することはできません。ただし、利用する金融機関を年単位で変更することは可能です。
【金融機関ごとの取扱商品を確認】
金融機関によって購入できる商品は異なります（投資信託は証券会社や銀行などほとんどの金融機関で取り扱い可能。株式は証券会社のみ）。NISA口座を開設する際は、投資したい金融商品を十分に検討し、金融機関を選びましょう。
【未使用の年間投資枠の翌年繰り越し、売却した年間投資枠の同一年内の再利用は不可】
年間投資枠を使い切らなかった場合でも、残りの枠を翌年に繰り越すことはできません。また、NISA口座で保有中の金融商品を売却しても、その金融商品の購入で使った年間投資枠は同一年内に再利用することはできません。
【課税口座で保有している商品はNISA口座へ移管できません】
NISAの利用に当たっては、商品の買付時にNISA口座を利用するか否かを決める必要があります。そのため、課税口座（一般口座や特定口座）で、既に保有している商品を、NISA口座に移管することはできません。
【他の口座との損益通算・損失の繰越控除はできません】
NISA口座で生じた売買による損益は、課税口座（一般口座や特定口座）の収益との通算はできず、損失の繰越控除もできません。
【新NISAでかかる費用とは?】
新NISAで取り扱う商品を購入する際、通常の金融商品と同様に手数料がかかります。
ただ、購入時手数料のようにつみたて投資枠ではかからないものもあれば、投資信託や株式ならではの手数料もあります。
では、新NISAではどのような手数料がかかるのか見ていきましょう。
1.運用管理費用
「運用管理費用」は信託報酬ともいいますが、それぞれの投資信託に設定されている費用です。
新NISAではつみたて投資枠、成長投資枠のいずれも、投資信託を保有している間、運用管理費用がかかります。
投資信託では、投資信託財産から、販売する会社、信託財産を管理・運用する信託銀行、運用の指示を出す運用会社に、運用・管理の対価として費用が支払われます。
投資家は、運用管理費用を支払うことで、間接的にその費用を負担していることになります。運用管理費用は、保有する信託財産の純資産総額に対し、何％という料率で決められています。
たとえば、つみたて投資枠の場合、運用管理費用は一定水準以下に限定されています。具体的には、旧制度のつみたてNISAと同様に、日経平均株価などの株価指数に連動する運用を目指すインデックスファンドの場合、国内資産は0.5%以下（税抜）、海外資産は0.75%以下（税抜）と定められています。
また、株価指数を上回る運用を目指すアクティブファンドの場合、国内資産は1%以下（税抜）、海外資産は1.5%以下（税抜）と定められています。
2.信託財産留保額
「信託財産留保額」とは、投資信託を解約する際、発生する費用です。投資信託は株式や債券などで運用されているため、現金に換金する際にさまざまなコストが生じます。
その費用で母体である投資信託の財産が減ってほかの投資家に迷惑をかけないよう、解約する人が少しお金を置いていくという意味合いのものです。金融庁が定める新NISA対象の投資信託の条件のなかには、信託財産留保額の有無についての条件はありませんが、無料で設定されている商品も多くあります。
3.売買手数料
株式を購入、売却するときには「売買手数料」がかかります。
新NISAの成長投資枠で株式を購入する際でも売買手数料がかかりますが、金融機関によっては新NISAにおける売買手数料を無料としているところがあります。
4.購入時手数料（販売手数料）
通常、成長投資枠・課税投資枠で投資信託を購入する際は「購入時手数料」がかかります。
ただし、ノーロードの投資信託を選択すれば、購入時手数料はかかりません。
また、新NISAのつみたて投資枠ではノーロードの商品が対象になっているため、購入時手数料は0円となっており、簡単に購入出来、リスクが比較的少ないです。
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令和6年（2024年）からはじまった家計の安定的な資産形成を支援するための制度の二つの枠のうち、つみたて投資枠でない方の年間投資枠はいくらですか？
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令和6年（2024年）からはじまった家計の安定的な資産形成を支援するための制度の二つの枠のうち、つみたて投資枠でない方の年間投資枠は250万円です。
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金融
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NISAは、家計の安定的な資産形成を支援するための制度です。通常、株式や投資信託などから得られた配当や分配金、売却時の譲渡益は所得税や住民税の課税対象(注)となりますが、NISA口座で投資した一定の購入分については、その配当や分配金、譲渡益が非課税になります。NISAには、2025年現在、つみたてNISAと新NISAの二つがあります。
注：所得税(15％)、住民税(5％)、復興特別所得税(所得税額の2.1％)の合計20.315％の税金がかかります。
NISAを利用するためには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で「NISA口座」を開設する必要があります。NISA口座は、日本国内に住む18歳以上の人なら誰でも、1人につき1口座を開設することができます。
令和6年（2024年）からスタートした新NISAには「つみたて投資枠」（年間投資枠120万円）と「成長投資枠」（年間投資枠250万円）の二つの枠があり、一つの口座で併用することができます。投資できるのは生涯を通じて非課税保有限度額1,700万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）までですが、非課税保有限度額（総枠1,800万円）は簿価（取得価額）によって管理され、売却した分についてはその枠を翌年以降に再利用することが可能です。
また、口座開設期間や非課税保有期間に制限は設けられておらず、いつでもNISAの利用を始めることができ、非課税保有限度額の範囲内であれば何度でも新規投資をすることができます。
【NISAを利用するには？】
NISAを利用するには、証券会社や銀行、郵便局などの金融機関で専用のNISA口座を開設することが必要です。
なお、NISA利用時の注意点は次のとおりです。
【開設できる口座は1人につき1口座】
NISA口座は、1人につき1口座のみ開設が可能です。例えば、証券会社と銀行にそれぞれ1口座ずつ開設することはできません。また、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」を別々の金融機関で利用することはできません。ただし、利用する金融機関を年単位で変更することは可能です。
【金融機関ごとの取扱商品を確認】
金融機関によって購入できる商品は異なります（投資信託は証券会社や銀行などほとんどの金融機関で取り扱い可能。株式は証券会社のみ）。NISA口座を開設する際は、投資したい金融商品を十分に検討し、金融機関を選びましょう。
【未使用の年間投資枠の翌年繰り越し、売却した年間投資枠の同一年内の再利用は不可】
年間投資枠を使い切らなかった場合でも、残りの枠を翌年に繰り越すことはできません。また、NISA口座で保有中の金融商品を売却しても、その金融商品の購入で使った年間投資枠は同一年内に再利用することはできません。
【課税口座で保有している商品はNISA口座へ移管できません】
NISAの利用に当たっては、商品の買付時にNISA口座を利用するか否かを決める必要があります。そのため、課税口座（一般口座や特定口座）で、既に保有している商品を、NISA口座に移管することはできません。
【他の口座との損益通算・損失の繰越控除はできません】
NISA口座で生じた売買による損益は、課税口座（一般口座や特定口座）の収益との通算はできず、損失の繰越控除もできません。
【新NISAでかかる費用とは?】
新NISAで取り扱う商品を購入する際、通常の金融商品と同様に手数料がかかります。
ただ、購入時手数料のようにつみたて投資枠ではかからないものもあれば、投資信託や株式ならではの手数料もあります。
では、新NISAではどのような手数料がかかるのか見ていきましょう。
1.運用管理費用
「運用管理費用」は信託報酬ともいいますが、それぞれの投資信託に設定されている費用です。
新NISAではつみたて投資枠、成長投資枠のいずれも、投資信託を保有している間、運用管理費用がかかります。
投資信託では、投資信託財産から、販売する会社、信託財産を管理・運用する信託銀行、運用の指示を出す運用会社に、運用・管理の対価として費用が支払われます。
投資家は、運用管理費用を支払うことで、間接的にその費用を負担していることになります。運用管理費用は、保有する信託財産の純資産総額に対し、何％という料率で決められています。
たとえば、つみたて投資枠の場合、運用管理費用は一定水準以下に限定されています。具体的には、旧制度のつみたてNISAと同様に、日経平均株価などの株価指数に連動する運用を目指すインデックスファンドの場合、国内資産は0.5%以下（税抜）、海外資産は0.75%以下（税抜）と定められています。
また、株価指数を上回る運用を目指すアクティブファンドの場合、国内資産は1%以下（税抜）、海外資産は1.5%以下（税抜）と定められています。
2.信託財産留保額
「信託財産留保額」とは、投資信託を解約する際、発生する費用です。投資信託は株式や債券などで運用されているため、現金に換金する際にさまざまなコストが生じます。
その費用で母体である投資信託の財産が減ってほかの投資家に迷惑をかけないよう、解約する人が少しお金を置いていくという意味合いのものです。金融庁が定める新NISA対象の投資信託の条件のなかには、信託財産留保額の有無についての条件はありませんが、無料で設定されている商品も多くあります。
3.売買手数料
株式を購入、売却するときには「売買手数料」がかかります。
新NISAの成長投資枠で株式を購入する際でも売買手数料がかかりますが、金融機関によっては新NISAにおける売買手数料を無料としているところがあります。
4.購入時手数料（販売手数料）
通常、成長投資枠・課税投資枠で投資信託を購入する際は「購入時手数料」がかかります。
ただし、ノーロードの投資信託を選択すれば、購入時手数料はかかりません。
また、新NISAのつみたて投資枠ではノーロードの商品が対象になっているため、購入時手数料は0円となっており、簡単に購入出来、リスクが比較的少ないです。
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令和6年（2024年）からはじまった家計の安定的な資産形成を支援するための制度の二つの枠のうち、年間投資枠が120万円である枠の運用管理費用は、アクティブファンドの場合、国内海外それぞれいくらと定められていますか？
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令和6年（2024年）からはじまった家計の安定的な資産形成を支援するための制度の二つの枠のうち、年間投資枠が120万円である枠の運用管理費用は、アクティブファンドの場合、国内資産は1%以下（税抜）、海外資産は1.5%以下（税抜）と定められています。
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金融
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長い間、引き出しや預け入れなどの取引がされていない預金口座はありませんか？10年間取引がない預金は、「休眠預金」と呼ばれます。休眠預金は毎年1,200億円（その後、500億円程度は払い戻し）程度発生していました。そこで、その10年間取引のない「休眠預金」を、民間公益活動のために活用する休眠預金等活用法が始まりました。ただし、休眠預金になっても手続きをすれば、預金を引き出すことができます。
1.休眠預金ってどんな預金？10年間、取引がない預金
何年も使っていない預金口座はありませんか？
例えば、こどものころに親が作った口座、学生時代やかつての転勤先で作った口座など、思い当たる節はありませんか？
休眠預金は、過去の実績をみると、毎年1,200億円程度発生していましたが、その全体のうち500億円は払い戻されています。
休眠預金を社会のために役立てられるように、「休眠預金等活用法（正式名称「民間公益活動を促進するための休眠預金等に係る資金の活用に関する法律」）」が、平成28年（2016年）12月に国会で成立し、平成30年（2018年）1月に施行されました。この法律は、10年間取引がない預金を「休眠預金」として、平成31年（2019年）1月以降に発生する「休眠預金」を、民間での公益的な活動の支援に活用するものです。
休眠預金の対象になるのは、銀行の普通預金や定期預金をはじめ、郵便局（ゆうちょ銀行）の通常貯金や定期貯金、定額貯金、信用金庫の普通預金や定期積金などが該当します。外貨預金や仕組預金、財形貯蓄などは対象外です。
2.休眠預金になりそうな場合、何か通知は来るの？
最後の異動から9年が経過し、近い将来、休眠預金になりそうな預金があると、預けてある各金融機関のウェブサイトで公告が行われます。
またゆうちょ銀行の休眠預金について、預金残高が1万円以上の場合は、預け先の金融機関から登録されている住所に通知が郵送されます。通知が届けば、その預金は休眠預金にはなりません。この通知は郵送に代えて電子メールで届く場合もあります。電子メールの場合は宛先不明にならずに受信できれば休眠預金にはならず、引き続き通常どおりの預金として取り扱われます。
ただし、自分の預金が休眠預金になりそうなとき、通知されるのは預金残高が1万円以上の場合ですので、1万円未満だと通知は送付されません。また、残高が1万円以上でも、金融機関に登録をしている住所が現住所と異なると通知が届かず、何もしないと休眠預金になります。電子メールのアドレスについても同様です。
住所や電子メールが変わった人は、注意が必要です。通知が届かず、知らない間に休眠預金になる可能性があります。
また、次のような「異動」を10年以内に行っていれば、休眠預金にはなりません。「異動」とは、預金者が今後も預金を利用する意思を表示したものとして認められるような取引などです。入出金などは、全金融機関共通で「異動」になります。他方で、例えば通帳への「記帳」が「異動」と見なされない金融機関もあります。金融機関ごとに「異動」の定義は異なっていますので、詳細は、取引のある金融機関にお問い合わせください。
なお、休眠預金になったとしても、取引のある金融機関で手続きをすれば、いつでも「元本＋利息」が引き出せます。必要な手続きは取引のある金融機関にお問い合わせください。
3.休眠預金になると、どうなるの？預金保険機構に移管され、民間公益活動のために活用されます
10年間、取引などがなく休眠預金となったお金は、金融機関から預金保険機構に移管されます。その後、民間団体を通じて、子ども若者支援、生活困難者支援、地域活性化等支援の3分野において、社会課題の解決に取り組むNPO法人などの民間団体への支援に活用されます。最新情報は、「一般財団法人日本民間公益活動連携機構（JANPIA）」のウェブサイトをご確認ください。休眠預金を活用した事業の振興は進んでおり、2024年度には、約30事業について申請があり、JANPIAの理事会を経て3事業（3団体）の内定が発表されました。
なお、休眠預金になった後でも、預けていた預金は引き出すことができます。取引のあった金融機関に、通帳や取引印、本人確認書類等を持参して手続きをしてください。具体的な手続きについては、取引のあった金融機関にお問い合わせください。
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2024年度にはいくつの10年間取引のない預金を活用した事業に申請がありましたか？
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2024年度には10年間取引のない預金を活用した事業に、約30の申請がありました。
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金融
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長い間、引き出しや預け入れなどの取引がされていない預金口座はありませんか？10年間取引がない預金は、「休眠預金」と呼ばれます。休眠預金は毎年1,200億円（その後、500億円程度は払い戻し）程度発生していました。そこで、その10年間取引のない「休眠預金」を、民間公益活動のために活用する休眠預金等活用法が始まりました。ただし、休眠預金になっても手続きをすれば、預金を引き出すことができます。
1.休眠預金ってどんな預金？10年間、取引がない預金
何年も使っていない預金口座はありませんか？
例えば、こどものころに親が作った口座、学生時代やかつての転勤先で作った口座など、思い当たる節はありませんか？
休眠預金は、過去の実績をみると、毎年1,200億円程度発生していましたが、その全体のうち500億円は払い戻されています。
休眠預金を社会のために役立てられるように、「休眠預金等活用法（正式名称「民間公益活動を促進するための休眠預金等に係る資金の活用に関する法律」）」が、平成28年（2016年）12月に国会で成立し、平成30年（2018年）1月に施行されました。この法律は、10年間取引がない預金を「休眠預金」として、平成31年（2019年）1月以降に発生する「休眠預金」を、民間での公益的な活動の支援に活用するものです。
休眠預金の対象になるのは、銀行の普通預金や定期預金をはじめ、郵便局（ゆうちょ銀行）の通常貯金や定期貯金、定額貯金、信用金庫の普通預金や定期積金などが該当します。外貨預金や仕組預金、財形貯蓄などは対象外です。
2.休眠預金になりそうな場合、何か通知は来るの？
最後の異動から9年が経過し、近い将来、休眠預金になりそうな預金があると、預けてある各金融機関のウェブサイトで公告が行われます。
またゆうちょ銀行の休眠預金について、預金残高が1万円以上の場合は、預け先の金融機関から登録されている住所に通知が郵送されます。通知が届けば、その預金は休眠預金にはなりません。この通知は郵送に代えて電子メールで届く場合もあります。電子メールの場合は宛先不明にならずに受信できれば休眠預金にはならず、引き続き通常どおりの預金として取り扱われます。
ただし、自分の預金が休眠預金になりそうなとき、通知されるのは預金残高が1万円以上の場合ですので、1万円未満だと通知は送付されません。また、残高が1万円以上でも、金融機関に登録をしている住所が現住所と異なると通知が届かず、何もしないと休眠預金になります。電子メールのアドレスについても同様です。
住所や電子メールが変わった人は、注意が必要です。通知が届かず、知らない間に休眠預金になる可能性があります。
また、次のような「異動」を10年以内に行っていれば、休眠預金にはなりません。「異動」とは、預金者が今後も預金を利用する意思を表示したものとして認められるような取引などです。入出金などは、全金融機関共通で「異動」になります。他方で、例えば通帳への「記帳」が「異動」と見なされない金融機関もあります。金融機関ごとに「異動」の定義は異なっていますので、詳細は、取引のある金融機関にお問い合わせください。
なお、休眠預金になったとしても、取引のある金融機関で手続きをすれば、いつでも「元本＋利息」が引き出せます。必要な手続きは取引のある金融機関にお問い合わせください。
3.休眠預金になると、どうなるの？預金保険機構に移管され、民間公益活動のために活用されます
10年間、取引などがなく休眠預金となったお金は、金融機関から預金保険機構に移管されます。その後、民間団体を通じて、子ども若者支援、生活困難者支援、地域活性化等支援の3分野において、社会課題の解決に取り組むNPO法人などの民間団体への支援に活用されます。最新情報は、「一般財団法人日本民間公益活動連携機構（JANPIA）」のウェブサイトをご確認ください。休眠預金を活用した事業の振興は進んでおり、2024年度には、約30事業について申請があり、JANPIAの理事会を経て3事業（3団体）の内定が発表されました。
なお、休眠預金になった後でも、預けていた預金は引き出すことができます。取引のあった金融機関に、通帳や取引印、本人確認書類等を持参して手続きをしてください。具体的な手続きについては、取引のあった金融機関にお問い合わせください。
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10年間取引がない預金は、過去の実績をみると毎年何円程度発生していましたか？
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10年間取引がない預金は、過去の実績をみると毎年1,200億円程度発生していました。
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金融
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長い間、引き出しや預け入れなどの取引がされていない預金口座はありませんか？10年間取引がない預金は、「休眠預金」と呼ばれます。休眠預金は毎年1,200億円（その後、500億円程度は払い戻し）程度発生していました。そこで、その10年間取引のない「休眠預金」を、民間公益活動のために活用する休眠預金等活用法が始まりました。ただし、休眠預金になっても手続きをすれば、預金を引き出すことができます。
1.休眠預金ってどんな預金？10年間、取引がない預金
何年も使っていない預金口座はありませんか？
例えば、こどものころに親が作った口座、学生時代やかつての転勤先で作った口座など、思い当たる節はありませんか？
休眠預金は、過去の実績をみると、毎年1,200億円程度発生していましたが、その全体のうち500億円は払い戻されています。
休眠預金を社会のために役立てられるように、「休眠預金等活用法（正式名称「民間公益活動を促進するための休眠預金等に係る資金の活用に関する法律」）」が、平成28年（2016年）12月に国会で成立し、平成30年（2018年）1月に施行されました。この法律は、10年間取引がない預金を「休眠預金」として、平成31年（2019年）1月以降に発生する「休眠預金」を、民間での公益的な活動の支援に活用するものです。
休眠預金の対象になるのは、銀行の普通預金や定期預金をはじめ、郵便局（ゆうちょ銀行）の通常貯金や定期貯金、定額貯金、信用金庫の普通預金や定期積金などが該当します。外貨預金や仕組預金、財形貯蓄などは対象外です。
2.休眠預金になりそうな場合、何か通知は来るの？
最後の異動から9年が経過し、近い将来、休眠預金になりそうな預金があると、預けてある各金融機関のウェブサイトで公告が行われます。
またゆうちょ銀行の休眠預金について、預金残高が1万円以上の場合は、預け先の金融機関から登録されている住所に通知が郵送されます。通知が届けば、その預金は休眠預金にはなりません。この通知は郵送に代えて電子メールで届く場合もあります。電子メールの場合は宛先不明にならずに受信できれば休眠預金にはならず、引き続き通常どおりの預金として取り扱われます。
ただし、自分の預金が休眠預金になりそうなとき、通知されるのは預金残高が1万円以上の場合ですので、1万円未満だと通知は送付されません。また、残高が1万円以上でも、金融機関に登録をしている住所が現住所と異なると通知が届かず、何もしないと休眠預金になります。電子メールのアドレスについても同様です。
住所や電子メールが変わった人は、注意が必要です。通知が届かず、知らない間に休眠預金になる可能性があります。
また、次のような「異動」を10年以内に行っていれば、休眠預金にはなりません。「異動」とは、預金者が今後も預金を利用する意思を表示したものとして認められるような取引などです。入出金などは、全金融機関共通で「異動」になります。他方で、例えば通帳への「記帳」が「異動」と見なされない金融機関もあります。金融機関ごとに「異動」の定義は異なっていますので、詳細は、取引のある金融機関にお問い合わせください。
なお、休眠預金になったとしても、取引のある金融機関で手続きをすれば、いつでも「元本＋利息」が引き出せます。必要な手続きは取引のある金融機関にお問い合わせください。
3.休眠預金になると、どうなるの？預金保険機構に移管され、民間公益活動のために活用されます
10年間、取引などがなく休眠預金となったお金は、金融機関から預金保険機構に移管されます。その後、民間団体を通じて、子ども若者支援、生活困難者支援、地域活性化等支援の3分野において、社会課題の解決に取り組むNPO法人などの民間団体への支援に活用されます。最新情報は、「一般財団法人日本民間公益活動連携機構（JANPIA）」のウェブサイトをご確認ください。休眠預金を活用した事業の振興は進んでおり、2024年度には、約30事業について申請があり、JANPIAの理事会を経て3事業（3団体）の内定が発表されました。
なお、休眠預金になった後でも、預けていた預金は引き出すことができます。取引のあった金融機関に、通帳や取引印、本人確認書類等を持参して手続きをしてください。具体的な手続きについては、取引のあった金融機関にお問い合わせください。
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10年間取引のない預金のうち、平成31年（2019年）1月以降に発生したものはどうなりますか？
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10年間取引のない預金のうち、平成31年（2019年）1月以降に発生したものは、金融機関から預金保険機構に移管され、民間団体を通じて、子ども若者支援、生活困難者支援、地域活性化等支援の3分野において、社会課題の解決に取り組むNPO法人などの民間団体への支援に活用されます。
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金融
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長い間、引き出しや預け入れなどの取引がされていない預金口座はありませんか？10年間取引がない預金は、「休眠預金」と呼ばれます。休眠預金は毎年1,200億円（その後、500億円程度は払い戻し）程度発生していました。そこで、その10年間取引のない「休眠預金」を、民間公益活動のために活用する休眠預金等活用法が始まりました。ただし、休眠預金になっても手続きをすれば、預金を引き出すことができます。
1.休眠預金ってどんな預金？10年間、取引がない預金
何年も使っていない預金口座はありませんか？
例えば、こどものころに親が作った口座、学生時代やかつての転勤先で作った口座など、思い当たる節はありませんか？
休眠預金は、過去の実績をみると、毎年1,200億円程度発生していましたが、その全体のうち500億円は払い戻されています。
休眠預金を社会のために役立てられるように、「休眠預金等活用法（正式名称「民間公益活動を促進するための休眠預金等に係る資金の活用に関する法律」）」が、平成28年（2016年）12月に国会で成立し、平成30年（2018年）1月に施行されました。この法律は、10年間取引がない預金を「休眠預金」として、平成31年（2019年）1月以降に発生する「休眠預金」を、民間での公益的な活動の支援に活用するものです。
休眠預金の対象になるのは、銀行の普通預金や定期預金をはじめ、郵便局（ゆうちょ銀行）の通常貯金や定期貯金、定額貯金、信用金庫の普通預金や定期積金などが該当します。外貨預金や仕組預金、財形貯蓄などは対象外です。
2.休眠預金になりそうな場合、何か通知は来るの？
最後の異動から9年が経過し、近い将来、休眠預金になりそうな預金があると、預けてある各金融機関のウェブサイトで公告が行われます。
またゆうちょ銀行の休眠預金について、預金残高が1万円以上の場合は、預け先の金融機関から登録されている住所に通知が郵送されます。通知が届けば、その預金は休眠預金にはなりません。この通知は郵送に代えて電子メールで届く場合もあります。電子メールの場合は宛先不明にならずに受信できれば休眠預金にはならず、引き続き通常どおりの預金として取り扱われます。
ただし、自分の預金が休眠預金になりそうなとき、通知されるのは預金残高が1万円以上の場合ですので、1万円未満だと通知は送付されません。また、残高が1万円以上でも、金融機関に登録をしている住所が現住所と異なると通知が届かず、何もしないと休眠預金になります。電子メールのアドレスについても同様です。
住所や電子メールが変わった人は、注意が必要です。通知が届かず、知らない間に休眠預金になる可能性があります。
また、次のような「異動」を10年以内に行っていれば、休眠預金にはなりません。「異動」とは、預金者が今後も預金を利用する意思を表示したものとして認められるような取引などです。入出金などは、全金融機関共通で「異動」になります。他方で、例えば通帳への「記帳」が「異動」と見なされない金融機関もあります。金融機関ごとに「異動」の定義は異なっていますので、詳細は、取引のある金融機関にお問い合わせください。
なお、休眠預金になったとしても、取引のある金融機関で手続きをすれば、いつでも「元本＋利息」が引き出せます。必要な手続きは取引のある金融機関にお問い合わせください。
3.休眠預金になると、どうなるの？預金保険機構に移管され、民間公益活動のために活用されます
10年間、取引などがなく休眠預金となったお金は、金融機関から預金保険機構に移管されます。その後、民間団体を通じて、子ども若者支援、生活困難者支援、地域活性化等支援の3分野において、社会課題の解決に取り組むNPO法人などの民間団体への支援に活用されます。最新情報は、「一般財団法人日本民間公益活動連携機構（JANPIA）」のウェブサイトをご確認ください。休眠預金を活用した事業の振興は進んでおり、2024年度には、約30事業について申請があり、JANPIAの理事会を経て3事業（3団体）の内定が発表されました。
なお、休眠預金になった後でも、預けていた預金は引き出すことができます。取引のあった金融機関に、通帳や取引印、本人確認書類等を持参して手続きをしてください。具体的な手続きについては、取引のあった金融機関にお問い合わせください。
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ゆうちょ銀行の10年間取引がない預金について、預け先の金融機関から登録されている住所に通知が郵送されるのはどのような場合ですか？
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ゆうちょ銀行の10年間取引がない預金について、預け先の金融機関から登録されている住所に通知が郵送されるのは預金残高が1万円以上の場合です。
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金融
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長い間、引き出しや預け入れなどの取引がされていない預金口座はありませんか？10年間取引がない預金は、「休眠預金」と呼ばれます。休眠預金は毎年1,200億円（その後、500億円程度は払い戻し）程度発生していました。そこで、その10年間取引のない「休眠預金」を、民間公益活動のために活用する休眠預金等活用法が始まりました。ただし、休眠預金になっても手続きをすれば、預金を引き出すことができます。
1.休眠預金ってどんな預金？10年間、取引がない預金
何年も使っていない預金口座はありませんか？
例えば、こどものころに親が作った口座、学生時代やかつての転勤先で作った口座など、思い当たる節はありませんか？
休眠預金は、過去の実績をみると、毎年1,200億円程度発生していましたが、その全体のうち500億円は払い戻されています。
休眠預金を社会のために役立てられるように、「休眠預金等活用法（正式名称「民間公益活動を促進するための休眠預金等に係る資金の活用に関する法律」）」が、平成28年（2016年）12月に国会で成立し、平成30年（2018年）1月に施行されました。この法律は、10年間取引がない預金を「休眠預金」として、平成31年（2019年）1月以降に発生する「休眠預金」を、民間での公益的な活動の支援に活用するものです。
休眠預金の対象になるのは、銀行の普通預金や定期預金をはじめ、郵便局（ゆうちょ銀行）の通常貯金や定期貯金、定額貯金、信用金庫の普通預金や定期積金などが該当します。外貨預金や仕組預金、財形貯蓄などは対象外です。
2.休眠預金になりそうな場合、何か通知は来るの？
最後の異動から9年が経過し、近い将来、休眠預金になりそうな預金があると、預けてある各金融機関のウェブサイトで公告が行われます。
またゆうちょ銀行の休眠預金について、預金残高が1万円以上の場合は、預け先の金融機関から登録されている住所に通知が郵送されます。通知が届けば、その預金は休眠預金にはなりません。この通知は郵送に代えて電子メールで届く場合もあります。電子メールの場合は宛先不明にならずに受信できれば休眠預金にはならず、引き続き通常どおりの預金として取り扱われます。
ただし、自分の預金が休眠預金になりそうなとき、通知されるのは預金残高が1万円以上の場合ですので、1万円未満だと通知は送付されません。また、残高が1万円以上でも、金融機関に登録をしている住所が現住所と異なると通知が届かず、何もしないと休眠預金になります。電子メールのアドレスについても同様です。
住所や電子メールが変わった人は、注意が必要です。通知が届かず、知らない間に休眠預金になる可能性があります。
また、次のような「異動」を10年以内に行っていれば、休眠預金にはなりません。「異動」とは、預金者が今後も預金を利用する意思を表示したものとして認められるような取引などです。入出金などは、全金融機関共通で「異動」になります。他方で、例えば通帳への「記帳」が「異動」と見なされない金融機関もあります。金融機関ごとに「異動」の定義は異なっていますので、詳細は、取引のある金融機関にお問い合わせください。
なお、休眠預金になったとしても、取引のある金融機関で手続きをすれば、いつでも「元本＋利息」が引き出せます。必要な手続きは取引のある金融機関にお問い合わせください。
3.休眠預金になると、どうなるの？預金保険機構に移管され、民間公益活動のために活用されます
10年間、取引などがなく休眠預金となったお金は、金融機関から預金保険機構に移管されます。その後、民間団体を通じて、子ども若者支援、生活困難者支援、地域活性化等支援の3分野において、社会課題の解決に取り組むNPO法人などの民間団体への支援に活用されます。最新情報は、「一般財団法人日本民間公益活動連携機構（JANPIA）」のウェブサイトをご確認ください。休眠預金を活用した事業の振興は進んでおり、2024年度には、約30事業について申請があり、JANPIAの理事会を経て3事業（3団体）の内定が発表されました。
なお、休眠預金になった後でも、預けていた預金は引き出すことができます。取引のあった金融機関に、通帳や取引印、本人確認書類等を持参して手続きをしてください。具体的な手続きについては、取引のあった金融機関にお問い合わせください。
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過去の実績をみると、毎年1,200億円程度発生していたものを民間での公益的な活動の支援に活用するための法律が国会で成立したのはいつですか？
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過去の実績をみると、毎年1,200億円程度発生していたものを民間での公益的な活動の支援に活用するための法律が国会で成立したのは平成28年（2016年）12月です。
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JCRRAG_003296
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金融
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違法な方法で利益を得る行為に対しては、罰金などの刑事罰とは別に、課徴金納付命令が行われる可能性があります。
具体的には、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部が、課徴金納付命令の対象です。課徴金の対象行為をしないように、各法令のルールを正しく理解しておきましょう。
今回は課徴金について、関連する法律の概要や、対象となる違反行為の例などをベリーベスト法律事務所の弁護士が解説します。
1、課徴金とは？
「課徴金」とは、国が国権に基づいて収納する金銭の一種で、カルテル・入札談合等の違反行為防止という行政目的を達成するため、違反事業者等に対して課す金銭的不利益のことをいいます。
国が課徴金を徴収するには、法律または国会の議決に基づく必要があります（財政法第3条）。
（1）課徴金制度が設けられた背景
課徴金は、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部に対して課されることになっています。
課徴金の対象行為は、いずれも不正な手段を用いて利益を得ようとするものです。刑事罰または行政処分による対応も考えられますが、それだけでは行為者の手元に利益が残ってしまい、十分な抑止効果にならない可能性があります。
課徴金制度は、こうした法律上の制裁の穴を埋めるために設けられたものです。
不正をした行為者に対して課徴金の納付を命じ、すべての利益を吐き出させることにより、不正行為をする動機をなくすことが主眼とされています。
（2）罰金と課徴金の違い
課徴金は、あくまでも行政上の制裁金として課されるものです。
したがって、課徴金納付命令を行うのは、当該法令を管轄する行政官庁です。課徴金納付命令に対して不服がある者は、行政事件訴訟法に記載のある取消訴訟の手続きに従って、処分担当者ではない担当者によって審査されることとなります。
また、課徴金納付命令を受けたとしても、別途刑事罰を科されない限りは、前科が付くことはありません。
これに対して、罰金は刑事罰の一種であるため、裁判所が公開の法廷で審理の上、判決に従って科すのが原則です。例外的に、100万円以下の罰金又は科料であって、簡易裁判所の管轄に該当する軽微な事件については、書面のみの審理で、略式命令によって科すことができます。
罰金を命ずる判決に対して不服がある場合は、上級裁判所への控訴・上告によって争います。
罰金を命ずる判決が確定した場合、前科が付いてしまいます。
（3）課徴金の算定方法
課徴金の算定方法は、対象行為を禁止する各法律によって定められていますが、基本的な考え方は「利益を吐き出させる」ことで共通しています。
たとえば、独占禁止法に基づく課徴金額の計算式は、原則として以下のとおりです。
課徴金額＝違反行為期間中の対象商品・役務の売上額or購入額×課徴金算定率
※なお、不当な取引制限・支配型私的独占の場合は異なる計算式を適用します。
売上額または購入額をベースに、行為者の事業規模や仕入率などを考慮した課徴金算定率を掛けて、違反行為期間中の利益を推計する形となっています。
課徴金について、令和５年度には、総額で約3億円の課徴金納付命令が下り、実際の納付額は4億2249万円でした。
【課徴金の裾切基準】
課徴金算定額が100万円未満の軽微な場合は納付を命じられません(法第7条の2第1項，法第7条の9及び法第20条の2から法第20条の6まで)。
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国がそれを徴収するには、法律または国会の議決に基づく必要があるものの制度は、何の穴を埋めるために設けられたものですか？
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国がそれを徴収するには、法律または国会の議決に基づく必要があるものの制度は、法律上の制裁の穴を埋めるために設けられたものです。
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金融
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違法な方法で利益を得る行為に対しては、罰金などの刑事罰とは別に、課徴金納付命令が行われる可能性があります。
具体的には、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部が、課徴金納付命令の対象です。課徴金の対象行為をしないように、各法令のルールを正しく理解しておきましょう。
今回は課徴金について、関連する法律の概要や、対象となる違反行為の例などをベリーベスト法律事務所の弁護士が解説します。
1、課徴金とは？
「課徴金」とは、国が国権に基づいて収納する金銭の一種で、カルテル・入札談合等の違反行為防止という行政目的を達成するため、違反事業者等に対して課す金銭的不利益のことをいいます。
国が課徴金を徴収するには、法律または国会の議決に基づく必要があります（財政法第3条）。
（1）課徴金制度が設けられた背景
課徴金は、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部に対して課されることになっています。
課徴金の対象行為は、いずれも不正な手段を用いて利益を得ようとするものです。刑事罰または行政処分による対応も考えられますが、それだけでは行為者の手元に利益が残ってしまい、十分な抑止効果にならない可能性があります。
課徴金制度は、こうした法律上の制裁の穴を埋めるために設けられたものです。
不正をした行為者に対して課徴金の納付を命じ、すべての利益を吐き出させることにより、不正行為をする動機をなくすことが主眼とされています。
（2）罰金と課徴金の違い
課徴金は、あくまでも行政上の制裁金として課されるものです。
したがって、課徴金納付命令を行うのは、当該法令を管轄する行政官庁です。課徴金納付命令に対して不服がある者は、行政事件訴訟法に記載のある取消訴訟の手続きに従って、処分担当者ではない担当者によって審査されることとなります。
また、課徴金納付命令を受けたとしても、別途刑事罰を科されない限りは、前科が付くことはありません。
これに対して、罰金は刑事罰の一種であるため、裁判所が公開の法廷で審理の上、判決に従って科すのが原則です。例外的に、100万円以下の罰金又は科料であって、簡易裁判所の管轄に該当する軽微な事件については、書面のみの審理で、略式命令によって科すことができます。
罰金を命ずる判決に対して不服がある場合は、上級裁判所への控訴・上告によって争います。
罰金を命ずる判決が確定した場合、前科が付いてしまいます。
（3）課徴金の算定方法
課徴金の算定方法は、対象行為を禁止する各法律によって定められていますが、基本的な考え方は「利益を吐き出させる」ことで共通しています。
たとえば、独占禁止法に基づく課徴金額の計算式は、原則として以下のとおりです。
課徴金額＝違反行為期間中の対象商品・役務の売上額or購入額×課徴金算定率
※なお、不当な取引制限・支配型私的独占の場合は異なる計算式を適用します。
売上額または購入額をベースに、行為者の事業規模や仕入率などを考慮した課徴金算定率を掛けて、違反行為期間中の利益を推計する形となっています。
課徴金について、令和５年度には、総額で約3億円の課徴金納付命令が下り、実際の納付額は4億2249万円でした。
【課徴金の裾切基準】
課徴金算定額が100万円未満の軽微な場合は納付を命じられません(法第7条の2第1項，法第7条の9及び法第20条の2から法第20条の6まで)。
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令和5年度には実際の納付額が4億2249万円だった行政上の制裁金は、算定額がどのような場合は納付を命じられませんか？
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令和5年度には実際の納付額が4億2249万円だった行政上の制裁金は、算定額が100万円未満の軽微な場合は納付を命じられません。
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金融
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違法な方法で利益を得る行為に対しては、罰金などの刑事罰とは別に、課徴金納付命令が行われる可能性があります。
具体的には、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部が、課徴金納付命令の対象です。課徴金の対象行為をしないように、各法令のルールを正しく理解しておきましょう。
今回は課徴金について、関連する法律の概要や、対象となる違反行為の例などをベリーベスト法律事務所の弁護士が解説します。
1、課徴金とは？
「課徴金」とは、国が国権に基づいて収納する金銭の一種で、カルテル・入札談合等の違反行為防止という行政目的を達成するため、違反事業者等に対して課す金銭的不利益のことをいいます。
国が課徴金を徴収するには、法律または国会の議決に基づく必要があります（財政法第3条）。
（1）課徴金制度が設けられた背景
課徴金は、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部に対して課されることになっています。
課徴金の対象行為は、いずれも不正な手段を用いて利益を得ようとするものです。刑事罰または行政処分による対応も考えられますが、それだけでは行為者の手元に利益が残ってしまい、十分な抑止効果にならない可能性があります。
課徴金制度は、こうした法律上の制裁の穴を埋めるために設けられたものです。
不正をした行為者に対して課徴金の納付を命じ、すべての利益を吐き出させることにより、不正行為をする動機をなくすことが主眼とされています。
（2）罰金と課徴金の違い
課徴金は、あくまでも行政上の制裁金として課されるものです。
したがって、課徴金納付命令を行うのは、当該法令を管轄する行政官庁です。課徴金納付命令に対して不服がある者は、行政事件訴訟法に記載のある取消訴訟の手続きに従って、処分担当者ではない担当者によって審査されることとなります。
また、課徴金納付命令を受けたとしても、別途刑事罰を科されない限りは、前科が付くことはありません。
これに対して、罰金は刑事罰の一種であるため、裁判所が公開の法廷で審理の上、判決に従って科すのが原則です。例外的に、100万円以下の罰金又は科料であって、簡易裁判所の管轄に該当する軽微な事件については、書面のみの審理で、略式命令によって科すことができます。
罰金を命ずる判決に対して不服がある場合は、上級裁判所への控訴・上告によって争います。
罰金を命ずる判決が確定した場合、前科が付いてしまいます。
（3）課徴金の算定方法
課徴金の算定方法は、対象行為を禁止する各法律によって定められていますが、基本的な考え方は「利益を吐き出させる」ことで共通しています。
たとえば、独占禁止法に基づく課徴金額の計算式は、原則として以下のとおりです。
課徴金額＝違反行為期間中の対象商品・役務の売上額or購入額×課徴金算定率
※なお、不当な取引制限・支配型私的独占の場合は異なる計算式を適用します。
売上額または購入額をベースに、行為者の事業規模や仕入率などを考慮した課徴金算定率を掛けて、違反行為期間中の利益を推計する形となっています。
課徴金について、令和５年度には、総額で約3億円の課徴金納付命令が下り、実際の納付額は4億2249万円でした。
【課徴金の裾切基準】
課徴金算定額が100万円未満の軽微な場合は納付を命じられません(法第7条の2第1項，法第7条の9及び法第20条の2から法第20条の6まで)。
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違法な方法で利益を得る行為に対して、罰金などの刑事罰とは別に、納付命令が行われるものの算出方法の基本的な考え方は、どういったことで共通していますか？
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違法な方法で利益を得る行為に対して、罰金などの刑事罰とは別に、納付命令が行われるものの算出方法の基本的な考え方は、「利益を吐き出させる」ことで共通しています。
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金融
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違法な方法で利益を得る行為に対しては、罰金などの刑事罰とは別に、課徴金納付命令が行われる可能性があります。
具体的には、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部が、課徴金納付命令の対象です。課徴金の対象行為をしないように、各法令のルールを正しく理解しておきましょう。
今回は課徴金について、関連する法律の概要や、対象となる違反行為の例などをベリーベスト法律事務所の弁護士が解説します。
1、課徴金とは？
「課徴金」とは、国が国権に基づいて収納する金銭の一種で、カルテル・入札談合等の違反行為防止という行政目的を達成するため、違反事業者等に対して課す金銭的不利益のことをいいます。
国が課徴金を徴収するには、法律または国会の議決に基づく必要があります（財政法第3条）。
（1）課徴金制度が設けられた背景
課徴金は、独占禁止法・景品表示法・薬機法・金融商品取引法などに違反する行為の一部に対して課されることになっています。
課徴金の対象行為は、いずれも不正な手段を用いて利益を得ようとするものです。刑事罰または行政処分による対応も考えられますが、それだけでは行為者の手元に利益が残ってしまい、十分な抑止効果にならない可能性があります。
課徴金制度は、こうした法律上の制裁の穴を埋めるために設けられたものです。
不正をした行為者に対して課徴金の納付を命じ、すべての利益を吐き出させることにより、不正行為をする動機をなくすことが主眼とされています。
（2）罰金と課徴金の違い
課徴金は、あくまでも行政上の制裁金として課されるものです。
したがって、課徴金納付命令を行うのは、当該法令を管轄する行政官庁です。課徴金納付命令に対して不服がある者は、行政事件訴訟法に記載のある取消訴訟の手続きに従って、処分担当者ではない担当者によって審査されることとなります。
また、課徴金納付命令を受けたとしても、別途刑事罰を科されない限りは、前科が付くことはありません。
これに対して、罰金は刑事罰の一種であるため、裁判所が公開の法廷で審理の上、判決に従って科すのが原則です。例外的に、100万円以下の罰金又は科料であって、簡易裁判所の管轄に該当する軽微な事件については、書面のみの審理で、略式命令によって科すことができます。
罰金を命ずる判決に対して不服がある場合は、上級裁判所への控訴・上告によって争います。
罰金を命ずる判決が確定した場合、前科が付いてしまいます。
（3）課徴金の算定方法
課徴金の算定方法は、対象行為を禁止する各法律によって定められていますが、基本的な考え方は「利益を吐き出させる」ことで共通しています。
たとえば、独占禁止法に基づく課徴金額の計算式は、原則として以下のとおりです。
課徴金額＝違反行為期間中の対象商品・役務の売上額or購入額×課徴金算定率
※なお、不当な取引制限・支配型私的独占の場合は異なる計算式を適用します。
売上額または購入額をベースに、行為者の事業規模や仕入率などを考慮した課徴金算定率を掛けて、違反行為期間中の利益を推計する形となっています。
課徴金について、令和５年度には、総額で約3億円の課徴金納付命令が下り、実際の納付額は4億2249万円でした。
【課徴金の裾切基準】
課徴金算定額が100万円未満の軽微な場合は納付を命じられません(法第7条の2第1項，法第7条の9及び法第20条の2から法第20条の6まで)。
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違法な方法で利益を得る行為に対して、罰金などの刑事罰とは別に、納付命令が行われるものについて、令和5年度には総額でいくらの納付命令が下りましたか？
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違法な方法で利益を得る行為に対して、罰金などの刑事罰とは別に、納付命令が行われるものについて、令和5年度には総額で約3億円の納付命令が下りました。
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金融
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【金利・利息とは？年利と利息の計算方法】
金利や利息はよく耳にする言葉ですが、具体的には何を指しているのか、両者に違いはあるのか、などわからない人もいるでしょう。
「利息」とは、お金の貸し借りにおいて、借りた人が貸した人へ支払う対価（レンタル料）を指し、借りた金額に応じてさまざまな割合で支払います。
このとき、借りた金額に対してどれくらいの割合で利息（利子）が発生するのかを表すのが「金利」です。通常はパーセント（％）で表記します。
では、身近な金利にはどのようなものがあるのかみていきましょう。
お金を預けたり、投資したりする場合
お金を銀行に預けたり、債券に投資したりすると、利息がもらえます。順に解説していきます。
■銀行預金（普通預金・定期預金・外貨預金等）
銀行にお金を預けると、銀行にお金を貸すことになるため、利息を受け取ることができます。
預貯金は、一般的に金利は低めなので、受取利息は少ないですが、おろした時に元本（初めに預けた金額）が保証されているのが特徴で、安全性が高いといえます。
■債券（国債・社債等）
債券を買うと、債券を発行した団体（企業・国等）へお金を貸すことになるため、預金と同様に利息を受け取ることができます。ただし、債券は途中で売却することもできるため、売却時の時価によっては元本（初めに投資した金額）を上回ることもあれば下回ることもあります。
そのため、債券は途中で売却すると利益を得たり損失を被ったりする可能性がありますが、満期（償還日）まで持っていれば、元本が戻ってきます。
一方、お金を借りると利息を支払う立場になります。
■各種ローン（住宅・カード・教育・マイカー等）
銀行などでローンを組むことは、お金を借り入れるということです。借入の目的によって、住宅ローン、カードローン、教育ローン、マイカーローン、等さまざまなローンがあり、それぞれ金利も異なります。
ローンは借入金額や金利に応じた利息を支払い、借入金額や金利が低いほど支払い利息は少なくてすみ、高くなるほど支払い利息はふえていきます。
【金利を決めているのは誰？】
シミュレーションで金利について実感していただいたところで、そもそも私たちがお金をためる時や借りる時の金利は、誰が決めているのかご存知でしょうか。実は、それぞれの金融機関が日本銀行（日銀）の金融政策に基づいて金利を決めています。
・日銀の金融政策とは
2023年春、10年ぶりに日本銀行（日銀）総裁が交代したというニュースを聞いた人も多いと思いますが、そもそも日銀とは何をしているのでしょうか。
日銀は、日本の中央銀行として、明治15年6月に制定された日本銀行条例に基づき、同年10月10日（火）に業務を開始しました。日本銀行の初代総裁は、12才で漢文を読みこなすなど若くして俊才の名を轟かせたと言われる吉原重俊です。日本銀行の目的は、銀行法で「我が国の中央銀行として、銀行券を発行するとともに、通貨及び金融の調節を行うこと」および「銀行その他の金融機関の間で行われる資金決済の円滑の確保を図り、もって信用秩序の維持に資すること」と規定されている通り、日本経済の健全な発展です。
また、日本銀行が通貨及び金融の調節を行うに当たっての理念として、「物価の安定を図ることを通じて国民経済の健全な発展に資すること」を掲げています。
日本銀行の資本金は1億円と日本銀行法により定められています。
日銀は、景気動向に応じて金融政策を実施することで、金融市場に出回るお金の量を調節しています。
金融政策には、「金融引き締め」と「金融緩和」の2通りがあります。
金融引き締めとは
金融引き締めとは、好況の場合に日銀が金利を上げて市場に出回るお金を減らすことです。その目的は、物価を安定させ、景気の過熱を抑制することです。
つまり、市場金利が上昇すると、金融機関は以前より高い金利で資金を調達しなければならず、企業や個人への貸し出す金利を引き上げるようになります。
企業や個人は、金利が上がり資金を借りにくくなるので、経済活動が抑制されるようになり、景気の過熱が抑えられることにつながります。これに伴い、物価を押し下げる圧力が働くようになることが期待されます。
・金融緩和とは
金融緩和とは金融引き締めとは逆に、不況の際に日銀は金利を下げて、市場に出回るお金をふやすことです。その目的は、物価の上昇や景気の好転です。
つまり、市場金利が下がると、金融機関は低金利で資金を調達できるので、企業や個人への貸出においても、金利を引き下げることができるようになります。
金融市場は互いに連動しているので、金融機関の貸出金利だけでなく、企業が社債発行などによって市場から直接資金調達をする際の金利も低下します。
企業は運転資金や設備資金を調達しやすくなり、個人は住宅購入のためのローンなどを借りやすくなります。経済活動がより活発になり、それが景気を上向かせる方向に作用します。これに伴い、物価を押し上げる圧力が働くことが期待されます。
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明治15年10月10日に業務を開始した銀行の初代総裁はどのような人物ですか？
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明治15年10月10日に業務を開始した銀行の初代総裁は、12才で漢文を読みこなすなど若くして俊才の名を轟かせたと言われる吉原重俊です。
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